TÁC ĐỘNG của tín DỤNG VI mô đối với hộ NGHÈO tại VIỆT NAM GIAI đoạn 2012 2014

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ  HÀ THỊ PHI HƯỜNG TÁC ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG VI MƠ ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2012-2014 LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ QUẢN LÝ KINH TẾ ỨNG DỤNG THỪA THIÊN HUẾ, NĂM 2017 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ  HÀ THỊ PHI HƯỜNG TÁC ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG VI MƠ ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2012-2014 LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ QUẢN LÝ KINH TẾ ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN HỮU TUẤN THỪA THIÊN HUẾ, NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ để thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Luận văn không chép cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn HÀ THỊ PHI HƯỜNG LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn này, nhận nhiều giúp đỡ, động viên từ nhiều quan, tổ chức cá nhân Đầu tiên, xin chân thành cảm ơn PGS.TS Trần Hữu Tuấn, Phó Khoa Trưởng Khoa Du lịch, Đại học Huế, người hướng dẫn khoa học trực tiếp tận tâm việc hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu để hồn thành luận văn Đồng thời tơi xin cảm ơn Trường Đại học Kinh tế Huế tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu, hỗ trợ cung cấp cho tư liệu quý báu liên quan đến luận văn Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Phạm Thị Thanh Xuân, giảng viên có lời khun, góp ý cho tơi thời gian nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn quý thầy giáo khoa chun ngành, phòng Sau Đại học, trường Đại học Kinh tế Huế tận tình dạy dỗ, hướng dẫn, động viên tơi q trình học tập nghiên cứu Tuy có nhiều cố gắng vài lý khách quan, chủ quan nên luận văn bất cập điều khơng thể tránh khỏi Kính mong q thầy giáo, chuyên gia, đồng nghiệp tiếp tục đóng góp ý kiến để đề tài hoàn thiện Trân trọng cảm ơn Tác giả luận văn Hà Thị Phi Hường TÓM LƯỢC LUẬN VĂN Họ tên học viên: HÀ THỊ PHI HƯỜNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Định hướng đào tạo: Ứng dụng Mã số Niên khoá : 60 34 04 10 : 2015-2017 Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS TRẦN HỮU TUẤN Tên đề tài: TÁC ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG VI MƠ ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2012-2014 Mục đích Đối tượng nghiên cứu: - Mục đích nghiên cứu nghiên cứu làm rõ mối quan hệ tín dụng vi mơ đời sống hộ nghèo giai đoạn 2012-2014 từ đề biện pháp nâng - cao hiệu tín dụng vi mơ cho việc xóa đói giảm nghèo vùng miền Đối tượng nghiên cứu là: Tín dụng vi mơ tác động đến thu nhập chi tiêu hộ gia đình nghèo có tham gia chương trình tín dụng vi mơ Việt Nam - Các phương pháp nghiên cứu sử dụng: - Phương pháp thu thập số liệu - Phương pháp xử lý phân tích số liệu - Phương pháp nghiên cứu tài liệu - Phương pháp so sánh tương đối tuyệt đối phương pháp diễn giải, quy nạp Các kết nghiên cứu Kết luận: - Đánh giá tác động tích cực tín dụng vi mơ lên thu nhập lẫn chi tiêu trung bình hộ vay vốn - Phân tích cần thiết khó khăn việc phát triển cách hiệu tín dụng vi mơ Việt Nam Kết luận: Luận văn đánh giá lại tác động tín dụng vi mơ đối hộ nghèo Việt Nam giai đoạn 2012-2014 dựa mơ hình DID cho kết tích cực loại hình tài dành cho hộ nghèo; từ đề xuất giải pháp nâng cao, mở rộng hỗ trợ phát triển tín dụng vi mơ Việt Nam tương lai Tác giả luận văn Hà Thị Phi Hường DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU MTQG NHCSXH UBND TDVM NH CTTDVM NN& PTNT QTDND ADB GDP NGO VHLSS : : : : : : : : : : : : Mục tiêu quốc gia Ngân hàng sách xã hội Ủy ban nhân dân Tín dụng vi mơ Ngân hàng Chương trình tín dụng vi mô Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng Phát triển Á Châu (Tiếng Anh: The Asian Development Bank) Tổng sản lượng quốc nội (Tiếng Anh: Gross Domestic Product Tổ chức phi phủ Bộ liệu điều tra mức sống hộ gia đình (Tiếng Anh: Vietnam VNFWG Household Living Standard Survey) : Nhóm cơng tác tài vi mơ Việt Nam (Vietnam Microfinance Working Group) MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Tóm lược luận văn iii Danh mục chữ viết tắt iv Mục lục v Danh mục bảng viii Danh mục sơ đồ, hình, đồ thị ix PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH, ĐỒ THỊ PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Đói nghèo rào cản lớn làm giảm khả phát triển người, cộng đồng từ đó, hạn chế phát triển quốc gia Xóa đói, giảm nghèo tồn diện bền vững, thế, ln xác định mục tiêu quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước cụ thể hóa thành nhiệm vụ cụ thể Chiến lược tồn diện tăng trưởng xóa đói giảm nghèo quốc gia[10] 25 năm trước, 1990, Việt Nam nước nghèo giới Đến nay, sau trình áp dụng biện pháp, triển khai giải pháp xóa đói giảm nghèo, tỷ lệ đói nghèo giảm mạng từ 60% năm 1990 xuống 4,5 % năm 2015 (theo chuẩn nghèo quốc tế 1,25$/người/ngày PPA 2005) Việt Nam đạt tiến ấn tượng việc thực Mục tiêu Phát triển Thiên niên kỷ hoàn thành số mục tiêu Một mục tiêu thành cơng mục tiêu xóa bỏ tình trạng nghèo đói cực thiếu đói Việt Nam nước đánh giá tốt nhất, tạo hiệu việc sử dụng nguồn vay vốn từNgân hàng giới cho hoạt động xóa đói giảm nghèo (Ngân hàng Thế giới, 2013) Một cơng cụ đóng vai trò quan trọng cơng giảm nghèo phát triển, đặc biệt khu vực nơng nghiệp nơng thơn Việt Nam tín dụng vi mơ Chương trình tín dụng vi mơ áp dụng hàng chục năm trở lại đem lại nhiều kết khả quan Nhiều hộ dân nghèo tham gia vay vốn khỏi cảnh đói nghèo, ổn định kinh tế, tự chủ sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập Tín dụng vi mơ mang lại thành công định công xóa đói giảm nghèo, giải vấn đề mang tính xã hội[9] Dù thực tiễn khẳng định vai trò to lớn tín dụng vi mơ cơng xóa đói giảm nghèo thành tựu hoạt động nhạt nhòa, hoạt động tín dụng vi mơ nhiều mặt hạn chế Tín dụng vi mơ có thực cơng cụ hữu hiệu để xóa đói giảm nghèo hay khơng – nội dung tranh luận người sách nghiên cứu Một số nghiên cứu định lượng triển khai để tìm chứng khoa học minh chứng hiệu tín dụng vi 10 3.4 Các đề xuất phát triển thị trường tín dụng vi mô Việt Nam Mục tiêu phát triển thị trường tín dụng vi mơ giai đoạn 2011-2020 thách thức so với thực trạng Rất cần giải pháp hỗ trợ thêm cho việc thực mục tiêu Theo Đề án Xây dựng Phát triển hệ thống tài vi mô Việt Nam đến năm 2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyết định số 2195/QĐ-TTg ngày 06/12/2011, nhiều kế hoạch phát triển mở rộng thị trường tín dụng vi mơ nêu ra, đến nay, phần lớn số chưa hồn thành Mặc dù có đóng góp tích cực cho cơng xố đói giảm nghèo, phát triển kinh tế đô thị việc tổ chức hoạt động tín dụng, sách tín dụng vi mơ số điều bất cập cần nghiên cứu chỉnh lý Hoạt động TDVM phát triển mạnh mẽ 10 năm qua, nằm sách ưu tiên chương trình phát triển kinh tế chung toàn xã hội sản xuất kinh doanh nhu cầu đồng vốn hộ gia đình ngày tăng cao theo tốc độ phát triển kinh tế, việc cải tiến hồn thiện dịch vụ cho vay chương trình TDVM có vai trò quan trọng góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước Điều đòi hỏi chế sách vay vốn TDVM phải bước điều chỉnh, hệ thống tín dụng cần cải tiến tự hồn thiện để có đủ khả đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hộ gia đình có thu nhập trung bình hướng tới hộ gia đình có thu nhập trung bình, tồn khách hàng có nhu cầu vay vốn Trong tương lai hoạt động TDVM sách tín dụng cần phải hướng tới khả đáp ứng tối đa nhu cầu vốn việc đa dạng hố loại hình dịch vụ, loại sản sản phẩm tín dụng, tạo điều kiện cho hộ gia đình phát huy hết lực sản xuất mình, kích thích đầu tư, tăng cường tiết kiệm sử dụng có hiệu nguồn lực có hộ gia đình Các tổ chức tín dụng NGOs hoạt động liên quan đến tín dụng cần phải hướng đến mục tiêu tự hồn thiện chế hoạt động, tăng cường lực, 61 bổ sung nguồn vốn để đáp ứng tốt nhu cầu vốn hộ gia đình cần vay vốn chương trình TDVM vùng miền 3.4.1 Hỗ trợ vốn cho tổ chức tín dụng vi mơ khu vực bán thức tham gia thức hóa Các tổ chức tín dụng vi mơ bán thức có nhiều hội thuận lợi chuyển sang hoạt động khu vực thức Tổ chức tín dụng vi mơ khu vực thức phép thực nghiệp vụ huy động vốn cấp tín dụng thơng qua hình thức đa dạng phổ biến hơn, gồm:    Nhận tiền gửi tiết kiệm bắt buộc tổ chức cá nhân; Nhận tiền gửi tự nguyện khách hàng tín dụng vi mô; Nhận tài trợ tổ chức cá nhân nước nước theo quy định pháp luật;  Vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài cá nhân, tổ chức khác nước nước theo quy định pháp luật;  Thực hoạt động cấp tín dụng đồng Việt Nam hình thức cho vay;  Thực số hoạt động khác ủy thác, nhận ủy thác cho vay vốn, cung ứng  dịch vụ tài liên quan đến lĩnh vực tín dụng vi mô; Cung ứng dịch vụ thu chi hộ chuyển tiền cho khách hàng tín dụng vi mơ, làm đại lý cung ứng dịch vụ bảo hiểm Thực tiễn cho thấy nhiều tác động tích cực từ việc chuyển đổi hoạt động Việc chuyển đổi có tác động tích cực đến nguồn vốn hoạt động tổ chức tín dụng vi mơ, đó, số dư tiết kiệm có xu hướng tăng trưởng tốt Đáng ý gia tăng đáng kể huy động tiết kiệm tự nguyện tổ chức tín dụng vi mơ sau chuyển đổi Mảng tín dụng tăng trưởng rõ rệt phản ánh qua gia tăng số lượng khách hàng số doanh số tín dụng sau chuyển đổi Ngồi ra, Tổ chức tín dụng vi mô tham gia chuyển đổi nhận hỗ trợ gián tiếp thông qua ưu đãi sách thuế hành (như đề cập phần thuận lợi phía trên) Tuy nhiên, để thực bước chuyển đổi này, tổ chức tín dụng vi mơ bán thức cần nhiều hỗ trợ chi phí chuyển đổi, nguồn lực tài 62 cho chuyển đổi Rất cần hỗ trợ thiết thực tổ chức trình chuyển đổi tác tổ chức tín dụng vi mơ bán thức, tạo hấp dẫn, thu hút tổ chức tham gia vào trình chuyển đổi Các hỗ trợ nêu tập trung vào hỗ trợ giai đoạn sau chuyển đổi Vậy, cần có hỗ trợ giai đoạn trước trình chuyển đổi Với đặc thù tổ chức TDVM thường bắt nguồn từ chương trình/dự án hỗ trợ tổ chức phi phủ nên thơng thường nguồn vốn khơng đủ lớn để đáp ứng việc chuyển đổi Đề nghị Nhà nước tiếp tục hỗ trợ vốn cho tổ chức TDVM mở rộng hoạt động chuyển đổi hoạt động sang khu vực thức hình thức cho vay ưu đãi trung hạn 3.4.2 Kiểm soát lãi suất khu vực phi thức bán thức Cần khắc phục tình trạng lãi suất khu vực phi thức bán thức cao nhiều khu vực thức Phân tích mặt lãi suất chương cho thấy, lãi suất TDVM thấp nhiều hình thức cho vay phi thức Đó điểm hạn chế lớn đến q trình hồn thiện hóa chuẩn hóa hoạt động hệ thống tín dụng vi mơ Nếu khắc phục vấn đề này, mặt, không tạo động lực cho tổ chức tín dụng vi mơ chuẩn hóa hoạt động Mặt khác, mục tiêu cung cấp nhiều dịch vụ tài có chất lượng với giá phải cho hộ gia đình nghèo thu nhập thấp khó đạt thời gian lại chiến lược 2011-2020 Nhà nước cần tăng cường nội dung giám sát an toàn hoạt động tín dụng vi mơ khu vực bán thức phí thức Bổ sung nội dung pháp lý quy định lãi suất, quy mô giám sát rủi ro từ tổ chức 3.4.3 Tập trung nhiều vào đối tượng tín dụng vi mô hộ nghèo thu nhập thấp doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ Mặc dù quy mô tín dụng vi mơ tăng mạnh thời gian qua chất lượng lại chưa tương xứng Số lượng tổ chức tín dụng tham gia vào thị trường tín dụng vi mô tăng mạnh thời gian qua, số lượng khách hàng lẫn doanh số cho vay tăng lên số đó, tỷ lệ hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn tín dụng vi mơ lại giảm dần Tương tự, đối tượng doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ 63 chưa ý nhiều sản phẩm/dịch vụ tín dụng vi mơ cung cấp thị trường Việt Nam Hiện doanh nghiệp siêu nhỏ gặp nhiều khó khăn họ khơng thuộc vào phân khúc khách hàng ngân hàng thương mại đồng thời không ưu tiên phân khúc khách hàng tổ chức tín dụng vi mơ Rất cần có sách riêng áp dụng cho đối tượng này, từ điều kiện vay vốn đến thủ tục giải ngân sách thu nợ, giãn nợ 64 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Nghiên cứu tập trung vào mục tiêu đánh giá lại tác động tín dụng vi mô mức sống hộ nghèo vay vốn vi mô Với hỗ trợ mô hình DID sở liệu tách lọc từ liệu khảo sát mức sống dân cư nước, năm 2012 2014, nghiên cứu tìm chứng định lượng đáng tin cậy, minh chứng cho tác động tích cực tín dụng vi mô lên thu nhập lẫn chi tiêu trung bình hộ vay vốn Kết phân tích cho phép khẳng định: điều kiện sống sản xuất kinh doanh tương đồng nhau, hộ có tiếp cận tín dụng vi mơ có mức sống cải thiện tốt rõ rệt so với hộ khơng vay vốn Kết tích cực giai đoạn 2012-2014 củng cố cho nỗ lực thúc đẩy phát triển tín dụng vi mơ giai đoạn tới Nghiên cứu đồng thời phân tích cần thiết khó khăn việc phát triển cách hiệu tín dụng vi mơ Việt Nam Thứ nhất, đối tượng tín dụng vi mơ cá nhân/hộ gia đình có thu nhập thấp dễ bị tổn thương mặt kinh tế Mặc dù chương trình tín dụng vi mô nỗ lực để hỗ trợ họ vượt qua tình trạng này, nhiên, tính hiệu khơng ổn định Vì tính chất dễ tổn thương vậy, cần kinh tế đời sống họ có khó khăn nhỏ làm tình trạng họ quay với trạng thái trước tiếp cận tín dụng vi mơ Thứ hai, hành lang pháp lý cho Việt Nam chưa hồn thiện chưa có tính khuyến khích mạnh mẽ Mặc dù phát triển tín dụng vi mơ xác định thành mục tiêu, chiến lược hành động phủ, nhiên, công cụ giải pháp cụ thể chưa đề cập rõ ràng Ngồi hai vấn đề trên, nghiên cứu nhiều vướng mắc khác triển khai tín dụng vi mơ Việt Nam Dựa sở đó, nghiên cứu tham khảo kinh nghiệm quốc tế thực tiễn Việt Nam để gợi ý, đề xuất số giải pháp cụ thể thiết thực nhằm hỗ trợ phát triển tín dụng vi mơ Trên chủ đề nhiều hướng phát triển sâu hơn, chẳng hạn việc đánh giá tác động chương trình tín dụng cụ thể, tín dụng phụ nữ, tín dụng việc làm… Tuy nhiên, điều kiện hạn chế thời gian nguồn lực, nghiên 65 cứu tập trung nội dung đánh giá tổng quát hoàn thành mục tiêu nghiên cứu định Những phân tích cho chương trình đối tượng vay cụ thể hướng phát triển nghiên cứu tương lại KIẾN NGHỊ Với chương trình “Mục tiêu Phát triểnThiên niên kỷ”gồm mục tiêu Trong đó, mục tiêu xố đói giảm nghèo mục tiêu hàng đầu Do đó, hoạt động chương trình tín dụng vi mơ nước phát triển có vai trò quan trọng Mục tiêu Nhà nước Việt Nam có chương trình mang tên "Chương trình nghị 21" định hướng phát triển kinh tế đất nước theo chương trình Thiên niên kỷ giới, có nội dung hợp tác với nước khác chia sẻ kinh nghiệm xố đói giảm nghèo Hiện nay, Việt Nam giai đoạn hoàn thành Mục Tiêu Phát triển Bền vững, khởi động cho Chương trình Nghị 2030 Trong lĩnh vực này, Việt Nam có tiến vượt bậc thể chế tài quốc tế WB, ADB, đánh giá cao xem mẫu mực để nước phát triển khác noi theo Theo đánh giá số chun gia tài việc nhà nước Việt Nam nâng cao chuẩn nghèo đói làm cho tỉ lệ người nghèo Việt Nam tăng cao, quốc gia cần phải có sách mới, phấn đấu để nâng cao mức sống người dân lên tầm cao - cải thiện đáng kể chất lượng sống Để cải thiện tình trạng nghèo đói cộng đồng dân cư, cần phải có loạt giải pháp tầm vĩ mô vi mô, địa phương trung ương, nỗ lực nhà hoạch định sách người hưởng lợi Trong phạm vi luận văn nghiên cứu cao học, em xin nêu số kiến nghị liên quan đến hoạt động tín dụng vi mơ để góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đồng thời cải thiện đời sống nâng cao thu nhập hộ nghèo, có khả tái nghèo khơng có hỗ trợ kịp thời + Đối với Nhà Nước 66 - Quốc hội cần ban hành văn luật qui định rõ hoạt động tín dụng vi mơ Phải tính tới hoạt động cho vay theo kiểu họ, hụi phương án giải tranh chấp thực có tranh chấp xảy - Chính phủ cần thường xuyên đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng tín dụng vi mơ, phát vấn đề vướng mắc nảy sinh, nguy làm cho nhà đầu tư, tài trợ rút vốn có điều chỉnh kịp thời đảm bảo cho hoạt động loại tiến hành cách bình thường phát triển vững - Thực triệt để cải cách hành việc cho phép thành lập ngân hàng tín dụng vi mơ + Đối với ngành liên quan - Bộ Tài cần có hướng dẫn cụ thể, khuyến khích tổ chức cá nhân, nhà hảo tâm tài trợ thành lập tổ chức hoạt động tín dụng vi mơ sở cung cấp số liệu nhu cầu nguồn vốn quốc gia lĩnh vực cần thu hút vốn qua kênh tín dụng vi mơ Cơng khai báo cáo tài khoản quốc gia theo luật định cách kịp thời để cung cấp thông tin củng cố lòng tin muốn thu lợi hoạt động cung cấp tín dụng vi mơ - Ngân hàng cần có sách khuyến khích địa phương với trung tâm đào tạo, mở lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ tín dụng cho đối tượng có dự định thành lập tổ chức TDVM người hoạt động lĩnh vực tín dụng vi mơ NHNNViệt Nam nên ban hành biểu bảng quy chế báo cáo theo quy chuẩn có chế giám sát, phạt hành tổ chức hoạt động tín dụng không tuân thủ chế độ báo cáo ghi chép sổsách theo quy định Nhà nước phải xây dựng sở liệu chuẩn để phục vụ cho cơng tác hoạch định sách mang tính quốc gia - Để tăng cường khả tiếp cận nguồn tín dụng cho hộ vay vốn đặc biệt hộ thuộc diện nghèo (theo chuẩn quy định nhà nước) vai trò cấp quyền địa phương, tổ chức quần chúng đặc biệt quan trọng khâu tuyên truyền, tổ chức thành lập mạng lưới tín dụng, chế đánh giá hộ nghèo địa phương vay với lãi suất ưu đãi, chế phối hợp với 67 tổ chức tín dụng đặc biệt thủ tục hành phải đảm bảo đơn giản, gọn nhẹ mang tính công khai dân chủ: chế giám sát chặt chẽ + Đối với hộ vay vốn TDVM, đặc biệt hộ nghèo & tổ chức cho vay tín dụng Việc vay vốn quan trọng, việc sử dụng vốn vay có hiệu để trả nợ gốc lãi quan trọng Điều đảm bảo cho hoạt động tổ chức tín dụng khơng bị phá sản, phát triển bền vững ngày mở rộng; hoạt động giao dịch dân khơng phải giải thơng qua tồ dân sự, cản trở hoạt động bình thường quan nhà nước cấp có tranh chấp xảy khách hàng không trả nợ Cũng cần phải tránh tình trạng vỡ nợ theo dây chuyền người vay cho khơng trả nợ có nhà nước bao cấp trả thay, họ nghèo khơng thể có dư tiền để trả nợ (như xảy nhiều thời kỳ chuyển đổi kinh tế Việt Nam) Để hoạt động TDVM mang lại hiệu tích cực, phía người vay cần đảm bảo điều kiện sau: - Tham gia tập huấn vay vốn trước vay Việc tập huấn phải đạt mục đích tối thiểu sau đây: Hiểu việc vay phải có trách nhiệm trả gốc lãi cam • kết • Biết nguồn vốn cho vay ai, tổ chức nào, cách trả số lãi gốc hàng tháng bao nhiêu, thời gian vay số tiền, lãi suất vay • Những ràng buộc vay vốn: ví dụ phải có kế hoạch sản xuất, kinh doanh, mua sắm tài sản trước vay: tham gia Tổ tương trợ để chia sẻ trách nhiệm trình vay; việc chấp, tín chấp vay • Những thủ tục giải tranh chấp hậu không trả vốn vay - Hướng dẫn hộ vay cách ghi chép thu chi hàng ngày, cách phát triển ý tưởng kinh doanh, cách lập kế hoạch xin vay vốn kinh doanh (với mức vốn cao chương trình tín dụng) làm sở cho việc hạch toán lỗ, lãi định hướng 68 ngành nghề kinh doanh có hiệu mà chương trình TDVM cần khuyến khích phát triển, nhân rộng - Một vấn đề cần lưu ý là, tác động CTTDVM hộ gia đình khơng giới hạn phạm vi kinh tế mà mở rộng phạm vi xã hội bình đẳng nam nữ, trao quyền cho phụ nữ tham dự nhiều vào định cộng đồng, giảm bạo lực gia đình, chăm sóc chu đáo hơn, sức khoẻ thành viên hộ tăng lên khía cạnh khơng phần quan trọng so với số giảm nghèo, thoát nghèo, nâng cao thu nhập hộ gia đình Chính vậy, với tổ chức đồn thể Cán chương trình TDVM cần phải tuyên truyền, lồng ghép chương trình mơi trường, y tế, bình đẳng giới vào chương tình tập huấn cho vay, tập huấn kỹ thuật Chúng ta hy vọng vào tương lai nước Việt Nam tương lai mà người chí thú làm ăn theo lực đức tính chịu khó mình, nhà nước tạo điều kiện thuận lợi để họ phát huy tối đa khả năng, vừa làm giàu cho thân, vừa gia tăng phồn vinh cho đất nước 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] PGS.TS Nguyễn Kim Anh, “Tài vi mơ Việt Nam: Thực trạng khuyến nghị sách”, p 23, 2014 [2] PGS.TS Nguyễn Kim Anh, PGS.TS Ngô Văn Thứ, TS Lê Thanh Tâm, Ths Nguyễn Thị Tuyết Mai, “Nghiên cứu Tài vi mô với giảm nghèo Việt Nam - Kiểm định so sánh”, Hà Nội, Nhà xuất thống kê, 2014 [3] Phan Vũ Cương, “Giáo trình Kinh tế Công cộng”, Hà Nội, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, 2013 [4] Bùi Thế Cường, Đặng Thị Việt Phương, Trịnh Huy Hóa dịch, “Từ điển xã hội học Oxford”, Đại học quốc gia Hà Nội, pp 370-373, 2010 [5] TS.Lê Văn Luyện - TS.Nguyễn Đức Hải , “Mơ hình hoạt động tài vi mơ thành cơng giới học kinh nghiệm cho phát triển tài vi mơ Việt Nam”, 31/08/2013 [6] Phan Thị Nữ, “Đánh giá tác động tín dụng giảm nghèo nơng thơn Việt Nam,” Tạp chí khoa học Đại học Huế, 2012 [7] Trần Thị Thanh Tú Hồng Hữu Lợi, “Tác động tín dụng nông nghiệp đến mức sống hộ nghèo Tây Bắc Việt Nam,” 2012 [8] Hội liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, “Dự án tín dụng Việt Bỉ”, 2012 [9] Nhóm cơng tác tài vi mơ Việt Nam, “Báo cáo hoạt động năm 2014 - 10 năm chặng đường”, 2014 [10] Thủ tướng phủ, “Chiến lược tồn diện tăng trưởng xóa đói giảm nghèo”, 5/2002 [11] Thủ tướng Chính phủ, “Nghị định 28/2005/ NĐ-CP tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ Việt Nam”, ngày 09 tháng 03 năm 2005 [12] UNDP-CGAP, “Cơng trình phối hợp nghiên cứu Tài vi mơ Việt Nam,” 1995 [13] [14] [15] [16] Tiếng Anh ADB, “Finance for the poor: Microfinance development strategy,” 2000 E Wrenn, “Microfinance literature review,” 2005 J Ledgewood, “Microfinance Handbook”, World bank, 2000 M Schreiner a H Colombet., “From Urban to Rural: Lessons for,” 70 Development Policy Review, 2001 [18] M Yunus, What is Microcredit?, January 2003 [19] Ruth Cardoso, “Microcredit: The Exprience of grameen bank”, 2004.[20] [20] “Vietnam Microfinance group,” 2015 [21] Các trang web http://www.chinhphu.vn/, http://www.microfinance.vn/ http://www.diendankinhte.info/upload1/ http://www.microsave.org/ http://www.ppd.gov.vn/ http://www.mofa.gov.vn/vi/ http://www.mpi.gov.vn/ 71 PHỤ LỤC Phụ lục 1: HỆ THỐNG VĂN BẢN PHÁP LÝ St t I Văn Tóm tắt Tính chất Quy định lãi suất Thông tư số 09/2013/TT-NHNN Trần lãi suất cho vay Hết hiệu TCVM 12%/năm lực ngắn hạn Thông tư số 10/2013/TT-NHNN Trần lãi suất cho vay Hết hiệu (khoản Điều 4) TCVM 11%/năm lực Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngắn hạn Cho vay theo lãi suất Hết hiệu Thông tư số 39/2016/TT-NHNN thỏa thuận lực Không quy định trần Hiện lãi suất hành Cho vay theo lãi suất thỏa thuận Chỉ áp dụng mức trần lãi suất cho năm lĩnh vực ưu tiên bao gồm: nông nghiệp, nông thôn; xuất khẩu; công nghiệp hỗ trợ; doanh nghiệp nhỏ vừa; doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao Cả năm lĩnh vực ngân hàng cho vay với lãi suất tương đối thấp, khoảng 6%/năm Một số ngân hàng lớn chí áp dụng mức 5,5%/năm II Quy định cấp phép tổ chức hoạt động Nghị định số 28/2005/NĐ-CP Hiện Thông tư số 02/2008/TT-NHNN hành Hiện Nghị định số 165/2007/NĐ-CP hành Hiện Dự thảo thông tư thay NĐ 28, hành Dự thảo NĐ 165 TT 02 cấp giấy phép, tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng vi mơ CUON DONG MICA 34-37,45,52,54 (7 2-33,38-44,46-51,53,55-76 (68 ... tín dụng vi mơ tác động - lên đời sống hộ nghèo; Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng vi mơ Vi t Nam giai đoạn 2012- - 2014; Đánh giá tác động tín dụng vi mơ lên thu nhập chi tiêu hộ nghèo giai. .. mơ tác động tín dụng vi mơ người nghèo 12 Chương 2: Đánh giá tác động tín dụng vi mơ đới với hộ nghèo Vi t Nam giai đoạn 2012- 2014 Chương 3: Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vi. .. tài: TÁC ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG VI MƠ ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI VI T NAM GIAI ĐOẠN 2012- 2014 Mục đích Đối tượng nghiên cứu: - Mục đích nghiên cứu nghiên cứu làm rõ mối quan hệ tín dụng vi mơ đời sống hộ nghèo