Những vấn đề chung của bảo hiểm kinh doanh

Bảo hiểm kinh doanh,những vấn đề chung của bảo hiểm kinh doanh,thực trạng hoạt động bảo hiểm kinh doanh,đánh giá xu hướng phát triển của bảo hiểm kinh doanh

I. Nh ng v n đ chung v b o hi m kinh doanhữ ấ ề ề ả ể ( b o hi m r i ro)ả ể ủ 1. Khái ni mệ B o hi m kinh doanh ( BHKD) là hình th c b o hi m do các t ch cả ể ứ ả ể ổ ứ kinh doanh b o hi m ti n hành trên c s huy đ ng s đóng góp c a các tả ể ế ơ ở ộ ự ủ ổ ch c, cá nhân tham gia b o hi m đ hình thành nên qu b o hi m và phânứ ả ể ể ỹ ả ể ph i s d ng chúng đ b i th ng cho t n th t có th x y ra đ i v i đ iố ử ụ ể ồ ườ ổ ấ ể ả ố ớ ố t ng b o hi mượ ả ể 2. Đ c đi m c a b o hi m kinh doanhặ ể ủ ả ể  Ho t đ ng c a b o hi m kinh doanh là h ng t i m c tiêu l iạ ộ ủ ả ể ướ ớ ụ ợ nhu nậ  B o hi m kinh doanh v a mang tính ch t b i hoàn, v a mangả ể ừ ấ ồ ừ tính ch t không b i hoàn.ấ ồ  Tính ch t b i hoàn c a b o hi m kinh doanh không xác đ nhấ ồ ủ ả ể ị tr c đ c không gian và th i gian mà ch có th xác đ nh đ cướ ượ ờ ỉ ể ị ượ khi r i ro th c t đã x y raủ ự ế ả  M c đ b i hoàn c a b o hi m kinh doanh th ng l n h n r tứ ộ ồ ủ ả ể ườ ớ ơ ấ nhi u so v i m c phí b o hi m.ề ớ ứ ả ể 3. Nguyên t c ho t đ ng c a b o hi m kinh doanhắ ạ ộ ủ ả ể  Nguyên t c ho t đ ng c a b o hi m kinh doanh tr c h t làắ ạ ộ ủ ả ể ướ ế b o đ m quy n l i c a ng i tham gia b o hi mả ả ề ợ ủ ườ ả ể  Nguyên t c l y s đông bù s ítắ ấ ố ố  Nguyên t c sàng l c r i roắ ọ ủ  Nguyên t c đ nh phí b o hi m d a trên c s gía c a các r i roắ ị ả ể ự ơ ở ủ ủ 4. Các y u t c b n c a h p đ ng b o hi m r i ro.ế ố ơ ả ủ ợ ồ ả ể ủ - Ng i b o hi mườ ả ể : là ch th hay pháp nhân đ ng ra ch đ oủ ể ứ ỉ ạ vi c t o l p và đi u khi n quá trình s d ng qu b o hi m đ c phápệ ạ ậ ề ể ử ụ ỹ ả ể ượ lu t công nh n. Ví d các công ty B o Vi t, B o Minh, …ậ ậ ụ ả ệ ả - Ng i tham gia b o hi mườ ả ể : là nh ng ch th hay pháp nhânữ ủ ể tham gia đóng b o hi m phí d i hình th c b t bu c hay t nguy n và khiả ể ướ ứ ắ ộ ự ệ x y ra nh ng s c hay tai n n b o hi m đã kí k t thì h s đ c quy nả ữ ự ố ạ ả ể ế ọ ẽ ượ ề nh n ti n b i th ng t n th tậ ề ồ ườ ổ ấ - Ng i đ c b o hi mườ ượ ả ể : là ng i vì tính m ng, s c kho c aườ ạ ứ ẻ ủ ng i đó khi n ng i tham gia b o hi m đi đ n ký k t h p đ ng b o hi mườ ế ườ ả ể ế ế ợ ồ ả ể v i ng i b o hi m.ớ ườ ả ể - Ng i đ c ch đ nh h ng b i th ng b o hi mườ ượ ỉ ị ưở ồ ườ ả ể : là ng iườ đ c tham gia b o hi m ch đ nh b ng văn b n v i ng i b o hi m làượ ả ể ỉ ị ằ ả ớ ườ ả ể ng i đó s đ c nh n b i th ng b o hi m khi có s c b o hi m x yườ ẽ ượ ậ ồ ườ ả ể ự ố ả ể ả ra ho c khi ng i đ c b o bi m b ch t.ặ ườ ượ ả ể ị ế - Đ i t ng b o hi mố ượ ả ể : là nh ng cái gì mà ng i tham gia b oữ ườ ả hi m yêu c u b o hi m ho c do pháp lu t quy đ nh b t bu c ph i b oể ầ ả ể ặ ậ ị ắ ộ ả ả hi m, có th là thân th con ng i, tài s n, trách nhi m dân s ,…ể ể ể ườ ả ệ ự - R i ro b o hi mủ ả ể : là m c đ hay kh năng x y ra s c b oứ ộ ả ả ự ố ả hi m, là m t ho c nhi u s c d tính trong các đi u ki n b o hi m màể ộ ặ ề ự ố ự ề ệ ả ể khi nh ng s c này x y ra thì ng i b o hi m b t bu c ph i ti n hành trữ ự ố ả ườ ả ể ắ ộ ả ế ả ti n b i th ng toonnr th t cho ng i tham gia b o hi m.ề ồ ườ ấ ườ ả ể - Tai n n b o hi mạ ả ể : là s c b o hi m x y ra kéo theo tráchự ố ả ể ả nhi m c a ng i b o hi m ph i b i th ng toonr th t cho ng i tham giaệ ủ ườ ả ể ả ồ ườ ấ ườ b o hi mả ể - Giá tr b o hi mị ả ể : là giá tr tài s n đ c b o hi m t i th iị ả ượ ả ể ạ ờ đi m ký h p đ ng b o hi m.ể ợ ồ ả ể - S ti n b o hi mố ề ả ể : là s ti n tính cho t ng lo i tài s n đ cố ề ừ ạ ả ượ b o hi m mà trong gi i h n đó ng i b o hi m ph i ti n hành tr ti n b iả ể ớ ạ ườ ả ể ả ế ả ề ồ th ng t n th t khi tai n n b o hi m x y ra đ i v i b o hi m tài s n,ườ ổ ấ ạ ả ể ả ố ớ ả ể ả ho c s ti n ph i tr cho đ i s ng và s c kho đ i v i b o hi m thân th .ặ ố ề ả ả ờ ố ứ ẻ ố ớ ả ể ể - Phí b o hi m:ả ể là s ti n mà ng i tham gia b o hi m ph iố ề ườ ả ể ả đóng góp cho ng i b o hi m v các đ i t ng b o hi m.ườ ả ể ề ố ượ ả ể 5. Phân lo i b o hi m kinh doanhạ ả ể * Phân lo i b o hi m kinh donh căn c vào đ i t ng b oạ ả ể ứ ố ượ ả hi mể : - B o hi m tài s nả ể ả : là lo i hình b o hi m có đ i t ng b oạ ả ể ố ượ ả hi m là giá tr tài s n.ể ị ả - B o hi m con ng iả ể ườ : là hình th c b o hi m có đ i t ngứ ả ể ố ượ b o hi m là kh năng lao đ ng, s c kho , tính m ng c a con ng i. Ví d :ả ể ả ộ ứ ẻ ạ ủ ườ ụ b o hi m nhân th .ả ể ọ - B o hi m trách nhi m dân sả ể ệ ự: là hình th c b o hi m có đ iứ ả ể ố t ng b o hi m là trách nhi m dân s .ượ ả ể ệ ự * Phân lo i căn c vào tính ch t ho t đ ng c a b o hi mạ ứ ấ ạ ộ ủ ả ể kinh doanh: - B o hi m b t bu cả ể ắ ộ : là hình th c b o hi m đ c pháp lu tứ ả ể ượ ậ Nhà n c quy đ nh b t bu c ph i b o hi m. Ví d : b o hi m ôtô, xe máyướ ị ắ ộ ả ả ể ụ ả ể - B o hi m t nguy nả ể ự ệ : D a trên nguyên t c tho thu n :ự ắ ả ậ ng i than gia b o hi m t ngu n ký k t h p đ ng v i ng i b o hi mườ ả ể ự ỵệ ế ợ ồ ớ ườ ả ể theo nh ng quy t c và đi u ki n c a b o hi m đã đ c pháp lu t quy đ nh.ữ ắ ề ệ ủ ả ể ượ ậ ị 6. Vai trò c a b o hi m kinh doanhủ ả ể - B o hi m kinh doanh góp n đ nh s n xu t kinh doanh vàả ể ổ ị ả ấ đ i s ng xã h i tr c nh ng r i ro b t ng .ờ ố ộ ướ ữ ủ ấ ờ - B o hi m kinh doanh góp ph n thi t l p 1 h th ng anả ể ầ ế ậ ệ ố toàn xã h i, h tr và th c hi n các bi n pháp phòng ng a và h n ch t nộ ỗ ợ ự ệ ệ ừ ạ ế ổ th t.ấ - B o hi m kinh doanh góp ph n cung ng v n cho n nả ể ầ ứ ố ề kinh tế II. Th c tr ng ho t đ ng c a th tr ng b o hi mự ạ ạ ộ ủ ị ườ ả ể kinh doanh (BHKD) tr c khi VN gia nh p WTOướ ậ 1. Các d ch v kinh doanh b o hi m hi n nayị ụ ả ể ệ - B o hi m nhân thả ể ọ: tính đ n nay ho t đ ng t i th tr ngế ạ ộ ạ ị ườ Vi t Nam có kho ng 11 DN BH nhân th . D ch v này đannng cóệ ả ọ ị ụ m c tăng tr ng nhanh, và các doanh nghi p hi n nay đang n l cứ ưở ệ ệ ỗ ự m r ng kênh phân ph i đ ng th i cũng đ u t nh m c i thi n ch tở ộ ố ồ ờ ầ ư ằ ả ệ ấ l ng ph c vượ ụ ụ - B o hi m phi nhân thả ể ọ : có kho ng 26 DN BH phi nhân thả ọ v i các nghi p v b o hi m nh : BH tài s n; BH r i ro tài chính; BHớ ệ ụ ả ể ư ả ủ trách nhi m s n ph m c a các t ch c s n xu t, kinh doanh; BHệ ả ẩ ủ ổ ứ ả ấ trách nhi m dân s c a các ch doanh nghi p… BH c gi i, BH kệ ự ủ ủ ệ ơ ớ ỹ thu t, BH tàu th y, BH con ng i, BH hag hóa v n chuy n, BH cháyậ ủ ườ ậ ể n và r i ro đ c bi t, các BH khácổ ủ ặ ệ ,… -Môi gi i b o hi mớ ả ể : d ch v môi gi i ho t đ ng nh m đ aị ụ ớ ạ ộ ằ ư ng i tham gia b o hi m tìm đ n các ch th cung c p d ch v b oườ ả ể ế ủ ể ấ ị ụ ả hi m, đ ng th i t v n cho h v các nghi p v cũng nh gi i thi uể ồ ờ ư ấ ọ ề ệ ụ ư ớ ệ v các s n ph m b o hi m. Doanh thu t haotj đ ng b o hi m cóề ả ẩ ả ể ừ ộ ả ể đ c c t các ch th cung c p d ch v b o hi m và ng i thamượ ả ừ ủ ể ấ ị ụ ả ể ườ gia b o hi m. Nói cách khác môi gi i b o hi m giúp ng i mua tìmả ể ớ ả ể ườ đ n ng i bán và ng c l i . Hi n nay Vi t Nam có kho ng 10 DNế ườ ượ ạ ệ ở ệ ả môi gi i BH. ớ Đ n cu i năm 2006, đã có h n 700 s n ph m BH Phi nhânế ố ơ ả ẩ th và h n 100 s n ph m BH Nhân th c 3 lĩnh v c b o hi m conọ ơ ả ẩ ọ ở ả ự ả ể ng i, b o hi m tài s n, b o hi m trách nhi m. ườ ả ể ả ả ể ệ Các s n ph m BH ngày càng đáp ng nhu c u c a n n kinh tả ẩ ứ ầ ủ ề ế xã h i và tuân th theo chu n m c qu c t . Đ c bi t, s n ph m BHộ ủ ẩ ự ố ế ặ ệ ả ẩ đã đáp ng đ c yêu c u phát tri n m t s ngành ngh quan tr ngứ ượ ầ ể ộ ố ề ọ nh d u khí, hàng không, đóng t u, xây d ng c u đ ng, gián ti pư ầ ầ ự ầ ườ ế góp ph n tăng c ng thu hút v n đ u t n c ngoài và khuy n khíchầ ườ ố ầ ư ướ ế đ u t trong n c. Các DNBH Nhân th đi đ u trong vi c phát tri nầ ư ướ ọ ầ ệ ể kênh phân ph i s n ph m BH qua đ i lý.ố ả ẩ ạ Các DNBH Phi nhân th đã b c đ u hình thành kênh phânọ ướ ầ ph i s n ph m BH qua đ i lý BH chuyên nghi p và bán chuyênố ả ẩ ạ ệ nghi p. Ngoài ra, các công ty môi gi i BH đã góp ph n khai thác BHệ ớ ầ Phi nhân th v i t l g n 12% doanh thu BH g c, ch y u là v i cácọ ớ ỉ ệ ầ ố ủ ế ớ đ i t ng BH có giá tr l n, đánh giá r i ro ph c t p nh m b o vố ượ ị ớ ủ ứ ạ ằ ả ệ quy n l i ng i tham gia BH. Tính đ n cu i năm 2006, toàn ngànhề ợ ườ ế ố BH có 75.000 đ i lý BH Nhân th chuyên nghi p, 30.000 đ i lý BHạ ọ ệ ạ Phi nhân th bán chuyên nghi p, và 8 DN môi gi i BH.ọ ệ ớ 2. Các ch th cung c p d ch v b o hi m kinh doanhủ ể ấ ị ụ ả ể  Doanh nghi p n c ngoàiệ ướ : là nh ng doanh nghi p đ cữ ệ ượ phép ho t đ ng h p pháp trên lãnh th Vi t Nam. Tính đ n năm 2007ạ ộ ợ ổ ệ ế Vi t Nam có :ệ - 9 doanh nghi p b o hi m n c ngoài ho t đ ng trongệ ả ể ướ ạ ộ lĩnh v c phi nhân th v i t ng tài s n 1.573 t đ ngự ọ ớ ổ ả ỷ ồ - 8 doanh nghi p n c ngoài ho t đ ng trong lĩnh v cệ ướ ạ ộ ự nhân th v i t ng tài s n 24.426 t đ ngọ ớ ổ ả ỷ ồ  Doanh nghi p Vi t Namệ ệ . Tính đ n h t năm 2007 thì Vi tế ế ệ Nam có : - 13 doanh nghi p Vi t Nam kinh doanh b o hi m phiệ ệ ả ể nhân th v i t ng tài s n 15.796 t đ ngọ ớ ổ ả ỷ ồ - 1 doanh nghi p Vi t Nam kinh doanh b o hi m nhânệ ệ ả ể th v i t ng tài s n 13.990 t đ ng ọ ớ ổ ả ỷ ồ Top 5 doanh nghi p b o hi m có doanh thu cao là: B o Vi t -ệ ả ể ả ệ 3.305 t đ ng (l i nhu n sau thu là 485 t đ ng), PVI - 2.016 tỷ ồ ợ ậ ế ỷ ồ ỷ đ ng, B o Minh - 1.981 t đ ng, PJICO - 1.061 t đ ng và PTI đ tồ ả ỷ ồ ỷ ồ ạ 429 t đ ng. Năm 2009, B o Vi t đ t m c tiêu đ t doanh thu 9.192ỷ ồ ả ệ ặ ụ ạ t đ ng, l i nhu n sau thu 508 t đ ng.ỷ ồ ợ ậ ế ỷ ồ 3. Khách hàng Khách hàng tham gia b o hi m có th là các cá nhân nhi u đả ể ể ở ề ộ tu i khác nhau( khách hàng càng l n tu i thì t l đóng phí cho b oổ ớ ổ ỷ ệ ả hi m càng , tích lũy càng th p và ng c l i ), t ch c nh các doanhể ấ ượ ạ ổ ứ ư nghi p, các t ch c xã h i,…ệ ổ ứ ộ Khách hàng tham gia b o hi m có th tr c ti p đ n các đ i lýả ể ể ự ế ế ạ phân ph i c a các công ty b o hi m ho c thông qua các công ty môiố ủ ả ể ặ gi i đ tìm hi u v các d ch v b o hi m, các s n ph m b o hi m,ớ ể ể ề ị ụ ả ể ả ẩ ả ể các đi u kho n đ di đ n ký k t h p đ ng. Các công ty môi gi iề ả ể ế ế ợ ồ ớ không tham gia tr c ti p vào các h p đ ng.ự ế ợ ồ Hi n nay s l ng khách hàng c a các công ty b o hi m đangệ ố ượ ủ ả ể tăng. Đ c bi t khi n n kinh t đang d n ph c h i sau suy thoái doặ ệ ề ế ầ ụ ồ nhu c u mu n đ c b o hi m c a các cá nhân và các t ch c . Sầ ố ượ ả ể ủ ổ ứ ố l ng h p đ ng khai thác m i trong 06 tháng 2009 đ t 284.792 h pượ ợ ồ ớ ạ ợ đ ng (s n ph m chính) tăng 3.5% so v i cùng kỳ năm ngoái trong đóồ ả ẩ ớ Prudential khai thác đ c 107.286 h p đ ng, B o Vi t Nhân th làượ ợ ồ ả ệ ọ 75.608 h p đ ng, AIA là 25.455 h p đ ng.ợ ồ ợ ồ 4. Ch t l ng, giá c d ch vấ ượ ả ị ụ Ph ng th c đóng phí và kho n phí đóng c c kì linh ho t.ươ ứ ả ự ạ V i b o hi m nhân th , b n ch c n đóng đ s phí t iớ ả ể ọ ạ ỉ ầ ủ ố ố thi u quy đ nh cho 2 năm đ u tiên c a h p đ ng, nh ng năm ti pể ị ầ ủ ợ ồ ữ ế theo b n có th đóng m c phí th p nh t ho c th m chí có th t mạ ể ứ ấ ấ ặ ậ ể ạ d ng đóng phí m t th i gian n u g p khó khăn tài chính mi n là giáừ ộ ờ ế ặ ễ tr tài kho n v n còn, b n v n đ c b o hi m đ y đ . Thông th ngị ả ẫ ạ ẫ ượ ả ể ầ ủ ườ đ n năm th 5 c a h p đ ng b n không c n đóng phí mà h p đ ngế ứ ủ ợ ồ ạ ầ ợ ồ v n ch y cho đ n khi đáo h n, dĩ nhiên là b n v n đ c b o đ m t tẫ ạ ế ạ ạ ẫ ượ ả ả ấ c nh ng quy n l i b o hi m r i. H n th n a b n có th đóng phíả ữ ề ợ ả ể ồ ơ ế ữ ạ ể b t c lúc nào mi n th y thu n ti n, nhân viên c a s đ n thu tr cấ ứ ễ ấ ậ ệ ủ ẽ ế ự ti p đ ti t ki m th i gian cho b n mi n là m c phí đóng không th pế ể ế ệ ờ ạ ễ ứ ấ h n 100 ngàn đ ng.ơ ồ Ch đ ng đi u ch nh s ti n b o hi m khi c n.ủ ộ ề ỉ ố ề ả ể ầ Cu c s ng luôn thay đ i vì th nhu c u tài chính c a chúng ta luônộ ố ổ ế ầ ủ thay đ i theo t ng giai đo n. V i b o hi m nhân th b n có th linhổ ừ ạ ớ ả ể ọ ạ ể ho t thay đ i tăng ho c gi m s ti n b o hi m vào b t c lúc nàoạ ổ ặ ả ố ề ả ể ắ ứ mi n là tho mãn đi u ki n tài chính và s c kho .ễ ả ề ệ ứ ẻ Quy n l i rút ti n chi tiêu nh m t tài kho n ngân hàng.ề ợ ề ư ộ ả Khi tham gia b o hi m nhân th b n có th hoàn toàn ch đ ngả ể ọ ạ ể ủ ộ ho ch đ nh qu tài chính cho b n thân và gia đình. C th là b n cóạ ị ỹ ả ụ ể ạ th rút ti n t h p đ ng nh m t tài kho n ngân hàng đ chi tiêu choể ề ừ ợ ồ ư ộ ả ể nh ng nhu c u trong cu c s ng. Đ c bi t s ti n trong tài kho nữ ầ ộ ố ặ ệ ố ề ả càng ngày càng l n lên v i lãi su t h p d n cam k t không th p h nớ ớ ấ ấ ẫ ế ấ ơ 4% (hi n nay cty áp d ng lãi su t không kỳ h n là 10% so v i lãi su tệ ụ ấ ạ ớ ấ cùng loa c a các ngân hàng kho ng 5%).Ngoài ra sau năm th 2 b nủ ả ứ ạ có th t m ng ho c rút ti n t h p đ ng đ th c hi n nh ng kể ạ ứ ặ ề ừ ợ ồ ể ự ệ ữ ế ho c tài chính khác nhau ph c v nhu c u cho cu c s ng.ạ ụ ụ ầ ộ ố Tính minh b ch caoạ Vào ngày k ni m h p đ ng hàng năm Cty s g i báo cáo tài chínhỉ ệ ợ ồ ẽ ử cho b n qua đó, b n có th theo dõi chi ti t s ti n n p vào, chi phíạ ạ ể ế ố ề ộ mà công ty kh u tr , s lãi tích lu đ c,s d cu i kỳ .ấ ừ ố ỹ ượ ố ư ố Quy n l i đ c b o hi mề ợ ượ ả ể - Khi ng i đ c b o hi m t vong: Cty s chi tr quy n l i b oườ ượ ả ể ử ẽ ả ề ợ ả hi m b ng s ti n b o hi m mà mình ch n tham gia ho c giá tr tàiể ằ ố ề ả ể ọ ặ ị kho n tuỳ theo s ti n nào l n h n.ả ố ề ớ ơ - Khi ng i đ c b o hi m th ng t t toàn b vĩnh vi n: trong giaiườ ượ ả ể ươ ậ ộ ễ đo n t 18-65 tu i ko may b th ng t t toàn b và vĩnh vi n, Cty sạ ừ ổ ị ươ ậ ộ ễ ẽ chi tr b ng quy n l i t ng đ ng v i quy n l i khi b t vong chiaả ằ ề ợ ươ ươ ớ ề ợ ị ử làm 10 l n trong 10 năm liên t c sau đó.ầ ụ - Khi ng i đ c b o hi m b t vong do tai n n: ngoài s i n b oườ ượ ả ể ị ử ạ ố ề ả hi m đc chi tr v a nói trên, gđình còn b i thu ng thêm m nh giá tể ả ừ ồ ờ ệ ử vong do tai n n n a đ gđình có th xoay s trong tình hu ng b t ngạ ữ ể ể ở ố ấ ờ nh v y.ư ậ - Quy n l i h tr vi n phí: khi tr ng h p b nh t t tai n ph i n mề ợ ỗ ợ ệ ườ ợ ệ ậ ạ ả ằ vi n, s h tr chi phí n m vi n cho khách hàng….ệ ẽ ỗ ợ ằ ệ III. Đánh giá xu h ng phát tri n c a th tr ngướ ể ủ ị ườ BHKD khi VN gia nh p WTOậ 1. Thách th c c a th tr ng BHKD VN khi gia nh pứ ủ ị ườ ậ WTO & n i dung quy đ nh c a WTO v b o kinh doanh ộ ị ủ ề ả • Thách th c c a thứ ủ ị tr ng BHKD VN khi gia nh pườ ậ WTO a. S l ng các DNBH đ c c p phép ho t đ ng ngàyố ượ ượ ấ ạ ộ m t gia tăngộ Các tổ ch c, các nhân trong vàứ ngoài n c n u đ đi u ki n thaoướ ế ủ ề ệ lu t đ nh đ u có quy n xin phép thành l p DNBH, trong đó có cácậ ị ề ề ậ DNBH n c ngoài theo đúng cam k t WTO. Đi u này g n nh đ ngướ ế ề ầ ư ươ nhiên vì ti m năng và c h i phát tri n c a th tr ng BH nhân th vàề ơ ộ ể ủ ị ườ ọ phi nhân th còn đ y h a h n, t c đ tăng tr ng c a ngành BH t ngọ ầ ứ ẹ ố ộ ưở ủ ươ đ i h p d n, BH còn đ c dùng d phòng nghi p v BH vào đ u tố ấ ẫ ượ ự ệ ụ ầ ư tài chính có kh năng sinh l i cao.ả ờ Tuy nhiên, vi c có nhi u DNBH ra đ i làm cho s c nh tranh v n đãệ ề ờ ự ạ ố gay g t này càng gay g t h n.V nắ ắ ơ ấ đề “ch y máu ch t xám”ả ấ từ doanh nghi p b o hi m Vi t Nam sang doanh nghi p b o hi m n c ngoàiệ ả ể ệ ệ ả ể ướ có thu nh p cao h n cũng là đi u đáng quan tâm. V i kh năng tàiậ ơ ề ớ ả chính r t m nh, các doanh nghi p b o hi m n c ngoài s tìm m iấ ạ ệ ả ể ướ ẽ ọ cách trong đó có tuyên truy n, qu ng cáo, khuy n m i, khu ch tr ngề ả ế ạ ế ươ s n ph m, h phí b o hi m đ gây uy tín và chi m lĩnh th tr ngả ẩ ạ ả ể ể ế ị ườ b. DNBH ho t đ ng n c ngoài đ c cung c p m t s s n ph mạ ộ ở ướ ượ ấ ộ ố ả ẩ BH qua biên gi i (vào VN)ớ Đây là đi u đáng lo ng i trong cu c c nh tranh không cân s c đ i v iề ạ ộ ạ ứ ố ớ các DNBH đang ho t đ ng t i VN (DNVN, liên doanh, 100% v n n cạ ộ ạ ố ướ ngoài). Tr c h t, h không th bi t đ c thông tin v đ i th c nh tranh c aướ ế ọ ể ế ượ ề ố ủ ạ ủ h (DNBH đang ho t đ ng n c ngoài) c th là ai đang bán s n ph mọ ạ ộ ở ướ ụ ể ả ẩ BH vào VN. Th hai, vũ khí c a đ i th đang s d ng là lo i gì không đ c bi t rõ:ứ ủ ố ủ ử ụ ạ ượ ế đ n BH, đi u kho n BH, đi u ki n BH, phí BH nh th nào? ơ ề ả ề ệ ư ế Th ba, DNBH đang ho t đ ng t i VN ph i đóng thu cho ngân sáchứ ạ ộ ạ ả ế nhà n c nh thu VAT, thu thu nh p doanh nghi p, thu môn bài, thuướ ư ế ế ậ ệ ế ế s d ng đ t… đ ho t đ ng kinh doanh có doanh thu t VN, trong khi đóử ụ ấ ể ạ ộ ừ đ i th không b đóng góp các kho n thu trên. ố ủ ị ả ế Trong m t cu c chi n, “Bi t đ ch bi t ta, trăm tr n trăm th ng”. DNBHộ ộ ế ế ị ế ậ ắ đang ho t đ ng n c ngoài bi t r t rõ DNBH đang ho t đ ng t i VN,ạ ộ ở ướ ế ấ ạ ộ ạ song DNBH đang ho t đ ng t i VN l i không bi t gì v DNBH đang ho tạ ộ ạ ạ ế ề ạ đ ng t i n c ngoài đang ng m ng m cùng chia chi c bánh th tr ngộ ạ ướ ấ ầ ế ị ườ BHVN. c. Kênh phân ph i s n ph m BH đã b c l nhi u y u kémố ả ẩ ộ ộ ề ế BH nhân thọ sau m t th i gian tăng tr ng nhanh đi cùng v i tăngộ ờ ưở ớ tr ng mưở ở r ng kênh phân ph i qua đ i lý, cóộ ố ạ nghĩa là cứ tăng đ i lýạ là có tăng doanh thu nên nhi u DN ch a chú tr ng đ n ch t l ng tuy n ch nề ư ọ ế ấ ượ ể ọ đào t o và s d ng đ i lý. ạ ử ụ ạ Công nghệ c a các DNBH ch a mang l i hi u quủ ư ạ ệ ả cao, ch a c p nh tư ậ ậ t ng h pừ ợ đ ng phát sinh, ch a phân lo i khách hàng, r i ro, ch a phân tíchồ ư ạ ủ ư đ c nh ng nguyênượ ữ nhân và m c đ r i ro…s n ph m còn đ n gi n, ch tứ ộ ủ ả ẩ ơ ả ấ l ng d ch v sau bán còn nhi u b t c p , th tr ng b o hi m Vi t Namượ ị ụ ề ấ ậ ị ườ ả ể ệ đ c xem nh m t cái bánh l n mà các doanh nghi p trong n c m i khaiượ ư ộ ớ ệ ướ ớ thác đ c m t ph n do ho t đ ng còn kém hi u qu , năng l c tài chínhượ ộ ầ ạ ộ ệ ả ự cũng nh ngu n nhân s ch a đ t ch t l ng cao đã làm m t th ph n vư ồ ự ư ạ ấ ượ ấ ị ầ ề tay các doanh nghi p b o hi m n c ngoài ví d nh 85% th ph n b oệ ả ể ướ ụ ư ị ầ ả hi m hàng hóa xu t nh p kh u đang r i vào tay các công ty n c ngoài, cácể ấ ậ ẩ ơ ướ doah nghi p trong n c chia ph n còn l i .ệ ướ ầ ạ Tuy trong nh ng năm g n đây m t s DNBH đã nh n th c ra đ c v nữ ầ ộ ố ậ ứ ượ ấ đ đã quan tâm, đ u t công s c h n cho vi c nâng cao ch t l ng đ i lýề ầ ư ứ ơ ệ ấ ượ ạ BH. Nh ng BH phi nhân th v n gi cung cách khai thác ch y u t cán bư ọ ẫ ữ ủ ế ừ ộ BH, c nh tranh v phí BH, tăng hoa h ng, tăng h tr cho đ i lý, ch a xâyạ ề ồ ỗ ợ ạ ư d ng đ c đ i ngũ đ i lý BH phi nhân th mang tính chuyên nghi p. Cácự ượ ộ ạ ọ ệ công ty môi gi i c nh tranh l n nhau, làm vi c thi u chuyên nghi p, t ý bớ ạ ẫ ệ ế ệ ự ổ sung đi u ki n, đi u kho n BH, h phí BH gây b t l i cho DNBH và thề ệ ề ả ạ ấ ợ ị tr ng BH.ườ d. Đ u t công ngh thi u đ ng b , kém hi u quầ ư ệ ế ồ ộ ệ ả Hệ th ng công nghố ệ thông tin c a các DNBH ch a c p nh tủ ư ậ ậ đ c t ngượ ừ h pợ đ ng BH phát sinh, ch a phânồ ư lo i đ c khách hàng, r i ro BH, ch aạ ượ ủ ư phân tích đánh giá đ c nguyên nhân, m c đ r i ro t n th t, còn nhi u lượ ứ ộ ủ ổ ấ ề ỗ h ng đ tr c l i BH. Chúng ta không th ch p nh n đ c vi c m t xe ô tôổ ể ụ ợ ể ấ ậ ượ ệ ộ b tai n n đã mua BH bi t đ c bi n s xe nh ng các DNBH đùn đ y choị ạ ế ượ ể ố ư ẩ nhau và cho r ng mình không bán BH cho chi c xe này. Đi u này b c l rõằ ế ề ộ ộ s y u kém c a các DNBH trong h th ng công ngh thông tin.ự ế ủ ệ ố ệ e. C nh tranh gay g t ch y u b ng con đ ng h phí BH, không chúạ ắ ủ ế ằ ườ ạ tr ng nhi u đ n d ch v chăm sóc khách hàngọ ề ế ị ụ Phí BH trên thị tr ng BHVN hi n nay đ c hình thành ch y u quaườ ệ ượ ủ ế con đ ng c nh tranh h phí phi kĩ thu t mà không quan tâm đ n đ i t ngườ ạ ạ ậ ế ố ượ BH nh th nào, m c đ r i ro ra sao. Phí BH m t khách s n 5 sao chư ế ứ ộ ủ ộ ạ ỉ t ng đ ng v i phí BH m t chi c xe ô tô tr giá 1 t đ ng là m t đi u phiươ ươ ớ ộ ế ị ỉ ồ ộ ề lý mà trên th tr ng v n có DNBH ch p nh n đ giành b ng đ c d ch vị ườ ẫ ấ ậ ể ằ ượ ị ụ BH. M t trong nh ng nguyên nhân có ngu n g c sâu xa là ch đ khoánộ ữ ồ ố ế ộ ti n l ng và chi phí theo doanh thu không chú tr ng đ n b i th ng có thề ươ ọ ế ồ ườ ể x y ra (l i cam k t c a DNBH đ n khách hàng). Tình tr ng này d n đ nả ờ ế ủ ế ạ ẫ ế không nh ng các DNBH c nh tranh l n nhau mà còn có s c nh tranh gi aữ ạ ẫ ự ạ ữ các chi nhánh trong cùng m t DNBH. Chính vì v y, vi c quan tâm chăm sócộ ậ ệ khách hàng cung c p d ch v gia tăng b sung cho khách hàng cũng b h nấ ị ụ ổ ị ạ ch .ế f. Vi c gi i quy t b i th ng còn nhi u v ng m cệ ả ế ồ ườ ề ướ ắ Tr c h t, tính công khai minh b ch vướ ế ạ ề hồ s , thơ ủ t c gi i quy t b iụ ả ế ồ th ng ch aườ ư đ c th c hi n. ượ ự ệ Thứ hai, vi cệ đ n gi n hóa hơ ả ồ s , thơ ủ t c b i th ng gi m phi n ph cụ ồ ườ ả ề ứ cho khách hàng ch aư đ c c i thi n rõượ ả ệ r t. ệ Thứ ba, còn nhi u v ng m c trong vi c thu th p h s ch ng t đề ướ ắ ệ ậ ồ ơ ứ ừ ể gi i quy t b i th ng cho n n nhân khi nh ng h s ch ng t này bu cả ế ồ ườ ạ ữ ồ ơ ứ ừ ộ ph i l y t c quan có th m quy n nh công an, b nh vi n. ả ấ ừ ơ ẩ ề ư ệ ệ Th t , vi c t quy t, t ch u trách nhi m c a DNBH trong vi c giámứ ư ệ ự ế ự ị ệ ủ ệ đ nh b i th ng t n th t ch a đ c phát huy và hay b hình s hóa.ị ồ ườ ổ ấ ư ượ ị ự Th năm, các DN ho t đ ng trong lĩnh v c t v n giám đ nh và gi iứ ạ ộ ự ư ấ ị ả quy t b i th ng (trung gian gi a DNBH và khách hàng) ch a ho t đ ng cóế ồ ườ ữ ư ạ ộ hi u qu và phán quy t c a h nhi u khi không đ c pháp lu t công nh n.ệ ả ế ủ ọ ề ượ ậ ậ Cu i cùng là ch a có bi n pháp x ph t thích đáng DNBH trong vi cố ư ệ ử ạ ệ ch m tr b i th ng cũng nh x ph t thích đáng các hành vi tr c l i BH.ậ ễ ồ ườ ư ử ạ ụ ợ g. S c ép t ng i tiêu dùngứ ừ ườ S cứ ép từ ng i tiêu dùng s n ph m b o hi m cũng mang l i cho thườ ả ẩ ả ể ạ ị tr ng b o hi m Vi t Nam nh ng thách th c m i : khách hàng ngày càngườ ả ể ệ ữ ứ ớ đòi h i cao h n vỏ ơ ề ch t l ng d ch vấ ượ ị ụ , khách hàng đã đ a ra yêu c u caoư ầ h n vàơ kh t khe h nắ ơ đ l a ch n cho mình m t công ty b o hi m nh làể ự ọ ộ ả ể ư yêu c u v vi c m r ng ph m vi b o hi m, đ n gi n hóa th t c, gi mầ ề ệ ở ộ ạ ả ể ơ ả ủ ụ ả phí b o hi m…mà đây là l i là nh c đi m c a các doanh nghi p b oả ể ạ ượ ể ủ ệ ả hi m Vi t Namể ệ h. Không còn ch đ b o h c a Nhà n cế ộ ả ộ ủ ướ Sau khi h i nh p các doanh nghi p Vi t Nam sộ ậ ệ ệ ẽ không còn nh nậ đ cượ sự b o hả ộ c a Nhàủ n c. Trong kinh doanh b o hi m, cũng sướ ả ể ẽ không có sự phân bi tệ đ i xố ử gi a doanh nghi p b o hi m trong n c vàữ ệ ả ể ướ doanh nghi p b o hi m n c ngoài. M t sệ ả ể ướ ộ ố doanh nghi p b oệ ả hi m Nhà n cể ướ s ti n hành c ph n hóa, trong đó s c ép chia lãi cho c đông không ph iẽ ế ổ ầ ứ ổ ả là nh n u kinh doanh b o hi m và đ u t không có hi u q a.ỏ ế ả ể ầ ư ệ ủ • Cam kêt khi ra nh p t ch c th ng m i th gi i WTOậ ổ ứ ươ ạ ế ớ a. Về cam k t cung c p d ch vế ấ ị ụ qua biên gi i ớ Ngay sau khi Vi t Nam tr thành thành viên chính th c c a WTO, cácệ ở ứ ủ doanh nghi p b o hi m n c ngoài s đ c phép cung c p các d ch v b oệ ả ể ướ ẽ ượ ấ ị ụ ả hi m nh b o hi m v n t i qu c t , tái b o hi m và môi gi i b o hi m,ể ư ả ể ậ ả ố ế ả ể ớ ả ể d ch v đánh giá r i ro, gi i quy t khi u n i và t v n b o hi m và đ cị ụ ủ ả ế ế ạ ư ấ ả ể ặ bi t là đ c phép cung c p d ch v b o hi m cho các d án, doanh nghi pệ ượ ấ ị ụ ả ể ự ệ có v n đ u t n c ngoài t i Vi t Nam mà không c n thành l p pháp nhânố ầ ư ướ ạ ệ ầ ậ t i Vi t Nam.ạ ệ Trong th i gian đ u, các cam k t này cóờ ầ ế thể sẽ nh h ng m nh t i m tả ưở ạ ớ ộ số lo i hình b o hi m phi nhân th và gi i h n trong nhóm đ i t ngạ ả ể ọ ớ ạ ố ượ ng i n c ngoài và các d án có v n đ u t n c ngoài t i Vi t Nam.ườ ướ ự ố ầ ư ướ ạ ệ Tuy nhiên, trong th i gian trung h n thìờ ạ v i sớ ự l n m nh c a các doanhớ ạ ủ nghi p b o hi m phi nhân thệ ả ể ọ trong n c (xét vướ ề m t uy tín vàặ năng l c tàiự chính) thì các cam k t này không có nh h ng nhi u, m t ph n do tâm lýế ả ưở ề ộ ầ khách hàng th ng có thiên h ng l a ch n doanh nghi p b o hi m có trườ ướ ự ọ ệ ả ể ụ s t i Vi t Nam, là nh ng doanh nghi p n m thông tin v r i ro t t nh t doở ạ ệ ữ ệ ắ ề ủ ố ấ đó có kh năng b o hi m t t nh t, m t khác các doanh nghi p b o hi mả ả ể ố ấ ặ ệ ả ể n c ngoài thông th ng cũng mu n thành l p pháp nhân đ cung c p d chướ ườ ố ậ ể ấ ị v t t h n.ụ ố ơ b. Về các cam k t hi n di n th ng m i ế ệ ệ ươ ạ . m c a b o hi m kinh doanh ể ủ ả ể  Ho t đ ng c a b o hi m kinh doanh là h ng t i m c tiêu l iạ ộ ủ ả ể ướ ớ ụ ợ nhu nậ  B o hi m kinh doanh v a mang. ắ ề ệ ủ ả ể ượ ậ ị 6. Vai trò c a b o hi m kinh doanh ả ể - B o hi m kinh doanh góp n đ nh s n xu t kinh doanh vàả ể ổ ị ả ấ đ i s ng xã h i tr c nh