Năng lực tài chính của công ty bảo hiểm

MỤC LỤC Giới thiệu .1 1.1 Lời mở đầu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài Thực trạng lực tài cơng ty bảo hiểm Việt Nam 2.1 Tình hình quản lý sử dụng vốn: 2.1.1 Vốn pháp định 2.1.2 Vốn điều lệ 2.1.3 Vốn đầu tư 2.1.4 Đầu tư vốn nhàn rỗi: 2.2 Dự phòng khả tốn 2.2.1 Dự trữ bắt buộc 2.2.2 Dự phòng nghiệp vụ 2.2.2.1 Dự phòng bảo hiểm phi nhân thọ .6 a Dự phòng phí: b 2.2.2.2 2.2.3 Dự phòng bồi thường: Dự phòng bảo hiểm nhân thọ Khả toán Xu hướng giải pháp nâng cao lực tài cơng ty bảo hiểm Việt Nam 10 3.1 Phân tích SWOT, xác định xu hướng .10 3.1.1 Phân tích SWOT .11 3.1.2 Xác định xu hướng 13 3.2 Giải pháp để nâng cao lực tài cơng ty bảo hiểm việt nam 14 3.2.1 Nhóm giải pháp phát huy điểm mạnh vượt qua thách thức (S-T) 14 3.2.2 Nhóm giải pháp tận dụng hội khắc phục điểm yếu (W-O) 14 3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm tận dụng hội phát huy mạnh (S-O) 15 3.2.4 Nhóm giải pháp khác .15 Năng Lực Tài Chính Của Công Ty Bảo Hiểm Đề tài: GV: Trần Nguyên Đán Năng lực tài cơng ty bảo hiểm Giới thiệu 1.1 Lời mở đầu Sau 15 năm mở cửa thị trường, hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng nhanh, đóng góp đáng kể cho việc giảm thiểu rủi ro sản xuất, kinh doanh, đời sống xã hội Theo số liệu từ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tổng doanh thu phí bảo hiểm năm 2010 đạt khoảng 38.700 tỷ đồng Trong đó, doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ đạt 17.120 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2009, gấp lần so với năm 2005 Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt 13.580 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2009, gấp 1,7 lần so với năm 2005 Tính giá trị bồi thường, năm 2010, doanh nghiệp bảo hiểm giải bồi thường bảo hiểm phi nhân thọ 5.964 tỷ đồng, trả tiền bảo hiểm nhân thọ 3.690 tỷ đồng, trả giá trị hoàn lại 1.663 tỷ đồng, trả bảo tức 636 tỷ đồng Ngoài ra, số số khác liên quan đến số lượng doanh nghiệp, đại lý bảo hiểm thấy hình ảnh thị trường bảo hiểm phong phú nhiều so với trước Theo đó, tổng số doanh nghiệp bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam 52 doanh nghiệp Trong có 29 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 11 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, 11 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm doanh nghiệp tái bảo hiểm Tính số đại lý bảo hiểm, đến hết năm 2010, nước có 215.000 đại lý, tăng 20% so với năm 2009 Bên cạnh tăng trưởng ngành bảo hiểm ngành khác tăng trưởng lớn mạnh theo, xuất nhiều ngành nghề mới, đòi hỏi khả đáp ứng cao ngành bảo hiểm Bên cạnh đó, kinh tế giới nước đứng trước khó khăn lớn khủng hoảng tài chính, nguy suy thóa kép…điều đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải có tiềm lực tài đủ mạnh để đối mặt với thách thức đáp ứng yêu cầu khó hơn, khắt khe 2/18 Năng Lực Tài Chính Của Cơng Ty Bảo Hiểm GV: Trần Ngun Đán thị trường Thế lực tài đủ mạnh, đủ đáp ứng yêu cầu cho hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm môi trường đầy thách thức nay, để hiểu điều nhóm chúng tơi thấy cần phải tìm hiểu lực tài công ty bảo hiểm Với lượng thời gian hạn hẹp có giới hạn số trang khơng cho phép nhóm chúng tơi tìm hiểu q sâu mà tìm hiểu điểm lực tài công ty bảo hiểm phạm vi qui định pháp luật Việt Nam hành dành cho ngành bảo hiểm 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa góp phần làm rõ sở khoa học hoạt động đầu tư kinh doanh tài nâng cao lực tài doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam - Phân tích, đánh giá thực trạng lực tài công ty Bảo hiểm năm qua, làm rõ thành công tồn hạn chế - Từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao lực tài ngành Bảo hiểm giai đoạn tới Thực trạng lực tài cơng ty bảo hiểm Việt Nam - Nghị định 46/2007/NĐ-CP bảo hiểm có qui định rõ lực kinh doanh công ty bảo hiểm Trong phạm vi hẹp đề tài nhóm chúng tơi tìm hiểu điểm yếu thuộc lực tài cơng ty sau: 2.1 Tình hình quản lý sử dụng vốn: 2.1.1 Vốn pháp định - Vốn pháp định doanh nghiệp bảo hiểm phải đủ lớn để tăng cường khả toán cho doanh nghiệp bảo hiểm điều kiện để doanh nghiệp bảo hiểm phát triển Theo Nghị định 46 Luật kinh doanh bảo hiểm, mức vốn pháp định công ty kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ quy định 300 tỷ đồng công ty bảo hiểm nhân thọ 600 tỷ đồng Với mức vốn pháp định quy định này, doanh nghiệp tăng nguồn vốn điều lệ nhiều hình thức hình thức hữu hiệu phát hành cổ phiếu Ngoài ra, để tăng tiềm lực tài nâng cao lực cạnh tranh, doanh nghiệp trọng tăng vốn chủ sở hữu, trích lập dự phòng quỹ dự phòng 2.1.2 Vốn điều lệ 3/18 Năng Lực Tài Chính Của Công Ty Bảo Hiểm GV: Trần Nguyên Đán - Cũng theo Điều Nghị định 46, trình hoạt động, doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm phải ln trì mức vốn điều lệ góp khơng thấp mức vốn pháp định quy định phải bổ sung tương xứng với nội dung, phạm vi địa bàn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp - Vốn điều lệ doanh nghiệp bảo hiểm hàng đầu tăng lên theo thời gian Điều thể rõ bảng thống kê vốn điều lệ năm công ty sau: Đơn vị tính: VNĐ Bảo Việt Bảo Minh PVI Prudential PTI 2008 5,730,266,050,000 300,000,000,000 900,000,000,000 370,000,000,000 180,000,000,000 2009 5,730,266,050,000 500,000,000,000 1,035,000,000,000 615,000,000,000 300,000,000,000 2010 6,267,090,790,000 755,000,000,000 1,597,000,000,000 1,500,000,000,000 450,000,000,000 ( Nguồn: Thống kê số liệu qua BCTC của các công ty) - Đồng thời nguồn vốn chủ sở hữu của công ty cũng gia tăng qua các năm: Đơn vị tính: VNĐ 2008 8,265,011,167,953 2,191,675,929,409 2,288,022,015,841 296,334,800,000 480,446,036,869 Bảo Việt Bảo Minh PVI Prudential PTI 2009 8,538,814,868,317 2,256,583,054,685 2,427,672,652,678 300,943,200,000 483,890,734,250 2010 10,667,776,713,651 2,272,845,585,419 3,607,387,797,590 330,883,100,000 669,299,971,192 ( Nguồn: Thống kê số liệu qua BCTC của các công ty) 2.1.3 Vốn đầu tư - Tình hình gia tăng nguồn vốn đầu tư vài doanh nghiệp bảo hiểm: Bảo Việt Bảo Minh PVI Prudential PTI 2008 25,317,575,407,946 3,398,828,924,728 4,918,360,768,187 194,871,430,000 875,612,953,711 2009 33,714,616,663,671 3,736,848,437,036 5,922,371,865,034 222,545,110,000 1,013,848,297,372 2010 44,767,937,163,527 3,822,060,749,810 6,453,102,458,437 254,570,040,000 1,463,041,159,448 - Theo bảng thống kê trên, rõ ràng nguồn vốn đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm gia tăng không ngừng theo thời gian; điển hình 4/18 Năng Lực Tài Chính Của Cơng Ty Bảo Hiểm GV: Trần Nguyên Đán Bảo Việt: nguồn vốn năm 2008 25 ngàn tỷ đồng, đến năm 2009 tăng lên tới 33 ngàn tỷ đồng đạt gần 45 ngàn tỷ năm 2010 Để dễ dàng thấy rõ mức độ tăng trưởng nguồn vốn cùng xem biểu đồ sau: Biểu đồ biễu diễn mức gia tăng nguồn vốn của công ty Bảo Việt: - Có thể nói, lực tài đóng vai trò định việc xây dựng chiến lược cạnh tranh doanh nghiệp Đặc biệt, nguồn vốn yếu tố tiên cho chiến lược kinh doanh phát triển doanh nghiệp Do đó, việc nguồn vốn tăng lên khiến cho tiềm lực tài tăng lên, doanh nghiệp bảo hiểm có khả nhận hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn, khả bồi thường sẽ chi trả sẽ cao hơn, khách hàng sẽ yên tâm tìm đến doanh nghiệp có nguồn lực tài lớn Nói cách khác, việc doanh nghiệp bảo hiểm tăng vốn lên biện pháp để cạnh tranh với đối thủ khác thị trường 2.1.4 Đầu tư vốn nhàn rỗi: - Điều 14 mục chương II Nghị định 46 luật kinh doanh bảo hiểm có qui định rõ việc đầu tư từ vốn nhàn rỗi công ty bảo hiểm: Doanh nghiệp BH phi nhân thọ Doanh nghiệp BH nhân thọ Mua trái phiếu phủ, trái phiếu doanh nghiệp có bảo lãnh, gửi tiền tổ chức tín dụng khơng hạn chế Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp bảo lãnh, góp vốn nghiệp khơng có bảo lãnh, góp vào doanh nghiệp khác tối đa vốn vào doanh nghiệp khác tối 35% vốn nhàn rỗi từ dự phòng đa 50% vốn nhàn rỗi từ dự phòng 5/18 Năng Lực Tài Chính Của Cơng Ty Bảo Hiểm GV: Trần Nguyên Đán nghiệp vụ bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm Kinh doanh bất động sản, cho vay Kinh doanh bất động sản, cho vay tối đa 20% vốn nhàn rỗi từ dự tối đa 40% vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm phòng nghiệp vụ bảo hiểm 2.2 Dự phòng khả tốn - Doanh nghiệp bảo hiểm muốn hoạt động tốt, phải thật an toàn, phải đảm bảo khả chi trả tổn thất xảy Sự an toàn doanh nghiệp bảo hiểm đo lường thông qua khả toán Một yếu tố chứng minh khả toán lớn mạnh khơng ngừng quỹ dự phòng nghiệp vụ Dự phòng bao gồm hai tiêu chí: dự trữ bắt buộc dự phòng nghiệp vụ 2.2.1 Dự trữ bắt buộc - Quỹ dự trữ bắt buộc trích lập từ lợi nhuận sau thuế với mục đích bổ sung vào vốn điều lệ làm tăng khả tài chính, đảm bảo cho việc bồi thường DNBH, tiêu chí đánh giá tiềm tài DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phải lập quỹ dự trữ bắt buộc để bổ sung vốn điều lệ bảo đảm khả tốn Quỹ dự trữ bắt buộc trích hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế Mức tối đa 10% vốn điều lệ - Sau nộp thuế thu nhập doanh nghiệp theo luật định, trích lập quỹ dự trữ bắt buộc, doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phân phối lợi nhuận lại theo quy định pháp luật Vì cơng ty bảo hiểm họat đơng có lợi nhuận sau thuế cao khoản dự trữ bắt buộc cao từ mà giúp cho khả tóan cơng ty vững mạnh có vấn đề xảy - Để hiểu rõ ta xem xét hoạt động công ty bảo hiểm PVI Bảo Việt: => PVI: tháng đầu năm 2011 có tổng lợi nhuận chưa phân phối: 167.125.847.191 Cơng ty trích lập dự phòng 5% tổng lợi nhuận tương ứng 8.356.292.360 PVI trích lập mức tối thiểu 5%, tùy cơng ty trích lập nhiều => Bảo Việt: sáu tháng đầu năm 2011: hoạt động kinh doanh bảo hiểm bị lỗ 138.213.043.281 khoản dự trữ bắt buộc khơng có 6/18 Năng Lực Tài Chính Của Cơng Ty Bảo Hiểm GV: Trần Nguyên Đán 2.2.2 Dự phòng nghiệp vụ 2.2.2.1.Dự phòng bảo hiểm phi nhân thọ a Dự phòng phí: Dự phòng phí chưa đựợc hưởng trích lập theo tỷ lệ phần trăm tổng phí bảo hiểm giữ lại theo hệ số thời hạn hợp đồng bảo hiểm, ví dụ dùng phương cách sau: - Đối với bảo hiểm hàng hóa, dự phòng phí chưa đựơc hưởng trích lập 25% tổng phí giữ lại - Các lọai hình bảo hiểm khác, trích lập theo cơng thức: Dự phòng phí chưa đựợc hưởng = phí BH giữ lại x tỷ lệ phí BH chưa đựợc hưởng - Đối với đơn bảo hiểm có thời hạn dài năm, dự phòng phí chưa đựợc hưởng trích lập theo phương pháp ngày sau: Dự phòng phí chưa đựợc hưởng = (phí bảo hiểm giữ lại x số ngày lại hợp đồng bảo hiểm) chia cho tổng số ngày bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm b Dự phòng bồi thường: Gồm dự phòng bồi thường cho tổn thất khiếu nại đến cuối kỳ chưa giải dự phòng bồi thường cho tổn thất phát sinh trách nhiệm bảo hiểm chưa khiếu nại c Dự phòng dao động lớn: sử dụng để bồi thường có dao động lớn tổn thất tổn thất lớn xảy mà tổng phí bảo hiểm giữ lại năm tài sau trích lập dự phòng phí chưa hưởng dự phòng bồi thường cho khiếu nại chưa giải không đủ để chi trả tiền bồi thường phần trách nhiệm giữ lại doanh nghiệp bảo hiểm Ví dụ: PVI (cơng ty BH Dầu Khí) khoản trích lập dự phòng tháng đầu năm 2011 sau: Dự phòng nghiệp vụ Dự phòng phí Dự phòng bồi thường Dự phòng dao động lớn 30-06-2011 1.509.231.612.626 1.114.657.958.315 315.154.770.476 79.418.883.835 7/18 Năng Lực Tài Chính Của Cơng Ty Bảo Hiểm GV: Trần Ngun Đán - PVI chủ yếu hoạt động bảo hiểm, tái bảo hiểm phi nhân thọ nên khoản trích dự phòng bao gồm mục - Khoản dự phòng bồi thường PVI theo khiếu nại chưa giải mà trích lập để sang thời gian tới sẽ giải quyết, khoản trích lập dự đốn tương đối tốt - Dự phòng phí chưa hưởng, tùy theo loại hình bảo hiểm thời gian bảo hiểm mà có khoản dự phòng thích hợp PVI có dự phòng phí cao nhất, cho thấy tổng phí bảo hiểm giữ lại lớn, thời gian đến hạn hợp đồng xa - Dự phòng dao động lớn PVI khơng nhiều, chủ yếu để đề phòng hai khoản trích lập khơng đủ khả chi trả, thường khoản phụ thuộc vào mức độ đảm bảo tin cậy hai khoản dự phòng trên, nhắm hai khoản tương đối đảm bảo khoản khơng cần nhiều Nó bị ảnh hưởng kinh nghiệm dự phòng nhà quản lý - Còn số công ty bảo hiểm hoạt động hai loại dich vụ bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ, khoản trích lập dự phòng nhiều mục 2.2.2.2.Dự phòng bảo hiểm nhân thọ - Ngồi hai khoản dự phòng phí chưa hưởng, dự phòng bồi thường, bảo hiểm phi nhân thọ có thêm ba khoản dự phòng nữa: dự phòng tốn học, dự phòng chia lãi, dự phòng bảo đảm cân đối a Dự phòng toán học: khoản chênh lệch giá trị số tiền bảo hiểm giá trị phí bảo hiểm sẽ thu tương lai, sử dụng để trả tiền bảo hiểm trách nhiệm cam kết xảy kiện bảo hiểm b Dự phòng chia lãi: sử dụng để trả lãi mà doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận với bên mua bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm c Dự phòng bảo đảm cân đới: sử dụng để trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm có biến động lớn tỷ lệ tử vong, lãi suất kỹ thuật 8/18 Năng Lực Tài Chính Của Cơng Ty Bảo Hiểm GV: Trần Ngun Đán Ví dụ: Cơng ty Bảo Việt có khoản trích lập dự phòng tháng đầu năm 2011 sau: Dự phòng nghiệp vụ Dự phòng phí chưa hưởng Dự phòng tốn học Dự phòng bồi thường Dự phòng dao động lớn Dự phòng chia lãi Dự phòng bảo đảm cân đối 30-06-2011 19.580.816.323.131 2.561.535.951.204 14.177.030.595.522 1.561.577.652.347 370.350.641.545 944.910.814.418 25.410.668.095 - Khoản dự phòng tốn học Bảo Việt lớn tổng khoản dự phòng, số lượng phí bảo hiểm nói chung mà cơng ty sẽ thu tương lai lớn, hiểu cơng ty có nhiều hợp đồng bảo hiểm điều cũng đôi với việc công ty cần tiền để chi trả cao lỡ có cố bảo hiểm xảy - Dự phòng chia lãi tương đối cao, khoản dự phòng tính phần chênh lệch tỷ lệ lãi suất đầu tư thực thông báo cho hợp đồng chia lãi lãi suất kỹ thuật hợp đồng Do cơng ty bảo hiểm vào số tiền bảo hiểm hợp đồng mà có khoản dự phòng hợp lý đảm bảo khả chi trả đến hạn hợp đồng - Khoản dự phòng bảo đảm cân đối chiếm tỷ trọng nhỏ tổng khoản dự phòng Bảo Việt, Bảo Việt trích lập năm khoản 5% phí bảo hiểm thu kỳ năm 1% từ lợi nhuận trước thuế Có thể dự đốn cơng ty tỷ lệ tử vong hợp đồng bảo hiểm thời gian tới ít, nên khoản dự phòng khơng cần trích lập nhiều => Từ vấn đề ta nói tùy khả hoạt động công ty, vào doanh số hợp đồng, loại hình bảo hiểm mà từ họ đưa khoản dự phòng hợp lý, quy định pháp luật, dựa vào kinh nghiệm cơng ty mà khoản dự phòng họ đảm bảo an tồn cho khả tốn tận dụng để đầu tư sinh lợi 2.2.3 Khả tốn 9/18 Năng Lực Tài Chính Của Cơng Ty Bảo Hiểm GV: Trần Nguyên Đán - Doanh nghiệp bảo hiểm coi có đủ khả tốn trích lập đầy đủ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm có biên khả tốn khơng thấp biên khả tốn tối thiểu quy định Điều 16 Nghị định 46-Luật kinh doanh BH 2007 - Biên khả toán doanh nghiệp bảo hiểm phần chênh lệch giá trị tài sản khoản nợ phải trả doanh nghiệp bảo hiểm thời điểm tính biên khả tốn Các tài sản tính biên khả tốn doanh nghiệp bảo hiểm phải bảo đảm tính khoản Các tài sản bị loại trừ toàn phần tính biên khả tốn doanh nghiệp bảo hiểm thực theo hướng dẫn Bộ Tài Ví dụ: Cơng ty PVI: Cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ Tổng tài sản = 7.517.243.136.915 Nợ phải trả = 3.748.528.664.082 Biên khả toán = 3.768.714.472.833 (1) Biên khả toán = 12,5% x (phí bảo hiểm gốc + phí tái bảo hiểm) = 12.5% x( 2.518.465.607.568 + 287.754.926.679) = 350.777.566.781 (2) Ta thấy (1) > (2) -> PVI có đủ khả toán theo quy định pháp luật (theo điều 16 nghị định 46-Luật kinh doanh BH 2007) Ngoài ta thấy khoản chênh lệch cao, cho thấy khả toán vững mạnh PVI Từ cho thấy tín nhiệm PVI cao Ví dụ: Cơng ty Bảo Việt: kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Tổng tài sản = 43.329.976.794.364 Nợ phải trả = 30.437.053.777.025 Biên khả toán = 12.892.923.017.339 - Bảo Việt muốn có khả tốn tốt qui định pháp luật biên khả toán phải lớn khoản mục đây, tùy theo kỳ hạn hợp đồng bảo hiểm: 10/18 Năng Lực Tài Chính Của Cơng Ty Bảo Hiểm GV: Trần Nguyên Đán - Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm trở xuống tổng 4% dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm 0,1% số tiền bảo hiểm chịu rủi ro; - Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm tổng 4% dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm 0,3% số tiền bảo hiểm chịu rủi ro => Từ công ty dựa vào khoản dự phòng nghiệp vụ số tiền bảo hiểm chịu rủi ro (số tiền có nội công ty với tùy thuộc vào số lượng doanh số hợp đồng mà họ tính được) để cơng ty biết khả tốn đến đâu, có đảm bảo cho phát triển tín nhiệm hay khơng - Những cơng ty hoạt động bảo hiển nhân thọ phi nhân thọ dựa vào nội dung mà biết khả tốn để từ có phương án thích hợp để đưa cơng ty ngày phát triển vững mạnh Xu hướng giải pháp nâng cao lực tài cơng ty bảo hiểm Việt Nam 3.1 Phân tích SWOT, xác định xu hướng 3.1.1 Phân tích SWOT Điểm Mức độ cạnh tranh Cơ Môi trường pháp lý mạnh ngành gia tăng, tạo điều kiện hội tiến trình phát triển hồn cho thị trường Bảo hiểm lớn thiện, tạo chuẩn cho hoạt động mạnh ngành hiệu quả, phát triển bền Tương ứng với nhóm rủi vững, bảo vệ quyền lợi ro đa dạng thực tế (nhất người mua bảo hiểm thị trường tài phát Kinh tế tăng trưởng, chất triển), số lượng loại lượng sống ngày nâng hình bảo hiểm ngày cao, nhu cầu sản phẩm phong phú hơn, đáp ứng bảo hiểm dự báo ngày nhu cầu khác tăng khách hàng Phát triển kinh tế gắng liền với Đặt trưng riêng ngành bất ổn liên quan đến lạm Bảo hiểm giảm thiểu rủi ro phát, lãi suất, tỷ giá,…tạo hội Do đó, khó có sản phẩm thay cho nhà cung ứng đưa 11/18 Năng Lực Tài Chính Của Cơng Ty Bảo Hiểm GV: Trần Nguyên Đán hoàn toàn sàn phẩm sản phẩm bảo hiểm mới, nhằm ngành thỏa mãn nhu khách hàng Môi trường công nghệ phát Quy mô dân số cao triển, giúp mở rộng kênh 10% số sử dụng dịch vụ hân phối, nâng cao chất lượng bảo hiểm Chứng tỏ thị phục vụ khách hàng trường tiềm Chiến lược Marketing ngày Chính sách mở cửa thu hút phát triển khách hàng đến từ nhiều nơi giới tạo hội hát triển sản hẩm bảo hiểm du lịch Khí hậu nhiệt đới gió mùa tạo hội cho việc cung ứng sản Điểm Môi trường cạnh tranh chưa Thách phẩm bảo hiểm thiên tai,… Luật thay đổi thường xuyên yếu lành mạnh (hiện tượng “hàng thức tạo thách thức chiến nhái”, cạnh tranh cách lược kinh doanh dài hạn giảm phí bảo hiểm mà khơng doanh nghiệp Thêm vào đó, nghiên cứu thị trường, không thị trường bảo hiểm bắt đầu tăng cải thiện chất lượng dịch vụ, ) trưởng sôi động có nguy hệ Thị phần bảo hiểm chủ yếu thống pháp luật không theo kịp tập trung vào số doanh biến động thị trường Dẫn nghiệp lớn, phát triển lâu Dẫn đến chất lượng quản lý, kiểm đến tượng độc quyền, soát thâu tóm thị trường Nền kinh tế liên tục biến động Các sản phẩm bảo hiểm dẫn đến việc định phí BH khó thiết kế sẵn, khó đáp ứng khăn linh hoạt nhu cầu khách Các sản phẩm CNTT liên tục hàng Chuỗi sản phẩm hẹp, tung thị trường DN dịch vụ kèm theo bảo hiểm thay đổi phần mềm Thị trường bảo hiểm quản lý gây khó khăn non trẻ, thiếu kinh nghiệm việc sử dụng, gây tốn chi cọ xát phí đòi hỏi hải có đội ngũ nhân viên am hiểu lĩnh vực 12/18 Năng Lực Tài Chính Của Cơng Ty Bảo Hiểm GV: Trần Ngun Đán Tốc độ tăng dân số dự báo sẽ giảm dần, làm thu hẹp cầu thị trường bảo hiểm Các biến cố tự nhiên thường xảy cách có hệ thống Nguy rủi ro cho ngành việc đền bù thiệt hại Khách hàng: nhận thức hiểu biết dịch vụ bảo hiểm chưa cao chưa đồng khu vực dân cư Nhà cung ứng: hình thức đào tạo nhân viên kinh doanh bảo hiểm chưa phát triển ( số lượng chất lượng), dịch vụ kèm dịch vụ bảo hiểm, ngân hàng, chưa có phối hợp chặt chẽ hiệu 3.1.2 Xác định xu hướng - Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam có đủ khả phục vụ ngành kinh tế, tầng lớp nhân dân với việc tham gia vào nhiều hợp đồng có mức trách nhiệm lớn tới hàng tỷ USD như: bảo hiểm lĩnh vực hàng khơng, dầu khí, nhà máy xi măng Chinfon, nhà máy điện Phú Mỹ, nhà, khách sạn lớn cùng với hàng nghìn nhà xưởng, văn phòng… Hoạt động đầu tư công ty tạo nguồn vốn lớn cho xã hội - Các cơng ty bảo hiểm Việt Nam tích cực hợp tác, giúp đỡ cùng có lợi Các cơng ty bảo hiểm có đồng thoả thuận khai thác bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt Đặc biệt, đời Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đại diện cho doanh nghiệp thể bước tiến tích cực bảo hiểm Việt Nam - Tuy nhiên, cần phải nhận thấy rằng, thị trường bảo hiểm Việt Nam chưa thực đáp ứng yêu cầu trình phát triển kinh tế 13/18 Năng Lực Tài Chính Của Cơng Ty Bảo Hiểm GV: Trần Nguyên Đán xã hội Năng lực hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm mơi giới bảo hiểm nhiều hạn chế Việc cạnh tranh không lành mạnh doanh nghiệp bảo hiểm tình trạnh báo động Do cạnh tranh gay gắt, doanh nghiệp bảo hiểm hạ phí bảo hiểm, tăng phần trợ cấp cho đại lý, làm giảm hiệu kinh doanh Công tác giải bồi thường chưa thực tốt, chưa đảm bảo tối đa quyền lợi khách hàng gặp thiệt hại Các sản phẩm bảo hiểm đa dạng trước, hạn chế, chưa phát triển nhiều lĩnh vực quan trọng thiên tai, nông nghiệp, tín dụng rủi ro tài chính, hoạt động hành nghề y dược, luật sư, dịch vụ kế toán, kiểm toán… Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt chưa thực đẩy mạnh hàng năm, nước ta, tai nạn cháy nổ gia tăng với tốc độ cao cách đáng báo động Bên cạnh yếu tố chủ quan từ công ty, thấy thiếu hồn thiện hệ thống văn pháp luật công tác quản lý nhà nước ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển lành mạnh ngành bảo hiểm 3.2 Giải pháp để nâng cao lực tài cơng ty bảo hiểm việt nam 3.2.1 Nhóm giải pháp phát huy điểm mạnh vượt qua thách thức (S-T) - S4-T2: Với hỗ trợ mạnh mẽ công nghệ thơng tin, nên việc định phí sản phẩm bảo hiểm bớt phức tạp Giải pháp cụ thể: Các doanh nghiệp nên đầu tư cân nhắc kĩ lưỡng sử dụng phần mềm hỗ trợ để phân tích độ nhạy phí bảo hiểm với biến số kinh tế lãi suất, lạm phát, giá chứng khoán,… nhằm đưa phí bảo hiểm phù hợp - S2-T6,T7: Marketing ngày doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng, hướng người sử dụng dịch vụ bảo hiểm, nhằm để nâng cao nhận thức vai trò bảo hiểm người dân Giải pháp cụ thể:  Thay đổi cách tiếp cận khách hàng truyền thống, thay quảng cáo rầm rộ phương tiện thông tin đại chúng hay cho nhân viên đến gia đình tư vấn sử dụng dịch vụ; bên cạnh doanh nghiệp bảo hiểm nên nhờ khách hàng mình, hưởng lợi từ dịch vụ bảo 14/18 Năng Lực Tài Chính Của Cơng Ty Bảo Hiểm GV: Trần Nguyên Đán hiểm chia sẻ, tạo cách đến gần với khách hàng tiềm tương lai – xem cách tiếp cận mang tính khách quan  Liên tục thực nghiên cứu phát triển thị trường để tìm kiếm thêm nhà cung cấp khách hàng tiềm cho ngành 3.2.2 Nhóm giải pháp tận dụng hội khắc phục điểm yếu (W-O) Nhóm giải pháp giúp thị trường bảo hiểm Việt Nam tận dụng hội để khắc phục điểm yếu: - W1-O1,O2: Chính sách mở cửa thị trường tiến trình triển khai đẩy mạnh Nhà nước ta tập trung vào việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi kèm theo sách ưu đãi để đảm bảo cho ngành bảo hiểm phát triển ổn định hướng Do đó, doanh nghiệp hoạt động ngành tận dụng hội để giải điểm yếu liên quan đến vấn đề môi trường cạnh tranh không lành mạnh tượng xuất “hàng nhái” thị trường Lý giải cho giải pháp này: mặt tồn phản ánh cụ thể văn có liên quan đưa cách thức xử lý vi phạm nghiêm khắc đương nhiên điểm yếu sẽ dần bị loại bỏ - W3,W4-O2: Trong bối cảnh Việt Nam tích cực hội nhập kinh tế quốc tế (gia nhập WTO), bước phải mở cửa thị trường theo hiệp định cam kết quốc tế, ngành bảo hiểm đứng trước hội thu hút thêm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nước tham gia vào thị trường bảo hiểm nước Cơ hội tạo điều kiện tốt cho công ty bảo hiểm đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ (thông qua chế cạnh tranh học hỏi kinh nghiệm nhau) Nhờ mà đáp ứng tốt linh hoạt nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo hiểm thị trường nước - Qui mô dân số lớn tạo điều kiện cung cấp nguồn lao động cho ngành bảo hiểm tương lai Tận dụng hội này, doanh nghiệp bảo hiểm thực giải pháp tìm kiếm sinh viên tài năng, để trực tiếp đào 15/18 Năng Lực Tài Chính Của Cơng Ty Bảo Hiểm GV: Trần Nguyên Đán tạo, giúp cho việc thiếu hụt nguồn nhân lực có trình độ ngành nói chung doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng 3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm tận dụng hội phát huy mạnh (S-O) - S2-O4: Tận dụng hội liên quan đến bất ổn kinh tế trình tăng trưởng để phát huy tốt mạnh việc đa dạng hóa sản phẩm giảm thiểu loại rủi ro khác Mà giải pháp trọng tâm hướng đến thị trường tài - S4-O5: Tiềm phát triển thị trường bảo hiểm lớn hội cần nắm bắt Để khai thác tốt cần đề giải pháp liên quan đến xúc tiến thương mại thông qua nhiều kênh khác Đây số nhiệm vụ quan công ty bảo hiểm 3.2.4 Nhóm giải pháp khác - Các cơng ty bảo hiểm cần tự hoàn thiện nâng cao lực vớn, cơng nghệ, trình độ quản lý, kinh doanh để đứng vững thành cơng đương đầu với thách thức hay nói cách khác nâng cao lực tài cạnh tranh Do đó, từ bây giờ, công ty bảo hiểm nước cần tự tạo cho vị vững chắc, trì mở rộng thị phần, tạo niềm tin khách hàng  Giải pháp đề xuất là: công ty bảo hiểm đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, mà phải trọng đến việc chăm sóc khách hàng, giải nhanh chóng, hợp lý cơng tác bồi thường tổn thất trường hợp xảy rủi ro bảo hiểm Thêm vào tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán kinh doanh, đại lý mơi giới bảo hiểm Ngồi ra, cơng ty phải có kế hoạch tăng lực tài hình thức, kể liên doanh, liên kết; tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ, kiểm sốt rủi ro, giám sát tính độc lập hội đồng quản trị, minh bạch tài chính, kế toán… - Tận dụng điểm mạnh phát triển của thị trường tài chính, hoạt động đầu tư cần đẩy mạnh cách có hiệu quả, cách tận dụng tối đa công cụ đầu tư tài chính, tham gia tích cực vào thị 16/18 Năng Lực Tài Chính Của Cơng Ty Bảo Hiểm GV: Trần Nguyên Đán trường chứng khoán Khi tham gia đầu tư vào cơng trình, dự án có vốn lớn, công ty cần trọng công tác thẩm định để đảm bảo mức độ an tồn, tính khoản khả sinh lời cho đồng vốn Thông qua làm tăng nguồn thu cho doanh nghiệp bảo hiểm giúp gia tăng lực tài để đảm bảo khả đền bù thiệt hại cho khách hàng tình xảy thiệt hại mang tính hệ thống phải đền bù diện rộng - Kết hợp với ngành nghề khác (ngân hàng, du lịch, công nông nghiệp…) nhằm mở rộng thị trường bảo hiểm hạn chế rủi ro cho ngành - Bên cạnh đó, cơng ty bảo hiểm cần hợp tác với nhiều mặt Thông qua hiệp hội bảo hiểm, thành viên có tác động tích cực nhằm mở rộng, định hướng cho thị trường, trì cạnh tranh lành mạnh, chống trục lợi bảo hiểm … tạo điều kiện phát triển có lợi cho tồn ngành - Cần có phát triển mạnh đội ngũ chuyên gia tính phí để quản lý dòng tiền sử dụng có hiệu TÀI LIỆU THAM KHẢO - Theo số liệu từ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 17/18 Năng Lực Tài Chính Của Cơng Ty Bảo Hiểm - GV: Trần Ngun Đán Các báo cáo tài cơng ty bảo hiểm PVI, Bảo Việt, Bảo Minh, Prudential, PTI - Nghị định 46/2007/NĐ-CP luật kinh doanh bảo hiểm - website: www.webbaohiem.net 18/18 .. .Năng Lực Tài Chính Của Cơng Ty Bảo Hiểm Đề tài: GV: Trần Nguyên Đán Năng lực tài công ty bảo hiểm Giới thiệu 1.1 Lời mở đầu Sau 15 năm mở cửa thị trường, hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt... đồng bảo hiểm: 10/18 Năng Lực Tài Chính Của Công Ty Bảo Hiểm GV: Trần Nguyên Đán - Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm trở xuống tổng 4% dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm 0,1% số tiền bảo. .. KHẢO - Theo số liệu từ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 17/18 Năng Lực Tài Chính Của Cơng Ty Bảo Hiểm - GV: Trần Nguyên Đán Các báo cáo tài cơng ty bảo hiểm PVI, Bảo Việt, Bảo Minh, Prudential, PTI - Nghị