Giải pháp mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SGD NHN0 PTNTVN

http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N M CL C OBO OKS CO M M c L c L i m ñ u Chương I: Các doanh nghi p v a nh Vi t Nam nhu c u tín d ng I Doanh nghi p v a nh vai trò c a đ i v i n n kinh t Nh ng ý ki n khác v ñ nh nghĩa doanh nghi p v a nh Đ c ñi m c a doanh nghi p v a nh 2.1 L i th c a qui mô v a nh 1.2 B t l i c a qui mô nh Vai trò tác đ ng kinh t – xã h i c a DNVVN 12 II Nhu c u tín d ng c a DNVVN 16 Cơ c u v n doanh nghi p 16 Nhu c u tín d ng c a DNVVN : 17 II S ñáp ng c a ngân hàng thương m i ñ i v i nhu c u tín d ng c a DNVVN 19 Vai trò c a tín d ng ngân hàng ñ i v i ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p 19 1.1 Ngân hàng h tr v n cho doanh nghi p : 19 1.2 Tín d ng ngân hàng giúp DNVVN t ch c s n xu t kinh doanh có hi u qu : 20 S h tr c a tín d ng ngân hàng cho DNVVN 20 2.1 Nh ng thành t u đ t đư c c a tín d ng ngân hàng vi c h tr cho DNVVN 20 2.2 Nh ng khó khăn t n t i 22 2.3 Nguyên nhân 23 Chương II : 26 KI L th c tr ng tín d ng đ i v i DNVVN t i S giao d ch NHN0 & PTNTVN 26 I Quá trình hình thành phát tri n c a S giao d ch NHN0 & PTNTVN 26 T ng quan v ngân hàng NHN0 & PTNTVN 26 Vài nét b n v S giao d ch NHN0 & PTNTVN 28 2.1 Ch c năng, nhi m v 28 2.1.1 Ch c c a SGD NHN0 & PTNTVN 28 2.1.2 S giao d ch th c hi n nhi m v ch y u 29 2.2 T ch c b máy qu n lý 30 2.3 Tình hình chung v ho t đ ng kinh doanh c a SGD NHN0 & PTNTVN 31 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N OBO OKS CO M 2.3.1 Ho t ñ ng huy ñ ng v n: 31 2.3.2 ho t ñ ng cho vay v n: 35 2.3.3 Ho t đ ng tốn kinh doanh ngo i t : 38 2.3.4 K t qu ho t ñ ng kinh doanh c a SGD NHN0 & PTNTVN 40 II Th c tr ng cho vay ñ i v i DNVVN t i S giao d ch NHN0 & PTNTVN 41 S lư ng dư n c a DNVVN t ng s khách hàng t i S giao d ch 41 Phương pháp cho vay DNVVN 45 2.1 Đi u ki n vay v n: 46 2.2 Th lo i cho vay: 46 2.3 Quy trình cho vay 46 2.4 Phương th c cho vay 48 2.5 Đ m b o ti n vay 49 Tín d ng DNVVN phân lo i theo thành ph n kinh t 50 Tín d ng DNVVN phân lo i theo th i h n cho vay : 51 Ch t lư ng tín d ng DNVVN 53 Nguyên nhân c a nh ng h n ch ho t đ ng tín d ng v i DNVVN th i gian qua: 54 6.1 Nh ng c n tr t môi trư ng vĩ mô: 54 6.2 Nguyên nhân t phía doanh nghi p : 55 6.3 Nguyên nhân t ngân hàng : 57 Chương III : 60 Gi i pháp m r ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh t i S giao d ch NHN0 & PTNTVN 60 KI L I Đ nh hư ng phát tri n c a S giao d ch NHN0 & PTNTVN quan ñi m c a S v ho t ñ ng cho vay 60 M c tiêu ho t ñ ng cho năm 2003: 60 M t s tri n khai m r ng tín d ng ; 60 II M t s gi i pháp m r ng cho vay DNVVN t i SGD NHN0 & PTNTVN 61 Đ i v i SGD NHN0 & PTNTVN 61 1.1 Coi tr!ng công t ch c b i dư"ng cán b 61 1.2 Đa d ng hoá nâng cao ch t lư ng d ch v ñ n DNVVN: 63 1.3 Th c hi n t t sách marketing vi c ti p c#n v i DNVVN 63 1.5 Xây d ng ch cho vay phù h p linh ho t: 65 1.6 Đ$y m nh chi n lư c tìm ki m khách hàng 68 Ki n ngh ñ i v i DNVVN : 69 2.1 tăng cư ng k% qu n lý kh ti p c#n th trư ng: 69 2.2 Xây d ng k ho ch s n xu t kinh doanh hàng năm: 69 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N KI L OBO OKS CO M 2.4 Hoàn thành th t c pháp lý cho b t ñ ng s n 70 2.5 T o m i quan h t t v i doanh nghi p l n: 70 2.6 Nâng cao trình đ hi u bi t c a doanh nghi p v quy trình cho vay70 Ki n ngh đ i v i NHN0 & PTNT Vi t Nam: 71 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N L IM Đ U Vi t Nam, đ i b ph n doanh nghi p ñang ho t ñ ng n n kinh t OBO OKS CO M hi n ñ u doanh nghi p v a nh (DNVVN ), t ñ i b ph n doanh nghi p ñư c t o l p th i gian t i s DNVVN V i v trí vai trò vơ quan tr ng n n kinh t , vi c khuy n khích đ nh hư ng DNVVN nư c ta hi n v n ñ h t s c quan tr ng ñ th c hi n tăng trư ng kinh t nhanh lâu b n V i ñ c m chung khơng đòi h i nhi u v n đ u tư, linh ho t thích ng nhanh v i mơi trư ng kinh doanh đ y bi n ñ ng, b máy t ch c g n nh …cùng v i s quan tâm c a Đ ng Nhà nư c th i gian qua, lo i hình doanh nghi p ngày có nh!ng bư c phát tri n khá, th hi n vai trò to l n n n kinh t xã h i Tuy nhiên hi n nay, DNVVN ñang ph i ñ i m t v i nhi u khó khăn mà nh t khó khăn thi u v n Kh ti p c n ngu"n v n r t h n ch , ñ c bi t ti p c n v n ngân hàng Trong đó, th i gian qua, ngân hàng thương m i (trong có SGD NHN0 & PTNTVN ) h u ch$ t p trung ñ n khách hàng l n, v i nh!ng vay có giá tr l n mà chưa tr ng ñ n ñ i tư ng khách hàng DNVVN , ñ c bi t DNVVN qu c doanh Ngu"n v n c a ngân hàng d"i dào, có th đáp ng đư c nhu c u vay v n c a DNVVN KI L th c t l i chưa ñư c mang s% d&ng Sau tìm hi u v nh!ng v n ñ chung ñư c v th c t p t i SGD NHN0 & PTNTVN , em nh n th y s lư ng khách hàng DNVVN chi m t 70% ñ n 80% t ng s khách hàng dư n ch$ chi m t 26% ñ n 39%, ñ c bi t s lư ng DNVVN ch y u l i doanh nghi p qu c doanh Trong khách hàng ti m DNVVN th r t l n Em nh n th y v i chi n lư c phát tri n lâu dài, ngân hàng thương m i Vi t Nam nói chung ,và SGD NHN0 & PTNTVN nói riêng c n có s quan tâm nhi u n!a t i th trư ng khách hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N DNVVN V i nh n th c đó, em ch n đ tài : "Gi i pháp m r ng tín d&ng ñ i v i doanh nghi p v a nh t i SGD NHN0 & PTNTVN" làm chuyên ñ t t nghi p s h th ng hố lý lu n phân tích th c tr ng tín OBO OKS CO M d&ng c a S th i gian năm tr l i ñây Do ph m vi ñ tài r ng, th i gian th c t p có h n , nh t trình đ lý lu n s hi u bi t th c t chưa nhi u nên chun đ c a em khơng tránh kh i nhi u thi u sót Em r t mong nh n đư c s quan tâm, góp ý c a th y cô giáo cán b ngân hàng Em xin chân thành c m ơn th y giáo anh ch phòng Kinh doanh c a SGD NHN0 & PTNTVN ñã giúp ñ' em r t nhi u trình xây d ng hồn thi n chun đ KI L Sinh viên th c hi n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CHƯƠNG I: CÁC DOANH NGHI P V A VÀ NH VI T NAM OBO OKS CO M VÀ NHU C U TÍN D NG I DOANH NGHI P V A VÀ NH KINH T VÀ VAI TRỊ C A NĨ Đ I V I N N Nh ng ý ki n khác v ñ nh nghĩa doanh nghi p v a nh Khái ni m doanh nghi p nh v a ñã ñư c ñ c p ñ n nhi u nghiên c u, vi c xác ñ nh tiêu th c phân lo i v(n chưa ñư c th ng nh t Đ phân bi t DNVVN v i doanh nghi p l n, ngư i ta thư ng c vào tiêu th c : T ng v n ñ u tư, giá tr tài s n c ñ nh, s lư ng lao ñ ng thư ng xuyên, giá tr b)ng ti n c a s n ph*m bán hay d ch v&, l i nhu n, v n bình quân cho m t lao đ ng Tuỳ vào tình hình c& th nhiên ph bi n là: m,i qu c gia mà tiêu th c ñư c l a ch n, - S lao ñ ng thư ng xuyên ñư c s% d&ng; - T ng s v n đ u tư huy đ ng vồ s n xu t kinh doanh S phân lo i doanh nghi p Vi t Nam d a hai tiêu th c v n lao ñ ng Trư c theo cơng văn s 681/CP-KTN Chính ph ban hành ngày 20/6/1998, DNVVN doanh nghi p có v n kinh doanh dư i t- ñ"ng (tương ñương 387.000 USD theo t- giá gi!a ñ"ng VNN đ"ng la M t i th i ñi m KI L ñó) s lao ñ ng thư ng xuyên không 200 ngư i Cùng v i s phát tri n chung c a ñ t nư c, s lư ng doanh nghi p ñang ngày m t tăng, có khơng doanh nghi p có s v n vư t q t- đ"ng chưa ñ m nh ñ ñư c coi doanh nghi p l n Vì v y Chính ph ban hành Ngh ñ nh s 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 v tr giúp phát tri n DNVVN, có nêu đ nh nghĩa sau : http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N “Doanh nghi p nh v a s s n xu t, kinh doanh ñ c l p, ñã ñăng ký kinh doanh theo pháp lu t hi n hành, có v n đăng ký khơng q 10 t- đ"ng ho c s lao đ ng trung bình hàng năm khơng 300 ngư i Căn c vào tình hình kinh t –xã OBO OKS CO M h i c& th c a ngành, đ a phương, q trình th c hi n bi n pháp, chương trình tr giúp có th linh ho t áp d&ng đ"ng th i c hai ch$ tiêu v n lao ñ ng ho c m t hai ch$ tiêu nói trên” Đây khái ni m v doanh nghi p v a nh em s% d&ng lu n văn ñ làm s cho nh!ng phân tích sau Theo đ nh nghĩa trên, DNVVN g"m có lo i hình, s s n xu t kinh doanh n)m nh!ng tiêu th c gi i h n tiêu chu*n quy ñ nh sau: - doanh nghi p nhà nư c ñăng ký kinh doanh theo Lu t Doanh Nghi p - Các công ty c ph n, Công ty TNHH doanh nghi p tư nhân ñăng ký ho t ñ ng theo Lu t Doanh Nghi p - Các h p tác xã ñăng ký ho t ñ ng theo Lu t H p tác xã - Các h kinh doanh cá th ñăng ký theo Ngh ñ nh s 02/2000/NĐ-CP ngày 3/2/2000 c a Chính Ph v đăng ký kinh doanh Như v y t t c doanh nghi p thu c m i thành ph n kinh t có đăng ký kinh doanh tho mãn hai tiêu th c : v n đăng ký khơng q 10 t- đ"ng, lao đ ng trung bình hàng năm khơng q 300 ngư i đ u đư c coi DNVVN Đ c ñi m c a doanh nghi p v a nh 2.1 L i th c a qui mô v a nh KI L Các doanh nghi p có qui mơ v a nh có nh!ng l i th sau: - Qui mơ nh có tính đ ng, linh ho t, t sáng t o kinh doanh: So v i doanh nghi p l n, DNVVN ñ ng trư c nh!ng thay ñ i liên t&c c a th trư ng V i quy mô s v t ch t h t ng ñ" s , doanh nghi p l n thư ng không nhanh nh y theo k p s chuy n bi n c a nhu c u ngư i tiêu dùng DNVVN có kh chuy n hư ng kinh doanh chuy n ñ i m t hàng nhanh hơn, tăng gi m lao ñ ng d0 dàng có th s% d&ng ngu"n lao đ ng th i v& http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N M t l i th đáng k n!a DNVVN chuy n ñ a ñi m s n xu t khơng g p nhi u khó khăn doanh nghi p l n Trong đó, DNVVN l i có th n1m b1t đư c c nh!ng yêu c u nh l2 mang tính khu v c, đ a phương DNVVN có th OBO OKS CO M d0 dàng chuy n ñ i m t hàng, chuy n hư ng kinh doanh Đi u làm cho doanh nghi p v a nh khai thác h t l c c a mình, đ t ñư c hi u qu s n xu t kinh doanh cao nh t - Các DNVVN d dàng nhanh chóng đ i m i thi t b cơng ngh , thích ng v i cu c cách m ng khoa h c- cơng ngh hi n đ i : Khác v i doanh nghi p l n, DNVVN v i yêu c u v n b xung khơng nhi u gi m đư c s thi t h i vi c thay ñ i tư b n c đ nh có s c nh tranh ph i chuy n sang kinh doanh ngành khác nên DNVVN d0 dàng nhanh chóng vi c đ i m i thi t b cơng ngh c n thi t Ngày nay, s phát tri n c a khoa h c công ngh , nên nhi u th i gian t"n t i c a m t m t hàng ng1n th i gian t"n t i th h máy móc s n xu t Vì v y ñòi h i ph i kh u hao nhanh ñ chuy n sang s n xu t m t hàng m i v i thi t b công ngh m i Trong trư ng h p này, DNVVN l i s có l i th - Các DNVVN ch$ c n lư ng v n ñ u tư ban đ u ít, hi u qu cao, thu h i v n nhanh H p d(n nhi u cá nhân, t ch c v c m i thành ph n kinh t ñ u tư vào khu KI L - DNVVN có t- su t v n ñ u tư lao ñ ng th p nhi u so v i doanh nghi p l n (DNL), chúng có hi u su t t o vi c làm cao - H th ng t ch c s n xu t qu n lý DNVVN g n nh , linh ho t, cơng tác u hành mang tính tr c ti p: b máy t ch c c a DNVVN thư ng ñơn gi n, g n nh Các quy t ñ nh ñư c th c hi n nhanh, cơng tác ki m tra giám sát đư c ti n hành ch t ch , không ph i qua nhi u khâu trung gian Chính v y ñã ti t ki m ñư c chi phí qu n lý doanh nghi p http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - Quan h gi a nh ng ngư i lao ñ ng ngư i qu n lý ( quan h ch - th ) DNVVN ch t ch : Quan h gi!a thành viên DNVVN ch t ch g1n bó hơn, t o mơi trư ng OBO OKS CO M làm vi c t t Các lao ñ ng d0 dàng trao ñ i v i v i lãnh ñ o, ñ xu t nh!ng ý tư ng m i l đóng góp cho s phát tri n c a doanh nghi p Trong m t doanh nghi p mà s lao đ ng khơng l n l1m, ngư i lãnh ñ o doanh nghi p m i có u ki n bi t rõ kh làm vi c ñ i s ng tinh th n c a t ng thành viên m t vi c mà r t khó th c hi n doanh nghi p l n Nh v y k p th i u ch$nh v trí cơng vi c c a ngư i lao đ ng ñ t n d&ng ñư c h t kh c a h - S đình tr , thua l , phá s n c a DNVVN có nh hư ng r t ho c khơng gây nên kh ng ho ng kinh t – xã h i, đ"ng th i ch u nh hư ng b i cu c kh ng ho ng kinh t dây chuy n 1.2 B t l i c a qui mô nh Tuy nhiên DNVVN c a Vi t Nam r t nhi u h n ch C& th : - Ngu n v n tài h n ch : Trong doanh nghi p l n có nhi u kh nh n đư c ngu"n tài khác DNVVN l i g p khó khăn giai ño n m i hình thành, ph n l n DNVVN đ u g p ph i khó khăn v v n Các NHTM t ch c tài khác thư ng e ng i khơng mu n cho DNVVN vay v n b i h chưa có q trình kinh doanh uy tín chưa t o l p ñư c kh tr n Đi u ngăn KI L c n s m r ng doanh nghi p, làm cho doanh nghi p g p nhi u khó khăn khác thi u s c c nh tranh th trư ng, không k p th i c i ti n cơng ngh s n xu t Khó có u ki n nâng cao ch t lư ng l c lư ng lao ñ ng - Cơ s v t ch t k thu t, trình đ thi t b công ngh thư ng y u kém, l c h u: Do ngu"n v n nh s hi u bi t h n ch , thơng thư ng DNVVN ch$ s% d&ng công ngh trung bình, đơn gi n nên su t lao đ ng th p, làm gi m kh c nh tranh c a doanh nghi p R t DNVVN ñư c trang b công ngh hi n ñ i, tr liên doanh v i nư c Hơn n!a, DNVVN r t khó có http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N th vay đư c m t kho n tín d&ng trung dài h n c n thi t đ nâng c p cơng ngh Bên c nh đó, vi c nh p kh*u máy móc, thi t b b đánh thu v i thu su t cao doanh nghi p có v n đ u tư nư c ngồi l i ñư c mi0n tr So v i OBO OKS CO M DNNN ( quy mô l n), DNVVN r t khó ti p c n v i th trư ng cơng ngh , máy móc thi t b qu c t Do thi u thông tin v th trư ng này, DNVVN khó ti p c n nh!ng d ch v& tư v n h, tr vi c xác ñ nh cơng ngh thích h p hi u qu , giúp h c i ti n nâng cao s c c nh tranh - Kh ti p c n thông tin ti p th c a DNVVN b h n ch r t nhi!u Do quy mơ nh khơng có m ng lư i m i quan h r ng nên DNVVN khơng có h th ng cung c p thông tin chuyên môn, khơng n1m đư c tình hình bi n đ i bên ngồi doanh nghi p ngun li u, m t hàng, trình đ cơng ngh , đ i th c nh tranh - Trình đ qu n lý DNVVN b h n ch : Nhi u ch DNTN khơng có ki n th c qu n lý, khơng có trình đ chun mơn, th m chí trình đ văn hố th p, khơng đ kh xây d ng ñư c d án phát tri n kinh doanh xây d ng d án ñ u tư xin vay v n ngân hàng theo quy đ nh - Trình đ tay ngh! cơng nhân th p Cơ s kinh doanh phân tán, l c h u: s v t ch t h t ng nghèo nàn, l c h u d(n ñ n su t lao ñ ng th p s c c nh tranh so v i doanh nghi p l n - S c c nh tranh th trư ng nư c : DNVVN g p khó khăn nh!ng th trư ng nư c mà KI L th t&c ñi u ki n c nh tranh khơng bình đ3ng ngun nhân ch y u b n quy n trí tu quy n s h!u cơng nghi p chưa đư c th c hi n nghiêm túc S n ph*m, d ch v& c a DNVVN làm ăn chân ln ph i c nh tranh v i hàng gi , hàng nhái, hàng nh p l u di0n m t cách ph bi n Cùng v i s ñ c quy n c a m t s doanh nghi p l n n s c c nh tranh c a DNVVN l i gi m th trư ng n i ñ a - Th trư ng c a DNVVN thư ng nh bé khơng n đ nh, l i ph i chia s" v i nhi!u doanh nghi p khác : http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N hình th c vay khác có nhi u ưu m l i chưa ñư c áp d&ng làm h n ch kh c a ngân hàng + Bên c nh ñó, theo quy ñ nh hi n nay, có tài s n th ch p m t ñi u ki n b1t OBO OKS CO M bu c ñ m t DNVVN vay v n ngân hàng Thông thư ng khách hàng ch$ nh n ñư c m t kho n vay t 50%-70% giá tr tài s n th ch p Mà tài s n th ch p l i m t v n đ khó khăn đ i v i DNVVN v y doanh nghi p r t khó ti p c n ñươc v i ngân hàng + M t nguyên nhân quan tr ng n!a quy trình tín d&ng c a ngân hàng Các DNVVN ch y u có nhu c u v n ng1n h n th i gian g p, trongkhi quy trình cho vay c a ngân hàng l i tr i qua nhi u bư c kéo dài th i gian Trong quy trình cho vay c a NHN0 & PTNTVN khơng phân bi t riêng v i đ i tư ng khách hàng mà áp d&ng cho c doanh nghi p l n DNVVN , d(n ñ n m t kho n cho vay không l n có th tr i qua bư c ph c t p tương t m t kho n vay l n khác Đi u gây khó khăn cho c ngân hàng cho c khách hàng ñ n vay v n + Ngồi cơng tác Marketing ti p xúc khách hàng nhi u h n ch Nhi u khách hàng chưa n1m đư c thơng tin v th t&c, quy trình cho vay gi y t h" sơ c n thi t ñ ñư c vay v n ngân hàng nên ph i ñi l i nhi u l n, m t th i gian chi phí cho c hai bên khơng nh!ng th t o nên tâm lý ng i ti p xúc v i ngân hàng c a doanh nghi p Các doanh nghi p có v n đ u tư nư c KI L hi n ch y u quan h v i chi nhánh ngân hàng nư c chưa bi t rõ ho t ñ ng c a ngân hàng nư c + M t nguyên nhân xu t phát t th c t r t riêng c a S mà báo cáo k t qu kinh doanh SGD NHN0 & PTNTVN ñ c p ki n ngh lên c p lãnh đ o Đó tình hình biên ch lao đ ng Trong kh i lư ng cơng vi c c a S giao d ch tăng lên nhi u biên ch lao ñ ng ñư c b sung chưa tương x ng Nhi u phòng chuyên môn hi n thi u cán b làm vi c, m t b)ng ch t h p, ñã h n ch ch t lư ng giao d ch ph&c v& khách hàng C& th v i phòng kinh doanh, http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N h n ch nh hư ng r t nhi u t i vi c th c hi n m r ng nâng cao ch t lư ng tín d&ng nói chung tín d&ng v i DNVVN nói riêng Hi n s lư ng cán b c a phòng kinh doanh t ng c ng có 10 ngư i, m t trư ng OBO OKS CO M phòng hai phó phòng ra, l i ch$ có ngư i tr c ti p làm cơng tác tín d&ng V i m t s lư ng khách hàng s dư n hi n m,i m t cán b tín d&ng ph i qu n lý m t s lư ng dư n r t l n, t- l dư n /cán b tín d&ng hi n KI L c a S l n nh t h th ng NHN0 & PTNTVN http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CHƯƠNG III : R2NG TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T$I S GIAO D+CH NHN0 & PTNTVN OBO OKS CO M GI1I PHÁP M I Đ'NH HƯ)NG PHÁT TRI*N C+A S, GIAO D'CH NHN0 & PTNTVN VÀ QUAN ĐI*M C+A S, V- HO.T Đ/NG CHO VAY M!c tiêu ho&t ñ ng cho năm 2003: Phát huy nh!ng thành t u ñã ñ t ñư c năm 2002, Ban lãnh ñ o S giao d ch NHN0 & PTNTVN ñã ñ nh!ng m&c tiêu phát tri n c a năm 2003, c& th lĩnh v c tín d&ng sau : Các m&c tiêu chung: - Ph n ñ u m r ng ngu"n v n , ñ c bi t quan tâm ñ n tăng trư ng huy ñ ng v n trung dài h n, ph n ñ u ngu"n v n ñ t 3874 t- ñ"ng, tăng trư ng 19% so v i 31/12/2002 (Trong lo i tr 420 t- ngu"n v n Cơng ty Ch ng khốn NHN0 & PTNTVN làm đ i lý phát hành , t c ñ tăng trư ng ngu"n v n năm 2003 c a SGD 37%) - Dư n ñ t 1.330 t- ñ"ng, tăng trư ng 47% so v i 31/12/2002 : T- tr ng dư n ng1n h n chi m 23% t ng dư n -T- l n h n dư i 1% t ng dư n -K t qu tài chính: đ m b o kinh doanh có lãi, chênh l ch qu thu nh p ñ t 150 KI L t- ñ"ng (tăng 15% so v i năm 2002) Đ m b o qu ti n lương theo quy ñ nh - Chênh l ch lãi su t ñ u ra- ñ u vào : 0,3%/tháng - T- tr ng thu d ch v& t ng thu chi m 25% M t s tri n khai m r ng tín d!ng ; - áp d&ng phương th c cho vay phù h p v i tình hình s n xu t kinh doanh , luân chuy n v n c a t ng doanh nghi p ; ñơn gi n, thu n ti n th t&c vay v n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N v(n đ m b o quy trình nghi p v&, ñ y ñ c pháp lý, an tồn hi u qu v n tín d&ng - Ti p t&c nâng cao hi u l c cơng tác u hành b)ng quy trình, quy ch OBO OKS CO M nghi p v& Bám sát ch$ tiêu ñ nh hư ng c a NHN0 & PTNTVN ñã ñ ñ ch$ ñ o th c hi n, tăng cư ng m r ng tín d&ng đơi v i nâng cao tín d&ng - Tăng cư ng ho t đ ng chăm sóc khách hàng truy n th ng m r ng s lư ng khách hàng vay v n b)ng nh!ng bi n pháp c& th : Ch ñ ng ti p c n T ng cơng ty xây đơn v thành viên ho t ñ ng s n xu t kinh doanh n ñinh, hi u qu TCT xây d ng cơng trình giao thơng I, TCT hàng h i Vi t Nam , TCT hàng không Vi t Nam v v ñ thi t l p quan h tín d&ng Bám sát đơn v có quan h tín d&ng đ ch đ ng n1m b1t nhu c u v n, ñ u tư cho vay ñ m b o an toàn, hi u qu - Ti p t&c m r ng cho vay theo h n m c tín d&ng đ x% lý vay nhanh chóng, thu n ti n đáp ng t t nhu c u c a khách hàng v(n ñ m b o ch p hành ñúng, ñ y đ quy trình nghi p v& - Tăng cư ng cho vay doanh nghi p dân doanh, doanh nghi p v a nh s n xu t kinh doanh n đ nh, có hi u qu , ñ i tư ng vay nhu c u ñ i s ng T ng bư c m r ng cho vay tiêu dùng phù h p v i ñi u ki n m t b)ng lao ñ ng c a S giao d ch, ñ m b o an toàn v n hi u qu II M2T S GI1I PHÁP M NHN0 & PTNTVN R2NG CHO VAY CÁC DNVVN T$I SGD KI L Đ i v%i SGD NHN0 & PTNTVN 1.1 Coi tr!ng công t ch c b i dư"ng cán b Con ngư i ngu"n l c quý báu nh t, nhân t có tính ch t quy t ñ nh m i ho t ñ ng, ñ c bi t ho t ñ ng tín d&ng ngư i l i đóng vai trò quan tr ng tồn b q trình t th*m ñ nh tín d&ng, quy t ñ nh cho vay, thu h"i n , ki m tra, ki m sốt…đ u cán b tín d&ng đ m nhi m http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Trong th c t d án c a DNVVN ña d ng, thu c nhi u lĩnh v c khác nhau, đ đ m b o cơng tác th*m đ nh t t, m t khâu vơ quan tr ng quy t ñ nh ho t đ ng cho vay có hi u qu hay khơng, đòi h i cán b tín d&ng c n có m t OBO OKS CO M ki n th c t ng h p Vì v y, k t qu ho t ñ ng cho vay ph& thu c r t l n vào trình đ nghi p v&, tính ñ ng sáng t o, ñ o ñ c ngh nghi p c a cán b tín d&ng Thêm vào đó, đ đáp ng u c u tình hình m i, đòi h i NHTM c n ñ i m i phương th c kinh doanh t b ñ ng ñ n ch ñ ng hơn, tích c c tìm ki m kh cho vay Đ th c hi n ñi u ñòi h i ngân hàng ph i ti p t&c tăng cư ng đ i ngũ cán b có trình đ chun mơn, có ph*m ch t t t, ñ c bi t có tâm huy t v i ngh , ñi sâu ñi sát s ñ tìm ki m h i đ u tư T i SGD , ñ i ña s ñ i ngũ cán b có trình đ cao đ3ng, đ i h c đ i h c, có nhi u kinh nghi m th c ti0n lĩnh v c ngân hàng Tuy nhiên, th c t , tính ch t ph c t p c a kinh t th trư ng, ñ c bi t nh!ng vư ng m1c khu v c DNVVN , vi c cán b tín d&ng ln ln ph i h c h i, trau d"i ki n th c nghi p v& c nh!ng ki n th c t ng h p m t cách thư ng xuyên m t đòi h i khách quan Các DNVVN m t th trư ng r ng khó ti p c n đư c v i tín d&ng ngân hàng , ñ c bi t doanh nghi p v a nh qu c doanh, xu t phát t nhi u nguyên nhân, có nh!ng ngun nhân xu t phát t b n thân doanh nghi p ngân hàng l i có kh h, tr đư c, ch3ng h n KI L : nh!ng v n ñ liên quan ñ n vi c tư v n cho khách hàng có th s% d&ng hi u qu nh t đ"ng v n c a mình… m t s doanh nghi p chưa có thói quen l p phương án s n xu t kinh doanh mà th c hi n t i đâu lo t i ñó, ch doanh nghi p thư ng thi u kinh nghi m l p d án, khơng có thơng tin xác, k p th i, nên r t lúng túng vi c l p phương án s n xu t kinh doanh , c n có s giúp đ' c a cán b tín d&ng Đi u đòi h i cán b tín d&ng ph i đư c b"i dư'ng ki n th c tồn di n, t m i có th tư v n cho ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng DNVVN http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N SGD ñã t ch c l p hu n luy n nghi p v& thư ng xuyên công tác c n ñư c ti p t&c tri n khai, m r ng n!a, nh)m giúp cán b có kh b1t k p s phát tri n kinh t ñ t nư c, làm n n t ng, s v!ng ch1c cho vi c m r ng OBO OKS CO M ho t ñ ng cho vay ñ i v i DNVVN 1.2 Đa d ng hoá nâng cao ch t lư ng d ch v ñ n DNVVN: Đi u v a t o s ti n ích cho khách hàng quan h v i ngân hàng , giúp ngân hàng thu hút khách hàng t o m i dây liên h gi!a ngân hàng v i doanh nghi p qua nh!ng kho n ký thác cho phép hình thành nh!ng đ m b o tài an toàn cho ngân hàng Trong c nh tranh gi!a ngân hàng, m t nhân t quan tr ng nh hư ng ñ n s c m nh c a ngân hàng ch t lư ng ph&c v& khách hàng Các doanh nghi p ln đánh giá cao ngân hàng có thái đ ph&c v& t t, t n tình Đ đ t đư c u đó, S giao d ch c n khơng ng ng nâng cao ch t lư ng ph&c v&, xây d ng nh!ng sách , quy đ nh h p lý, c& th như: Đào t o b"i dư'ng cán b tín d&ng khơng nh!ng v chun mơn nghi p v& mà v kh giao ti p v i khách hàng, có th giúp đ' khách hàng vi c th c hi n d án, phương án s n xu t kinh doanh Cung c p d ch v& v i quy trình g n nh ñơn gi n v(n ñ m b o ñ y đ tính ch t ch , quy đ nh Các th t&c gi y t không c n thi t nên ñư c lư c b ñ gi m th i gian chi phí cho khách hàng Th i gian kinh doanh luôn quan tr ng, v y gi m đư c th i gian ch đ i, doanh nghi p có nhi u kh KI L n1m b1t ñư c h i kinh doanh Chú tr ng ñ n nh!ng cán b ngân hàng thư ng xuyên ph i ti p xúc khách hàng , ñ m b o h b m t ñáng tin c y c a ngân hàng trư c doanh nghi p 1.3 Th c hi n t t sách marketing vi c ti p c#n v i DNVVN Trong tình hình hi n t ng l p dân cư, h s n xu t hi u bi t r t h n ch v ho t ñ ng tín d&ng ngân hàng Nhi u ñơn v kinh t nghĩ r)ng, vi c vay v n c a ngân hàng r t khó khăn v th t&c, th i gian n!a h không hi u bi t v hình th c cho vay mà ngân hàng ñang áp d&ng v th i gian, lãi su t t http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ngân hàng b m t kh l a ch n làm ñơn v tài tr v n cho khách hàng Trong ch th trư ng , đ ho t đ ng kinh doanh có hi u qu hơn, S c n ñ*y m nh cơng tác tun truy n, qu ng cáo sách, ch ñ , th l cho vay ñ i OBO OKS CO M v i khu v c DNVVN , ñ c bi t v i doanh nghi p qu c doanh Đ i v i t ng ñ i tư ng khách hàng ph i áp d&ng bi n pháp marketing khác nhau, phù h p v i tình hình th c t kh c a ngân hàng Có th xem xét m t s bi n pháp là: Qu ng cáo phương ti n thơng tin đ i chúng: qu ng cáo m t bi n pháp h!u hi u đ i v i b t kì lo i hình doanh nghi p Các phương ti n ñư c áp d&ng ñây truy n thanh, truy n hình, lo i báo chí Khi có m t s n ph*m m i ñ i ho c có s thay đ i cung c p d ch v& , S giao d ch nên thơng báo r ng rãi cơng chúng, đ doanh nghi p n1m đư c thơng tin m i nh t v nh!ng l i ích SGD cung c p Tr c ti p ti p c n khách hàng : ho t ñ ng ñư c th c hi n thư ng xuyên, m i lúc m i nơi Cán b b ph n giao d ch v i khách hàng có th gi i thi u v s n ph*m tín d&ng , m i khách hàng đ t quan h tín d&ng v i ngân hàng Các cán b ngân hàng ñi d h i th o, h i ngh , tranh th làm quen v i doanh nghi p gi i thi u h ñ n giao d ch v i ngân hàng mình…Ti p t&c t ch c t t h i ngh khách hàng ,qua c ng c m i quan h g1n bó gi!a ngân hàng v i doanh nghi p , l y ý ki n c a doanh nghi p v nh!ng mong mu n c a h , nh!ng khó KI L khăn th c t doanh nghi p ph i ñ i m t vay v n ngân hàng T n1m đư c nhu c u c a khách hàng ñ nh!ng phương hư ng đáp ng, ngồi có th hi u thêm nh!ng mong mu n c a khách hàng ñ nghiên c u tri n khai nh!ng lo i hình s n ph*m d ch v& m i nh)m ñáp ng nh!ng nhu c u Hi n t i SGD NHN0 & PTNTVN, phòng kinh doanh đ m trách c công tác Marketing Trư c m1t SGD chưa có u ki n l p m t phòng Marketing riêng, ph i nhanh chóng thành l p b ph n "chăm sóc khách hàng " phòng kinh doanh v i ch c chuyên nghiên c u ch sách c a Nhà nư c http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N liên quan ñ n ho t ñ ng kinh doanh c a khách hàng ; ch nghi p v&, ch ưu ñãi c a NHTM khác ñang áp d&ng t ñó th c hi n ti p th m r ng khách hàng ñ xu t sách v khách hàng OBO OKS CO M B ph n không ch$ làm nhi m v& tuyên truy n qu ng cáo mà quan tr ng tìm hi u v khách hàng môi trư ng kinh doanh c a ngân hàng, t ch c phân tích tài doanh nghi p , phân lo i khách hàng Cũng t vi c tìm ki m nghiên c u v khách hàng, hi u rõ nhu c u c a khách hàng mà ñưa gi i pháp, chi n lư c chi n lư c s n ph*m, chi n lư c lãi su t nh)m t o s khác bi t c a ngân hàng so v i ngân hàng khác sách s phù h p v i t ng ñ i tư ng khách hàng 1.5 Xây d ng ch cho vay phù h p linh ho t: M t nh!ng nguyên nhân n cho t- tr ng tín d&ng cho DNVVN t i SGD NHN0 & PTNTVN th p SGD v(n chưa có nh!ng sách tín d&ng hư ng ñ n ñ i tư ng này.Vì v y ñ t o ñi u ki n thu n l i cho DNVVN d0 dàng ti p c n v i ngu"n v n c a ngân hàng hơn, SGD c n xây d ng m t sách tín d&ng linh ho t, phù h p v i t ng ñ i tư ng khách hàng : * V! sách lãi su t: Cho vay khách hàng DNVVN ch a nhi u r i ro vay nh so v i khách hàng l n Vì v y khơng th đưa m c lãi su t ưu ñãi ñ i v i T ng cơng ty l n có quan h tín d&ng lâu dài đư c Tuy nhiên ngân hàng KI L v(n có th đưa m c lãi su t khác áp d&ng cho ngành ngh s n xu t kinh doanh ñang có nhi u tri n v ng phát tri n, đư c Nhà nư c khuy n khích, h, tr , khách hàng vay v n v i s lư ng l n, ho c có quan h vay tr thư ng xun, đư c ngân hàng tín nhi m có th xem xét m c lãi su t th p so v i khách hàng khác * V! phương th c cho vay: Trong quy ch cho vay c a t ch c tín d&ng NHNN ban hành văn b n hư ng d(n th c hi n c a NHN0 & PTNTVN , đ u có quy đ nh: Trên s http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N nhu c u s% d&ng t ng kho n v n vay c a khách hàng , ñ tín nhi m c a khách hàng s% d&ng v n vay ngân hàng, ngân hàng tho thu n v i khách hàng v vi c l a ch n phương án cho vay Quy ch cho phép SGD ch ñ ng l a ch n phương th c OBO OKS CO M cho vay phù h p v i ñ c ñi m c a t ng khách hàng Hi n DNVVN m i ch$ ñư c vay ngân hàng theo m t phương th c nh t vay theo món, u làm h n ch kh m r ng ho t đ ng tín d&ng c a SGD NHN0 & PTNTVN Do đó, gi i pháp v phương th c cho vay ñây ngân hàng nên m nh d n áp d&ng phương pháp cho vay theo h n m c tín d&ng đ i v i khách hàng có tình hình s n xu t kinh doanh n ñ nh, vay v n tr n thư ng xun có tín nhi m v i ngân hàng * Th i h n cho vay : S khơng ch$ c vào m&c đích vay mà c vào chu kỳ s n xu t , kinh doanh, th i h n thu h"i v n c a d án ñ u tư, kh tr n c a khách hàng ngu"n v n cho vay c a ngân hàng Các ngân hàng c n tham gia m t nhà ñ u tư Có th coi ngân hàng m t c ñông ñư c ưu tiên thu lãi ñ u tiên ph i rút kh i h i ñ"ng qu n tr sau ñã thu ñư c toàn b v n vay c g c l(n lãi M t nhân t h t s c quan tr ng vi c b o đ m an tồn v n vay cho ngân hàng t o ñi u ki n cho khách hàng s% d&ng s ti n vay ñư c m t cách hi u qu xác ñ nh kỳ h n n h p lý Đi u ph& thu c vào b n thân ngân KI L hàng mà c& th cán b tín d&ng tr c ti p qu n lý kho n vay Tuy nhiên khơng th ph nh n r)ng vi c ñ nh kỳ h n n cho kho n vay t ñ i xác r t khó có th d a nh!ng thông tin t khách hàng báo cáo tài chính, g"m b ng t ng k t tài s n, báo cáo thu nh p, b ng lưu chuy n ti n t k ho ch s n xu t kinh doanh , h p d"ng mua bán c a doanh nghi p k t h p v i trình đ cán b tín d&ng s xác ñ nh ñư c kỳ h n n tương ñ i xác c n tránh ñ t m t kỳ h n n q ng1n khơng đ m t chu kỳ luân chuy n v n gây http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N khó khăn cho khách hàng ho c m t kỳ h n n dài làm cho khách hàng có ti n chưa mu n tr ngân hàng mà l i s% d&ng vào vi c khác * V n ñ! ñ m b o ti!n vay: OBO OKS CO M Hi n nay, v n ñ tài s n ñ m b o ti n vay m t khó khăn l n cho DNVVN ti p c n ngu"n v n ngân hàng Th c t cho th y, nhi u ngân hàng xem xét m t ñơn xin vay h u ch$ quan tâm ñ n giá tr tài s n th ch p gi y t liên quan ñ n tài s n th ch p c a khách hàng có đ y đ h p pháp khơng Nhưng ñi u ki n nư c ta th i gian qua tài s n th ch p chưa th ñư c coi m t ñ m b o ch1c ch1n cho doanh nghi p b i v n ñ x% lý tài s n th ch p g p nhi u khúc m1c, ngân hàng g p nhi u khó khăn vi c thu h"i v n doanh nghi p làm ăn không hi u qu Vì v y v n đ tài s n th ch p khơng u ki n quan tr ng nh t ñ ngân hàng xem xét cho vay n!a mà ñi u c n quan tâm hi u qu ho t ñ ng kinh doanh c a đơn v , uy tín th trư ng s s4n lòng tr n h n c a đơn v đó.Ngân hàng c n n1m đư c thơng tin r"i m i có th linh đ ng vi c đ t quan h tín d&ng v i doanh nghi p ch không e dè ch t ch hi n S giao d ch nên m nh d n xem xét hình th c cho vay tín ch p Đ i v i hình th c ngân hàng có th d a uy tín k t qu ho t ñ ng th c t c a doanh nghi p Có th áp d&ng hình th c cho vay tín ch p đ i v i doanh nghi p có KI L quan h lâu dài, tin c y v i ngân hàng Bên c nh có th xem xét cho vay DNVVN có s đ m b o c a doanh nghi p l n, T ng cơng ty quan h v i SGD NHN0 & PTNT Vi t Nam SGD có th xem xét cho vay d án c a DNVVN s n ph*m c a đư c s% d&ng ph&c v& cho ho t ñ ng doanh nghi p l n Trong trư ng h p c n có s ñ m b o c a khách hàng l n đó, cam k t c a DNVVN v m&c đích s% d&ng v n vay Tuy nhiên c hai trư ng h p khách hàng ph i có đ s li u th c t đ ch ng minh đư c tình hình tài c a lành m nh, có tài s n c ñ nh tài s n lưu ñ ng đ l n, http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N nh!ng hàng hố d ch v& s n xu t kinh doanh ph i có hi u qu n ñ nh th 1.6 Đ$y m nh chi n lư c tìm ki m khách hàng OBO OKS CO M Ch đ ng tìm ki m khách hàng : Quan ni m trư c cho r)ng, doanh nghi p t tìm đ n ngân hàng , l a ch n ngân hàng Vi c c a ngân hàng ch$ th c hi n quan h tín d&ng v i có nhu c u tìm đ n v i Tuy nhiên b i c nh kinh t hi n nay, m t khách hàng có th quan h v i nhi u t ch c tín d&ng v i báo cáo c a NHNN t i cu i năm 1999, Vi t Nam có t i 85 NHTM g"m NHTM s h!u nhà nư c, 48 NHTMCP, NHTM liên doanh, 26 chi nhánh ngân hàng nư c B i v y cho vay ñ i v i doanh nghi p, t ch c tín d&ng thư ng c nh tranh quy t li t v i nhau, chưa k t i chi nhánh m t h th ng ngân hàng c nh tranh v i Vì v y, n u ngân hàng khơng ch ñ ng tìm ki m khách hàng, tìm ki m d án kh thi có hi u qu ngân hàng s r t khó t"n t i, th ph n nhanh chóng b đ i th c nh tranh chi m lĩnh Công vi c không ch$ hồn tồn giao cho cán b tín d&ng, mà t t c nhân viên ngân hàng n u có th i m thích h p ph i tuyên truy n cho ngân hàng m i h ñ n giao d ch Tuy nhiên ph i ñ m b o l a ch n ñư c nh!ng khách hàng t t, có kh tr n Đi u ñư c xem xét s theo dõi tình hình ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p th i gian g n đây, đánh giá m c KI L đ uy tín c a h , ch đ ng đ n đ t quan h tín d&ng ch khơng ng"i ch h đ n v i Đ làm đư c u ph i n1m đư c nh!ng ngu"n thơng tin xác v khách hàng, tránh vi c đánh giá c vào thơng tin m t chi u khách hàng cung c p b i h thư ng u ch$nh có l i ñ ñư c vay v n Như v y có th coi ngân hàng ch đ ng th*m ñ nh khách hàng t trư c khách hàng ñ n v i ngân hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Đ c bi t ñ i v i nh!ng khách hàng m i thành l p ho c m i vay ngân hàng l n ñ u k c khách hàng ñã t ng vay ngân hàng thương m i khác s có m t c a ngân hàng vào ñúng th i ñi m h c n v n vay r t h!u ích h c n l a OBO OKS CO M ch n ngân hàng đ vay v n Vì v y t t c b ph n ngân hàng ph i tích c c ch đ ng vi c tìm ki m khách hàng Đ i tư ng khách hàng c n phong phú ña d ng, hư ng t i doanh nghi p qu c doanh, h kinh doanh cá th , kinh t gia đình, c doanh nghi p có v n ñ u tư nư c Ki n ngh ñ i v%i DNVVN : 2.1 tăng cư ng k% qu n lý kh ti p c#n th trư ng: Nâng cao k qu n lý doanh nghi p môi trư ng kinh doanh ñ y c nh tranh ñ y bi n ñ ng n n kinh t th trư ng m t yêu c u c p thi t Các ch doanh nghi p c n trang b cho nh!ng ki n th c, kinh nghi m v th trư ng , v ho t ñ ng s n xu t kinh doanh , v ñ i th c nh tranh C& th như: thông qua Câu l c b doanh nghi p ," vư n ươm DNN" đ đư c cung c p thơng tin v k hi n qu n lý hi n ñ i, tư v n ch n l a phương án s n xu t kinh doanh , công ngh , máy móc, thi t b …ho c tham gia vào chương trình, h i th o, khố đào t o ng1n h n D án phát tri n DNVVN Vi t Nam , Chương trình phát tri n DNVVN thu c D án Mêkông (MPDF) t ch c, ho c ti p c n v i Trung tâm h, tr DNVVN c a Phòng Thương m i Cơng nghi p Vi t Nam đ đư c giúp đ' gi i quy t nh!ng khó khăn v v n, v th trư ng nư c KI L h i h p tác qu c t Đ c bi t th i gian t i DNVVN nên ý ñ n chương trình tr giúp t ng h p c a Nhà nư c ñã ñang ñư c tri n khai t i T$nh, Thành ph ñư c ñ c p ñ n Ngh ñ nh 90/2001 c a Chính ph 2.2 Xây d ng k ho ch s n xu t kinh doanh hàng năm: Các doanh nghi p ph i nh n th c ñư c ñ y ñ t m quan tr ng, s c n thi t c a vi c l p phương án SXKD k ho ch SXKD ñ nh kỳ, vi c giúp doanh nghi p có th ch đ ng kinh doanh , khơng b b t ng trư c nh!ng bi n ñ ng c a th trư ng , tránh tình tr ng th c hi n đ n đâu lo đ n ñ y Đây m t ñi u http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ki n giúp doanh nghi p có th ti p c n ñư c v i ngu"n v n ngân hàng Doanh nghi p có th yêu c u cán b Ngân hàng tư v n, giúp ñ' l p phương án, k ho ch SXKD, th*m đ nh tính kh thi hi u qu kinh t c a d án OBO OKS CO M 2.3 Th c hi n ch đ k tốn đ y đ , theo quy ñ nh c a Nhà nư c Các doanh nghi p c n th c hi n nghiêm túc ch đ h ch tốn, k tốn theo pháp l nh h ch tốn k tốn, đ m b o tình hình tài minh b ch, báo cáo tài đ y đ thơng tin, có tính chân th c cao…giúp cán b ngân hàng th*m ñ nh nhanh chóng, xác, t o s tin tư ng cho ngân hàng vi c xét t cho vay v n 2.4 Hoàn thành th t c pháp lý cho b t ñ ng s n Hi n nay, tài s n th ch p ñ vay v n ngân hàng ch y u ñ t ñai b t ñ ng s n g1n li n v i ñ t Th c t cho th y, nhi u tài s n ñ t ñai, nhà xư ng, kho bãi…c a DNVVN dân doanh khơng đư c ch p nh n tài s n th ch p tính ch t pháp lý c a nh!ng tài s n chưa đ y đ theo quy ñ nh Doanh nghi p nên kh*n trương làm th t&c c p gi y ch ng nh n quy n s% d&ng ñ t (s ñ ) ñ có thêm u ki n vay v n t ngân hàng 2.5 T o m i quan h t t v i doanh nghi p l n: Các DNVVN có th b1t đ u b)ng h p ñ"ng ñơn l2 v i doanh nghi p l n, trì thư ng xuyên m i quan h kinh t , d n d n tr thành nh!ng b n hàng ñáng tin c y, làm doanh nghi p v tinh cho doanh nghi p l n, ngư i cung c p nguyên li u, s n ph*m trung gian ñ u vào ho c làm ñ i lý tiêu th&, phân ph i KI L nh!ng s n ph*m ñ u Đây m t l i th ch ng t kh c a DNVVN ngân hàng xem xét cho vay ho c doanh nghi p có th nh n ñư c s b o lãnh c a doanh nghi p l n quan h tín d&ng v i ngân hàng 2.6 Nâng cao trình đ hi u bi t c a doanh nghi p v quy trình cho vay M t nh!ng khó khăn c a ngân hàng cho vay DNVVN s hi u bi t c a doanh nghi p v quy trình cho vay nhi u h n ch , nên khơng đáp http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ng đư c u c u c a ngân hàng , gây s ch m tr0, m t nhi u th i gian cho c hai phía ngân hàng doanh nghi p Vi c hi u bi t v quy trình cho vay s giúp doanh nghi p xây d ng ñư c d án có tính kh thi, cung c p đ y đ thơng tin ngân OBO OKS CO M hàng yêu c u, th c hi n qu n lý tài ch t ch , t o s tin tư ng đ i v i ngân hàng thơng qua q trình ho t đ ng quan h vay tr Đ"ng th i rút ng1n th i gian xin vay, ti t ki m chi phí cho doanh nghi p Do v y, DNVVN c n ch ñ ng ñào t o, ñào t o l i dư i nhi u hình th c nh)m trang b ki n th c chun mơn, tay ngh , trình ñ qu n lý cho ñ i ngũ cán b qu n lý nh t ch doanh nghi p Các hình th c đào t o có th quy, t i ch c, đào t o t xa phù h p v i nh!ng ngư i ñương ch c, nh)m ph bi n cho doanh nghi p nh!ng ki n th c, kinh nghi m, phương th c k năng, th t&c quy trình th c hi n nh!ng khâu trình vay Ki n ngh ñ i v%i NHN0 & PTNT Vi t Nam: - v n ñ biên ch lao ñ ng c a S m t khó khăn l n vi c m r ng nâng cao ch t lư ng tín d&ng nói chung vi c m r ng tín d&ng v i DNVVN nói riêng Đ ngh NHN0 & PTNT Vi t Nam nhanh chóng b sung KI L biên ch lao ñ ng cho phù h p v i nhi m v& S đư c giao http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N K t lu n Nh n th c ñư c s phát tri n ti m c a DNVVN , tương lai OBO OKS CO M doanh nghi p ñ i tư ng c nh tranh gay g1t c a TCTD nên th i gian qua, ñ c bi t t năm 2001, NHTM ñ u có ch trương đ*y m nh cho vay DNVVN v i m&c đích v a m r ng th ph n, tăng trư ng tín d&ng , cung c p d ch v& đ thu phí SGD NHN0 & PTNTVN khơng n)m ngồi xu hư ng ñó Tuy nhiên v i nh!ng ñi u ki n, ñ c ñi m riêng nên m i quan h tín d&ng gi!a DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN m i m2, khơng th tránh kh i nh!ng khó khăn h n ch Vì v y tìm gi i pháp đ m r ng cho vay ñ i v i khu v c ñi u c n thi t, nh t tình hình c nh tranh gi!a ngân hàng KI L thương m i ngày gay g1t quy t li t ... NGHI P V A VÀ NH VI T NAM OBO OKS CO M VÀ NHU C U TÍN D NG I DOANH NGHI P V A VÀ NH KINH T VÀ VAI TRỊ C A NĨ Đ I V I N N Nh ng ý ki n khác v ñ nh nghĩa doanh nghi p v a nh Khái ni m doanh nghi... 2.3.3 Ho t đ ng tốn kinh doanh ngo i t : 38 2.3.4 K t qu ho t ñ ng kinh doanh c a SGD NHN0 & PTNTVN 40 II Th c tr ng cho vay ñ i v i DNVVN t i S giao d ch NHN0 & PTNTVN 41 S... quy ñ nh sau: - doanh nghi p nhà nư c ñăng ký kinh doanh theo Lu t Doanh Nghi p - Các công ty c ph n, Công ty TNHH doanh nghi p tư nhân ñăng ký ho t ñ ng theo Lu t Doanh Nghi p - Các h p tác xã