Thực trạng cạnh tranh trong lĩnh vực bảo hiểm tại việt nam và một số kiến nghị đối với các bên liên quan trên thị trường

THỰC TRẠNG CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC BÊN LIÊN QUAN TRÊN THỊ TRƯỜNG Sự phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam xu tất yếu, bối cảnh hội nhập toàn diện, thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Kinh tế thị trường tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Sự phong phú hoạt động kinh doanh, tốc độ tăng trưởng cao kinh tế, mức thu nhập ngày cao nhiều tầng lớp dân cư, tính phức tạp, đa dạng loại rủi ro yếu tố quan trọng tác động mạnh đến việc hình thành tăng nhanh nhu cầu bảo hiểm xã hội.I Thực trạng cạnh tranh thị trường bảo hiểm nayCạnh tranh xuất tồn khách quan trình hình thành, phát triển sản xuất hàng hoá trở thành đặc trưng chế thị trường Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế phát triển, cạnh tranh diễn quy mô rộng với mức độ gay gắt lĩnh vực, đặc biệt ngành dịch vụ bảo hiểm.Trước hết, cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm sản phẩm, chất lượng dịch vụ, nguồn nhân lực, phát triển kênh phân phối sản phẩm trình độ ứng dụng cơng nghệ thơng tin.Thứ hai cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam với doanh nghiệp bảo hiểm nước cung cấp sản phẩm bảo hiểm khuôn khổ cam kết WTO.Thứ ba cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm với dịch vụ tài khác thu hút tiền gửi tiết kiệm, chứng khoán, kinh doanh bất động sản Bên cạnh nội dung cạnh tranh nói trên, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ có nhiều vấn đề cộm cạnh tranh hạ phí, tăng chi phí khai thác, chưa kiểm soát trục lợi bảo hiểm, dùng áp lực mối quan hệ để chi phối khách hàng, độc quyền kinh doanh bảo hiểm số ngành đặc thù Trong lĩnh vực bảo hiểm, để phân tán rủi ro, doanh nghiệp thường trì hoạt động tái bảo hiểm cho nhau, sản phẩm bảo hiểm có tính tương đồng tính quốc tế cao Khi doanh nghiệp vào thị trường muốn giành khách hàng từ doanh nghiệp khác để tăng thị phần, biện pháp cạnh tranh phổ biến hạ phí, tăng tỷ lệ hoa hồng khai thác hay áp dụng biện pháp cạnh tranh không lành mạnh khác Tuy nhiên, việc áp dụng biện pháp lâu dài vừa gây rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm vừa làm thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển không lành mạnh.1 Cạnh tranh thơng qua hình thức hạ phí bảo hiểmViệc hạ phí bảo hiểm nhằm có thị phần hay giành dịch vụ khơng phải hình thức cạnh tranh song lại trở thành công cụ cạnh tranh nhiều doanh nghiệp bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam Trên thực tế, thị trường bảo hiểm Việt Nam xuất tình trạng có sản phẩm bảo hiểm mức phí giảm từ 40-50%, chí thấp quy định Bộ Tài nhiều lần Để giành dịch vụ, nhiều công ty bảo hiểm sẵn sàng hạ phí khơng tính đến hiệu kinh doanh Tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh nói bắt đầu lan diện rộng từ công ty sử dụng cán nhân viên khơng có nghiệp vụ bảo hiểm hay thực chế độ khốn doanh thu phí bảo hiểm cho chi nhánh, phòng bảo hiểm khu vực hay đại lý Để đạt tiêu giao khoán, phận buộc phải chạy theo doanh số, không đánh giá, khảo sát rủi ro, bán sản phẩm bảo hiểm giá Điểm qua tình hình cạnh tranh phí số sản phẩm bảo hiểm thời gian qua ta nhận thấy rõ vấn đề này.Đối với bảo hiểm hàng hóa, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm hạ mức phí từ 40-60%, kể mặt hàng nhạy cảm có tỷ lệ bồi thường cao Với mặt hàng sắt thép, phí bảo hiểm giảm tới 70% Trước đây, phí bảo hiểm mặt hàng trung bình vào khoảng 0,14% tổng giá trị lơ hàng Hiện nay, có doanh nghiệp đưa mức phí hạ xuống 0,08%, đẩy phí xuống 0,06% gần 0,05% Với mặt hàng phân bón, phí bảo hiểm giảm từ 0,6% 0.30,35%.Hiện tất cơng ty bảo hiểm thực nghiệp vụ bảo hiểm cho hàng hóa xuất nhập Ngồi cơng ty bảo hiểm nước, đối tượng tiềm sản phẩm có cơng ty bảo hiểm liên doanh, cơng ty bảo hiểm 100% vốn nước ngồi, cơng ty có tiềm lực tài mạnh có công ty mẹ sẵn sàng chịu lỗ để bảo hiểm lơ hàng giá trị lớn Trong đó, nơn nóng muốn giành thị phần, cơng ty cổ phần bảo hiểm đời sẵn sàng hạ phí bảo hiểm đến “chóng mặt” khách hàng lớn, có nhiều tiềm để khai thác Một sản phẩm rẻ thơng thường khơng thể có chất lượng phục vụ tốt Vì với mức phí bảo hiểm thấp, sản phẩm bảo hiểm khơng thể tái bảo hiểm Khi có tổn thất xảy ra, đặc biệt với lơ hàng có giá trị lớn, vượt q khả tốn, lại khơng tái bảo hiểm, khách hàng người chịu nhiều thiệt thòi quyền lợi bảo hiểm khơng bảo đảm.Dịch vụ bảo hiểm xây dựng, lắp đặt ln loại hình bảo hiểm có mức thu lời lớn rủi ro, tổn thất xảy với cơng trình xây dựng khơng nhiều Mỗi năm, nước có thêm hàng ngàn cơng trình xây dựng mới, dịch vụ bảo hiểm cơng trình xây dựng, lắp đặt mà phát triển mạnh theo Tuy nhiên, sản phẩm bảo hiểm tiềm ẩn rủi ro lớn tình trạng nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh cách giảm phí, kể chấp nhận phi kỹ thuật, dẫn đến việc hãng tái bảo hiểm từ chối chi trả xảy cố Theo quy định, để thực hợp đồng dịch vụ bảo hiểm xây dựng cho cơng trình có vốn đầu tư 50 triệu USD, doanh nghiệp bảo hiểm nước (nhà bảo hiểm gốc) buộc phải thu xếp việc tái bảo hiểm với doanh nghiệp tái bảo hiểm nước có mức độ tín nhiệm định nhằm đảm bảo an tồn tài cho dự án Thực tế có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nước chào phí thấp mức phí cơng ty tái bảo hiểm Tình trạng dẫn đến nguy có cố dẫn đến phải bồi thường, nhà tái bảo hiểm từ chối tốn hợp đồng nhà bảo hiểm gốc với khách hàng không tiêu chuẩn Các công ty bảo hiểm gốc không nhận thức cần vụ tổn thất lớn xảy phí bảo hiểm tích lũy lời lãi nhiều năm kinh doanh khơng đủ chi trả bồi thường Trong đó, công ty bảo hiểm thành lập lại thường chưa có tích lũy nhiều từ khoản dự phòng nghiệp vụ (bao gồm dự phòng dao động lớn) Hành vi khiến khách hàng công ty bảo hiểm gốc phá sản Đối với nghiệp vụ bảo hiểm đóng tàu, doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh gay gắt có biểu đáng báo động Mặc dù nghiệp vụ triển khai năm gần đây, thị trường bảo hiểm đóng tàu thị trường đầy tiềm hứa hẹn với doanh nghiệp bảo hiểm Bởi vậy, doanh nghiệp cạnh tranh giảm phí bảo hiểm 50% so với mức phí ban đầu Có doanh nghiệp bảo hiểm đóng tàu 6.500 với phí 0,25% biểu phí 0,45% lại hồn phí 10% tổn thất khơng xảy Có thể thời gian đầu chưa có tổn thấy trường hợp rủi ro xảy tổn thất, mức độ bồi thường lớn, bối cảnh sở đóng tàu Việt Nam hình thành, thiếu chuyên nghiệp khó đảm bảo an tồn Ngồi ra, tình trạng cạnh tranh cách hạ phí bảo hiểm diễn nhiều nghiệp vụ khác hình thức khác Nghiệp vụ bảo hiểm người có cạnh tranh gay gắt với việc bán bảo hiểm gộp nhóm từ 3-5 người nhằm giảm phí Đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe giới, xuất tình trạng doanh nghiệp bảo hiểm đưa chào giá gói bao gồm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm vật chất xe, bảo hiểm người ngồi xe, giảm phí hai loại bảo hiểm sau để hấp dẫn khách hàng Đối với bảo hiểm dự án lớn dự án thủy điện nhỏ, số doanh nghiệp bảo hiểm đua hạ phí xuống thấp nhà tái bảo hiểm lại khơng quản lý rủi ro này.Có thể nói, chưa bao giờ, công ty bảo hiểm phi nhân thọ lại cạnh tranh căng thẳng Tình trạng hạ phí bảo hiểm thấp phí tái bảo hiểm liên tục xảy dẫn đến phát triển không lành mạnh thị trường bảo hiểm.2 Tăng chi phí hoa hồng khai thác khơng với quy định nhà nướcThị trường bảo hiểm phi nhân thọ tình trạng làm lỗ gần khơng có hiệu quả, việc chi hoa hồng mức doanh nghiệp Theo quy định, ký hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phép chi từ 0,5% đến 20% hoa hồng (tùy loại hợp đồng) cho đại lý bảo hiểm tối đa không 15% cho công ty môi giới bảo hiểm Tuy nhiên, thực tế, đơn vị nhiều để có dịch vụ Với tình trạng cạnh tranh nay, hoa hồng chi cao, phí bảo hiểm thấp không đủ chi trả bồi thường cho khách hàng Nếu xảy tổn thất phải bồi thường coi hết lãi Cạnh tranh bối cảnh kinh tế phát triển lợi nhuận kinh doanh bảo hiểm ngày thấp nghịch lý kinh doanh thị trường bảo hiểm Việt Nam.Mở rộng mức quyền lợi bảo hiểm khơng tính đến hiệu kinh doanh Như phân tích trên, sản phẩm bảo hiểm thường có tính tương đồng tính quốc tế cao Vì vậy, để thâm nhập thị trường nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần, ngồi cạnh tranh hạ phí bảo hiểm, tăng chi phí hoa hồng khai thác, doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng biện pháp mở rộng mức quyền lợi bảo hiểm để dễ dàng ký kết hợp đồng mà khơng tính đến hiệu kinh doanh Đối với bảo hiểm hàng hóa, cơng ty mơi giới bảo hiểm đưa điều khoản mở rộng trái tập quán bảo hiểm quốc tế không áp dụng thu phí tàu già theo qui định tàu chở hàng nguyên chuyến (nhưng cấp debit note để người bảo hiểm đòi nước ngồi), thiếu hàng container ngun kẹp chì, điều khoản bảo hiểm cho rủi ro bị loại trừ qui tắc bảo hiểm…, dẫn đến tình trạng phí thu ngày thấp trách nhiệm người bảo hiểm ngày cao Bên cạnh đó, cơng ty mơi giới bảo hiểm nước thiếu kiểm tra kiểm soát nhà nước muốn thuyết phục khách hàng nên môi giới đưa điều khoản mở rộng không với tập quán bảo hiểm bảo hiểm hàng thiếu container ngun kẹp chì, bảo hiểm rủi ro bị loại trừ qui tắc bảo hiểm quốc tế… Như vậy, vơ hình chung, nhà bảo hiểm nước phải nhận rủi ro người bán hàng nước gây điều dễ dẫn đến trục lợi bảo hiểm…Có trường hợp, khơng hạ phí, nhà bảo hiểm mở rộng điều kiện bảo hiểm khơng có nghiệp vụ để thu hút thêm khách hàng Ví dụ, có doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm cho hạ thủy tàu mà khơng phải tồn thời gian đóng tàu, chấp nhận rủi ro cao điều kiện kỹ thuật hạ thủy Việt Nam hạn chế để hạ phí bảo hiểm Có doanh nghiệp cải tiến thời hạn bảo hiểm, kéo dài hạn hạ thủy chạy thử 250 hải lý tháng Người bảo hiểm chọn hai điều kiện có lợi cho mình, trái với quy tắc điều xảy trước chấm dứt Đối với lĩnh vực bảo hiểm cháy, nổ, cạnh tranh hạ phí, nới rộng điều kiện, điều khoản bảo hiểm đến mức không tưởng Không vậy, tác động số môi giới bảo hiểm làm ảnh hưởng xấu đến thị trường bảo hiểm nói chung việc đưa đến 200 điều kiện mở rộng, bảo hiểm bổ sung không đồng với nội dung đơn bảo hiểm lấn sang phạm vi số sản phẩm bảo hiểm khác.Thực trạng thu phí bảo hiểm thấp phí tái bảo hiểm, đấu thầu bỏ phí thấp, mơi giới bảo hiểm đưa nhiều điều khoản, điều kiện bảo hiểm phức tạp dẫn đến việc doanh nghiệp bảo hiểm đảm bảo quyền lợi cho đối tượng bảo hiểm có tổn thất xảy Đây việc làm ngắn hạn, tính đến doanh thu thị phần trước mắt mà không lường hết rủi ro mở rộng điều kiện bảo hiểm Kết dịch vụ phạm vi mức giữ lại phí hạ nhiều dẫn đến thực trạng phí cao, dịch vụ tốt lại phải tái bảo hiểm nước ngồi, phí thấp, rủi ro cao giữ lại cho phía bảo hiểm Việt Nam.3 Cạnh tranh thơng qua can thiệp hành chínhNgồi hình thức cạnh tranh nói trên, số doanh nghiệp lĩnh vực bảo hiểm sử dụng biện pháp hành để gây sức ép, lôi kéo, ép buộc người tham gia bảo hiểm phải mua bảo hiểm sử dụng dịch vụ môi giới bảo hiểm doanh nghiệp, trái với quyền tự lựa chọn giao kết hợp đồng Việc cạnh tranh thông qua can thiệp hành thể rõ nghiệp vụ bảo hiểm học sinh Một vài doanh nghiệp bảo hiểm đời triển khai nghiệp vụ, muốn chiếm lĩnh thị trường nên chấp nhận hỗ trợ nhà trường với nguồn kinh phí lớn, chí cao phí bảo hiểm thu Cách hỗ trợ tạo điều kiện cho nhà trường gây sức ép với doanh nghiệp bảo hiểm khác, làm xấu hình ảnh bảo hiểm học sinh Đồng thời, năm học tới, việc thuyết phục người tham gia bảo hiểm chấp nhận phí bảo hiểm, mức khấu trừ điều kiện bảo hiểm bình thường khó khăn.Trên thị trường bảo hiểm xuất nhiều cơng ty bảo hiểm chun ngành, ngành buộc đơn vị thành viên tổng công ty tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm trực thuộc ngành này, cơng ty có 30% vốn cơng ty bảo hiểm họ Đây biểu độc quyền kinh doanh sản phẩm có tính chất đặc thù riêng Hành động sử dụng áp lực hành để có hợp đồng bảo hiểm hành động phi cạnh tranh Những hành động giúp doanh nghiệp cạnh tranh không lành mạnh độc quyền khai thác dịch vụ lại gây nên tình trạng phí khai thác dịch vụ bảo hiểm chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp ngành, lĩnh vực lớn cơng ty bảo hiểm lại đời chưa đủ lực tài chính, kinh nghiệm… dẫn đến khả tốn có tổn thất lớn…Trên thị trường bảo hiểm Việt Nam nhận thấy cơng ty bảo hiểm nước ngồi nỗ lực hoạt động để chiếm dần phân đoạn thị trường hiệu với chiến lược tập trung vào thị trường mục tiêu đồng thời chọn lọc rủi ro Những nỗ lực họ phần thành cơng Trong đó, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam loay hoay việc cạnh tranh khơng lành mạnh cách hạ phí bảo hiểm, tăng hoa hồng khai thác, mở rộng điều khoản bảo hiểm hay sử dụng áp lực hành Bên cạnh biến tướng khác hành động cạnh tranh không lành mạnh như: khai thác chồng chéo lẫn lộn nghiệp vụ bảo hiểm với bảo hiểm cháy, nổ với bảo hiểm trách nhiệm, tiền, người… Có trường hợp, số doanh nghiệp bảo hiểm làm tư vấn cho người tham gia lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm cách đấu thầu hoa hồng bảo hiểm trái với quy định Bộ Tài Luật Kinh doanh Bảo hiểm.4 Các tác động tiêu cực đến thị trườngĐối với kinh tế thị trường, cạnh tranh quy luật kinh tế, môi trường động lực phát triển kinh tế nói chung ngành nên kinh tế nói riêng Mặt trái cạnh tranh hành động cạnh tranh không lành mạnh khiến cho thị trường phát triển méo mó, gây tổn thất cho thân doanh nghiệp ngành người tiêu dùng thị trường Việc nhận thức đầy đủ tính chất tác động hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngành bảo hiểm Việt Nam cần thiết.Hiện nay, số lượng doanh nghiệp bảo hiểm nước phép hoạt động Việt Nam ngày gia tăng Số lượng doanh nghiệp bảo hiểm nước thành lập ngày nhiều Các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi có chiến lược chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần bảo hiểm nhiều hình thức, có quảng cáo, tiếp thị chấp nhận lỗ kỹ thuật thời gian dài (thậm chí năm) Chiến lược cơng ty nước ngồi mạnh tiềm lực tài tạo cạnh tranh không cân sức phép với doanh nghiệp bảo hiểm lại Trong đó, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam gia nhập thị trường tìm biện pháp để chiếm lĩnh thị phần, tăng doanh thu Sự cạnh tranh không cân sức doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam nước ngồi cạnh tranh khơng lành mạnh doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam với ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển thị trường Các doanh nghiệp không cạnh tranh chất lượng dịch vụ mà cạnh tranh hạ phí bảo hiểm, trả hoa hồng sai quy định (trả cao quy định, không đối tượng) Nhiều doanh nghiệp đua hạ phí, mở rộng mức quyền lợi bảo hiểm mà khơng tính đến hiệu kinh doanh Hậu cách làm công ty phải bù lỗ tái bảo hiểm Hạ phí mức gây rủi ro cho cơng ty bảo hiểm trường hợp có rủi ro xảy ra, tổn thất lớn vượt khả toán, lại không tái bảo hiểm, doanh nghiệp phải chịu toàn tổn thất.Thị trường bảo hiểm tiềm ẩn rủi ro lớn thực trạng giảm phí bảo hiểm thấp quy định Việc giảm phí trước hết làm giảm doanh thu doanh nghiệp Có doanh nghiệp doanh thu nghìn tỉ đồng/năm lãi từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc tỉ đồng Kinh tế phát triển lợi nhuận kinh doanh bảo hiểm ngày xuống Giảm phí kinh doanh bảo hiểm làm giảm doanh thu doanh nghiệp mà dẫn đến việc hãng tái bảo hiểm từ chối chi trả xảy cố Những cách làm dẫn đến nguy phá sản lúc doanh nghiệp bảo hiểm.Thị trường bảo hiểm Việt Nam tồn hành động cạnh tranh thiếu tính chuyên nghiệp cách dùng mối quan hệ để gạt đối thủ tiếp cận khai thác dịch vụ Những hành động phi cạnh tranh nói khơng khiến phí khai thác dịch vụ bảo hiểm chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp ngành, lĩnh vực, mà gây nên tình trạng chia cắt thị trường Thực tế nguyên nhân việc thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển lành mạnh gắn liền với vận động quy luật giá trị, quy luật cung – cầu kinh tế thị trường.Về lý thuyết, cạnh tranh động lực phát triển kinh tế thị trường Khi xuất hành động cạnh tranh không lành mạnh, người bị thiệt thòi người sử dụng dịch vụ bảo hiểm Điều hoàn toàn với thực tế thị trường bảo hiểm Việt Nam Hậu tất hành động phi cạnh tranh khách hàng nhận sản phẩm bảo hiểm với chất lượng dịch vụ không đáp ứng nhu cầu, không bồi thường kịp thời, thỏa đáng xác có tổn thất xảy Các giải pháp hạn chế hành vi cạnh tranh không lành mạnh thị trường bảo hiểm Việt NamTrong kinh tế thị trường, cạnh tranh cạnh tranh không lành mạnh tránh khỏi đặt biệt ngành kinh doanh dịch vụ lĩnh vực bảo hiểm Vấn đề chỗ phải hướng cạnh tranh vào đường lành mạnh, quyền lợi người tham gia bảo hiểm sau hết quyền lợi ích đáng thân doanh nghiệp Mọi hình thức, biểu cạnh tranh khơng lành mạnh nêu phải bị phát kịp thời, xử lý nghiêm minh thích đáng để trì phát triển bền vững thị trường.II Một số kiến nghị nhằm khắc phục tình trạng cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực Bảo hiểm Việt Nam1 Về phía quan chức năngThứ nhất, quan chức cần sớm rà sốt, hồn thiện hành lang pháp lý để thị trường bảo hiểm vận hành theo chuẩn mực quốc tế, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, thực kiểm soát, kiểm toán nội nhằm phòng chống biểu tiêu cực trình hoạt động.Thứ hai, quan quản lý Nhà nước cần thường xuyên theo sát diễn biến thị trường, tăng cường kiểm tra, phát xử lý nghiêm khắc hành vi cạnh tranh không lành mạnh, trục lợi, không tuân thủ yêu cầu tài chính… làm ảnh hưởng đến quyền lợi ích đáng người tham gia bảo hiểm Thị trường bảo hiểm thị trường nhạy cảm, việc kinh doanh bảo hiểm phải dựa uy tín nhà bảo hiểm Vì vậy, việc xử lý hành vi cần đảm bảo nguyên tắc thận trọng, khách quan, người, việc để khơng xử lý cá nhân, doanh nghiệp mà ảnh hưởng không đáng có đến doanh nghiệp làm ăn trung thực khác thị trường Những vi phạm cụ thể cần xử lý nghiêm khắc hơn, đó, hành vi phi cạnh tranh ngày hạn chế.Thứ ba, quan chức cần yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm thực nghiêm chỉnh quy định Luật cạnh tranh, Luật Kinh doanh bảo hiểm văn pháp luật có liên quan, góp phần làm lành mạnh hóa mơi trường bảo hiểm nước.Thứ tư, thời gian tới, có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nước tham gia chia sẻ thị trường bảo hiểm phi nhân thọ dịch vụ bảo hiểm bắt buộc theo cam kết WTO, quan chức cần xây dựng quy tắc quản lý ngành, vừa đảm bảo theo thông lệ quốc tế vừa phải cân việc bảo vệ lợi ích doanh nghiệp bảo hiểm nước.2 Về phía Hiệp hội Bảo hiểm Việt NamHiệp hội cần thường xuyên xây dựng ban hành quy tắc hợp tác chống cạnh tranh không lành mạnh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thị trường, quy tắc ứng xử doanh nghiệp hội viên, văn thỏa thuận hợp tác nghiệp vụ bảo hiểm Hiệp hội cần tuyên truyền để công ty bảo hiểm đời hay triển khai nghiệp vụ thực đảm bảo thống toàn hệ thống nhà bảo hiểm Mục đích cuối hành động nhằm đem lại lợi ích cho doanh nghiệp thị trường an tâm khách hàng chất lượng sản phẩm, dịch vụ theo cam kết mà doanh nghiệp đưa ra.Hiệp hội cần tăng cường hoạt động để nâng cao chất lượng kế hoạch hợp tác đề chương trình hành động chung thiết thực.Những nỗ lực nhằm bổ sung hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cố gắng Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam lợi ích tất hội viên mang lại hiệu thực thân doanh nghiệp bảo hiểm không thực nghiêm quy định pháp luật thỏa thuận mà doanh nghiệp thống nhất.3 Về phía doanh nghiệp bảo hiểmThứ nhất, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cần tăng cường lực tài chính, nâng cao khả cạnh tranh thân Có vậy, nhà bảo hiểm đảm bảo trách nhiệm cam kết với khách hàng.Thứ hai, doanh nghiệp cần tuân thủ quy định pháp luật kinh doanh nói chung, kinh doanh bảo hiểm nói riêng, sách cạnh tranh, chống độc quyền Trong xu mới, việc tuân thủ pháp luật, cạnh tranh lành mạnh, trước hết cách để xây dựng thương hiệu thị trường.Thứ ba, thành viên Hiệp hội Bảo hiểm, doanh nghiệp nên đưa cam kết chung nghiệp vụ kinh doanh nghiêm chỉnh chấp hành cam kết Việc chấp hành nghiêm túc cam kết tạo môi trường kinh doanh thuận lợi bình đẳng mà thân nhà bảo hiểm người hưởng lợi nhiều nhất.Thứ tư, doanh nghiệp nên tự xây dựng cho chiến lược cạnh tranh chuyên nghiệp dài hạn xây dựng quảng bá thương hiệu, xây dựng kênh phân phối mới, đưa sản phẩm mới, khai thác lợi cạnh tranh riêng mình… Cách làm khơng đem lại doanh thu, thị phần cho doanh nghiệp mà dài hạn ngày củng cố thương hiệu doanh nghiệp thị trường Việt Nam gia nhập WTO, cam kết thực thương mại tự công với nhiều hội thách thức đan xen, thách thức lớn sức cạnh tranh sản phẩm, doanh nghiệp Chúng ta khó hội nhập thành cơng có hiệu khơng tạo chất lượng sản phẩm uy tín thương hiệu Hơn hết, doanh nghiệp bảo hiểm phải biết tự thích ứng với mơi trường cạnh tranh, loại bỏ hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh, tìm lợi riêng để phát triển bền vững  ... bảo hiểm cách đấu thầu hoa hồng bảo hiểm trái với quy định Bộ Tài Luật Kinh doanh Bảo hiểm. 4 Các tác động tiêu cực đến thị trường ối với kinh tế thị trường, cạnh tranh quy luật kinh tế, môi trường. .. triển bền vững thị trường. II Một số kiến nghị nhằm khắc phục tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh lĩnh vực Bảo hiểm Việt Nam1 Về phía quan chức năngThứ nhất, quan chức cần sớm rà sốt, hồn thiện... tạo cạnh tranh không cân sức phép với doanh nghiệp bảo hiểm lại Trong đó, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam gia nhập thị trường tìm biện pháp để chiếm lĩnh thị phần, tăng doanh thu Sự cạnh tranh