Một số giải pháp phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại việt nam

Sản xuất và lưu thông hàng hoá phát triển đã kéo theo các phương thức thanh toán phát triển, phương thức này là sự kế thừa và phát triển của phương thức trước đó. Khắc phục những nhược điểm của phương thức thanh toán bằng tiền mặt, thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức thanh toán mới ưu việt hơn, đáp ứng một cách tốt hơn cho yêu cầu của sự phát triển kinh tế.

Đề án Lý thuyết tài tiền tệ LỜI NĨI ĐẦU Sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển kéo theo phương thức toán phát triển, phương thức kế thừa phát triển phương thức trước Khắc phục nhược điểm phương thức toán tiền mặt, toán khơng dùng tiền mặt phương thức tốn ưu việt hơn, đáp ứng cách tốt cho yêu cầu phát triển kinh tế Hiện nhiều nước giới việc toán không dùng tiền mặt trở nên quen thuộc với người dân, Việt Nam khối lượng tốn khơng dùng tiền mặt chiếm tỷ lệ hạn chế Thanh tốn khơng dùng tiền mặt chưa người dân chấp nhận rộng rãi, chí nhiều người chưa nhìn thấy tờ séc, thẻ tín dụng Có thể nói chưa phát huy tính ưu việt tốn không dùng tiền mặt chưa tận dụng hết điều kiện tốt cho phát triển kinh tế Hiện mà tốn tiền mặt phổ biến việc tìm giải pháp cho phát triển tốn khơng dùng tiền mặt cần thiết điều khơng đơn giản Nó đòi hỏi phải có quan tâm, nghiên cứu cách đầy đủ, phải có nhìn sâu hơn, rộng Với mong muốn hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ngày chấp nhận rộng rãi em chọn đề tài :“Một số giải pháp phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam” Nội dung đề tài bao gồm : Đề án Lý thuyết tài tiền tệ CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CHƯƠNG : THỰC TRẠNG VỀ CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY CHƯƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN VỀ CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT - Giới hạn Đề tài :Với mong muốn tốn khơng dùng tiền mặt phát triển chấp nhận rộng rãi, cá nhân, đề án em tập trung vào hai hình thức tốn Séc Thẻ Thanh Tốn – hai hình thức tiện dụng cá nhân nên sử dụng - Đối tượng Đề án : Chủ yếu đề án cá nhân, người tiêu dùng hoạt động toán - Phương pháp nghiên cứu : Đây đề tài rộng, phức tạp nhiều ngưòi quan tâm, với kiến thức hạn chế phạm vi đề tài em dừng lại việc tổng hợp lại số lý thuyết có, tham khảo tài liệu, tạp chí, so sánh với thực trạng Việt Nam nay, từ đưa số nhận xét ban đầu giải pháp cho vấn đề Do khả phân tích đánh giá thực tế kinh nghiệm nhiều hạn chế, đề tài rộng, thời gian nghiên cứu không nhiều vấn đề đưa ra, nhận xét đánh giá kiến nghị chắn khơng tránh khỏi sai sót, lệch lạc Em mong bảo thầy giáo để đề án em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, 10/2004 Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1 lưu thông tiền tệ 1.1.1 Khái niệm vai trò lưu thơng tiền tệ - Lưu thông tiền tệ vận động tiền tệ kinh tế để thực quan hệ thương mại, hàng hố, phân phối thu nhập, hình thành nguồn vốn phúc lợi xã hội Có thể nói, lưu thơng tiền tệ kinh tế đóng vai trò hệ thống mạch máu thể sống, hệ thống mạch máu hoạt động tốt thể khoẻ mạnh phát triển, ngược lại hệ thống mạch máu hoạt động trục trặc, bị tắc nghẽn thể ốm yếu khơng thể phát triển bình thường 1.1.2 Các hình thức lưu thơng tiền tệ 1.1.2.1 Lưu thông tiền mặt: +khái niện: Đó vận động tiền mặt kinh tế phục vụ cho quan hệ thương mại với quy mô nhỏ nội dân cư Đây hình thức tiền tệ hàng hoá đồng thời vận động với + Ưu điểm : Đây hình thức đơn giản, chu chuyển nhanh, không gây ách tắc chu chuyển có hiệu kinh tế cao người tham gia lưu thông + Nhược điểm : - Tốn mặt chi phí lưu thơng tiền tệ : in ấn, bảo quản, tổ chức lưu thông… - Gây tượng tiêu cực xã hội : Trộm cắp, rửa tiền, trốn thuế… - Nạn tiền giả Đề án Lý thuyết tài tiền tệ 1.1.2.2 Lưu thông không dùng tiền mặt: + khái niệm: Đây hình thức lưu thơng tiền tệ hàng hố vận động tương đối độc lập với nhau, đáp ứng cho nhu cầu tốn với quy mơ lớn, thông thường doanh nghiệp + Nhược điểm : - Phải có trình độ định tham gia - Mọi tốn phải thơng qua ngân hàng - Trang bị sở vật chất ban đầu tốn -Vấn đề bảo mật + Ưu điểm : - Khắc phục phần chi phí lưu thơng - Tăng cường khẳ kiểm sốt nhà nước, ngân hàng - Tạo văn minh lịch toán 1.2 Sự cần thiết phải phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.1 Nguồn gốc tốn khơng dùng tiền mặt Trong xã hội lồi người, sản xuất hàng hố lưu thơng hàng hố, tồn mối quan hệ Tiền – Hàng tất yếu khách quan Đó mối quan hệ biện chứng, tác động lẫn Theo tiến trình lịch sử hình thành tiền tệ, đồng tiền có bước phát triển từ thấp đến cao Trong kinh tế tự nhiên khép kín, nhu cầu đơn giản người tự sản xuất cần họ khơng có nhu cầu trao đổi Khi xã hội phát triển mở rộng hơn, họ thấy khơng thể tự sản xuất thứ mà cần nhiều lý do, lúc nhu cầu trao đổi xuất vấn đề trao đổi Vấn đề trùng lắp nhu cầu xuất Nhưng lúc đâu có trùng lắp nhu cầu Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Muốn trao đổi hàng hoá người ta nghĩ tới hàng hoá mà nhiều người cần, vật đứng làm vật ngang giá chung – hình thức tiền tệ Lúc đầu vật ngang giá chung đơn giản, vỏ sò vỏ hến hay bò, miếng đồng…Do yêu cầu thuận tiện trao đổi người ta thấy cần phải có vật ngang giá chung dễ vận chuyển, dễ chia nhỏ, khơng hao mòn tích trữ dùng cho sau Con người chọn vàng Sản suất hàng hoá ngày phát triển, hàng hoá đưa vào lưu thơng nhiều, đòi hỏi phải có thêm lượng tiền đưa vào thêm đáp ứng nhu cầu hàng hố đưa vào lưu thơng Hơn người ta thấy mua bán chịu, tờ giấy ghi nợ có giá trị tiền Tiền giấy đời giúp cho việc trao đổi hàng hoá diễn thuận lợi nhiều Nhưng sản xuất không ngừng phát triển, khối lượng tiền đưa vào lưu thơng lớn, đặc biệt có lạm phát Tiền giấy bộc lộ hạn chế định : Chi phí in ấn, bảo quản, tiền giả, kiểm đếm…Hơn kinh tế phát triển ngày khối lượng tiền giao dịch lớn, tốn tiền mặt rõ ràng bất tiện Như đòi hỏi phải có phương thức tốn ưu việt khắc phục hạn chế trên, phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế mới.Thanh tốn khơng dùng tiền mặt xuất tất yếu, thể bước phát triển hoàn thiện đỉnh cao lịch sử phát triển tiền tệ 1.2.2 Sự cần thiết phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Thanh toán cầu nối sản xuất, phân phối, lưu thơng tiêu dùng Đồng thời khâu mở đầu khâu kết thúc trình tái sản xuất xã hội Tổ chức tốt công tác tốn nói chung tạo điều kiện cho q trình sản xuất kinh doanh tiến hành cách trơi chảy nhịp nhàng Ngược lại việc tốn bị trục trặc, ách tắc trình sản xuất kinh daonh lâm vào trì trệ Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Hiện mà kinh tế giới phát triển sang giai đoạn mới, lúc ngân hàng phải phát huy đầy đủ chức trung tâm toán kinh tế ta hiểu tốn khơng dùng tiền mặt vận động tiền tệ với chức phưong tiện toán tổ chức cá nhân xã hội cách trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản sang tài khoản khác cách bù trừ lẫn thơng qua vai trò trung gian tốn ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác Đối với kinh tế thị trường tốn khơng dùng tiền mặt có vai trò lớn + Đối với kinh tế nói chung : - Thanh tốn không dùng tiền mặt không phục vụ cho hoạt động tổ chức, cá nhân mà góp phần mở rộng quan hệ kinh tế khác kinh tế quốc dân - Thúc đẩy nhanh q trình ln chuyển hàng hố , vật tư, tăng nhanh tốc độ lưu chuyển vốn kinh tế + Đối với ngân hàng : - Thanh toán không dùng tiền mặt giúp cho ngân hàng tập chung nguồn vốn dân cư - Giúp cho ngân hàng có khoản thu từ phí cung cấp dịch vụ tốn ổn định an tồn - Tạo điều kiện cho Ngân hàng nhà nước kiểm soát điều tiết lượng tiền vào lưu thông, từ có sách phù hợp tác động vào kinh tế -Với vai trò trung gian tài việc tốn qua ngân hàng giúp cho việc thu thập nguồn thông tin doanh nghiệp chuyển dịch vốn kinh tế Tạo điều kiện cho việc thẩm định dự án đầu tư tố + Đối với xã hội : Đề án Lý thuyết tài tiền tệ - Tạo mơi trường tốn văn minh, lịch sự, thuận tiện nhanh chóng - Giúp người dân có thói quen toán qua ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Hạn chế nạn tiền giả, rửa tiền, thành lập quỹ đen… Đề án Lý thuyết tài tiền tệ 1.3 Các hình thức tốn không dùng tiền mặt Theo định 22/NH 21/01/1994 Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt áp dụng hệ thống ngân hàng bao gồm : Séc, Uỷ nhiệm chi, Uỷ nhiệm thu, Thư tín dụng, Ngân phiếu toán, Thẻ toán Quyết định 22/QĐ-NH1 ngày 21/12/1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam văn hướng dẫn đầy đủ TTKDTM Tuy nhiên, thân nội dung văn nhiều bất cập Điều Quyết định đưa hình thức TTKDTM: séc, ủy nhiệm chi - chuyển tiền, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, ngân phiếu tốn, thẻ toán Một số chuyên gia cho ngân phiếu tốn khơng phải TTKDTM mà chẳng qua loại tiền mệnh giá lớn Còn coi ủy nhiệm chi - chuyển tiền thể thức TTKDTM sai khái niệm, ủy nhiệm chi thể thức toán, chuyển tiền lại phương thức toán Gần theo định số 235/2002/QĐ-NHNN ngày 27/03/2002 thống đốc NHNN việc chấm dứt việc phát hành trái phiếu tốn Theo kể từ ngày 1/4/2002 NHNN khơng phát hành ngân phiếu toán Vậy nên với nội dung đề tài hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam nên em xin khơng đề cập đến hình thức toán ngân phiếu toán, Uỷ nhiệm thu, Uỷ nhiệm chi 1.3.1 Thanh toán Séc Séc tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện khách hàng ngân hàng lệnh cho ngân hàng trích số tiền định tài khoản mở ngân hàng để trả cho người cầm Séc cho người định tờ Séc ( tổ chức kinh tế hay cá nhân ) Séc mệnh lệnh, yêu cầu, nhận Séc Ngân hàng chấp nhận vô điều kiện, trừ trường hợp tài khoản người phát hành khơng đủ khơng có tiền trả Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Cơ chế tốn khơng dùng tiền mặt nước ta quy định xử phạt tờ Séc phát hành số dư tiền gửi tiền lưu ký sau : + Người phát hành Séc phải chịu phạt 30% số tiền phát hành số dư + Người phát hành Séc phỉa chịu phạt chậm trả ( kể từ ngày tờ Séc quay ngân hàng phục vụ người phát hành Séc đến ngày có đủ tiền tốn) Ngồi người chủ tài khoản vi phạm phát hành Séc đến tờ thứ hai, Ngân hàng nhà nước trung ương thông báo đến tất ngân hàng, khách hàng phát hành Séc số dư bị đình việc sử dụng loại Séc đó, thời gian đình tối thiểu tháng Trường hợp việc vi phạm nguyên tắc phát hành Séc dẫn tới hậu nghiêm trọng Người phát hành Séc bị truy tố theo quy định pháp luật Các loại Séc bao gồm : - Séc chuyển khoản Séc chuyển khoản – Séc thông thường loại Séc sử dụng rộng rãi, có giá trị tốn tiền tệ, tờ séc phải có đầy đủ yếu tố bắt buộc theo luật định Thông thường séc in sẵn, người phát hành việc điền vào chỗ quy định loại mực không phai Viẹc ghi tờ séc phải bảo đảm tính hợp lệ, hợp pháp việc sử dụng Séc Séc chuyển khoản loại séc khác có hiệu lực phạm vi thời hạn định Bởi thời hạn hiệu lực tờ Séc ngân hàng phải toán người thụ hưởng Séc nộp Séc vào ngân hàng Cơ chế sử dụng Séc chuyển khoản quy định : Thời hạn hiệu lực Séc 10 ngày séc chuyển khoản áp dụng tốn khách hàng có tài khoản chi nhánh ngân hàng khác chi nhánh ngân hàng có tham gia tốn bù trừ giao nhận chứng từ trực tiếp hàng ngày - Séc bảo chi Séc định mức Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Séc bảo chi Séc định mức loại Séc xác nhận ngân hàng bảo đảm khả toán chống lại việc phát hành khống - Séc chuyển tiền Séc chuyển tiền hay Séc chuyển tiền cầm tay loại chuyển tiền sử dụng theo yêu cầu khách hàng Việc chuyển tiền mặt tỉnh thành phố qua ngân hàng ngân hàng thực phương thức chuyển tiền nhanh điện đến địa người lĩnh tiền, cấp séc chuyển tiền cho khách hàng - Séc cá nhân Séc cá nhân áp dụng khách hàng có tài khoản tiền gửi đứng tên cá nhân ngân hàng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ khoản toán khác Hiện theo quy định ngân hàng Séc cá nhân có số tiền triệu phải làm thủ tục bảo chi Séc, người thụ hưởng phải yêu cầu người phát Séc xuất trình CMND để kiểm tra nhận Séc đích thân người có tên sau tờ Séc phải ký tên chỗ Thời hạn hiệu lực Séc cá nhân 10 ngày áp dụng toán khách hàng có tài khoản chi nhánh ngân hàng khác chi nhánh ngân hàng có tham gia tốn bù trừ giao nhận chứng từ trực tiếp hàng ngày 1.3.2 Thanh tốn hình thức thẻ tốn Thẻ toán phương tiện toán đại gắn với kỹ thuật tin học ứng dụng ngân hàng Thẻ toán ngân hàng phát hành bán cho khách hàng ( doanh nghiệp, cá nhân ) để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, toán nợ lĩnh tiền mặt Ở số nước hãng, công ty lớn phát hành thẻ toán để thu tiền bán hàng hãng Đề án Lý thuyết tài tiền tệ chuẩn cơng nghệ quốc gia để ngân hàng giao tiếp với dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng theo nhiều kênh khác Và có vai trò Chính phủ, cần có thẻ mà ngân hàng thể cạnh tranh cách bình đẳng Còn việc liên minh ngân hàng hệ thống ATM vấn đề tự ngân hàng nhận thấy có cần thiết hay không? Về chất ATM 16 kênh dịch vụ ngành tài ngân hàng Xu hướng phát triển dịch vụ từ hệ thống ATM? Hệ thống ATM không đơn giản dịch vụ rút tiền tự động, mà hệ thống ATM cho phép ngân hàng triển khai dịch vụ tra cứu số dư tài khoản, tra cứu thông tin tỷ giá, lãi suất ngân hàng, chuyển khoản, toán loại hoá đơn tiền điện thoại, điện, nước, trả lương cho cán công nhân viên Thậm chí, hệ thống ATM phát hành ấn phẩm tem, vé xem phim Hơn nữa, hệ thống ATM không dùng cho giao dịch ngân hàng, mà liên quan đến ngành thuế, hải quan, bảo hiểm ngành kinh tế khác Trong tương lai, xã hội ngày phát triển khối lượng giao dịch tiền mặt ngày thấp đi, xu hướng giao dịch thẻ tất yếu Trong xã hội đại đó, thẻ dùng cho giao dịch liên quan như: chứng minh thư, bảo hiểm, y tế, ngân hàng, hệ thống siêu thị Và người dùng sử dụng dịch vụ trả tiền cho dịch vụ Tại khu vực châu Á, Hồng Kơng Malaysia hai ví dụ điển hình việc xây dựng lộ trình hướng tới giao dịch thông qua thẻ Nếu sống hay qua nước kinh tế phát triển, thấy giao dịch toán người dân thơng qua dùng thẻ tốn hay thẻ tín dụng phổ biến, chí có nước giá trị tốn lên đến 90% tổng giá trị toán tiêu dùng Vậy tốn thẻ chưa thành hình nước ta nước phát triển, thiết nghĩ có yếu tố: Đề án Lý thuyết tài tiền tệ - Thứ nhất, sở hạ tầng công nghệ thông tin họ đầy đủ Bởi vậy, tất cửa hàng, chí trường học họ có máy tốn tiền trực tuyến Điều Việt Nam chưa hội đủ điều kiện Mặt khác luật pháp Việt Nam chưa có quy định bắt buộc sở kinh doanh phải có máy tốn (quy định nằm Luật Doanh nghiệp không cần phải quy định Luật Tổ chức Tín dụng hay Luật Ngân hàng Nhà nước) - Thứ hai, nhìn vấn đề thu nhập nước kinh tế phát triển, người dân có thu nhập cao, số dư tiền gửi tài khoản toán khoản tiền ổn định lớn, số tiền gọi khoản vốn vãng lai hoạt động ngân hàng Do ngân hàng sử dụng phần số tiền để kinh doanh, nên người sử dụng tài khoản tốn phải trả khoản phí nhỏ chí khơng Nói dùng tiền mặt "rẻ hơn" tiền thẻ hồn toàn với Việt Nam Trên thực tế ngân hàng thương mại Việt Nam khó đưa giá thành rẻ - Thứ ba, thói quen người tiêu dùng trình độ nhận thức, phần người dân phần Ngân hàng Nhà nước chưa quan tâm đến việc khuyến khích người dân dùng thẻ tốn Thực ngạc nhiên, Ngân hàng Công thương lại lắp đặt hai máy rút tiền tự động Sở Giao dịch Ngân hàng Nhà nước Trong muốn để người dân tiếp cận việc tốn thẻ, cần có tiện lợi rút gửi tiền qua máy ATM Sở giao dịch Ngân hàng Nhà nước chủ yếu lại nơi giao dịch doanh nghiệp ngân hàng phận nhỏ cán Ngân hàng Nhà nước Nếu số tiền đầu tư cho hai máy ATM lấy từ quỹ đại hóa ngân hàng World Bank tài trợ phí, khơng hiệu mặt kinh tế chưa phục vụ cho việc phát triển toán thẻ Việt Nam Thiết nghĩ, góc độ phát triển kinh tế, Ngân hàng Nhà nước nên quan tâm đưa chiến lược phát triển toán thẻ vào chiến lược phát triển củng cố hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Mặc dù chi phí đầu tư ban đầu lớn xét tổng thể, toán thẻ Đề án Lý thuyết tài tiền tệ giảm chi phí cho kinh tế in tiền, hủy tiền nay, hạn chế tiền giả, tăng tính minh bạch kinh tế, kích thích tiêu dùng đồng thời giúp cho việc chống tham nhũng nước ta Theo nghiên cứu kinh tế nhiều nước, họ kết luận người sử dụng thẻ tiêu dùng cao dùng tiền mặt Trong Chính phủ Việt Nam cần kích cầu kinh tế, thiết nghĩ đòn bẩy quan trọng 2.3 ĐÁNG GIÁ THỰC TRẠNG VỀ CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 2.3.1 MẶT TÍCH CỰC +Thị trường thẻ tín dụng “nóng” trở lại Sau thời kỳ hoàng kim năm đầu thập kỷ 90, tình hình sử dụng thẻ tín dụng Việt Nam chững hẳn lại, gần sôi động lên với tham gia nhiều ngân hàng phát hành toán +Là nước sau: Chúng ta học hỏi kinh nghiệm nước trước, nhờ tránh số rủi ro định + Người tiêu dùng Việt Nam Rất nhanh việc thích nghi ứng dụng dịch vụ Ví dụ : Dịch vụ điện thoại thẻ, điện thoại di động, dịch vụ Internet thời gian ngắn phát triển nhanh chóng nhu cầu thực khơng đến mức Như khơng có lý mà khơng thể phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt – hình thức tốn tích cực văn minh Đó xu hướng chung giới + Thị trường năm qua va hiên (thêm vao ổ đia a , hihihihi) 2.3.2 MẶT HẠN CHẾ Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Thời gian khơng sớm yêu cầu phải đẩy nhanh tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng ngân hàng nớc Trong lộ trình hội nhập, hàng rào bảo hộ dần đợc gỡ bỏ, ngân hàng nớc phải đối mặt với cạnh tranh ngân hàng nớc mạnh nhiều lần, đặc biệt mà vài năm nữa, rào cản lĩnh vực ngân hàng phải đợc dỡ bỏ theo Hiệp định Thơng mại Việt - Mỹ Hiện tại, nhiều ngân hàng chạy đua phát triển đa dạng dịch vụ Qua thực trạng nguyên nhân ta đưa nhận xét sơ ban đầu sau : + Thiếu sở pháp lý cho tốn khơng dùng tiền mặt Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng hai văn pháp lý cao quy định hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) Tuy nhiên, việc áp dụng thể thức toán dựa văn luật đời cách 2-4 năm gây nhiều khó khăn cho hoạt động tài + Dùng tiền mặt phổ biến tốn qua ngân hàng Những khó khăn mà ngân hàng đến đề cập chậm chạp việc cải tiến hình thức toán qua ngân hàng, việc thay đổi tập quán toán tiền mặt nhiều giao dịch Đề cập riêng lĩnh vực thẻ toán – phơng tiện toán tiên tiến phổ biến giới, đến có ba ngân hàng nớc có phát hành thẻ tín dụng quốc tế với số lợng vài chục ngàn thẻ Đối với giao dịch cá nhân nước, có 20 ngân hàng phát hành thẻ tốn Như vay chưa đủ để hình thức trở nên phổ biến - tốn khơng dùng tiền mặt + Thu nhập bình quân chưa cao Thu nhập dân cư nói chung thấp, nhu cầu thiết yếu dân cư mua chợ “ tự do” chủ yếu; thêm vào dó la thói quen dụng tiền mặt đơn giạn Đề án Lý thuyết tài tiền tệ thuận tiện bao đời không dễ sớm , chiều thay đổi được; đòng thời muốn dụng phương tiện tốn đại lại cần co sợ hiểu biết định + Cơ sở hạ tầng cơng nghệ tốn Đang giai đoạn hình thành với việc vận dụng kỹ thuật , qui trình cơng nghệ thơng tin, toán đại, vấn đề phức tập cần có phối hợp nhiều phương tiện : vốn, phương tiện toán va kỹ thuật toán tiên tiến, lượng thời gian cần thiết trình độ tổ chức vận hành thực V v Đồng thời khu công nghiệp, siêu thị tập trung chưa phát triển , dang giai đoạn qui hoạch , nên chư có điều kiện thu hút tiêu dùng cua dân cư, nên chưa sụ dụng công nghệ đại tương thích +Các ngân hàng thiếu hợp tác với Mặc dù có nỗ lực cải tiến công nghệ, đa dạng dịch vụ ngân hàng, theo nhiều ý kiến chuyên viên, việc tự ngân hàng vận động mà khơng có hợp tác làm giảm hiệu đầu tư, đơn cử lĩnh vực phát hành toán thẻ Mới việc lúc nhiều ngân hàng tự trang bị máy rút tiền tự động ATM để sử dụng cho thẻ riêng ngân hàng Theo Trung tâm thẻ ACB, chi phí đầu tư trang bị vận hành máy ATM khơng nhỏ Trung bình giá máy ATM khoảng 30.000 USD, đáng kể chi phí tốn thường xun hoạt động phục vụ khách hàng từ máy Trong đó, máy lại phục vụ cho việc rút tiền loại thẻ thay cần đợc sử dụng chung cho loại thẻ ngân hàng khác Tuy sau theo vết xe đổ số nước khu vực : Sảy tình trạng cửa có hàng chục loại máy ATM ngân hàng khác Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Tại không thống sử dụng chuẩn công nghệ chung, vừa tiết kiệm, vừa thuận lợi cho khách hàng, lại vừa dễ quản lý ? Chương GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY 3.1 Một số đinh hướng phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt việt nam + Hình thành mơi trường minh bạch, lành mạnh bình đẳng cho hoạt động tiền tệ - ngân hàng Ứng dụng phổ biến công nghệ thông tin, mở rộng nhanh hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tốn qua ngân hàng Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cho vay, cung ứng dịch vụ tiện ích ngân hàng thuận lợi thơng thống đến doanh nghiệp dân cư, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất, kinh doanh đời sống, trọng khu vực nơng nghiệp, nơng thơn + Hình thành đồng khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh tiền tệ - ngân hàng + Cùng với việc xếp lại máy tổ chức, đào tạo cán bộ, xây dựng hoàn chỉnh chế sách, hệ thống tra, kiểm sốt Ngành Ngân hàng cần đặc biệt ý đến lĩnh vực đầu tư đổi công nghệ, ứng dụng nhanh tiến Khoa học Công nghệ thông tin (CNTT) hoạt động Ngân hàng + Ứng dụng thiết bị đại cho hoạt động Ngân hàng Trong chế thị trường, để phục vụ cho kinh tế, tăng cường sức cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng: Mở rộng, đa dạng loại hình dịch vụ hoạt động Ngân hàng Ngân hàng đại, thiết phải đầu tư, trang bị phương tiện kỹ thuật tiên tiến, xây dựng hệ thống kỹ thuật công nghệ thông tin đại Việc xác định điểm xuất phát, lựa chọn giải pháp hướng tốn khó, cho dù có lợi "người sau", thông qua kinh nghiệm "người trước" Tuy nhiên, vấn đề phải Đề án Lý thuyết tài tiền tệ nghiên cứu thận trọng, tỷ mỷ, khoa học sở phù hợp với điều kiện kinh tế Việt Nam để định hướng đi, giải pháp khoa học Chúng ta khơng thể theo giải pháp "đóng" nước trước mà xu thế giới tồn cầu hóa, đa dạng hóa Giải pháp "mở" tạo nhiều hội thuận lợi đầu tư thiết bị mạnh nhất, phù hợp với khả tài kỹ thuật + Nhân lực cho công nghệ Đây yếu tố quan trọng, định thành công Khi đổi từ chế quản lý kế hoạch hóa sang chế thị trường có quản lý Nhà nước, không trang bị thêm cho đội ngũ cán Ngân hàng kiến thức quản lý mới, nghiệp vụ mới, mà phải trang bị thêm kiến thức công nghệ đại, thay đổi cách nghĩ, cách làm, kỹ Trong chiến lược cán đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán Ngân hàng có mang ý nghĩa quan trọng; lẽ, đội ngũ nòng cốt, có bề dày cơng tác, nhiều kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực tiền tệ Đồng thời, tăng cường chất lượng lực lượng cán trẻ đào tạo quy trường đại học nước, nước để vận hành, quản lý Ngân hàng đại tương lai Khi đó, không đơn mối quan hệ điều hành Người với Người trước đây, thay mối quan hệ Người với Máy tính Sự điều hành, tác nghiệp cán Ngân hàng sở thơng tin xác máy tính thu nhận, phân tích cung cấp Vì vậy, đòi hỏi từ thực tiễn phải chuẩn bị lực lượng khoa học công nghệ cho tương lai + Sử dụng công cụ Marketing nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng 3.2 Giải pháp Qua việc phân tích thực trạng, thuận lợi, khó khăn hướng phát triển nêu trên, để mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, phát huy đầy đủ mạnh vai trò kinh tế thiết nghĩ cần phải thực số giải pháp sau : Đề án Lý thuyết tài tiền tệ + thứ nhất, xây dựng ban hành hệ thống văn pháp quy có hiệu lực cao để tạo mơi trường hành lang pháp lý vững cho hoạt động tốn Cần hồn thiện Luật Séc Hiện Séc cơng cụ tốn phổ biến có cơng cụ tốn xuất thẻ tốn Do cần hồn thiện luật Séc, có điều chỉnh quan hệ nghĩa vụ, trách nhiệm quyền lợi bên liên quan Cả khách hàng ngân hàng thực yên tâm sử dụng Séc + Thứ hai, thúc đẩy nhanh trình đại hố cơng nghệ ngân hàng Đầu tư trang thiết bị đại, đổi công nghệ ngân hàng để thực nhanh chóng, an tồn xác chủ trương lớn mà nghành ngân hàng đề từ nhiều năm - Ngân hàng nhà nước phải có kế hoạch, biện pháp tiếp nhận sử dụng hợp lý nguồn tài trợ nước ngoài, đặc biệt WorldBank - Ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại phải phối hợp với nhauđể nghiên cứu xây dựng quy trình chuyển tiền tốn điện tử đồng bộ, thống dựa số nguyên tắc chung Tránh tình trạng tự phát gây lãng phí lớn thiếu đồng + Thứ ba, tiếp tục triển khai, khuyến khích tổ chức cá nhân mở tài khoản toán ngân hàng - Ngân hàng phải cung cấp thông tin hoạt động ngân hàng, tiện ích dịch vụ mà ngân hàng cung ứng cách tuyên truyền, quảng cáo nhiều hình thức khác Đây phải việc làm thường xun tích cực khơng phải qua loa đại khái, hình thức Nói cách khác ngân hàng phải nâng cao lực cạnh tranh - Trong giai đoạn đầu, để khuyến khích sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt, trọng phát triển theo chiều rộng để người dân Đề án Lý thuyết tài tiền tệ thấy ưu điểm Các ngân hàng nên thu phí dịch vụ thấp, chí chịu lỗ giai đoạn đầu, thể “nhìn xa trơng rộng mình” + Thứ tư, la nâng cao lực trình độ cán làm cơng tác tốn, tiếp xúc khách hàng - Trong hoạt động ngân hàng nói chung lĩnh vực tốn nói riêng, yếu tố tổ chức người định Do người làm cơng tác tốn phải có đầy đủ lực, chun mơn Ngồi phải nắm vững luật pháp chủ trương, sách Đảng, nhà nước, nghành - Tất yếu tố sở vật chất, người…dưới mắt khách hàng hình ảnh ngân hàng Vì cần lưu ý Chúng ta phải xây dựng hệ thống ngân hàng đại phải phù hợp với hồn cảnh Đại phận dân cư có mức thu nhập thấp, họ ngại đến ngân hàng tiếp xúc với nhân viên ngân hàng Hình ảnh nhân viên tiếp xúc khách hàng với vẻ mặt khó đăm đăm, hành khó chịu với khách hàng Đây yếu tố khiến cho cách hoạt động ngân hàng chưa xã hội hoá Vì phải đào tạo đội ngũ nhân viên ngân hàng cỏi mở, phải xây dựng hình ảnh ngân hàng bạn tốt Doanh nghiệp, người dân Không cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng mà có khả tư vấn, hỗ trợ khách hàng -Vấn đề an toàn, bảo mật : Hiện nhiêu người e dè chưa giám sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt vấn đề an tồn bảo mật thơng tin Nhà nước nên coi hành vi trộm cắp thông tin tài khoản, mã số …là hành vi vi phạm pháp luật có khung hình phạt thích đáng Đồng thời ngân hàng phải phối hợp tìm giải pháp bảo mật thông tin cho khách hàng Phải để khách hàng thấy gửi tiền vào ngân hàng an toàn kinh tế cất két sắt Điều có lợi cho ngân hàng việc huy động vốn phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội Đề án Lý thuyết tài tiền tệ - Các quan nhà nước nên đầu lĩnh vực Chẳng hạn thay dùng thủ quỹ trả lương cho nhân viên chuyển lương vào tài khoản nhân viên mở ngân hàng, tạo thói quen nhân rộng hoạt động toán qua ngân hàng - Về phía ngân hàng, phải làm tốt tốn liên hàng nói riêng hợp tác ngân hàng nói chung Trên số giải pháp chung, để phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam + Thứ năm, có sách vĩ mơ quản lý tiền mặt, trước mắt tổ chức , doanh nghiệp nhà nước 3.3 KIẾN NGHỊ + Ngân hàng Nhà nước: - Nên khuyến khích ngân hàng thương mại trích phần vốn điều lệ Chính phủ xem xét tăng cho ngân hàng thương mại quốc doanh để đầu tư vào mạng lưới tốn thẻ - Khơng nên ngân hàng thương mại quốc doanh độc quyền kinh doanh hoạt động tốn thẻ Theo kinh nghiệm điển hình Nhật Bản, Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Tổng công ty Bưu Viễn thơng Việt Nam có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển toán thẻ Việt Nam + Tổng cơng ty Bưu Viễn thơng: Cần đầu tư xây dựng giảm chi phí thuê bao đường truyền toán trực tuyến cho cửa hàng + Chính phủ: Nên có quy định bắt buộc sở bán hàng, dịch vụ có số vốn lớn, siêu thị, phải trang bị thiết bị tốn thẻ Xét khía cạnh tài chống thất thu thuế, giải pháp hiệu Đề án Lý thuyết tài tiền tệ + Bộ tài chính: Nên miễn khoản thuế thu nhập từ hoạt động kinh doanh toán cho ngân hàng thương mại 3.4 Kết luận Phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt cần thiết Việt Nam - Đối với kinh tế làm tăng tốc độ chu chuyển vốn; huy động tốt khoản vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức cá nhân; hình thành mơi trường tốn minh bạch, thuận tiện văn minh; góp phần chống lại tệ nạn xã hội; Và đặc biệt có ý nghĩa điều kiện mà nước công trường xây dựng, nhu cầu vốn lớn Chúng ta phải vay vốn nước ngoài, điều kiện khó khăn, phải trả lãi cao, chịu can thiệp trị… hàng tỷ đôla nằm nhàn rỗi tay dân cư nước Nếu huy động nguồn vốn hiệu nhất, hiệu nhiều mặt Chúng ta làm điều cách khuyến khích người dân mở tài khoản tốn qua ngân hàng - Đối với tổ chức cá nhân tiện lợi, nhanh chóng; an tồn; thể trình độ dân trí cao - Đối với ngân hàng : Nhiều nghìn tỷ đồng tiền mặt rải rác cá nhân, gia đình, quỹ quan, đơn vị, doanh nghiệp để toán trực tiếp mua hàng, kể mua bất động sản trị giá hàng tỷ đồng huy động phục vụ nhu cầu vốn cho kinh tế đồng thời nguồn thu phí dịch vụ quan trọng cho ngân hàng - Đối với quản lý xã hội : Sử dụng tiền mặt phổ biến toán vừa gây nhiều lãng phí, vừa kẽ hở lớn cho nạn tham nhũng, buôn lậu, trốn thuế luồn lách, lẩn trốn kiểm soát Nhà nước xã hội Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Tác dụng tốn khơng dùng tiền mặt tích cực, biết, để tốn khơng dùng tiền mặt vào sống thật khơng đơn giản, qua trình Nó phải xã hội quan tâm ủng hộ Là sinh viên kinh tế, em thực mong muốn toán không dùng tiền mặt Việt Nam phát triển chất lượng phục vụ tốt cho phát triển Kinh tế –Xã hội TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài (Frederic S Mishkin) Lý thuyết Tài chính- tiền tệ (Đại học tài chính-kế tốn) Giáo trình Kinh tế-chính trị Mác-Lê nin (Đại học kinh tế quốc dân) Bài giảng Lý thuyết tài chính- tiền tệ (Ts Đặng Ngọc Đức Ts Trần Thu Hà- Giảng viên trường ĐH KTQD - HN ) Tạp chí Ngân Hàng, Thời báo Ngân hàng Tạp chí Thị trường tài chính-tiền tệ Tạp chí tài Báo điện tử : vnexpress, vneconomy, Nhân dân, Lao động, Sài Gòn Giải Phóng Đề án Lý thuyết tài tiền tệ MỤC LỤC Chương I : LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ I Lưu thông tiền tệ Khái niệm lưu thông tiền tệ Các hình thức lưu thơng tiền tệ II Sự cần thiết phải phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Nguồn gốc tốn khơng dùng tiền mặt Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt III Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Thanh toán Séc Thanh toán thẻ IV Những quy định mang tính ngun tắc chung tốn không dùng tiền mặt 10 Quy định chung .10 Quy định ngân hàng 11 Quy định khách hàng 11 Chương II : THỰC TRẠNG CỦA CÔNG TÁC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM 12 I Thực trạng .12 Thực trạng toán Séc 13 Thực trạng toán Thẻ 17 II Nhận xét 22 III Thuận lợi khó khăn hướng phát triển 23 Thuận lợi 23 Khó khăn 24 Hướng phát triển 24 Chương III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM 27 I II III Giải pháp 27 Kiến nghị 30 Kết luận 31 TÀI LIỆU THAM KHẢO 32 Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Đề án Lý thuyết tài tiền tệ ... tiền tệ CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CHƯƠNG : THỰC TRẠNG VỀ CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY CHƯƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN VỀ CÁC HÌNH... đoạn phát triển kinh tế mới .Thanh tốn khơng dùng tiền mặt xuất tất yếu, thể bước phát triển hoàn thiện đỉnh cao lịch sử phát triển tiền tệ 1.2.2 Sự cần thiết phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Thanh. .. DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY 3.1 Một số đinh hướng phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt việt nam + Hình thành mơi trường minh bạch, lành mạnh bình đẳng cho hoạt động tiền tệ - ngân