Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng ở ngân hàng thương mại cổ phần đại tín chi nhánh đồng tháp

Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp PHẦN I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG 1.1 Lý chọn đề tài thực tập Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh tiền tệ đóng vai trò quan trọng, tác động đáng kể đến hoạt động thành phần kinh tế Một hệ thống Ngân hàng hoạt động thông suốt, lành mạnh hiệu tiền đề để nguồn lực tài luân chuyển, phân bổ sử dụng hiệu quả, kích thích tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền tạo công ăn việc làm Đặc biệt, với xu hướng tự hóa lĩnh vực tài tạo hội cho tổ chức tín dụng mở rộng hoạt động mặt địa lý hạn chế tổn thất thay đổi điều kiện kinh tế nước Đây lĩnh vực đầy tiềm đạt tốc độ tăng trưởng cao kinh tế Tuy nhiên, gắn liền với khả thu lợi nhuận cao xuất rủi ro tiềm tàng với Rủi ro lợi nhuận chứa đựng thân chúng hai nghịch lý là: lợi nhuận cao rủi ro cao ngược lại Đó thực trạng chung kinh doanh hoạt động Ngân hàng không ngoại lệ, nghiệp vụ tín dụng – nghiệp vụ kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thực tế, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn đóng góp quan trọng vào lợi nhuận Ngân hàng Tuy nhiên hiên tình hình kinh tế khó khăn, ảnh hưởng lạm phát mà nhiều doanh nghiệp đứng trước bờ vực phá sản Nó làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến lợi nhuận rủi ro tín dụng Ngân hàng Vậy nên, rủi ro tín dụng xảy gây tổn thất không nhỏ cho Ngân hàng việc bảo toàn nâng cao hiệu kinh doanh vốn Nghiêm trọng hơn, rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng lại có phản ứng dây chuyền, lây lan ngày có biểu phức tạp Sự sụp đổ Ngân hàng ảnh hưởng tiêu cực đến tồn đời sống kinh tế, trị, xã hội nước lan rộng sang quy mơ quốc tế Chính vậy, việc xây dựng hữu hiệu hệ thống quản trị rủi ro nói chung quản trị rủi ro tín dụng nói riêng có vai trò sống hoạt động Ngân hàng Việc đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng để tìm biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro yêu cầu cấp thiết Nhận thấy mối nguy hiểm hậu khơng lường trước rủi ro tín dụng Ngân hàng gây ra, chọn đề tài: “Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Đồng Tháp” để làm báo cáo thực tập tốt nghiệp 1.2 Mục tiêu thực tập 1.2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu hoạt động tín dụng rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp từ đề giải pháp giúp phòng ngừa hạn chế rủi ro việc cấp tín dụng Ngân hàng Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Tìm hiểu tổng quan Ngân hàng, phận thực tập - Mục tiêu 2: Nghiên cứu cơng tác phòng ngừa rủi ro tín dụng, biện pháp thực tế mà Ngân hàng áp dụng nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro - Mục tiêu 3: Đề giải pháp giúp phòng ngừa, hạn chế rủi ro thiệt hại hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp 1.3 Phạm vi thực tập - Thời gian thực tập: Từ ngày 01/07/2012 đến 01/08/2012 - Nơi thực tập : Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp - Địa : Số 1B1-2B1 KDC Chợ Mỹ Trà, Phường Mỹ Phú, TP Cao Lãnh, Đồng Tháp - Bài tập thực tiễn: Ông Lê Vũ Thanh ngụ ấp 4, xã Mỹ An, huyện Tháp Mười đến ngân hàng xin cấp hạn mức tín dụng thời gian 12 tháng với mức dư nợ cao 400 triệu đồng với hồ sơ gồm: Đơn xin vay vốn, Phương án sản xuất kinh doanh lĩnh vực mua bán lúa gạo, Bản photocopy Hộ CMND thành viên từ 18 tuổi trở lên đồng sở hữu, Giấy CNQSĐ diện tích 1.000m2 15.950m2 tọa lạc xã Mỹ An, huyện Tháp Mười, tỉnh Đồng Tháp Yêu cầu: Nếu cán tín dụng ngân hàng bạn có đồng ý cấp hạn mức tín dụng cho ơng Thanh hướng dẫn ông Thanh làm hồ sơ nào? 1.4 Phương pháp nghiên cứu, thực tập 1.4.1 Phương pháp thực tập - Phương pháp lắng nghe: lắng nghe anh chị CBTD tư vấn, tiếp nhận hồ sơ vay khách hàng hướng dẫn khách hàng hoàn tất thủ tục cần thiết vay vốn để học hỏi cách giao tiếp với khách hàng - Phương pháp hỏi: hỏi anh chị hướng dẫn vấn đề thắc mắc, chưa rõ xem anh chị giải hồ sơ cho vay Đồng thời, hỏi cán hướng dẫn cách thức viết hồ sơ, lưu hồ sơ vào sổ, để giúp anh chị hồn tất hồ sơ nhanh chóng - Phương pháp giao tiếp: có khách hàng đến hỏi khách hàng đâu hướng dẫn khách hàng đến gặp CBTD phụ trách địa bàn đó; CBTD khơng có mặt cho khách hàng hồ sơ để vay lại nhận hồ sơ xin số điện thoại khách hàng để hoàn tất hồ sơ gọi khách hàng đến nhận tiền, hướng dẫn khách hàng ký tên vào hồ sơ,… - Phương pháp quan sát: quan sát quy trình giải hồ sơ tín dụng anh chị CBTD để học hỏi 1.4.2 Phương pháp thực báo cáo thực tập tốt nghiệp Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp - Phương pháp thu thập, tổng hợp thông tin: thu thập thông tin từ trang web Ngân hàng TMCP Đại Tín, từ quy định, báo cáo Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Đồng Tháp để tìm hiểu tổng quan Ngân hàng, phận thực tập - Phương pháp thu thập số liệu: ghi chép thông tin từ hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp cho Ngân hàng để phục vụ cho tập thực tiễn - Phương pháp tham khảo tài liệu: tham khảo bảng giá đất cơng bố hàng năm UBND tỉnh để có sở định giá tài sản đảm bảo Đồng thời, tham khảo sổ tay tín dụng Ngân hàng định 29/2009/QĐ-HĐQTđể tìm hiểu rõ quy trình tín dụng, quy trình kiểm sốt khoản vay - Phương pháp giải tập thực tiễn: + Đi công tác cán hướng dẫn để học hỏi phương pháp thẩm định trước cho vay Dựa vào để biết cách phân tích, thẩm định khách hàng + Sử dụng phương pháp phân tích, đánh giá để phân tích khách hàng, phân tích rủi ro làm sở để đưa định + Sử dụng phương pháp quy nạp phương pháp suy luận logic để định cuối có nên cho khách hàng vay vốn hay khơng  Từ mơ tả phân tích sử dụng phương pháp tự luận để đề xuất giải pháp giúp phòng ngừa rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp PHẦN 2: NỘI DUNG CHI TIẾT THỰC TẬP 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN-CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG THÁP Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Tín Đồng Tháp với tên giao dịch GREAT TRUST JOINT STOCK COMMERCIAL BANK of Dong Thap Province Branch có trụ sở số 1B1-2B2,đường số 5,khu dân cư chợ Mỹ Trà , phường Mỹ Phú,Thành Phố Cao Lãnh Cũng chi nhánh/PGD khác TRUSTBank toàn quốc, chi nhánh TRUSTBank Đồng Tháp cung cấp nhanh chóng đầy đủ sản phẩm tiết kiệm linh hoạt tín dụng tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân (như vay mua nhà, vay mua xe, vay kinh doanh, vay du học ) Đối với khách hàng Doanh nghiệp, TRUSTBank Đồng Tháp cung ứng sản phẩm dịch vụ trọn gói như: cho vay, bao toán, bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu, toán quốc tế Mạng lưới giao dịch mở rộng , ngồi trụ sở Chi Nhánh TRUSTBank Đồng Tháp có quỹ tiết kiệm Hùng Vương Thành Phố Cao Lãnh, phòng giao dịch Thị Xã Sa Đéc trình chuẩn bị đưa vào hoạt động năm Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Đồng Tháp kết nối trực tuyến với Hội sở, tất chi nhánh phòng giao dịch hệ thống TRUSTBank để giúp khách hàng gửi tiền, rút tiền sử dụng dịch vụ TRUSTBank cách thuận tiện nhanh chóng Sau gần năm hoạt động Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Tín Chi Nhánh Tỉnh Đồng Tháp tự khẳng định vị trí thị trường tài tiền tệ Thành Phố Cao Lãnh.Nhờ nổ lực đổi theo định hướng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Tín ,Chi nhánh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Tín tổ chức mơ hình tổ chức phù hợp,phát huy mạnh ,mở rộng mạng lưới hoạt động góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh.Trong trình hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Tín Chi Nhánh tỉnh Đồng Tháp đạt kết : Tăng trưởng tín dụng mục tiêu ,nhiệm vụ phát triển xã hội ngành địa phương ,chấp hành đường lối chủ trương sách Đảng Nhà Nước ,từng bước đưa hoạt động chi nhánh vào ổn định đầu tư vốn kịp thời cho khách hàng Đến Chi Nhánh Đồng Tháp bước khẳng định trước nghành ,việc cho vay mục đích dẫn đến thành phần kinh tế hoạt động có hiệu Điều làm cho chữ tín ngân hàng ngày nâng cao góp phần thúc đẩy phát triển Ngân Hàng phù hợp với mục tiêu kinh tế Đảng Nhà Nước đề 2.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Đại Tín Đồng Tháp Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp Hình 2.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC Nhân ,chức nhiệm vụ phòng ban Tổng số cán tính đến ngày 2/3/2012 30 Trong ,trình độ đại học ,đại học ,cao đẳng chiếm 77% Đa số cán cơng nhân viên có tuổi đời trẻ 35 tuổi chiếm 80% ,có khả giao tiếp thu hút kiến thức khoa học công nghệ, kỹ thuật ,nhiệt tình cơng tác có ý chí phấn đấu nghiệp chung nghành Các sản phẩm có Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Đồng Tháp Sản phẩm tiền gửi: + Nhận tiền gửi loại khơng kỳ hạn, có kỳ hạn; + Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều thể thức đa dạng, phong phú lãi suất hấp dẫn; + Huy động kỳ phiếu, trái phiếu, Sản phẩm tín dụng: + Thực cho vay ngắn, trung dài hạn; + Cho vay cầm cố kỳ phiếu, trái phiếu, sổ tiết kiệm giấy tờ có giá khác; + Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi toán, thấu chi qua thẻ ATM; + Cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống, mua sắm phương tiện lại; + Phát hành thẻ tín dụng quốc tế Visa, Master Card; + Mở tài khoản phát hành thẻ ATM cho khách hàng vay vốn Dịch vụ toán: + Mở tài khoản toán cho tổ chức, cá nhân; + Thực chi trả lương cho cán viên chức, lương hưu, trợ cấp bảo hiểm xã hội qua tài khoản thẻ ATM; Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp + Chuyển tiền điện tử, chuyển tiền nhanh Western Union, chi trả kiều hối; + Thanh toán quốc tế, toán L/C; + Thực dịch vụ tốn hóa đơn, nhờ thu tự động, thu ngân sách Nhà nước Sản phẩm thẻ: + Thẻ ghi nợ nội địa ; + Thẻ ghi nợ quốc tế Visa, Master Card; + Bán thẻ điện thoại trả trước, nạp tiền ví điện tử VnMart tin nhắn SMS Sản phẩm bảo lãnh: + Bảo lãnh dự thầu; + Bảo lãnh vay vốn; + Bảo lãnh thực hợp đồng; + Bảo lãnh toán; + Các loại bảo lãnh khác Các dịch vụ khác: + Mua bán, thu đổi ngoại tệ; + Đại lý cung cấp dịch vụ chứng khoán; + Đại lý bán vé máy bay; + Đại lý bán bảo hiểm; + Nhận dịch vụ ngân quỹ, vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản tiền bạc, đá quý, giấy tờ có giá, - Chiến lược kinh doanh Trustbank tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò Ngân hàng thương mại bán lẽ hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ đạo, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ lĩnh vực .- Định hướng phát triển Trustbank xác định kiên trì mục tiêu định hướng phát triển theo hướng “Tập đồn tài - Ngân hàng mạnh, đại có uy tín nước, vươn tầm ảnh hưởng thị trường tài khu vực giới” với phương châm “ Nơi niềm tin thành đạt” 2.2 Tìm hiểu phòng Kinh doanh - Vai trò, nhiệm vụ + Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất gắn tín dụng sản xuất, lưu thơng tiêu dùng Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp + Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao + Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền + Tiếp nhận thực chương trình, dự án thuộc nguồn vốn nước, nước Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành khác tổ chức kinh tế, cá nhân nước + Xây dựng thực mơ hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, tổng kết; đề xuất Tổng giám đốc cho phép nhân rộng + Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ q hạn, tìm ngun nhân đề xuất hướng khắc phục + Giúp Giám đốc chi nhánh đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh Đại Tín trực thuộc địa bàn - Chức Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh việc quản lý, đạo hoạt động tín dụng, bảo lãnh nước, đầu tư ngắn hạn - dài hạn, mở rộng thị trường, nghiên cứu đề xuất cải tiến thủ tục vay tạo thuận lợi cho khách hàng nhằm mục tiêu phát triển kinh doanh an toàn, hiệu Ngân hàng - Cơ cấu Gồm 01 trưởng phòng, 01 tổ trưởng 04 CBTD phụ trách địa bàn tỉnh Đồng Tháp Trưởng phòng Tổ trưởng CBTD CBTD CBTD CBTD Hình 2.2: Cơ cấu phòng Kinh Doanh Nhân hàng Đại Tín Đồng Tháp - Tình hình hoạt động giai đoạn gần Trong năm 2011 CBTD Đại Tín Đồng Tháp hoạt động tích cực hiệu quả, hoàn thành hầu hết tiêu giao: tổng nguồn vốn huy động đạt 105% so với năm 2010, tổng dư nợ đạt 136% đặc biệt tình hình nợ xấu mức thấp (0,65%/Tổng dư nợ) Kết tài đạt 163% so với năm 2010 đảm bảo đủ chi lương 12 tháng cho cán viên chức 01 tháng lương suất, vượt tiêu đề 2.3 Nghiên cứu thực tế giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín – CN Đồng Tháp 2.3.1 Quy trình kiểm tra, giám sát khoản vay lý thuyết Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp Theo định 29/2009/QĐ-HĐQT quy định quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Đại Tín sau: A KIỂM TRA TRƯỚC KHI CHO VAY Khi tiếp xúc với khách hàng, CBTD cần thu thập thông tin sau: a Tên, địa chỉ, CMND, sổ hộ khẩu, số thành viên gia đình, nhân thân người đại diện chủ hộ; b Ngành nghề sản xuất kinh doanh chính, quy mơ hoạt động; c Năng lực quản lý, định hướng, phương thức sản xuất kinh doanh; d Tình hình thu nhập tiềm lực tài chính; e Khả sử dụng sản phẩm, dịch vụ NH TMCP Đại Tín- CN Đồng Tháp; g Nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay, nguồn trả nợ, Trên sở thông tin thu thập, CBTD chọn lọc thông tin đồng thời khai thác thông tin từ CIC, Trung tâm phòng ngừa xử lý rủi ro để làm sở đánh giá, phân tích, thẩm định lập báo cáo thẩm định cho vay  Thẩm định lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân a Thẩm định hồ sơ pháp lý (CMND, sổ hộ khẩu, mối quan hệ gia đình) b Xác định chủ thể quan hệ vay vốn (tư cách, đạo đức địa vị pháp lý; trình độ kinh nghiệm quản lý/kinh doanh trải qua; tác phong uy tín quan hệ với thành viên gia đình với đối tác trình kinh doanh) c Đánh giá lực pháp luật dân lực hành vi dân khách hàng vay người đại diện (bệnh tật, lý lịch nhân thân, )  Thẩm định mục đích vay vốn a Xem xét tính hợp pháp mục đích vay vốn có phù hợp với ngành nghề ghi giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (nếu có) Trường hợp mục đích vay vốn khơng vi phạm danh mục hàng hoá, dịch vụ cấm kinh doanh theo qui định pháp luật ngành nghề kinh doanh chưa đăng ký/cấp phép (nếu có) hướng dẫn khách hàng đăng ký bổ sung xin phép kinh doanh (nếu phải cấp giấy phép) trước vay vốn Nếu khơng đáp ứng khơng cho vay Đối tượng vay vốn phải thể cụ thể, chi tiết số lượng, giá trị (chi phí mua sắm, ) giấy đề nghị vay vốn dự án đầu tư b Đối với khoản vay vốn ngoại tệ: mục đích vay vốn phải đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối Chính phủ, NHNN Việt Nam hướng dẫn Ngân hàng TMCP Đại Tín  Thẩm định tính khả thi có hiệu phương án sản x́t kinh doanh Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp a Phân tích, đánh giá tình hình khách hàng trước thực phương án sản xuất kinh doanh nhằm tìm hiểu làm rõ khía cạnh liên quan như: + Lĩnh vực kinh doanh có phù hợp với tương lai; phù hợp quy hoạch? + Chủng loại sản phẩm, dịch vụ dùng cho đối tượng tiêu thụ chủ yếu? + Khả phát triển thị trường đối thủ cạnh tranh? + Cơ cấu tổ chức quản lý, thiết bị, công nghệ + Kết kinh doanh năm trước liền kề b Thẩm định phương án vay vốn: Tuỳ theo phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định xem xét đánh giá chi tiết, cụ thể phương diện sau: + Phương diện kỹ thuật (tính tiên tiến máy móc thiết bị, cơng nghệ; công suất thiết kế/sử dụng; giá thành dự kiến; quy hoạch; định mức kinh tế kỹ thuật khác; ); + Phương diện thị trường (số lượng, giá nguyên liệu đầu vào, đầu ra; chất lượng, thương hiệu sản phẩm, khả tiêu thụ; khả cạnh tranh; ); + Phương diện tài (tổng mức đầu tư - chi phí; vốn tự có tiền, tài sản, cơng lao động; tổng nhu cầu vốn vay đó: ngắn hạn, trung dài hạn; tổng thu nhập - dòng tiền vào; thời điểm có nguồn thu; dự kiến vòng đời dự án; nguồn trả nợ; ); + Phương diện đội ngũ người quản lý, lao động (số lượng, cấu; trình độ tay nghề/chun mơn; lực quản trị, điều hành; kinh nghiệm sản xuất); + Phương diện lợi ích kinh tế - xã hội (tạo việc làm, cung ứng sản phẩm hàng hoá cho kinh tế/xuất khẩu; tác động liên quan đến an ninh quốc phòng; ); + Phương diện môi trường (tác động dự án, phương án đến mơi trường, biện pháp phòng ngừa, khắc phục); + Phương diện rủi ro biện pháp phòng ngừa (các biện pháp khắc phục giá không đáp ứng dự kiến; tài sản bảo đảm hư hỏng, giá trị; ) c Các sở/căn chủ yếu để thẩm định phương án vay: + Kiểm tra thực tế nơi sản xuất kinh doanh khách hàng + So sánh với định mức kinh tế kỹ thuật trung bình tiên tiến + Số liệu báo cáo tài sổ sách ghi chép chi phí, thu nhập + Nguồn thơng tin đại chúng, tài liệu từ hội thảo chuyên đề + Quy hoạch phát triển sách Chính phủ, địa phương  Thẩm định khả năng, lực tài khách hàng a Áp dụng phương pháp kiểm tra, thẩm định: so sánh, phân tích, đánh giá tài liệu, số liệu thời kỳ, điều tra khảo sát từ quan chức năng,… b Đánh giá khả tài khách hàng (vốn tự có; doanh thu lợi nhuận từ sản xuất kinh doanh khứ, dự kiến tương lai; nguồn thu chủ yếu; tình hình tài sản, tư liệu sản xuất; vòng quay vốn;…) Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp Đối với người hưởng lương, trợ cấp xã hội cần xác định rõ mức lương, phụ cấp; tính ổn định, thường xuyên thu nhập; mức chi tiêu thường xuyên cho cá nhân, gia đình hàng tháng, hàng năm; nguồn trả nợ khác ngồi lương Từ kết trên, CBTD đánh giá khả quản lý, tình hình tài chính, vốn tự có tham gia phương án, khả toán nợ khách hàng,  Thẩm định bảo đảm tiền vay a Trong trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản: Căn danh mục tài sản bảo đảm khách hàng, CBTD tiến hành: + Kiểm tra hồ sơ giấy tờ tài sản bảo đảm, xác định rõ quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm, tính hợp lệ, hợp pháp loại giấy tờ + Kiểm tra tình trạng thực tế tài sản bảo đảm (số lượng, chất lượng) + Khả thu hồi nợ phải xử lý tài sản bảo đảm (dễ/khó phát mại; mức độ rủi ro vốn vay) + Xác định giá trị tài sản bảo đảm để làm xác định mức cho vay (việc xác định giá trị tài sản bảo đảm phải thể biên định giá định kỳ cần có xác định lại làm sở quản lý nợ trích lập dự phòng rủi ro) Trường hợp chấp, cầm cố tài sản bên thứ ba bảo lãnh phải đánh giá lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân bên thứ ba khả thực nghĩa vụ bên bảo lãnh b Trường hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản: Đối với khách hàng cho vay khơng có bảo đảm tài sản theo quy định Chính phủ: thực theo quy định Chính phủ, NHNN Việt Nam hướng dẫn Ngân hàng TMCP Đại Tín B KIỂM TRA TRONG KHI CHO VAY  Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ trước giải ngân Sau khách hàng hoàn thiện, bổ sung hồ sơ theo yêu cầu công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm nhập kho gửi giữ tài sản CBTD tiếp nhận lại hồ sơ, kiểm tra lại lần cuối Nếu đảm bảo đầy đủ, yêu cầu thực nhập thông tin cần thiết vào hệ thống Smartbank (số tiền vay, kỳ hạn trả nợ gốc - lãi, mức lãi suất cho vay, kỳ hạn nợ cuối cùng, ) phối hợp phận kế toán thực giải ngân Trưởng phòng kinh doanh phê duyệt thơng tin cập nhật vào hệ thống Người phê duyệt có trách nhiệm kiểm tra lại tính đầy đủ xác thông tin mà CBTD cập nhật trước phê duyệt  Tạo tài khoản vay giải ngân tiền vay CBTD chuyển hồ sơ đề nghị giải ngân sang phòng Kế tốn Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp Nhận hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay (nếu có) giao dịch viên tiến hành kiểm tra khoản vay hệ thống Smartbank bảo đảm khớp thông tin khách hàng, thông tin tài sản đảm bảo, thông tin khoản vay số liệu core hồ sơ thực tế Thực giải ngân vào tài khoản toán khách hàng mở Trustbank Trường hợp khách hàng chưa có tài khoản tốn, giao dịch viên hướng dẫn khách hàng làm thủ tục mở tài khoản trước giải ngân Giao dịch viên giao 01 chứng từ giải ngân tiền vay cho CBTD lưu giữ C KIỂM TRA SAU KHI CHO VAY Hàng ngày CBTD kiểm tra việc phân loại nhóm nợ danh mục cho vay mình, thấy có khoản nợ gốc, lãi đến hạn gọi điện nhắc nhở khách hàng trả nợ cho hạn Sau giải ngân, CBTD kiểm tra việc sử dụng vốn vay tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng a Căn vào chương trình, kế hoạch kiểm tra, kiểm sốt; q trình trả nợ (bao gồm gốc, phí lãi); dấu hiệu bất thường khách hàng, CBTD thực kiểm tra sau cho vay với nội dung sau: + Kiểm tra tiến độ thực hiệu phương án, dự án vay vốn + Kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế so với mục đích thoả thuận + Phân tích tình hình tài khách hàng (khi nhận báo cáo tài chính) tình hình tài dự án, phương án vay vốn + Kiểm tra tình hình trả nợ gốc, phí lãi + Kiểm tra tình hình tài sản bảo đảm (biến động, giảm giá, hư hỏng, ) Xác định lại giá trị tài sản bảo đảm + Kiểm tra xác định rủi ro bất khả kháng b Các trường hợp bắt buộc phải thực kiểm tra giám sát thường xuyên: + Khoản nợ cấu lại thời gian trả nợ + Khoản nợ hạn khả trả nợ không bảo đảm + Các khoản nợ phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao (nhóm 3, 4, 5) c Kết kiểm tra đánh giá khả trả nợ khách hàng sở để phân loại nợ thực trích lập dự phòng theo quy định Việc kiểm tra sau cho vay lập thành biên lưu hồ sơ tín dụng 2.3.2 Quy trình kiểm tra, giám sát khoản vay thực tế Ngân hàng A KIỂM TRA TRƯỚC KHI CHO VAY  Thẩm định lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân a Thẩm định hồ sơ pháp lý (CMND, sổ hộ khẩu, mối quan hệ gia đình) Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp b Xác định chủ thể quan hệ vay vốn (tư cách, đạo đức địa vị pháp lý; trình độ kinh nghiệm quản lý/kinh doanh trải qua; tác phong uy tín quan hệ với thành viên gia đình với đối tác trình kinh doanh) c Đánh giá lực pháp luật dân lực hành vi dân khách hàng vay người đại diện (bệnh tật, lý lịch nhân thân, )  Thẩm định mục đích vay vốn a Xem xét tính hợp pháp mục đích vay vốn có phù hợp với ngành nghề ghi giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (nếu có) Nếu ngành nghề kinh doanh chưa đăng ký/cấp phép (nếu có) hướng dẫn khách hàng đăng ký bổ sung xin phép kinh doanh trước vay vốn Nếu không đáp ứng khơng cho vay Đối tượng vay vốn phải thể cụ thể, chi tiết số lượng, giá trị (chi phí mua sắm, ) giấy đề nghị vay vốn dự án đầu tư b Đối với khoản vay vốn ngoại tệ: mục đích vay vốn phải đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối Chính phủ, NHNN Việt Nam  Thẩm định tính khả thi có hiệu phương án sản xuất kinh doanh a Phân tích, đánh giá tình hình khách hàng trước thực phương án sản xuất kinh doanh nhằm tìm hiểu làm rõ khía cạnh liên quan như: + Lĩnh vực kinh doanh có phù hợp với tương lai; phù hợp quy hoạch? + Chủng loại sản phẩm, dịch vụ dùng cho đối tượng tiêu thụ chủ yếu? + Khả phát triển thị trường đối thủ cạnh tranh? + Cơ cấu tổ chức quản lý, thiết bị, công nghệ + Kết kinh doanh năm trước liền kề b Thẩm định phương án vay vốn: Tuỳ theo phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định xem xét đánh giá chi tiết, cụ thể phương diện sau: + Phương diện thị trường; + Phương diện tài chính; + Phương diện đội ngũ người quản lý, lao động; + Phương diện lợi ích kinh tế - xã hội; + Phương diện môi trường; + Phương diện rủi ro biện pháp phòng ngừa  Thẩm định khả năng, lực tài khách hàng Đánh giá khả tài khách hàng (vốn tự có; doanh thu lợi nhuận từ sản xuất kinh doanh; nguồn thu chủ yếu, thường xuyên; tình hình tài sản; ) Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp Đối với người hưởng lương, trợ cấp xã hội cần xác định rõ mức lương, phụ cấp; tính ổn định, thường xuyên thu nhập; mức chi tiêu thường xuyên cho cá nhân, gia đình hàng tháng, hàng năm; nguồn trả nợ khác lương  Thẩm định bảo đảm tiền vay Căn danh mục tài sản bảo đảm khách hàng, CBTD tiến hành: + Kiểm tra hồ sơ giấy tờ tài sản bảo đảm, xác định rõ quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm, tính hợp lệ, hợp pháp loại giấy tờ + Kiểm tra tình trạng thực tế tài sản bảo đảm (số lượng, chất lượng) + Khả thu hồi nợ phải xử lý tài sản bảo đảm (dễ/khó phát mại; mức độ rủi ro vốn vay) + Xác định giá trị tài sản bảo đảm để làm xác định mức cho vay Trường hợp chấp, cầm cố tài sản bên thứ ba bảo lãnh phải đánh giá lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân bên thứ ba khả thực nghĩa vụ bên bảo lãnh B KIỂM TRA TRONG KHI CHO VAY  Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ trước giải ngân a Sau khách hàng hoàn thiện, bổ sung hồ sơ theo yêu cầu công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm nhập kho gửi giữ tài sản CBTD tiếp nhận lại hồ sơ, kiểm tra lại lần cuối Nếu đảm bảo đầy đủ, yêu cầu thực nhập thơng tin cần thiết vào hệ thống Smartbank (số tiền vay, kỳ hạn trả nợ gốc - lãi, mức lãi suất cho vay, kỳ hạn nợ cuối cùng, ) phối hợp phận kế toán thực giải ngân b Trường hợp hợp đồng tín dụng giải ngân từ 02 lần trở lên cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng lập thêm giấy nhận nợ cho lần nhận nợ  Giải ngân tiền vay Nhận hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay (nếu có) giao dịch viên tiến hành kiểm tra hồ sơ vay vốn theo danh mục quy định NH TMCP Đại Tín- CN Đồng Tháp kiểm tra yếu tố pháp lý hồ sơ vay vốn, phiếu nhập kho, hợp đồng gửi giữ tài sản bảo đảm (nếu cho vay có bảo đảm tài sản): + Trường hợp chưa đầy đủ thiếu yếu tố pháp lý hồ sơ vay vốn, chứng từ giải ngân tạm dừng giải ngân, đồng thời yêu cầu CBTD bổ sung đầy đủ danh mục, yếu tố pháp lý hồ sơ vay vốn theo quy định + Trường hợp hồ sơ vay vốn khách hàng đầy đủ, bảo đảm yếu tố pháp lý, giao dịch viên tiến hành nhập đầy đủ thông tin khoản vay phê duyệt vào hình giải ngân thực giải ngân Trước giải ngân phải yêu cầu khách hàng ký nhận giấy nhận nợ phụ lục hợp đồng C KIỂM TRA SAU KHI CHO VAY Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp Hàng ngày CBTD kiểm tra việc phân loại nhóm nợ danh mục cho vay mình, thấy có khoản nợ gốc, lãi đến hạn gọi điện nhắc nhở khách hàng trả nợ cho hạn Sau giải ngân, CBTD kiểm tra việc sử dụng vốn vay tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng a Căn vào chương trình, kế hoạch kiểm tra, kiểm sốt; q trình trả nợ (bao gồm gốc, phí lãi); dấu hiệu bất thường khách hàng, CBTD thực kiểm tra sau cho vay với nội dung sau: + Kiểm tra tiến độ thực hiệu phương án, dự án vay vốn + Kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế so với mục đích thoả thuận + Phân tích tình hình tài khách hàng (khi nhận báo cáo tài chính) tình hình tài dự án, phương án vay vốn + Kiểm tra tình hình trả nợ gốc, phí lãi + Kiểm tra tình hình tài sản bảo đảm (biến động, giảm giá, hư hỏng, ) Xác định lại giá trị tài sản bảo đảm + Kiểm tra xác định rủi ro bất khả kháng b Các trường hợp bắt buộc phải thực kiểm tra giám sát thường xuyên: + Khoản nợ cấu lại thời gian trả nợ + Khoản nợ hạn khả trả nợ không bảo đảm + Các khoản nợ phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao (nhóm 3, 4, 5) c Kết kiểm tra đánh giá khả trả nợ khách hàng sở để phân loại nợ thực trích lập dự phòng theo quy định Việc kiểm tra sau cho vay lập thành biên lưu hồ sơ tín dụng 2.3.3.Nhận xét - Điểm giống: + Quy trình tín dụng thực tế tiến hành theo trình tự quy trình tín dụng văn + Các để xét dyệt cho vay thực tế giống với yêu cầu quy trình tín dụng văn - Điểm khác: +Những dự án sản xuất kinh doanh lớn phức tạp cán tín dụng hổ trợ khách hàng lập dựa trao đổi trực tiếp với khách hàng trình thẩm định thực tế khách hàng tự lập Điều giúp cho dự án sản xuất kinh doanh hoàn chỉnh hơn, giúp cho khách hàng sử dụng vốn vay đạt hiệu cao + Sau khách hàng nhận vốn vay, cán tín dụng thẩm định việc sử dụng vốn vay xem khách hàng có thực sử dụng vốn vay mục đích, yêu cầu khách hàng bổ sung hóa đơn, biên nhận việc mua nguyên liệu đầu vào cho trình sản xuất Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp kinh doanh Điều điểm hoàn thiện thêm quy trình tín dụng văn nhằm nâng cao hiệu tín dụng 2.4 Thực hành nghiệp vụ phân tích khách hàng 2.4.1 Tình thẩm định thực tế Ông Lê Vũ Thanh ngụ ấp 4, xã Mỹ An, huyện Tháp Mười đến ngân hàng xin cấp hạn mức tín dụng thời gian 12 tháng với mức dư nợ cao 400 triệu đồng với hồ sơ gồm: Đơn xin vay vốn, Phương án sản xuất kinh doanh lĩnh vực mua bán lúa gạo, Bản photocopy Hộ CMND thành viên từ 18 tuổi trở lên đồng sở hữu, Giấy CNQSĐ diện tích 1.000m2 15.950m2 tọa lạc xã Mỹ An, huyện Tháp Mười, tỉnh Đồng Tháp Yêu cầu: Nếu cán tín dụng ngân hàng bạn có đồng ý cấp hạn mức tín dụng cho ông Thanh hướng dẫn ông Thanh làm hồ sơ nào? 2.4.2 Phương án giải tình  Cơ sở lý thuyết đưa phương án Căn vào quy trình phân tích thẩm định khách hàng trước cho vay Quyết định số 1000/2011/QĐ-TGĐ ngày 06/7/2011 bảng giá đất quy định Quyết định số 35/2011/QĐ-UBND ngày 27/12/2011 UBND tỉnh Đồng Tháp quy định giá loại đất địa bàn tỉnh Đồng Tháp năm 2012  Nội dung phương án Bước 1: Tiếp nhận đơn xin vay vốn dự án sản xuất kinh doanh ông Thanh Trao đổi trực tiếp với ông Thanh số tiền vay, mục đích vay vốn, thời hạn vay phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng thu thập thơng tin sau: - Ơng có nhu cầu vay 500 triệu đồng với phương thức cho vay hạn mức tín dụng - Thời hạn vay ơng u cầu 12 tháng - Ông vay vốn để ghe mua bán lúa gạo - Ơng có ghe 45 để dùng mua bán lúa gạo, có nhiều năm kinh nghiệm việc mua bán lúa gạo có giấy phép kinh doanh mua bán lúa gạo Sau ghi nhận thông tin ông cung cấp cán tín dụng hẹn ngày để đến thẩm định Bước 2: Xem xét dự án ông Thanh đưa sau: - Về phương diện kỹ thuật: + Máy móc thiết bị có: ghe 45 tấn, máy chạy ghe hoạt động tốt + Kinh nghiệm, kỹ thuật: có kinh nghiệm nhiều năm sản xuất lúa mua bán lúa gạo - Về phương diện thị trường: + Nơi cung cấp: Trong tỉnh + Nơi tiêu thụ: Trong tỉnh Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp - Về phương diện tài chính: Tổng thu (năm): 250.000.000 đồng Tổng chi (năm): 180.000.000 đồng Lãi: 70.000.000 đồng Hiện ông khơng có nợ ngân hàng khoản vay - Dự án sản xuất kinh doanh: * Sản xuất lúa ( vụ/năm), diện tích sản xuất lúa 37 cơng Số lượng (cơng) Số vụ/năm Chi phí Thu nhập 2 Đơn giá (đồng/công) 37 37 2.500.000 4.500.000 Lợi nhuận Thành tiền (đồng) 185.000.000 333.000.000 148.000.000 * Mua bán lúa gạo: Dự kiến năm ghe 45 hoạt động 20 chuyến => Số lúa nguyên liệu mua khoảng 900 Đơn vị Số lượng Đơn giá (đồng) Thành tiền (đồng) 5.081.320.00 Chi phí 1kỳ Mua lúa nguyên liệu kỳ 900 5.500.000 4.950.000.00 Mua dầu chạy ghe lít 3.000 20.400 61.200.000 5.000.000 10.000.000 Thuê nhân công người Xay xát (gạo 18% lúa nguyên liệu) 702 60.000 42.120.000 Chi phí khác 900 20.000 Gạo nguyên liệu 702 7.390.000 Phụ phẩm 2,7% 24,30 2.500.000 18.000.000 5.248.530.00 5.187.780.00 60.750.000 Thu nhập kỳ Lợi nhuận kỳ 167.210.000 Tổng chi phí mua bán lúa gạo năm : 5.081.320.000 x = 10.162.640.000 đồng Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp Tổng doanh thu mua bán lúa gạo năm : 5.248.530.000 x = 10.497.060.000 đồng Tổng lợi nhuận mua bán lúa gạo năm : 167.210.000 x = 334.420.000 đồng Tổng chi phí dự án : 10.347.640.000 đồng Tổng doanh thu : 10.830.060.000 đồng Lãi dự án : 482.420.000 đồng Chi phí trả lãi tiền vay ngân hàng dự kiến (12 tháng) :93.683.333 đồng Thực lãi : 388.736.667 đồng Kế hoạch vay vốn : - Tổng nhu cầu vốn :185.000.000/ vòng + 10.162.640.000/ vòng/ 10 chuyến = 600.632.000 đồng Trong : + Vốn tự có : 100.632.000 đồng + Vốn vay ngân hàng : 500.000.000 đồng Nguồn trả nợ : - Từ sản xuất kinh doanh : 5.248.530.000 đồng Dựa vào dự án trên, cán tín dụng tiến hành thẩm định lập báp cáo thẩm định sau : - Năng lực pháp luật dân lực hành vi dân sự: Ông Nguyễn Vũ Thanh Sinh năm: 1960 CMND số: 341433824 Ngày cấp: 18/07/2002 Nơi cấp: Công an Đồng Tháp Ông Thanh đại diện hợp pháp gia đình, có sức khỏe để thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh => Nhận xét: Khách hàng đủ lực - Mục đích sử dụng vốn vay: Ơng Thanh xin vay vốn để sử dụng vào việc đầu tư vào chi phí sản xuất lúa mua lúa nguyên liệu kinh doanh cụ thể sau: Thể loại, mục đích vay vốn Số lượng Đơn giá Giá trị Chi phí sản xuất lúa 37 cơng 2.500.000đ/cơn 185.000.000 g đ Mua lúa nguyên liệu 57 5.500.000đ/tấn 315.000.000 đ => Nhận xét: Khách hàng sử dụng vốn vay hợp pháp - Khả tài Vốn tự có: 100.632.000đ (tiền mặt) => Nhận xét:Khách hàng có khả thực dự án - Tính khả thi, hiệu dự án: Tổng chi phí dự án: 10.347.640.000đ Thu nhập dự án: 10.830.060.000đ Chênh lệch thu nhập – chi phí: 482.420.000đ Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp Vòng quay vốn: Sản xuất lúa, mua bán lúa gạo vòng/năm Nguồn trả nợ từ dự án: Từ sản xuất kinh doanh 5.248.530.000đ => Nhận xét: Dự án khả thi - Tài sản đảm bảo tiền vay: Đặc điểm Tài sản Số lượng Giấy tờ Giá trị kỹ thuật Giá trị QSDĐ 1.000m2 QSDĐ hợp BĐ 2036 60.000.000đ pháp Giá trị QSDĐ 16.950m QSDĐ hợp BĐ 3645 847.500.000đ pháp => Nhận xét: Tài sản có đủ tính pháp lý, có khả lý tốt, khả chuyển nhượng, lý thuận tiện Khi lập báo cáo thẩm định, cán tính dụng đồng thời lập Biên xác định giá trị tài sản đảm bảo sau: Giá trị quyền sử dụng đất: - Loại đất trồng hàng năm, diện tích 1.000m2 x 60.000đ/m2 = 60.000.000đ - Loại đất lúa, diện tích 16.950m2 x 50.000đ/m2 = 847.500.000đ Tồng giá trị tài sản đảm bảo: 907.500.000đ => Ông Thanh thỏa mãn yêu cầu ngân hàng, chấp nhận đề nghị cấp hạn mức tín dụng 500 triệu 12 tháng cho ơng Thanh * Tóm tắt kết sau xử lý : Từ kết thẩm định thực tế cho thấy ơng Thanh có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân sự, có sức khỏe thực dự án, có mục đích sử dụng vốn hợp pháp, có khả tài tốt, dự án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, tài sản đảm bảo tiền vay có đủ tính pháp lý, có khả quản lý tốt, có khả chuyển nhượng lý thuận tiện nên định đề nghị giám đốc cấp hạn mức tín dụng 500 triệu đồng với thời hạn 12 tháng cho ơng Thanh Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp PHẦN 3: GIẢI PHÁP, KẾT LUẬN, TỰ ĐÁNH GIÁ 3.1 Đề xuất định hướng/ giải pháp - Bên nội + Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng: nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thiếu thơng tin CBTD khơng thu thập xác đầy đủ thông tin cần thiết dễ dẫn đến đưa định khơng xác nên ngồi việc lắng nghe trình bày từ khách hàng, người giới thiệu, CBTD cần thu thập thêm thông tin cần thiết biến động thị trường Từ CBTD có định đắn + Công tác thẩm định trước cho vay phải thực cách chặt chẽ, nghiêm túc, CBTD phải bồi dưỡng nhiều lĩnh vực như: kinh tế, luật pháp, giá thị trường không nên trọng đơn vào hồ sơ vay vốn + Khuyến khích khách hàng vay vốn mở tài khoản Ngân hàng, mua hàng toán tiền hàng qua hệ thống Ngân hàng: để tiện theo dõi tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, Ngân hàng nên khuyến khích khách hàng mở tài khoản giao dịch qua Ngân hàng Từ đó, Ngân hàng nắm bắt khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng tình hình tài khách hàng tạo thuận lợi cho công tác thu hồi nợ Đồng thời sớm phát vấn đề nghi vấn để có giải pháp khắc phục kịp thời, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Để làm điều Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ với cửa hàng bán vật tư nông nghiệp thương lái thu mua hàng địa phương để kiểm sốt dòng tiền – vào khách hàng vay + Đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ, rèn luyện phẩm chất đạo đức cho cán Ngân hàng: nguồn nhân lực quan trọng kinh doanh dịch vụ, góp phần quan trọng việc mang lại hiệu hoạt động kinh doanh cao Vì vậy, Ngân hàng cần coi trọng công tác đào tạo phát triển nhân lâu dài, thường xuyên mở lớp huấn luyện nghiệp vụ trang bị kiến thức cho CBTD Đồng thời tổ chức thi củng cố lại kiến thức nghiệp vụ chun mơn cho cán Bên cạnh trình độ nghiệp vụ chuyên sâu, hiểu biết vấn đề xã hội - vấn đề thị trường rộng rãi cán cần có đạo đức, lòng u Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp nghề, nhanh nhạy q trình xử lý nghiệp vụ để khơng làm hội kinh doanh mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng + Tiếp tục trì việc luân chuyển cán để cán phụ trách địa bàn khác nhau: việc để CBTD phụ trách vài địa bàn thời gian lâu dễ dẫn đến tâm lý chủ quan, thẩm định trước cho vay cách sơ sài hay có nguy suy thối đạo đức gây rủi ro lớn cho Ngân hàng Vì thế, Ngân hàng cần trì hoạt động luân chuyển cán khoảng thời gian từ - năm/lần nay, khoảng thời gian thích hợp đủ để CBTD nắm bắt địa bàn mà khơng ảnh hưởng nhiều đến người vay giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro + Thành lập phận thẩm định độc lập: Ngân hàng chưa có phận thẩm định riêng, việc giao cho CBTD tự thẩm định định cho vay không khách quan khơng thẩm định đầy đủ xác khía cạnh, điều tạo nhiều rủi ro cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhất thẩm định dự án thẩm định giá trị tài sản đảm bảo - Bên nội + Cần có hỗ trợ tốt quan có thẩm quyền quyền địa phương hoạt động thẩm định thuận lợi xác Ngồi nên có sách qn việc điều chỉnh hoàn thiện hành lang pháp lý, chặt chẽ đồng tạo điều kiện cho Ngân hàng an tâm tài trợ vốn + Hiện việc thẩm định giá trị tài sản đảm bảo Ngân hàng giao cho CBTD tự định giá để định cho vay Nhưng CBTD lại người không chuyên công tác định giá tài sản, việc người tự xác định cho hệ số giá thị trường để dựa vào xác định giá trị tài sản dễ dẫn đến tình trạng định giá khơng giá trị làm tăng rủi ro cho Ngân hàng, cho khách hàng vay mức họ đề nghị CBTD vào khung giá đất quy định UBND tỉnh hàng năm Do đó, Ngân hàng tỉnh cần hỗ trợ Ngân hàng trực thuộc việc ban hành hệ số giá thị trường loại đất địa phương năm để CBTD dựa vào xác định giá thị trường tài sản cách dễ dàng xác, giảm thiểu rủi ro cho vay Đồng thời, có điều kiện Ngân hàng cấp nên hỗ trợ, bố trí thêm nhân cho Ngân hàng để Ngân hàng thành lập phận thẩm định độc lập nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án tài sản chấp tránh tượng cấp tín dụng cho dự án không khả thi, đánh giá giá trị tài sản đảm bảo không phù hợp 3.2 Kết luận Trong trình tổ chức hoạt động kinh doanh mình, Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Đồng Tháp có nhiều cố gắng rõ rệt như: vươn lên đổi hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa sản phẩm để tạo lập nguồn vốn ngày tăng trưởng ổn định Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp Thơng qua hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng, Ngân hàng tích cực góp phần liên kết với ngành, cấp triển khai thực chủ trương, sách Đảng Nhà nước Đồng thời, Ngân hàng vượt qua khó khăn biến động kinh tế không ngừng mở rộng hoạt động tín dụng góp phần giải nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế địa bàn Kèm theo hiệu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng ngày cải thiện tốt hơn, tỷ lệ nợ hạn giảm dần mức an toàn, đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động ổn định việc cấp phát lương cho đội ngũ cán đảm bảo, góp phần phát triển kinh tế xã hội Trong điều kiện kinh tế thị trường nhiều biến động, hoạt động tín dụng NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng gặp nhiều khó khăn rủi ro Để tồn phát triển Ngân hàng phải biết vượt qua khó khăn, hạn chế rủi ro đến mức thấp biện pháp khác Song việc ngăn chặn rủi ro cách tuyệt đối hoàn toàn thiếu thực tế Do vậy, trình kinh doanh Ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định chấp nhận được, đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng ổn định phát triển vững Việc phân tích đưa biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động Ngân hàng nói chung, Ngân hàng TMCP Đại Tín – Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng cần thiết nhân tố định đến thành bại Ngân hàng 3.3 Tự đánh giá thân qua thời gian thực tập 3.3.1 Nội dung kiến thức củng cố - Năm vững sơ đồ máy tổ chức ngân hàng, cách tổ chức máy ngân hàng để làm việc hiệu - Nắm rõ quy trình tín dụng ngân hàng, công việc phải làm bước từ tiếp nhận hồ sơ đến thu hồi nợ giải chấp tài sản - Hiểu công tác thẩm định, bước tiến hành thẩm định, cách xác định khách hàng đủ lực hành vi dân sự, dự án sản xuất kinh doanh khả thi, tài sản đủ điều kiện đảm bảo tiền vay - Củng cố kiến thức học cách xác định hạn mức tín dụng, cách tính lãi suất tiền vay, phân kỳ hạn trả nợ, cách xác định giá trị tài sản đảm bảo - Hiểu rõ thêm hình thức cho vay, ưu điểm, hạn chế hình thức đối tượng áp dụng hình thức 3.3.2 Kỹ thực hành học hỏi - Học hỏi kỹ làm việc với khách hàng, cách thu thập thơng tin đầy đủ, xác - Biết cách lập hồ sơ phù hợp với hình thức vay, cách ghi chép thông tin hồ sơ, thủ tục gia hạn hạn mức tín dụng, vay lưu vụ Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp - Biết công việc cán thẩm định thẩm định thực tế cán thẩm định, cách tính tốn, đánh giá khách hàng đủ điều kiện vay - Biết cách thức nhập hồ sơ tín dụng, thao tác máy tính, cách lưu hồ sơ máy cán tín dụng - Học cách tính giá trị tài sản đảm bảo dựa vào ngân hàng qui định - Tính tốn tiền lãi khoản vay, cách phân kỳ trả lãi, trả nợ gốc, cách xác định hạn mức tín dụng phù hợp với dự án sản xuất kinh doanh khách hàng - Học cách đôn đốc khách hàng để thu hồi nợ hạn, đóng tiền lãi hạn 3.3.3 Kinh nghiệm thực tiễn tích lũy - Học hỏi kinh nghiệm giao tiếp với khách hàng để làm vừa lòng khách hàng thu thập thơng tin đầy đủ nhanh chóng - Học kinh nghiệm để nhớ cách lập hồ sơ đầy đủ, cách ghi chép thông tin vào hồ sơ nhanh chóng xác - Học kinh nghiệm hỏi thẩm định (hỏi khách hàng người cần thiết hàng xóm, cán địa xã ) - Học kinh nghiệm để nhận biết khách hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh thực sự, nhận biết phương án sản xuất kinh doanh thực khả thi, nhận biết tài sản đủ điều kiện đảm bảo tiền vay - Học hỏi kinh nghiêm thu hồi nợ hạn cách hiệu 3.3.4 Kết cơng việc thân đóng góp cho quan thực tập - Giúp cán phòng tín dụng chuyển hồ sơ, trình ký hồ sơ cho trưởng phòng, giám sát giám đốc để cán tín dụng làm nhiều việc hơn, rút ngắn thời gian cho vay để khách hàng không chờ đợi lâu - Hướng dẫn khách hàng quy trình, thủ tục, giải đáp thắc mắc cho khách hàng, hướng dẫn khách hàng ký tên để giảm bớt sai sót giảm thời gian giao dịch - Cùng cán tín dụng viết hồ sơ cho vay hổ trợ khách hàng :Giấy đề nghị vay vốn, Hợp đồng tín dụng, Đơn yêu cầu chấp, Đơn yêu cầu xóa chấp, Hợp đồng chấp, lập Báo cáo thẩm định, tái thẩm định, lập Biên xác định giá trị tài sản đảm bảo, viết Giấy nhận nợ, Giấy yêu cầu gia hạn hạn mức tín dụng, Giấy đề nghị cho vay lưu vụ, hổ trợ khách hàng lập Dự án sản xuất kinh doanh, làm hồ sơ để giải ngân vốn vay qua thẻ ATM Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, TP.HCM Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, TP.HCM Th.S Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ  ... rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp PHẦN 2: NỘI DUNG CHI TIẾT THỰC TẬP 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN -CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG THÁP Ngân hàng Thương Mại Cổ. .. hàng vay vốn hay khơng  Từ mơ tả phân tích sử dụng phương pháp tự luận để đề xuất giải pháp giúp phòng ngừa rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp Giải pháp phòng ngừa rủi. .. giám đốc cấp hạn mức tín dụng 500 triệu đồng với thời hạn 12 tháng cho ơng Thanh Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Tín- Chi nhánh Đồng Tháp PHẦN 3: GIẢI PHÁP, KẾT LUẬN, TỰ