Phân tích hoạt động kinh doanh của ngân hàng tmcp xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh cần thơ theo mô hình camel

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ THEO MƠ HÌNH CAMEL Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: ThS NGUYỄN PHẠM THANH NAM ĐƯỜNG LỆ DUNG MSSV: 4053717 Lớp:Tài ngân hàng K31 Cần Thơ – 2009- ii LỜI CẢM TẠ  Trải qua năm học tập trường Đại Học Cần Thơ, bảo tận tình thầy thầy Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh tạo cho em tảng kiến thức vững trước bước vào sống thực tế Đặc biệt qua thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Cần Thơ nhờ giúp đỡ, hướng dẫn tận tình thầy cô anh chị cán nhân viên ngân hàng giúp em hoàn thành luận văn Với kiến thức điều kiện nghiên cứu có hạn nên nội dung phát triển luận văn cịn nhiều thiếu sót, mong nhận dạy góp ý quý thầy cô quý quan thực tập để luận văn hoàn thiện Em xin cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại Học Cần Thơ, quý thầy cô Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh trang bị kiến thức cho em suốt thời gian học tập Em xin cảm ơn thầy Nguyễn Phạm Thanh Nam tận tình chỉnh sửa, hướng dẫn em để hoàn thành luận văn Em xin cảm ơn Ban giám đốc ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Cần Thơ anh chị phịng tín dụng, phịng dịch vụ khách hàng tạo điều kiện cho em thực tập ngân hàng hướng dẫn, cung cấp số liệu, tài liệu cần thiết cho em Sau em xin chúc quý thầy cơ, ban lãnh đạo tồn thể cán nhân viên ngân hàng dồi sức khỏe thành công sống Chân thành cảm ơn! Cần Thơ , ngày … tháng … năm… Sinh viên thực Đường Lệ Dung- iii LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực Đường Lệ Dung- iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày …tháng …năm … Thủ trưởng đơn vị- v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Ngày …tháng …năm … Giáo viên hướng dẫn- vi NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  Ngày …tháng …năm … Giáo viên phản biện- vii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN .5 2.1.1 Phân tích hoạt động kinh doanh .5 2.1.2 Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại theo mơ hình CAMEL 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .11 CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 14 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN .14 3.2 CÁC HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU 15 3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC .16 3.3.1 Giám đốc 17 3.3.2 Phó Giám đốc 18 3.3.3 Phòng hành nhân 18 3.3.4 Phịng tín dụng 18 3.3.5 Phòng dịch vụ khách hàng 18 3.3.6 Phịng tốn quốc tế .19 3.3.7 Phòng ngân quỹ 19- viii 3.3.8 Phòng kinh doanh tổng hợp 20 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ THEO MƠ HÌNH CAMEL .21 4.1 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2006 – 2008 21 4.1.1 Vốn – Capital (C) 21 4.1.2 Chất lượng tài sản có – Asset quality (A) 28 4.1.3 Năng lực quản lý – Management ability (M) 38 4.1.4 Khả sinh lời - Earning (E) .42 4.1.5 Khả khoản – Liquidity (L) 49 4.2 MỘT SỐ ƯU ĐIỂM VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG .50 4.2.1 Ưu điểm 50 4.2.2 Hạn chế 51 CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CHO NGÂN HÀNG 54 5.1 BIỆN PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 54 5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG .56 5.3 BIỆN PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN LÝ 58 5.4 BIỆN PHÁP TĂNG THU NHẬP 60 5.5 BIỆN PHÁP KIỂM SỐT CHI PHÍ 61 5.6 BIỆN PHÁP TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG THANH KHOẢN 62 5.7 BIỆN PHÁP KHÁC .63 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65 6.1 KẾT LUẬN 65 6.2 KIẾN NGHỊ 66 6.2.1 Đối với ngân hàng nhà nước quan pháp luật 66 6.2.2 Đối với Hội sở ngân hàng 66 6.2.3 Đối với EIBCT .67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68- ix DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn EIBCT qua ba năm 2006-2008 21 Bảng 2: Tình hình vốn huy động EIBCT qua ba năm 2006-2008 .24 Bảng 3: Cơ cấu tài sản có EIBCT qua ba năm 2006-2008 29 Bảng 4: Dư nợ cho vay EIBCT qua ba năm 2006-2008 32 Bảng 5: Các tiêu đánh giá tình hình cho vay EIBCT qua ba năm 20062008 34 Bảng 6: Thị phần số NHTM địa bàn Cần Thơ 39 Bảng 7: Lợi nhuận số NHTM địa bàn Cần Thơ qua ba năm 20062008 41 Bảng 8: Kết hoạt động kinh doanh EIBCT qua ba năm 2006-2008 .43 Bảng 9: Khả sinh lời EIBCT qua ba năm 2006-2008 47 Bảng 10: Hệ số khoản EIBCT qua ba năm 2006-2008 49- x DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Cơ cấu tổ chức EIBCT 17 Hình 2: Cơ cấu tiền gửi toán EIBCT qua ba năm 2006-2008 26 Hình 3: Tình hình tài sản có EIBCT qua ba năm 2006-2008 30 Hình 4: Dư nợ vốn huy động EIBCT qua ba năm 2006-2008 34 Hình 5: Nợ xấu tổng dư nợ EIBCT qua ba năm 2006-2008 35 Hình 6: Hệ số thu nợ EIBCT qua ba năm 2006-2008 36 Hình 7: Vịng quay vốn tín dụng EIBCT qua ba năm 2006-2008 37- xi DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT EIBCT Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập KHẩu Việt Nam chi nhánh Cần Thơ GTCG Giấy tờ có giá NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NN&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn PTN ĐBSCL Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi TMCP Thương mại cổ phần SCB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn XNK Xuất nhập khẩu- xii TĨM TẮT LUẬN VĂN Đề tài “Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Cần Thơ theo mơ hình CAMEL” bao gồm nội dung chủ yếu sau: Phương pháp luận sử dụng đề tài phương pháp phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng theo năm tiêu chí đánh giá vốn, chất lượng tài sản có, lực quản lý, khả sinh lời khả khoản Phương pháp nghiên cứu chủ yếu phương pháp so sánh số tuyệt đối số tương đối số liệu nguồn vốn, tài sản có, dư nợ tín dụng, thu nhập, chi phí lợi nhuận năm sau so với năm trước Nội dung phân tích thực trạng ngân hàng tập trung vào việc phân tích quy mơ vốn trọng vào nguồn vốn huy động; phân tích cấu tài sản sinh lời tài sản không sinh lời tổng tài sản có, đặc biệt tìm hiểu sâu hoạt động tín dụng thơng qua tiêu đánh giá chất lượng tín dụng; phân tích lực quản lý ngân hàng thông qua việc đánh giá thị phần vốn huy động, thị phần tín dụng so sánh lợi nhuận ngân hàng với ngân hàng khác địa bàn; phân tích tăng trưởng thu nhập, chi phí, lợi nhuận tiêu đánh giá khả sinh lời; phân tích khả khoản thơng qua hệ số khoản ngân hàng Trên sở phân tích thực trạng rút số ưu điểm bật bên cạnh số điểm hạn chế Từ đưa biện pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng bao gồm biện pháp vốn huy động, chất lượng tín dụng, lực quản lý, thu nhập, chi phí, khả khoản số biện pháp khác.Phân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam SVTH: Đường Lệ Dung CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Cũng giống doanh nghiệp khác, ngân hàng sử dụng yếu tố sản xuất mà cụ thể nguồn vốn huy động nhiều hình thức làm yếu tố đầu vào để sản xuất yếu tố đầu hình thức dịch vụ tài theo yêu cầu khách hàng Do ngân hàng thương mại phải đối đầu với thách thức thị trường cạnh tranh đầy biến động Tuy nhiên ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ - loại hình kinh doanh đặc biệt, hoạt động ngân hàng có liên quan đến nhiều mặt, nhiều lĩnh vực nhiều đối tượng khách hàng khác hoạt động chứa nhiều rủi ro Vì rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng gây ảnh hưởng lớn cho kinh tế rủi ro loại hình doanh nghiệp tính chất lây lan làm rung chuyển toàn hệt thống kinh tế Do vậy, trình hoạt động ngân hàng thương mại phải thường xuyên cảnh giác, nghiên cứu, phân tích, đánh giá, dự báo có biện pháp phịng ngừa có hiệu Chính phân tích hoạt động kinh doanh việc làm tất yếu ngân hàng thương mại Đây không nhu cầu cấp thiết phục vụ cho hoạt động quản lý nhà quản trị ngân hàng mà cịn địi hỏi mang tính bắt buộc ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ngân hàng thành lập sớm Việt Nam mười ngân hàng giao dịch nhiều theo kết bình chọn người tiêu dùng năm 2007 quý năm 2008 nhóm chun gia tài ngân hàng thuộc báo Sài Gịn tiếp thị khảo sát Qua thấy việc đảm bảo không ngừng nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng quan trọng việc làm khơng giúp ngân hàng giữ chân khách hàng mà giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh Dưới áp lực phải hạ thấp chi phí nâng cao chất lượng kinh doanh điều kiện cạnh tranh với nhiều ngân hàng chi nhánh ngân hàng địa bàn thành phố Cần Thơ, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Cần Thơ cần nỗ lực cơng tác hoạch định chiến lược kinh doanh.Phân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam SVTH: Đường Lệ Dung Muốn ngân hàng cần tiến hành phân tích hoạt động kinh doanh giai đoạn định, xác định nguyên nhân ảnh hưởng đến kết kinh doanh, phát mặt mạnh, mặt yếu đơn vị kiến nghị giải pháp xử lý, làm sở cho định kịp thời đắn Tuy nhiên việc phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng tập trung vào số yếu tố thu nhập, chi phí lợi nhuận Do phân tích theo mơ hình CAMEL - hệ thống Cục Quản lý tổ hợp tín dụng Hoa Kỳ NCUA (National Credit Union Administration) xây dựng - giúp cho ngân hàng đánh giá toàn diện hoạt động dựa trên, từ có chiến lược kinh doanh phù hợp hiệu Xuất phát từ lý trên, đề tài “Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Cần Thơ theo mơ hình CAMEL” cần thiết nghiên cứu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Cần Thơ theo mơ hình CAMEL nhằm đưa số biện pháp giúp ngân hàng nâng cao hiệu kinh doanh 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng dựa tiêu chí: vốn, chất lượng tài sản có, lực quản lý, khả sinh lời khả khoản - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng - Đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài nghiên cứu thực Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 1.3.2 Thời gian Thời gian thực đề tài ngày 02/02/2009 đến ngày 24/04/2009.Phân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam SVTH: Đường Lệ Dung Số liệu phục vụ cho đề tài nghiên cứu số liệu từ năm 2006 đến năm 2008 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2006 - 2008 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU - Trương Đoàn Quốc Dũng (2008) “Năng lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Thực trạng giải pháp cải thiện”, luận văn Thạc sĩ kinh tế trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Đề tài vận dụng phương pháp phương pháp phân tích thống kê phương pháp điều tra khảo sát để phân tích, đánh giá thực trạng lực cạnh tranh SCB thông qua hệ thống tiêu phản ánh vốn, hiệu kinh doanh, hoạt động dịch vụ ngân hàng, công nghệ, nguồn nhân lực hệ thống tổ chức mạng lưới Đề tài đề cập đến thành tựu tồn tại, nguyên nhân hạn chế lực cạnh tranh SCB, bật vấn đề: hạn chế vốn, hạn chế chất lượng hoạt động, hạn chế trình độ quản lý, quản trị ngân hàng nguồn nhân lực Từ thực trạng phân tích tác giả kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh SCB - Trần Văn Minh (2008) “Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Eximbank Cần Thơ”, luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế trường Đại học Cần Thơ Đề tài sử dụng phương pháp phân tích, phương pháp so sánh để đối chiếu tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng, nợ hạn qua năm nhằm phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Đồng thời đề tài sử dụng số tiêu tài để đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Qua tác giả đề xuất số giải pháp phát triển sản phẩm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ - Phạm Thanh Trúc (2007) “Phân tích đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hậu Giang”, luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế trường Đại học Cần Thơ Đề tài sử dụng phương pháp so sánh tương đối tuyệt đối để so sánh số liệu kỳ phân tích với kỳ gốc cho thấy mức độ biến động tiêu phân tích, phương pháp áp dụng phân tích hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ Ngồi đề tài sử dụng phương pháp thay liên hồn cho thấy mức độ ảnhPhân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam SVTH: Đường Lệ Dung hưởng nhân tố đến đối tượng phân tích lợi nhuận, tiêu lợi nhuận ròng tổng tài sản ROA Từ đó, tiến hành xem xét, đánh giá, đưa giải pháp hữu hiệu nhằm phát huy nhân tố tác động tích cực tài, hạn chế nhân tố tác động tiêu cực Trên sở tài liệu tham khảo, luận văn tiến hành nghiên cứu nhằm phân tích hoạt động kinh doanh Eximbank Cần Thơ theo chuẩn CAMEL Không dừng lại việc phân tích hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng dịch vụ ngân hàng, đề tài tiến hành đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng thông qua cấu nguồn vốn, lực quản lý khả khoản theo chuẩn tiêu mơ hình CAMEL, từ tìm biện pháp thích hợp giúp ngân hàng phát huy mạnh sẵn có khắc phục điểm yếu mình, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh.Phân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam SVTH: Đường Lệ Dung CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Phân tích hoạt động kinh doanh 2.1.1.1 Khái niệm Phân tích hoạt động kinh doanh q trình nghiên cứu để phân tích tồn trình kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhằm làm rõ chất lượng hoạt động kinh doanh nguồn tiềm cần khai thác, sở đề phương án giải pháp nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Phân tích hoạt động thực tiễn hoạt động kinh doanh ln trước định sở cho việc định kinh doanh Phân tích hoạt động kinh doanh ngành khoa học, nghiên cứu phương pháp phân tích có hệ thống tìm giải pháp áp dụng phương pháp doanh nghiệp Vậy “phân tích hoạt động kinh doanh trình nhận thức cải tạo hoạt động kinh doanh cách tự giác có ý thức, phù hợp với điều kiện cụ thể với yêu cầu quy luật kinh tế khách quan, nhằm đem lại hiệu kinh doanh cao hơn.” [1, tr.9] 2.1.1.2 Đối tượng phân tích Phân tích hoạt động kinh doanh công cụ cung cấp thông tin để điều hành hoạt động kinh doanh cho nhà quản trị doanh nghiệp Các thơng tin khơng có sẵn báo cáo tài Vì để có thơng tin phải thơng qua q trình phân tích “Đối tượng phân tích hoạt động kinh doanh đánh giá trình hướng đến kết hoạt động kinh doanh với tác động nhân tố ảnh hưởng biểu thông qua tiêu kinh tế.” [1, tr.10] Kết hoạt động kinh doanh đề cập kết kinh doanh đạt kết mục tiêu tương lai cần phải đạt Kết bao gồm tổng hợp trình hình thành, kết phải riêng biệt thời gian định, kết chung chung.Phân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam SVTH: Đường Lệ Dung 2.1.2 Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại theo mơ hình CAMEL Phương pháp tiếp cận CAMEL nhấn mạnh khía cạnh đánh giá tính ổn định ngân hàng Mặc dù có xu hướng cho tiêu CAMEL độc lập với tiêu phải đặt mối quan hệ phụ thuộc lẫn q trình phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng Theo mơ hình CAMEL, quản lý tốt yếu tố phân tích mơ hình, bao gồm vốn, chất lượng tài sản Có, lực quản lý, khả sinh lời khả khoản giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng 2.1.2.1 Vốn – Capital Vốn chủ sở hữu hay gọi vốn tự có ngân hàng bao gồm giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ số nguồn vốn khác ngân hàng theo quy định ngân hàng Nhà nước - Vốn điều lệ số vốn ban đầu ghi điều lệ hoạt động ngân hàng thương mại vào hoạt động Vốn điều lệ ngân hàng chủ sở hữu ngân hàng đóng góp phụ thuộc vào hình thức sở hữu ngân hàng Mặc dù vốn điều lệ chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng có ý nghĩa quan trọng việc có hay khơng ngân hàng pháp lý để thành lập ngân hàng, tiêu phản ánh quy mô hoạt động ngân hàng thương mại tiêu phản ánh mức độ an toàn ngân hàng [2, tr.8] - Các quỹ dự trữ ngân hàng hình thành tạo lập trình hoạt động ngân hàng nhằm sử dụng cho mục đích định Vốn tự có sử dụng vào mục đích sau: - Mua sắm tài sản cố định, máy móc thiết bị - Bù đắp tổn thất khơng có nguồn trang trải - Là thước đo giới hạn hoạt động kinh doanh trình độ lực kháng rủi ro ngân hàng như: tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có, tổng mức cho vay bảo lãnh khách hàng không vượt 25% vốn tự có, tổng mức cho th tài khách hàng khơng vượt q 30% vốn tự có.Phân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam SVTH: Đường Lệ Dung Các số phân tích: Chỉ số tối thiểu 8% để đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng Hệ số cao cho thấy sức chịu đựng rủi ro ngân hàng lớn Chỉ số tối thiểu 5%, tức ngân hàng huy động vốn không vượt 20 lần so với vốn tự có 2.1.2.2 Chất lượng tài sản có – Asset Quality Tài sản có phần sử dụng nguồn vốn đưa vào kinh doanh trì khả toán ngân hàng Chất lượng tài sản có tiêu tổng hợp nói lên khả bền vững mặt tài chính, khả sinh lời, lực quản lý phần lớn rủi ro hoạt động kinh doanh tiền tệ Trong tài sản có, chất lượng khoản cho vay đầu tư yếu tố định đến chất lượng tài sản ngân hàng Tổn thất cho vay lớn dẫn đến thua lỗ, làm giảm vốn tự có, làm ảnh hưởng đến khả chi trả biểu lực quản lý yếu [4, tr.358] Tài sản có bao gồm tài sản khơng sinh lời tài sản có khả sinh lời, tài sản sinh lời có vai trị định hiệu kinh doanh ngân hàng Đánh giá chất lượng tài sản có trước hết phải xem xét tính hợp lý cấu tài sản có nhằm đáp ứng tốt yêu cầu nâng cao mức lợi nhuận đồng thời đảm bảo khả tốn khách hàng Tính hợp lý thể qua số: Chỉ số cho thấy kết cấu khoản mục đầu tư ngân hàng Qua nhà quản trị biết điểm mạnh, điểm yếu ngân hàng để có chiến lược đầu tư thời kỳ định Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu = Vốn tự có Giá trị tài sản Có rủi ro nội bảng Giá trị tài sản Có rủi ro ngoại bảng + x 100% Vốn tự có Khoản mục Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Lợi nhuận 7.903 19.331 30.257 Tổng thu nhập 59.548 134.232 316.843 Tổng tài sản 515.562 1.113.709 1.279.047 ROS (%) 13,27 14,40 9,55 ROA (%) 1,53 1,74 2,37 Nguồn: Báo cáo tài EIBCT Lợi nhuận ròng tổng thu nhập (ROS): Chỉ số biến động khác qua năm ROS năm 2006 đạt 13,27%, tức trăm đồng thu nhập ngân hàng có 13,27 đồng lợi nhuận Tiếp tục tăng năm sau ROS đạt 14,40% Chính việc lựa chọn chiến lược cạnh tranh phát triển an tồn hiệu quả, thích ứng với thị trường, mang lại kết kinh doanh tốt cho ngân hàng năm 2007 Tuy nhiên ROS năm 2008 giảm xuống cịnPhân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 48 SVTH: Đường Lệ Dung 9,55% tức 100 đồng thu nhập ngân hàng nhận 9,55 đồng lợi nhuận Điều thể quy mô phát triển ngân hàng khả kiểm sốt chi phí hoạt động ngân hàng khơng ổn định Chi phí nguồn vốn khác khác vốn huy động có chi phí thấp với tình hình cạnh tranh gay gắt ngân hàng, cạnh tranh thị trường tiền tệ thị trường chứng khốn, vàng, bất động sản tăng nguồn vốn huy động khó khăn để tăng vốn huy động mà chi phí lên cao việc tăng nguồn vốn lên khơng cịn hiệu quả, vốn điều chuyển có chi phí cao bù lại nguồn vốn nhanh chóng tiếp nhận thơng qua việc điều chuyển vốn từ Hội sở đáp ứng nhu cầu cân đối vốn cho ngân hàng Theo bảng kết hoạt động kinh doanh chi phí hoạt động ngân hàng từ năm 2007 chuyển sang 2008 tăng nhanh, lên đến 149,42% làm cho lợi nhuận ngân hàng năm tăng lên 56,52% thu nhập tăng 136,04% ROS giảm xuống Có thể thấy hoạt động kinh doanh EIBCT nói riêng hoạt động ngành ngân hàng địa bàn nói chung khơng cịn dễ dàng trước cạnh tranh ngày mạnh mẽ không dừng lại lĩnh vực cho vay huy động vốn mà cịn có cạnh tranh hoạt động dịch vụ chất lượng phục vụ với ngân hàng nước nhiều thị trường khác thị trường chứng khoán, thị trường kinh doanh bất động sản hình thức kinh doanh khác Lợi nhuận ròng tổng tài sản (ROA): Do đặc thù hoạt động ngành nên khối lượng tài sản ngân hàng lớn, khiến số ROA thường thấp nhiều so với doanh nghiệp phi tài khác Thông thường Việt Nam số ROA ngân hàng thường xoay quanh mức – 2% Kết tính tốn cho thấy số ROA EIBCT tăng dần qua ba năm với giá trị 1,53%, 1,74% 2,37% Điều chứng tỏ hiệu quản lý tài sản có ngân hàng tốt Đó kết chiến lược kinh doanh mạnh mẽ vững chắc, vừa gia tăng tài sản vừa đảm bảo tốc độ tăng trưởng lợi nhuận Qua việc phân tích khả sinh lời ngân hàng thấy năm qua tình hình cạnh tranh vơ gay gắt song lợi nhuận ngân hàng nói chung qua ba năm tăng trưởng, đặc biệt thu nhập năm 2007 có tăngPhân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 49 SVTH: Đường Lệ Dung trưởng mạnh, nỗ lực làm việc không ngừng Ban giám đốc ngân hàng tồn cán cơng nhân viên Đặc biệt cấu thu nhập có thay đổi giảm dần tỷ trọng thu nhập từ lãi tăng dần thu nhập lãi qua năm, mục tiêu hướng đến ngân hàng đại mà khơng riêng EIBCT mà cịn nhiều ngân hàng khác vươn tới để cạnh tranh với ngân hàng nước Tuy nhiên thu từ dịch vụ ngân hàng chưa thật đóng góp vào tốc độ tăng thu nhập ngân hàng cần nâng cao tăng hoạt động dịch vụ Chi phí tăng theo tốc độ tăng thu nhập tốc độ tăng chi phí lớn việc cân đối lại khoản chi phí cần thiết góp phần nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng 4.1.5 Khả khoản – Liquidity (L) Ngân hàng kinh doanh chủ yếu vốn người khác nên việc kinh doanh gắn liền với rủi ro mà ngân hàng buộc phải chấp nhận với mức độ mạo hiểm định Hằng ngày ngân hàng phải đối mặt với yêu cầu rút vốn từ khoản tiền gửi vãng lai, khoản tiền gửi đến hạn, yêu cầu rút vốn vay đáo hạn, khoản bảo lãnh, khoản ký quỹ nghĩa vụ toán tiền cho cơng cụ tài phái sinh Do để đáp ứng nhu cầu cách nhanh chóng ngân hàng cần đảm bảo khả khoản Bảng 10: HỆ SỐ THANH KHOẢN CỦA EIBCT QUA BA NĂM 2006-2008 ĐVT: Triệu đồng Khoản mục Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Tài sản khoản 18.705 95.943 37.423 - Tiền mặt quỹ 9.890 82.953 35.465 - Tiền gửi ngân hàng nhà nước 1.540 10.385 1.194 - Tiền gửi cổ chức tín dụng 7.275 2.605 764 Vốn tiền gửi 345.957 929.641 1.116.848 Hệ số khoản (%) 5,41 10,32 3,35 Nguồn: Bảng cân đối kế toán EIBCTPhân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 50 SVTH: Đường Lệ Dung Hệ số khoản so sánh số tiền cần thiết để toán cho người gởi tiền gia tăng cho vay với nguồn lực thực tiềm tàng toán Hệ số khoản cao cho thấy ngân hàng có rủi ro khoản thấp đổi lại lợi nhuận giảm, ngược lại hệ số khoản thấp khả gặp phải rủi ro khoản tăng cao nhiên ngân hàng có lợi nhuận cao Hệ số ngân hàng tăng từ 5,41% năm 2006 lên 10,32% năm 2007 ngân hàng phải tăng tiền gửi ngân hàng nhà nước theo định tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc số 1141/QĐ-NHNN ngân hàng nhà nước từ 5% lên 10%, làm cho tài sản khoản ngân hàng vào năm tăng lên tương ứng với vốn tiền gửi tăng lên không kém, kết hệ số khoản tăng lên gần gấp đơi so với năm trước Tuy nhiên hệ số khoản năm 2008 giảm xuống đến 3,35% tài sản khoản giảm xuống vốn tiền gửi tiếp tục tăng lên Nguyên nhân làm cho tài sản khoản giảm năm 2008 ngân hàng nhà nước có định tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc lên thêm 1% theo Quyết định số 187/2008/QĐ-NHNN khoảng thời gian sau ngân hàng nhà nước liên tiếp giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc xuống 1% tiền gửi đồng Việt Nam giảm 2% tiền gửi ngoại tệ theo Quyết định số 2560/QĐ-NHNN ngày 03/11/2008 Tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi đồng Việt Nam tiếp tục giảm xuống 2% hai định 2811 2951 Ngân hàng Nhà nước Và đến cuối năm 2008 tỷ lệ dự trữ tiền gửi VND cịn 5% tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn 12 tháng, 1% tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Chính hệ số khoản ngân hàng xuống thấp, cho thấy khả ngân hàng gặp phải rủi ro khoản cao ngân hàng cần có biện pháp phù hợp để phịng ngừa rủi ro khoản trì tốt mối quan hệ với khách hàng nâng cao uy tín điều kiện cạnh tranh gay gắt 4.2 MỘT SỐ ƯU ĐIỂM VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 4.2.1 Ưu điểm Kể từ thành lập, ngân hàng trải qua 14 năm hoạt động với quy mơ lớn, vị uy tín vững mạnh thị trường tài tiền tệ Nguồn lực vốn ngân hàng khai thác tốt nên vốn điều chuyển ngân hàngPhân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 51 SVTH: Đường Lệ Dung giảm dần khơng có vào năm 2008, bước tiến ngân hàng việc cân đối nguồn vốn dần trở thành chi nhánh hoạt động tự chủ mặt nguồn vốn, phụ thuộc nhiều vào Hội sở Vốn huy động chiếm tỷ trọng đa số tổng nguồn vốn nhiều vốn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, nguồn vốn tương đối ổn định có chi phí thấp so với loại nguồn vốn khác nên giúp ngân hàng chủ động việc hoạch định nguồn vốn, tính tốn chi phí trả lãi đồng thời đề kế hoạch thực việc sử dụng vốn có hiệu Ngân hàng khơng vay vốn ngân hàng nhà nước hay vay tổ chức tín dụng khác Đây cách mà ngân hàng kiểm sốt nguồn vốn tránh vay nợ tràn lan nguồn vốn có chi phí cao vay vốn từ tổ chức tín dụng khác Dư nợ cho vay ngân hàng tập trung chủ yếu cho vay ngắn hạn nên việc thu hồi vốn nhanh giúp ngân hàng tái đầu tư vào nhiều đối tượng nhiều lĩnh vực khác Hệ số thu nợ tăng mạnh qua năm cho thấy công tác đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng tốt Về lực quản lý, đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn cao có nhiều năm kinh nghiệm lĩnh vực tài ngân hàng, chấp hành tốt nội quy thực tốt công tác nhiệm vụ giao Đây nhân tố quan trọng định thành công lĩnh vực kinh doanh đặc biệt lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Bên cạnh ngân hàng cịn quan tâm đạo Ủy ban nhân dân Quận Ninh Kiều – Thành phố Cần Thơ với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Cần Thơ kết hợp Hội sở ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoàn thành nhiệm vụ giao hoạt động kinh doanh có hiệu Trong ba năm phân tích, ngân hàng có cố gắng việc tăng tỷ trọng thu nhập lãi tổng thu nhập nhằm giảm bớt phụ thuộc vào thu nhập từ lãi, hướng phù hợp với xu tiến tới ngân hàng đại cần tiếp tục phát huy Trong thu nhập lãi này, thu từ kinh doanh ngoại tệ ngày tăng mạnh chứng tỏ chi nhánh ngân hàng tận dụng phát huy mạnh sẵn có từ Hội sở chính.Phân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 52 SVTH: Đường Lệ Dung 4.2.2 Hạn chế Trong cấu vốn huy động tiền gửi tốn tăng giảm không ổn định, tiền gửi tổ chức tín dụng liên tục giảm qua ba năm làm ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng vốn huy động Là ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu, EIBCT cần nỗ lực việc thu hút doanh nghiệp toán qua ngân hàng doanh nghiệp sản xuất xuất có khối lượng giao dịch lớn với nước Về hoạt động tín dụng, ngân hàng có nợ xấu tổng dư nợ ngân hàng qua năm thấp so với tỷ lệ an toàn ngân hàng nhà nước quy định 5% Tuy nhiên nợ xấu tổng dư nợ giảm vào năm 2007 lại tiếp tục tăng mạnh làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Do tiềm ẩn rủi ro tín dụng điều ln song hành với hoạt động cho vay ngân hàng Hơn việc ngân hàng tập trung vốn cho vay doanh nghiệp hay nói cách khác ngân hàng tập trung vào hoạt động tín dụng bán bn điểm hạn chế tiềm phát triển nói chung tăng trưởng lợi nhuận nói riêng ngân hàng có chiến lược phù hợp động hơn, huy động vốn với chi phí rẻ khơng giữ thị phần cho vay bán bn mà cịn phát triển thị phần cho vay bán lẻ sôi động địa bàn Mặc dù tập trung vốn cho vay ngắn hạn nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thị trường hướng ngân hàng phù hợp giai đoạn nay, kinh tế đạt tính bền vững thời gian tới với xuất ngày nhiều loại hình doanh nghiệp địa bàn thành phố Cần Thơ ngân hàng nên tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn tổng dư nợ để vừa thu lợi nhuận cao ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn nhiều doanh nghiệp nhiều tổ chức khác Hệ số dư nợ vốn huy động giảm dần qua ba năm cho thấy ngân hàng chưa sư dụng vốn huy động cách hiệu quả, huy động vốn đầu vào nhiều cho vay không cao làm tăng chi phí cho ngân hàng ảnh hưởng đến lợi nhuận hoạt động Trong cấu thu nhập ngân hàng tỷ trọng thu nhập từ lãi chiếm tỷ lệ cao, ngân hàng chủ yếu tập trung vốn kinh doanh lĩnh vực cho vay, mảng kinh doanh truyền thống có tỷ suất sinh lời cao việc tập trung vào mảng hoạt động ngân hàng dễ bị tác động bấtPhân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 53 SVTH: Đường Lệ Dung lợi từ yếu tố thị trường chia sẻ thị phần với ngân hàng khác địa bàn Hơn nữa, ngân hàng theo đuổi chiến lược cho vay bán buôn nên yếu tố rủi ro thị phần, rủi ro khách hàng lớn Về thu nhập từ dịch vụ, tỷ trọng loại thu nhập ngày giảm cho thấy mảng kinh doanh chưa phát huy tối đa, bị chi nhánh ngân hàng khác chiếm lĩnh quy mô, doanh số lợi nhuận lĩnh vực Về chi phí, tương ứng với tăng lên thu nhập chi phí phải tăng lên tốc độ tăng chi phí cao nên làm ảnh hưởng đến tăng trưởng lợi nhuận ngân hàng làm cho ROS ngân hàng tăng giảm khơng ổn định Do ngân hàng cần có biện pháp kiểm sốt để cân đối lại chi phí cách hợp lý Hệ số khoản ngân hàng giảm mạnh làm tăng rủi ro khoản cho ngân hàng Vì biện pháp phịng ngừa rủi ro khoản cho ngân hàng cần thiết nhằm giúp ngân hàng đáp ứng tối đa yêu cầu rút vốn đến hạn nhu cầu vốn dự kiến khách hàng.Phân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 54 SVTH: Đường Lệ Dung CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CHO NGÂN HÀNG Để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thời gian tới, xuất phát từ thực trạng phân tích kết hợp với điều kiện có ngân hàng tình hình thực tế thị trường ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung, ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Cần Thơ cần tiến hành số biện pháp sau: 5.1 BIỆN PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN Trong hoạt động ngân hàng, huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ với Tạo vốn nghiệp vụ hàng đầu để ngân hàng phát triển đảm bảo kinh doanh Vì cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn để có nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng phục vụ cho hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Vốn huy động thường hình thành từ nguồn ngân sách, doanh nghiệp, ngân hàng tổ chức tín dụng khác, dân cư…Trong nguồn vốn dân cư doanh nghiệp quan trọng nơi tạo vốn, nguồn cung cấp vốn dồi cho ngân hàng Từ thực trạng phân tích, ngân hàng cần tăng huy động nguồn vốn từ tiền gửi tốn nguồn vốn thường có số dư lớn chi phí lại thấp Vì ngân hàng cần tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền Bên cạnh hình thức có ngân hàng cần đa dạng hố hình thức huy động vốn Trong đó, tiền gửi tốn ngân hàng điều chỉnh mức lãi suất cạnh tranh với lãi suất thị trường Ngân hàng áp dụng hình thức tiền gửi tốn có số dư lớn lãi suất cao, thơng qua khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều vào tài khoản, giúp ngân hàng tạo lập vốn nhiều Song song để tăng cường tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng phối hợp với cơng ty bảo hiểm để huy động vốn công ty bảo hiểm có ưu điểm vượt trội đến tận nhà khách hàng để tư vấn ký hợp đồng việc kết hợp tạo thuận lợi cho đơi bên Ngồi ngân hàng áp dụng hình thức khách hàng gửi tiền vào ngân hàng rút tiền lãi nhiều nơi khác, điều tạo thuận lợi cho kháchPhân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 55 SVTH: Đường Lệ Dung hàng trường hợp khách hàng công tác nhiều nơi khác Đối với loại tiền gửi tổ chức tín dụng, ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất phù hợp để gia tăng số dư loại tiền gửi này, đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa vốn huy động ngân hàng Song song với việc đưa nhiều sản phẩm tiện ích, ngân hàng cần tăng cường cơng tác tiếp thị, quảng cáo thông qua phương tiện thơng tin đại chúng để khách hàng nắm bắt thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việc quảng cáo kênh truyền hình tốn nhiều chi phí nên ngân hàng thực việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu thông qua việc tham gia hoạt động cộng đồng nhằm nâng cao uy tín ngân hàng người dân Cụ thể ngân hàng tham gia tài trợ cho chương trình gameshows, chương trình ca nhạc, hội chợ triển lãm…đây chương trình người dân quan tâm Đặc biệt ngân hàng cần xây dựng chiến lược tiếp cận trực tiếp cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có thu nhập cao để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi Phong cách chất lượng phục vụ không phần quan trọng cơng tác huy động vốn, đội ngũ nhân viên giao dịch phải động, sáng tạo, thân thiện tạo ấn tượng tốt, cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng Đồng thời ngân hàng cần xây dựng đội ngũ nhân viên có kỹ giao tiếp tốt nắm vững nghiệp vụ chịu trách nhiệm tư vấn cung cấp thông tin lãi suất quy trình thủ tục cho khách hàng khách hàng tìm đến ngân hàng trao đổi qua kênh điện thoại theo yêu cầu khách hàng Ngoài ngân hàng cần tiếp tục mở rộng thêm chi nhánh phòng giao dịch đến quận huyện địa bàn thành phố Cần Thơ để cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tận tay khách hàng Các phòng giao dịch kết nối với chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống nhằm phục vụ cho nhu cầu gửi tiền rút tiền nơi hệ thống ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam khách hàng Tuy nhiên việc phát triển mạng lưới cần phải tính tốn kỹ lưỡng sở điều tra khảo sát kỹ tình hình đặc điểm thị trường nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đối tượng mà ngân hàng nhắm tới địa bàn mục tiêu xu hướng phát triển tương lai.Phân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 56 SVTH: Đường Lệ Dung 5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Đối với khách hàng truyền thống, có uy tín, ngân hàng cần tiếp tục trì mối quan hệ tín dụng cách tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng thơng qua sách ưu đãi cho vay với lãi suất ưu đãi hợp đồng tín dụng đồng thời ngân hàng tiến hành kiểm tra tín dụng hợp đồng tín dụng cũ để nâng cao chất lượng tín dụng nâng cao hiệu thu hồi nợ Đối với khách hàng trả nợ chậm, ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân hỗ trợ, giúp đỡ để khách hàng kịp thời thu hồi vốn hoàn thành nghĩa vụ trả nợ Đặc biệt doanh nghiệp sản xuất xuất – khách hàng chủ lực ngân hàng – cần quan tâm nhiều giai đoạn kinh tế thị trường gặp khó khăn việc tìm đầu thị trường nước ngồi, ngân hàng cần có mức lãi suất phù hợp khuyến khích doanh nghiệp tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh, vượt qua khó khăn nâng cao lợi nhuận Đồng thời ngân hàng cần tư vấn cung cấp thông tin nghiệp vụ phái sinh để doanh nghiệp xuất hiểu sử dụng nghiệp vụ cách có hiệu Bên cạnh ngân hàng cần mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ tín dụng tiêu dùng nguồn tín dụng chủ yếu địa bàn Chú trọng ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung dài hạn để hạn chế bớt tín dụng ngắn hạn cách đầu tư vào dự án trung dài hạn Theo nguồn thông tin từ báo điện tử Cần Thơ giai đoạn 2008 – 2010, có khoảng 29 dự án kêu gọi đầu tư thuộc lĩnh vực công nghiệp; lĩnh vực xây dựng sở hạ tầng; lĩnh vực văn hoá - thể thao, giáo dục, thương mại - dịch vụ; lĩnh vực khu dân cư - nhà lĩnh vực y tế Nhu cầu vốn cho dự án lớn nên ngân hàng tư vấn cho vay chủ dự án đầu tư Trường hợp dự án đầu tư có nhu cầu vốn lớn vượt khỏi khả cung ứng vốn ngân hàng ngân hàng tiến hành cho vay hợp vốn, phối hợp ngân hàng khác để vừa đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng vừa phân tán rủi ro cho ngân hàng đồng thời thường xuyên giám sát nợ vay để tránh tổn thất lớn Để giảm dần tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ, ngân hàng cần tăng cường cơng tác kiểm sốt chất lượng tín dụng từ lúc tiếp nhận hồ sơ kết thúc hợp đồng tín dụng Trong qui trình tín dụng, kết giai đoạn trước ln tiềnPhân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 57 SVTH: Đường Lệ Dung đề để thực giai đoạn tiếp theo, ảnh hưởng đến chất lượng công việc giai đoạn sau Do cán tín dụng cần hoàn thành tốt nhiệm vụ giai đoạn quy trình tín dụng khơng xem nhẹ hay bỏ qua giai đoạn Đặc biệt thơng tin tín dụng khơng xem xét lúc thẩm định hồ sơ vay vốn mà cần phải cập nhật thường xuyên từ lúc tiếp nhận hồ sơ giai đoạn giải ngân thu hồi nợ Việc làm giúp ngân hàng phát nợ có rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp xử lý kịp thời đảm bảo thu hồi vốn trường hợp khách hàng gặp khó khăn ngân hàng kịp thời giúp đỡ khách hàng Trong cho vay đầu tư dự án dự án có thời hạn dài, ngân hàng cần định kỳ thẩm định lại dự án để đảm bảo xác định giá trị thực dự án điều chỉnh lại hợp đồng tín dụng cần thiết Cơng tác thẩm định thật khó khăn trường hợp đối tượng vay doanh nghiệp tư nhân hay doanh nghiệp nhỏ đa số đối tượng kinh doanh chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, uy tín, tin tưởng lẫn bạn hàng, điều dẫn đến trình độ điều hành doanh nghiệp quản lý tài chưa phù hợp với điều kiện kinh tế thị trường Do cơng tác cho vay đối tượng khách hàng cần tiến hành cẩn thận thường xuyên kiểm tra đồng hành khách hàng suốt thời hạn hợp đồng Đối với khoản vay có tài sản chấp bất động sản, tác động điều kiện kinh tế, thiên tai, với thay đổi bất thường đời sống, trị, kinh tế đặc biệt tác động yếu tố thời gian có khả làm thay đổi giá trị tính tốn ban đầu tài sản chấp Do ngân hàng cần định kỳ định giá lại tài sản chấp để tránh biến động thị trường bất động sản làm giảm giá trị tài sản chấp, ảnh hưởng đến việc phát tài sản trường hợp không thu hồi nợ Tuy nhiên việc phát tài sản giải pháp cưỡng chế cuối ngân hàng khơng thu nợ việc phát phải thông qua quan pháp luật xử lý nhiều thời gian Thậm chí sau thời gian dài quan pháp luật lại giao tài sản cho ngân hàng tự giải khơng bán được, lúc tài sản xuống cấp chí hư hỏng làm giảm giá trị thực tài sản, buộc ngân hàng phải tốn chi phí sữa chữa nâng cấp xử lý tiếp Vì ngân hàng cần quản lý tốt khoản tínPhân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 58 SVTH: Đường Lệ Dung dụng để thu hồi nợ hạn, điều có hiệu việc phát tài sản Ngân hàng phải giữ vai trò quan trọng việc cung cấp thông tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh khách hàng cán tín dụng nên cố gắng trở thành người tư vấn tốt cho doanh nghiệp vấn đề tài thị trường Mặt khác, cán tín dụng người nắm vững tình hình tài doanh nghiệp để báo cáo, đề xuất biện pháp với cấp diễn biến xấu kinh doanh tài khách hàng Vì việc nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán tín dụng cần thiết Ngân hàng cần định kỳ tập huấn kiểm tra thường xuyên khả thẩm định, khả quản lý khách hàng để nâng cao trình độ cán tín dụng theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng không đơn cho vay tài sản chấp Ngồi cán tín dụng cần khơng ngừng nâng cao trình độ cho thân, không nắm bắt kiến thức chuyên môn mà cần phải thường xun cập nhật thơng tin để am hiểu nhiều nhiều lĩnh vực làm sở cho việc phân tích, thẩm định tín dụng tốt 5.3 BIỆN PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN LÝ Một khó khăn khơng riêng EIBCT gặp phải mà hầu hết ngân hàng địa bàn đối mặt kinh nghiệm quản lý nghiệp vụ ngân hàng đại kinh nghiệm sử dụng cơng cụ quản lý tài ngân hàng đại đặc biệt kinh nghiệm công tác quản trị rủi ro Để khắc phục tình trạng này, nhân ngân hàng ngồi việc tự tích lũy kinh nghiệm theo thời gian cần tích cực học tập, nghiên cứu để trang bị cho kiến thức nhũng kỹ quản lý cần thiết Đặc biệt ngân hàng tự tổ chức khóa đào tạo riêng cho cấp quản lý mà giảng viên mời từ ngân hàng danh tiếng nước ngoài, chuyên gia tư vấn nước ngồi am hiểu có nhiều kinh nghiệm mảng nghiệp vụ mà ngân hàng quan tâm Các khóa đào tạo cần trọng đến nghiệp vụ ngân hàng đại phù hợp với xu phát triển ngành dịch vụ tài ngân hàng nước, khu vực giới xu thay đổi danh mục tài sản ngân hàng thương mại Bên cạnh vấn đề quản trị rủi ro kiến thức tài cao cấp cơng cụ phái sinh cần đượcPhân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 59 SVTH: Đường Lệ Dung đào tạo nghiên cứu sâu phục vụ cho việc điều hành định lãnh đạo ngân hàng Để nâng cao chất lượng hiệu công tác điều hành hoạt động thường xuyên ngân hàng, EIBCT cần hồn thiện hệ thống thơng tin quản lý để đảm bảo thông suốt luồng thông tin nội nguồn thông tin bên từ Hội sở đến chi nhánh phịng giao dịch Bên cạnh ngân hàng cần hoàn thiện việc thiết kế sử dụng mẫu báo cáo phù hợp nhằm đảm bảo việc cung cấp thơng tin đầy đủ kịp thời tình hình hoạt động ngân hàng biến động thị trường để báo cáo Hội sở Về nguồn nhân lực, hệ thống ngân hàng ngày phát triển với số lượng tăng mạnh, vấn đề cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt phương diện, đặc biệt gay gắt thời gian gần vấn đề cạnh tranh nguồn nhân lực Vì vậy, để trì đội ngũ cán nhân viên có địi hỏi ngân hàng cần xây dựng văn hố doanh nghiệp để nhân viên gắn bó mật thiết với ngân hàng niềm tin, tự hào thành viên tổ chức kinh doanh lành mạnh, có hiệu khơng phải tiền lương Từ nhân viên cống hiến nhiều cho ngân hàng, sáng tạo hơn, có trách nhiệm công việc phục vụ khách hàng ngày chuyên nghiệp Đặc biệt việc không ngừng đào tạo nâng cao trình độ nhân viên ngân hàng điều thiếu việc truyền đạt kinh nghiệm cho nhân viên vào làm Song song ngân hàng cần định kỳ tổ chức buổi sát hạch lại trình độ nhân viên để có định đề cử vào vị trí thích hợp nâng lương nhân viên làm việc tốt kịp thời chấn chỉnh lại nhân viên chưa hồn thành nhiệm vụ kỹ cịn Ngồi ngân hàng cịn áp dụng hệ thống đánh giá lực phẩm chất nhân viên thông qua việc chấm điểm dựa tiêu trình độ chun mơn, kiến thức kinh tế tổng hợp, kỹ giao tiếp, kỹ lãnh đạo, khả làm việc tập thể, khả chịu áp lực công việc, lực hoạt động tập thể, mức độ tham gia phong trào số tiêu khác Thơng qua ngân hàng có sách khen thưởng nhân viên xuất sắc, tạo động lực thúc đẩy họ hồn thành tốt cơng việc.Phân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 60 SVTH: Đường Lệ Dung Trên sở kế hoạch chiến lược kinh doanh, ngân hàng cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng yêu cầu tuyển dụng cụ thể vị trí cơng việc để thiết kế quy trình tuyển dụng hình thức thi nội dung thi phù hợp Bên cạnh quy trình truyền thống áp dụng, ngân hàng bổ sung thêm phần thảo luận theo nhóm để thấy khả xử lý tình lực làm việc theo nhóm ứng viên Ngồi kênh thơng tin truyền thống đăng thông tin tuyển dụng báo, website, ngân hàng tổ chức buổi hội thảo, hội việc làm trường đại học để tìm kiếm sinh viên có lực tuyển dụng từ sinh viên thực tập ngân hàng lực lượng có thời gian tiếp xúc tìm hiểu thực tế ngân hàng 5.4 BIỆN PHÁP TĂNG THU NHẬP Để tránh việc phụ thuộc nhiều vào hoạt động cho vay ngân hàng nên tăng thu từ nguồn thu lãi mà đặc biệt thu từ hoạt động dịch vụ hoạt động có nhiều tiềm mà ngân hàng chưa khai thác triệt để Tăng thu từ dịch vụ trước hết phải nâng cao công nghệ cho ngân hàng ngày ngân hàng cạnh tranh với theo hướng phát triển đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng kèm với việc nâng cao chất lượng dịch vụ mà chất lượng dịch vụ phụ thuộc vào trình độ cơng nghệ ngân hàng Do ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược cơng nghệ dài hạn sở chiến lược kinh doanh nhằm phát huy tối đa hiệu công nghệ mang lại Một chiến lược công nghệ dài hạn công cụ thiết yếu để ngân hàng thống quản lý nỗ lực cải tiến cơng nghệ nhằm tránh đầu tư manh mún, tùy tiện gây lãng phí Cụ thể ngân hàng cần đẩy nhanh tiến độ đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn quốc tế để cung ứng cho khách hàng nhiều sản phẩm dịch vụ thật tiện ích Bên cạnh ngân hàng cần trọng thực giải pháp an ninh mạng Rủi ro đạo đức khơng xuất phát từ phí nhân viên ngân hàng mà cịn xảy từ phía người ngồi ngân hàng Đặc biệt kinh tế công nghệ thông tin ngày phát triển rủi ro đạo đức ngày tinh vi hơn, khơng có giải pháp an ninh mạng tốt dễ dàng bị tội phạm tin học xâm nhập người thiệt hại ngân hàng.Phân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 61 SVTH: Đường Lệ Dung Các định đầu tư đại hóa cơng nghệ thơng tin khơng địi hỏi nguồn lực tài lớn mà cịn địi hởi đầu tư lớn chất xám nhằm đảm bảo công nghệ lựa chọn phù hợp có khả nâng cấp, phát triển để thích ứng với thay đổi nhanh chóng cơng nghệ thông tin Ngân hàng cần trọng nâng cao chất lượng đội ngũ công nghệ nghiệp vụ, giúp nhân viên giao dịch thành thạo, rút ngắn thời gian phục vụ xuống mức tối ưu khả đáp ứng yêu cầu khách hàng chỗ, tránh tình trạng khách hàng phải di chuyển sang nhiều phận khác để thực giao dịch Như ngân hàng tạo hình ảnh tốt tác phong phục vụ chất lượng phục vụ cho khách hàng, từ trì mối quan hệ tốt với khách hàng thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng Cùng với việc nâng cao công nghệ, ngân hàng cần đa dạng hóa dịch vụ cung ứng cho khách hàng Ngân hàng cần trọng công tác nghiên cứu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đối thủ kể ngân hàng nước triển khai, song song cần phải nghiên cứu cụ thể nhu cầu nước để thiết kế sản phẩm dịch vụ phù hợp Trên sở đó, bước xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ với bước cụ thể, có định hướng nhằm tránh việc đầu tư không hiệu Việc nghiên cứu sản phẩm, dịch vụ cần tiến hành đồng với kế hoạch marketing nhằm quảng bá sản phẩm dịch vụ rộng rãi, đồng thời đo lường phản ứng khách hàng để có điều chỉnh định đầu tư đắn Tìm hiểu sản phẩm ngân hàng khác cung ứng bước ban đầu giúp EIBCT theo kịp với ngân hàng đối thủ, việc nâng cao lực để tự nghiên cứu để cung ứng sản phẩm mang tiện ích cao chưa có vấn đề có ý nghĩa then chốt Đối với dịch vụ thẻ ATM ngân hàng cần phát triển số lượng máy ATM gia tăng tiện ích kèm theo thẻ ATM Bên cạnh cần liên kết với đơn vị doanh nghiệp nhằm phát triển hệ thống toán, đặc biệt hệ thống siêu thị, cửa hàng doanh nghiệp có khối lượng khách hàng lớn 5.5 BIỆN PHÁP KIỂM SỐT CHI PHÍ Cùng với việc gia tăng thu nhập việc kiểm sốt chi phí cần tiến hành chặt chẽ Về chi phí trả lãi, ngân hàng nên chủ động tìm cách huy độngPhân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 62 SVTH: Đường Lệ Dung nguồn vốn chỗ, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để hạn chế nguồn vốn vay từ Hội sở cân đối vòng quay nguồn vốn sử dụng vốn cách hợp lý Để làm điều đòi hỏi ngân hàng phải tính tốn, phân tích cẩn thận việc hoạch định nguồn vốn sử dụng vốn dựa số liệu kinh nghiệm hoạt động năm trước, kế hoạch cấp giao diễn biến thực tế kỳ kinh doanh Bên cạnh ngân hàng theo dõi sát diễn biến thị trường địa bàn nước ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh có quan hệ trực tiếp hay gián tiếp đến doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, diễn biến thị trường tiền tệ để có dự báo kịp thời, đắn hoạt động kinh doanh mình, từ đưa chiến lược kinh doanh, giải pháp đắn, kịp thời thời kỳ Về chi phí ngồi lãi, ngân hàng nên giảm khoản chi khơng cần thiết hiệu hạn chế khoản chi không cần thiết hoạt động ngày Việc kiểm sốt chặt chẽ chi phí việc kiểm sốt chi phí nhân Ngân hàng cần có đánh giá đầy đủ hiệu suất mức độ hợp lý số lượng nhân cho phòng ban nhằm điều tiết chi phí tiền lương, nâng cao suất làm việc đầu người Các nhóm chi phí khác cần tăng cường kiểm soát tiết kiệm chi phí in ấn, chi phí điện, điện thoại, chi phí thuê mặt bằng, trụ sở làm điểm giao dịch… Khi đưa sản phẩm dịch vụ mới, ngân hàng cần tính tốn, cân nhắc kỹ lưỡng giá trị mà mang lại với chi phí bỏ có hợp lý chưa, xem có mang lại lợi nhuận lâu dài cho ngân hàng không hay tức thời thời gian ngắn Điều không gây hao phí vật lực, mà cịn nhân lực Đối với chi phí tác nghiệp, cán nhân viên phải nâng cao ý thức bảo quản tài sản cơng, sử dụng hợp lý, tránh lãng phí làm tăng chi phí quản lý cho ngân hàng 5.6 BIỆN PHÁP TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG THANH KHOẢN Từ thực trạng phân tích cho thấy hệ số khoản ngân hàng chưa ổn định Do EIBCT cần xây dựng cho chiến lược quản trị rủi ro khoản dựa yêu cầu hệ thống thơng tin quản lý hiệu quả, có khả ước tính nhu cầu khoản cho tình khác nhau, đa dạng hóa nguồn vốn kế hoạch ứng phó với tình thấtPhân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 63 SVTH: Đường Lệ Dung thường ảnh hưởng khơng tốt đến tình trạng khoản ngân hàng Cụ thể phận quản trị khoản cần thường xuyên bám sát điều phối hoạt động phận nguồn vốn sử dụng vốn, đồng thời cần phải đánh giá khách hàng có khả gửi tiền vay vốn từ ngân hàng để hoạch định chiến lược khoản cho ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cịn cần tập trung xây dựng hệ thống thu thập phân tích số liệu tình hình kinh tế vĩ mơ trạng thái khoản chung hệ thống trạng thái khoản ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tình hình ổn định kinh tế tình hình khoản ngân hàng hệ thống Sự đỗ vỡ ngân hàng gây hiệu ứng đỗ vỡ dây chuyền đẩy ngân hàng khác vào tình trạng khó khăn Quản trị khoản từ bên ngồi ngân hàng quan trọng, ngân hàng cần phải quản lý chặt chẽ việc cung cấp thông tin cơng chúng nhằm tránh tình trạng bị rút tiền hàng loạt gây rủi ro khoản Giải pháp cho vấn đề ngân hàng cần bước thực tốt cơng tác cơng khai hóa thơng tin đặc biệt thông tin liên quan đến lực quản lý khoản ngân hàng nhằm tạo niềm tin lâu dài cho người gửi tiền, song song với việc thực biện pháp đo lường phản ứng người dân trước luồng thông tin cung cấp để có giải pháp kịp thời việc trấn an dư luận trước tin đồn xấu 5.7 BIỆN PHÁP KHÁC Từ hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay cơng tác marketing đóng vai trị không phần quan trọng việc quảng bá sản phẩm đến khách hàng Do ngân hàng cần hình thành phận makerting phục vụ cho hoạt động kinh doanh Cụ thể công việc phận thực đồng chiến lược chăm sóc khách hàng, từ nghiên cứu đến tiếp cận, khai thác khách hàng tiềm khác thông qua mối quan hệ khách hàng trước Muốn cần có phương án thích hợp thu thập thơng tin cần thiết khách hàng, tổ chức lưu trữ thông tin cách có hệ thống, khoa học tập trung để sử dụng thông tin xây dựng nên tranh đầy đủ nhu cầu khách hàng trong tương lai Từ đó, ngân hàng xây dựng chiến lược marketing hiệu quả, tăng cường mốiPhân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 64 SVTH: Đường Lệ Dung quan hệ gắn bó ngân hàng khách hàng mục tiêu Bên cạnh cần thể quan tâm ngân hàng khách hàng tặng thiệp chúc mừng vào ngày kỷ niệm, tặng quà vào dịp lễ tết, sinh nhật khách hàng có quan hệ lâu năm, có mức lãi suất ưu đãi khách hàng thân thiết Để đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Do phận tiến hành nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội nói chung, mức sống người dân nói riêng thành phố Cần Thơ tỉnh lân cận, đồng thời sâu vào xí nghiệp, công ty, khu chế xuất, thu thập thông tin xác hữu ích cá nhân thuộc tầng lớp có thu nhập cao ổn định để nắm bắt nhu cầu khả tài nhu cầu mua sắm phục vụ sản xuất tiêu dùng Từ đó, ngân hàng tiến hành liên kết với công ty kinh doanh bất động sản, đại lý cung ứng phương tiện vận tải địa bàn để cấp tín dụng cho khách hàng thực đủ điều kiện có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Ngồi phận thực việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh ngân hàng Khi hoạch định chiến lược, thông tin yếu tố bên ngồi ngân hàng đặc biệt đối thủ cạnh tranh cần thiết Với thơng tin, phân tích, đánh giá ý kiến đề xuất phận đối thủ cạnh tranh giúp cho ban điều hành ngân hàng có định hợp lý.Phân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 65 SVTH: Đường Lệ Dung CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu xác định, đề tài nêu tổng quan lý luận phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng theo năm tiêu chí đánh giá mơ hình CAMEL Trên sở đề tài tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Cần Thơ, tìm nguyên nhân ảnh hưởng, tác động đến hiệu hoạt động đề xuất biện pháp giúp ngân hàng hoạt động tốt nâng cao khả cạnh tranh thị trường Các nội dung mà đề tài đạt bao gồm: Hệ thống phương pháp luận sử dụng đề tài phương pháp phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng theo tiêu chí vốn, chất lượng tài sản có, lực quản lý, khả sinh lời khả khoản Tương ứng với tiêu chí đánh giá có số đo lường để thể rõ chất lượng việc đánh giá Trên sở phương pháp luận đó, đề tài tiến hành phân tích thực tế ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu chi nhánh Cần Thơ Về vốn, ngân hàng có quy mơ vốn ngày tăng vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn, vốn điều chuyển từ Hội sở ngân hàng hạn chế dần Về chất lượng tài sản có, tỷ trọng tài sản sinh lời chiếm phần lớn tổng tài sản có, nguồn tín dụng chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn Về lực quản lý, đội ngũ cán nhân viên ngân hàng có trình độ cao nhiều kinh nghiệm giúp nâng cao vị ngân hàng thị trường tiền tệ ngân hàng địa bàn thành phố Cần Thơ Về khả sinh lời, ngân hàng đảm bảo lợi nhuận tăng dần qua năm thu nhập từ lãi nguồn thu chính, thu từ dịch vụ chưa trọng nhiều song khoản thu từ kinh doanh ngoại tệ có bước tăng trưởng mạnh Về khả khoản, hệ số khoản ngân hàng tăng giảm không ổn định ảnh hưởng phần đến hiệu hoạt động ngân hàng Từ thực trạng phân tích đề tài nêu điểm mạnh số điểm hạn chế ngân hàng Trên sở đề biện pháp tăng cường công tác huy động vốn, biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, biện pháp nângPhân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 66 SVTH: Đường Lệ Dung cao lực quản lý, biện pháp tăng thu nhập, biện pháp kiểm sốt chi phí, biện pháp nâng cao khả khoản số biện pháp khác để giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với ngân hàng nhà nước quan pháp luật Ngân hàng nhà nước cần xây dựng sách tiền tệ, lãi suất ổn định tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thời kỳ kinh tế có nhiều biến động Đặc biệt ngân hàng nhà nước cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng khơng cịn phù hợp với điều kiện môi trường kinh doanh tổ chức tín dụng nói riêng kinh tế nói chung để từ tạo mơi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng thuận lợi hiệu Thêm vào ngân hàng nhà nước cần tăng cường chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng cải thiện tốc độ đường truyền, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng không thơng tin mà cịn thu thập thơng tin lịch sử hoạt động phương hướng hoạt động tương lai nhằm hỗ trợ tích cực cho ngân hàng việc tìm hiểu thơng tin khách hàng cách xác nhanh chóng Bên cạnh hệ thống pháp luật cần hồn thiện điều chỉnh phù hợp với thay đổi kinh tế để tạo sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng theo chuẩn quốc tế Đối với quan pháp luật địa bàn cần sớm ban hành quy chế việc tinh gọn thủ tục công chứng, giấy tờ nhà đất nhằm giải tình trạng vướng mắc thời gian đăng kí chậm, nhiều thủ tục rườm rà Qua tạo mơi trường thơng thống cho khách hàng vay vốn, không để người dân hội kinh doanh thủ tục Đặc biệt thủ tục hành xử lý tài sản theo theo yêu cầu phát tài sản ngân hàng cần hồn chỉnh để khơng thời gian làm ảnh hưởng đến giá trị tài sản giảm bớt chi phí cho ngân hàng 6.2.2 Đối với Hội sở ngân hàng Hội sở nên quan tâm đầu tư sở vật chất, công nghệ đại cho EIBCT, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh chi nhánh phòng giao dịch Bên cạnh Hội sở cần xem xét, điều chỉnh mặt quy chế hoạt động để tạo tính chủ động cho chi nhánh nắm bắt hội kinh doanh.Phân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 67 SVTH: Đường Lệ Dung Hội sở cần có sách khuyến khích chi nhánh ngân hàng tạo nhiều sản phẩm dịch vụ phục vụ cho cơng tác huy động vốn cơng tác tín dụng khen thưởng cho chi nhánh có sản phẩm dịch vụ mang lại hiệu Hội sở cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động, linh hoạt phán cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng; tiếp nhận ý kiến, đề xuất chi nhánh ngân hàng qua tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động tốt 6.2.3 Đối với EIBCT EIBCT cần quan tâm tăng cường đầu tư cho hoạt động marketing để giữ vững thị phần hoạt động nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác Chiến lược quản trị khoản cần quan tâm nhiều để công tác dự báo khoản cho ngân hàng thật phát huy hiệu Bên cạnh ngân hàng trọng đến công tác quản trị nguồn vốn, quản trị rủi ro lãi suất, quản trị rủi ro tín dụng để có biện pháp phịng ngừa hiệu quả, tránh gây tổn thất cho ngân hàng Ngân hàng cần hỗ trợ tài chính, đầu tư vào cơng tác đào tạo nguồn nhân lực có trình độ chun môn cao nhiều đáp ứng nhu cầu hoạt động môi trường kinh doanh đại Việc đảm bảo tuân thủ thực nghiêm túc quy định, quy trình tiêu Hội sở đề cần chi nhánh ngân hàng thực tốt để hồn thành nhiệm vụ Bên cạnh chi nhánh ngân hàng cần mạnh dạn đề xuất ý kiến, đóng góp lên Hội sở để hồn thiện chất lượng hoạt động chi nhánh Ngoài ngân hàng nên tăng cường quan hệ hợp tác với Sở Kế hoạch Đầu tư thành phố Cần Thơ, ngân hàng nhà nước chi nhánh Cần Thơ, trung tâm thơng tin tín dụng, trung tâm thẩm định giá, Chi cục thống kê Cần Thơ ban ngành khác để phân loại khách hàng, nắm thông tin khu đất nằm quy hoạch, xây dựng khung định giá loại tài sản, hàng hố phù hợp có điều chỉnh thường xun, từ tăng hiệu cho cơng tác tín dụng tìm kiếm nhiều dự án đầu tư thật có hiệu quả.Phân tích hoạt động kinh doanh EIBCT theo mơ hình CAMEL GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 68 SVTH: Đường Lệ Dung TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phạm Văn Dược (2008) Phân tích hoạt động kinh doanh, nhà xuất Thống kê ThS Thái Văn Đại (2007) Bài giảng Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, tủ sách trường Đại học Cần Thơ ThS Thái Văn Đại, Th.S Nguyễn Thanh Nguyệt (2008) Quản trị ngân hàng thương mại, tủ sách trường Đại học Cần Thơ PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006) Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Tài Trương Hoàng Phương (2008) Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Phát triển nhà đồng Sông Cửu Long thành phố Cần Thơ thời kỳ hội nhập phát triển, luận văn thạc sĩ kinh tế thành phố Hồ Chí Minh GS.TS Lê Văn Tư (2005) Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Tài Chính Website: www.eximbank.com.vn www.cantho.gov.vn ... NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ THEO MƠ HÌNH CAMEL .21 4.1 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN... NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ THEO MƠ HÌNH CAMEL 4.1 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2006 - 2008... tiêu chung Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Cần Thơ theo mơ hình CAMEL nhằm đưa số biện pháp giúp ngân hàng nâng cao hiệu kinh doanh 1.2.2