LỜI NÓI ĐẦU Công cuộc đổi mới do Đảng và nhà nước Việt Nam khởi xướng trong những năm qua đã và đang gặt hái được những thành tựu to lớn. Cùng với chủ trương công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước nền kinh tế nước ta đang chuyển từ nền kinh tế tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường có sự quản lí của nhà nước, một nền kinh tế mở. Trong sự nghiệp vĩ đại này Ngân hàng có một vị trí , ý nghĩa vô cùng quan trọng, là một trong những ngành chủ đạo của nền kinh tế. Ngân hàng chính là cầu nối giúp các chủ thể kinh tế liên kết với nhau, chính là công cụ chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn, tiết kiệm vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Cùng với sự phát triển của các ngành kinh tế khác ngân hàng đang ngày càng phát triển đa dạng về hình thức, phong phú về nghiệp vụ và nâng cao chất lượng. Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế tự chủ và là một lực lượng chủ yếu trong nền kinh tế của Việt Nam hiện nay. Vì vậy việc mở rộng cho vay hộ sản xuất đối với bất cứ ngân hàng thương mại nào là vấn đề hết sức quan trọng. Trong chuyên đề này chúng ta sẽ tìm hiểu về đề tài : “Mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng No&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hòa Lạc” Chuyên đề chia làm ba chương: Chương 1. Cơ sở lí luận về cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại Chương 2. Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc Chương 3. Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc
Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Bảng 2.4 Kết cho vay hộ sản xuất địa bàn năm 2007-2008-2009 34 Nội dung cấu 36 CÁC TỪ DANH MỤC VIẾT TẮT No&PTNT : Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước SV:Nguyễn Tích Huy Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Hòa Lạc Error: Reference source not found Bảng 2.2 Kết thực kế hoạch tài ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc năm 2007-2008-2009……………………………… …… 30 Bảng 2.3.Tình hình cho vay NHNo&PTNT Hòa Lạc .Error: Reference source not found Bảng 2.5 Kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế .Error: Reference source not found Bảng 2.6.Chất lượng cho vay hộ sản xuất vay địa bàn năm 2008-2009 Error: Reference source not found Bảng 2.7.Kết cho vay hộ sản xuất vay địa bàn năm 2008-2009 Error: Reference source not found Bảng 2.8 Dư nợ cho vay hộ sản xuất địa phương năm 2009 Error: Reference source not found6 SV:Nguyễn Tích Huy Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Con xin cảm ơn bố mẹ con, người sinh ni dạy con, cho có sống tốt đẹp ngày hơm Bố mẹ đòn bẩy thúc đẩy đưa vào trường đại học Kinh Tế Quốc Dân, mở cho cánh cửa nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giáo.PGS.TS Lưu Thị Hương, người tận tình giúp đỡ em hồn thành chun đề Cơ giáo hướng dẫn , bảo cho em đến câu chữ chun đề Em xin cảm ơn cơ! Mình xin cảm ơn tất bạn lớp nhóm giúp đỡ nhiều q trình làm chuyên đề Cuối cùng, cháu xin cảm ơn bác, cô, anh, chị ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc tận tình giúp đỡ cháu suốt trình thực tập có số liệu cần thiết cho chuyên đề Cháu xin chân thành cảm ơn! SV:Nguyễn Tích Huy Lớp: TCDN48A Chun đề tốt nghiệp LỜI NĨI ĐẦU Cơng đổi Đảng nhà nước Việt Nam khởi xướng năm qua gặt hái thành tựu to lớn Cùng với chủ trương cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước kinh tế nước ta chuyển từ kinh tế tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lí nhà nước, kinh tế mở Trong nghiệp vĩ đại Ngân hàng có vị trí , ý nghĩa vơ quan trọng, ngành chủ đạo kinh tế Ngân hàng cầu nối giúp chủ thể kinh tế liên kết với nhau, công cụ chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn, tiết kiệm vốn nhàn rỗi kinh tế Cùng với phát triển ngành kinh tế khác ngân hàng ngày phát triển đa dạng hình thức, phong phú nghiệp vụ nâng cao chất lượng Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ lực lượng chủ yếu kinh tế Việt Nam Vì việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại vấn đề quan trọng Trong chuyên đề tìm hiểu đề tài : “Mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hòa Lạc” Chuyên đề chia làm ba chương: Chương Cơ sở lí luận cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương Thực trạng cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc Chương Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc SV:Nguyễn Tích Huy Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay thực tốt nghiệp vụ chiết khấu phương tiện toán NHTM đời với phát triển kinh tế hàng hóa, quan điểm trước thường cho NHTM quan thực phân phối vốn cách túy, từ cách nhìn nhận NHTM trở nên nặng nề Việc thừa, thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy đơn vị kinh tế, đến thời điểm người thừa vốn người thiếu vốn xuất họ lại khơng tìm với NHTM cầu nối giúp người thừa vốn chuyển vốn sang cho người thiếu vốn NHTM phát triển đặt vị trí tiên phong chủ chốt kinh tế NHTM tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ sản xuất doanh nghiệp , tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền NHTM NHTM đóng vai trò người thủ quỹ tồn xã hội Theo luật tổ chức tín dụng quy định “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng vay thực tốt nghiệp vụ chiết khấu phương tiện toán ” 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại * Huy động vốn: Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi (thanh toán tiết kiệm khách hàng ) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam SV:Nguyễn Tích Huy Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi , ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh * Cho vay : Cho vay hoạt động chủ yếu đem lại nguồn thu lớn NHTM Chúng ta tìm hiểu nhiều hoạt động cho vay phần sau * Các hoạt động trung gian khác - Mua bán ngoại tệ : Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi (mua bán) ngoại tệ - ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài ngày , mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chun mơn cao - Bảo quản vật có giá : Các ngân hàng thương mại thực lưu trữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách tờ biên nhận (giấy chứng nhận ngân hàng phát hành) Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận , nên giấy chứng nhận sử dụng tiền – dung để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Lợi ích việc sử dụng toán giấy thay cho kim loại khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận ngân hàng Đó hình thức giấy bạc ngân hàng Ngày nay, vật có giá tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả phí bảo quản - Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán : Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả SV:Nguyễn Tích Huy Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp cho khách (còn gọi sec), khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân Cùng với phát triển công nghệ thông tin, nhiều thể thức toán phát triển Ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ… - Quản lí ngân quỹ : Các ngân hàng thương mại mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lí ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lí ngân quỹ, ngân hàng quản lí việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn đến khách hàng cần tiền mặt để tốn - Tài trợ hoạt động Chính Phủ : Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm sách Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu không đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản vay ngân hàng Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ - Bảo lãnh : Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ tín dụng khách… SV:Nguyễn Tích Huy Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp - Cho thuê thiết bị trung dài hạn : Nhằm để bán thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, hang sản xuất thương mại thuê thay bán) thiết bị Cuối hợp đồng thuê, khách hàng mua (do gọi hợp dồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn th thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê - Cung cấp ủy thác tư vấn : Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chun gia quản lí tài Vì , nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lí tài sản quản lí hoạt động tài hộ - Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chúng khoán : Nhiều ngân hàng dang phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thỏa mãn nhu cầu Đây lí khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn khác mà khơng phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán - Cung cấp dịch vụ bảo hiểm : Từ nhiều năm ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đảm bảo việc hoàn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán - Cung cấp dịch vụ đại lí : Nhiều ngân hàng (Thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lí cho ngân hàng khác tốn hộ , phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức vay vay, nói hoạt động cho vay NHTM hoạt động tạo nguồn thu lớn NHTM SV:Nguyễn Tích Huy 10 Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động cho vay NHTM việc NHTM dùng số vốn huy động đầu tư cho doanh nhiệp nhà nước, doanh nghiệp quốc doanh, hộ sản xuất tổ chức khác khoảng thời gian định để lấy lãi NHTM chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn qua hoạt động cho vay NHTM huy động vốn từ tổ chức, cá nhân có vốn mà khơng có nhu cầu sử dụng số vốn cho tổ chức, cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn vay Có thể thấy hoạt động cho vay ngân hàng tận dụng tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế từ thúc đẩy kinh tế phát triển Mỗi ngân hàng khác có phương thức cho vay khác tùy thuộc vào tính chất nguồn huy động họ tập trung cho vay theo hình thức làm mạnh 1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại a Phân loại theo mục đích khoản vay Theo mục đích khoản vay hoạt động cho vay NHTM chia thành loại: - Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới lần SV:Nguyễn Tích Huy 11 Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển - Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Do rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao song lãi lại lớn Một số ngân hàng cho vay để đầu tư đất b Phân loại theo thời gian Phân loại theo thời gian hoạt động cho vay NHTM chia thành loại: - Cho vay ngắn hạn: Là khoản cho vay có thời hạn từ năm trở xuống - Cho vay trung hạn: Là khoản cho vay từ năm đến năm - Cho vay dài hạn : Là khoản cho vay năm Tùy thuộc vào nhu cầu khả thu hồi vốn dự án mà xác định cho vay ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn c Phân loại theo hình thức cho vay - Thấu chi: Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (Vượt) số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian định - Cho vay trực tiếp lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến NHTM khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi - Cho vay theo hạn mức: Đây hình thức cho vay theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức cho vay Hạn mức cho vay tính cho kì cuối kì Đó số dư tối đa thời điểm tính - Cho vay luân chuyển: Là hình thức cho vay dựa luân chuyển hàng hóa khách hàng Khách hàng mua hàng thiếu vốn , ngân hàng cho vay để khách hàng mua hàng thu nợ khách hàng bán hàng SV:Nguyễn Tích Huy 12 Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Tuy đạt kết to lớn cho vay hộ sản xuất cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc chưa mở rộng Cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc có dư nợ mức thấp 174.808 tỷ đồng, có phạm vi cho vay hộ sản xuất nhỏ , chủ yếu tập trung cho năm xã làng nghề Đồng thời số hộ sản xuất địa bàn vay vốn ngân hàng nhiều so với tổng số hộ sản xuất địa bàn, chiếm khoảng 10% tổng số hộ sản xuất địa bàn ( 3.104 hộ sản xuất vay vốn chi nhánh so với 28.969 hộ sản xuất địa bàn huyện) So với tiềm hộ sản xuất địa bàn ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc chưa làm tốt việc mở rộng cho vay hộ sản xuất Điều thấy hạn chế ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc chưa mở rộng cho vay hộ sản xuất 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân mang tính khách quan - Do môi trường kinh tế chưa ổn định: Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng trình hoạt động nhằm thu hút nhiều khách hàng nguyên nhân thuộc môi trường kinh tế Trên địa bàn huyện Thạch Thất có nhiều NHTM ngồi nước, quỹ tín dụng thành lập chi nhánh Do việc cạnh tranh vơ gay gắt Chi nhánh Hòa Lạc có quy mơ nhỏ nên có nhiều khó khăn việc thu hút khách hàng Đó ngun nhân dẫn đến việc ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc chưa mở rộng cho vay hộ sản xuất - Môi trường pháp lí cho hoạt động kinh doanh ngân hàng chưa đầy đủ: Mặc dù luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam luật tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành từ 01/01/1998 Chính phủ ban hành nhiều văn SV:Nguyễn Tích Huy 41 Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp hướng dẫn thực nhiều vướng mắc Điều khiến chi nhánh e ngại chưa dám cho vay cách rộng rãi hơn, đồng thời môi trường pháp lí chưa đầy đủ nên ảnh hưởng nhiều đến khoản cho vay hộ sản xuất mà chi nhánh cho vay - Từ phía khách hàng: Do địa bàn huyện kinh tế nơng nghiệp chủ yếu , khách hàng chủ yếu chi nhánh hộ sản xuất chăn nuôi, làng nghề nông thôn Các hộ sản xuất nông nghiệp thường kinh doanh không ổn định phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên Hơn trình độ nhận thức thấp, trình độ văn hóa thấp nên khơng thể nhận thức rõ ràng việc vay vốn Do chi nhánh khơng dám mở rộng cho vay nhiều Đồng thời có nhiều hộ sản xuất mở rộng vốn vay sai mục đích, tượng phổ biến Có khách hàng vay vốn lưu động lai cho vao xây dựng Tất điều gây nhiều rủi ro cho ngân hàng khiến ngân hàng chưa mở rộng cho vay hộ sản xuất b Nguyên nhân chủ quan - Do yếu tố người : Trình độ cán cán tín dụng quan tâm đào tao nhiều bất cập việc thẩm định cho vay Thẩm định nhiều thời gian mà chưa xác.Lề lối tác phong phục vụ khách hàng kém, số có hành vi tiêu cực Khiến cho nhiều khách hàng có khả tài muốn vay khơng vay để khách hàng khơng có khả tài vay Đồng thời thái độ phục vụ nhiệt tình nên nhiều khách hàng bỏ không vay vốn - Mối quan hệ cán tín dụng với quyền với khách hàng: Trong năm qua mối quan hệ ban giám đốc cán tín dụng quan tâm sâu sát, số xã chưa có quan hệ chặt chẽ với chi nhánh Các cán tín dụng chi nhánh chưa tìm hiểu hết hộ cần vay vốn nên nhiều cho hết vào khơng đủ diều kiện SV:Nguyễn Tích Huy 42 Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp vay Điều vừa gây thiệt thòi cho hộ khơng vay vốn mà làm hạn chế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh - Do điều kiện chi nhánh : Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc nâng cấp thành chi nhánh cấp hoạt động riêng rẽ độc lập với ngân hàng No&PTNT huyện Thạch Thất nên gặp nhiều khó khăn việc huy động vốn, mở rộng xây dựng phòng giao dịch….Do khơng thể thu hút đáp ứng nhu cầu vay vốn nhiều hộ sản xuất địa bàn xa chi nhánh Mặt khác nâng cấp nên nhiều người, hộ sản xuất chưa biết đến chi nhánh người ta biết đến ngân hàng No&PTNT chi nhánh huyện Thạch Thất Điều khiến ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc lượng lớn khách hàng mà hầu hết hộ sản xuất CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH HỊA LẠC SV:Nguyễn Tích Huy 43 Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp 3.1 Định hướng cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc Để thực định hướng đầu tư sách tín dụng ngân hàng phục vụ cho phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước với Nghị đạo cụ thể Chính phủ Đồng thời có định hướng Thống đốc ngân hàng nhà nước, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đề ra: Tăng cường lực tài chính, nâng cao lực quản lí điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh tự chịu trách nhiệm để thực tốt vai trò chủ lưc hệ thống tín dụng nơng nghiệp, nông thôn nâng cao chất lượng kinh doanh giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hóa đại hóa hoạt động dịch vụ ngân hàng Tập trung thực thi Nghị Chính phủ phát triển nông nghiệp , nông thôn công nghiệp hóa, đại hóa, xã hội hóa cơng tác ngân hàng làm cho công chức ngân hàng hiểu sâu sắc luật ngân hàng quy định ngân hàng No&PTNT Việt Nam Trên sở sách tín dụng tiền tệ địa bàn Mà cụ thể hóa đạo, lãnh đạo trực tiếp toàn diện ban giám đốc ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc + Về nguồn vốn: Vốn huy động đến 31/12/2010 giữ vững tốc độ tăng trưởng bình quân 30% năm Tích cực huy động nguồn vốn từ dân cư, đặc biệt huy động cá biệt bám sát chương trình đền bù khu, cụm, điểm công nghiệp địa bàn huyện + Về dư nợ : Tổng dư nợ đạt mức 300 tỷ vào năm 31/12/2010 tăng 23,7% so với năm 2009 Mở rộng cho vay phát triển làng nghề, khu, cụm, điểm cơng nghiệp, khu cơng nghệ cao Hòa Lạc SV:Nguyễn Tích Huy 44 Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp 3.1.2 Định hướng cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc * Tiếp tục mở rộng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất: Đây mục tiêu có tính chất chiến lược chi nhánh Hộ sản xuất “ bạn hàng lớn “ ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc , cho vay hộ sản xuất tạo nguồn tài quan trọng cho chi nhánh Sự tồn phát triển chi nhánh phụ thuộc nhiều vào chất lượng cấu vốn đầu tư tín dụng đảm bảo lựa chọn khách hàng, đối tác đầu tư quan hệ bình đẳng đơi bên có lợi * Các khoản cho vay thực nghiêm túc quy trình , nghiệp vụ ngành cụ thể QĐ 06 / QĐHĐQT ngày 18/01/2001 Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị ngân hàng No&PTNT Việt Nam Quy định 72/QĐ- HĐQT ngày 21/03/2001 thẩm định trước định cho vay Cán tín dụng phải thẩm định trước khả sinh lời dự án để từ định có cho vay hay không Trong năm qua, việc mở rộng cho vay hộ sản xuất thu kết kinh tế, trị * Đa dạng hóa hình thức cho vay trực tiếp, gián tiếp, phải kết hợp chặt chẽ với đoàn thể xã hội để mở rộng thêm cho vay theo tổ , nhóm tín chấp Tổ chức có trách nhiệm theo dõi hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn mục đích, trả nợ hạn * Bám sát dự án kinh tế huyện Cho vay chuyển đổi cấu trồng vật nuôi… Chú trọng cho vay làng nghề, cụm, điểm công nghiệp huyện, hộ kinh doanh dịch vụ thương mại Việc bám sát dự án kinh tế huyện giúp cho ngân hàng có sở để đầu tư từ dự án giúp ngân hàng mở rộng phạm vi cho vay * Mở rộng đối tượng cho vay : Cho vay tiêu dùng tiêu dùng, cho vay xuất lao động, cho vay trả góp mua xe, mua nhà có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Việc mở rộng đối tượng cho vay giúp ngân hàng SV:Nguyễn Tích Huy 45 Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp phong phú đa dạng hoạt động cho vay, từ thu hút nhiều hộ sản xuất vay vốn Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc phấn đấu năm 2010 tăng dư nợ cho vay hộ sản xuất lên 220 tỷ tăng 25,9% so với năm 2009 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc Mở rộng cho vay hộ sản xuất khơng có nghĩa cho vay tràn lan Mở rộng trọng cho vay hộ sản xuất, tăng dư nợ cho vay hộ sản xuất phải đảm bảo an toàn khoản cho vay hộ sản xuất Sao cho khơng có hộ sản xuất nợ q hạn, khơng có Thứ nhất, cán tín dụng phải thường xuyên làm việc với ủy ban xã, tuyên truyền hình thức, chương trình cho vay đến tận nơi hộ sản xuất Thường xuyên kiểm tra đôn đốc hộ vay, có kế hoạch cho vay lại hộ đến hạn cho vay với hộ vay cần nhu cầu vay vốn Việc thường xuyên xã giúp cán tín dụng nắm bắt thơng tin hộ sản xuất cách nhanh nhạy, từ đưa định cách nhanh chóng hợp lí Đồng thời giúp cho khách hàng hộ sản xuất thấy thân thiết cán chi nhánh từ tạo hình ảnh tốt đẹp lòng khách hàng Thứ hai, chi nhánh phải đưa hình thức ưu đãi hộ sản xuất cho vay thời gian trung dài hạn để hộ sản xuất có thời gian dài Vì hầu hết vốn hộ sản xuất vốn vay thường vay để đầu tư mua máy móc xây dựng nhà xưởng nên phải thời gian dài thu hồi vốn để trả nợ ngân hàng Hộ sản xuất thường có trình độ hiểu biết, trình độ chun môn thấp nên ngân hàng phải thường xuyên tư vấn tài cho hộ sản xuất để giúp họ đưa biện pháp tối ưu hoạt động tài họ Việc tư vấn tài cho hộ sản xuất giúp hộ sản xuất cân đối tài sản, tính SV:Nguyễn Tích Huy 46 Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp toán kế hoạch kinh doanh cho thu vốn để trả ngân hàng hạn Điều giúp cho chi nhánh tránh khoản nợ hạn Thứ ba, chi nhánh Hòa Lạc nâng cấp thành chi nhánh cấp ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà Tây nên nhiều người chưa biết đến chi nhánh Chi nhánh cần đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh đến tất thơn , xã, tổ chức tồn địa bàn Việc tuyên truyền, quảng bá giúp hộ sản xuất hiểu biết nhiều chi nhánh hình thức hoạt động chi nhánh để từ đưa sách vay vốn họ Đồng thời tạo hình ảnh cạnh tranh với ngân hàng quỹ tín dụng khác địa bàn Tạo dựng hình ảnh khách hàng tổ chức sản xuất kinh doanh cần thiết Mà ngành ngân hàng ngành dựa vào uy tín nhiều, việc tạo dựng hình ảnh tốt đẹp khách hàng vô quan trọng Khi có hình ảnh tốt hộ sản xuất, khách hàng chi nhánh có hội huy động nhiều nhiều người tìm đến chi nhánh vay Thứ tư, điều kiện cạnh tranh gay gắt, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng nước địa bàn huyện để mở chi nhánh tất dịch vụ ngân hàng từ huy động vốn, mở tài khoản, chuyển tiền, cho vay phải cạnh tranh khốc liết Vì vậy, ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc cần phải có sách thay đổi quy cách làm việc cho giảm thiểu thấp thời gian khách hàng phải chờ trình làm việc Chi nhánh phải trang bị công nghệ, trang thiết bị đại nhằm tránh lỗi xảy trình hoạt động Một lỗi nhỏ gây thiệt hại lớn Một ngân hàng mà có máy hoạt động cách trơn tru thuận lợi cho khách hàng, đỡ thời gian khách hàng không gây thiết hại cho ngân hàng khách hàng Trang bị công nghệ, trang thiết bị đại giúp chi nhánh thu hút nhiều khách hàng có hộ sản xuất SV:Nguyễn Tích Huy 47 Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp Thứ năm, chi nhánh cần phải mở rộng phòng ban, phòng kế tốn phòng tín dụng Diện tích hai phòng nhỏ mà người giao dịch đơng, khơng khí làm việc ngột ngạt, khó chịu nhiều lúc làm cho cán ngân hàng khách hàng có thái độ nóng nảy , bực tức gây nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh ngân hàng Do chi nhánh phải nâng cấp mở rộng phòng ban, trang bị đầy đủ ghế ngồi chờ cho khách Một ngày chi nhánh có nhiều người đến giao dịch hầu hết hộ sản xuất Việc mở rộng nâng cấp phòng ban, có nơi nghỉ chờ cho khách giúp hộ sản xuất dễ chịu việc chờ đợi đồng thời không gây cảnh chen lấn gây lộn xộn chi nhánh Thứ sáu, phạm vi cho vay chi nhánh phải mở rộng nữa, không cho vay địa bàn huyện cho vay địa bàn khác ngồi huyện Điều khiến cho quy mô chi nhánh tăng lên, nhiều người biết đến chi nhánh Đồng thời giúp chi nhánh sàng lọc khách hàng tập trung đầu tư nhiều vào khách hàng tiềm năng, có uy tín với ngân hàng Trên địa bàn huyện có 28.969 hộ sản xuất mà chi nhánh cho vay có 3.104 hộ sản xuất ( năm 2009), chiếm 10,7% số nhỏ Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc phải cho vay nhiều hộ sản xuất địa bàn huyện Thứ bảy, đẩy mạnh việc cho vay thơng qua tổ vay vốn tín chấp Các tổ vay vơn tín chấp giúp cho cán ngân hàng nhẹ gánh hơn, đồng thời cho vay thông qua tổ vay vốn đảm bảo độ an tồn khoản vay tổ trưởng người xã, khu dân cư nên họ hiểu nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng vốn hộ Từ họ tư vấn cho cán tín dụng có cho vay hay khơng giúp cán tín dụng quản lí khoản cho vay Vay vốn qua tổ vay vốn tín chấp có dư nợ cho vay hộ sản xuất nhỏ lại cho nhiều hộ vay Điều giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh Thứ tám, phải có biện pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất chi nhánh, mở rộng cho vay hộ sản xuất phải kèm với chất lượng cho vay hộ sản xuất Chất lượng cho vay hộ sản xuất mà tốt coi SV:Nguyễn Tích Huy 48 Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp mở rộng cho vay hộ sản xuất Nếu chi nhánh cho vay tràn lưn, cho nhiều hộ vay, tăng dư nợ cho vay hộ sản xuất, cho hộ sản xuất nhiều vùng khác vay lại có nhiều dư nợ hạn cho vay hộ sản xuất việc có nghĩa cho vay hộ sản xuất chưa mở rộng Vì muốn mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc phải có biện pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước cấp quyền Nhà nước phải có sách ưu đãi hoạt động Ngân hàng, thực ngân hàng sườn xã hội đòn bẩy kinh tế Nếu hoạt động ngân hàng không tốt , không hiệu dẫn đến kinh tế phát triển Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ Chính quyền nhà nước từ Trung Ương đến địa phương, kết hợp lợi ích nhà nước , ngân hàng đơn vị kinh tế khác Tăng sở vật chất, nâng cao phúc lợi xã hội Gắn chặt nhiệm vụ phát triển kinh tế địa phương với hoạt động ngân hàng Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm UBND cấp, ngành liên quan tham gia thẩm định, phê duyệt dự án, phương án đầu tư sản xuất kinh doanh trách nhiệm ngân hàng đầu tư vốn, tránh tình trạng quy hết trách nhiệm thuộc ngân hàng có rủi ro xảy Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Bộ tài cần tăng cường hướng đén giám sát doanh nghiệp thực thi chế độ hạch tốn kế tốn Tránh tình trạng doanh nghiệp đưa thơng tin tài sai lệch gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung * Về sách ruộng đất Triển khai cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người sử dụng đất, xây dựng văn thể chế hóa nắm quyền người sử dụng đất theo luật định , làm sở pháp lí cho người sử dụng đất yên tâm sản xuất, tránh SV:Nguyễn Tích Huy 49 Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp tranh chấp xảy Qua việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tạo thuận lợi cho nhân dân có sỏ pháp lí để chấp vay vốn Ngân hàng Ruộng đất phải coi hàng hóa thứ hàng hóa đặc biệt tạo tiền đề cho việc trao đổi, sử dụng chuyển nhượng nhanh chóng, thuận tiện * Chính sách đầu tư : Chính sách đầu tư Nhà nước cho phát triển nông nghiệp, nông thôn cần ưu tiên đầu tư việc xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế, xã hội nơng thơn : thủy lợi, giao thơn….Chính sách đầu tư đẩy mạnh nhịp độ tăng trưởng , phát triển kinh tế số vùng trọng điểm, đồng thời phải có giải pháp thiết thực giúp vung khó khăn vươn lên tập trung vào lĩnh vực, ngành có nhiều tiềm * Chính sách thị trường nông nghiệp nông thôn: Thị trường giữ vai trò quan trọng q trình chuyển kinh tế sản xuất nông nghiệp tự túc sang kinh tế hàng hóa thị trường nhiều thành phần Thị trường phát triển làm cho lưa thơng hàng hóa thơng thống hơn, hoạt động kinh tế động Thị trường nông thôn phát triển tạo điều kiện cho việc tiêu thụ sản phẩm nông - lâm - ngư nghiệp, tạo việc làm phân công lại lao động xã hội, cải biến cấu kinh tế nơng nghiệp , nơng thơn Hồn thiện sách Nhà nước phải có sách cung ứng yếu tố đầu vào cho nông dân, hộ sản xuất cách hợp lí giá giống, vật ni… Mặt khác Nhà nước cần có sách bao tiêu sản phẩm cho hộ sản xuất điều kiện nước ta công nghiệp chế biến nông lâm sản chưa phát triển mạnh, sức cạnh tranh sản phẩm nông – lâm – ngư nghiệp nước ta so với nước 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước NHNN cần tăng cường biện pháp quản lí tín dụng tổ chức tín dụng , sớm xây dựng đồng văn pháp luật, văn hướng dẫn SV:Nguyễn Tích Huy 50 Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp thực nghị định phủ Ngân hàng NHNN nghiên cứu xây dựng sách huy động có hiệu nguồn vốn nước nguồn vốn trung dài hạn, thực tốt sách cho vay, chấp hành nghiêm túc chế thể lệ, quy trình tín dụng sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất Tăng cường tuyên truyền phổ biến pháp luật ngân hàng để nhân dân, hộ sản xuất , tổ chức kinh tế hiểu chấp hành tốt sách quy định pháp luật Nâng cao hiệu lực cơng tác tra, kiểm sốt định kì đột xuất Những sai sót vi phạm thể chế thể lệ phải xử lí nghiêm túc, kịp thời, mực NHNN cần tiếp tục đại hóa Ngân hàng đảm bảo thực nhiệm vụ phục vụ nhanh chóng kịp thời, xác, an toàn theo chế thị trường sở hồn thiện mơi trường pháp lí cải thiện môi trường kinh tế Tăng cường tổ chức hoạt động thơng tin phòng ngừa rủi ro cách hiệu hơn, trang bị công nghệ đại đảm bảo kỹ thuật, đồng thời thông tin liệu phải đầy đủ chi tiết xác, kịp thời Ban hành chế độ bắt buộc việc cung cấp thông tin số liệu NHTM phải trung thực đầy đủ xác để nâng cao hiệu hoạt động trung tâm, đồng thời ngăn ngừa rủi ro tiềm ẩn xảy cho cơng tác tín dụng NHTM NHNN cần có biện pháp chế quản lí tra kiểm tra đảm bảo mơi trường kinh tế lành mạnh cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Các tổ chức ngân hàng nước ngồi, tổ chức tín dụng quốc doanh thực theo quy chế tín dụng NHNN, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh , giành giật khách hàng Phải xây dựng sách cụ thể phù hợp với địa phương, ngành sách tín dụng hộ sản xuất, cân đối lãi suất cho vay hiệu kinh tế hộ sản xuất , tạo điều kiện cho sản xuất phát triển 3.3.3 Kiến Nghị với ngân hàng No&PTNT cấp Chi nhánh Hòa Lạc chi nhánh cấp ngân hàng No&PTNT Hà Tây SV:Nguyễn Tích Huy 51 Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng No&PTNT Hà Tây cần tổ chức kiểm tra ngân hàng thực tế hộ vay, phát xử lí kịp thời sai sót phía khách hàng chủ quan ngân hàng Ngân hàng No&PTNT Hà Tây phải thường xuyên nắm bắt tình hình nợ hạn ngân hàng cấp có biện pháp đạo cụ thể, tăng cường tập trung cán để triển khai biện pháp thu hồi nợ Mở rộng hoạt động thông tin, báo chí để đưa thơng tin cần thiết đến hộ vay vốn để giúp họ hiểu trách nhiệm quyền lợi vay vốn ngân hàng Hàng quý ngân hàng No&PTNT tỉnh cần tổ chức toán kế hoạch kinh doanh với ngân hàng sở Từ xác định khối lượng đầu tư có thể, đối tượng cần tập trung đầu tư để đầu tư phù hợp với đối tượng có nhu cầu vốn Với mục tiêu đầu tư phải lấy hiệu an toàn lên hàng đầu Thường xuyên đạo ngân hàng sở mở rộng cho vay hộ sản xuất để phù hợp với sách Đảng Nhà nước, tập trung nhiều cho phát triển nông – lâm – ngư nghiệp KẾT LUẬN SV:Nguyễn Tích Huy 52 Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp Có thể nói việc mở rộng cho vay hộ sản xuất việc cần thiết ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc nay.Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, Đảng Nhà nước Việt Nam có sách phát triển cho hộ sản xuất Đồng thời địa bàn huyện Thạch Thất hộ sản xuất chiếm tỷ lệ lớn thành phần kinh tế Việc mở rộng cho vay hộ sản xuất giúp chi nhánh tăng dư nợ cho vay, giúp chi nhánh tìm khách hàng tiềm để từ có kế hoạch sách cho vay hợp lí Hiện ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc chưa mở rơng cho vay hộ sản xuất Vì thời gian tới ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc phải có giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất Trên chuyên đề em đề tài : “Mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh Hòa Lạc” thành bốn tháng em thực tập Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc – Hà Nội SV:Nguyễn Tích Huy 53 Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại PGS.TS Phan Thu Hà chủ biên, nhà xuất đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Hòa Lạc – Hà Nội năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo huyện ủy Thạch Thất năm 2009 Tạp chí ngân hàng Kinh tế hộ nông thôn Việt Nam, Chủ biên : Chu Văn Về, nhà xuất khoa học xã hội năm 2005 Giáo trình Lý Thuyết Tài Chính Tiền Tệ, Chủ biên: PGS.TS Lưu Thị Hương, nhà xuất đại học Kinh Tế Quôc Dân SV:Nguyễn Tích Huy 54 Lớp: TCDN48A Chuyên đề tốt nghiệp XÁC NHẬN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỊA LẠC …………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …… Ngày …… Tháng… Năm……… Người xác nhận SV:Nguyễn Tích Huy 55 Lớp: TCDN48A