Quản lý hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước trên địa bàn tỉnh phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ KIM CÚC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2018 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ KIM CÚC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH PHÚ THỌ Ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ TỐ QUYÊN THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Thái Nguyên, ngày 28 tháng 06 năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lê Thị Kim Cúc ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới: Ban giám hiệu, thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, Phòng Đào tạo tạo điều kiện tốt cho suốt thời gian học tập Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, phòng ban, cán cơng nhân viên Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Phú Thọ dành điều kiện tốt để học tập hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Tố Un, người giúp tơi có phương pháp nghiên cứu đắn, nhìn nhận vấn đề cách khoa học, lơgíc tận tình giúp đỡ tơi mặt để hoàn thành luận văn Cuối cùng, tơi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình đồng nghiệp chia sẻ, giúp đỡ, động viên tơi suốt q trình học tập nghiên cứu để hoàn thiện luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, ngày 16 tháng 05 năm 2018 Tác giả Lê Thị Kim Cúc MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Những đóng góp luận văn 1.5 Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động NHTM 1.1.2 Hoạt động huy động vốn thước đo hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Quản lý hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.1.4 Nội dung quản lý hoạt động huy động vốn NHTM 18 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý hoạt động huy động vốn 24 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý hoạt động huy động vốn NHTM 31 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt 31 1.2.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việtn Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 33 1.2.3 Bài học kinh nghiệm quản lý hoạt động huy động vốn NHTM rút cho NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ 34 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 36 2.2 Phương pháp nghiên cứu 36 2.2.1 Phương pháp tiếp cận 36 2.2.2 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 37 2.2.3 Phương pháp thu thập thông tin 37 2.2.4 Phương pháp tổng hợp, xử lý thông tin 38 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 40 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG TMCP NHÀ NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH PHÚ THỌ 43 3.1 Khái quát các ngân hàng TMCP nhà nước địa bàn tỉnh Phú Thọ 43 3.1.1 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Phú Thọ 43 3.1.2 Khái quát ngân hàng TMCP nhà nước địa bàn tỉnh Phú Thọ 44 3.1.3 Khái quát ngân hàng TMCP nhà nước địa bàn tỉnh Phú Thọ kết đạt 03 năm từ tháng 01/2015 đến hết tháng 12/2017 44 3.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP nhà nước địa bàn tỉnh Phú Thọ 48 3.2.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 48 3.3 Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn NHTM cổ phần địa bàn tỉnh Phú Thọ 66 3.3.1 Cơ chế điều hành qui trình nghiệp vụ quản lý huy động vốn 66 3.3.2 Quản lý điều hành hoạt động huy động vốn 67 3.3.3 Thực trạng lập kế hoạch huy động vốn 69 3.3.4 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch huy động vốn 71 3.3.5 Thực trạng kiểm soát kế hoạch huy động vốn 73 3.3.6 Thực trạng xác định hệ thống sách Marketing bổ trợ để thu hút lượng vốn huy động 75 3.4 Đánh giá quản lý hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP nhà nước địa bàn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 81 3.4.1 Những kết đạt 81 3.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 84 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHÍNH SÁCH NHẰM NÂNG CAO CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG TMCP NHÀ NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH PHÚ THỌ THỜI GIAN TỚI 91 4.1 Định hướng quản lý hoạt động huy động vốn Các ngân hàng TMCP nhà nước địa bàn tỉnh Phú Thọ thời gian tới 91 4.1.1 Dự báo các yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn 91 4.1.2 Dự báo nhu cầu vốn tín dụng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội năm tới 92 4.1.3 Mục tiêu cụ thể huy động vốn 93 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP nhà nước địa bàn tỉnh Phú Thọ thời gian tới 96 4.2.1 Xây dựng định hướng kế hoạch cụ thể công tác huy động vốn cho giai đoạn 96 4.2.2 Hoàn thiện lập kế hoạch quản lý huy động vốn 99 4.2.3 Hoàn thiện kiểm soát quản lý huy động vốn 104 4.2.4 Hoàn thiện máy quản lý huy động vốn 106 4.2.5 Đẩy mạnh chiến lược maketing ngân hàng 108 4.2.6 Không ngừng nâng cao tiện ích cơng nghệ ngân hàng 109 4.2.7 Chú trọng công tác quản trị rủi ro, kiểm tra kiểm soát nội 110 4.2.8 Đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nguồn nhân lực 111 4.3 Một số kiến nghị 113 4.3.1 Kiến nghị với NHNN 113 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng 115 KẾT LUẬN 116 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 118 DANH MỤC VIẾT TẮT ASEAN : Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á ATM : Máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam CBNV : Cán bộ, nhân viên CPTPP Dương : Hiệp định Đối tác Toàn diện Tiến Xuyên Thái Bình DN : Doanh nghiệp KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam : vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Mơ hình phân tích SWOT 40 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2015 -2017 47 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017 48 Bảng 3.4 Kết vốn huy động BIDV Phú Thọ giai đoạn từ 2015 -2017 49 Bảng 3.5 Biến động kết huy động vốn BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017 50 Bảng 3.6 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017 51 Bảng 3.7 Biến động tiền gửi tổ chức BIDV Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017 52 Bảng 3.8 Biến động tiền gửi dân cư BIDV giai đoạn 2015 - 2017 53 Bảng 3.10 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 55 Bảng 3.11 Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo đối tượng Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 57 Bảng 3.12 Bảng cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 58 Bảng 3.13 Bảng cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 59 Bảng 3.14 Cơ cấu vốn huy động theo nội tệ ngoại tệ quy đổi Vietinbank Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 61 Bảng 3.15 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động Vietinbank Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 62 chất cho người lao động, có thưởng phải có phạt (thưởng phạt nghiêm minh) Thưởng cho cán thực cơng việc có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho quan; phạt họ khơng hồn thành nhiệm vụ Đồng thời Ngân hàng cần quan tâm đào tạo nguồn nhân lực cho công tác nguồn vốn, thực trạng tồn từ trước đến coi thực tế khách quan trình độ đội ngũ cán các quỹ tiết kiệm, các điểm huy động vốn số Chi nhánh phòng giao dịch yếu nhiều mặt Điều thể qua số khoản nợ sau cho vay không thu hồi số cán trình độ hạn chế, khơng phát huy hết vai trò trách nhiệm trước cơng việc giao, bố trí khơng vị trí cơng việc Do Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Phú Thọ cần quan tâm đào tạo nguồn nhân lực cho công tác nguồn vốn Một thực trạng tồn từ trước đến coi thực tế khách quan trình độ đội ngũ cán các quỹ tiết kiệm, các điểm huy động vốn số chi nhánh phòng giao dịch yếu Để đạo điều hành công tác huy động vốn phải gắn với công tác thi đua khen thưởng, kỷ luật nghiêm minh; Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Phú Thọ phải bám sát mục tiêu, định hướng ngành, xây dựng hệ thống quy chế, văn quy định thi đua đồng bộ, cụ thể rõ ràng, làm để đơn vị thực hiện, hình thức khen thưởng linh hoạt, gắn khuyến khích lợi ích vật chất với kết thi đua Phát động phong trào thi đua năm hoạt động, như: Phong trào thi đua hoàn thành kế hoạch, hoàn thành nhiệm vụ; Xây dựng Đơn vị Trong vững mạnh, hội nhập kinh tế; Giỏi chuyên môn nghiệp vụ; Phát huy sáng kiến cải tiến nghiệp vụ, đẩy mạnh nghiên cứu khoa học, ứng dụng công nghệ; Xây dựng phát triển thương hiệu, thực văn hóa doanh nghiệp Ngân hàng,… 4.2.3 Hồn thiện kiểm sốt quản lý huy đợng vốn Nhằm kịp thời phát tồn tại, thiếu sót để tìm biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro hoạt động huy động vốn, các Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Phú Thọ cần ý công tác kiểm tra, kiểm soát nội để nâng cao chất lượng mặt hoạt động nghiệp vụ khả điều hành phận, cụ thể: Các Ngân hàng cần đạo, triển khai thực kế hoạch kiểm tra hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động huy động vốn theo định kỳ đột xuất Tiếp tục tập trung vào kiểm tra sâu số lĩnh vực nghiệp vụ huy động vốn, tiến hành phúc tra công tác chỉnh sửa tồn tại, sai sót sau tra, kiểm tra số phận, làm đầu mối tiếp nhận tra Tăng cường tập huấn kỹ kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh, bổ sung kiến thức theo pháp luật cho đội ngũ kiểm tra viên nhằm không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, suất lao động Đồng thời tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, đánh giá mức độ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh có biện pháp nâng cao khả an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Ban hành quy chế hoạt động đoàn kiểm tra toàn chi nhánh, quy định rõ nhiệm vụ đoàn kiểm tra phận liên quan;Tiến hành chấn chỉnh sau tra, kiểm tra, kiểm toán; khắc phục số tồn tại, sai phạm hoạt động kinh doanh ngân hàng Nâng cao vai trò, trách nhiệm cán quản lý từ trụ sở đến Chi nhánh cơng tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động huy động vốn Trách nhiệm người đứng đầu đơn vị, chi nhánh cần đề cao Trước hết cần xử lý nghiêm cán độ đứng đầu, gắn trách nhiệm người đứng đầu với nhiệm vụ huy động vốn Hồn thiện hệ thống thơng tin để kiểm tra, đánh giá kịp thời Chế độ báo cáo cần rõ ràng từ quy chế đến thực tế, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm chế độ báo cáo Thường xuyên theo dõi việc thực sách huy động vốn chi nhánh, kết hợp kiểm soát thường xuyên kiểm soát đột xuất Nội dung kiểm sốt huy động vốn chủ yếu tình hình thực so với tiêu huy động vốn toàn hệ thống tiêu huy động vốn giao cho chi nhánh: quy mô cấu vốn huy động kỳ thời điểm định; đảm bảo tiêu an toàn Ngân hàng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn, chi phí huy động vốn, … Phản ánh kết huy động vốn toàn hệ thống, chi nhánh Kết huy động vốn đơn vị báo cáo theo định kỳ cho ban kế hoạch nguồn vốn để tổng hợp phân tích lập báo cáo gửi Hội đồng thành viên, Tổng giám đốc để có biện kịp thời can thiệp vào hoạt động huy động vốn các Chinhánh PGD 4.2.4 Hồn thiện bợ máy quản lý huy đợng vốn * Về cấu tổ chức Trước hết Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Phú Thọ cần củng cố, xếp lại máy, nguồn nhân lực mục tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng mình, đảm bảo an toàn - tăng trưởng - chất lượng - hiệu - bền vững Các Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Phú Thọ cần chủ động việc rà soát, nâng cao hiệu hoạt động đơn vị, cán lãnh đạo cần nghiêm túc kiểm điểm, nhìn nhận, đánh giá nâng cao trách nhiệm công tác đạo, điều hành, thực tốt chức trách nhiệm vụ giao Các Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Phú Thọ cần mở rộng đối tượng khách hàng mình, muốn làm điều Ngân hàng cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn tổ chức kinh tế tài chính, tổ chức kinh tế xã hội… Để nắm bắt loại hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiếp cận mở rộng quan hệ giao dịch Với việc huy động đa dạng nguồn vốn dài hạn giúp cho Ngân hàng lựa chọn định cho vay dự án có hiệu thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng nguồn vốn ngắn hạn, khơng phù hợp với thời gian hồn vốn dự án dẫn đến phải gia hạn nợ lâm vào tình trạng nợ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Phú Thọhiện mang tính chất bị động, chờ khách hàng chủ động đến giao dịch chủ động liên hệ với khách hàng qua điện thoại với khách hàng quen, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Về phía khách hàng, ngân hàng chủ động đặt mối quan hệ, họ đỡ thời gian tự tìm đến ngân hàng việc phải suy nghĩ lựa chọn ngân hàng thích hợp, thân họ cảm thấy hài lòng ngân hàng coi trọng.Việc thiếu linh hoạt công tác huy động vốn khiến Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Phú Thọbỏ lỡ hội lớn việc tìm kiếm khách hàng Do yêu cầu thiết đặt Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Phú Thọ cần thành lập phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp cá nhân Nhiệm vụ phận chủ động tìm kiếm khách hàng, tạo mối quan hệ với khách hàng nhằm huy động ngày nhiều vốn tiền gửi bán ngày nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cơ chế lương, thưởng phận xét doanh số công việc phản hồi từ khách hàng Điều góp phần làm tăng tính động hoạt động ngân hàng, mang lại ấn tượng tốt khách hàng hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, cơng tác huy động vốn muốn thành cơng cần có nỗ lực, hỗ trợ nhiều phận Bộ phận giao dịch quầy cần phát huy tính chủ động q trình giao dịch, ln hồn thành tốt yêu cầu từ phía khách hàng bên cạnh cần chủ động giới thiệu, tư vấn sản phẩm dịch vụ cho khách hàng sẵn sàng hỗ trợ khách hàng cần thiết Đồng thời, giaodịch viên ngân hàng cần phải am hiểu thường xuyên đào tạo kỹ bán hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ Việc trì mối quan hệ tốt đẹp, bền vững lâu dài với khách hàng giúp giao dịch viên tìm kiếm phát triển mối quan hệ với khách hàng thông qua giới thiệu khách hàng cũ Ngồi ra, khơng nhân viên thuộc các phận có liên quan đến cơng tác huy động vốn làm nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng mà tất các nhân viên Ngân hàng tham gia công tác thông qua việc tận dụng các mối quan hệ sẵn có Để phát huy lợi các Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Phú Thọcần có chế động viên khen thưởng phù hợp các nhân viên có kết tốt cơng tác tìm kiếm giúp Ngân hàng xây dựng mối quan hệ với khách hàng * Về nhân sự Trong lĩnh vực nói chung đặc biệt lĩnh vực ngân hàng nói riêng yếu tố người coi vấn đề quan trọng Nó định đến phát triển thành cơng ngân hàng Vì vậy, cơng tác đào tạo đội ngũ cán Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Phú Thọ coi nhiệm vụ thường xuyên lâu dài Đội ngũ cán làm công tác quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Phú Thọ, trình độ chun mơn chưa cao, số năm công tác ngắn, kinh nghiệm công tác quản lý huy động vốn chưa nhiều, Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Phú Thọcần thực số giải pháp sau: + Bổ sung cán có trình độ, kinh nghiệm quản lý huy động vốn, phẩm chất đạo đức tốt từ chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng + Tổ chức các khóa học chuyên sâu nội dung liên quan đến quản lý hoạt động huy động vốn Việc đào tạo khóa học khơng thiết phải nhiều thời gian chi phí Để tổ chức khóa học vậymang lại hiệu quản cần quản lý bản, cần lập kế hoạch đào tạo sở nghiên cứu nhu cầu đào tạo, có thiết kế chương trình đào tạo, có xác định hình thức đào tạo, xác định đối tượng học sở vật chất cho công tác đào tạo… Công tác tổ chức triển khai kiểm tra, kiểm soát, đánh giá kết cần thực nghiêm túc khóa học thành cơng Nhấn mạnh chương trình đối tượng đào tạo, bồi dưỡng Những tư tưởng kiến thức marketing bổ ích cho cán nhân viên ngân hàng, người làm cơng tác hoạch định chiến lược sách, người có quan hệ với khách hàng kể cho vay nhận gửi Cần có chế động viên, khen thưởng xứng đáng người lao động làm việc hiệu quả, đồng thời có biện pháp nhắc nhở, xử lý cá nhân làm việc chưa hiệu quả, mắc nhiều lỗi sai sót Có sách đãi ngộ thỏa đáng người làm việc lâu năm, gắn bó để tránh tình trạng chảy máu chất xám diễn phổ biến Tất điều cần phải cụ thể hóa phổ biến rộng rãi cho nhân viên Các Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Phú Thọ cần xây dựng môi trường làm việc lành mạnh, xây dựng văn hóa kinh doanh, tạo mối liên hệ gần gũi nhân viên nhằm gia tăng đồn kết gắn bó, giúp nhân viên ngày cảm thấy yêu nghề 4.2.5 Đẩy mạnh chiên lược maketing ngân hàng Việc ứng dụng các nguyên tắc marketing quản lý quan hệ KH có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu cơng nghệ đại, nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa KH Để làm tốt công tác marketing, nên thực số biện pháp sau: Tổ chức phận chăm sóc KH, ln tạo cho KH cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn KH lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc KH, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho KH, xây dựng văn hoá giao dịch NHTM địa bàn Phú Thọ Nét văn hố thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng riêng có thương hiệucác NHTM địa bàn Phú Thọ Xây dựng chiến lược marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảngcáo, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ NHTM địa bàn Phú Thọ có đến đơng đảo KH để tạo điều kiện cho KH tiếp cận, nắm bắt từ có thói quen sử dụng dịch vụ NHTM địa bàn Phú Thọ Một mặt cần giữ vững quan hệ tiền gửi KH tại, mặt khác cần đẩy mạnh tìm kiếm, tiếp thị KH để mở rộng đối tượngKH 4.2.6 Không ngừng nâng cao tiện ích cơng nghệ ngân hàng Một yếu tố đánh giá đại ngân hàng công nghệ Nhất thời kỳ cạnh tranh ngày gay gắt yếu tố công nghệ yếu tố định đến thắng lợi ngân hàng Kỹ thuật công nghệ ngân hàng hỗ trợ đắc lực cho NHTM việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ, dịch vụ kinh doanh từ tạo sức cạnh tranh cao inh tế thị trường, đồng thời công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng thực đa dạng hóa nghiệp vụ Ngày nay, sau 10 năm Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO ngân hàng nước ngồi thâm nhập vào thị trường ngày nhiều Như biết cơng nghệ thơng tin hệ thống NHTM Việt Nam thua xa giới Vì vậy, đổi cơng nghệ việc làm cần thiết hệ thống NHTM Việt Nam nói chung NHTM địa bàn Phú Thọ Ưu tiên đầu tư phát triển ứng dụng công nghệ thông tin nhằm tạo sản phẩm dịch vụ có sức cạnh tranh cao, tiện ích hiệu để đáp ứng tốt nhu cầu KH, đồng thời tăng khả cạnh tranh ngân hàng - Trang bị đủ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc, xây dựng chương trình phần mềm quản lý nội đáp ứng nhu cầu quy trình điều hành, quy trình nghiệp vụ khai thác tốt các sở liệu phục vụ công tác quản trị điều hành, áp dụng hệ thống truyền tải văn cho tất các phận mạng má y tính nội bộ, giảm tối đa lao động thủ công các mặt nghiệp vụ chuyên môn điều hành Tiếp tục phân cấp ủy quyền ban lãnh đạo, nâng ca o tính tự chủ phận nghiệp vụ - Nghiên cứu bước triển khai dịch vụ: Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng nhà (Home banking), Ngân hàng qua điện thoại (Phone Banking), Ngân hàng qua internet (Internet Banking)… lắp đặt các máy rút tiền tự động ATM điểm giao dịch lớn, khu trung tâm kinh tế Phát triển hệ thống phát hành toán thẻ điện tử loại, đa dạng hóa loại thẻ,… đảm bảo cho KH sử dụng dịch vụ thuận tiện Nối mạng toán bù trừ liên ngân hàng qua trung tâm toán NHNN, nâng cao tính an tồn, nhanh chóng xác khâu toán các NHTM với Tuy nhiên việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý, quản trị kinh doanh phải phù hợp với sở vật chất ngân hàng.Chi nhánh cần trang bị đồng sở vật chất hệ thống các NHTM địa bàn Phú Thọ để triển khai áp dụng công nghệ đạt hiệu tối đa Tránh việc tự trang bị sở vật chất cho riêng để hệ thống NHTM địa bàn Phú Thọ triển khai ứng dụng cơng nghệ lại phải trang bị lại sở vật chất, gây lãng phí cho NHTM địa bàn Phú Thọ Đi phát triển cơng nghệ vấn đề lâu dài Do NHTM địa bàn Phú Thọ cần mở rộng phát triển khơng ngừng loại hình sản phẩm, dịch vụ để nâng cao chất lượng hoạt động Chi nhánh 4.2.7 Chú trọng công tác quản trị rủi ro, kiểm tra kiểm sốt nợi bợ Hoạt động kinh doanh ngân hàng nhạy cảm, có liên quan đến nhiều lĩnh vực khác kinh tế, liên quan đến hoạt động doanh nghiệp cá nhân Khi ngân hàng gặp phải rủi ro lớn, dẫn tới việc người gửi tiền ngân hàng hoang mang lo sợ kéo ạt đến rút tiền ngân hàng, làm cho không ngân hàng gặp rủi ro mà hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, kinh tế - xã hội ổn định Bởi vậy, tiếp tục bổ sung, điều chỉnh sách, xây dựng, hồn thiện quy trình quản trị rủi ro, hồn thiện tổ chức hoạt động kiểm tra kiểm soát nội vấn đề cần phải trọng, để tạo niềm tin cho KH, công chúng bối cảnh - Hệ thống quản trị rủi ro tín dụng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng phân tích KH, xếp hạng tín dụng, hệ thống phê duyệt kiểm soát tín dụng Vận dụng cách có hiệu các mơ hình lượng hố rủi ro tín dụng áp dụng giới để tạo công cụ hỗ trợ đắc lực việc định tín dụng đắn - Tiếp tục cải tiến mơ hình quản trị rủi ro thị trường (hệ thống theo dõi kiểm soát khoản, rủi ro lãi suất rủi ro ngoại hối) theo hướng tiên tiến đại Hình thành sở liệu phục vụ cho việc phân tích, quản trị rủi ro, ứng dụng công nghệ, sử dụng phương pháp đo lường rủi ro đại đảm bảo đưa sách điều hành phòng ngừa hạn chế rủi ro thích hợp, nhanh nhạy, chi phí thấp hiệu cao - Đi liền với quản trị rủi ro hoạt động hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ.Hệ thống CN cần bảo đảm mức độ đầy đủ, tính hiệu lực hiệu Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội khơng dừng cơng tác hậu kiểm, hình thức tổ chức đợt kiểm tra, phát sai phạm phát sinh, mà cần nâng cao khả phát hiện, ngăn ngừa quản trị rủi ro 4.2.8 Đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình đợ nguồn nhân lực Nhân tố người quan trọng định thành công hoạt động ngân hàng, công cấu lại ngân hàng Một ngân hàng có sở vật chất tốt, đại tới đâu người vận hành quản lý Con người yếu tố phát triển không giới hạn, ngân hàng có đội ngũ cơng nhân viên có trình độ, nhiệt tình, u nghề ngân hàng định phát triển đứng vững hoàn cảnh - Đào tạo đội ngũ cán nhiệt tình có trình độ cao: Đặc biệt giao dịch với KH, đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp có vai trò quan trọng việc giới thiệu, thực việc cung ứng sản phẩm ngân hàng cho KH Hiện trình độ cán nói chung, cán tác nghiệp nói riêng ngân hàng chưa đáp ứng đầy đủ với đòi hỏi đặt Vì vậy, Chi nhánh cần quan tâm đến việc nâng cao trình độ tồn diện cho nhân viên trình độ chun mơn nghiệp vụ, kiến thức Marketing, kỹ bán hàng kỹ giao tiếp để xây dựng phong cách, văn hóa riêng ngân hàng Thực tiêu chuẩn hóa cán theo hướng đa để chuẩn bị tốt cho chuyển đổi mơ hình ngân hàng bán lẻ - Nâng cao lực, trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng Chi nhánh nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên cách tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn cho nhân viên mới, mở lớp tập huấn hướng dẫn áp dụng sản phẩm mới, đồng thời khuyến khích tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên nâng cao chun mơn, trình độ tu nghiệp ngắn hạn, dài hạn nước ngoài,… Ngoài ra, Chi nhánh cần tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp, tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, khơng xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc Chi nhánh nên bố trí cán bộ, nhân viên có trình độ chun mơn, phẩm chất đạo đức vào vị trí phù hợp để họ phát huy hết khả làm cho ngân hàng hoạt động có hiệu Đồng thời có chế độ đãi ngộ, khen thưởng cán bộ, nhân viên giỏi nhằm khuyến khích, động viên họ làm việc tích cực Mặt khác cần phải phê bình, kỷ luật cán bộ, nhân viên tha hóa, biến chất gây tổn thất cho ngân hàng, làm uy tín ngân hàng Chi nhánh nên tạo môi trường làm việc thuận lợi cho cán bộ, nhân viên đồng thời tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh để tất họ làm việc tất khả vốn có, khai thác tối đa lực họ Chi nhánh cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn điều kiện gia đình cán cơng nhân viên Điều khuyến khích cán ngân hàng phát huy tối đa khả cơng việc Trong thời gian tới Chi nhánh các ngân hàng cần rà soát lại lực lượng lao động các phòng ban, bố trí cho hợp lý để người phát huy sở trường Từ tạo điều kiện khách quan cho việc phát triển tự khẳng định cá nhân người lao động Đồng thời, nhà lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán cơng nhân viên Chi nhánh, tạo cho họ môi trường làmviệc thuận lợi với tâm lý thỏa mái, tạo khơng khí cho cán công nhân viên thấy ngân hàng gia đình lớn Điều thúc đẩy cán công nhân viên cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao Các chi nhánh cần nghiên cứu chế độ lương thưởng cho phù hợp với công việc giao, theo hiệu công việc Tiền lương phải phản ánh rõ sức lao động bỏ theo chế làm nhiều hưởng nhiều, làm hưởng Làm cho yếu tố tiền lương phải thực yếu tố thúc đẩy cán bộ, công nhân viên làm việc hiệu Bên cạnh đó, Các chi nhánh cần phải có chiến lược thu hút nhân tài, có tiêu tuyển dụng, đào tạo cụ thể để tìm người giỏi vào làm việc Bởi có cán bộ, nhân viên giỏi, đặc biệt cán lãnh đạo giỏi góp phần làm thay đổi diện mạo ngân hàng theo chiều hướng hội nhập phát triển 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng Nhà Nước ngân hàng ngân hàng Mọi định hành động NHNN ảnh hưởng đến tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam Khi mơi trường kinh tế vĩ mô môi trường pháp lý ổn định hiệu huy động vốn cong phụ thuộc vào thân ngành ngân hàng NHNN thực hoạch định, tổ chức, kiểm sốt điều tiết sách tiền tệ quốc gia đảm bảo, tạo điều kiện cho hoạt động hệ thống ngân hàng diễn thuận lợi phù hợp với yêu cầu kinh tế qua các biện pháp sau: - Hoàn thiện văn hướng dẫn Luật Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hướng khuyến khích NHTM tăng cường huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư nói riêng để góp phần phát triển kinh tế xã hội Luật Tổ chức tín dụng 2010 sửa đổi, bổ sung 2017, cần hoàn thiện văn hướng dẫn luật nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, qui định rõ phạm vi hoạt động loại hình sản phẩm huy động vốn ngân hàng mà các TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế - Áp dụng lãi suất thoả thuận huy động vốn từ dân cư Vốn hàng hố đặc biệt, giá hàng hố lãi suất Sự biến động lãi suất phụ thuộc vào cung cầu thị trường Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa Từ khiến cho NHTM khó khăn việc huy động vốn lãi suất chưa thực dương xuất hiện tượng cạnh tranh khơng lành mạnh huy động vốn Ngồi việc Ngân hàng Nhà nước quy định lãi suất tối đa rút trước hạn khiến cho NHTM khó khăn việc thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Vì vậy, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nên để lãi suất huy động vận động theo chế thị trường, can thiệp Ngân hàng Nhà nước thực các công cụ gián tiếp nghiệp vụ thị trường mở, tái chiế khấu - Điều chỉnh mức dự trữ bắt buộc phù hợp tổ chức tín dụng Theo quy định Điểm b, Khoản 1, Điều Thông tư 20/2010/TT-NHNN số TCTD Ngân hàng Nhà nước: “Đối với TCTD có tỷ trọng dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp nơng thơn tổng dư nợ bình qn cuối quý năm tài liền kề từ 40% đến 70% tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi đồng Việt Nam 1/5 so với tỷ lệ dự trữ bắt buộc thông thường tương ứng với kỳ hạn tiền gửi” Hiện tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi đồng Việt Nam áp dụng cho NHTM Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 1% NH thương mại 3% kỳ hạn gửi 12 tháng 1% kỳ hạn gửi 12 tháng Gần đây, có 04 TCTD bao gồm: Ngân hàng TMCP Mê Kơng, Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương, Ngân hàng Nông nghiệp Phát tiển nông thôn Việt Nam (Agribank) Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi đồng Việt Nam Độ chênh lệch lớn khiến ảnh hưởng đến NHTM phải dự trữ mức 3% khiến giảm sức cạnh tranh so NHTM dự trữ 1% Do đó, kiến nghị điều chỉnh mức phù hợp, không chênh lệch nhóm NHTM 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Các NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ cần có chiến lược thích hợp mở rộng quan hệ quốc tế, thu hút nguồn vốn thông qua ủy thác đầu tư từ nhà đầu tư nước Xây dựng sách khách hàng rõ ràng cụ thể phù hợp với vùng miền để chi nhánh theo chủ động triển khai áp dụng theo đối tượng khách hàng Tăng cường kiểm tra, giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh chi nhánh (đên tận chi nhánh loại 3) để phát xử lý kịp thời sai phạm quản lý loại rủi ro, khoản nợ xấu Đa dạng hóa phát triển hình thức huy động vốn mới, sản phẩm dịch vụ đại, an toàn phù hợp với nhu cầu khách hàng Nâng cấp chất lượng sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, đa kênh phân phối, mở rộng mạng lưới để tiêp cận, giới thiệu nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Hồn thiện nhanh chóng quy trình nghiệp vụ ngân hàng sở ngày đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm ứng dụng công nghệ đại mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, hiệu cho ngân hàng Về nguồn nhân lực các NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ nên có kế hoạch thi tuyển, đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng toàn hệ thống Quy chế thi tuyển, tuyển dụng phải đảm bảo chặt chẽ công để chọn người lực, trình độ, có tài có đức cống hiến cho phát triển hệ thống Ngoài sách điều tiêt phân phối quỹ thu nhập nên linh hoạt hơn, có chế thưởng lương bổ xung chê độ chi tiền làm thêm để các chi nhánh có động lực thực tốt hoạt động kinh doanh ngày phát triển, đãi ngộ người có lực thật lại làm việc thu hút nhân tài từ nên làm việc tạicác NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ Mở lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán nhân viên ngân hàng Tiêp tục đầu tư sở vật chất kỹ thuật, trang thiêt bị đầy đủ phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Mặt khác đại hóa cơng nghệ thơng tin cách đồng bộ, đưa công nghệ đại vào thao tác nghiệp vụ, đẩy mạnh cơng tác tốn điện tử nhằm tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh củacác NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ bản, thường xuyên vấn đề trung tâm hoạt động NH Quy mô, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển NH nói riêng định tới cung ứng vốn cho kinh tế nói chung Với phương châm Đảng Nhà nước ta: “Coi nguồn vốn nước định, vốn nước quan trọng” điều kiện thị trường tài phát triển mức độ hạn chế việc cung ứng vốn để phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước chủ yếu phải dựa vào hệ thống NHTM Do vậy, làm dể tăng cường huy động vốn Ngân hàng đảm bảo số lượng chất lượng nguồn vốn vấn đề thường xuyên nhà quản lý Ngân hàng quan tâm Trong thời gian qua, nguồn vốn NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ không ngừng tăng trưởng, hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng bước cải thiện, góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu kinh doanh tăng thu nhập cho chi nhánh ngân hàng Qua trình nghiên cứu, luận văn: “Quản lý hoạt đợng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP nhà nước địa bàn Tỉnh Phú Thọ” đạt số kết sau: Một là, Khái quát hóa vấn đề có tính lý luận vốn huy động vốn NHTM Hai là, Phân tích, đánh giá thực trạng công tác huy động vốn NH TMCP NN địa bàn tỉnh Phú Thọ, nêu rõ kết đạt được, tồn hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn NH TMCP NN địa bàn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2015 -2017 Ba là, Đề xuất số giải pháp tổng thể nhằm tăng cường huy động vốn NH TMCP NN địa bàn tỉnh Phú Thọ; đồng thời nêu số kiến nghị ngân hàng Nhà nước, NH TMCP NN địa bàn tỉnh Phú Thọ để tạo điều kiện thực thi có hiệu giải pháp Bên cạnh kết đạt được, giống ngân hàng khác, NH TMCP NN địa bàn tỉnh Phú Thọ gặp phải khơng khó khăn từ thân nội chi nhánh tác động từ môi trường khách quan bên Các NH TMCP NN địa bàn tỉnh Phú Thọ bước nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh đóng góp vào phát triển kinh tế tỉnh Phú Thọ nói riêng nước nói chung Tuy nhiên, để giải hoàn chỉnh vấn đề liên quan tới hiệu huy động vốn đòi hỏi khơng nỗ lực thân chi nhánh mà cần có hợp tác quan, ban ngành khác kinh tế Trong trình nghiên cứu, tác giả có nhiều cố gắng, trình độ nhận thức hiểu biết lĩnh vực nghiên cứu hạn chế; đề tài có liên quan đến nhiều các lĩnh vực hoạt động ngânhàng Vì vậy, luận văn tránh khỏi khiếm khuyết, bất cập Tác giảrất mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầ y giáo, cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ 2015-2017 Ngân hàng TMCP Vietinbank - chi nhánh Phú Thọ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ 2015-2017 Ngân hàng TMCP BIDV - chi nhánh Phú Thọ Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Quý I - 2017 Ngân hàng TMCP BIDV - Chi nhánh Thái Nguyên Báo cáo tổng kết từ 2015-2017 Ngân hàng TMCP Vietcombank - chi nhánh Phú Thọ Cục thống kê tỉnh Phú Thọ-BC tình hình KT-XH tỉnh PT số 585/BC-CTK 2017 Lê Vinh Danh (2009), Tiền hoạt động Ngân hàng, NXB Giao thông vận tải Frederic S Mishkin (1992), Tiền tệ, ngân hàng thị trường Tài NXB Khoa học kỹ Thuật, người dịch: Nguyễn Quang Cừ, PTS Nguyễn Đức Dỵ Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại; Quản trị nghiệp vụ, NXB Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Luật Các tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010; 10 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 16 tháng năm 2010; 11 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng ngày 20 tháng 11 năm 2017; 12 Nghị định số 16/2017/NĐ-CP ngày 17 tháng 02 năm 2017 Chính phủ quy định “Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” 13 Thông tư số13/2018/TT-NHNN ngày 18/05/2018 Ngân hàng nhà nước việc” Quy định hệ thống kiểm soát nội NHTM, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam” 14 Lê Văn Tư (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - NXB TP Hồ Chí Minh 15 http://www.vietcombank.com.vn/AnnualReports/ 16 http://vietcombank.com.vn/News/Vcb_News.aspx?ID=4715 17 http://thongkephutho.vn/index.php/news/Thang-quy-nam/Tinh-hinh-kinh-texa-hoi-nam-2017-tinh-Phu-Tho-368.html 18 https://vietinbank.ngan-hang.com/chi-nhanh/phu-tho 19 https://bidv.ngan-hang.com/chi-nhanh/phu-tho ... ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG TMCP NHÀ NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH PHÚ THỌ THỜI GIAN TỚI 91 4.1 Định hướng quản lý hoạt động huy động vốn Các ngân hàng TMCP nhà nước địa bàn tỉnh Phú Thọ. .. động huy động vốn ngân hàng thương mại - Khái niệm quản lý hoạt động huy động vốn Quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại quản lý trình huy động vốn nguồn vốn huy động, cụ thể quản lý trình... huy động vốn ngân hàng TMCP nhà nước địa bàn tỉnh Phú Thọ Chương 4: Một số giải pháp sách nhằm nâng cao công tác quản lý hoạt động huy động vốn các ngân hàng TMCP nhà nước địa bàn tỉnh Phú Thọ