Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng ngoại thương hà nội

http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N L I NÓI Đ U Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t th gi i, quan h mua bán trao OBO OKS CO M ñ i hàng hóa d ch v t ng bư c phát tri n c v s lư ng ch t lư ng Do đó, đòi h i ph i có nh ng phương ti n tốn m i đ m b o tính an tồn, nhanh chóng, hi u qu Thêm vào đó, th k XX th k mà khoa h c cơng ngh có nh ng bư c ti n vư t b c, ñ c bi t công ngh thông tin K t h p nh ng ñi u này, ngân hàng thương m i ñã ñưa m t lo i hình d ch v tốn m i, th ngân hàng Th ngân hàng xu t hi n s k t h p c a khoa h c k thu t v i công ngh qu n lý ngân hàng S ñ i c a th m t bư c ti n vư t b c ho t đ ng tốn thơng qua ngân hàng Th ngân hàng có nh ng đ c ñi m c a m t phương ti n tốn hồn h o: - Đ i v i khách hàng, th đáp ng đư c v tính an tồn cao, kh tốn nhanh, xác - Đ i v i ngân hàng, th góp ph!n gi m áp l c ti n m t, tăng kh huy ñ ng v n ph c v cho u c!u m" r ng ho t đ ng tín d ng, tăng l i nhu n nh kho n phí s# d ng th Chính nh nh ng ưu ñi m mà th ngân hàng ñã nhanh chóng tr" thành m t phương ti n tốn thông d ng " nư c phát tri n th gi i % Vi t Nam, n n kinh t ngày m t phát tri n, ñ i s ng ngư i dân ngày KI L nâng cao, thêm vào xu th h i nh p phát tri n v i n n kinh t th gi i, vi c xu t hi n c a m t phương ti n toán m i r t c!n thi t N&m b&t ñư c nhu c!u này, t ñ!u nh ng năm 90, Ngân hàng Ngo i thương Vi t Nam ñã ch trương ñưa d ch v th vào ng d ng t i Vi t Nam Sau g!n 15 năm ho t ñ ng lĩnh v c này, Ngân hàng Ngo i thương Vi t Nam ñã thu ñư c nh ng thành t u nh t ñ nh Nhưng bên c nh v(n khơng nh ng khó khăn h n ch đ có th phát tri n d ch v th tr" nên ph bi n " Vi t Nam Nh n th c ñư c v n đ này, sau q trình tìm hi u v ho t ñ ng th t i Ngân hàng Ngo i http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N thương, em ch n đ tài "Phát tri n ho t đ ng tốn th t i Ngân hàng Ngo i thương Hà N i " làm ñ tài cho chuyên ñ t t nghi p c a Đ tài đư c chia làm chương: thương m i OBO OKS CO M Chương 1: Lý lu n b n v ho t ñ ng toán th t i ngân hàng Chương 2: Th c tr ng ho t đ ng tốn th t i Ngân hàng Ngo i thương Hà N i (VCB HN) Chương 3: Phát tri n ho t ñ ng toán th t i Ngân hàng Ngo i thương Hà N i th i gian t i Em xin chân thành c m ơn th!y giáo t n tình hư ng d(n em hồn thành b n chuyên ñ Em xin chân thành c m ơn cán b nhân viên phòng K toán d ch v Ngân hàng Ngo i thương - Chi nhánh Thành Cơng quan tâm nhi t tình KI L giúp đ) em su t q trình th c t p tìm hi u đ tài http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CHƯƠNG I LÝ LU N CƠ B N V HO T Đ NG THANH TOÁN TH T I OBO OKS CO M NGÂN HÀNG THƯƠNG M I I T NG QUAN V NGÂN HÀNG THƯƠNG M I Khái ni m Ngân hàng thương m i Trong m t n n kinh t hàng hóa, t i m t th i m nh t đ nh ln t*n t i m t th c t có nh ng ngư i t m th i có m t s ti n nhàn r+i, có nh ng ngư i ñang r t c!n kh i lư ng ti n v y (ñ ñáp ng nhu c!u tiêu dùng hay nh ng cu c ñ!u tư có hi u qu ) h có th tr m t kho n chi phí đ có quy n s# d ng s ti n Theo quy lu t cung - c!u, h s, g p t t c (ngư i cho vay, ngư i ñi vay, c xã h i) ñ u có l i, s n xu t lưu thơng ñư c phát tri n ñ i s ng ñư c c i thi n Cách th c g p r t ña d ng, theo ñà phát tri n NHTM ñ i m t t t y u m t cách th c quan tr ng, ph bi n nh t Thông qua ngân hàng, nh ng ngư i có ti n có th d- dàng có đư c m t kho n l i t c ngư i c!n ti n có th có đư c s ti n c!n thi t v i m c chi phí h p lý Có th nói ngân hàng nói riêng h th ng tài ngân hàng nói chung ñang ngày chi m m t v trí quan tr ng vô nh y c m n n kinh t , liên quan t i ho t ñ ng c a ñ i s ng kinh t xã h i KI L Ngày có nhi u ngư i quan tâm t i ho t ñ ng c a ngân hàng, v y th c ngân hàng Theo pháp l nh ngân hàng ngày 23-5-1990 c a H i ñ*ng Nhà nư c Vi t Nam xác ñ nh: “Ngân hàng thương m i t ch c kinh doanh ti n t mà ho t ñ ng ch y u thư ng xuyên nh n ti n g i t khách hàng v i trách nhi m hoàn tr s d ng s ti n đ cho vay, th c hi n nghi p v chi t kh u làm phương ti n toán” http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Ho t ñ ng ngân hàng ho t ñ ng kinh doanh ti n t d ch v ngân hàng, v i n i dung thư ng xuyên nh n ti n g#i, s# d ng s ti n đ c p tín d ng cung ng d ch v toán Ch c ho t ñ ng c a ngân hàng thương m i OBO OKS CO M Do nhu c!u t t y u c a n n kinh t th trư ng, ngân hàng không ng ng tăng cư ng m" r ng danh m c s n ph.m ngân hàng nh/m ñáp ng nhu c!u ngày ña d ng c a khách hàng, s# d ng ngu*n v n có hi u qu thu l i nhu n cao Tuy nhiên, v b n có th x&p x p ho t ñ ng ñó vào m t ba nhóm sau: - Ho t ñ ng huy ñ ng ti n g#i - Ho t đ ng tín d ng - Ho t ñ ng cung c p d ch v * Huy ñ ng ti n g i: Ngân hàng t p trung huy ñ ng ngu*n v n n n kinh t qu c dân bao Bên c nh đó, c!n v n cho nhu c!u kho n hay ñ!u tư cho vay, Ngân hàng thương m i có th vay t t ch c tín d ng khác, t cơng ty khác, t ch c tài th trư ng tài Trong q trình thu hút ngu*n v n Ngân hàng ph i b nh ng chi phí giao d ch, chi phí tr lãi ti n g#i, tr lãi Ngân hàng vay kho n chi phí khác có liên quan Nh ng kho n chi đòi h i Ngân hàng ph i s# d ng nh ng ñ*ng v n huy đ ng đư c có hi u qu đ có th bù đ&p kho n chi phí ñem l i l i nhu n cho Ngân hàng - Cho vay KI L * Ho t ñ ng tín d ng + Cho vay thương m i: Ngay th i kỳ ñ!u, ngân hàng ñã chi t kh u thương phi u mà th c t cho vay ñ i v i nh ng ngư i bán (ngư i bán chuy n kho n ph i thu cho ngân hàng ñ l y ti n trư c) Sau bư c chuy n ti p t chi t kh u thương phi u sang cho vay tr c ti p ñ i v i khách hàng (là ngư i mua), giúp h có v n ñ mua hàng d tr nh/m m" r ng s n xu t kinh doanh http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đo n đ!u, ngân hàng khơng tích c c cho vay đ i v i cá nhân h gia đình tính r i ro cao S gia tăng thu nh p c a ngư i tiêu dùng s c nh tranh ñã bu c ngân hàng ph i hư ng t i ngư i tiêu dùng m t khách hàng ti m Sau th chi n th hai, tín d ng n n kinh t phát tri n OBO OKS CO M tiêu dùng tr" thành lo i hình tín d ng tăng trư"ng nhanh nh t t i nư c có + Tài tr cho d án: Bên c nh cho vay truy n th ng cho vay ng&n h n, ngân hàng ngày quan tâm vào vi c tài tr cho xây d ng nhà máy m i ñ c bi t tài tr ngành công ngh cao M t s ngân hàng cho vay đ đ!u tư vào b t ñ ng s n T t nhiên, lo i hình tín d ng r i ro tương ñ i cao Các kho n cho vay, nơi ti m n nh ng r i ro c , chi m ph!n l n t ng tài s n c a NH N u khơng đư c ki m soát ch t ch, kho n vay r t d- b th t b i, tr c ti p nh hư"ng t i l i nhu n, th m chí đe s t*n t i c a ngân hàng nh ng nhu c!u rút ti n g#i c a khách hàng khơng đư c ñáp ng V y thì, cho vay th nào, qu n lý vi c s# d ng ti n vay, ti n hành thu n g c lãi nh ng v n ñ mà ngân hàng ph i gi i quy t trư c q trình cho vay, nh/m có đư c nh ng kho n cho vay an toàn hi u qu Chính th , giai đo n xem xét trư c cho vay, xem xét ngư i vay ti n vi c s# d ng ti n vay mà ngư i ta g i th.m đ nh tín d ng ln chi m v trí quy t đ nh - Đ u tư KI L Ho t ñ ng ñ!u tư ch y u c a Ngân hàng th trư ng tài thơng qua vi c mua bán ch ng khốn: cơng trái tín phi u Thu nh p c a Ngân hàng t ho t ñ ng kho n chênh l ch gi a giá bán giá mua Ngồi Ngân hàng hùn v n liên doanh v i doanh nghi p, q trình Ngân hàng s, đư c chia l i nhu n t ho t ñ ng * Ho t ñ ng cung c p d ch v : T n d ng v trí uy tín, chun mơn c a m t trung gian tài có nhi u quan h v i khách hàng, có kh ti p c n v i nhi u ngu*n thơng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N tin, ngân hàng ngày cung c p r t nhi u d ch v khác t d ch v toán, b o lãnh, làm ñ i lý cho ñ n vi c l p két gi ti n, c a c i ph c v cho khách hàng Các d ch v có th hồn tồn đ c l p ho c có th liên quan h+ tr cho ho t ñ ng huy ñ ng v n, ho t đ ng tín d ng (đ c bi t ho t OBO OKS CO M ñ ng tốn) chúng đ u đem l i thu nh p cho ngân hàng dư i d ng phí d ch v Đ i v i h!u h t ngân hàng, thu nh p t vi c cung c p d ch v ngày chi m t tr ng l n t ng thu nh p II GI I THI U CHUNG V TH S ñ i phát tri n c a th th gi i Cùng v i s phát tri n kinh t , ñ i s ng nhân dân ngày ñư c nâng cao, nhu c!u tiêu dùng th phát tri n m nh, qua nhu c!u tốn nhanh chóng thu n ti n tr" thành m t yêu c!u c a khách hàng ñ i v i ngân hàng Đi u gây áp l c lên ngân hàng đòi h i ngân hàng ph i nâng cao ch t lư ng d ch v toán c a nh/m cung c p cho khách hàng d ch v toán t t nh t Cũng th i gian đó, khoa h c k thu t th gi i có nh ng bư c ti n ñáng k lĩnh v c thông tin, t o ñi u ki n thu n l i cho ngân hàng, t ch c tín d ng phát tri n hoàn thi n phương th c tốn c a mình, ph i k đ n s ñ i phát tri n c a hình th c tốn b/ng th Nh ng hình th c sơ khai c a th xu t hiên l!n ñ!u " M vào nh ng năm 1920 dư i tên t m g i “ñĩa mua hàng” (shooper’s plate) Ngư i ch s" h u c a lo i “đĩa” có th mua hàng t i c#a hi u phát hành chúng hàng KI L tháng h ph i hoàn tr ti n cho ch c#a hàng vào m t ngày c ñ nh, thư ng cu i tháng Th c ch t " vi c ngư i ch c#a hàng c p tín d ng cho khách hàng b/ng cách bán ch u, mua hàng trư c tr ti n sau Tuy nhiên, th ngân hàng l i ñ i m t cách ng(u nhiên vào năm 1940 v i tên g i ñ!u tiên th DINNERS CLUB ý tư"ng c a m t doanh nhân ngư i M Frank Mc Namara Năm 1950 chi c th nh a ñ!u tiên đư c phát hành, nh ng ngư i có th DINNERS CLUB có th ghi n ăn t i 27 nhà hàng t i thành ph New York ph i ch u m t kho n l phí hàng năm 5USD http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Nh ng ti n ích c a chi c th l p t c gây ñư c s ý ñã chinh ph c m t lư ng đơng đ o khách hàng h có th mua hàng trư c mà khơng c!n ph i tr ti n Còn đ i v i nh ng nhà bán l , ph i ch u m c chi t kh u 5% doanh thu c a h tăng ñáng k lư ng khách hàng tiêu dùng tăng OBO OKS CO M lên r t nhanh Đ n năm 1951, tri u đơla đư c ghi n , doanh s phát hành th ngày tăng cơng ty phát hành th DINNERS CLUB b&t đ!u có lãi M t cu c cách m ng v th di-n sau nhanh chóng đưa th tr" thành m t phương ti n toán mang tính tồn c!u Ti p n i thành cơng c a th DINNERS CLUB, hàng lo t công ty th Trip Change, Golden Key, Esquire Club ñ i Ph!n l n th trư c h t ñư c phát hành nh/m ph c v gi i doanh nhân, sau ngân hàng nh n th y r/ng gi i bình dân m i ñ i tư ng s# d ng th tương lai Năm 1960, Bank of America cho ñ i s n ph.m th ñ!u tiên c a BANKAMERICARD Đ n năm 1966, 14 ngân hàng hàng ñ!u c a M thành l p Interbank, m t t ch c m i v i ch c đ!u m i trao đ i thơng tin v giao d ch th Ngay sau đó, vào năm 1967, ngân hàng bang California ñ i tên t Bank Card Association thành Western State Bank Card Association t ch c ñã liên k t v i Interbank cho ñ i th MASTER CHARGE, lo i th nhanh chóng tr" thành m t ñ i th c nh tranh l n c a BANKAMERICARD Đ n năm 1977, t ch c BANKAMERICARD ñ i tên thành VISA USD sau ñó t ch c th qu c t VISA Năm 1979, t ch c th MASTER CHARGE ñ i tên thành MASTER CARD Hi n nay, t ch c KI L v(n ñang t ch c th l n m nh phát tri n nh t th gi i Hình th c tốn th nhanh chóng đư c ng d ng r ng rãi " châu l c khác M , năm 1960 chi c th nh a đ!u tiên có m t t i Nh t báo hi u s phát tri n c a th " Châu Á Chi c th nh a ñ!u tiên ngân hàng Barcaly Bank phát hành " Anh năm 1966 m" m t th i kì sơi đ ng cho ho t ñ ng toán th t i Châu Âu http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N T i Vi t Nam, chi c th ñ!u tiên ñư c ch p nh n vào năm 1990 VCB kí h p đ*ng làm đ i lí chi tr th VISA v i ngân hàng Pháp BFCE ñây ñã bư c kh"i ñ!u cho d ch v phát tri n " Vi t Nam Ngày nay, th ngân hàng có m t " kh&p nơi th gi i v i nh ng OBO OKS CO M hình th c ch ng lo i ña d ng, ñáp ng ñ!y ñ nh ng nhu c!u riêng l c a ngư i tiêu dùng Cùng v i s phát tri n c a t ch c th qu c t VISA MASTER, m t lo t t ch c th mang tính qu c t khác n i ti p xu t hi n như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, S phát tri n m nh m, ñã kh1ng ñ nh xu th phát tri n t t y u c a th Các ngân hàng cơng ty tài ln tìm cách c i thi n cho ngày th d- x# d ng cung c p nh ng d ch v toán ti n l i nh t cho ngư i tiêu dùng Hi n nay, ngư i s# d ng th có th s# d ng th h!u h t nư c th gi i, h khơng lo vi c chuy n đ i sang ñ*ng ti n n i ñ a ñi nư c ngồi Khái ni m, đ c ñi m c u t o phân lo i th 2.1 Khái ni m th Th toán m t phương ti n tốn khơng dùng ti n m t ngân hàng hay t ch c tài phát hành cung c p cho khách hàng Khách hàng có th s# d ng ñ rút ti n m t t i ngân hàng ñ i lý, máy rút ti n t ñ ng (ATM) ho c toán ti n hàng hóa d ch v 2.2 Đ c m c u t o c a th K t ñ i cho ñ n nay, c u t o c a th tín d ng có nh ng thay ñ i l n nh/m tăng ñ an tồn tính ti n d ng cho khách hàng Ngày nay, KI L v i nh ng thành t u c a kĩ thu t vi ñi n t#, m t s lo i th ñư c g&n thêm m t chip ñi n t# nh/m tăng kh ghi nh thơng tin tính b o m t cho th H!u h t lo i th tín d ng qu c t ngày ñ u ñư c c u t o b/ng nh a c ng (plastic), có kích c) 84mm x 54mm x 0,76mm, có góc tròn g*m hai m t: * M t trư c c a th bao g m: - Tên, bi u tư ng th huy hi u c a t ch c phát hành th http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - S th : s dành riêng cho m+i ch th S ñư c d p n i th s, ñư c in l i hóa đơn ch th mua hàng Tuỳ theo t ng lo i th mà có s ch s khác cách c u trúc theo nhóm khác - Ngày hi u l c c a th : th i h n mà th ñư c lưu hành OBO OKS CO M - H tên c a ch th - S m t mã đ t phát hành (ch2 có " th AMEX) * M t sau c a th bao g m: - Dãy băng t có kh lưu tr nh ng thông tin như: s th , ngày hi u l c, tên ch th , tên ngân hàng phát hành, s PIN - Băng ch ký m(u c a ch th 2.3 Phân lo i th D a vào tiêu chí khác ngư i ta phân lo i th thành: Th toán Th băng t$ Th thông minh Ch th phát hành Th ngân hàng phát hành Th t% ch c phi ngân hàng phát hành Tính ch t tốn Th tín d ng KI L Đ c tính k" thu#t Th ghi n& H n m c tín d ng Th rút ti'n m t Th vàng Ph m vi s! d ng Th thư ng Th nư c Th qu(c t http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 2.3.1 Phân lo i theo đ c tính k thu t * Th băng t (Magnetic Stripe): ñư c s n xu t d a k thu t t tính v i băng t ch a rãnh thông tin " m t sau c a th Th ñư c s# d ng ph bi n vòng 20 năm Tuy nhiên có m t s c ñi m sau: OBO OKS CO M - Kh b l i d ng cao thơng tin ghi th khơng t mã hóa ñư c, ngư i ta có th ñ c th d- dàng b/ng thi t b ñ c g&n v i máy vi tính - Th mang tính thơng tin c đ nh, khu v c ch a thơng tin h3p không áp d ng k thu t mã đ m b o an tồn Do đó, nh ng năm g!n ñây ñã b l i d ng l y c&p ti n * Th thông minh (th n t có b vi x lí chip): th h m i nh t c a th tốn, th thơng minh d a k thu t vi x# lý tin h c nh g&n vào th "chip" n t# có c u trúc gi ng m t máy tính hồn h o Th thơng minh an toàn hi u qu th băng t "chip" có th ch a thơng tin nhi u 80 l!n so v i dãy băng t 2.3.2 Phân lo i theo ch th phát hành * Th ngân hàng phát hành: lo i th giúp cho khách hàng s# d ng linh ñ ng tài kho n c a t i ngân hàng, ho c s# d ng m t s ti n ngân hàng c p tín d ng, lo i th hi n ñư c s# d ng ph bi n, khơng ch2 lưu hành m t s qu c gia mà có th lưu hành tồn c!u (ví d như: th VISA, MASTER ) * Th t ch c phi ngân hàng phát hành: lo i th du l ch gi i trí c a t p đồn kinh doanh l n phát hành DINNERS CLUB, AMEX… KI L lưu hành toàn th gi i 2.3.3 Phân lo i theo tính ch t tốn c a th * Th tín d ng (Credit Card): ñây lo i th mà s# d ng, ch th ñư c ngân hàng phát hành c p m t h n m c tín d ng theo qui đ nh khơng ph i tr lãi n u ch th hoàn tr s ti n ñã s# d ng ñúng kỳ h n ñ mua s&m hàng hóa, d ch v t i nh ng s" kinh doanh, c#a hàng, khách s n… ch p nh n lo i th http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N lo i th hàng ñ!u th gi i: MASTERCARD, VISA, AMEX, JBC, DINNERS CLUB Như v y có th nói d ch v v th c a ngân hàng đa d ng Hi n có gi i pháp khác ñ phát hành th n i ñ a: - Hi p h i th Vi t Nam ñ ng yêu c!u ngân hàng thành viên phát OBO OKS CO M hành th n i ñ a dùng chung cho ngân hàng M i giao d ch tốn b/ng th đ u s# d ng đ*ng Vi t Nam tốn t p trung thông qua hi p h i th Các giao d ch không t n chi phí cho vi c truy n nh n d li u gi a ngân hàng nư c v i t ch c th qu c t - M t vài ngân hàng thành viên c a Hi p h i th Vi t Nam th a thu n v i phát hành m t lo i th n i ñ a dùng chung cho ngân hàng ch2 dùng lãnh th Vi t Nam Lo i th n i ñ a gi ng lo i th không ph i th c a t t c ngân hàng thành viên mà ch2 c a m t nhóm ngân hàng, q trình tốn khơng thơng qua Hi p h i th Vi t Nam mà tr c ti p liên l c toán bù tr v i - Th n i ñ a m t ngân hàng thành viên phát hành, ch2 s# d ng " Vi t Nam Đây lo i th tín d ng n i đ a có tính tương t th tín d ng qu c t ñư c s# d ng t i ñ i lý, chi nhánh c a ngân hàng phát hành Bên c nh vi c t p trung phát hành th n i ñ a, ngân hàng c!n c i ti n phương th c phát hành c a hai lo i th tín d ng qu c t c a ngân hàng Hi n nay, nguyên t&c c p, phát hai lo i th r t khó khăn Ch2 có nh ng đ i tư ng ñ tiêu chu.n c p tín d ng ho c ký qu ngân hàng m i c p th r i ro c a lo i th cao M t khác, h n m c tín d ng lo i phí d ch v có KI L liên quan đ n th đ u cao so v i thu nh p c a ngư i dân Vi t Nam nên th tín d ng qu c t tr" thành m t m t hàng xa x2 ñ i v i ngư i dân Vi t Nam T i Vi t Nam, m c thu nh p ñư c g i cao ch2 kho ng t 5-7 tri u ñ*ng/ngư i/tháng ngư i dân thư ng ch2 chi tiêu m t ph!n s đó, ph!n l i g#i ti t ki m v i lãi su t cao Trong đó, h n m c tín d ng cho th 10 tri u ñ*ng dư ng vư t xa nhu c!u chi tiêu hàng ngày c a ngư i dân Bên c nh đó, v i h n m c tín d ng cao, khách hàng ph i ñáp ng r t nhi u tiêu chu.n ng t nghèo m i ñư c c p th , ch1ng h n khách http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N hàng bu c ph i ký qu m t kho n ti n ho c m t tài s n có giá tr l n ho c b/ng 125% h n m c tín d ng đư c c p Như v y, kho n ti n ký qu c a ngân hàng không nh chút Cùng v i vi c th.m ñ nh h* sơ khách hàng c.n th n t n nhi u th i gian, vi c phát hành hi n ñang làm ch m ti n ñ phát hành OBO OKS CO M th gây khó khăn cho khách hàng Bi n pháp t t nh t lúc ngân hàng nên h th p m c t i thi u kho ng 3-4 tri u ñ*ng V i h n m c tín d ng m i, nhi u khách hàng có thu nh p cao v a " thành ph có th tham gia s# d ng th Đ*ng th i, th t c c p, phát th tr" nên d- dàng Khách hàng ch2 c!n có ngh nghi p thu nh p n đ nh, có h kh.u thư ng trú t i phương, có lý l ch t t có b o lãnh c a ngư i thân ñ Đi u làm cho r i ro c a b n thân ngân hàng gi m xu ng m" r ng ph m vi giao d ch c a ch th , tăng thêm ti n ích cho ngư i s# d ng th V i tâm lý ngư i dân Vi t Nam h t s c th n tr ng vi c tiêu ti n, chưa quen v i vi c tiêu trư c, tr ti n sau vi c phát hành th ghi n dư ng hư ng ñi ñúng ñ&n vi c m" r ng d ch v th Theo cách này, ngân hàng có th phát hành th ghi n cho m t s đ i tư ng có tài kho n t i ngân hàng h n m c chi tiêu c a ch th s, ph thu c vào s dư tài kho n c a khách hàng t i ngân hàng M+i khách hàng chi tiêu hay rút ti n m t, giao d ch ñư c chuy n v trung tâm ñ xin c p gi y phép đ*ng th i kh u tr ln s ti n vào tài kho n c a khách hàng t i ngân hàng Đi u v a giúp khách hàng ki m sốt đư c vi c chi tiêu v a h n ch r i ro m t kh toán c a khách hàng cho ngân hàng Lo i th r t phù h p v i b ph n dân KI L chúng khơng có nhu c!u thư ng xun mà ch2 t m th i mu n s# d ng th ñ mang l i s ti n l i, an tồn du l ch hay xa… Bên c nh vi c phát hành thêm th ghi n , ngân hàng nên phát hành lo i th liên k t Ngân hàng c!n tăng cư ng vi c tri n khai phát hành th liên k t gi a ngân hàng doanh nghi p l n bưu n, hàng khơng, taxi, trung tâm thương m i…Vi c phát hành lo i th ñem l i l i ích cho bên liên quan V phía khách hàng, h s, nh n đư c nh ng ưu ñãi ñ c bi t toán t i doanh nghi p liên k t Các doanh nghi p liên k t ngân hàng s, có http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N thêm m t lư ng khách hàng truy n th ng c a bên ñ i tác Ngân hàng góp ph!n ti p th khách hàng, tăng doanh s cho doanh nghi p liên k t, ngư c l i, doanh nghi p liên k t góp ph!n qu ng bá d ch v th c a ngân hàng 3.3 Đ y m nh công tác qu ng cáo, gi i thi u d ch v th OBO OKS CO M Đ giúp cho khách hàng làm quen v i khái ni m th , ngân hàng c!n ñ.y m nh qu ng cáo, gi i thi u d ch v th đ đơng đ o dân chúng bi t đ n l i ích kinh t s ti n l i dùng th thông qua bi n pháp khác Qu ng cáo phương ti n thơng tin đ i chúng vi c làm h t s c c!n thi t, tác đ ng m nh m, vào nh n th c c a m i ngư i, phá v) tâm lý ng!n ng i c a ngư i dân trư c nh ng d ch v m i Tuy nhiên đ gi m b t chi phí qu ng cáo khơng ph i nh , ngân hàng có th qu ng cáo chung v i CSCNT V i cách làm này, ngân hàng v a có th qu ng cáo cho d ch v c a v a gi i thi u CSCNT có th gi m chi phí qu ng cáo cho c hai bên Qu ng cáo phương ti n thông tin đ i chúng có tác d ng r t l n vi c kích thích s tìm hi u c a khách hàng v s n ph.m m i ñ c bi t n u ñây l i qu ng cáo h t s c n tư ng Ngân hàng c!n k t h p v i vi c t ch c bu i gi i thi u v th cho doanh nghi p, cơng s" nơi nhân viên có thu nh p cao n ñ nh, ñ*ng th i có chương trình khuy n m i chăm sóc khách hàng Ngân hàng nên t ch c m t đ i ngũ nh ng nhân viên có kh thuy t ph c cao trình đ chun mơn t t đ t ch c h i ngh khách hàng gi i thi u v th hay bu i tư v n v th ph m vi toàn thành ph KI L 3.4 Đ y m nh công tác phân ph i khuy n khích vi c m tài kho n cá nhân t i ngân hàng Hi n nay, VCB HN có m t m ng lư i chi nhánh ho t ñ ng r ng n i thành, nhiên " ngo i thành qu n m i thành l p, s chi nhánh phòng giao d ch Ngân hàng c!n thi t l p m ng lư i chi nhánh t o nhi u kênh phân ph i ñ s n ph.m ñ n ñư c v i khách hàng thu n ti n, h p lý th a mãn t i ña nhu c!u c a khách hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N M t nh ng ñi u ki n tiên quy t ñ th c hi n vi c s# d ng th vi c m" tài kho n t i ngân hàng Vì v y, ngân hàng c!n có nh ng bi n pháp khuy n khích đ tăng s lư ng tài kho n cá nhân t i ngân hàng như: khách hàng không ph i n p l phí th c hi n nghi p v toán qua tài kho n ti n OBO OKS CO M g#i t i ngân hàng, khách hàng đư c hư"ng lãi su t khơng kì h n cho kho n dư n tài kho n, ngân hàng có nh ng hình th c khuy n c th g#i quà lưu ni m ñ i v i khách hàng thư ng xuyên giao d ch có s dư bình qn tài kho n ti n g#i n ñ nh vào nh ng ngày l- ho c b c thăm may m&n dành cho khách hàng m" tài kho n m t kho n th i gian nh t ñ nh Gi0i pháp nh;m m< r ng m ng lư i s< ch p nh#n th VCB HN c!n ph i tăng nhanh m ng lư i CSCNT m t ch th quan tr ng quy trình tốn th S lư ng CSCNT là m t nh ng y u t quan tr ng nh/m ñ.y m nh doanh s toán s th phát hành Do th đư c s# d ng q t i Vi t Nam nên CSCNT chưa th y đư c nh ng l i ích có th nh n đư c t vi c tốn th Hi n nay, máy đ c th đư c l&p đ t mi-n phí t i CSCNT phí c a ngân hàng cao n u ñ!u tư phát tri n r ng m ng lư i CSCNT CSCNT l i khơng có ý th c b o qu n máy Đ m" r ng CSCNT, ñi u quan tr ng ngân hàng ph i làm cho CSCNT c!n ñ n ngân hàng Ngân hàng nên dành cho s" nh ng ưu ñãi ho t ñ ng giao d ch v i ngân hàng ho t ñ ng cho vay, tốn… Khi th y r/ng nh ng ưu đãi ñem l i nh ng hi u KI L qu thi t th c cho CSCNT, s" khác s, t nguy n mu n tham gia vào m ng lư i Đ i v i nh ng CSCNT m i, ngân hàng v(n ti p t c ti n hành trang b cho h máy đ c th khơng trang b mi-n phí n a Ngân hàng nên yêu c!u s" đóng góp m t ph!n kinh phí nh t đ nh ho c ch2 cho h s# d ng m t kho ng th i gian nh t ñ nh, sau cho h th ho c mua l i Khi ph i b ti n ñ ñ!u tư dư i hình th c này, CSCNT s, có ý th c vi c gi gìn b o qu n máy móc thúc ñ.y tăng doanh s theo hình th c ñ bù ñ&p kho n v n ñã b Tuy nhiên, c http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CSCNT mua l i máy móc này, đ nh kì ngân hàng v(n nên c# ngư i xu ng s" ki m tra b o dư)ng máy, s a ch a k p th i nh ng h ng hóc đ tăng tu i th t o ñi u ki n cho vi c toán t i s" đư c trơi ch y thu n ti n OBO OKS CO M M t khác, cu c s ng, m i ngư i đ u có nh ng m i quan h kinh t khác ñ*ng th i ph i chi tiêu cho vô s nhu c!u c!n thi t như: ñi n, nư c, xăng, d!u, ñi n tho i… N u nh ng chi phí tr cho d ch v ñ u ñư c tr b/ng th thông qua h p đ*ng v i cơng ty cung c p d ch v s lư ng th phát hành doanh s th c a ngân hàng s, tăng thêm r t nhi u Ngân hàng có th th a thu n v i công ty, quan đ nh ng đơn v b o lãnh phát hành th cho nhân viên c a Gi0i pháp h n ch r i ro toán th Hi n nay, r i ro toán th t i VCB HN th p b"i s lư ng th phát hành ít, doanh s tốn khơng cao Tuy nhiên, v i trình đ cơng ngh th p kh lĩnh v c th chưa cao thi nguy x y r i ro ho t ñ ng t i ngân hàng không ph i nh Vì v y, ngân hàng c!n xây d ng chi n lư c qu n lý r i ro m i nghi p v m i có th đ m b o an tồn cho ho t ñ ng Các bi n pháp hàng ñ!u th c hi n phát tri n ñào t o đ i ngũ nhân viên có trình đ cao, k p th i phát hi n nh ng sai sót hay l a đ o Ngồi ra, đ ngăn ch n tình tr ng chuy n ng th vi c s# d ng th ăn c&p c a ngư i khác, ngân hàng nên áp d ng hình th c in hình c a ch th lên b m t th v i KI L lo i th (hình th c m i đư c áp d ng v i th VISA) Đi u t o s thu n l i cho CSCNT vi c ki m tra th tránh tình tr ng l a đ o Đ h n ch tình tr ng ch th s# d ng th tốn cho giao d ch có giá tr nh h n m c l i có t ng giá tr toán ngày l n h n m c m t ngày, VCB HN ph i liên h v i nhân viên tốn th t i VCB VN đ xin c p phép cho toàn b giao d ch b/ng h th ng POS terminal http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Thêm vào đó, c p th cho khách hàng, ngân hàng nên hư ng d(n h cách s# d ng cách b o qu n, b o m t th , th t c liên h v i khách hàng x y m t c&p, th t l c hay có thay đ i v đ a ch2 liên h III M T S) KI-N NGH: NH=M TH1C HI N GI I PHÁP PHÁT THƯƠNG HÀ N I T I NGÂN HÀNG NGO I OBO OKS CO M TRI9N HO T Đ NG THANH TOÁN TH Ki n ngh/ đ(i v i Chính ph 1.1 Ban hành h th ng văn b n pháp lý b o v quy n l i c a ch th tham gia lĩnh v c th Chính ph c!n ban hành s m văn b n pháp lý b o v quy n l i h p pháp c a ngân hàng kinh doanh th , CSCNT ch th làm c cho quan hành pháp tư pháp lu n t i x# ph t t ch c t i ph m gi m o th toán cá nhân có hành vi l a đ o, dùng th trái phép ñ chi m ño t tài s n c a ngư i khác Hi n v l a đ o thơng qua th tín d ng ñã xu t hi n " Vi t Nam có th kh1ng đ nh, m t lo i t i ph m m i, h t s c tinh vi khơn khéo ñ i Đ h n ch tình tr ng này, Chính ph c!n ti p t c đ.y m nh vi c xây d ng lu t văn b n dư i lu t v kinh t , b sung lu t hi n hành ñ*ng th i s m đưa khung hình ph t cho t i ph m liên quan ñ n th như: s n xu t, tiêu th th gi , ăn c&p mã s … Công vi c phòng ch ng lo i t i ph m không ch2 công vi c c a m t ngân hàng hay c a quan ch c như: B Công an, c nh sát kinh KI L t mà ph i có s ph i h p đ*ng b gi a bên có liên quan Không ch2 ph i h p gi a quan nư c mà ph i ph i h p c v i t ch c c nh sát qu c t ñ k p th i ngăn ch n hành vi l a ñ o ph m vi qu c gia th gi i 1.2 Đ u tư xây d ng s h t ng Nhà nư c c!n ñ!u tư trang thi t b đ hi n đ i hóa ngân hàng cơng vi c h t s c t n đòi h i lư ng v n ñ!u tư l n Hơn th , vi c ñ m b o cho ngành ngân hàng phát tri n s, ti n ñ cho s phát tri n c a m t lo t http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ngành khác nh t ñi u ki n trang b k thu t c a ngân hàng Vi t Nam so v i nư c khu v c th gi i Công ngh th m t cơng ngh hồn tồn m i " Vi t Nam, máy móc đ u nh ng lo i h t s c hi n ñ i mà " nư c ta chưa th t s n xu t ñư c OBO OKS CO M c nh ng linh ki n thay th ph i nh p kh.u c a nư c Vi c giao nh n s#a ch a thi t b hi n chưa ñư c t o ñi u ki n th c hi n nhanh chóng bu c ngân hàng ph i tăng chi phí mua s&m thi t b d phòng r t t n Chính v y, Nhà nư c nên xem xét gi m thu nh p kh.u cho nh ng máy móc ph c v cơng ngh th " Vi t Nam hay nh t t o ñi u ki n d- dàng cho ho t ñ ng nh p kh.u nh ng máy móc 1.3 Đ nh ng sách khuy n khích ho t đ ng tốn th t i Vi t Nam Vi t Nam qu c gia mà vi c s# d ng ti n m t v(n chi m ña s giao d ch thương m i Chính v y, vi c s# d ng th tốn c!n đư c khuy n khích s# d ng " Vi t Nam ñ gi m lư ng ti n m t lưu thông n n kinh t Vi c c!n thi t gi m thu giá tr gia tăng ñ i v i lo i d ch v ñ i v i lo i hàng hóa mà Nhà nư c khuy n khích tiêu dùng M c thu 10% ñ i v i d ch v hi n dư ng khơng h p lý m t lo i d ch v m i, chi phí ho t đ ng t n n giá thành d ch v cao N u Nhà nư c ti p t c gi m c thu hi n khó có th khuy n khích ngư i dân nư c s# d ng lo i hình Nhà nư c nên có sách thu th a đáng đ i v i m t hàng th , m c có th ch p nh n ñư c 5% Như th s, t o h i cho KI L ngân hàng th c hi n vi c gi m giá thành d ch v th , ñ.y nhanh t c đ phát tri n th tốn " Vi t Nam Ngồi ra, Nhà nư c có th khuy n khích ngư i dân nư c m" tài kho n cá nhân t i ngân hàng Nhà nư c có th th c hi n vi c chi tr lương cho cán b công nhân viên thông qua h th ng tài kho n cá nhân t i ngân hàng Đi u v a giúp cho Nhà nư c qu n lý m c thu nh p c a cán b v a có tác đ ng vi c đ.y m nh tốn b/ng th 1.4 T o môi trư ng kinh t xã h i n đ nh http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N M t mơi trư ng kinh t xã h i n đ nh ln n n t ng v ng ch&c cho m i s phát tri n, t t nhiên ñ i v i c vi c phát tri n c a th tốn Kinh t xã h i có n đ nh phát tri n b n v ng ñ i s ng ngư i dân m i ñư c nâng cao h m i có u ki n ti p xúc v i công ngh tốn hi n đ i Và OBO OKS CO M ñây m t ñi u ki n ñ có th m" r ng quan h qu c t , ñi u ki n t t ñ ngân hàng m" r ng quan h v i t ch c th qu c t Ki n ngh/ ñ(i v i Ngân hàng Nhà nư c 2.1 Hoàn thi n văn b n pháp quy v th Trong ñi u ki n hi n nay, th ñang d!n tr" thành m t phương ti n tốn thơng d ng, mơi trư ng pháp lý cho th c!n ph i nhanh chóng đư c hồn thi n Hi n t i th c a VCB ch u s quy ñ nh ch t ch, c a Hi p h i th qu c t v(n c!n có m t văn b n pháp quy c th v vi c kinh doanh th Chính sách qu n lý ngo i h i hi n có quy đ nh v đ*ng ti n tốn l i chưa quy ñ nh rõ v h n m c tốn tín d ng c a th ngân hàng nư c phát hành Chính sách qu n lý ngo i h i hi n v(n thi u m t quy ñ nh riêng cho th toán, nh t th tín d ng qu c t nh/m tăng cư ng qu n lý vi c s# d ng th c a khách hàng, tránh vi c l i d ng th ñ chuy n ngo i t Thêm vào đó, v n đ tín d ng th , m t hình th c tín d ng m i c!n ph i có quy đ nh riêng nh/m t o ñi u ki n cho ngân hàng nâng cao quy n h n c a vi c th.m đ nh, đ m b o tín d ng cho khách hàng C!n tr ng ñ n s khác bi t gi a ñi u ki n đ m b o tín d ng thơng thư ng v i đ m b o tín d ng th Ngoài c!n ý v n đ liên quan đ n d phòng KI L qu n lý r i ro cho ch th ngân hàng 2.2 C n có sách khuy n khích m r ng kinh doanh th Trư c h t Ngân hàng Nhà nư c c!n ph i có sách h+ tr ngân hàng phát tri n nghi p v th nh/m tăng kh c nh tranh v i ngân hàng nư c Thư ng xuyên c p nh t thơng tin t ch c khóa h c, trao ñ i truy n bá kinh nghi m gi a ngân hàng Ngân hàng Nhà nư c c!n ph i có m t s sách ưu ñãi nh t ñ nh ñ tăng kh c nh tranh c a ngân hàng n i ñ a v i ngân hàng nư c t l d tr http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N phòng ng a r i ro, ưu đãi v thu Ngồi c!n cho phép ngân hàng ñư c áp d ng nh ng chương trình ưu đãi cho khách hàng nh/m thu hút khách hàng, đ m b o tính c nh tranh cho ngân hàng Ngoài Ngân hàng Nhà nư c c!n ph i ñưa ho ch ñ nh chi n OBO OKS CO M lư c th i gian dài nh/m tránh tình tr ng ngân hàng n i ñ a c nh tranh m t cách vơ ích Vi c thành l p Hi p h i th ñã t m t sách đ&n c a Ngân hàng Nhà nư c Hi p h i th ñã thu hút h!u h t ngân hàng có th c hi n d ch v th " Vi t Nam tham gia, th ng nh t m c phí, quy ñ nh phát hành, áp d ng nh ng sách chung nh/m đ m b o l i nhu n cho ngân hàng Thư ng xuyên ti p xúc tr c ti p v i ngân hàng, H i n&m b&t đư c khó khăn, t ch c bu i th o lu n ñưa phương hư ng gi i quy t chung Ki n ngh/ ñ(i v i Ngân hàng Ngo i thương Vi t Nam 3.1 C n m r ng ho t ñ ng Marketing V i tình hình ngư i dân Vi t Nam v(n tâm lý chu ng ti n m t, d ch v th chưa ñư c hi u bi t nhi u hi n nay, VCB VN c!n ph i có nh ng sách khuy ch trương s n ph.m th C!n ph i ñưa ñư c nh ng ti n ích c a s n ph.m th mà VCB VN cung c p t i m i t!ng l p ñ i tư ng nh/m m" r ng s lư ng khách hàng ti m Ngoài ra, VCB VN c!n ý n a ñ n ch ñ ưu ñãi cho ch th tuỳ theo h n m c th mà ch th s# d ng: d ch v hư ng d(n s# d ng th , gi m t l tài s n th ch p ñang " m c cao cao KI L hi n (125%) ñi u s, kích thích ch th tiêu dùng th " h n m c 3.2 Có sách thu hút s kinh doanh ch p nh n toán th c a VCB Hi n s c nh tranh c a ngân hàng th trư ng th vô kh&c nghi t Đã có hi n tư ng m t s s" ch p nh n th c a h th ng VCB ñã chuy n sang ch p nh n th c a ngân hàng khác Đi u ngân hàng có sách ưu ñãi so v i VCB như: gi m t l chi t kh u, trích l i % giá tr toán cho s" ch p nh n th , ưu đãi tín d ng, http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Đ i v i VCB VN, m t ngân hàng l n, có uy tín lâu năm, m t l i th c nh tranh r t l n ñ thu hút s" ch p nh n tốn Tuy nhiên bên c nh c!n ph i ý đ n cơng tác chăm sóc đ i lý, s" ch p nh n th VCB b/ng ưu ñãi r ng m" hơn, tr ng ñ n vi c ñ!u tư trang thi t b KI L n i m ng v i VCB OBO OKS CO M trang b cho s" ch p nh n th máy EDC, máy tr m, máy tính http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N K-T LU N Th toán m t phương th c tốn hi n đ i, đa ti n ích, r t OBO OKS CO M ñư c ưa chu ng th gi i, hi n theo s li u th ng kê c a t ch c th th gi i ngu*n thu t d ch v th chi m kho ng t 15-22% t ng thu d ch v c a ngân hàng Ngoài ra, vi c tham gia th trư ng th đòi h i ngân hàng ph i tr ng ñ!u tư khoa h c k thu t nh/m hi n đ i hóa cơng ngh ngân hàng, đáp ng nhu c!u khách hàng Như v y, thông qua vi c tri n khai nghi p v phát hành toán th , ngân hàng thương m i khơng nh ng th c hi n ch trương hi n đ i hóa cơng ngh ngân hàng c a Chính ph mà t o u ki n thu n l i ñ tham gia vào q trình tồn c!u hóa, góp ph!n xây d ng mơi trư ng tiêu dùng văn minh hòa nh p vào c ng đ*ng tài ngân hàng qu c t Do đó, phát hành tốn th nh ng nghi p v kinh doanh không th thi u c a m t ngân hàng hi n đ i, góp ph!n làm tăng thu nh p làm phong phú thêm ho t ñ ng ngân hàng Cơng tác phát hành tốn th m t nh ng l i th c a Ngân hàng Ngo i thương Vi t Nam Cho ñ n nay, Ngân hàng Ngo i thương Vi t Nam ñã th c hi n công tác phát hành tốn th tín d ng qu c t đư c g!n 10 năm Tuy v y, ñ i v i chi nhánh Ngân hàng Ngo i thương Hà N i, ho t ñ ng kinh doanh th ch2 m i đư c tri n khai vòng chưa đ!y hai năm Chính v y, v i kinh nghi m chưa nhi u, th i gian qua, chi nhánh g p ph i KI L khơng nh ng khó khăn, thách th c Song tương lai không xa, v i ti m to l n c a th trư ng th Vi t Nam c ng v i chi n lư c kinh doanh đ&n s n+ l c t phía chi nhánh, thêm vào s tr giúp tích c c t phía Ngân hàng Ngo i thương Vi t Nam, em tin r/ng chi nhánh Ngân hàng Ngo i thương Hà N i s, ñ t ñư c nh ng k t qu kh quan hơn, ñưa d ch v th tr" thành m t nh ng d ch v hàng đ!u c a mình, đ*ng th i c ng c phát tri n n a v th c a th trư ng th Vi t Nam http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Thơng qua nh ng phân tích ñánh giá v th c tr ng ho t ñ ng phát hành toán th t i chi nhánh Ngân hàng Ngo i thương Hà N i, chuyên ñ ñưa m t s gi i pháp ki n ngh nh/m góp ph!n nh bé hồn thi n ho t ñ ng kinh doanh th t i chi nhánh Tuy nhiên, tính m i m c a v n ñ s h n ch OBO OKS CO M v l c c a b n thân, nh ng nh n xét, ñánh giá nh ng ý ki n ch quan c a b n thân em nên không th tránh kh i nh ng sai sót Em r t mong nh n đư c s đóng góp ý ki n c a th!y cơ, anh ch b n đ hồn ch2nh KI L n a chun đ c a http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N TÀI LI U THAM KH O Báo cáo k t qu ho t ñ ng kinh doanh Ngân hàng Ngo i thương Hà N i OBO OKS CO M năm 2002, 2003 Báo cáo tình hình ho t ñ ng th 2003 Ngân hàng Ngo i thương Hà N i Báo cáo tình hình ho t đ ng kinh doanh th Ngân hàng Ngo i thương Vi t Nam năm 2003 Báo cáo tình hình kinh doanh th c a ngân hàng Vi t Nam - Hi p h i th Vi t Nam năm 2002, 2003 Quy trình hư ng d(n nghi p v phát hành toán th c a Ngân KI L hàng Ngo i thương Vi t Nam http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N M,C L,C L I NĨI Đ U CHƯƠNG I CHƯƠNG II OBO OKS CO M LÝ LU N CƠ B N V HO T Đ NG THANH TOÁN TH T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I I T NG QUAN V NGÂN HÀNG THƯƠNG M I Khái ni m Ngân hàng thương m i Ch c ho t ñ ng c a ngân hàng thương m i II GI I THI U CHUNG V TH S ñ i phát tri n c a th th gi i Khái ni m, ñ c ñi m c u t o phân lo i th III HO T Đ NG THANH TOÁN TH T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I Ch th tham gia vào ho t ñ ng tốn th Quy trình phát hành tốn th IV M T S) L*I ÍCH KHI S+ D,NG TH V NHÂN T) TÁC Đ NG Đ-N HO T Đ NG THANH TOÁN TH VI R.I RO TRONG HO T Đ NG THANH TOÁN TH R i ro phát hành R i ro tốn VII HO T Đ NG THANH TỐN TH TRÊN TH- GI I Ho t ñ ng hi n t i Xu hư ng phát tri n d/ch v th th gi i TH1C TR NG HO T Đ NG THANH TOÁN TH T I KI L NGÂN HÀNG NGO I THƯƠNG HÀ N I (VCB HN) I T NG QUAN V NGÂN HÀNG NGO I THƯƠNG HÀ N I L/ch s! hình thành phát tri n c a Ngân hàng Ngo i thương Hà N i Ho t ñ ng kinh doanh vài năm g2n ñây II TH1C TR NG HO T Đ NG THANH TOÁN TH T I NGÂN HÀNG NGO I THƯƠNG HÀ N I TRONG VÀI NĂM G N ĐÂY Quy trình phát hành th t i Ngân hàng Ngo i thương Hà N i Quy trình tốn th t i Ngân hàng Ngo i thương Hà N i Th c tr ng ho t đ ng tốn th t i Ngân hàng Ngo i thương Hà N i vài năm g2n ñây III ĐÁNH GIÁ V HO T Đ NG THANH TOÁN TH T I NGÂN HÀNG NGO I THƯƠNG HÀ N I Nh8ng thu#n l&i Nh8ng khó khăn CHƯƠNG III PHÁT TRI9N HO T Đ NG THANH TOÁN TH T I http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N NGÂN HÀNG NGO I THƯƠNG HÀ N I K-T LU N OBO OKS CO M TRONG TH I GIAN T I I Đ:NH HƯ NG PHÁT TRI9N HO T Đ NG THANH TOÁN TH T I NGÂN HÀNG NGO I THƯƠNG HÀ N I Đ(i v i nghi p v phát hành th Đ(i v i nghi p v toán th V' t% ch c, ngư i V' công ngh , k" thu#t II GI I PHÁP PHÁT TRI9N HO T Đ NG THANH TOÁN TH T I NGÂN HÀNG NGO I THƯƠNG HÀ N I TRONG TH I GIAN T I Gi0i pháp v' k" thu#t công ngh Gi0i pháp v' ngư i Gi0i pháp v' ho t ñ ng Marketing Gi0i pháp nh;m m< r ng m ng lư i s< ch p nh#n th Gi0i pháp h n ch r i ro toán th III M T S) KI-N NGH: NH=M TH1C HI N GI I PHÁP PHÁT TRI9N HO T Đ NG THANH TOÁN TH T I NGÂN HÀNG NGO I THƯƠNG HÀ N I Ki n ngh/ ñ(i v i Chính ph Ki n ngh/ ñ(i v i Ngân hàng Nhà nư c Ki n ngh/ ñ(i v i Ngân hàng Ngo i thương Vi t Nam M,C L,C KI L TÀI LI U THAM KH O ... phép cho ngân hàng thành viên m t cách nhanh chóng * Ngân hàng phát hành: ngân hàng ñư c s cho phép c a t ch c th ho c công ty th vi c phát hành th mang thương hi u c a Ngân hàng phát hành tr... NG THANH TOÁN TH T I OBO OKS CO M NGÂN HÀNG NGO I THƯƠNG HÀ N I (VCB HN) I T NG QUAN V NGÂN HÀNG NGO I THƯƠNG HÀ N I L/ch s! hình thành phát tri n c a Ngân hàng Ngo i thương Hà N i Đư c thành... h i Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam, Ngân hàng Ngo i thương Vi t Nam (VCB VN) ngân hàng thương m i qu c doanh ñ!u tiên h th ng ngân hàng Vi t Nam Trong su t nh ng năm 1963-1990, VCB VN ngân hàng