Tìm hiểu về bảo hiểm tài sản và thực trạng bảo hiểm tài sản trong những năm gần đây

DANH SÁCH NHÓM 04 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN Thanh Hóa, ngày …… tháng …… năm 2013 Giáo viên hướng dẫn MỤC LỤC: PHẦN 1: LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua đất nước có nhiều thay đổi lớn kinh tế, trị, văn hố xã hội Nền kinh tế Việt Nam ngày hội nhập mạnh mẽ với kinh tế khu vực giới Vị Việt Nam trường quốc tế nâng lên Để phục vụ cho hoạt động buôn bán, giao lưu ngày phát triển kinh tế - nhu cầu thiết xã hội điều tiên phải phát triển sở hạ tầng, sở hạ tầng giao thơng chiếm vị trí quan trọng Hệ thống đường xá, cầu cống phải mở rộng nâng cấp để đảm bảo cho việc vận chuyển nhanh chóng, thuận tiện, mà trước hết an tồn Do tăng lên nhanh phương tiện giao thông (đặc biệt xe giới), nên sở hạ tầng giao thơng có phát triển tình hình tai nạn giao thơng vấn đề đáng lo ngại cho toàn xã hội Tai nạn xảy kéo theo tổn thất người của, điều gây đau đớn mặt tinh thần cho người thân mà làm thiệt hại kinh tế cho gia đình xã hội Vì bảo hiểm vật chất xe giới đời để đảm bảo mặt tài cho chủ xe phương tiện họ không may gặp rủi ro, góp phần bảo vệ an toàn chung xã hội Nhưng thực tế số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xe tương đối thấp so với tổng lượng xe giới lưu hành Điều do: Các sản phẩm bảo hiểm xa lạ với người dân, vấn đề thu nhập, sản phẩm bảo hiểm vật chất xe chưa thực hấp dẫn, hoạt động giám định - bồi thường công ty bảo hiểm chưa đáp ứng mong muốn khách hàng, gây lòng tin cho khách hàng…Vì cần phải có giải pháp hữu hiệu để khai thác tối đa nghiệp vụ - nghiệp vụ bảo hiểm có tiềm lớn nước ta tương lai Chính lý mà em định chọn đề tài: : “Tìm hiểu bảo hiểm tài sản thực trạng bảo hiểm tài sản năm gần đây” với mong muốn đóng góp số ý kiến để hoạt động ngày nâng cao, tạo niềm tin cho khách hàng vào công ty Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình thầy giáo Trong q trình hồn thành chun đề, thời gian hiểu biết hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót định, em mong góp ý Thầy, bạn để viết nhóm em hồn thiện PHẦN 2: NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN 1.1 Định nghĩa bảo hiểm tài sản Bảo hiểm tài sản loại hình bảo hiểm thương mại mà đối tượng tài sản Bảo hiểm tài sản giúp cho người bảo hiểm giảm, tránh thiệt hại vật chất rủi ro bảo hiểm xảy 1.2 Đối tượng bảo hiểm: Là tài sản cá nhân, tập thể không bao gồm: Tiền( tiền giấy hay tiền kim loại), séc, thư bảo lãnh, tín phiếu, tem, tài liệu, thảo, sổ sách, giấy tờ loại, vàng bạc, kim loại quý, đá quý, đồ trang sức, gia bảo, đồ cổ, đồ thờ cúng, vẽ hay tài liệu thiết kế, chất nổ, vật sống, vật nuôi… 1.3 Phạm vi bảo hiểm: Là rủi ro tài sản người bảo hiểm sử dụng địa điểm bảo hiểm cho mục đích cơng việc họ phận tài sản bị tổn thất, phá huỷ hay tổn hại nguyên nhân gây ra, nguyên nhân bị loại trừ, vào thời điểm thời hạn hiệu lực bảo hiểm thời gian mà người bảo hiểm đă nộp phí theo yêu cầu công ty bảo hiển cho việc tái đơn bảo hiểm 1.4 Đặc điểm nguyên tắc bảo hiểm tài sản Bảo hiểm tài sản có đặc điểm khác biệt so với loại hình bảo hiểm khác quyền bảo hiểm tài sản giới hạn trách nhiệm bảo hiểm - Quyền tham gia bảo hiểm tài sản Bất kỳ tài sản gắn liền với quyền sở hữu chủ tài sản Để bảo vệ tài sản trước rủi ro tổn thất, chủ sở hữu thỏa thuận với cơng ty bảo hiểm đảm bảo cho tài sản Như vậy, việc tham gia bảo hiểm cho tài sản chủ sở hữu người đựơc ủy quyền, trường hợp chủ sở hữu hay người đựơc ủy người bảo hiểm - Chỉ phép tham gia bảo hiểm cho tài sản tối đa giá trị tài sản Mục đích nhằm giúp chủ sở hữu khắc phục hậu tổn thất tài sản cách chi trả khoản tiền đủ để chủ sở hữu khôi phục lại tình trạng tài sản trước tổn thất xảy Như vậy, chủ sở hữu không đựơc "kiếm lời" từ tổn thất Khi tham gia bảo hiểm cho tài sản, chủ sở hữu cần kê khai giá trị tài sản Giá trị tài sản giá trị thực tế hay giá trị thời điểm tham gia bảo hiểm chủ sở hữu đựơc phép tham gia bảo hiểm tối đa giá trị tài sản Nếu cho phép tham gia với số tiền bảo hiểm cao giá trị tài sản, giả sử xảy tổn thất tồn bộ, cơng ty bảo hiểm chi trả toàn số tiền bảo hiểm, lúc chủ sở hữu khơng khơi phục lại tồn tài sản mà "có lời" từ tổn thất Lúc này, bảo hiểm khơng thể vai trò cơng cụ đề phòng, hạn chế tổn thất cho xã hội Tuy nhiên, số trường hợp, việc tham gia bảo hiểm theo giá trị tài sản, cơng ty bảo hiểm cho phép chủ sở hữu tham gia bảo hiểm cho chi phí phát sinh thêm việc khai thác sử dụng tài sản bảo hiểm thân tàu, giá trị thân tàu, chủ tàu đựơc phép tham gia bảo hiểm cho chi phí điều hành, cước phí thu chuyến hành trình; bảo hiểm hàng hóa xuất nhập ngồi giá trị thân lơ hàng, chủ hàng mua bảo hiểm cho cước vận chuyển, lời lãi ước tính - Nguyên tắc bồi thường Theo nguyên tắc bồi thường, số tiền mà bên đựơc bảo hiểm nhận đựơc không lớn thiệt hại thực tế mà bên đựơc bảo hiểm gánh chịu Nguyên tắc bồi thường đựơc áp dụng việc chi trả tiền cho bên bảo hiểm nhằm ngăn chặn hành vi trục lợi, làm giàu bất hợp đồng bảo hiểm tài sản Để đảm bảo số tiền chi trả cho bên bảo hiểm không vượt thiệt hại thực tế mà bên đựơc bảo hiểm gánh chịu, đặc biệt trường hợp tổn thất tài sản có liên quan đến người thứ ba, qui định pháp luật đưa nguyên tắc thứ hai nguyên tắc quyền - Nguyên tắc quyền Theo nguyên tắc này, công ty bảo hiểm sau bồi thường cho bên bảo hiểm phép quyền bên đựơc bảo hiểm để yêu cầu người thứ ba có trách nhiệm tổn thất tài sản, chi trả lại phần tổn thất tài sản thuộc trách nhiệm người Trường hợp người thứ ba có lỗi mà gây thiệt hại cho bên bảo hiểm bên bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm, bên bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà trả Bên bảo hiểm phải có nghĩa vụ cung cấp cho bên bảo hiểm tin tức, tài liệu, chứng cần thiết mà biết để bên bảo hiểm thực quyền yêu cầu người thứ ba Trường hợp bên bảo hiểm nhận số tiền bồi thường thiệt hại người thứ ba trả, số tiền mà bên bảo hiểm phải trả, bên bảo hiểm phải trả phần chênh lệch số tiền bảo hiểm số tiền mà người thứ ba trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác; bên bảo hiểm nhận tiền bảo hiểm so với thiệt hại người thứ ba gây ra, bên bảo hiểm có quyền u cầu người thứ ba bồi thường phần chênh lệch số tiền bảo hiểm tiền bồi thường thiệt hại Bên bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ ba bồi hồn khoản tiền mà trả cho bên bảo hiểm Ví dụ: Ơng A có nhà trị giá 10 tỷ đồng Ông A đề nghị tham gia bảo hiểm nhà với số tiền bảo hiểm tỷ đồng, tức 80% giá trị nhà, 20% giá trị nhà ông A tự bảo hiểm cho Khơng may nhà bị tổn thất tồn ơng B, hàng xóm ơng A gây Cty bảo hiểm bồi thường cho ông A tỷ đồng = STBH Khi cty bảo hiểm thay ơng A đòi ơng B (thế quyền) Đặt trường hợp may mắn, cty bảo hiểm đòi 100% giá trị nhà 10 tỷ đồng, cty bảo hiểm giữ lại 80% x 10 tỷ = tỷ đồng Phần lại, tỷ đồng đưa lại cho ông A - Không phép tham gia bảo hiểm trùng cho tài sản Bảo hiểm trùng trường hợp tài sản tham gia bảo hiểm với điều kiện kiện bảo hiểm nhiều công ty bảo hiểm khác Như vậy, bảo hiểm trùng xảy ra, tổng số tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm cho tài sản lớn giá trị bảo hiểm Việc tham gia bảo hiểm trùng trục lợi từ phía bên bảo hiểm Vì vậy, xảy kiện bảo hiểm, công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm hợp đồng với tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên bảo hiểm giao kết Theo tỷ lệ tổng số tiền bồi thường công ty bảo hiểm không vượt thiệt hại thực tế tài sản tham gia bảo hiểm trùng Ví dụ: Một tài sản trị giá 10 tỷ đồng mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với số tiền bảo hiểm doanh nghiệp 10 tỷ đồng Khi có tổn thất tồn bộ, công ty phải trả 30 tỷ đồng, lẽ trả tổng cộng 10 tỷ đồng 1.5 Nội dung Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới  Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe giới Tai nạn, rủi ro điều mà không cá nhân, tổ chức mong muốn Nhưng thực tế tai nạn, rủi ro lại hàng ngày, hàng xảy đe dọa đến tính mạng, an tồn người với mức độ khác Sự phát triển nhanh chóng phương tiện giới mặt đem lại cho người hình thức vận chuyển thuận tiện, kịp thời, đặc biệt phù hợp với nhu cầu đại đa số dân cư Việt Nam Cũng từ tính chất nên nguy gây rủi ro tai nạn xe giới lớn Riêng Việt Nam, theo Ủy ban an tồn giao thơng (ATGT) Quốc gia, vòng 12 năm từ năm 2001 đến năm 2013 số lượng phương tiện xe giới tăng 26,83 lần từ 7.918.935 lên 31.650.681 chiếc, bình quân hàng năm tăng 16,8% Trong tơ tăng từ 340.779 đến 2.485.915 (tăng4,36 lần), mô tô tăng 6,47 lần từ 7.578.156 lên 29.164.766 Ta thấy số lượng xe giới tăng nhanh qua năm đặc biệt giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2010, ô tô tăng 15,12 % từ 483.917 đến 557.092 chiếc, xe mô tô tăng 34,60 % từ 625.823 đến 2.148.219 Tính đến hết năm 2013, tổng số lượng xe giới nước 31.650.681 xe 2.485.915 ô tô 29.164.766 mô tô Mặc dù tốc độ gia tăng loại phương tiện xe giới cao tốc độ phát triển sở hạ tầng ngành giao thông vận tải đường hạn chế, nhiều vấn đề tồn cần giải Số liệu thống kê cho thấy, năm 2013 nước có khoảng 254.523 km đường có khoảng 50% rải nhựa chất lượng ngày xuống cấp trầm trọng gây nên tình trạng tai nạn giao thơng diễn ngày nhiều Làm để sẵn sàng có nguồn tài cho việc giải bồi thường hậu vụ tai nạn, bảo vệ quyền lợi người bị hại? Nhiều biện pháp áp dụng có tai nạn giao thông xảy chủ phương tiện lập quỹ dự trữ, vay… giải pháp mang tính tạm thời, thụ động Do vậy, chủ phương tiện phải tìm kiếm giải pháp hiệu bảo hiểm giải pháp mang lại hiệu cao việc xử lý rủi ro tai nạn giao thông gây Quỹ bảo hiểm lập dựa đóng góp khoản tiền nhỏ chủ xe cho công ty bảo hiểm để bồi thường thiệt hại phương tiện họ hoạt động gây tai nạn  Vai trò bảo hiểm vật chất xe giới  Góp phần ổn định tài chính, khắc phục khó khăn cho chủ xe lái xe có rủi ro xảy  Góp phần tăng thu cho ngân sách cho Nhà Nước, để từ Nhà nước có điều kiện xây dựng nâng cao sở hạ tầng giao thơng  Góp phần ngăn ngừa tai nạn giao thông, hạn chế tổn thất  Bảo hiểm vật chất xe giới góp phần làm tăng doanh thu cho doanh nghiệp bảo hiểm, tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động  Là chỗ dựa tinh thần cho người, tổ chức kinh tế - xã hội, giúp họ yên tâm sống, sinh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh 1.5.1 Đối tượng tham gia bảo hiểm  Xe giới phải gắn động (khác với xe động xe đạp, xe gia súc kéo…)  Xe giới di chuyển đất liền khơng cần đường dẫn động gắn (khác với tàu hỏa, xe điện…)  Xe giới phải có tối thiểu chỗ ngồi cho người điều khiển Trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, bên bảo hiểm bảo hiểm tồn xe bảo hiểm phận xe Thân vỏ xe chiếm tỷ trọng lớn mặt giá trị có xảy tai nạn thân vỏ xe phận bị ảnh hưởng nhiều Chính công ty bảo hiểm Việt Nam thường tiến hành bảo hiểm toàn xe bảo hiểm thân vỏ xe  Đối với xe mô tô: giá trị xe thấp nên chủ xe thường tham gia bảo hiểm toàn xe  Đối với xe tơ: chúng có giá trị lớn, vận tốc cao, khu vực lưu chuyển rộng, rủi ro xảy chi phí sửa chữa tố Đối tượng bảo hiểm xe tơ vận chuyển hàng hóa, hành khách…có đủ điều kiện mặt kỹ thuật (đã qua kiểm định an tồn kỹ thuật điều kiện mơi trường), có giấy phép lưu hành hoạt động lãnh thổ quốc gia Thông thường xe ô tô chia thành tổng thành:  Tổng thành thân vỏ  Tổng thành động  Tổng thành hộp số  Tổng thành cầu trước  Tổng thành trục sau  Tổng thành hệ thống lái  Tổng thành săm lốp 1.5.2.Phạm vi bảo hiểm Rủi ro, tai nạn gắn với lưu hành xe giới đa dạng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Từ yếu tố khách quan thời tiết, địa hình, chất lượng đường xá yếu tố chủ quan từ phía chủ xe, lái xe tình trạng quản lý, bảo dưỡng chủ xe; ý thức, kỹ năng, kinh nghiệm người lái xe… Trước hàng loạt rủi ro, tai nạn, việc xác định phạm vi bảo hiểm quy định loại trừ mẫu đơn bảo hiểm công ty bảo hiểm cần thiết, để đảm bảo yêu cầu kỹ thuật pháp lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm  Rủi ro bảo hiểm Người bảo hiểm bồi thường cho chủ xe tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xảy tai nạn bất ngờ, kiểm sốt lái xe, chủ xe, là: - Những rủi ro thông thường gắn liền với hoạt động xe: Đâm va, lật đổ… - Những rủi ro bất thường dễ phát sinh khác (cháy, nổ…) - Những rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên (bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa đá…) - Rủi ro khách quan có nguồn gốc xã hội (mất cắp, cướp toàn bộ, đập phá…) Bảo hiểm vật chất xe giới có phạm vi thời gian bảo hiểm 24/24 giờ, suốt thời gian có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm (được ghi giấy chứng nhận bảo hiểm) Khi có kiện bảo hiểm xảy ra, người bảo hiểm bồi thường cho chủ xe: - Chi phí sửa chữa, thay nhằm phục hồi xe nguyên vẹn trước kiện bảo hiểm xảy - Trị giá phụ tùng thay mới, trừ khấu hao ngoại trừ trường hợp tham gia bảo hiểm theo điều kiện “ thay cũ ” - Tổn thất tồn thực tế ước tính (trong trường hợp xe bị tổn thất toàn ước tính) Ngồi người bảo hiểm tốn chi phí cần thiết hợp lý phát sinh tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm như: + Chi phí ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm xảy kiện bảo hiểm + Chi phí bảo vệ, kéo xe đến nơi sửa chữa gần + Chi phí giám định tổn thất Trong thời hạn bảo hiểm, chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ xe khác quyền lợi bảo hiểm có hiệu lực chủ xe phải thông báo cho bên bảo hiểm biết chấp nhận Tuy nhiên, chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe cơng ty bảo hiểm hồn lại phí cho họ làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe họ có yêu cầu - Liên hệ với cảnh sát giao thông quan công an giải vụ việc để tìm hiểu tình hình tai nạn, mức độ lỗi dự kiến thông báo cho khách hàng việc giải tai nạn, thu thập hồ sơ chứng từ để đủ sở pháp lý đòi bồi thường - Chụp ảnh mô tả rõ tổn thất vật chất tài sản bị thiệt hại Bước : Giám định tổn thất nguyên nhân tai nạn: Giám định tổn thất thực chuyên viên giám định Tùy theo nước, loại hình doanh nghiệp bảo hiểm khác mà quy chế chuyên viên giám định khác Ở nước phát triển, chuyên viên giám định doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp định lựa chọn nhân viên thân doanh nghiệp bảo hiểm Yêu cầu công tác giám định tổn thất  Ghi nhận thiệt hại phải đảm bảo xác, kịp thời, khách quan trung thực Ghi nhận thiệt hại tức ghi lại thực trạng xác định lại thiệt hại, mức độ trầm trọng nguyên nhân gây thiệt hại Công việc giám định thực bên tham gia bảo hiểm hay bên doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu Để đảm bảo tính khách quan, tổn thất tài sản tiến hành giám định trực tiếp với có mặt chủ xe, bên có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan người đại diện hợp pháp, nhằm xác định nguyên nhân mức độ thiệt hại  Đề xuất biện pháp bảo quản phòng ngừa thiệt hại, phải kịp thời quyền hạn Khi rủi ro tổn thất xảy ra, chuyên viên giám định có nghĩa vụ can thiệp để giảm thiểu độ trầm trọng tổn thất tình trạng gia tăng thiệt hại  Những thông tin mà chuyên viên giám định cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm tất chi tiết kiện xảy vấn đề liên quan như: Thực trạng trường nơi xảy tổn thất, tình trạng cắp, định quan cơng an quyền địa phương…Những thơng tin khơng có giá trị cung cấp q muộn khơng làm chứng lập biên giám định tổn thất  Quy trình giám định tổn thất Giám định bảo hiểm chấp nhận yêu cầu giám định trường hợp xảy tai nạn, có tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Vì trường hợp phát không thuộc phạm vi bảo hiểm cần có ý kiến để bên tham gia bảo hiểm có hướng giải Có thể khái qt quy trình giám định theo bước sau đây:  Chuẩn bị giám định: Trước tiến hành giám định phải chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cần thiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm như: Đơn bảo hiểm giấy yêu cầu bảo hiểm, loại hình bảo hiểm tham gia, hóa đơn sửa chữa, thay thế…Ngồi ra, cần thiết phải chuẩn bị trường giám định, thống thời gian địa điểm giám định, tổ chức mời bên có liên quan giám định (cơng an, quyền địa phương, nhà chun mơn…)  Tiến hành giám định: Công việc giám định phải tiến hành khẩn trương, ý kiến chuyên viên giám định đưa phải chuẩn xác, hợp lý quán Với nghiệp vụ bảo hiểm phải giám định dài ngày, chuyên viên giám định phải bám sát trường để theo dõi, thu thập thông tin đưa phương án giải phù hợp Trong q trình giám định phải tập trung vào cơng việc sau: + Kiểm tra lại đối tượng giám định + Phân loại tổn thất + Xác định mức độ tổn thất + Nguyên nhân gây tổn thất + Tổn thất người thứ ba (nếu có) + Các chi phí liên quan Những ý kiến nêu q trình giám định phải có sở khoa học thực tiễn, không chủ quan, tùy tiện vội vã đưa kết luận  Lập biên giám định: Đây tài liệu chủ yếu để xét duyệt bồi thường chi trả bảo hiểm khiếu nại người thứ ba Vì nội dung văn phải đảm bảo tính trung thực, xác, rõ ràng cụ thể Biên giám định cấp cho người có u cầu giám định Khơng tiết lộ nội dung giám định cho người khác chưa có yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm  Phương pháp giám định: Có hai phương pháp giám định giám định trực tiếp giám định gián tiếp - Phương pháp giám định gián tiếp Sử dụng trường hợp đặc biệt (như tai nạn xảy xa, giám định viên trực tiếp đến trường để giám định được) Đối với trường hợp này, giám định viên vào biên quan chức năng, vào ảnh chụp, vật thu được, khai báo chủ xe kết điều tra, thẩm định công ty bảo hiểm (khi cần thiết) để lập biên giám định - Phương pháp giám định trực tiếp Đây phương pháp sử dụng để giám định hầu hết thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới Trong trường hợp thiệt hại nhẹ, nguyên nhân đơn giản, rõ ràng, số lượng phận hư hỏng không nhiều, quan sát bên ngồi đánh giá, xác định mức độ thiệt hại cần lập biên giám định đơn giản lần Trường hợp tai nạn lúc gây hư hỏng cho nhiều cụm chi tiết khó đánh giá đủ thiệt hại quan sát thơng thường được, ngồi biên giám định ban đầu, giám định viên phải lập biên bổ sung phát sing qua trình sửa chữa Trường hợp hư hỏng nặng, mức độ thiệt hại lớn, gây đến hư hỏng cho chi tiết cụm tổng thành có giá trị lớn động cơ, hộp sơ… việc giám định bổ sung thực tháo dời phận, dự tốn sửa chữa có kèm theo đề xuất chấp nhận phương án sửa chữa Trường hợp tai nạn có dấu hiệu từ nguyên nhân loại trừ bảo hiểm, xuất phát từ trường, từ dấu vết hư hỏng để đoán, lựa chọn phương án giám định, xác định nguyên nhân cách đấu tranh thích hợp Nếu thấy cần thiết phải trưng cầu ý kiến giám định chun mơn, điều tra kỹ thuật hình Giai đoạn : Tính tốn bồi thường- ln chuyển lưu trữ hồ sơ Bước : Hồ sơ bồi thường: Thu thập hồ sơ, chứng từ để phục vụ công tác bồi thường, hồ sơ bao gồm (có thể thu thập trực tiếp hướng dẫn khách hàng cung cấp): - Thông báo tai nạn yêu cầu bồi thường theo mẫu Công ty - Các giấy tờ chứng minh thiệt hại tài sản báo đơn sửa chữa, thay tài sản bị thiệt hại tai nạn, giấy tờ chứng minh chi phí cần thiết hợp lý mà chủ xe chi để giảm thiểu tổn thất hay để thực dẫn công ty bảo hiểm - Phiếu ghi nhận thơng tin tai nạn (theo mẫu) có cảnh sát giao thơng quyền địa phương xác nhận Có trách nhiệm bàn giao hồ sơ gốc giám định hoàn tất chịu trách nhiệm trước lãnh đạo đơn vị pháp luật nội dung hồ sơ chứng từ giám định Bước : Xét duyệt bồi thường: Thời gian giải hồ sơ bồi thường đơn vị không 05 ngày kể từ nhận hồ sơ có đủ chứng từ cần thiết không 20 ngày từ xảy tai nạn Trong trường hợp bồi thường hộ, đơn vị cần có thơng báo cho đơn vị bảo hiểm gốc hướng xử lý trước giải cho khách hàng  Bồi thường chi trả tiền bảo hiểm Bồi thường chi trả tiền bảo hiểm vấn đề trọng tâm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bởi mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường trả tiền bảo hiểm cách nhanh chóng đầy đủ khơng may họ bị tổn thất Trình tự giải bồi thường chi trả tiền bảo hiểm tiến hành sau:  Mở hồ sơ khách hàng: Khi nhận biên giám định tổn thất giấy tờ có liên quan, phận giải bồi thường phải mở hồ sơ khách hàng ghi lại theo thứ tự số hồ sơ (số hợp đồng) thời gian Sau kiểm tra, đối chiếu với hợp đồng gốc vế thông tin liên quan đến bảng kê khai tổn thất Tiếp theo phải thông báo cho khách hàng nhận đầy đủ giấy tờ liên quan, thiếu loại giấy tờ phải thơng báo nhanh chóng bổ sung hồn thiện hồ sơ bồi thường  Xác định số tiền bồi thường: Bảo hiểm vật chất xe giới mơt loại hình bảo hiểm tài sản nên có đặc điểm áp dụng nguyên tắc bồi thường toán chi trả bảo hiểm Số tiền bồi thường mà bên bảo hiểm nhận trường hợp không vượt thiệt hại thực tế cố bảo hiểm Số tiền bồi thường xác định vào: + Biên giám định tổn thất kê khai tổn thất + Điều khoản, điều kiện hợp đồng bảo hiểm + Thiệt hại thực tế chi phí hợp lý thuận + Các khoản chi phí khác chấp nhận bồi thường chí phí cẩu kéo phương tiện, chi phí đề phòng hạn chế tổn thất + Nguyên nhân gây thiệt hại có thuộc phạm vi bảo hiểm hay khơng + Loại hình bảo hiểm vật chất mà chủ xe tham gia: Bảo hiểm toàn xe hay bảo hiểm phận xe? Xe tham gia bảo hiểm có giá trị thực tế hay không? + Các khoản bị chế tài (nếu có) + Các khoản đòi bồi thường người thứ ba gây tai nạn (nếu có) Ngun tắc tính số tiền bồi thường + Trường hợp xe tham gia bảo hiểm giá trị thực tế Số tiền bảo hiểm (STBH) Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế × Giá trị bảo hiểm (GTBH) + Trường hợp xe tham gia bảo hiểm giá trị thực tế Theo nguyên tắc để tránh việc "lợi dụng" bảo hiểm, công ty bảo hiểm chấp nhận STBH nhỏ GTBH Nếu người tham gia bảo hiểm cố tình tham gia với STBH lớn GTBH nhằm trục lợi bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm khơng có hiệu lực STBT thiệt hại thực tế luôn nhỏ giá trị thực tế xe Trong thực tế, có trường hợp cơng ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm giá trị thực tế Trường hợp gọi bảo hiểm theo "giá trị thay mới" Để công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm theo "giá trị thay mới", chủ xe phải đóng phí bảo hiểm cao điều kiện bảo hiểm nghiêm ngặt + Trường hợp tổn thất phận Trong trường hợp này, chủ xe giải theo nguyên tắc hai nêu Tuy nhiên, công ty bảo hiểm thường giới hạn mức bồi thường tổn thất phận bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xe + Trường hợp tổn thất toàn Xe coi tổn thất toàn khi: + Xe bị thiệt hại 75% đến mức sửa chữa, phục hồi để đảm bảo lưu hành an toàn chi phí phục hồi lớn giá trị thực tế xe + Xe bị cắp, cướp ( có kết luận quan chức ) Trong trường hợp STBT lớn STBH phải trừ khấu hao cho thời gian xe sử dụng tính giá trị tương đương với giá trị xe trước xảy tổn thất  Thông báo bồi thường: Sau số tiền bồi thường xác định, doanh nghiệp bảo hiểm thông báo chấp nhận bồi thường đề xuất hình thức bồi thường cho khách hàng Thường có hình thức bồi thường: Thanh toán tiền mặt, sửa chữa tài sản, thay tài sản Nếu số tiền bồi thường chi trả lớn, doanh nghiệp bảo hiểm thỏa thuận với khách hàng kỳ hạn toán, thời gian, lãi suất trả chậm… Truy đòi người thứ ba: Cuối cùng, phận tốn bồi thường phải áp dụng biện pháp để tiến hành truy đòi người thứ ba họ có liên đới trách nhiệm trường hợp tổn thất xảy với nhà bảo hiểm khác thị trường tái bảo hiểm 1.5.5 Hợp đồng bảo hiểm xe giới - Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới ký kết chủ xe công ty bảo hiểm theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Trong đó, giấy chứng nhận bảo hiểm cơng ty bảo hiểm cung cấp chứng văn phận hợp đồng bảo hiểm q trình thực hợp đồng cơng ty chủ xe - Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới bao gồm:  Quy tắc bảo hiểm xe giới: Là điều khoản quy định quyền lợi, trách nhiệm chủ xe cấp chủ xe giới yêu cầu  Giấy yêu cầu bảo hiểm (theo mẫu in sẵn): Để chủ xe yêu cầu bảo hiểm thiết lập hợp đồng bảo hiểm Là phận cấu thành tách rời hợp đồng bảo hiểm Khi yêu cầu bảo hiểm, chủ xe phải kê khai đầy đủ trung thực nội dung Giấy yêu cầu bảo hiểm  Giấy chứng nhận bảo hiểm: Được bảo hiểm cấp cho chủ xe, chứng ký kết hợp đồng bảo hiểm  Các điều khoản bảo hiểm bổ sung cho hợp đồng (chỉ áp dụng bảo hiểm vật chất ô tô): Là phận hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bổ sung chủ xe có yêu cầu  Các thỏa thuận khác lập thành văn chủ xe doanh nghiệp bảo hiểm Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu kết thúc ghi giấy chứng nhận bảo hiểm Chủ xe phải tốn đủ phí bảo hiểm trước công ty bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, trừ có thỏa thuận khác văn Khi chủ xe yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, phải thông báo văn cho công ty bảo hiểm trước 15 ngày kể từ ngày định chấm dứt hợp đồng Nếu hợp đồng hai bên thỏa thuận chấm dứt cơng ty bảo hiểm hồn lại cho chủ xe 80% phí bảo hiểm thời gian lại, trừ trường hợp thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực xảy kiện bảo hiểm Nếu trường hợp công ty bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn cơng ty phải thông báo văn cho chủ xe trước 15 ngày hồn lại phí bảo hiểm cho chủ xe tương ứng với thời gian lại hợp đồng bảo hiểm 1.5.6 Trục lợi bảo hiểm xe giới Hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm tham gia bảo hiểm ngày phổ biến phát triển nhanh chóng, song song với hành vi gian lận gây nhức nhối cho doanh nghiệp bảo hiểm, thường gọi trục lợi bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm lợi dụng kẽ hở quy tắc, điều khoản phí bảo hiểm, quy trình khai thác, giám định, bồi thường bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm để đem lại thu nhập bất từ việc tham gia bảo hiểm Cụ thể lả hành vi: - Khai tăng số tiền tổn thất thực tế từ vụ tai nạn: Khai tăng số tiền tổn thất vụ tai nạn nhiều hình thức thực tế tài sản không bị hư hỏng không bị sửa chữa người tham gia bảo hiểm kê khai vào hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường - Tự phá tài sản để nhận tiền bồi thường: Được thực hình thức người tham gia bảo hiểm tháo dở phận tài sản, máy móc, thiết bị có giá trị cao thay vào phận tài sản, máy móc, thiết bị hư hỏng có giá trị thấp sau cố ý phá hoại tài sản mua bảo hiểm để đòi bồi thường - Lập hồ sơ trường giả: Những người trục lợi bảo hiểm cố tình tạo vụ tai nạn cố ý thành vụ tai nạn rủi ro để đòi bồi thường - Trục lợi bảo hiểm thông qua bảo hiểm trùng: Do cạnh tranh công ty gay gắt nên việc trao đổi thong tin doanh nghiệp với gần khơng có nên họ trục lợi cách dung tài sản để tham gia nhiều công ty bảo hiểm khác tổn thất xảy công ty bảo hiểm bồi thường cho tổn thất dựa tổn thất thực tế mà khơng dựa ngun tắc đóng góp - Đại lý bán bảo hiểm khơng nộp phí cho cơng ty bảo hiểm: thong thường hợp dồng bảo hiểm có thời hạn năm, có nghiệp vụ có thời gian bảo hiểm ngày Chính có thời hạn ngắn trách nhiệm phát sinh thời gian ngắn nên số đại lý bảo hiểm khơng nộp phí cho cơng ty bảo hiểm xảy rủi ro khách hàng yêu cầu bồi thường cơng ty bảo hiểm biết trường hợp công ty bảo hiểm bồi thường đại lý bảo hiểm người đại diện cho công ty bảo hiểm bán dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng - CHƯƠNG2: THỰC TRẠNG BẢO HIỂM TÀI SẢN TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 2.1 Thực trạng thị trường bảo hiểm năm gần Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ năm 2012 sáu tháng đầu năm 2013 đạt doanh thu 22.757 tỉ đồng tăng trưởng 10,33%, bồi thường đạt 8.873 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 39% Một số nghiệp vụ giảm, nhiên số nghiệp vụ tăng trưởng cao bảo hiểm nơng nghiệp tăng 1542,54%, bảo hiểm tín dụng rủi ro tài tăng 101,32%, bảo hiểm thiệt hại kinh doanh tăng 43,91%, bảo hiểm hàng không tăng 26,79% Dẫn đầu bảo hiểm xe giới đạt 6.329 tỉ đồng tăng trưởng 1,59%, bảo hiểm tài sản thiệt hại đạt 4.810 tỉ đồng tăng trưởng 7%, bảo hiểm sức khỏe tai nạn người đạt 4.011 tỉ đồng tăng trưởng 22,25%, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đạt 1.927 tỉ đồng tăng trưởng 6,2% Dẫn đầu doanh thu khai thác bảo hiểm gốc Bảo Việt 5.384 tỉ đồng, PVI 4.658 tỉ đồng, Bảo Minh 2.294 tỉ đồng, PJICO 1.971 tỉ đồng, PTI 1.639 tỉ đồng Các doanh nghiệp tăng trưởng doanh thu cao Cathay 138,34%, Samsung Vina 66,80%, PTI 53,27%, ACE 48,19% Đã giải bồi thường bảo hiểm gốc 8.873 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 39% (chưa tính dự phòng bồi thường tổn thất xảy ra) Tỉ lệ bồi thường cao bảo hiểm xe giới 53,44%, bảo hiểm cháy nổ rủi ro 37,04%, bảo hiểm nông nghiệp 37,88%, bảo hiểm sức khỏe tai nạn người 45,75%, bảo hiểm thân tàu TNDS chủ tàu 46,25% Các doanh nghiệp có tỉ lệ bồi thường cao QBE 92,3%, Fubon 81,47%, Liberty 64,46%, Hùng Vương 52,88%, Bảo Minh 52,45% 2.1.1 Bảo hiểm xe giới Bảo hiểm xe giới đạt doanh thu 6.329 tỉ đồng tăng trưởng 1,59%, giải bồi thường 3.382 tỉ đồng, tỉ lệ trả bồi thường 53% Dẫn đầu doanh thu Bảo Việt 1.596 tỉ đồng, PJICO 997 tỉ đồng, PVI 566 tỉ đồng, PTI 699 tỉ đồng, Bảo Minh 561 tỉ đồng, PVI 508 tỉ đồng Lần bảo hiểm xe giới có tỉ lệ tăng trưởng thấp lượng ô tô tăng thêm 98.000 (6,5% tơ có) khấu hao bình quan 10% năm) Bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới đạt doanh thu 1.343 tỉ đồng, giảm 6% so với năm 2011 Dẫn đầu Bảo Việt 340 tỉ đồng, PJICO 269 tỉ đồng, Bảo Minh 189 tỉ đồng, PVI 137 tỉ đồng Tổng số tiền bồi thường 527 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 39% Lần bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới có doanh thu giảm đáng kể Tuy nhiên, Bảo hiểm xe giới số tồn tại: chưa quản lý chặt chẽ ấn ghi đủ nội dung GCNBH, cạnh tranh hạ phí khơng tương xứng với rủi ro tăng hoa hồng đại lý sách trợ giúp kinh phí Hiện tượng trục lợi bảo hiểm tăng xảy tình trạng cắp xe khơng truy tìm cần kiểm soát chặt chẽ 2.1.2 Bảo hiểm tài sản thiệt hại Bảo hiểm tài sản thiệt hại đạt doanh thu 4.810 tỉ đồng tăng trưởng 7% Các doanh nghiệp doanh thu cao PVI 2.180 tỉ đồng, Bảo Việt 517 tỉ đồng, PTI 441 tỉ đồng, Samsung Vina 270 tỉ đồng, Bảo Minh 236 tỉ đồng, BIC 173 tỉ đồng, PJICO 131 tỉ đồng Đã giải bồi thường gốc 1.201 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 25% Nghiệp vụ bảo hiểm tài sản thiệt hại tính chung tồn thị trường năm liền rơi vào tình trạng có tỉ lệ bồi thường xấp xỉ 100% (kể khiếu nại chưa giải quyết) Bảo hiểm tài sản thiệt hại bị ảnh hưởng nhiều sách cắt giảm tín dụng, đầu tư cơng giảm FDI, đầu tư tồn xã hội đạt 29,5% GDP (giảm 35%) BH xe giới đạt doanh thu năm 2010 5.378 tỉ đồng tăng trưởng 23% dẫn đầu nghiệp vụ BH Phi nhân thọ chiếm tỉ trọng 31,5% Dẫn đầu doanh thu Bảo Việt 1.272 tỉ đồng, PJICO 791 tỉ đồng, PVI 628 tỉ đồng, Bảo Minh 538 tỉ đồng, PTI 303 tỉ đồng, AAA 271 tỉ đồng, MIC 217 tỉ đồng Các doanh nghiệp có tỉ trọng bảo hiểm xe giới chiếm 50% AAA, Bảo Long, Liberty, MIC, Thái Sơn, VASS Thông qua Quỹ BH xe giới DNBH đầu tư 12 tỉ đồng để thực cơng trình đề phòng hạn chế tổn thất Gia Lai, Kontum, Lạng Sơn, Nam Định, Đồng Nai, Hưng Yên, Bắc Kạn Quỹ BH xe giới chi hỗ trợ nhân đạo cho người nhà nạn nhân bị tử vong không phát xe gây tai nạn hay xe không tham gia BH, tổng số 11 trường hợp với số tiền 55 triệu đồng Trong thời gian qua số vụ tai nạn giao thông ngày tăng lên Do số lượng vụ tai nạn giao thơng lớn, lại thêm tình hình thiên tai ví dụ trận lụt lịch sử cuối tháng 10/20012 khiến nhà bảo hiểm vật chất xe giới “sống dở chết dở” tai nạn thiên tai khơng đáng có, với hàng nghìn xe bị hỏng trị giá bồi thường lên tới gần 50 tỷ đồng 2.1.3 Công tác giám định- bồi thường Năm 2010, tổng số tiền bồi thường 1.830 tỉ đồng, chiếm 58% doanh thu Các doanh nghiệp bảo hiểm có tỉ lệ bồi thường cao QBE 84%, Bảo Long 81,6%, PTI 73,7%, Bảo Minh 73,3%, Bảo Việt 60,7%, VIA 59% Nếu kể phần dự phòng phí chưa hưởng 50%, dao động lớn chi phí hoa hồng đại lý tỉ lệ bồi thường lớn gấp đơi Có doanh nghiệp phải lên báo chí “càng làm lỗ” Năm 2012, bồi thường BH xe giới 2.368 tỉ đồng (chưa kể tổn thất xảy giải bồi thường), DNBH có tỉ lệ bồi thường cao Liberty 72%, BV Tokio Marine 66%, Bảo Long 65,7%, Bảo Minh 59,6%, Bảo Việt 53%, AAA 52,8%, ABIC 52%, PVI 51,9% Năm 2012 nhiều DNBH quản lý chặt chẽ khâu khai thác giải bồi thường phòng chống trục lợi bảo hiểm Quỹ BH xe giới tổ chức cho đại diện số DNBH khảo sát học tập kinh nghiệm BH phần mềm liệu BH xe giới Malaysia HHBHVN phối hợp với Cục Cảnh sát giao thông đường đường sắt tổ chức đào tạo khóa học giám định phân tích hồ sơ tai nạn giao thông cho 200 cán BH DNBH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM XE CƠ GiỚI CỦA TOÀN THỊ TRƯỜNG Đơn vị/ Unit : 000 000 VNĐ Thu bồi Thu bồi thường Bồi thường nhượng Nghiệp thường nhượng TBH vụ bảo bảo hiểm TBH hiểm gốc nước lines of Direct nước Overse Insura insurance Domestic as nce claims reinsur reinsur .recovery Recove ry Chi bồi thường nhận TBH nước Domest ic reinsur Assume d claims Chi bồi thường nhận TBH nước Overse as reinsur Assume d claims 18.362 3.551 10.720 294 600 492 Thực chi bồi thường Net claims paid 8=3-5+7 - NT3 2013 2012 2011 2.683.204 2.087.433 1.829.877 20.192 12.296 4.589 780 466 824 2.680.316 2.085.211 1.829.489 2.2 Những mặt hạn chế tồn thị trường bảo hiểm xe giới Trước tình hình đó, bảo hiểm xe giới biện pháp an toàn để bảo vệ tài sản chủ phương tiện công cụ hữu ích giúp đỡ mặt tài cho chủ phương tiện giao thông gặp phải rủi ro tai nạn xảy Chính phủ quy định việc bắt buộc phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân cho chủ xe giới bảo hiểm tự nguyện vật chất xe giới với ba gói bảo hiểm tự nguyện phổ biến là: bảo hiểm TNDS chủ xe hàng hóa vận chuyển xe; bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới; bảo hiểm người ngồi xe tai nạn lái phụ xe Tuy nhiên, tỉ lệ chủ xe tham gia bảo hiểm xe giới thấp Để giải thích cho tượng kể đến số nguyên nhân sau: -Hiểu biết chủ phương tiện bảo hiểm xe giới thấp -Mức phí bảo hiểm thấp so với mức bồi thường -Mức phạt không tham gia bảo hiểm thấp làm cho người dân khơng thấy “sợ” không tham gia bảo hiểm Với xe máy mức phạt 100.000 với tơ 500.000 -Thủ tục rắc rối Thủ tục giải bồi thường số cơng ty bảo hiểm phức tạp, gây phiền hà chủ xe, phần làm lòng tin người tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, nên có giải pháp dung hòa quyền lợi khách hàng công ty bảo hiểm như: mức bồi thường triệu đồng hồ sơ nên đơn giản mức bồi thường từ 20 - 30 triệu đồng" • Một là, khảo sát điều tra thực tế, công việc chủ yếu khâu điều tra, thu thập thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm, đến đặc điểm rủi ro liên quan đến thân khách hàng • Hai là, phân tích tư vấn cho khách hàng công tác quản lý rủi ro Sau nắm bắt thông tin khâu điều tra khảo sát, kiểm soát viên tổn thất phân tích tổn thất khứ khách hàng tư vấn cho họ vấn đề cụ thể liên quan đến cơng tác quản lý rủi ro • Ba là, thực chương trình quản lý rủi ro Đây cơng việc chủ yếu thuộc phía người tham gia bảo hiểm Họ có trách nhiệm trực tiếp thực chương trình sau thực doanh nghiệp bảo hiểm kiểm soát viên tổn thất kiểm tra xem chương trình có phù hợp với điều kiện thực tế hay không tư vấn thêm dịch vụ tư vấn phù hợp Tuy nhiên, công tác giám định cơng ty bảo hiểm nhiều hạn chế khơng có phối hợp cơng ty bảo hiểm quan công an việc giám định tai nạn Địa bàn bảo hiểm công ty bảo hiểm địa bàn hoạt động phương tiện giới rộng lớn khơng phải đâu có chi nhánh công ty bảo hiểm nên việc giám định tai nạn xảy xe giới gặp phải khó khăn Trình độ giám định viên hạn chế, số lượng ít, điều làm giảm chất lượng giám định công ty bảo hiểm Thông thường, xảy tai nạn, chủ phương tiện giới gọi cho công an mà không gọi cho công ty bảo hiểm để cử nhân viên xuống giám định Vì vậy, nhân viên giám định thường khơng có mặt trường có tai nạn xảy ra, công việc giám định không hồn tồn xác có chứng xác thực Giám định viên thường phải thu thập chứng thông qua quan công an, mà việc phối hợp công ty bảo hiểm quan công an không chặt chẽ nên việc lấy chứng nhân viên giám định có nhiều khó khăn Xảy nhiểu tượng gian lận tiền bảo hiểm Số vụ trục lợi bảo hiểm ngày tăng: Đến năm 1998 trước tình hình gian lận bảo hiểm nước ngày lớn, đặc biệt bảo hiểm xe giới Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam yêu cầu công ty thành viên làm báo cáo tình hình khiếu nạn gian lận bảo hiểm xe giới kết cho thấy tính riêng năm 2008, hệ thống Bảo Việt phát 224 vụ gian lận số tiền ước tính bị trục lợi tỷ đồng Hiện thị trường Việt Nam Bảo Việt hoạt động mà có Bảo Minh, Pjico… Do đó, khơng thể biết năm số vụ trục lợi bảo hiểm bị phát Chỉ tính riêng Pjico năm 2010 phát 201 vụ gian lận bảo hiểm xe giới, năm 2001 phát 48 vụ, năm 2011 phát 223 vụ đến năm 2012 số vụ gian lận phát 275 vụ Sở dĩ hành vi trục lợi bảo hiểm công ty bảo hiểm trở nên phổ biến khó kiểm soát xuất phát từ nguyên nhân sau: + Thứ hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực thông qua hệ thống đại lý Mối quan hệ ràng buộc Công ty bảo hiểm đại lý khơng chặt chẽ Về phía đại lý mục tiêu lợi nhuận sẵn sàng câu kết với khách hàng để trục lợi bảo hiểm + Về hệ thống, quy trình bán hàng đơn vị bảo hiểm có quy định cụ thể, đặc biệt quy trình báo phát sinh bán bảo hiểm Nhưng đại lý thường không chấp hành họăc chấp hành không nghiêm túc, đặc biệt quy trình kiểm tra xe trước cấp bảo hiểm vật chất cho xe Việc thu tiền báo phát sinh sau cấp bảo hiểm, đại lý chấp hành khơng nghiêm túc Thêm vào đó, phía quan bảo hiểm phát hành vi không chấp hành quy định bán bảo hiểm đại lý, cán quản lý đại lý không xử lý nghiêm túc, nhắc nhở cắt hợp đồng đại lý bảo hiểm tạo kẻ hở để đại lý cấu kết với khách hàng bị khách hàng lừa dối mua bảo hiểm Tiêu biểu hành vi cấu kết ghi lùi ngày hiệu lực bảo hiểm xe máy khách hàng đại lý bảo hiểm + Về phía cán giám định phương tiện giới thường ngại đến trường tai nạn vụ tai nạn xảy tin tưởng lái xe hỏi mức độ tổn thất, nên chủ xe thông báo chủ động hồn tất hồ sơ tai nạn với cơng an nơi xảy tai nạn Bên cạnh đó, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cán giám định nhiều hạn chế, việc chấp hành quy trình giám định chưa nghiêm túc dẫn đến việc giám định thiếu xác Trong nhiều trường hợp, cán giám định thơng báo tai nạn, có mặt kịp thời trường lại khơng đủ trình độ, chun mơn, nghiệp vụ để tham gia vào trình giám định lập hồ sơ tai nạn với quan Công an trường Thường thụ động chờ đợi vào kết lập hồ sơ Công an để xác định tổn thất + Về phía xưởng sửa chữa Nhiều trường hợp sau xảy tai nạn, chủ xe tự ý kéo xe xưởng, tháo dỡ phụ tùng chưa thơng báo chưa có ý kiến cán giám định thông báo cho phía quan bảo hiểm biết thơng tin vụ tai nạn Khi cán giám định cử đến để giám định tổn thất lại khơng lập biên xử lý việc làm sai phạm chủ xe mà thường ghi chụp ảnh lại tổn thất phụ tùng chủ xe kê khai Do vậy, không xác định cụ thể xác tổn thất thực tế + Về phía Cơng an, nhiều thơng đồng với chủ xe làm sai lệch trường vụ tai nạn mục đích cá nhân Khi Cơng ty bảo hiểm điều tra, phát hành vi trái pháp luật công an lại không kiến nghị đến quan có thẩm quyền để xử lý cách nghiêm minh + Về phía cán duyệt giá sửa chữa, đơi không nắm giá phụ tùng thay nên việc duyệt giá sửa chữa, thay bị phụ thuộc vào báo giá hãng xưởng sửa chữa 2.3 Giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm xe giới Việt Nam Để tăng tỷ lệ tham gia bảo hiểm xe giới nói chung, cần: - Nâng cao nhận thức người dân tầm quan trọng việc mua bảo hiểm xe giới không may gặp phải rủi ro tai nạn xảy -Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên bảo hiểm để tăng hiệu trình thương lượng với khách hàng Đồng thời để người dân hiểu biết rõ bảo hiểm xe giới cần áp dụng phương tiện truyền thông phổ biến rộng rãi đầy đủ chất, quy trình nghiệp vụ, lợi ích bảo hiểm xe giới -Các cơng ty bảo hiểm cần có chiến lược , chiến thuật phù hợp với hoàn cảnh, nhu cầu, thị hiếu người dân phù hợp với thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung -Giảm thủ tục hành rườm rà, rắc rối tiến hành mua bảo hiểm tiến hành bồi thường cho KH Để tránh xảy gian lận, sai sót, trục lợi tiền bảo hiểm, yêu cầu cần có giải pháp đồng tồn hệ thống công ty bảo hiểm từ khâu bán hàng đến khâu giải bồi thường Cụ thể: - Việc bán bảo hiểm cho xe giới cần tuân theo quy trình nghiêm ngặt việc bán bảo hiểm, gồm: kiểm tra xe, thu tiền, báo phát sinh, kiểm tra nghiêm ngặt xử lý kịp thời sai phạm cán bộ, đại lý bán hàng bảo hiểm xe giới Có định chế phạt người bán hàng khơng tn thủ quy trình bán bảo hiểm xe giới Định chế xử phạt phải thống tồn hệ thống cơng ty bảo hiểm - Tăng cường công tác đào tạo để nâng cao nghiệp vụ bán bảo hiểm, nghiệp vụ giám định, khảo – duyệt giá sửa chữa, bồi thường cho đại lý bán bảo hiểm, cán giám định giải bồi thường công ty bảo hiểm - Có thái độ kiên xử lý hành vi vi phạm pháp luật phía chủ xe, quan cơng an người có liên quan tiếp tay cho hành vi trục lợi bảo hiểm chủ xe lái xe - Tăng cường công tác kiểm tra việc chấp hành quy trình bán hàng, giám định, giải bồi thường xác minh hồ sơ bồi thường trường hợp có dấu hiệu nghi ngờ trục lợi bảo hiểm Nhận xét: Vấn đề khắc phục bảo hiểm xe giới Việt Nam vấn đề nan giải, toán đau đầu chuyên gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm thị trương bảo hiểm Việt Nam nói chung Những biện pháp chúng em kiến nghị khắc phục phần hạn chế để góp phần phát triển thị trường bảo hiểm xe giới ngày phát triển PHẦN 3: KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu tìm hiểu hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm tài sản vật chất xe giới giúp em ngày thấy vai trò việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm điều kiện kinh tế nước ta Bảo hiểm vật chất xe giới khơng góp phần ổn định tài cho chủ xe - người bảo hiểm có tổn thất xảy mà góp phần đảm bảo an tồn xã hội Khơng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới nghiệp vụ mang lại doanh thu lợi nhuận lớn cho công ty bảo hiểm Đây nghiệp vụ bảo hiểm khai thác phát triển nên bước đầu gặp khó khăn Nền kinh tế đất nước lớn mạnh thời gian không xa, đời sống người dân ngày cải thiện Vì bảo hiểm vật chất xe giới nghiệp vụ hứa hẹn tiềm lớn công ty bảo hiểm Nếu quan tâm, đầu tư mức, trọng chắn công ty bảo hiểm có nhiều thành cơng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới tương lai Nhờ giúp đỡ thầy giáo : “Th.s Lê Đức Thiện ’’, cho chúng em có kiến thức sâu rộng, có nhìn thực tế bảo hiểm nói chung bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng, cuối chúng em hoàn thành tiểu luận Mặc dù cố gắng, song đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót, chúng em mong đóng góp ý kiến thầy bạn để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! ... 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN 1.1 Định nghĩa bảo hiểm tài sản Bảo hiểm tài sản loại hình bảo hiểm thương mại mà đối tượng tài sản Bảo hiểm tài sản giúp cho người bảo hiểm giảm, tránh thiệt... ty bảo hiểm bán dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng - CHƯƠNG2: THỰC TRẠNG BẢO HIỂM TÀI SẢN TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 2.1 Thực trạng thị trường bảo hiểm năm gần Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ năm 2012... bảo hiểm 1.4 Đặc điểm nguyên tắc bảo hiểm tài sản Bảo hiểm tài sản có đặc điểm khác biệt so với loại hình bảo hiểm khác quyền bảo hiểm tài sản giới hạn trách nhiệm bảo hiểm - Quyền tham gia bảo