Nội dung tài liệu Hợp đồng bảo hiểm tham gia hai rủi ro chính (bảo hiểm sinh mạng và bảo hiểm tai nạn) và hợp đồng bảo hiểm tham gia bảo hiểm kết hợp con người AB. Để thấy rõ hơn việc tính toá
Luận văn tốt nghiệp - Hp ng bo him tham gia hai rủi ro (bảo hiểm sinh mạng bảo hiểm tai nạn) hợp đồng bảo hiểm tham gia bảo hiểm kết hợp người AB Để thấy rõ việc tính tốn bồi thường nhầm lẫn ta phân tích số ví dụ cụ thể sau: Ví dụ 1: Năm 2003 đơn vị D tham gia bảo hiểm PJICO cho 200 cán cơng nhân viên (độ tuổi trung bình 28) hợp đồng bảo hiểm người với loại hình bảo hiểm (1,2,3) Cụ thể: bảo hiểm sinh mạng với số tiền bảo hiểm 10 triệu đồng/ người; bảo hiểm tai nạn với số tiền bảo hiểm 10 triệu đồng/ người; bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật với số tiền bảo hiểm 10 triệu đồng/ người Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ 1/1/2003 đến hết 31/12/2003 * Tính phí bảo hiểm Theo quy tắc bảo hiểm sinh mạng: phí cần đóng: 0.38%*10 triệu đồng/ người*200 người= 7.8 tr đ/năm Theo quy tắc bảo hiểm tai nạn, đơn vị D đóng: 0.28%*10 triệu đồng/ người*200 người=5.6 tr đ/năm Theo quy tắc bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật, đơn vị D đóng: 0.52%*10 triệu đồng/ người*200 người=10.4 tr đ/năm Vậy tổng phí phải đóng 23.8 triệu đồng/năm Ví dụ 2: Năm 2003 đơn vị X tham gia bảo hiểm PJICO cho 200 cán cơng nhân viên (độ tuổi trung bình 28) hợp đồng bảo hiểm người theo quy tắc bảo hiểm kết hợp ABC với số tiền bảo hiểm 10 triệu đồng người, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ 1/1/2003 đến hết 31/12/2003 Phí bảo hiểm đơn vị X đóng là: 0.97%*10 triệu đồng/ người*200 người=19.4 tr đ/năm Như vậy, phí bảo hiểm ví dụ thấp phí bảo hiểm ví dụ Tại lại vậy? Ta quan tâm đến quyền lợi người tham gia bảo hiểm * Quyền lợi người tham gia bảo hiểm TrÇn Thu Hồng -Bảo hiểm K42B 55 Luận văn tốt nghiệp Vớ dụ 3: theo ví dụ 1, thời hạn hợp đồng có hiệu lực, bà M thuộc đơn vị D bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm Hậu là: bà M gãy 1/3 xương đùi trái, phải mổ nằm điều trị nội trú 10 ngày, PJICO tiến hành chi trả bồi thường cho bà M sau: - Theo tỷ lệ trả tiền thương tật gẫy 1/3 xương đùi phải mổ trả tối đa 30%*10 triệu đồng=3 triệu đồng - Theo tỷ lệ trả tiền phẫu thuật, gẫy xương đùi, tỷ lệ bồi thường 24%*10 triệu đồng=2.4 triệu đồng - Trợ cấp ngày điều trị nội trú 0.3%*10 triệu đồng*10 ngày = 0.3 triệu đồng Tổng số tiền bảo hiểm PJICO trả cho bà M 5.7 triệu đồng Ví dụ 4: Theo ví dụ thời gian thời hạn hợp đồng có hiệu lực, bà N thuộc đơn vị X bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm Hậu là: bà N gãy 1/3 xương đùi trái, phải mổ nằm điều trị nội trú 10 ngày Khi PJICO trả tiền bồi thường cho bà N theo tỷ lệ trả tiền thương tật tối đa 30%* 10 triệu đồng= triệu đồng Nguyên tác xét trả tiền bồi thường điều khoản kết hợp người là: rủi ro xảy rơi vào ĐKBH giải bồi thường theo ĐKBH Như đối nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người, số quyền lợi bảo hiểm trùng lựơc bớt như: phải phẫu thuật tai nạn, nằm viện tai nạn Vì phí bảo hiểm nghiệp vụ bảo kết hợp người thấp Riêng nghiệp vụ bảo hiểm học sinh( điều kiện bảo hiểm B+C) áp dụng tỷ lệ phí thấp, nên PJICO cơng ty bảo hiểm khác có hướng dẫn bổ sung trường hợp người bảo hiểm bị tai nạn phải phẫu thuật, nằm viện xét theo bảng trả tiền thương tật trợ cấp ngày nằm viện điều trị, không xét tỷ lệ phẫu thuật Rõ ràng qua ví dụ thấy khác hợp đồng bảo hiểm thuộc hai nhóm trên, khơng ý từ khâu ban đầu giải thích với khách hàng, tính phí bảo hiểm, lập hợp đồng xác minh hồ sơ bồi thường…thì dễ có nhầm lẫn trình thực hợp đồng Mặt khác phân cơng cơng việc có chuyn i khỏch Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B 56 Luận văn tốt nghiệp hng gia cỏc cỏn b, cỏc phận cơng ty địi hỏi việc lập hợp đồng phải đầy đủ, dễ hiểu, điều khoản, quy tắc áp dụng hợp đồng phải rõ ràng tránh đưa thừa thiếu Khi tính tốn xong số tiền bồi thường, cán bảo hiểm gửi thông báo trả tiền bảo hiểm cho khách hàng ngày tốn Việc trả tiền trả trực tiếp cho nạn nhân người thừa kế hợp pháp trả qua đại lý, cộng tác viên với chữ ký xác nhận hai bên vào chứng từ liên quan như: "thông báo trả tiền bảo hiểm" "phiếu tốn tiền bảo hiểm" Để hiểu cách sâu sắc toàn diện công tác giám định chi trả tiền bảo hiểm, vào phân tích số liệu cụ thể sau: BẢNG 7: Tình hình chi trả tiền BHCN PNT PJICO (1999-2003) Chỉ tiêu Số tiền chi trả Doanh thu phí Tỷ lệ (triệu đồng) (triệu đồng) chi trả (%) 1999 7.233 12.945 55,87 2000 8.848 15.846 55,84 2001 12.324 19.839 63,12 2002 15.542 24.756 62,78 2003 19.769 33.565 58,89 Năm (Nguồn:PJICO) Qua bảng ta nhân thấy khoảng thời gian từ năm 1999 đến năm 2003, tổng số tiền chi trả cho nghiệp vụ BHCN PNT có xu hướng ngày tăng năm sau cao năm trước Năm 2001 có số tiền chi trả tăng 28,2% doanh thu phí tăng 3,933 tỷ (tăng trưởng so với năm trước 20,13%) Như so với năm 2000, năm 2001 có tỷ lệ chi trả cao hẳn (7.36%) Nguyên nhân năm 2001 có nhiều biến động, tình hình kinh tế trị-xã hội giới có nhiều phức tạp dẫn dến việc khai thác hợp đồng BHCN PNT cơng ty phần bị hạn chế Trong rủi ro, bệnh tật đến bất ngờ, ngẫu nhiên Năm 2001 năm có tỷ lệ chi trả cao (chiếm 63.12%) Đến năm 2003, công ty có bước phát triển nhảy vọt doanh thu phí (trên 33tỷ) tăng 26,2% so với năm 2002 số tiền chi trả có tốc độ tăng 19,34%- rõ ràng tốc độ tăng doanh thu cao tốc độ tăng số TrÇn Thu Hång -Bảo hiểm K42B 57 Luận văn tốt nghiệp tin chi trả Ngoài tỷ lệ chi trả đạt 58,89% thấp so với năm 2002 62,78% cho thấy năm 2003 năm mà công ty kinh doanh đạt hiệu cao Có điều năm 2003 công ty làm tốt công tác khai thác, quảng bá sản phẩm nên doanh thu phí đạt cao nhiều so với năm trước, mặt khác việc đề cao biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, tuyên truyền quảng cáo sâu rộng đến khách hàng tham gia giúp công ty hạn chế phần thiệt hại rủi ro khách hàng tham gia gây ra, tỷ lệ bồi thường thấp năm trước Nhìn chung qua năm này, PJICO có tốc độ bồi thường, chi trả bảo hiểm nghiệp vụ BHCN PNT trung bình 58.994%/năm Với tỷ lệ chi bồi thường cho phép 70% số chấp nhận Các nghiệp vụ BHCN PNT nghiệp vụ có số vụ tổn thất lớn, bồi thường nhiều khơng có khả sinh lời nghiệp vụ bảo hiểm khác với tỷ lệ chi trả góp phần nâng cao hiệu cơng ty, việc bán sản phẩm cách để PJICO đưa thương hiệu gần gũi với khách hàng, tạo cho họ cảm giác tốt uy tín hình ảnh công ty thông qua công tác giải khiếu nại Tại PJICO nghiệp vụ BHCN PNT công ty triển khai số sản phẩm bảo hiểm phổ biến, phù hợp với nhu cầu khách hàng Ta kể đến bảo hiểm học sinh, giáo viên, đơn bảo hiểm cho người chủ chốt doanh nghiệp, bảo hiểm tai nạn người 24/24, bảo hiểm người ngồi sau xe máy, bảo hiểm tai nạn thủy thủ thuyền viên.Ở đây, ta vào phân tích tình hình chi trả bảo hiểm nghiệp vụ tiêu biểu sau: BẢNG 10: Tình hình chi trả BHCN PNT theo nghiệp vụ (1999-2003) Năm 1999 Số tiền STBT bồi thường (tr.đ) 2000 TỶ LỆ CHI TRẢ (%) STBT (tr.đ) 2001 (TỶ LỆ CHI TRẢ %) STBT (tr.đ) 2002 TỶ LỆ CHI TRẢ (%) STBT (tr.đ) 2003 TỶ LỆ CHI TRẢ (%) STBT (tr.đ) TỶ LỆ CHI TRẢ (%) BHHS 3449 64,9 4383 66,0 5425,5 69,0 7101,2 65,0 9782 67,0 2.BHKHCN 1790 47,0 2270 48,2 3269 64,7 4360 64,8 4996 59,0 3.BHTNCN 24/24 893 48,7 982 48,8 1412 55,8 1613 59,0 2544 47,14 4.BHKDL 125 19,7 115 13,2 291 21,3 400 40,0 374 30,7 5.BHTCNV&PT 292 47,0 365 47,8 380 45,0 420 46,0 528 42,7 6.Các nghiệp vụ BHCN PNT khác 684 50,1 733 45,0 1550 71,4 1648 67,1 1545 58,1 Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B 58 Luận văn tốt nghiệp Tng 7233 - 8848 - 12324 - 15542 - 19769 - (Nguồn: PJICO) Qua theo dõi bảng ta thấy, tỷ lệ chi trả bảo hiểm qua năm PJICO với nghiệp vụ BHCN PNT nhìn chung có hiệu Một số nghiệp vụ triển khai đạt hiệu tốt bảo hiểm khách du lịch So với tổng thu phí, phí thu từ bảo hiểm du lịch chiếm tỷ trọng khiêm tốn nghiệp vụ lại có tỷ lệ bồi thường thấp, trung bình khoảng 25%/năm Do ngành vận tải chuyên trở hành khách đòi hỏi trách nhiệm lái xe cao nên số vụ xảy tai nạn ít, dẫn đến chi bồi thường thấp Song nghiệp vụ cần phải trích dự phịng bồi thường lớn tổn thất xảy mức độ thương tật nghiêm trọng, chi trả tiền bảo hiểm lớn nhiều lần so với số phí thu (bảo hiểm khách du lịch có số phí thu thấp, tính theo chuyến định) Một nghiệp vụ có tỷ lệ chi trả cao nghiệp vụ bảo hiểm học sinh Nghiệp vụ có số người tham gia đơng phạm vi rộng lứa tuổi dễ bị ốm đau, bệnh tật lại độ tuổi hiếu động, ham chơi nên dễ gặp phải rủi ro mang tính chất tai nạn (đặc biệt tai nạn giao thông) Qua bảng ta nhận thấy tỷ lệ chi trả tăng dần qua năm, năm 1999 64.9% năm 2001 chiếm 69% đến năm 2003 67% Một thống kê cho thấy xét theo tỷ lệ tai nạn rủi ro hai khối nhà trẻ- mẫu giáo cao đẳng - đại học có tỷ lệ cao khối số lượng người tham gia bảo hiểm bình qn lại so với khối khác Điều giải thích cơng tác tun truyền, đề phịng hạn chế tổn thất chưa PJICO trọng toàn diện mà tập trung vào khối cấp I, II, III Tuy tỷ lệ chi trả cao bảo hiểm học sinh nghiệp vụ thể rõ tính nhân văn, nhân đạo ngành bảo hiểm nói chung PJICO nói riêng lớp người kế cận sau Một số nghiệp vụ khác bảo hiểm kết hợp người, bảo hiểm tai nạn người 24/24 triển khai hiệu Với ưu hẳn bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật, bảo hiểm tai nạn người, bảo hiểm kết hợp người (kết hợp nghiệp vụ trên) có số người tham gia đông đảo Tỷ lệ chi trả tăng qua năm, đặc biệt năm 2001, tỷ lệ chi trả 64,7% Đó số tiền chi tr bo him so vi s Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B 59 Luận văn tốt nghiệp phớ thu v lớn Đến năm 2003, tỷ lệ chi trả 59% giảm so với năm trước năm 2003 năm mà PJICO đạt thành công vượt bậc nhiều lĩnh vực hoạt động kinh doanh bảo hiểm, công tác lựa chọn, đánh giá rủi ro, cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất trọng trước Ngoài nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn người nghiệp vụ đáng quan tâm Năm 2002 tỷ lệ chi trả 59% sang năm 2003 tỷ lệ chi trả 47,2% Tỷ lệ chi trả năm 2003 thấp tốc độ gia tăng phí thu lớn tốc độ tăng số vụ tai nạn giao thông xảy Năm 2003 phủ ban hành định bắt buộc mua bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Việc triển khai bán loại hình bảo hiểm này, ngồi doanh thu phí thu được, PJICO cịn bán kèm thêm lượng đáng kể bảo hiểm tai nạn người ngồi Đó lý doanh thu từ nghiệp vụ lại gia tăng Tuy nhiên Việt Nam năm gần đây, với phát triển mạnh mẽ hệ thống đường giao thông gia tăng nhanh phương tiện giao thông, xe máy khiến tai nạn giao thông ngày nghiêm trọng trở thành vấn đề xúc xã hội Vì năm 2003 tỷ lệ chi bồi thường giảm mức độ nghiêm trọng vụ tai nạn lại lớn trước, số tiền chi trả bảo hiểm nhiều trước Ở nghiệp vụ BHCN PNT khác có ỷ lệ chi trả trung bình 58,34 %, nhìn chung đảm bảo hiệu kinh doanh công ty Do tính chất đặc trưng hoạt động kinh doanh bảo hiểm lấy số đơng bù số nên nghiệp vụ bảo hiểm triển khai bù đắp cho hiệu hoạt động để đạt hiệu kinh doanh công ty hiệu xã hội Xét đến hiệu chung nói nghiệp vụ BHCN PNT PJICO triển khai cách có hiệu quả, tỷ lệ chi trả bảo hiểm trung bình phân tích bảng 58.994% (nhỏ 70%) số đạt yêu cầu đề ra, đảm bảo phần chi phí bỏ cho khai thác, chi hoa hồng, chi quản lý, khoản phụ phí đem lại cho nhà bảo hiểm phần lãi định Để thấy rõ khoảng thời gian năm nghiệp vụ BHCN PNT, nghiệp vụ chi trả tiền lớn bình quân mi v/1 nghip v, nh bo Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B 60 Luận văn tốt nghiệp him phi toán cho khách hàng tiền, ta vào phân tích số liệu bảng sau: TrÇn Thu Hång -Bảo hiểm K42B 61 Luận văn tốt nghiệp BNG 11: Số tiền chi trả bình quân vụ hàng năm nghiệp vụ BHCN PNT (1999-2003) Chỉ tiêu Số tiền chi trả Số vụ trả tiền bảo bình quân hiểm trung bình năm (tr./năm) năm (vụ) Số tiền bình quân vụ (đồng/vụ/năm) 1.BHHS 6.028 134.203 424.419 2.BHKHCN 3.337 10.263 325.149 3.BHTNCN24/2 1.489 2.052 725.846 4.BHDL 261 227 1.049.000 5.BHTCNV&PT 397 1.577 251.801 Các nghiệp vụ BHCN PNT khác 1.232 2.143 574.895 (Nguồn: PJICO) Qua bảng ta thấy qua năm, nghiệp vụ bảo hiểm học sinh có số tiền chi trả bình qn hàng năm lớn nhất, trung bình 5.864 triệu/năm, số tiền đền bù chiếm khoảng 65% phí bảo hiểm Bình qn vụ PJICO trả 424.419 đồng/vụ So với số phí bảo hiểm thu học sinh (khoảng 20-25 nghìn đồng) số tiền bồi thường lớn Do phạm vi bảo hiểm nghiệp vụ rộng, bảo hiểm cho hầu hết rủi ro mức độ tổn thất lại thấp em học sinh cịn nhỏ tuổi, tính tình hiếu động, vui chơi hay gặp phải tai nạn nhỏ nhặt thuộc phạm vi bảo hiểm PJICO tiến hành chi trả cho em, thể tính chất xã hội nghiệp vụ bảo hiểm Ngoài PJICO muốn "tuyên truyền thực tốt công tác bảo hiểm học sinh cho bậc phụ huynh học sinh, để họ thấy việc tham gia bảo hiểm tự nguyện thấy sản phẩm thực cần thiết sống gia đình Đồng thời qua PJICO muốn khẳng định uy tín hình ảnh họ với tư cách khách hàng tiềm tương lai lĩnh vực bảo hiểm khác" (Đào Nam Hải- Trưởng phòng quản lý thị trường nghiệp vụ bảo hiểm) Nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn người nghiệp vụ có số tiền bồi thường bình quân vụ cao (725.546 đồng/vụ) Với s tin chi Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B 62 Luận văn tốt nghiệp tr bỡnh quõn mi nm gn 1,5 tỷ, tai nạn giao thơng ngun nhân chiếm tỷ lệ cao số nguyên nhân gây thương tích tử vong Tỷ lệ tử vong tai nạn giao thông từ xe máy chiếm 80%, phần lớn chấn thương sọ não So với 10 năm trước số người tử vong tai nạn giao thông nước ta tăng lần Năm 2002, trung bình vụ bồi thường 690.2 nghìn đồng/vụ Sang năm 2003 863.837 đồng/vụ, mức độ nghiêm trọng tai nạn giao thông năm 2003 cao năm 2002, số bị thương tích giảm khoảng 30% số người chết lại tăng 3.6% so với năm 2002 Số tiền chi trả người tham gia bảo hiểm bị chết lại số tiền bảo hiểm kí kết hợp đồng, từ 4-5 triệu đồng/người cao 10 triệu tùy theo tham gia bảo hiểm khách hàng với loại hợp đồng Với số tiền chi trả lớn khoản đền bù bình quân/vụ tăng lên điều tất yếu Với nghiệp vụ bảo hiểm khách du lịch, số tiền chi trả bình quân vụ 1.049.000 đồng/vụ song lại nghiệp vụ hoạt động có hiệu PJICO rủi ro kinh doanh xảy ra, xảy tổn thất lớn nên cơng ty cần trọng trích lập quỹ dự phòng nhằm đảm bảo chi trả tổn thất xảy dồn dập Cấc nghiệp vụ BHCN PNT khác có số tiền chi trả bình qn vụ 574.895 đồng/vụ nghiệp vụ lại nói chung số tiền bảo hiểm trả cho vụ thấp (bảo hiểm kết hợp người 370.754 đồng/vụ; bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật 251.808 đồng/vụ) nghiệp vụ có số vụ thiệt hại nhỏ mà nghiệp vụ triển khai theo quy tắc bảo hiểm ban hành từ đầu năm 1990 với mức phí thấp nhằm phục vụ đơng đảo dân cư có nhu cầu bảo hiểm chưa đáp ứng hết yêu cầu bù đắp tổn thất cho khách hàng số tiền chi trả bảo hiểm thấp Trên đây, ta vào phân tích tình hình chi trả bảo hiểm nghiệp vụ BHCN PNT công ty PJICO Để có nhìn tồn diện cơng tác giải khiếu nại, ta xem thời gian giải khiếu nại trung bình vụ ngày, tác phong cán bồi thường sao, khách hàng có phàn nàn cơng ty hay khơng… + Về thời gian giải khiếu nại trung bình: Theo quy định PJICO, kể từ nhận đầy đủ hồ sơ với chứng từ hợp lệ khoảng thời gian 21 ngày, công ty tiến hành chi trả tiền bảo hiểm cho khách hàng gặp rủi TrÇn Thu Hồng -Bảo hiểm K42B 63 Luận văn tốt nghiệp ro Trong thực tế, thời gian giải khiếu nại không kéo dài đến 21 ngày Đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, bảo hiểm kết hợp người…thời gian giải trung bình kéo đài từ 5-7 ngày/vụ kể từ nhận thông báo đại lý bảo hiểm Nếu nơi tham gia bảo hiểm có nhiều hồ sơ cần giải thời gian rút ngắn xuống Trong trường hợp nghi ngờ có trụ lợi bảo hiểm, thời gian dài nhằm xác minh tính trung thực chứng từ + Do công tác chi trả tiền bảo hiểm ban lãnh đạo công ty đặc biệt trọng, đạo sâu sát đến phòng ban nên việc trả tiền bảo hiểm cho khách hàng tiến hành nhanh chóng, kịp thời khách hàng bị tổn thất Vì khách hàng tham gia bảo hiểm cơng ty phàn nàn thời gian giải khiếu nại Ngoài thủ tục để giải chi trả tiền bảo hiểm công ty ghi cụ thể hợp đồng bảo hiểm, khách hàng tự thu thập đủ loại giấy tờ cần thiết Nếu thiếu loại cán giám định hướng dẫn họ hoàn thành đầy đủ thủ tục cho hợp lệ Tuy nhiên tình trạng khách hàng phàn nàn mức chi trả họ chưa hiểu hết điều khoản hợp đồng kỳ vọng vào việc trả tiền công ty bảo hiểm, thêm giải thích cán bảo hiểm chưa thật kẽ, thấu tình trọn lý…nên hiên tượng hay xảy + Về thái độ phục vụ nhân viên bảo hiểm: Nhìn chung cán bồi thường có thái độ ân cần, chu đáo khách hàng gặp rủi ro, làm việc với tinh thần thiện chí, cơng cởi mở Sự phục vụ tận tình PJICO góp phần nâng cao uy tín hình ảnh cơng ty thị trường Chất lượng dịch vụ PJICO cung cấp thu hút nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm công ty, kể khách hàng khó tính Trục lợi bảo hiểm Vấn đề chống trục lợi bảo hiểm vấn đề nhiều xúc nhà bảo hiểm, phòng chống để giảm thiểu tối đa gây cịn nhiều tranh cãi Bởi hình thức trục lợi bảo hiểm ngày tinh vi khó khơng thể phát Tuy nhiên thiệt hại trục lợi bảo hiểm lớn Theo thống kê Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, tổng doanh thu năm 2001 bảo hiểm phi nhân thọ khoảng 2.500 tỷ, giá trị bồi thường 1.125 tỷ (với tỷ lệ bồi thường 45%) ước tính bị trục lợi bảo hiểm 100 tỷ (8,89%) Đây thiệt hại lớn phát triển kinh tế quốc dân TrÇn Thu Hồng -Bảo hiểm K42B 64 Luận văn tốt nghiệp nước ta Nhưng thực tế số tiền bị thất gian lận cịn lớn nhiều lần người ta khơng thể thống kê xác ngành bảo hiểm bị tiền Trong BHCN PNT, số tiền bị trục lợi bảo hiểm không cao tỷ lệ trục lợi bảo hiểm thường cao (chiếm 60-70%) Người ta hình thức trục lợi sau: - Hợp lý hóa hiệu lực hợp đồng bảo hiểm: có hai hình thức phổ biến: Ghi lùi ngày tham gia bảo hiểm có rủi ro xảy nhằm hợp lý hóa hiệu lực hợp đồng để nhận tiền bồi thường Ghi lùi ngày tai nạn, ngày chết ngày nằm viện nhằm nhận nhiều số tiền đền bù để hồ sơ chứng từ hợp lệ - Kê khai tình trạng bệnh thương tật nặng so với thực tế Đây tình trạng phổ biến, việc làm có hợp tác từ phía sở y tế bệnh viện, trạm xá… - Thay đổi nguyên nhân dẫn đến bệnh tật, thương tật: Hợp đồng bảo hiểm có quy định khoản loại trừ, không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Nếu người tham gia bảo hiểm bị rủi ro nằm điều khoản trên, để trục lợi bảo hiểm, người ta cố tìm cách để hợp lý hóa hồ sơ cách câu kết với giám định viên, cảnh sát giao thông bệnh viện… cụ thể là: + Thay đổi lỗi nguyên nhân dẫn đến tai nạn nhằm làm sai lệch trường tai nạn + Thay đổi diễn biến va nguyên nhân bệnh tật nhằm nhận tiền bảo hiểm - Thay đổi tên tuổi người bảo hiểm: Hình thức thường xảy loại hợp đồng ký theo nhóm, có người đại diện nhóm đứng làm đại lý quản lý thu xác nhận người tham gia, nên dễ dàng để người tham gia bảo hiểm trục lợi bảo hiểm quan bảo hiểm khơng thể kiểm sốt tất đối tượng - Lập hồ sơ giả: Khi đại lý cán bảo hiểm đứng lên lập hồ sơ giả để tiến hành trục lợi bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm người tham gia bảo hiểm không bị rủi ro làm hồ sơ với cộng tác đối tượng nhằm rút tiền từ nhà bảo hiểm TrÇn Thu Hång -B¶o hiĨm K42B 65 ... nhu cầu bảo hiểm chưa đáp ứng hết yêu cầu bù đắp tổn thất cho khách hàng số tiền chi trả bảo hiểm thấp Trên đây, ta vào phân tích tình hình chi trả bảo hiểm nghiệp vụ BHCN PNT cơng ty PJICO Để... tích số liệu cụ thể sau: BẢNG 7: Tình hình chi trả tiền BHCN PNT PJICO (1999-2003) Chỉ tiêu Số tiền chi trả Doanh thu phí Tỷ lệ (triệu đồng) (triệu đồng) chi trả (%) 1999 7.233 12.945 55,87 2000... bảo hiểm tai nạn người 24/24, bảo hiểm người ngồi sau xe máy, bảo hiểm tai nạn thủy thủ thuyền viên.Ở đây, ta vào phân tích tình hình chi trả bảo hiểm nghiệp vụ tiêu biểu sau: BẢNG 10: Tình hình