Vấn đề đồng bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm so sánh đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng trong bảo hiểm tài sản

MỤC LỤC Trang LỜI NÓI ĐẦU NỘI DUNG 1 Khái quát chung bảo hiểm thương mại 1.1 Khái niệm bảo hiểm thương mại 1.2 Nguyên tắc bảo hiểm thương mại 1.3 Phân loại bảo hiểm thương mại Đồng bảo hiểm theo quy định pháp luật thực tiễn 2.1 Khái niệm đồng bảo hiểm 2.2 Vai trò đồng bảo hiểm 2.3 Quyền nghĩa vụ bên quan hệ đồng bảo hiểm 2.4 Vấn đề đồng bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam So sánh đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng BHTS 3.1 Bảo hiểm tài sản bảo hiểm trùng 3.2 Sự giống đồng bảo hiểm bảo hiểm trùng BHTS 10 3.3 Sự khác đồng bảo hiểm bảo hiểm trùng BHTS 11 KẾT LUẬN 14 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 15 A - ĐẶT VẤN ĐỀ Rủi ro động cơ, khắc phục rủi ro tích lũy, gia tăng giá trị mục đích người mua bảo hiểm tham gia bảo hiểm Thông thường tham gia bảo hiểm người mua bảo hiểm mua bảo hiểm doanh nghiệp cho đối tượng bảo hiểm lý khác từ phía người mua bảo hiểm lẫn doanh nghiệp bảo hiểm mà hoạt động kinh doanh bảo hiểm xuất trường hợp bảo hiểm đặc biệt đồng bảo hiểm, bảo hiểm trùng, tái bảo hiểm Tuy nhiên quy định pháp luật vấn đề tương đối ít, việc hiểu áp dụng bên trường hợp để xác định quyền, nghĩa vụ, trách nhiệm bảo hiểm tương đối khó khăn mà nguyên nhân dẫn đến điều xuất phát từ việc không phân biệt đồng bảo hiểm, bảo hiểm trùng, tái bảo hiểm luận sau xin vào tìm hiểu “Vấn đề đồng bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm So sánh đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản” từ đề cập đến số thơng tin, nội dung có liên quan đến vấn đề B - NỘI DUNG Khái quát chung bảo hiểm thương mại 1.1 Khái niệm bảo hiểm thương mại Cùng với tự bảo vệ hay tương trợ lẫn bảo hiểm coi phương thức hạn chế, khắc phục rủi ro hiểu cách khái quát việc chủ thể (bên bảo hiểm) chấp nhận bồi thường cho chủ thể khác (bên bảo hiểm) xảy kiện bảo hiểm bên bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm Bảo hiểm chia thành bảo hiểm thương mại, bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội Trong bảo hiểm xã hội thiết lập khơng mục đích lợi nhuận bảo hiểm thương mại thực mục đích lợi nhuận, kiếm lời coi hoạt động kinh doanh theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bồi thường trả tiền cho bên mua bảo hiểm người thụ hưởng, xảy kiện bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm với điều kiện bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm Từ định nghĩa thấy bảo hiểm thương mại có số đặc điểm sau: Thứ nhất, phương thức kinh doanh Thông qua nghiệp vụ chủ thể thực chúng hướng tới tìm kiếm khoản lợi nhuận định Thứ hai, sản phẩm bảo hiểm dịch vụ tài Dù có tên gọi sản phẩm sản phẩm bảo hiểm loại hàng hóa hữu hình mà loại dịch vụ tài (có tính vơ hình) Giá trị khơng thể đánh giá thơng qua việc cầm nắm hàng hóa hữu hình mà đánh giá thơng qua q trình sử dụng (khi kiện bảo hiểm xảy ra), đặc trưng loại dịch vụ Thứ ba, chủ thể thực - doanh nghiệp bảo hiểm Theo Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2010 (gọi tắt Luật kinh doanh bảo hiểm) doanh nghiệp bảo hiểm có quyền cung cấp sản phẩm bảo hiểm thương mại bảo hiểm xã hội quan bảo hiểm xã hội (do nhà nước thành lập quản lý) thực Tuy nhiên doanh nghiệp bảo hiểm triển khai tất loại bảo hiểm Chẳng hạn doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, muốn cung cấp bảo hiểm nhân thọ phải thành lập doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phép cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ lẫn phi nhân thọ với điều kiện sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ phải sản phẩm bổ trợ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Thứ tư, việc kinh doanh bảo hiểm thương mại chịu điều chỉnh trực tiếp cuả Luật kinh doanh bảo hiểm văn có liên quan Nếu bảo hiểm xã hội chịu điều chỉnh Luật bảo hiểm xã hội hoạt động kinh doanh bảo hiểm chịu điều chỉnh Luật kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn, trường hợp Luật kinh doanh bảo hiểm không quy định áp dụng Bộ luật dân 2005 Nếu luật chuyên ngành quy định khác áp dụng luật chuyên ngành chẳng hạn vấn đề bảo hiểm hàng hải ưu tiên áp dụng Bộ luật hàng hải 2004, 1.2 Nguyên tắc bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm thương mại tài sản, người trách nhiệm dân thực sở hợp đồng bảo hiểm kí kết người mua bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm Tuy nhiên để hoạt động diễn công hiệu chúng phải thực sở nguyên tắc sau: nguyên tắc bảo hiểm rủi ro; nguyên tắc lấy số đơng bù số ít; ngun tắc bồi thường, trả tiền; nguyên tắc trung thực tuyệt đối Ngoài loại hình bảo hiểm định có thêm nguyên tắc mang tính đặc trưng, chẳng hạn nguyên tắc bồi thường không vượt tổn thất thực tế nguyên tắc đặc trưng bảo hiểm tài sản, hay nguyên tắc trả theo mức khoán nguyên tắc đặc trưng bảo hiểm nhân thọ 1.3 Phân loại bảo hiểm thương mại Căn vào tiêu chí khác có loại bảo hiểm khác Chẳng hạn vào đối tượng có bảo hiểm tài sản, bảo hiểm người, bảo hiểm trách nhiệm dân Căn theo ý chí bên mua bảo hiểm chia thành bảo hiểm tự nguyện, bảo hiểm bắt buộc Căn vào thời hạn bảo hiểm chia thành bảo hiểm ngắn hạn, bảo hiểm dài hạn Căn theo nghiệp vụ chia thành bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ Căn theo đặc tính tham gia bảo hiểm chia thành nhóm bảo hiểm tham gia có chia lãi nhóm bảo hiểm tham gia khơng chia lãi, Đồng bảo hiểm theo quy định pháp luật thực tiễn 2.1 Khái niệm đồng bảo hiểm Hiện Luật kinh doanh bảo hiểm có quy định bảo hiểm trùng, tái bảo hiểm lại khơng có quy định đồng bảo hiểm Về ngun tắc luật khơng cấm chủ thể có quyền thực hiện, Luật kinh doanh bảo hiểm quy định bên mua bảo hiểm có quyền lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm để giao kết hợp đồng bảo hiểm mà không quy định phải giao kết với doanh nghiệp để thực việc bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm, luật không cấm doanh nghiệp bảo hiểm không hợp tác với để bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm hay đối tượng bảo hiểm phép bảo hiểm bên bảo hiểm đồng bảo hiểm dù khơng quy định luật có xảy thực tế khơng phải vi phạm quy định pháp luật Từ thực tế diễn thị trường kinh doanh bảo hiểm hiểu đồng bảo hiểm trường hợp đối tượng bảo hiểm bảo hiểm nhiều bên bảo hiểm, bên bảo hiểm bảo hiểm tài sản theo tỉ lệ định người mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm Ngồi đặc điểm chung quan hệ bảo hiểm thương mại so với quan hệ bảo hiểm thơng thường khác đồng bảo hiểm có đặc điểm riêng như: Thứ nhất, chủ thể tham gia Giống quan hệ bảo hiểm khác, đồng bảo hiểm quan hệ bảo hiểm có tham gia hai bên chủ thể doanh nghiệp bảo hiểm người mua bảo hiểm Nếu quan hệ bảo hiểm khác có bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm quan hệ đồng bảo hiểm thiết lập có bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm phải có từ doanh nghiệp bảo hiểm trở lên Đặc điểm giống với trường hợp bảo hiểm trùng tái bảo hiểm (trong trường hợp có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhận tái bảo hiểm) chúng có điểm khác quyền nghĩa vụ bên sở pháp lý mối quan hệ trình bày phần sau Đặc điểm cho phép phân biệt đồng bảo hiểm với trường hợp bảo hiểm theo nhóm (hợp đồng bảo hiểm chủ) Nếu đồng bảo hiểm có bên mua bảo hiểm từ doanh nghiệp bảo hiểm trở lên bảo hiểm theo nhóm có doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm cho nhiều người bảo hiểm Mặc dù loại bảo hiểm có nội dung khác biệt thực tế có nhiều người hiểu sai nhầm lẫn khái niệm đồng bảo hiểm Thứ hai, sở xác lập Mọi quan hệ bảo hiểm xác lập thực sở pháp lý hợp đồng bảo hiểm đồng bảo hiểm ngoại lệ Hợp đồng bảo hiểm quan hệ đồng bảo hiểm kí kết trực tiếp bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm Bên mua bảo hiểm người đương nhiên đứng kí kết hợp đồng bên bảo hiểm lại có từ hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên người đứng đại diện thỏa thuận phí, điều kiện bảo hiểm, để kí kết hợp đồng với khách hàng Điều phụ thuộc vào hợp đồng hợp tác kinh doanh kí kết doanh nghiệp (bên mua bảo hiểm phải biết đồng ý điều này) Như vậy, thấy có khác biệt đồng bảo hiểm với tái bảo hiểm Nếu quan hệ đồng bảo hiểm thiết lập sở hợp đồng bảo hiểm gốc kí kết trực tiếp bên bảo hiểm với khách hàng hợp đồng liên doanh doanh nghiệp bảo hiểm quan hệ tái bảo hiểm mối quan hệ xác định dựa sở hợp đồng bảo hiểm gốc kí doanh nghiệp bảo hiểm nhượng tái với khách hàng hợp đồng nhượng tái bảo hiểm kí doanh nghiệp nhượng tái với doanh nghiệp nhận tái Điều có nghĩa quan hệ đồng bảo hiểm quan hệ bên bên bảo hiểm với khách hàng quan hệ bên bảo hiểm với tái bảo hiểm khách hàng với doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm ngun tắc khơng có liên hệ với mà khách hàng có quan hệ với doanh nghiệp bảo hiểm gốc (doanh nghiệp nhượng tái) doanh nghiệp nhượng tái có mối quan hệ với doanh nghiệp nhận tái Thứ ba, đối tượng bảo hiểm Đối tượng đồng bảo hiểm tài sản, người trách nhiệm dân thông thường đối tượng hợp đồng tài sản có giá trị lớn mà doanh nghiệp bảo hiểm thường khơng có Khoản 16 điều Luật đầu tư 2005: “ hợp đồng hợp tác kinh doanh hình thức đầu tư kí nhà đầu tư nhằm hợp tác phân chia lợi nhuận, phân chia sản phẩm mà không thành lập pháp nhân” đủ khẳ tài để bảo hiểm Chính điều thể mục đích, vai trò đồng bảo hiểm Thứ tư, mục đích, trường hợp áp dụng Như trình bày đối tượng hợp đồng đồng bảo hiểm thông thường tài sản, hợp đồng có giá trị lớn mức đội rủi ro cao lợi nhuận thấp mà doanh nghiệp bảo hiểm thường khơng có đủ khẳ tài để tiến hành bảo hiểm Tuy nhiên muốn giữ chân khách hàng chia sẻ bớt rủi ro doanh nghiệp lựa chọn hình thức đồng bảo hiểm khách hàng đồng ý với lựa chọn (vẫn có trường hợp việc đồng bảo hiểm thực với đề xuất khách hàng) 2.2 Vai trò đồng bảo hiểm Dù dạng bảo hiểm đặc biệt chưa ghi nhận luật từ thực tiễn áp dụng thấy loại bảo hiểm có vai trò quan trọng doanh nghiệp bảo hiểm, người mua bảo hiểm phát triển thị trường bảo hiểm * Đối với doanh nghiệp bảo hiểm Đồng bảo hiểm trước tiên cho phép doanh nghiệp bảo hiểm thực bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn khẳ tài có hạn mức độ rủi ro cao điều có nghĩa doanh nghiệp giữ chân khách hàng, không để khách hàng rơi vào tay doanh nghiệp, nhóm doanh nghiệp đối thủ cạnh tranh Tuy nhiên đồng nghĩa với việc giữ chân khách hàng, chia sẻ rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm phải chấp nhận việc hợp tác chia sẻ lợi nhuận với * Đối với khách hàng Việc lựa chọn đồng bảo hiểm cho phép khách hàng bảo hiểm với điều kiện tương đối hợp lý, thuận lợi (vì có kết hợp nhiều bên bảo hiểm) đồng thời giảm thiểu rủi ro cho khách hàng Trong quan hệ đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm liên đới kiện bảo hiểm xảy trách nhiệm bảo hiểm thường bảo đảm thực cách nhanh chóng, đầy đủ so với trường hợp có doanh nghiệp bảo hiểm Vì có bên bảo hiểm quyền lợi bên mua bảo hiểm phụ thuộc hoàn toàn vào khẳ năng, hoạt động bên bảo hiểm chẳng hạn bên bảo hiểm xảy cố phá sản, làm ăn thua lỗ quyền lợi khách hàng chưa đảm bảo hợp đồng có giá trị lớn doanh nghiệp có tiềm lực tài yếu * Đối với phát triển thị trường bảo hiểm Đồng bảo hiểm góp phần giảm thiểu rủi ro cho bên bảo hiểm lẫn bên mua bảo hiểm điều có nghĩa giúp giảm thiểu rủi ro cho tồn thị trường bảo hiểm từ góp phần thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển ổn định an tồn Hơn đồng bảo hiểm tăng cường hợp tác, cạnh tranh lành mạnh, công doanh nghiệp bảo hiểm, khai thác tối đa tiềm khách hàng đồng thời hạn chế tình trạng độc quyền, cá lớn nuốt cá bé 2.3 Quyền nghĩa vụ bên quan hệ đồng bảo hiểm Đồng bảo hiểm dạng đặc biệt bảo hiểm thương mại có nghĩa nguyên tắc vấn đề liên quan đền hình thức hợp đồng, nội dung hợp đồng, điều kiện có hiệu lực hợp đồng, quyền nghĩa vụ bên bên thỏa thuận chịu điều chỉnh Luật kinh doanh bảo hiểm pháp luật có liên quan Vì nội dung đề tài tìm hiểu vấn đề đồng bảo hiểm nên luận khơng vào tìm hiểu quyền nghĩa vụ thông thường bên đồng bảo hiểm nghĩa vụ cung cấp thông tin, nghĩa vụ hướng dẫn, giải thích, quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng, quyền nghĩa vụ giống quan hệ bảo hiểm thông thường khác, mà vào tìm hiểu quyền nghĩa vụ bên trách nhiệm bảo hiểm phát sinh - vấn đề tương đối phức tạp đồng bảo hiểm Trong quan hệ đồng bảo hiểm có tham gia bên chủ thể bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm, bên bảo hiểm lại có từ doanh nghiệp bảo hiểm trở lên Theo nguyên tắc chung kiện bảo hiểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm - nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm đồng thời phát sinh (khi có đủ điều kiện bảo hiểm) nhiên đồng bảo hiểm lại có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm thuộc doanh nghiệp nào? Trong tái bảo hiểm, theo điều 27 Luật kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm phát sinh, doanh nghiệp bảo hiểm (doanh nghiệp nhượng tái) doanh nghiệp chịu trách nhiệm trước khách hàng khách hàng không phép yêu cầu doanh nghiệp nhận tái thực trách nhiệm bảo hiểm (trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác), sau doanh nghiệp nhượng tái thực trách nhiệm bảo hiểm với khách hàng doanh nghiệp nhận tái phải thực trách nhiệm với doanh nghiệp nhượng tái theo tỉ lệ nhận tái Còn đồng bảo hiểm, Luật kinh doanh bảo hiểm khơng có quy định cụ thể để xác định trách nhiệm bên thực tế hầu hết dựa vào quy định luật dân nghĩa vụ dân liên đới Sở dĩ nói để xác định trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm quan hệ đồng bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm phát sinh phải dựa vào quy định luật dân nghĩa vụ dân liên đới trách nhiệm trả tiền bảo hiểm, trách nhiệm bồi thường doanh nghiệp bên mua bảo hiểm lúc giống nghĩa vụ dân liên đới dân Theo quy định điều 298 Bộ luật dân 2005 nghĩa vụ dân liên đới nghĩa vụ nhiều người phải thực bên có quyền yêu cầu số người có nghĩa vụ phải thực toàn nghĩa vụ Trong trường hợp người thực tồn nghĩa vụ có quyền u cầu người có nghĩa vụ liên đới khác phải thực phần nghĩa vụ liên đới họ Vì quan hệ đồng bảo hiểm: * Các doanh nghiệp đồng bảo hiểm phải chịu trách nhiệm liên đới với theo tỉ lệ nhận bảo hiểm thỏa thuận hợp đồng hợp tác kinh doanh * Bên mua bảo hiểm có quyền định số doanh nghiệp đồng bảo hiểm thực trách nhiệm trả tiền bồi thường Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm thực trách nhiệm bảo hiểm trước bên mua bảo hiểm có quyề yêu cầu doanh nghiệp đồng bảo hiểm lại thực nghĩa vụ hoàn lại tương ứng với số tiền bảo hiểm mà họ trả cho bên mua bảo hiểm * Trường hợp bên mua bảo hiểm định yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm thực trách nhiệm bảo hiểm sau lại miễn trách nhiệm bảo hiểm cho doanh nghiệp doanh nghiệp đồng bảo hiểm lại miễn trách nhiệm bảo hiểm Trong trường hợp bên mua bảo hiểm miễn trách nhiệm bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm định doanh nghiệp đồng bảo hiểm lại phải liên đới thực phần trách nhiệm * Tính liên đới trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm quan hệ đồng bảo hiểm thể chỗ có doanh nghiệp chưa thực xong trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp khác dù thực xong phần trách nhiệm tương ứng với tỉ lệ nhận bảo hiểm bị coi chưa thực xong trách nhiệm phải liên đới chịu trách nhiệm Ví dụ: Ơng V kí hợp đồng đồng bảo hiểm cho thân tầu tầu với số tiền bảo hiểm 10 tỉ VNĐ với doanh nghiệp bảo hiểm X Y, X đại diện cho bên bảo hiểm, hợp đồng hợp tác kinh doanh X Y thỏa thuận X Y nhận bảo hiểm cho thân tầu ông V với tỉ lệ 7:3, tức X nhận bảo hiểm cho thân tầu ông V với số tiền tỉ VNĐ Y tỉ VNĐ Khi kiện bảo hiểm phát sinh thiệt hại xảy tỉ VNĐ, lúc trách nhiệm bảo hiểm xác định sau: - Ơng V có quyền u cầu doanh nghiệp bảo hiểm X Y thực toàn trách nhiệm bảo hiểm tỉ VNĐ - Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm X Y thực hết trách nhiệm bảo hiểm (4 tỉ VNĐ) trước ơng V có quyền u cầu doanh nghiệp lại thực nghĩa vụ hồn lại Chẳng hạn doanh nghiệp bảo hiểm Y thực có quyền u cầu doanh nghiệp bảo hiểm X hoàn lại 70% số tiền bồi thường (tương ứng với 70% số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm X nhận bảo hiểm) - Trách nhiệm bảo hiểm coi hoàn thành doanh nghiệp bảo hiểm X doanh nghiệp bảo hiểm Y giao đủ tỉ cho ông V Nếu có doanh nghiệp X doanh nghiệp Y thực trách nhiệm theo tỉ lệ nhận tiền bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm chưa hồn thành bên phải liên đới chịu trách nhiệm 2.4 Vấn đề đồng bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam Đồng bảo hiểm dù chưa ghi nhận văn pháp luật khơng vấn đề xa lạ hay mẻ thị trường bảo hiểm Việt Nam Như phân tích đồng bảo hiểm chủ yếu áp dụng hợp đồng có giá trị lớn tính rủi ro cao đồng bảo hiểm thường áp dụng loại bảo hiểm bảo hiểm thân tầu Đây loại bảo hiểm có giá trị lớn, mức độ rủi ro cao, theo tính tốn doanh nghiệp bảo hiểm tính năm 2011, năm thứ 11 liên tiếp, nghiệp vụ bảo hiểm tàu thủy có số tiền phải bồi thường lớn doanh thu phí bảo hiểm hay điều có nghĩa doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu lỗ sản phẩm bảo hiểm để nâng cao uy tín giữ chân khách hàng doanh nghiệp bảo hiển phải nhận bảo hiểm thân tầu đồng bảo hiểm giải pháp thích hợp Ở nước ta với điều kiện khí hậu nhiệt đới gió mùa ẩm ướt, địa hình bờ biển phức tạp khắc nghiệt dẫn đến nguy thiệt hại thân tầu cao làm cho bảo hiểm thân tầu trở nên hấp dẫn doanh nghiệp bảo hiểm nhiên theo số liệu thống kê tính đến hết tháng đầu năm 2011 bảo hiểm thân tàu trách nhiệm dân chủ tàu đạt doanh thu 1.473 tỉ đồng, tăng 6,7% có nhiều hợp đồng đồng bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đầu doanh thu gồm PVI 450 tỉ đồng, Bảo Việt 436 tỉ đồng, Bảo Minh 181 tỉ đồng, Pjico 173 tỉ đồng, Toàn Cầu 47 tỉ đồng Số tiền http://taichinh.vnexpress.net/tin-tuc/thi-truong/2012/03/bao-hiem-than-tau-di-tong-vi-su-co-vinaline-queen-7034/ bồi thường toàn nghiệp vụ 569 tỉ đồng, chiếm 39% Các doanh nghiệp có tỉ lệ bồi thường cao BIC 183%, Bảo Việt 64%, Pjico 49%, Bảo Long 24% Một ví dụ điển hình đồng bảo hiểm thân tầu mà doanh nghiệp bảo hiểm bị thua lỗ vụ bảo hiểm thân tầu cho tầu Vinalines Queen, theo số thông tin từ lãnh đạo Công ty Vận tải biển Vinalines tàu Vinalines Queen trọng tải 56.700 tấn, tàu chở hàng rời lớn đại Vinalines Vinalines ký hợp đồng bảo hiểm tàu Vinalines Queen CTCP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) với trị giá 27 triệu USD MIC doanh nghiệp tham gia đồng bảo hiểm thân tàu Vinaline Queen với trị giá triệu USD nhiên vụ chìm tầu Vinalines Queen dẫn đến thiệt hại nặng nề cho ngành bảo hiểm Khơng có thua lỗ doanh nghiệp đồng bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm thân tàu mà vấn đề đồng bảo hiểm nước ta nhiều vấn đề bất cập xác định trách nhiệm bên bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm phát sinh Về nguyên tắc thực tiễn áp dụng xác định doanh nghiệp bảo hiểm quan hệ đồng bảo hiểm phải chịu trách nhiệm liên đới với trước bên mua bảo hiểm nhiều hợp đồng bảo hiểm lại không Xác định chuyện khơng có pháp lý rõ ràng, cụ thể lại chuyện khác Thông thường hợp đồng đồng bảo hiểm bên không thỏa thuận rõ ràng trách nhiệm liên đới bên bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm phát sinh thường xảy tình trạng cha chung khơng khóc, người mua bảo hiểm, người thụ hưởng mòn mỏi đợi tiền bảo hiểm doanh nghiệp đồng bảo hiểm lại đùn đẩy trách nhiệm cho hay có số doanh nghiệp thực trách nhiệm số khơng cho thực xong trách nhiệm bảo hiểm điều làm tính hiệu ý nghĩa đồng bảo hiểm, làm niềm tin người mua bảo hiểm loại bảo hiểm đặc biệt Vì vậy, Luật kinh doanh bảo hiểm cần nhanh chóng bổ sung quy định vấn đề này, tạo sở pháp lý vững cho việc xác định quyền, nghĩa vụ bên quan hệ đồng bảo hiểm So sánh đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản 3.1 Bảo hiểm tài sản bảo hiểm trùng * Bảo hiểm tài sản: sản phẩm bảo hiểm theo doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường cho bên bảo hiểm có tổn thất xảy tài sản bảo http://home.abic.com.vn/Default.aspx?Page=NewsDetail&Id=36545 http://www.tinmoi.vn/bao-hiem-than-tau-vinalines-queen-cho-sau-tet-05730305.html http://mic.vn/showdetail.asp?msgid=502 hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm với điều kiện bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận Bảo hiểm tài sản có đối tượng bảo hiểm tài sản theo quy định BLDS, doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm Giá trị tài sản bảo hiểm xác định theo giá thị trường thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, tổn thất, hao mòn tự nhiên tài sản khơng bảo hiểm nằm ngồi khẳ doanh nghiệp bảo hiểm Nguyên tắc đặc trưng bảo hiểm tài sản bồi thường tương xứng với thiệt hại thực tế số tiền bảo hiểm Đây nguyên tắc bồi thường thể khác bảo hiểm tài sản với bảo hiểm nhân thọ, đồng thời sở dẫn đến quy định bảo hiểm trùng * Bảo hiểm trùng: Theo điều 44 Luật kinh doanh bảo hiểm bảo hiểm trùng trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng, với điều kiện kiện bảo hiểm hay nói cách đơn giản trường hợp tài sản bảo hiểm nhiều lần nhiều doanh nghiệp bảo hiểm với điều kiện Cũng theo quy định điều 44 Luật kinh doanh bảo hiểm trường hợp bên giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng, xảy kiện bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỉ lệ số tiền thỏa thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết Tổng số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản Nói so sánh đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản khơng có nghĩa bảo hiểm trùng, đồng bảo hiểm xảy bảo hiểm tài sản mà không xảy sản phẩm bảo hiểm khác Chẳng hạn bảo hiểm nhân thọ bên bảo hiểm tự giao kết bảo hiểm trùng … nhiên khác đặc điểm đối tượng bảo hiểm mà bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản với bảo hiểm trùng bảo hiểm nhân thọ có điểm khác quyền nghĩa vụ bên hay đồng bảo hiểm áp dụng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tầu Từ khái niệm bảo hiểm trùng đồng bảo hiểm thấy hai loại bảo hiểm có số điểm giống khác sau: 3.2 Sự giống đồng bảo hiểm bảo hiểm trùng BHTS Thứ nhất, chủ thể Đây quan hệ bảo hiểm với tham gia bên chủ thể bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) Trong bên bảo hiểm ln ln có từ doanh nghiệp bảo hiểm trở lên 10 Thứ hai, đối tượng - mục đích Đây sản phẩm bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm tài sản, tức chúng sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ (đề so sánh đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản) Chúng thiết lập nhằm bảo hiểm cho rủi ro xảy tài sản Thứ ba, sở thực Cả bảo hiểm trùng lẫn đồng bảo hiểm thực sở hợp đồng bảo hiểm kí kết bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm, hợp đồng phải tuân thủ quy định Luật kinh doanh bảo hiểm pháp luật có liên quan Thứ tư, nguyên tắc bồi thường quyền bên bảo hiểm trường hợp người thứ có lỗi gây thiệt hại Cả bảo hiểm trùng lẫn đồng bảo hiểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm phải bồi thường theo nguyên tắc tương xứng với thiệt hại số tiền bảo hiểm, tức mức bồi thường vượt tổn thất thực tế số tiền bảo hiểm Và theo điều 49 Luật kinh doanh bảo hiểm thì: trường hợp người thứ có lỗi gây thiệt hại cho người bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường cho người bảo hiểm có quyền u cầu người bảo hiểm chuyển giao quyền yêu cầu bên thứ bồi hoàn, người bảo hiểm không chuyển giao từ bỏ qun u cầu bên thứ bồi hồn doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ số tiền bồi thường, bên bảo hiểm bảo hiểm trùng đồng bảo hiểm bảo hiểm tài sản có quyền Đây điểm khác biệt bảo hiểm tài sản với bảo hiểm nhân thọ Trong bảo hiểm nhân thọ người thụ hưởng đồng thời nhận tiền bảo hiểm từ doanh nghiệp bảo hiểm tiền bồi thường từ người thứ có lỗi doanh nghiệp bảo hiểm khơng yêu cầu người bảo hiểm, người thụ hưởng chuyển giao cho quyền yêu cầu bên thứ bồi thường 3.3 Sự khác đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng BHTS Đồng bảo hiểm trường hợp đối tượng bảo hiểm bảo hiểm nhiều bên bảo hiểm, bên bảo hiểm bảo hiểm tài sản theo tỉ lệ định bảo hiểm trùng trường hợp tài sản bảo hiểm nhiều lần nhiều doanh nghiệp bảo hiểm với điều kiện Như thấy bảo hiểm trùng lẫn đồng bảo hiểm bảo hiểm rủi ro cho toàn đối tượng bảo hiểm, nhiên chế thực lại khác nhau, điều dẫn đến số điểm khác chúng như: 11 Thứ nhất, chủ thể tham gia Cả hai loại bảo hiểm có tham gia bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm, điểm khác chúng độc lập chủ thể Trong bảo hiểm trùng tài sản bảo hiểm nhiều lần nhiều doanh nghiệp bảo hiểm điều có nghĩa doanh nghiệp bảo hiểm có quan hệ với bên mua bảo hiểm lại độc lập với Còn đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quan hệ với bên mua bảo hiểm thơng qua hợp đồng bảo hiểm kí doanh nghiệp bảo hiểm với bên mua bảo hiểm (việc doanh nghiệp bảo hiểm đứng kí theo thỏa thuận hợp đồng hợp tác kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm) doanh nghiệp bảo hiểm lại có mối quan hệ với sở hợp đồng hợp tác kinh doanh kí Sự khác mối quan hệ bên dẫn đến khác trách nhiệm bên phát sinh trách nhiệm Thứ hai đối tượng, mục đích Đối tượng bảo hiểm đồng bảo hiểm bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản tài sản Tuy nhiên, đối tượng đồng bảo hiểm thường tài sản có giá trị lớn rủi ro cao đồng bảo hiểm thường đặt với mục đích chủ yếu để chia sẻ rủi ro, gánh nặng tài cho doanh nghiệp bảo hiểm (vẫn có trường hợp thân người mua bảo hiểm muốn giảm thiểu rủi ro cho nên lựa chọn đồng bảo hiểm) đối tượng bảo hiểm trùng tài sản thông thường người mua bảo hiểm muốn giảm thiểu rủi ro nên chọn bảo hiểm trùng Tuy nhiên có trường hợp người mua bảo hiểm thực bảo hiểm trùng nhằm mục đích trục lợi Thứ ba, sở thực Hoạt đồng bảo hiểm trùng thực sở hợp đồng bảo hiểm kí kết độc lập bên mua bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động đồng bảo hiểm thực sở hợp đồng bảo hiểm kí kết bên mua bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đại diện cho bên bảo hiểm, quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm chịu điều chỉnh hợp đồng hợp tác kinh doanh kí kết Thứ tư, quyền nghĩa vụ bên Như phân tích phần 2.3 quan hệ đồng bảo hiểm ngồi quyền nghĩa vụ thơng thường giống quan hệ bảo hiểm khác bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm phát sinh có quyền nghĩa vụ đặc trưng bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm thực trách nhiệm, hay doanh nghiệp bảo hiểm phải liên đới chịu trách nhiệm với quan hệ bảo hiểm trùng quyền nghĩa vụ bên có số điểm khác biệt sau: 12 * Bên mua bảo hiểm phải công khai, thông báo cho bên bảo hiểm biết việc bảo hiểm trùng Theo quy định pháp luật hành bảo hiểm trùng không bị cấm phải công khai, quy định đặt nhằm ngăn chặn hành vi trục lợi bên mua bảo hiểm Nếu không công khai tất doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường toàn thiệt hại cho bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm lợi phí bảo hiểm thấp, tiền bảo hiểm nhiều lúc dẫn tới vi phạm nguyên tắc bảo hiểm tài sản việc bồi thường không vượt tổn thất thực tế Trong trường hợp bên mua bảo hiểm không thực nghĩa vụ bị coi có hành vi gian lận doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng phát trước kiện bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm xảy doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối thực trách nhiệm bảo hiểm Cũng cần khẳng định nghĩa vụ đặt bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản bảo hiểm nhân thọ bên mua bảo hiểm có quyền tự giao kết bảo hiểm trùng mà không cần tuân thủ nghĩa vụ thông báo công khai * Các doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm độc lập với theo tỉ lệ số tiền bảo hiểm thỏa thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết không vượt thiệt hại thực tế Ví dụ: Anh A có xe ơ-tơ trị giá 600tr VNĐ Anh kí hợp đồng bảo hiểm thứ bảo hiểm cho toàn xe với doanh nghiệp bảo hiểm B với số tiền bảo hiểm 500tr VNĐ, kí hợp đồng thứ với doanh nghiệp bảo hiểm C với số tiền 300tr, kiện bảo hiểm xảy tổn thất 400tr Lúc trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm B, C xác định sau: - Doanh nghiệp B, C chịu trách nhiệm độc lập Nếu B C thực xong nghĩa vụ coi thực xong trách nhiệm bảo hiểm không phụ thuộc vào việc doanh nghiệp lại thực xong hay chưa Trong đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải liên đới chịu trách nhiệm coi thực xong trách nhiệm bảo hiểm tất thực - Mức bồi thường bên là: Doanh nghiệp bảo hiểm B = 400tr * (500tr / (500tr + 300tr) = 250tr Doanh nghiệp bảo hiểm B = 400tr * (300tr / (500tr + 300tr) = 150tr Như có khác bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản bảo hiểm nhân thọ Trong bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm tự giao kết 13 bảo hiểm trùng mà không cần phải thông báo Các doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm độc lập với bên mua bảo hiểm toán độc lập theo số tiền bảo hiểm thỏa thuận nhận tiền bồi thường bên thứ có lỗi mà khơng phải chuyển giao quyền u cầu cho doanh nghiệp điều xuất phát từ đặc điểm đối tượng bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ vô giá, bồi thường Trên số nội dung vấn đề đồng bảo hiểm bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản Qua tìm hiểu quy định pháp luật thực tiễn thấy: - Hiện chưa có sở pháp lý cho vấn đề đồng bảo hiểm dẫn đến tranh chấp, tiêu cực bên quan hệ hay có nhiều nhầm lẫn xung quanh vấn đề đồng bảo hiểm chẳng hạn có nhầm lẫn bảo hiểm nhóm với đồng bảo hiểm, đồng bảo hiểm với tái bảo hiểm trường hợp có nhiều doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm hay phổ biến nhầm đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng, cần nhanh chóng bổ sung, ghi nhận sở pháp lý rõ ràng cho vấn đề - Hiện pháp luật không cấm bảo hiểm trùng bên mua bảo hiểm phải tuân thủ nghĩa vụ công khai Nhưng thực tế việc bên mua bảo hiểm có thực nghĩa vụ hay khơng hay lại lợi dụng để trục lợi khó kiểm sốt Do cần tạo chế để kiểm soát hiệu vấn đề Ngoài việc xác định hợp đồng bảo hiểm có phải bảo hiểm trùng hay khơng trường hợp có giao thoa nghiệp vụ bảo hiểm vấn đề gây nhiều tranh cãi khó khăn việc xác định trách nhiệm bảo hiểm Vì Luật kinh doanh bảo hiểm nên quy định rõ vấn đề chẳng hạn nên quy định bảo hiểm trùng thành thành trường hợp trùng toàn trùng phần nội dung bảo hiểm - Ngồi có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm lợi dụng thiếu hiểu biết người mua bảo hiểm việc đồng bảo hiểm, bảo hiểm trùng để giao kết hợp đồng bảo hiểm giá trị để trục lợi trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trường hợp điều 43 Luật kinh doanh bảo hiểm tương đối thoáng C - KẾT LUẬN Trên số vấn đề liên quan đến vấn đề đồng bảo hiểm bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản Do trình độ kiến thức hạn chế vấn đề nghiên cứu nhiều tranh luận nên làm khó tránh thiếu sót kiến thức sai lầm nhận thức mong nhận đóng góp ý kiến thông cảm thầy cô 14 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, sửa đổi, bổ sung 2010 Bộ luật dân 2005 TS Phạm Văn Tuyết, Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, Nxb Tư pháp, Hà Nội, 2007 TS Lê Đình Nghị (chủ biên), Giáo trình Luật dân Việt Nam, tập 2, Nxb Giáo dục, Hà Nội, 2009 ĐèoThị Thủy, Một số vấn đề lý luận thực tiễn hợp đồng bảo hiểm tài sản, Khóa luận tốt nghiệp, Người hướng dẫn: TS Lê Đình Nghị Hà Nội, 2011 Th.s Nguyễn Thị Thủy, Nhận diện hành vi trục lợi bảo hiểm tài sản, Tạp chí Luật học số 02/2007, tr 21-29 Một số website: www.webbaohiem.net/dien /202-dong-bao-hiem-va-tai-bao-hiem.html www.vatgia.com/hoidap/3961/301961/phan-biet-dong-bao-hiem-va-tai-bao hiem.html www.home.abic.com.vn/Default.aspx?Page=NewsDetail&Id=36545 www.taichinh.vnexpress.net/ /bao-hiem-than-tau-di-tong-vi-su-co-vinalin 15 ... So sánh đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản 3.1 Bảo hiểm tài sản bảo hiểm trùng * Bảo hiểm tài sản: sản phẩm bảo hiểm theo doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường cho bên bảo hiểm. .. thường doanh nghiệp bảo hiểm không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản Nói so sánh đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản khơng có nghĩa bảo hiểm trùng, đồng bảo hiểm xảy bảo hiểm tài. .. khác đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng BHTS Đồng bảo hiểm trường hợp đối tượng bảo hiểm bảo hiểm nhiều bên bảo hiểm, bên bảo hiểm bảo hiểm tài sản theo tỉ lệ định bảo hiểm trùng trường hợp tài sản