luận văn thạc sĩ “Phát triển hoạt động cho vay của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam”

1 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Đặc trưng chức cho vay 10 1.1.3 Các tổ chức thực hoạt động cho vay 12 1.1.4 Các nghiệp vụ hoạt động cho vay 13 1.1.5 Quy trình hoạt động cho vay .14 1.2 Tổng quan Quỹ Bảo vệ môi trƣờng 18 1.2.1 Tổ chức tài phi ngân hàng 18 1.2.2 Quỹ Bảo vệ môi trường 19 1.3 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay 21 1.3.1 Chỉ tiêu định tính: .22 1.3.2 Chỉ tiêu định lượng: 22 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay 25 1.4.1 Các nhân tố chủ quan (hay nhóm nhân tố từ phía TCTD) 26 1.4.2 Các yếu tố khách quan 27 1.5 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng cho vay học cho Quỹ Bảo vệ môi trƣờng Việt Nam 29 1.5.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay 29 1.5.2 Bài học cho Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam 32 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƢỜNG VIỆT NAM 33 2.1 Tổng quan Quỹ Bảo vệ môi trƣờng Việt Nam 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam 35 2.1.3 Vị trí chức nhiệm vụ Quỹ BVMT Việt Nam 38 2.1.4 Nguồn vốn hoạt động Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam 40 2.1.5 Các hoạt động Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam .41 2.2 Phân tích hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ mơi trƣờng Việt Nam 45 2.2.1 Quy trình hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam 45 2.2.2 Phân tích tình hình hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam .55 2.3 Đánh giá thành công tồn hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trƣờng Việt Nam 65 2.3.1 Thành công 65 2.3.2 Tồn nguyên nhân .66 CHƢƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƢỜNG VIỆT NAM 70 3.1 Định hƣớng chiến lƣợc phát triển hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trƣờng Việt Nam đến năm 2020 .70 3.1.1 Định hướng phát triển chung 70 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay 71 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trƣờng Việt Nam 72 3.2.1 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam .72 3.2.2 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam 81 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam tổ chức tài nhà nước trực thuộc Bộ Tài ngun Mơi trường có chức tiếp nhận nguồn vốn từ ngân sách nhà nước; nguồn tài trợ, đóng góp, ủy thác tổ chức, cá nhân nước nhằm hỗ trợ tài cho hoạt động bảo vệ mơi trường phạm vi toàn quốc Tại Quyết định số 78/2014/QĐ-TTg ngày 26 tháng 12 năm 2014 Thủ tướng Chính phủ Quy định tổ chức hoạt động Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam Quyết định số 899/QĐ-Bộ Tài nguyên Môi trường Việt Nam ngày 15 tháng năm 2015 Bộ Tài nguyên Môi trường ban hành Điều lệ Tổ chức hoạt động Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam có quy định đối tượng cho vay ưu đãi từ Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam tổ chức, cá nhân có dự án đầu tư thực hoạt động bảo vệ môi trường; dự án đầu tư thực việc phòng, chống, khắc phục nhiễm, suy thối cố mơi trường mang tính quốc gia, liên ngành, liên vùng giải vấn đề mơi trường cục có phạm vi ảnh hưởng lớn Trên thực tế, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam có hoạt động cho vay khả quan, trình 10 năm hoạt động phát triển, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam giải ngân cho vay với hai hình thức chính: cho vay với lãi suất ưu đãi hỗ trợ lãi suất sau đầu tư lĩnh vực bảo vệ môi trường Tuy nhiên, hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam bộc lộ nhiều hạn chế như: 1) số lượng khách hàng Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam chưa thường xuyên, chủ yếu khách hàng tự tìm hiểu tiếp cận; 2) doanh số cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam phát triển chưa ổn định, phụ thuộc nhiều vào hoàn cảnh khách quan; 3) chế cho vay nhiều vướng mắc chưa phát huy hết nguồn lực Quỹ Hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn Quỹ Mặt khác, hoạt động cho vay Quỹ cơng cụ quan trọng việc khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào công tác bảo vệ môi trường Chính vậy, việc đưa biện pháp phát triển hoạt động cho vay Quỹ nhiệm vụ quan trọng phát triển Quỹ giai đoạn tới Từ lý trên, tác giả chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam” làm luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ kinh tế, chuyên ngành Tài - Ngân hàng – Bảo hiểm Tình hình nghiên cứu: 2.1 Các cơng trình nghiên cứu Đã có nhiều cơng trình nghiên cứu khoa học, luận án, luận văn báo khoa học đề cập đến việc nâng cao chất lượng cho vay TCTD Tuy nhiên, qua nghiên cứu tổng thể cho thấy, nghiên cứu chủ yếu tập trung vào việc tìm kiếm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTM, việc tìm biện pháp nâng cao chất lượng cho vay tổ chức tài phi ngân hàng quan tâm nghiên cứu Vì vậy, tác giả lựa chọn luận án, luận văn, báo khoa học việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM để tìm hiểu tham khảo Luận án Tiến sỹ Nghiên cứu sinh Nguyễn Văn Tuấn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2015: Luận án trình bày vấn đề chất lượng tín dụng NHTM kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nước học cho NHTM Việt Nam Luận án phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam như: Hồn thiện sách tín dụng nâng cao chất lượng cơng tác thu thập, xử lý thông tin quản lý chất lượng tín dụng; Nâng cao tính cân đối công tác huy động sử dụng nguồn vốn, công tác kiểm tra, kiếm soát nội bộ; Phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin tín dụng, đại hóa công nghệ hệ thống ngân hàng nâng cao công tác tổ chức; Hồn thiện hệ thống cơng cụ bảo đảm chất lượng tín dụng; Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng, sử dụng hiệu cơng cụ bảo hiểm tín dụng thực đồng giải pháp khác Luận văn Thạc sỹ tác giả Nguyễn Thị Hiệp “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Vĩnh Phúc”, Học viện Ngân hàng, năm 2013: Luận văn hệ thống hóa lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM, đánh giá thực trạng đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Vĩnh Phúc như: Đa dạng hóa nghiệp vụ huy động vốn phù hợp với đối tác địa bàn; Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khâu thẩm định khách hàng, thẩm định tính pháp lý, thẩm định thị trường, thẩm định kỹ thuật, thẩm định lực tài khách hàng vay vốn; Xác định phương thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng; Xây dựng thực sách khách hàng động đáp ứng thực tiễn; Chun mơn hóa hoạt động thẩm định khách hàng quản lý nợ; Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn; Đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro; Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng khách hàng khoản vay vốn; Đẩy mạnh hoạt động Marketing kèm với đại hóa cơng nghệ ngân hàng; Nâng cao trình độ nghiệp vụ trách nhiệm CBTD Luận án Tiến sỹ Nghiên cứu sinh Ngô Đức Tiến “Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam”, Học viện Tài chính, năm 2015: Luận án hệ thống hóa sở lý luận thẩm định cho vay dự án đầu tư, trình bày thực trạng thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, đánh giá kết quả, hạn chế nguyên nhân tồn hoạt động thẩm định dự án đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam như: Nâng cao chất lượng thông tin đầu vào phục vụ thẩm định cho vay dự án đầu tư; Hoàn thiện cẩm nang thẩm định dự án cho vay dự án đầu tư; Xây dựng triển khai mơ hình thẩm định dự án; Hồn thiện công tác tổ chức điều hành, tăng cường hoạt động hỗ trợ thẩm định dự án Thẩm định dự án NHTM: Kinh nghiệm từ Techcombank Tác giả Lê Minh, đăng Tạp chí Tài số -2014 Bài viết đưa yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự án đầu tư bao gồm yếu tố người, thông tin, trang thiết bị phục vụ cho trình thẩm định Tác giả đưa giải pháp nhằm hạn chế tỷ lệ nợ xấu tăng cao Techcombank thông qua việc quy chuẩn hóa quy trình thẩm định dự án đầu tư áp dụng cho toàn hệ thống 2.2 Những vấn đề tồn hƣớng nghiên cứu Trên sở tiếp cận kế thừa cơng trình nghiên cứu tác giả trước đây, tác giả nhận thấy Việt Nam chưa có cơng trình nghiên cứu khoa học đề cập cách có hệ thống lý luận chất lượng cho vay tiêu, tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam, tổ chức tài nhà nước hoạt động lĩnh vực môi trường Căn vào thực tế tồn nêu trên, Luận văn sâu phân tích thực trạng chất lượng cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam thông qua tiêu định tính tiêu chí định lượng, tồn hoạt động cho vay giai đoạn 2012 - 2016, nguyên nhân dẫn đến tồn đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ mơi trường Việt Nam Mục đích nghiên cứu Phát triển hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam nhằm tăng lượng khách hàng Quỹ, nâng cao vai trò Quỹ lĩnh vực tài bảo vệ mơi trường, khẳng định vị Quỹ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Về thời gian nghiên cứu: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam giai đoạn năm từ 2012 đến năm 2016 đề xuất định hướng phát triển hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam giai đoạn từ 2017 đến 2020 Về không gian nghiên cứu: đề tài tìm kiếm nghiên cứu biện pháp phát triển hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực mục đích nghiên cứu, đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau đây: - Nhóm phương pháp nghiên cứu lý thuyết: phân tích tổng hợp lý thuyết, phân loại hệ thống hóa lý thuyết - Nhóm phương pháp nghiên cứu thực tiễn: phương pháp quan sát, phương pháp phân tích tổng kết kinh nghiệm Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục chữ viết tắt, mục lục phụ lục, nội dung luận văn thể ba chương sau đây: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam Chương 3: Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay, hành vi kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hóa Cho vay phát sinh từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã, tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Khi chế độ tư hữu tư liệu sản xuất xuất hiện, đồng thời xuất quan hệ trao đổi hàng hóa Thời kỳ này, cho vay thực hình thức vay mượn vật - hàng hóa Xuất sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất, làm cho xã hội có phân hóa: giàu, nghèo, người nắm quyền lực, người khơng có Khi người nghèo gặp phải khó khăn khơng thể tránh buộc họ phải vay, mà người giàu, có vật chất dư thừa cho vay để nhận lấy phần bù đắp thêm tương lai Tuy nhiên, vào hình thái kinh tế - xã hội sau này, cho vay phát triển trở nên chun nghiệp hình thức tín dụng Theo tài liệu Tiền tệ, tín dụng ngân hàng, Cho vay tiền hợp đồng qua người cho vay cam kết giao cho người vay khoản tiền người vay tiền cam kết hoàn trả người cho vay khoản tiền tương ứng với số tiền vay (vốn) (Lê Văn Tư 1997, tr 97) Do vậy, hiểu cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích ác định thời gian định theo th a thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi (Luật tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12, khoản 16 Điều Trong kinh tế thị trường hoạt động cho vay TCTD đa dạng phong phú với nhiều loại hình cho vay khác Việc áp dụng hình thức cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng quản lý vốn tín dụng có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng Trên thực tế việc phân loại cho vay theo tiêu chí sau: 1.1.1.1 Phân theo mục đích sử dụng vốn: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay mua bán bất động sản - Cho vay sản xuất nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập 1.1.1.2 Phân theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư vào dự án đầu tư 1.1.1.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác 1.1.1.4 Phân loại theo phương thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng 1.1.1.5 Phân loại theo phương thức hồn trả nợ vay - Cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy theo khả khách hàng để trả nợ lúc 10 1.1.2 Đặc trƣng chức cho vay 1.1.2.1 Đặc trưng cho vay Bất kỳ mối quan hệ cho vay có bốn đặc trưng : Lòng tin, tính hồn trả, tính thời hạn ẩn chứa nhiều khả rủi ro Một là, quan hệ cho vay dựa sở lòng tin Người ta cho vay người ta tin tưởng người vay có ý muốn trả nợ có khả trả nợ Đồng thời người cho vay tin người vay sử dụng lượng giá trị thu lượng giá trị cao hơn, đạt hiệu sau thời gian định có ý muốn trả nợ quan hệ tín dụng xảy Như nói điều kiện tiên để thiết lập quan hệ tín dụng Hai là, tính hồn trả Đối với quan hệ tín dụng đặc trưng hoàn trả tiêu chuẩn phân biệt quan hệ tín dụng với quan hệ tài khác Trong tính hồn trả lượng vốn chuyển nhượng phải hoàn trả hạn thời gian giá trị bao gồm hai phận : Gốc lãi Phần lãi phải đảm bảo cho lượng giá trị hoàn trả lớn lượng giá trị ban đầu Sự chênh lệch giá trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời Nói cách khác, giá trị thời gian vốn người sở hữu, phải đủ hấp dẫn để người sở hữu sẵn sàng hy sinh quyền sử dụng Mặt khác khơng có hồn trả quan hệ tín dụng khơng hồn hảo Ba là, tính thời hạn Xuất phát từ chất tín dụng tín nhiệm, người cho vay tin tưởng người vay hoàn trả vào ngày tương lai Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời gian sử dụng theo th a thuận, người vay hoàn trả cho người cho vay Bốn là, tín dụng ẩn chứa nhiều khả rủi ro Do không cân xứng thông tin người cho vay không hiểu rõ hết người vay Một mối quan hệ tín dụng gọi hoàn hảo người vay hoàn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn Tuy nhiên thực tế việc lúc diễn cách trôi chảy, không trường hợp người vay không thực nghĩa vụ chủ nợ nguyên nhân khách quan hay chủ quan gây Đó trường hợp đến hạn hoàn trả vốn vay, người vay thực việc trả nợ cho 72 phòng ngừa quản lý rủi ro, trọng đến kinh nghiệm quản lý rủi ro tổ chức có mơ hình hoạt động Quỹ nước có điều kiện kinh tế xã hội tương đương với Việt Nam Cũng tổ chức khóa học quản lý rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế - Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Phương pháp định tính cần thiết lập cách cụ thể phải vận hành hiệu nhằm đảm bảo tin cậy xác việc chấm điểm, để kết phân loại nợ thông tin cho q trình quản lý rủi ro tín dụng 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trƣờng Việt Nam 3.2.1 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trƣờng Việt Nam Trên sở đánh giá kết hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ mơi trường Việt Nam, đưa số giải phát phát triển hoạt động cho vay Quỹ BVMTVN sau: 3.2.1.1 Hồn thiện Sổ tay tín dụng kết hợp đại hóa cơng nghệ Sổ tay tín dụng pháp lý chuẩn thống quy trình nghiệp vụ tín dụng TCTD nói chung Quỹ Bảo vệ mơi trường Việt Nam nói riêng Sổ tay tín dụng cập nhật, hồn thiện nâng cao hiệu chất lượng hoạt động tín dụng Sổ tay tín dụng phải giới thiệu đầy đủ cho vay mơ hình tổ chức cho vay quản lý khoản vay; Bao gồm tất quy trình nghiệp vụ tín dụng: bước nội dung cụ thể trách nhiệm thực chủ thể liên quan tổ chức cho vay; vấn đề quản lý khoản vay: lý phát sinh trình cho vay, lý nợ có vấn đề, giám sát độc lập hoạt động cho vay, hệ thống thông tin báo cáo Sổ tay tín dụng cần cập nhật đầy đủ kèm theo việc đại hóa cơng nghệ, sử dụng hệ thống cơng nghệ thơng tin đến quy trình cho vay quản lý hoạt động vay Điều giúp cho Lãnh đạo Quỹ, CBTD khách hàng dễ dàng phát giải vấn đề phát sinh hoạt động cho vay 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động cho vay Quỹ 73 Việc nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động cho vay quỹ đòi h i phận tín dụng phải thực nghiêm túc quy trình từ bước nhận hồ sơ khách hàng, thẩm định hồ sơ vay vốn, giải ngân quản lý sau thu hồi nợ vay Bên cạnh đó, ngày điều kiện môi trường kinh doanh khách hàng thay đổi, đòi h i Quỹ phải ln xem xét quy trình tín dụng cho phù hợp, bổ sung kịp thời với thay đổi kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu cho khách hàng đảm bảo an toàn cho Quỹ Nếu làm tốt giai đoạn này, Quỹ giảm thiểu rủi ro bất cân xứng thông tin Việc kiểm tra thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, lực tài chính, lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa hai nguồn thông tin từ khách hàng từ thông tin nội mạng ngân hàng Cán tín dụng cần phải tận dụng tồn nguồn thơng tin để có nhận định xác khách hàng vay Vì nguồn thơng tin khách hàng cung cấp tính xác khơng cao, đặc biệt trường hợp khách hàng cố ý làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro bất cân xứng thông tin, Quỹ cần có kết hợp với số quan ban ngành có đủ chức để đối chiếu thơng tin khách hàng cung cấp (ví dụ: Cơ quan thuế, Sở Tài nguyên Môi trường, ) áp dụng phương pháp ph ng vấn trực tiếp chủ doanh nghiệp, khách hàng vay số đối tượng có liên quan, đồng thời sử dụng triệt đề nguồn thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC để nắm bắt tính xác thực thông tin Thẩm định phương án/dự án vay vốn khả trả nợ khách hàng phải đặt mục tiêu an tồn lên hết, có đề xuất hợp lý nhằm hạn chế rủi ro giảm thiểu thiệt hại xảy trình thực cho vay dự án - Thẩm định phương án/dự án vay vốn: thẩm định tính khả thi phương án/dự án vay vốn, dự án hoàn thành thủ tục đầu tư ây dựng theo quy định pháp luật quản lý đầu tư ây dựng - Thẩm định xác tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Đối với phương án không hợp lý, không rõ ràng nên từ chối cấp tín dụng từ đầu Tránh tình trạng thơng đồng với khách hàng, gây tổn thất cho Quỹ 74 - Thu thập đầy đủ chứng từ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ khách hàng, nguồn trả nợ phải chứng minh chứng từ cán tín dụng phải kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ chứng từ Đối với nguồn thu nhập bất thường, không nên tính vào thu nhập trả nợ Còn nguồn thu nhập ổn định khơng có chứng từ chứng minh nên tính tỷ lệ hợp lý - Chú ý thẩm định tư cách khách hàng, tính hợp tác với Quỹ trung thực giao tiếp với cán tín dụng Điều quan trọng, thể đạo đức liên quan đến thiện chí trả nợ khách hàng - Ln phải đề phòng để phát kịp thời trường hợp vay hộ, giả mạo chứng từ, sử dụng vốn vào mục đích trái pháp luật, khách hàng thuộc đối tượng hạn chế cấm cho vay, - Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay bảo lãnh Ngân hàng (bên bảo lãnh): cần ác định hạn mức tín dụng khách hàng, thẩm quyền hạn mức cấp bảo lãnh Bên bảo lãnh Xem xét Hợp đồng cấp bảo lãnh, điều kiện ràng buộc khách hàng, Quỹ Bên bảo lãnh Để đảm bảo tính pháp lý thẩm quyền hạn mức người ký bảo lãnh, sau bên bảo lãnh (chủ yếu chi nhánh ngân hàng) phát hành bảo lãnh vay vốn Quỹ đề nghị Ngân hàng chủ quản xác nhận người ký bảo lãnh vay vốn hoàn toàn phù hợp với quy định Ngân hàng - Đối với tài sản đảm bảo tiền vay: trình định giá tài sản phải thật xác, khơng q nh để khách hàng trì quan hệ tín dụng với Quỹ, không lớn để gây rủi ro xử lý; việc soạn thảo, ký kết thực đầy đủ thủ tục pháp lý cần thiết công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo trước cho vay Cần thiết phải có phận chuyên trách việc xử lý tài sản đảm bảo, tách hẳn với phận xử lý nợ Việc kiểm tra tài sản định kỳ nên giao cho cán định giá tài sản thay cán tín dụng để tránh tiêu cực xảy mối quan hệ thân thiết với khách hàng vay Hợp đồng chấp sở pháp lý quan trọng Đây nguồn trả nợ thứ hai khách hàng khả chi trả, phải xem xét kỹ yếu tố: + Tình trạng pháp lý tài sản: hợp pháp, không tranh chấp, + Phải có nguồn thơng tin tham khảo rõ ràng giá trị, định giá phải thật ác, an tồn, đảm bảo tính khách quan 75 + Xem xét yếu tố điều kiện an tồn (phòng cháy, chống trộm cắp, điều kiện an tồn) có cần phải mua bảo hiểm hay không + Lợi thương mại, quy hoạch xây dựng, khả bán, lý tài sản - Tuyển chọn đào tạo nhân thích hợp, chuyên ngành phận Kiểm soát nội bộ, pháp chế nhằm nhận biết rủi ro khả ảy rủi ro phát sinh Quỹ có kiến nghị hợp lý xử lý hồ sơ vay - Việc định giá tài sản phải thường xuyên cập nhật theo giá thị trường, trường hợp có biến động lớn giá phải nhanh chóng định giá lại có biện pháp thu hồi phần nợ yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản kịp thời, tránh gây tổn thất cho Quỹ Việc kiểm tra tài sản định kỳ nên giao hẳn cho Công ty định giá, để theo sát tài sản đảm bảo hơn, tránh tình trạng để cán tín dụng không thực việc kiểm tra thực tế mà làm qua loa, chiếu lệ Điều nguy hiểm khách hàng cố tình lừa Quỹ dựa vào mối quan quen biết - Trong trình quan hệ tín dụng, kiểm tra thấy giá trị tài sản đảm bảo bị sụt giảm, không đủ điều kiện đảm bảo cho khoản vay, Quỹ phải thông báo để khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo Nếu khơng có tài sản đảm bảo, phải có phương án rút dần vốn tín dụng để đảm bảo an tồn cho Quỹ Trước cán tín dụng đề xuất cho vay Lãnh đạo Quỹ ký định cho vay cần phải tập hợp số thông tin thị trường, sách kinh tế, … để có nhìn hệ thống rủi ro xảy bối cảnh cụ thể trước định - Cần thiết phải chuẩn hóa cán phê duyệt, tổ chức đợt thi tuyển với tiêu chuẩn cụ thể để bổ nhiệm chức danh phù hợp Đối với cán phê duyệt hồ sơ mắc nhiều lỗi, nợ hạn cao nên có hình thức xử lý, ln chuẩn cơng việc phù hợp - Đối với hồ sơ lớn, độ phức tạp rủi ro cao, cấp phê duyệt nên có thời gian nghiên cứu hồ sơ, đưa biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng từ đầu cách đưa điều kiện trước sau giải ngân hợp lý, khả thi hiệu Tránh trường hợp phúc đáp tín dụng mập mờ, gây khó hiểu hiểu nhầm cho cán nghiệp vụ tác nghiệp 3.2.1.3 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 76 Con người yếu tố quan trọng việc thực mục đích người, người đặt Con người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Vì vậy, nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng cách sử dụng yếu tố người vận hành chế quản trị rủi ro tín dụng Quỹ BVMTVN cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngồi, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, chí việc làm thêm ngồi phổ biến Và điều dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Vì vậy, để đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực nắm bắt hội việc tăng cường số lượng chất lượng giúp cho Quỹ đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Quỹ cần phải trọng nhiều hơn, đòi h i cao có thái độ rõ ràng cán tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho vay là: - Về lực công tác: đòi h i cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán Quỹ phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu 77 Quỹ cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương ứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín Quỹ ngày nâng cao chất lượng tín dụng chắn cải thiện Có thể tiến hành điều động, luân chuyển cán tín dụng phòng nhằm đánh giá em ét cách khách quan việc bố trí xếp cán Thơng qua q trình đánh giá phân loại cán bộ, đồng thời để có kế hoạch đào tạo, đào lại cán bộ, chí phải xử lý xếp lại lao động bố trí làm cơng việc khác phù hợp Ngoài ra, Quỹ phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ để nâng cao trình độ cho cán Đồng thời, Quỹ khơng thể b qua việc xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực chế tài thơng thống nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng đảm nhiệm hoạt động tín dụng Quỹ Số lượng cán tín dụng có kinh nghiệm Quỹ ln thiếu, ngân hàng lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt dẫn đến tình trạng “chảy máu chất ám” Đứng trước tình vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ để thu hút nhân vấn đề thiết cấp bách 3.2.1.4 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Quỹ Kiểm sốt nội đóng vai trò quan trọng tất hoạt động Quỹ, khơng riêng mảng tín dụng Thơng qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để phận hoạt động hiệu phải có số điều chỉnh sau: - Hiện nay, việc kiểm soát dừng mức “hậu kiểm” đánh giá kiến nghị khơng ngăn chặn rủi ro kịp thời, tiến tới công tác kiểm sốt cần phải có phương hướng hoạt động phù hợp với định hướng chung việc “tiền kiểm” 78 việc bám sát hoạt động Quỹ để có tư vấn kịp thời - Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán kiểm soát, tuyển chọn nhân viên gi i, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm sốt, có tinh thần cầu tiến, ham học h i để nắm bắt rủi ro xảy ra, dự báo đưa kiến nghị cần thiết trình cấp tín dụng Tiêu chuẩn người làm cơng tác kiểm tốn nội cần phải có là: có phẩm chất trung thực, chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan; có kiến thức, hiểu biết chung pháp luật nghiệp vụ ngân hàng; có khả thu thập, phân tích, đánh giá tổng hợp thơng tin; có kiến thức, kỹ kiểm tốn nội bộ; có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực ngân hàng - Cán kiểm soát phải thực có lĩnh, trình độ nghiệp vụ lẫn việc ứng xử mối quan hệ Vì làm việc, cơng việc cán kiểm sốt cán tín dụng đơi mâu thuẫn Cán tín dụng muốn đạt tiêu, muốn hồ sơ tiến hành nhanh, lại quên cơng tác kiểm sốt rủi ro Cán kiểm sốt phải thực hiểu biết, tạo lòng tin cho cán tín dụng phải dung hòa mối quan hệ với phận khác, tránh mâu thuẫn công việc phát sinh thành mâu thuẫn cá nhân - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Bên cạnh đó, hệ thống kiểm soát nội cần thường xuyên tự đánh giá việc có tác dụng phòng ngừa rủi ro hỗ trợ đắc lực cho công tác quản trị rủi ro Quỹ 3.2.1.5 Hồn thiện cơng cụ quản lý phòng ngừa rủi ro cho vay Hiện nay, Công cụ quản lý phòng ngừa rủi ro Quỹ hạn chế, Quỹ cần phải tăng cường nghiên cứu, xây dựng thêm công cụ quản lý rủi ro để nâng cao lực quản trị rủi ro hoạt động cho vay 79 Các giải pháp theo hướng sau: - Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Có thể nhận thấy hệ thống xếp hạng tín dụng nội cơng cụ đo lường rủi ro tín dụng thơng qua phương pháp đánh giá khách hàng thang điểm thống dựa vào thơng tin tài phi tài khách hàng có quan hệ tín dụng với Quỹ Hệ thống trợ giúp Quỹ đánh giá chất lượng tồn danh mục tín dụng, ác định cách hợp lý, xác tổn thất tín dụng theo nhóm khách hàng lĩnh vực hay ngành kinh tế, phân tích rủi ro lợi nhuận Theo đó, Quỹ quản trị cách hiệu tồn diện chất lượng tín dụng diện rộng, đồng thời báo cáo quản trị từ hệ thống giúp Quỹ đưa sách tín dụng phù hợp giai đoạn Cần kiểm soát chặt chẽ thông tin đầu vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội Thơng tin đầu vào phải thơng tin chuẩn, đáng tin cậy kết xếp hạng xác - Tăng cường cơng tác theo dõi thu hồi nợ Mặc dù phải xử lý nợ công đoạn cuối bắt buộc Quỹ việc quản lý khoản cho vay lại hoạt động gây nhiều khó khăn cho Quỹ Có nhiều lý chủ quan khách quan vấn đề này, nhiên thấy có lý phía Quỹ chưa có hệ thống tiêu chuẩn phân tích rủi ro với tài sản này, đánh giá khả thực nghĩa vụ trả nợ thay bên bảo lãnh biện pháp quản lý việc thực Đối với cán làm trực tiếp, từ đầu coi phương án đảm bảo tiền vay biện pháp đảm bảo bổ sung nên khơng ý hồn thiện hồ sơ, sau khó khăn gặp phải quy định, thủ tục Việt Nam chồng chéo, việc thẩm định lại giá trị không thường xuyên Do đó, cần phải xây dựng quy trình theo dõi, xử lý nợ thu hồi nợ rõ ràng tập trung + Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng? 80 + Mơ tả thực tế sử dụng vốn vay so với chứng từ uất trình dự kiến ban đầu + So sánh thực tế dự án so với dự kiến ban đầu: tình hình yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, tình hình sở vật chất, hữu tình trạng tài sản chấp thời điểm kiểm tra + Những thay đổi hoạt động kinh doanh, máy quản lý, tình hình tài khách hàng (khách hàng doanh nghiệp) thay đổi tình trạng gia đình nguồn thu nhập (khách hàng hộ gia đình Đánh giá ảnh hưởng thay đổi đến khả trả nợ Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau cho vay cần phải thực mơt cách nghiêm ngặt cán tín dụng phải thực tốt giai đoạn quy trình để cảm nhận mơi trường, hiệu cơng việc doanh nghiệp Nếu có dấu hiệt bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả tốn khoản vay cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho Lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Ngồi việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có chế kiểm tra chéo giai đoạn để đảm bảo tính khách quan kiểm tra, có điều kiện, thành lập phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho khoản vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro từ phát sinh Ngồi ra, có thay đổi nhân việc chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác cần phải quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng - Xây dựng hệ thống thơng tin phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay Thông tin xem yếu tố đầu vào quan trọng quản trị rủi ro tín dụng, thông tin cung cấp đầy đủ số lượng xác kịp thời chất lượng góp phần nâng cao tính khả thi chiến lược quản trị rủi ro tín dụng Trước tình trạng nguồn thơng tin bất cân xứng (đó tình trạng hai bên quan hệ tín dụng có thơng tin bên , đòi h i Quỹ cần áp dụng nhiều biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng thông tin sử dụng hoạt động tín 81 dụng Theo đó, Quỹ cần hoàn thiện nâng cao hiệu hệ thống xếp hạng doanh nghiệp, đánh giá dựa nhiều nguồn thông tin khác cần đảm bảo xác thơng tin đánh giá Đồng thời, cán tín dụng cần phải tự thu thập thơng tin từ khách hàng, đối tác khách hàng, phối hợp chặt chẽ với quan hữu quan quan Thuế, Sở Kế hoạch Đầu tư, Sở Tài nguyên Môi trường, Trên sở thông tin thu thập được, cần phải sàng lọc kỹ lưỡng, phân tích cẩn thận để có định ác Tránh để xảy rủi ro khách hàng sử dụng thủ đoạn để lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng sơ hở pháp luật để dùng tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng, 3.2.1.6 Nâng cao hiệu truyền thông Quỹ Truyền thơng quảng bá hình ảnh đóng vai trò thiết yếu việc mở rộng nguồn khách hàng tổ chức tín dụng Quỹ cần trì hoạt động truyền thơng quản bá giới thiệu chức năng, nhiệm vụ chế hỗ trợ tài website, báo đài truyền hình Tổ chức định kỳ Hội nghị khách hàng, hội thảo xúc tiến đầu tư bảo vệ mơi trường để hướng dẫn trình tự lập hồ sơ, thủ tục hỗ trợ tài theo Quy định, giải đáp khó khăn thắc mắc cho doanh nghiệp đồng thời lắng nghe góp ý để nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cho vay 3.2.2 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trƣờng Việt Nam Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam khuôn khổ pháp luật Nhà nước ban hành chịu giám sát, quản lý trực tiếp Bộ Tài nguyên Môi trường chịu quản lý mặt tài Bộ Tài chính, hoạt động cho vay khơng nằm ngồi quy định pháp luật Tuy nhiên, thời gian qua việc đạo, điều hành từ phía Quỹ BVMTVN chế, sách nhà nước chưa đầy đủ, đồng bộ, chưa tạo môi trường pháp lý chặt chẽ nên hoạt động cho vay Quỹ BVMTVN gặp rủi ro Để hạn chế rủi ro tăng cường hiệu hoạt động tín dụng Quỹ BVMTVN, phối hợp từ phía bộ, ngành liên quan có ý nghĩa quan trọng có ảnh hưởng chi phối 3.2.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ ngành liên quan 82 - Chính phủ cần xây dựng sách đồng bộ, quán từ Trung ương đến địa phương Cần tạo lập hồn thiện mơi trường pháp lý đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng đặc biệt quy định liên quan đến tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm từ tạo điều kiện cho ngân hàng việc thu hồi nợ dễ dàng khoản nợ hạn nợ xấu - Chính phủ cần quy định cụ thể kiểm soát chặt chẽ việc cấp giấy phép đăng ký kinh doanh cho phù hợp với lực thực tế doah nghiệp Qua thực tiễn hoạt động cho vay cho thấy số khó khăn cho tổ chức tín dụng việc thẩm định để cấp tín dụng như: doanh nghiệp đăng ký kinh doanh vốn tự có ban đầu tỷ đồng tiền mặt, cán tín dụng xuống thẩm định cho khoản vay bảng cân đối doanh nghiệp chứng minh lực tài doanh nghiệp khơng có, chưa kể doanh nghiệp khai hàng loạt hoạt động kinh doanh giấy phép cấp, thực tế hoạt động khoảng đến hai ngành nghề Do vậy, vấn đề đặt Nhà nước quan đại diện Nhà nước phải có điều chỉnh chế, sách sau cho phù hợp, từ giúp tổ chức tín dụng việc đáp ứng quản lý vốn tín dụng khả thi, hiệu an toàn vốn vay - Đa phần doanh nghiệp gửi báo cáo tài cho tổ chức tín dụng báo cáo thuế lại khơng giống nhau, việc không chấp hành chế độ báo cáo thống kê phổ biến Các biện pháp xử lý vi phạm kinh tế, hành chưa nghiêm Chính vậy, Nhà nước cần có biện pháp cụ thể cứng rắn, bắt buộc doanh nghiệp chấp hành quy định pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp 3.2.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành: Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho tổ chức tín dụng thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để ngân hàng có sở tham khảo, định hướng cho việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro 83 Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng, quy định chặt chẽ trách nhiệm tổ chức tín dụng việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp ngân hàng vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC): Một phận tổ chức tín dụng sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Và điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng Tổ chức tín dụng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết, chẳng hạn như: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng Tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời Hiện nay, tổ chức tín dụng chưa có hợp tác tích cực với CIC, chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, NHNN nên có biện pháp thích hợp để tổ chức tín dụng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thông tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNN cần có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc tổ chức tín dụng hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Đồng thời, NHNN cần có biện pháp khuyến khích tổ chức tín dụng sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có trình thẩm định hồ sơ vay vốn 84 KẾT LUẬN Sau nghiên cứu hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam, luận văn rút số kết luận sau: Một là, đời hoạt động cho vay đầu tư bảo vệ môi trường Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam tất yếu, đóng góp quan trọng công tác đầu tư phát triển kinh tế kết hợp bảo vệ mơi trường bền vững Chính sách bảo vệ môi trường công cụ quan trọng đạo, điều hành triển khai dự án phát triển bền vững Hai là, trình triển khai thực hoạt động cho vay ưu đãi theo sách bảo vệ môi trường Nhà nước thông qua Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam bộc lộ khơng tồn tại, nguồn vốn thấp, chưa tương ứng với nhu cầu đầu tư cho bảo vệ mơi trường, nguồn khách hàng hạn hẹp, cơng tác cho vay gặp nhiều khó khăn, việc quản lý bảo đảm an tồn vốn nhiều rủi ro, … Dựa vào kết nghiên cứu, tác giả đề xuất số giải pháp hồn thiện Sổ tay tín dụng, đại hóa cơng nghệ, nâng cao chất lượng nguồn lực, tăng cường cơng tác kiểm sốt nội rủi ro, mở rộng nguồn khách hàng truyền thông Tác giả hi vọng rằng, số giải pháp vận dụng vào thực tiễn, việc phát triển hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đạt hiệu cao hơn, từ chất lượng tín dụng cải thiện giảm thiểu rủi ro, nâng cao vị Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam lĩnh vực cho vay ưu đãi bảo vệ môi trường, trở thành công cụ bảo vệ môi trường hữu hiệu Chính phủ 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Hải Anh, 2016 Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ưu đãi Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội năm 2016 Dương Thị Phương Anh, 2015 Nâng cao hiệu quản lý nợ xấu cho dự án vay vốn Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Trường Học viện Ngân Hàng, Hà Nội năm 2015 Nguyễn Đăng Dờn, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia TPHCM Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động – Xã hội, Hà Nội năm 2014 Nguyễn Minh Kiều, 2005 Nghiệp vụ ngân hàng , NXB Tài Nguyễn Thị Mùi, 2006 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2010 Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ, Thơng tư số 15/2010/TT-NHNN ngày 16/06/2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2007 Sửa đổi bổ sung số điều ban hành theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, Quyết định 18/2007/QĐNHNN ngày 25/04/2007 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2014 Quyết định Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Văn hợp 22/VBHN-NHNN ngày 04/6/2014 11 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 12 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật Ngân hàng 86 Nhà nước, Số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010 13 Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam, 2013 Chiến lược phát triển Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030, Quyết định số 07/QĐ-HĐQL ngày 15/5/2013 14 Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam, Báo cáo tổng kết công tác cho vay dự án bảo vệ môi trường, Hà Nội 2012 – 2016 15 Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam, Báo cáo tài chính, Hà Nội 2012 – 2016 16 Quỹ Bảo vệ mơi trường Việt Nam, Số tay nghiệp vụ tín dụng, Hà Nội 2014 17 Quyết định số 82/2002/QĐ-TTg ngày 26/6/2002 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam 18 Quyết định số 78/2014/QĐ-TTg ngày 26/12/2014 Thủ tướng Chính phủ tổ chức hoạt động Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam 19 Quyết định số 2031/QĐ-QBVMT ngày 13/10/2008 Bộ TN&MT Về việc ban hành Điều lệ Tổ chức Hoạt động Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam 20 Quyết định số 899/QĐ-QBVMT ngày 15/01/2015 Bộ TN&MT Về việc ban hành Điều lệ Tổ chức Hoạt động Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam 21 Quyết định số 24/QĐ-HĐQL ngày 12/01/2004 Hội đồng quản lý Quỹ BVMTVN việc Ban hành Quy chế cho vay với lãi suất ưu đãi, hỗ trợ lãi suất vay, tài trợ đồng tài trợ Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam 22 Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan, 2014 Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 23 Nguyễn Văn Tiến, 2015 Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 24 Bùi Cách Tuyến, 2014 Một số vấn đề Quỹ Bảo vệ môi trường, NXB Tư Pháp, Hà Nội 25 Lê Văn Tư 1997 Tiền tệ, tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 26 Website Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam, 2014 Sơ đồ cấu tổ chức ... trạng hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam Chương 3: Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam 8 CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC... phát triển hoạt động cho vay 71 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trƣờng Việt Nam 72 3.2.1 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi. .. phát triển hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam giai đoạn từ 2017 đến 2020 Về không gian nghiên cứu: đề tài tìm kiếm nghiên cứu biện pháp phát triển hoạt động cho vay Quỹ Bảo vệ môi trường