Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng đối với các ngân hàng thương mại, là yếu tố quyết định quy mô hoạt động, lợi nhuận của ngân hàng. Từ nguồn vốn huy động được trong nền kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, các ngân hàng thương mại sẽ cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế và đáp ứng các nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình sản xuất. Để có thể tồn tại và phát triển trong thời đại thông tin và hội nhập, các ngân hàng thương mại phải lựa chọn cho mình con đường đi phù hợp nhất, từng bước khẳng định uy tín và thương hiệu, nâng cao năng lực cạnh tranh của mình. Cách tốt nhất để giải quyết vấn đề này trong bối cảnh hiện nay là các ngân hàng thương mại phải tăng cường hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày càng cao của đất nước, từ đó có thể đảm bảo khả năng thanh toán, phát triển các hoạt động đầu tư và cho vay, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Là một ngân hàng thương mại lớn trên địa bàn Thị xã Phú Thọ, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ đã và đang từng bước khẳng định vị thế của mình. Trong thời gian qua, hoạt động huy động vốn của Chi nhánh đã không ngừng mở rộng, đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, góp phần phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa của đất nước. Tuy nhiên bên cạnh đó, hoạt động huy động vốn của Chi nhánh vẫn còn bộc lộ một số hạn chế như kỳ hạn các hình thức huy động vốn vẫn còn đơn điệu, chưa có chính sách lãi suất huy động cạnh tranh… Ngoài ra, Chi nhánh Thị xã Phú Thọ cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn. Để có thể giữ vững và tiếp tục phát triển hơn nữa, Ngân hàng cần phải có những điều chỉnh phù hợp trong hoạt động huy động vốn của mình. Mặc dù trong thời gian gần đây, tình hình kinh tế khó khăn, đầu ra – cho vay của các ngân hàng bị hạn chế trong khi đầu vào – nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế lại dồi dào. Song, do cơ chế quản lý vốn tập trung tại Hội sở chính, các Chi nhánh chỉ nắm giữ khoảng 60 – 70% nguồn vốn huy động được nên việc tăng cường huy động vốn vẫn là hoạt động cần thiết và có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thị xã Phú Thọ. Nhận thức được tầm quan trọng của vốn huy động trong sự phát triển của ngân hàng và tính cấp thiết của hoạt động huy động vốn trong thời điểm hiện nay, em quyết định chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn đối với ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Thị xã Phú Thọ” làm khóa luận tốt nghiệp của mình.
MỞ ĐẦU Đặt vấn đề nghiên cứu Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại, yếu tố định quy mô hoạt động, lợi nhuận ngân hàng Từ nguồn vốn huy động đươ ̣c nề n kinh tế, thông qua hoa ̣t đô ̣ng tiń du ̣ng, ngân hàng thương mại sẽ cung cấ p vố n cho mo ̣i hoa ̣t đô ̣ng kinh tế và đáp ứng các nhu cầ u vố n mô ̣t cách kip̣ thời cho quá triǹ h sản xuấ t Để tồn phát triển thời đại thông tin hội nhập, ngân hàng thương mại phải lựa chọn cho đường phù hợp nhất, bước khẳng định uy tín thương hiệu, nâng cao lực cạnh tranh Cách tốt để giải vấn đề bối cảnh ngân hàng thương mại phải tăng cường hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày cao đất nước, từ đảm bảo khả tốn, phát triển hoạt động đầu tư cho vay, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Là ngân hàng thương mại lớn địa bàn Thị xã Phú Thọ, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ bước khẳng định vị Trong thời gian qua, hoạt động huy động vốn Chi nhánh không ngừng mở rộng, đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng, góp phần phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Tuy nhiên bên cạnh đó, hoạt động huy động vốn Chi nhánh bộc lộ số hạn chế kỳ hạn hình thức huy động vốn đơn điệu, chưa có sách lãi suất huy động cạnh tranh… Ngồi ra, Chi nhánh Thị xã Phú Thọ phải đối mặt với cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng địa bàn Để giữ vững tiếp tục phát triển nữa, Ngân hàng cần phải có điều chỉnh phù hợp hoạt động huy động vốn Mặc dù thời gian gần đây, tình hình kinh tế khó khăn, đầu – cho vay ngân hàng bị hạn chế đầu vào – nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế lại dồi Song, chế quản lý vốn tập trung Hội sở chính, Chi nhánh nắm giữ khoảng 60 – 70% nguồn vốn huy động nên việc tăng cường huy động vốn hoạt động cần thiết có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thị xã Phú Thọ Nhận thức tầm quan trọng vốn huy động phát triển ngân hàng tính cấp thiết hoạt động huy động vốn thời điểm nay, em định chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ” làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phản ánh đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ, từ đưa số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại; - Phản ánh đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ; - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Nghiên cứu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ - Về không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ - Về thời gian: Số liệu nghiên cứu từ năm 2011 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu Việc thu thập tài liệu thông tin bao gồm sưu tầm thu thập tài liệu, số liệu liên quan công bố tài liệu, số liệu sở nghiên cứu Tài liệu, số liệu cần thu thập bao gồm tài liệu từ báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 – 2013, bảng cân đối vốn kinh doanh tổng hợp, báo cáo tổng kết nguồn, văn bản, giấy tờ ngân hàng cơng bố… giúp phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, đặc biệt công tác huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013 Ngoài đề tài sử dụng thơng tin thu thập thơng qua báo cáo Chính phủ, ngành, quan thống kê; thông qua sách báo, tài liệu giáo trình, giảng, cơng trình nghiên cứu khoa học có liên quan đến vấn đề huy động vốn để có sở lí luận chung huy động vốn ngân hàng thương mại Đồng thời quan sát, theo dõi thực tế hỏi cán nhân viên ngân hàng… để đưa thêm giải pháp khả thi, giúp tăng cường huy động vốn Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 4.2 Phương pháp xử lý số liệu Các số liệu nghiên cứu thu thập từ nhiều nguồn khác có chênh lệch định tùy theo góc độ người nghiên cứu Do đó, để có đánh giá khách quan xác hoạt động ngân hàng số liệu thu thập trình nghiên cứu đưa vào máy tính xử lý thơng qua phần mềm excel để tính tốn lại số liệu cần thiết số tương đối, số tuyệt đối, số bình quân dựa sở tôn trọng số liệu gốc tiến hành tổng hợp so sánh số liệu tính tốn để đánh giá thực trạng, xu hướng phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng 4.3 Phương pháp phân tích số liệu - Phương pháp thống kê so sánh: Là phương pháp sử dụng phổ biến phân tích để xác định mức độ ảnh hưởng, xu biến động theo cấu thời gian tiêu phân tích hoạt động huy động vốn Phương pháp cho phép phát điểm giống khác thời điểm nghiên cứu tồn giai đoạn lịch sử phát triển định đồng thời giúp ta phân tích động thái phát triển chúng Ví dụ việc thống kê tình hình nguồn vốn, dư nợ, doanh thu,… năm để so sánh tốc độ tăng trưởng năm - Phương pháp phân tích tổng hợp: Là phương pháp liên kết thống toàn yếu tố, nhận xét mà ta sử dụng phương pháp có thành kết luận hoàn thiện, đầy đủ Vạch mối liên hệ chúng, khái quát hóa vấn đề nhận thức tổng hợp Phương pháp sử dụng để đưa đánh giá sau thống kê, phân tích liệu, đặc biệt phần kết luận đề tài Ngoài ra, hoạt động huy động vốn, phân tích tổng hợp việc chia nhỏ phương thức huy động vốn phân tích, sau tổng hợp để đưa nhận xét, đánh giá chung thực trạng, xu hướng phát triển đề giải pháp cho hoạt động Ngồi phân tích số liệu thơng qua phương pháp chun gia, chun khảo Đó dựa sở tham khảo ý kiến cán nghiên cứu sách huy động vốn, người am hiểu hoạt động huy động vốn cán ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ để rút nhận xét, đánh giá xác, có khoa học, đồng thời đề giải pháp tăng cường huy động vốn có hiệu Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu khóa luận gồm chương: Chương 1: Cơ sở lí luận huy động vốn Ngân hàng thương mại; Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ; Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ Chương CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo Luật số 47/2010/QH12 Luật TCTD năm 2010 Việt Nam ta có khái niệm ngân hàng thương mại sau: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Theo điều Luật có nêu: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng TCTD bao gồm ngân hàng, TCTD phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân” Ngân hàng loại hình TCTD thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Trong đó, NHTM tồn nhiều dạng sở hữu khác nhau: quốc doanh, tư nhân, liên doanh, cổ phần chi nhánh nước ngồi Bất hình thức hoạt động NHTM bao gồm ba nghiệp vụ: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (sử dụng vốn) nghiệp vụ mơi giới trung gian (dịch vụ tốn, tư vấn, bảo lãnh…) Ba loại nghiệp vụ có mối quan hệ mật thiết, có tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển tạo nên uy tín cho ngân hàng 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.2.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ q trình tích lũy, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nước kinh tế Vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, giảm nhịp độ tiêu dùng Để tăng thu nhập quốc dân, tức mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lưu thơng hàng hóa, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế cần thiết phải có vốn NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời giải phóng từ q trình sản xuất lưu thông, vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xã hội Bằng nguồn vốn huy động được, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho q trình tái sản xuất Như nhờ có hoạt động hệ thống NHTM, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng phạm vi sản xuất, công nghệ, tăng suất lao động nâng cao hiệu kinh tế 1.1.2.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế quy luật giá trị, quy luật cung cầu,… Để đáp ứng tốt yêu cầu thị trường, doanh nghiệp không ngừng nâng cao chất lượng lao động, mở rộng quy mơ sản xuất cách thích hợp Thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, tạo cho doanh nghiệp có chỗ đứng vững cạnh tranh 1.1.2.3 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong xu khu vực hóa, tồn cầu hóa vai trò ngày thể rõ rệt Áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh mặt, đặc biệt tiềm lực tài Nhưng làm để hòa nhập tài quốc gia với phần lại giới? Câu hỏi giải đáp nhờ vào hệ thống NHTM hệ thống có khả cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác hỗ trợ cho việc đầu tư từ nước vào nước theo hình thức: tốn quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay ủy thác đầu tư… giúp cho luồng vốn ra, vào cách hợp lí, đưa tài nước nhà bắt kịp với tài quốc tế Đây điều kiện tiên cho tiến trình hội nhập kinh tế giới 1.1.2.4 NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế NHTM hoạt động hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để Nhà nước điều tết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng tốn, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông; thông qua việc cấp khoản tín dụng cho ngành kinh tế NHTM thực việc điều hòa luồng tiền, tích tụ phân phối cho ngành Với nội dung hoạt động vậy, Nhà nước sử dụng NHTM công cụ hữu hiệu để điều tiết kinh tế 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ NHTM thông qua nghiệp vụ NHTM thực chức tạo tiền NHTM “góp nhặt” toàn nguồn vốn nhàn rỗi xã hội hình thức như: nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tốn NHTM phát hành thêm loại chứng tiền gửi, trái khoán ngân hàng hay vay từ ngân hàng TCTD khác… Hệ thống NHTM ln ln hồn thiện, cập nhật hình thức huy động vốn vơ đa dạng, phong phú để đáp ứng tối đa nhu cầu ngày cao cá nhân tổ chức có vốn nhàn rỗi Nếu gọi NHTM tổ chức trung gian tài hoạt động huy động vốn gọi đầu vào q trình trung gian 1.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng Hoạt động tín dụng nghiệp vụ bản, quan trọng NHTM, hoạt động sinh lợi chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có NHTM, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Vì vậy, hoạt động tín dụng có vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân nhiều hình thức khác nhau, cụ thể: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng vơ quan trọng, quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho chủ thể kinh tế Với công nghệ ngân hàng nay, tín dụng ngân hàng trở thành hình thức tín dụng khơng thể thiếu nước quốc tế 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Để thực dịch vụ tốn doanh nghiệp thơng qua ngân hàng, NHTM mở tài khoản cho khách hàng ngồi nước, ngân hàng với thơng qua NHNN NHTM phải mở tài khoản tiền gửi NHNN nơi mà NHTM đặt trụ sở Hoạt động dịch vụ tốn ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động như: Cung cấp phương tiện toán, thực dịch vụ toán nước cho khách hàng, thực dịch vụ thu hộ chi hộ… 1.1.3.4 Hoạt động khác Ngồi hoạt động nêu trên, NHTM thực số hoạt động khác như: Góp vốn mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, ủy thác nhận ủy thác, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính, bảo quản vật quý giá… 1.2 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập hay huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn NHTM phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà người chủ sở hữu khoản vốn gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Nói cách khác, họ chuyển quyền sử dụng khoản vốn cho ngân hàng ngân hàng phải trả phí để sử dụng khoản vốn Như vậy, NHTM thực vai trò tập trung phân phối lại vốn cho kinh tế hình thức tiền tệ, kết làm tăng nhanh trình ln chuyển vốn cho kinh tế, kích thích q trình SXKD phát triển Nhưng đồng thời hoạt động yếu tố mang tính chất định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn SXKD cần có vốn, vốn định đến khả kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM vốn đối tượng kinh doanh chủ yếu, sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM thực hoạt động kinh doanh Vì vậy, ngân hàng có vốn lớn mạnh kinh doanh Vốn điểm xuất phát hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2.2 Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác NH Ngồi vai trò sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, vốn định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng hoạt động khác NHTM Vốn tự có ngân hàng việc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị, góp vốn kinh doanh… để giới hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn vốn tự có NHTW thể vai trò quản lí, điều tiết thị trường Nhà nước, để đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng đảm bảo quyền lợi lợi ích hợp pháp người gửi tiền 1.2.2.3 Vốn định đến khả tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Một NHTM thu hút đông đảo khách hàng đến gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng ngân hàng uy tín thị trường Uy tín ngân hàng trước hết thể khả sẵn sàng toán cho khách hàng họ yêu cầu Khả tốn ngân hàng thơng thường tỷ lệ thuận với vốn mà ngân hàng có Nếu có vốn lớn lực tốn ngân hàng nâng cao, từ thu hút nhiều khách hàng nâng cao vị ngân hàng thị trường 1.2.2.4 Vốn yếu tố định lực cạnh tranh NH Với ngân hàng quy mơ, trình độ cơng nghệ đại tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả vốn lớn sở để ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng định lãi suất cho vay Vì vậy, có tiềm lực vốn lớn ngân hàng giảm mức lãi suất cho vay, từ tạo cho ngân hàng ưu cạnh tranh giúp ngân hàng có tiềm lực việc mở rộng hình thức kinh doanh, liên kết cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán… 1.2.3 Các loại vốn ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Nguồn vốn chủ sở hữu Nguồn vốn chủ sở hữu NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Với chức bảo vệ, nguồn vốn coi tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả tốn trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Nó định đến khả khối lượng huy động ngân hàng, qua định đến lực phát triển NHTM Nguồn vốn chủ sở hữu bao gồm: a Nguồn vốn hình thành ban đầu Một NHTM muốn bắt đầu hoạt động ngân hàng phải đáp ứng u cầu NHNN mức vốn pháp định Vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định Khác với vốn pháp định, vốn điều lệ lại vốn cổ đơng đóng góp ghi vào điều lệ hoạt động ngân hàng theo quy định tối thiểu phải vốn pháp định Khi ngân hàng bước vào hoạt động nguồn vốn thể dạng văn phòng, trụ sở, trang thiết bị… ngân hàng không phép sử dụng vốn chia lợi tức hay trích lập quỹ phúc lợi khen thưởng b Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong suốt trình hoạt động ngân hàng, vốn điều lệ cố định mà bổ sung tăng dần theo hình thức: - Cổ phần phát hành thêm, ngân sách nhà nước cấp thêm: Để mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường khả chống đỡ rủi ro, ngân hàng TMCP huy động thêm vốn đường phát hành thêm cổ phiếu, NHTM thuộc sở hữu nhà nước xin cấp thêm vốn ngân sách, ngân hàng tư nhân hay ngân hàng liên doanh góp thêm vốn - Lợi nhuận bổ sung: Khi ngân hàng hoạt động hiệu có lãi, có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào khả hoạt động sách gia tăng vốn chủ sở hữu ngân hàng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận cao so với vốn chủ hình thành ban đầu 10 Tuy nhiên, quy trình nhận trả tiền gửi Chi nhánh Thị xã Phú Thọ khó để bỏ bớt bước nào, phải đảm bảo điều kiện an toàn tài sản cho khách hàng mà thời gian lại phải rút ngắn Vì để làm tốt bước quy trình huy động vốn, Chi nhánh cần nâng cao trình độ nghiệp vụ cho giao dịch viên, tăng cường tập luyện thao tác nhanh chóng mà cẩn trọng Đồng thời Chi nhánh cần tuyển thêm số giao dịch viên cho Trụ sở chi nhánh PGD Hiện tại, lượng giao dịch ngày nhiều so với khả làm việc GDV, số lượng nhân viên không đủ để phục vụ khách hàng vào thời điểm đông khách (đầu tuần cuối tuần) dẫn đến hiệu làm việc giảm sút Đây nguyên nhân làm cho thời gian giao dịch bị kéo dài 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng Đối với ngành nghề yếu tố người ln đóng vai trò quan trọng hàng đầu định thành bại hoạt động Vì thế, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho Ngân hàng Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh thị xã Phú Thọ cần làm tốt điều sau Thứ nhất, cần phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng, lựa chọn thí sinh có đủ lực, trình độ chun mơn ngoại ngữ, vi tính, có đạo đức, phẩm chất tốt, tác phong nhanh nhẹn Chi nhánh cần đưa tiêu chí tuyển lựa theo tính chất cơng việc cụ thể, tránh kiểm tra dàn trải, không liên quan đến công việc cần tuyển, coi trọng kết kiểm tra, vấn trực tiếp không dựa cấp Thứ hai, sau tuyển dụng cán bộ, Chi nhánh cần tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhập thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp Thường xuyên tập huấn cán nhân viên toàn Chi nhánh, định kỳ kiểm tra sát hạch toàn thể cán nhân viên Đồng thời cử cán tập 87 huấn Hội sở nước ngồi học hỏi ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Thứ ba, ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chuyên môn tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp, đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm người, phát huy triệt để mạnh lực họ Bố trí cán vừa có tài vừa có đức vào vị trí chủ chốt Thứ tư, Chi nhánh cần xây dựng sách lương, thưởng phân minh rõ ràng, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua tồn Chi nhánh Đồng thời, phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc, cán tha hóa biến chất Thứ năm, trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho cán nhân viên tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thông tin, xử lý thông tin kịp thời góp phần đáp ứng cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng, đặc biệt sản phẩm dịch vụ đưa thị trường Bên cạnh nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng cần phải đổi phong cách giao dịch theo phương châm “Vừa lòng khách đến, vui lòng khách đi” Phát huy đức tính văn hóa, lịch thiệp giao dịch, hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi khách hàng Có điều thực tế khơng phải khách hàng đúng, họ người mang lại lợi nhuận cho mình, phàn nàn họ thỏa đáng, phần lý phía tồn điều cần phải hồn thiện Cách thức phục vụ cán ngân hàng đối khách hàng có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho ngân hàng Hơn hết, nhân viên ngân hàng người trực tiếp giao tiếp với khách hàng cần tự rèn luyện kỹ giao tiếp thuyết phục khách hàng Nếu cán ngân hàng giao tiếp với khách hàng cách lịch sự, nhã nhặn, nhiệt tình gây cảm tình tốt với khách hàng, tạo uy tín cho ngân hàng chất lượng phục vụ khách hàng Ngược lại thái độ cán ngân hàng không lịch sự, thiếu 88 nhã nhặn với khách hàng họ giao dịch với ngân hàng khác Vì để thu hút khách hàng gửi tiền trình phục vụ, cán ngân hàng khơng phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ mà phải ý đến thái độ phục vụ cho vừa lòng khách hàng 3.2.7 Nâng cao cơng tác dự báo tình hình kinh tế Nền kinh tế quốc tế nước năm gần có nhiều biến động mạnh mẽ Có thể thấy giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 kinh tế ghi nhận nhiều biến động sâu sắc Nền kinh tế giới bước vào giai đoạn suy thoái chu kỳ kinh tế Việt Nam khơng nằm ngồi bão suy thối Năm 2013 năm thứ 6, Việt Nam rơi vào trì trệ, tăng trưởng tiềm Đây giai đoạn bất ổn kinh tế vĩ mô kéo dài nhất, tính từ đầu thập niên 1990 đến Bước sang năm 2013 tình hình có cải thiện so với năm 2012 kinh tế đối diện với nhiều thách thức ngắn hạn, đặc biệt nguy tái lạm phát cao kèm theo trì trệ thị trường làm cho tình hình khó khăn thêm Mặc dù CPI tháng đầu năm 2013 tăng 3,53% so với tháng 12/2012, nguy lạm phát “rình rập” mà nguyên nhân bên kinh tế chưa giải Hơn nữa, số giá tiêu dùng tiếp tục leo thang vào tháng đầu năm 2014 Điều dẫn đến việc NHNN phải thực nghiệp vụ thị trường mở, sách tiền tệ thắt chặt, … Các động thái làm ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ NHTM, hoạt động huy động vốn Lãi suất huy động thay đổi liên tục Như vậy, thấy, để hoàn thành kế hoạch huy động vốn đề tình trạng kinh tế nhiều biến động nay, Chi nhánh cần nâng cao công tác phân tích, dự đốn, dự báo tồn kinh tế quốc tế nói chung, Việt Nam nói riêng, hoạt động tài ngân hàng hoạt động huy động vốn Thứ nhất, để làm tốt công tác trước tiên Ngân hàng cần có đội ngũ chuyên gia phân tích, dự báo chuyên nghiệp Chi nhánh nên thành lập riêng phòng phân tích chịu trách nhiệm báo cáo ban lãnh đạo để kịp 89 thời thơng báo có biện pháp điều chỉnh kịp thời trước biến động kinh tế Thứ hai, để q trình phân tích tiến hành cách hiệu cần thu thập lượng thơng tin xác đủ lớn Thơng tin thu nhập phải nguồn số liệu từ nhiều nguồn, nhiều loại Muốn Chi nhánh cần tạo mối quan hệ tốt với tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng địa bàn để nguồn thơng tin thu thập đa dạng Thứ ba, cần phải sử dụng phương pháp phân tích dự báo thích hợp Kết hợp nhiều phương pháp để đưa kết có độ xác cao Cơng tác phân tích, dự báo kinh tế chưa thực Ngân hàng trọng, phát triển Do đó, tương lai Chi nhánh Thị xã Phú Thọ cần trọng nhiều việc phát triển, đào tạo nhân lực phục vụ cho công tác 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Trong thời đại nay, cơng nghệ đóng vai trò vơ quan trọng Cơng nghệ làm giảm sức lực người, nâng cao hiệu sản xuất, tăng độ xác nghiệp vụ… Ngân hàng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ, lĩnh vực ln đòi hỏi độ nhanh nhạy xác Để phù hợp với phát triển ngành Ngân hàng loại công nghệ phục vụ ngành phải thường xun thay đổi hồn thiện Cơng nghệ đòn bẩy phát triển, điều kiện để Ngân hàng tạo khác biệt trình cạnh tranh, tảng để phát triển sản phẩm mới, đa dạng hóa hoạt động, mở rộng phạm vi Trước hết, để giải đổi công nghệ, Chi nhánh cần đánh giá lại thực trạng công nghệ sử dụng đơn vị nào, có phù hợp với trình độ lực cơng nhân viên hay khơng, có phù hợp với nhu cầu khách hàng hay không, hệ thống công nghệ sử dụng có thực vận hành hết cơng suất hiệu hay không, việc đổi công nghệ có phù hợp với trình độ nhân viên hay khơng, có phù hợp với Chi nhánh hay khơng… Từ đó, Ngân hàng phải đề kế hoạch mua sắm đổi mới, tích lũy vốn đầu tư vào cơng nghệ, đào tạo đội ngũ cán để sử dụng hiệu 90 Tuy nhiên, việc đổi công nghệ phải q trình lâu dài, khơng phải vấn đề sớm chiều giải Chi nhánh khơng nóng vội việc đổi cơng nghệ, tránh tình trạng máy móc mua khơng sử dụng để hao mòn, hết giá trị Việc đổi cơng nghệ cần phải kết hợp với việc tuyển dụng đào tạo nguồn nhân lực để mang lại hiệu tích cực Để tăng cường hoạt động huy động vốn Chi nhánh cần thiết phải kết hợp khơng có phòng nguồn vốn khối giao dịch viên mà đòi hỏi cần phải có kết hợp vận hành đồng toàn chi nhánh tất lĩnh vực Với giải pháp nêu trên, em hy vọng đóng góp phần bé nhỏ, mang tính chất tham khảo thêm cho chú, anh chị Chi nhánh để hoàn thành tốt kế hoạch mà Chi nhánh đặt 91 KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ Kết luận Hồ nhịp vào phát triển sơi động kinh tế thị trường phát triển toàn hệ thống ngân hàng, hai mươi năm xây dựng trưởng thành, Chi nhánh Thị xã Phú Thọ đạt thành định, tạo uy tín khách hàng đóng góp phần không nhỏ phát triển chung địa bàn thị xã Phú Thọ Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp lý luận thực tiễn, báo cáo em hoàn thành nhiệm vụ cụ thể sau: - Hệ thống hóa sở lí luận huy động vốn Ngân hàng thương mại Tìm hiểu hoạt động NHTM, đặc biệt hoạt động huy động vốn, thấy vai trò, lợi ích tầm quan trọng vốn với kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng huy động vốn Chi nhánh Thị xã Phú Thọ thời gian qua, đồng thời, đánh giá kết đạt tồn tại, nguyên nhân tồn sở số liệu cập nhật đến hết năm 2013 - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú thọ thời gian tới Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành có liên quan Đầu tiên, năm vừa qua kinh tế có nhiều biến động lớn gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM, hoạt động huy động vốn Do đó, phủ ngành liên quan cần nỗ lực việc ổn định kinh tế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị nội tệ Thứ hai, tình hình kinh tế xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường đòi hỏi phải điều chỉnh pháp luật Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thật đồng bộ, chưa thực chỗ dựa pháp lý cho nhà kinh doanh, lĩnh vực tài ngân hàng, lĩnh vực có tốc độ phát triển mạnh mẽ Do đó, xin kiến nghị với Chính phủ nghành có liên quan cần có biện pháp thiết thực nhằm đảm bảo pháp luật 92 thực cách đắn, quán triệt để, bảo vệ quyền lợi Ngân hàng khách hàng 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cấp lãnh đạo trực tiếp NHTM, tác động NHNN vào thị trường có ảnh hưởng đến nghiệp vụ NHTM nói chung nghiệp vụ huy động vốn nói riêng Vì vậy, NHNN cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ cách đồng hiệu quả, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hòa hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế, thực sách lãi suất tự theo thị trường, thiết lập trì ổn định tiền tệ để khách hàng an tâm gửi tiền vào Ngân hàng 2.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHCT Việt Nam cấp lãnh đạo trực tiếp Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, định hướng phát triển thay đổi hoạt động NHCT Việt Nam có tác động đến Chi nhánh Vì vậy, Hội sở cần: Một, triển khai kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định, thị NHNN NHCT Việt Nam hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, tạo điều kiện cho Chi nhánh hoạt động khuôn khổ pháp luật bám sát mục tiêu, định hướng Ngân hàng cấp Hai, tăng tiêu huy động vốn cho Chi nhánh Thị xã Phú Thọ để tạo động lực thúc đẩy cho Chi nhánh huy động vốn nhiều 2.4 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ 2.4.1 Kiế n nghi ̣ về chính sách huy động vố n NHCT Thị xã Phú Thọ cầ n phải tăng cường công tác dự báo dài ̣n nhằ m giúp Chi nhánh PGD nắ m bắ t đươ ̣c xu hướng phát triể n của thi ̣ trường địa bàn Thị xã Phú Thọ để có các giải pháp nghiêp̣ vu ̣ phù hơ ̣p Đồng thời, cầ n xây dựng hoàn chỉnh chế huy đô ̣ng vố n mang tính ổ n đinh ̣ nhằ m thực hiê ̣n mu ̣c tiêu của chiế n lươ ̣c phát triể n, sở đó xây dựng các chế đô ̣ nghiêp̣ vu ̣ phù hơ ̣p để hướng dẫn các Phòng ban chủ đô ̣ng xây dựng và thực hiê ̣n kế hoa ̣ch kinh doanh từng thời kỳ 93 2.4.2 Kiế n nghi ̣ về chính sách lãi suấ t và công tác điề u hành nguồ n vố n Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất sở thực hiê ̣n đầ y đủ các quy đinh ̣ của NHNN (về tỷ lê ̣ dự trữ bắ t buô ̣c, ký quỹ bảo lañ h, đảm bảo khả toán, ) quy định NHCT nhằm hướng tới sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh với TCTD địa bàn Ban hành văn hướng dẫn tổ chức hoa ̣t đô ̣ng, chế điề u hành nguồ n vố n, chế điề u hành laĩ suấ t phù hơ ̣p với quy mô và đă ̣c điể m hoa ̣t đô ̣ng của Trụ sở chi nhánh từng PGD Phải xây dựng theo hướng ta ̣o khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyề n tự chủ, linh hoa ̣t, phân rõ trách nhiê ̣m hoa ̣t đô ̣ng nhằ m phát huy tố i đa vai trò và vi ̣ thế của Chi nhánh Các văn bản hướng dẫn phải đươ ̣c gửi tới Phòng ban, PGD kip̣ thời, cu ̣ thể và tránh chồ ng chéo 2.4.3 Kiến nghị sách đào tạo nguồn nhân lực công tác kiểm tra giám sát Chi nhánh Chi nhánh Thị xã Phú Thọ cần có kế hoạch đào tạo cán chuyên trách Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, để nâng cao quản lý nguồn vốn Chi nhánh, đảm bảo tuân thủ mục tiêu chiến lược, sách phê duyệt tín dụng cấu vốn, công tác kiểm tra giám sát phải tiến hành thường xuyên Định kỳ kiểm tra, cung cấp thông tin khách hàng, nguồn huy động vốn, đồng thời kiểm tra toàn hồ sơ khoản vay Với môi trường cạnh tranh ngày gay gắt việc huy động vốn ngày khó khăn Vì vậy, Chi nhánh cần có hình thức trao đổi, học hỏi kinh nghiệm, hợp tác với chi nhánh hệ thống NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ công tác huy động vốn, thơng qua hình thức tổ chức buổi hội thảo, khóa đào tạo cập nhật kiến thức 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2005), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ (2011, 2012, 2013), Báo cáo tài năm Phòng giao dịch Agribank, BIDV thị xã Phú Thọ (2011, 2012, 2013), Báo cáo tài năm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ (2011, 2012, 2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 10 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương, chi nhánh Phú Thọ, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013 11 Quy định ban hành lãi suất Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ năm 2011, 2012, 2013 12 Luật NHNN TCTD năm 2010 95 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Đặt vấn đề nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp xử lý số liệu 4.3 Phương pháp phân tích số liệu Kết cấu khóa luận Chương CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.3 Các loại vốn ngân hàng thương mại 1.3 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Sự cần thiết hoạt động huy động vốn 14 1.3.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 15 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn NHTM 19 1.4.1 Các nhân tố khách quan 19 i 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 20 Chương THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ 22 2.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ 22 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh thị xã Phú Thọ 22 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ 23 2.1.3 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ 24 2.1.4 Tình hình lao động sở vật chất Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ 27 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ 30 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ 36 2.2.1 Quy định chung huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ 36 2.2.2 Quy trình huy động vốn Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 39 2.2.3 Mức đa dạng hoạt động huy động vốn thông qua sản phẩm dịch vụ 42 2.2.4 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ 47 2.2.5 Các công cụ bổ trợ thúc đẩy hoạt động huy động vốn ngân hàng 63 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ 65 2.3.1 Thành tựu đạt 65 2.3.2 Hạn chế tồn 67 ii 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 68 Chương GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, 72 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ 72 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ 72 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 73 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 73 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng 74 3.2.2 Sử dụng linh hoạt lãi suất công cụ để tăng cường quy mô, điều chỉnh cấu nguồn vốn 78 3.2.3 Chú trọng đến sách chăm sóc khách hàng 80 3.2.4 Tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng 82 3.2.5 Hồn thiện quy trình huy động vốn 86 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 87 3.2.7 Nâng cao công tác dự báo tình hình kinh tế 89 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 90 KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 92 Kết luận 92 Kiến nghị 92 2.1 Kiến nghị với phủ ngành có liên quan 92 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 93 2.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 93 2.4 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt STT Diễn giải BGĐ Ban giám đốc GDV Giao dịch viên GTCG Giấy tờ có giá HĐQT Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh KSV Kiểm soát viên NH Ngân hàng 10 NHCT Ngân hàng công thương 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 NHNN Ngân hàng nhà nước 13 NVHĐ Nguồn vốn huy động 14 PGD Phòng giao dịch 15 QĐ Quyết định 16 SXKD Sản xuất kinh doanh 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 TCKT Tổ chức kinh tế 19 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 20 TNDN Thu nhập doanh nghiệp 21 TTBQ Tăng trưởng bình qn 22 TTTM Thanh tốn tiền mặt 23 TX Thị xã iv DANH MỤC BẢNG Tên bảng SH 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Tình hình nhân Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 Hoạt động huy động vốn Chi nhánh, giai đoạn 2011 – 2013 Hoạt động cho vay Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 Quy mô huy động vốn Trang 28 31 33 35 47 Tổng nguồn vốn huy động thực tế so với kế hoạch Chi nhánh Quy mô huy động vốn số NHTM địa bàn Thị xã Phú Thọ, giai đoạn 2011 – 2013 48 49 2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 50 2.9 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo phương thức huy động 52 2.10 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 55 2.11 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 56 2.12 2.13 2.14 Hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh qua năm 2011 - 2013 Hiệu suất sử dụng vốn số Chi nhánh NHCT năm 2013 Lãi suất tiền gửi cho dân cư thời điểm cuối năm 2011 - 2013 58 59 60 2.15 Lãi suất huy động thông thường cá nhân 61 2.16 Chi phí huy động 62 v DANH MỤC SƠ ĐỒ SH Tên sơ đồ Trang 2.1 Sơ đồ máy tổ chức NHCT TX.Phú Thọ 25 2.2 Quy trình nhận tiền gửi NHCT TX.Phú Thọ 39 2.3 Quy trình trả tiền gửi NHCT TX.Phú Thọ 41 vi ... thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ; Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ Chương... phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Nghiên cứu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ -. .. huy động vốn ngân hàng thương mại; - Phản ánh đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thị xã Phú Thọ; - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường