Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng từ thực tiễn xét xử của tòa án nhân dân tại thành phố hải phòng

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN THỊ LÂM VÂN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TỪ THỰC TIỄN XÉT XỬ CỦA TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG Ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8.38.01.07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN NHƯ PHÁT HÀ NỘI, 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, trích dẫn nêu luận văn đảm bảo độ tin cậy, xác có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học hay nhận xét luận văn chưa cơng bố cơng trình TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN THỊ LÂM VÂN MỤC LỤC MỞ ĐẦU 01 Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TẠI TỊA ÁN NHÂN 06 1.1 Tổng quan chung hợp đồng tín dụng ngân hàng tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng 06 1.2 Khái quát pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án … ……………………………………………………………… 25 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT CÁC TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI TỊA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG 28 2.1 Thực trạng pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án … 28 2.2 Thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Tòa án nhân dân thành phố Hải Phòng … ……………….…………… .40 Chương 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ VỀ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG GIẢI QUYẾT CÁC TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI TỊA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG ….…………………… ………………………………………………………… 60 3.1 Yêu cầu định hướng hoàn thiện pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án … …………………………………… 60 3.2 Kiến nghị hồn thiện pháp luật nâng cao hiệu giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án … 65 KẾT LUẬN…………… 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO … 76 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BLDS : Bộ luật Dân BLTTDS: Bộ luật tố tụng Dân GCNQSDĐ: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất HĐTD : Hợp đồng tín dụng TAND : Tòa án nhân dân TCTD : Tổ chức tín dụng UBND: Ủy ban nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang 2.1 Số liệu thống kê vụ án xét xử sơ thẩm Tòa án nhân dân thành 42 phố Hải Phòng 2.2 Số liệu thống kê vụ án xét xử phúc thẩm Tòa án nhân dân thành phố Hải Phòng 42 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đại hội Đảng lần thứ VI văn kiện Đảng Cộng sản Việt Nam mở đường cho công đổi đất nước theo hướng chuyển đổi kinh tế kế hoạch hóa tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Trong 20 năm qua, công đổi kinh tế đạt nhiều thành công, số kinh tế GDP, xuất nhập khẩu, đầu tư, thu chi ngân sách nhà nước đạt cao bền vững, tệ nạn xã hội đẩy lùi, đời sống nhân dân cải thiện rõ rệt Căn vào định hướng phát triển kinh tế - xã hội Đảng Chính phủ, nhiệm vụ ngành ngân hàng, ngân hàng xây dựng thực thi sách tín dụng riêng phù hợp, góp phần đáng kể vào việc chuyển dịch cấu kinh tế Cùng với nguồn vốn ngân sách, tín dụng ngân hàng góp phần vào việc thực thành cơng nhiều chương trình, dự án lớn quốc gia ngành kinh tế mũi nhọn, khu vực công nghiệp - xây dựng khu vực nơng nghiệp Đây hai nhóm ngành đóng góp lớn cho tăng trưởng kinh tế đất nước Khủng hoảng kinh tế toàn cầu nổ vào năm 2008, kinh tế cường quốc giới đà xuống kéo theo kinh tế nước phát triển giới Việt Nam chìm vòng xốy tăng trưởng chậm thị trường xuất lớn bị ảnh hưởng, sức mua nước giảm Ngành ngân hàng thực mục tiêu tăng trưởng, ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm sốt lạm phát thơng qua điều hành sách tiền tệ: thời kỳ, trước diễn biến phức tạp kinh tế, định hướng mục tiêu điều hành Chính Phủ Các doanh nghiệp chịu ảnh hưởng trực tiếp từ khủng hoảng kinh tế Sự hợp tác doanh nghiệp kinh tế gắn bó mật thiết trải qua giai đoạn khó khăn vực dậy nên kinh tế Tuy nhiên khơng tránh khỏi xung đột bên dẫn đến tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp cá nhân Hệ thống pháp luật kinh tế trải qua ba lần sửa đổi cải cách để theo kịp bắt nhịp xu hướng phát triển nên kinh tế qua giai đoạn bắt đầu nên kinh tế thị trường, giai đoạn kinh tế Việt Nam tham gia hội nhập kinh tế giai đoạn hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Để giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng xây dựng đến nay: Bộ luật Dân 2015, Bộ luật Tố tụng Dân 2015, Luật Ngân Hàng nhà nước Luật tổ chức tín dụng văn hướng dẫn thi thành… tạo khung pháp lý mạnh mẽ cho hoạt động thực thi pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tuy nhiên pháp luật hợp đồng tín dụng pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng tồn nhiều bất cập khó khăn hoạt động thực tiễn Kể từ 01/01/2012, thẩm quyền vụ án kinh doanh, thương mại tranh chấp hợp đồng tín dụng giao cho tòa án nhân dân (TAND) huyện, quận, thị xã, thành phố thuộc tỉnh (gọi chung TAND cấp huyện) giải Các vụ án kinh doanh thương mại xảy ngày nhiều có chiều hướng phức tạp việc giải tranh chấp tòa án Từ nảy sinh nhu cầu lớn cần hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng, hoạt động giao kết thực hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại khách hàng cần quan tâm sát hơn, đảm bảo môi trường công nghiêm minh, trật tự pháp luật góp phần ổn định phát triển kinh tế Việt Nam Để có nhìn khách quan đem lại kết tốt việc hoàn thiện, cải thiện pháp luật tranh chấp tín dụng ngân hàng thương mại cần kết hợp tổng thể sở lý luận sở thực tiễn vấn đề Việc gắn nghiên cứu với địa bàn cụ thể giúp ta nhìn rõ ràng thuận lợi khó khăn trình tự thủ tục giải tranh chấp từ đánh giá việc áp dụng pháp luật vào thực tiễn nảy sinh đề thực tế Đó lý chọn đề tài “Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng từ thực tiễn xét xử tòa án nhân dân Thành phố Hải Phòng” Mong muốn thơng qua đề tài nghiên cứu giúp tơi học hỏi thêm kinh nghiệm thực tế nâng cao kiến thức pháp luật lĩnh vực tín dụng từ đưa giải pháp nâng cao giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án 2 Tình hình nghiên cứu đề tài Pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng xây dựng nhiều Luật, Bộ luật, nghị định, quy định hướng dẫn,… nhiên thực tế tồn nhiều bất cập cần hoàn thiện Nắm bắt tính cấp thiết vấn đề nhà khoa học thực nhiều cơng trình nghiên cứu, viết tạp chí khoa học nghiên cứu góc độ khác nhau, số kể đến: - “Một số vấn đề pháp lý hợp đồng tín dụng thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tranh chấp hợp đồng tín dụng”, Th.s Nguyễn Quỳnh Chi -“Một số vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật hợp đồng Việt Nam nay” PGS.TS Nguyễn Như Phát, TS Lê Thị Thu Thủy - Sách chuyên khảo “Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng” TS Lê Thị Thu Thủy làm chủ biên, Nhà Xuất Tư pháp 2006, - “Hoàn thiện pháp luật quyền chủ nợ tổ chức tín dụng” luận văn thạc sĩ tác giả Lê Thị Kim Thanh, Đại học Luật Hà Nội, năm 2008 - “Thủ tục giải tranh chấp hợp đồng tín dụng qua thực tiễn xét xử Tòa phúc thẩm Tòa án nhân dân tối cao Hà Nội” luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Thị Thu Hồng, Học viện Khoa học Xã hội, năm 2013 Ngoài cơng trình nghiên cứu có nhiều báo tạp chí Nhà nước Pháp Luật, tạp chí Luật Học, tạo thêm sở lý luận thực tiễn cho việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, việc nghiên cứu đề tài qua hoạt động thực tiễn Tòa án Nhân dân Thành phố Hải Phòng mang tính đặc thù cá biệt Do đặc điểm vị trí địa lý đặc thù nên kinh tế Hải Phòng thành phố có cảng biển nên hoạt động giao thương trao đổi hàng hóa cao dẫn đến vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng đa dạng phức tạp Việc tìm hiểu nghiên cứu đề tài tìm giải pháp kiến nghị phù hợp xây dựng hệ thống pháp luật hoàn thiện 3 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá ưu điểm, vướng mắc pháp luật nước ta lý luận thực tiễn áp dụng pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại thông qua thực tiễn xét xử Tòa án Nhân dân Thành phố Hải Phòng Để đạt mục đích nghiên cứu nêu luận văn cần tìm hiểu nội dung sau: - Làm rõ quy định pháp luật hành giải tranh chấp hợp đồng tín dụng - Tìm hiểu thực tiễn áp dụng pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án Nhân dân Thành phố Hải Phòng tồn vướng mắc, khó khăn - Tìm phương hướng hạn chế khó khăn nâng cao giải pháp giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Là vấn đề lý luận, thủ tục thực tiễn xét xử giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân Thành phố Hải Phòng 4.2 Phạm vi nghiên cứu Luận văn khơng nghiên cứu tồn quy định pháp luật hợp đồng tín dụng, mà tập chung nghiên cứu thủ tục, nội dung tranh chấp hợp đồng tín dụng có bất cập, khó khăn thực tiễn Trên sở đó, luận văn phân tích thực trạng giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân thành phố Hải Phòng năm gần Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp kết hợp lý luận thực tiễn, tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học: phương pháp so sánh, thống kê; phương pháp phân tích tổng hợp; phương pháp mơ hình hóa, hệ thống hóa, khảo sát thực tế hoạt động xét xử Tòa án khảo cứu tài liệu liên quan đến công tác giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Kết luận văn góp phần bổ sung phát triển lý luận vai trò pháp luật áp dụng luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân Luận văn dùng làm tài liệu tham khảo có ích với Thẩm phán, cán Tòa án trực tiếp xét xử giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Cơ cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn cấu thành chương: Chương 1: Một số vấn đề chung hợp đồng tín dụng ngân hàng pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng tòa án nhân dân Chương 2: Thực trạng pháp luật thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân thành phố Hải Phòng Chương 3: Giải pháp, kiến nghị hoàn thiện pháp luật nâng cao chất lượng giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân thành phố Hải Phòng thẩm quyền xét xử, khơng phụ thuộc vào đơn vị hành bước ngoặt quan trọng, có ý nghĩa định đổi tổ chức hoạt động Tòa án nhân dân Thứ tư: nguyên tắc xét xử theo thẩm quyền tòa án mà khơng phụ thuộc vào đơn vị hành lãnh thổ Quan điểm phù hợp với xu cải cách hệ thống tòa án Việt Nam giới Thực yêu cầu công minh, dân chủ, hiệu lực, hiệu cần đảm bảo nguyên tắc xét xử độc lập Tòa án xét xử theo thẩm quyền, chức cấp phân cơng tăng tính đảm bảo cho độc lập xét xử Thẩm phán cần đảm bảo độc lập Hội thẩm nhân phải độc lập thực công việc Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao Quốc hội phê chuẩn Chủ tịch nước bổ nhiệm, Chủ tịch nước bổ nhiệm Thẩm phán Tòa án; Thẩm phán bổ nhiệm khơng thời hạn kéo dài nhiệm kỳ Thẩm phán; nâng cao tiêu chuẩn, trách nhiệm Thẩm phán chức danh tư pháp khác Tòa án Thứ năm: Tòa án đảm bảo nguyên tắc tranh tụng tố tụng dân Tranh tụng tố tụng dân quy định, thể chế hoạt động tố tụng chưa hoàn thiện dẫn đến việc thực nguyên tắc chưa mạnh mẽ thiếu hiệu Nhận thấy điều Hiến pháp 2013 khẳng định lại lần tính quan trọng nguyên tắc Nhiều quy định sửa đổi, bổ sung nhằm hoàn thiện tranh tụng tố tụng dân nâng cao chất lượng tranh tụng phiên tòa xét xử Tòa án có trách nhiệm bảo đảm cho đương sự, người bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp đương thực quyền tranh tụng xét xử sơ thẩm, phúc thẩm, giám đốc thẩm, tái thẩm Các đương thực quyền tranh tụng giai đoạn xét xử sơ thẩm, phúc thẩm, giám đốc thẩm, tái thẩm giai đoạn khởi kiện thụ lý vụ án giải xong vụ án Tòa án có trách nhiệm hỗ trợ đương việc thu thập chứng tiến hành thu thập, xác minh chứng trường hợp Bộ luật quy định Cơ quan, tổ chức, cá nhân phạm vi nhiệm vụ, quyền hạn có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thời hạn cho đương tài liệu, chứng mà lưu giữ, quản lý có yêu cầu đương theo quy định Bộ luật phải chịu trách nhiệm trước pháp luật 63 việc cung cấp tài liệu, chứng đó; trường hợp khơng cung cấp phải thơng báo văn nêu rõ lý cho đương Đương sự, người bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp đương có quyền thu thập, giao nộp tài liệu, chứng kể từ Tòa án thụ lý vụ án dân sự; trình bày, đối đáp, phát biểu quan điểm, lập luận đánh giá chứng pháp luật áp dụng để bảo vệ yêu cầu, quyền, lợi ích hợp pháp bác bỏ yêu cầu người khác theo quy định Bộ luật Tuy nhiên đương phải thực nghĩa vụ theo quy định Bộ luật này, khơng thực nghĩa vụ phải chịu hậu pháp lý theo quy định pháp luật Việc xem xét chứng quyền tiếp cận chứng đương Trong trình tố tụng phiên Tòa chứng vụ án phải công khai trừ trường hợp không công khai quy định khoản Điều 109 BLTTDS Các đương có quyền biết, ghi chép, chụp tài liệu, chứng đương khác xuất trình Tòa án thu thập (trừ tài liệu, chứng khơng cơng khai) Đương có nghĩa vụ gửi cho đương khác người đại diện hợp pháp họ Do điều kiện đặc thù, để bảo vệ cho người yếu thế, BLTTDS 2015 quy định rõ có số trường hợp nghĩa vụ chứng minh thuộc người bị yêu cầu 3.2 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án Tuy nhiên, nhìn chung hệ thống pháp luật nước ta chưa đồng bộ, thiếu thống nhất, tính khả thi thấp Cơ chế xây dựng, sửa đổi pháp luật nhiều bất hợp lý chưa coi trọng đổi mới, hoàn thiện Tiến độ xây dựng luật pháp lệnh chậm, chất lượng văn pháp luật chưa cao Việc nghiên cứu tổ chức thực điều ước quốc tế mà Việt Nam thành viên chưa quan tâm đầy đủ Công tác tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật hạn chế chưa đem lại hiệu Thiết chế bảo đảm thi hành pháp luật thiếu sót yếu Nguyên nhân yếu nêu chưa xây dựng chương trình xây dựng pháp luật toàn diện, tổng thể; việc đào tạo, nâng cao trình độ cán pháp luật cơng tác nghiên cứu lý luận pháp luật chưa theo kịp đòi hỏi 64 thực tiễn; việc tổ chức thi hành pháp luật thiếu chặt chẽ; ý thức pháp luật phận không nhỏ cán bộ, công chức nhân dân nhiều hạn chế 3.2.1 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật nội dung * Hoàn thiện quy định pháp luật vấn đề lãi suất hoạt động cho vay BLDS năm 2005 quy định bên hợp đồng cho vay có quyền thỏa thuận lãi suất không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng; trường hợp bên có thỏa thuận việc trả lãi, không xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất áp dụng lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ Thông qua thời gian dài thực xuất nhiều bất cập hạn chế thực tế Lãi suất định hướng, mức thấp lãi thị trường tỷ lệ 150% khơng phù hợp Các hợp đồng tín dụng bị vô hiệu vi phạm quy định lãi suất Các quy định không phù hợp trở thành tác động kìm hãm phát triển kinh tế Từ thực trạng BLDS 2015 có nhiều thay đổi quan trọng vấn đề lãi suất hợp đồng cho vay Quy định Điều 468 Bộ luật quy định góp phần hạn chế bất cập việc áp dụng lãi suất vay quy định trước Theo đó, lãi suất vay bên thỏa thuận, vay có lãi lãi xuất thỏa thuận khơng 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác, khơng cách tính lãi suất thỏa thuận theo mức tham chiếu lãi suất Ngân hàng Nhà nước quy định Theo đó, hợp đồng vay tài sản bên thỏa thuận lãi suất tối theo pháp luật quy định không 20%/năm (tức 1,7%/tháng) Lãi suất cao bên đương thỏa thuận theo quy định khoản Điều 476 BLDS năm 2005 1,125%/01 tháng (tức 13,5%/01 năm) Việc tăng mức lãi suất cao so với BLDS 2005 khơng phụ thuộc vào mức lãi suất Ngân hàng nhà nước quy định giúp chủ thể tham gia vào giao dịch vay tài sản hợp đồng dân hay hợp đồng tín dụng bình đẳng hóa Theo quy định khoản Điều 468 BLDS năm 65 2015, trường hợp không rõ có tranh chấp lãi suất lãi suất xác định 50% mức lãi suất theo quy định khoản Điều 468 Bộ luật Trong trường hợp khơng rõ có tranh chấp lãi suất khơng phụ thuộc vào lãi suất Ngân hàng Nhà nước Nếu hạn vay, người vay phải chịu mức lãi suất theo quy định khoản Điều 468 Bộ luật 50% mức lãi suất so với lãi suất vay tối đa bên thỏa thuận Theo quy định khoản Điều 466 BLDS năm 2015, trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay khơng trả trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi theo quy định điểm a điểm b khoản Điều Với quy định giảm thiểu tình trạng người vay hồn cảnh khó khăn bị đẩy vào tình vay lãi suất cao Quy định trần lãi suất áp dụng trường hợp cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam thuộc lĩnh vực ưu tiên quy định Thông tư 39/2016/TT-NHNN Thông tư bổ sung quy định nghĩa vụ trả lãi cho tiền lãi chậm trả, cụ thể: Trường hợp khách hàng không trả hạn tiền lãi, phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất TCTD khách hàng thỏa thuận khơng vượt q 10%/năm tính số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả Quy định trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ hạn, khách hàng phải trả lãi phần dư nợ gốc hạn tương ứng với thời gian chậm trả; lãi suất áp dụng bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất cho vay hạn thời điểm chuyển nợ hạn Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010: “Tổ chức tín dụng khách hàng có quyền thỏa thuận lãi suất, phí cấp tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật.” [21, tr 53] “Theo quy định pháp luật” tức hiểu phải theo quy định BLDS, trường hợp Ngân hàng Nhà nước ban hành thông tư, định có quy định riêng lãi suất khác với quy định BLDS đâu quy định ưu tiên áp dụng Từ đó, nhiều tranh chấp liên quan đến vấn đề này, xét xử Tòa án vào lãi suất quy định BLDS để giải Cần sửa đổi khoản Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 để có cách hiểu thống việc áp dụng pháp luật Và, quan nhà nước có 66 thẩm quyền ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy định: “Trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác” BLDS năm 2015 * Hoàn thiện quy định pháp luật bảo đảm toán xử lý tài sản đảm bảo Trong trình thực hoạt động cho vay tín dụng khơng tránh khỏi rủi ro khách hàng khả toán bắt buộc phải tiến hành xử lý tài sản đảm bảo Các ngân hàng thương mại không muốn xử lý tài sản bảo đảm khách hàng, xử lý tài sản đảm bảo có nghĩa vay khơng có hiệu Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012 quy định giao dịch bảo đảm gặp phải số hạn chế Trong trường hợp đến hạn thực nghĩa vụ dân mà bên có nghĩa vụ khơng thực thực nghĩa vụ khơng thoả thuận tài sản cầm cố xử lý theo phương thức xử lý tài sản cầm cố, chấp: bên nhận bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận, trường hợp khơng có thỏa thuận, tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật Dù pháp luật có quy định niêm yết việc bán đấu giá, địa điểm,… nhằm bảo đảm cho việc bán đấu giá TSBĐ phù hợp với nguyên tắc công khai, minh bạch, đạt hiệu cao Tuy nhiên, việc niêm yết nơi có bất động sản bán đấu giá việc khó khăn, phức tạp người có tài sản phải xử lý cố tình không tuân thủ pháp luật, không tự nguyện thi hành Phương thức này, chi phí tổ chức bán đấu giá tài sản cao; tượng thông đồng, ép giá người đăng ký mua tài sản đấu giá không loại trừ Muốn đưa tài sản đảm bảo thực phát mại cần thái độ hợp tác đồng ý khách hàng, chủ sở hữu tài sản cần ký hợp đồng ủy quyền tài sản đảm bảo xử lý biện pháp bán đấu giá Trên thực tế trình đấu giá xử lý tài sản thường bị khách hàng chống đối, cản trở thi hành quan cơng an quyền địa phương khó khăn phối hợp hỗ trợ thu giữ xử lý tài sản pháp luật quy định Tuy nêu quy định pháp luật trước nhiên sơ sài chưa rõ ràng thẩm quyền xử lý khiến quan cơng 67 an quyền địa phương e dè chưa liệt thực Cần nghiên cứu bổ sung quy định chi tiết quan khác trợ giúp Ngân hàng thu hồi nợ hiệu quả, khơng có đường khởi kiện Tòa án, chờ thi hành theo án định Cần xây dựng quy chế xử lý đảm bảo tiền gửi tạo điều kiện cho tổ chức thu hồi tài sản hiệu cao BLDS 2015 bỏ quyền thu giữ tài sản đảm bảo - quyền bên nhận bảo đảm, Điều 301 quy định trường hợp người giữ tài sản khơng giao tài sản bên nhận bảo đảm có quyền u cầu Tòa án giải quyết, trừ trường hợp luật liên quan có quy định khác Đây bước“lùi” quyền TCTD pháp luật giao dịch bảo đảm ảnh hưởng lớn đến quyền lợi TCTD chịu rủi ro việc biến động tài sản bảo đảm, chịu chi phí từ việc khởi kiện, vốn bị tồn đọng… chưa kể đến áp lực lên hệ thống quan tài phán dẫn đến chậm trễ q trình xét xử, nợ có thêm hội để chây ì Điều 301 BLDS 2015 cần phải sửa đổi theo hướng trao quyền thu giữ tài sản đảm bảo cho TCTD Đồng thời, quyền thu giữ tài sản đảm bảo TCTD phải bảo đảm thực quyền lực nhà nước hỗ trợ từ phía quan cơng quyền Có vậy, ý thức tự giác trả nợ nợ nâng cao, nợ xấu xử lý triệt để Trong thời gian vừa qua, Tòa án định trả lại đơn khởi kiện, đình vụ án với lý “chưa đủ điều kiện khởi kiện” khách hàng khơng có nơi cư trú ổn định, cố tình trốn tránh, khơng hợp tác, người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan vắng mặt phiên tòa Trong đó, quyền nghĩa vụ bên xác định rõ ràng theo hợp đồng ký kết, tài sản đảm bảo tồn Việc Tòa án trả lại đơn khởi kiện, đình vụ án lý nêu xảy nhiều thời gian qua khiến TCTD thực thi quyền khởi kiện để xử lý tài sản đảm bảo Cần có chế tài xử lý tài sản chấp trường hợp, người phải thi hành án trốn khơng nhận định thi hành án quan có thẩm quyền 68 * Thứ ba: quy định chủ thể quan hệ chấp tài sản cần phải xác định rõ ràng Tại BLDS 2015 có thay đổi quy định hộ gia đình khơng tư cách pháp nhân Trong quan hệ dân vay vốn sử dụng với ngân hàng chủ thể tham gia quan hệ người đại diện thành viên hộ gia đình theo quy định pháp luật Khi thực vay vốn ngân hàng, hộ gia đình sử dụng đất hay tài sản sản chung gia đình làm tài sản đảm bảo thực vay tín dụng Khi thực liên quan đến tài sản chung thành viên xác định theo sổ hộ Quy định thiếu tính xác thành viên sổ hộ dễ dàng bị thay đổi từ thời điểm xác lập, hình thành tài sản chung, đặc biệt tài sản chung có giá trị lớn dử sụng lâu dài Nếu vận dụng quy định chưa đầy đủ; chưa bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp thành viên “Hộ gia đình” khác với tư cách đồng sở hữu khối tài sản chung “Hộ gia đình” Cũng nói quy định bất cập hệ thống pháp luật Khi tham gia hợp đồng, giao dịch khơng có sở để khẳng định người đại diện hộ gia đình thực lợi ích chung hộ; chưa thể khẳng định đồng thuận thành viên lại Các vấn đề quyền sở hữu bất động sản, quan quản lý cần có chế giải minh bạch thông tin giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng đất Bởi Luật Hôn nhân Gia đình năm 2014 cho phép vợ chồng quyền xác lập tài sản vợ chồng theo thỏa thuận; Nghị định số 26/2014/NĐ-CP ngày 31/12/2014 Chính phủ, quy định chi tiết số điều biện pháp thi hành Luật Hơn nhân gia đình quy định rõ nội dung này, nhầm tránh tình trạng không rõ ràng, thiếu minh bạch xác định quyền sở hữu riêng, chung tài sản giấy tờ sở hữu Hiện nay, quy định pháp luật chưa làm rõ trường hợp việc bán tài sản cần đặt kiểm soát tòa án Nếu bên nhận bảo đảm quyền bán tài sản cần phải tuân thủ nghĩa vụ gì, để tránh lạm quyền, xâm 69 phạm đến lợi ích bên bảo đảm chủ thể khác Hơn nữa, có nhiều ý kiến khác tư cách chủ thể tham gia giao dịch mua bán TSBĐ ngân hàng 3.2.2 Kiến nghị pháp luật tố tụng giải tranh chấp tín dụng * Quy định thủ tục rút gọn BLTTDS Đây quy định hồn tòa BLTTDS năm 2015 Các vụ án dân có đủ điều kiện pháp luật quy định Tòa án có quyền áp dụng thủ tục rút gọn để giải vụ án với trình tự đơn giản so với thủ tục giải vụ án dân thông thường Qua đó, việc giải vụ án nhanh chóng tiết kiệm thời gian, kinh phí cho Nhà nước đương bảo đảm pháp luật Mặc dù pháp luật quy định chi tiết đem lại lợi ích cao lại chưa sử dụng rộng rãi Thẩm phán chọn giải vụ án theo thủ tục thông thường vụ án giải theo thủ tục rút gọn Phần lớn vụ án thừa nhận nợ đồng ý trả nợ theo yêu cầu khởi kiện bị đơn Tòa án khơng cần phải thu thập thêm tài liệu, chứng khác Rõ ràng đối chiếu với quy định Điều 317 BLTTDS vụ án đủ điều kiện giải theo thủ tục rút gọn Khi giải vụ án đương giảm 50% án phí so với án phí giải vụ án theo thủ tục thơng thường Và vụ án theo thủ tục rút gọn có thời gian chuẩn bị phiên tòa thời hạn giải ngắn Quyết định công nhận thỏa thuận đương theo thủ tục thông thường không bị kháng cáo kháng nghị BLTTDS quy định điều kiện để Tòa án giải vụ án theo thủ tục rút gọn quy định chuyển vụ án từ thủ tục rút gọn sang giải theo thủ tục thông thường, mà không đưa quy định cụ thể việc vụ án có đủ điều kiện để giải theo thủ tục rút gọn Thẩm phán có bắt buộc phải thụ lý vụ án theo thủ tục rút gọn hay không Cần thiết xây dựng quy định có tính bắt buộc kèm chế tài xử lý trách nhiệm thẩm phán có đủ điều kiện khơng áp dụng thủ tục rút gọn giải vụ án Khoản Điều 98 BLTTDS 2015 quy định cần có khai đương trường hợp giải vụ án có thủ tục rút gọn Nếu đơn khởi kiện trả lời đơn khởi kiện đương khơng coi khai cần có 70 khai đương Tòa phải triệu tập lấy lời khai đương Cần đáp ứng khó định xét xử vụ án theo thủ tục rút gọn thời gian không 01 tháng kể từ ngày thụ lý vụ án Chính kiến nghị xây dựng quy định pháp luật công nhận đơn khởi kiện văn trả lời đơn khởi kiện đương coi khai đương Khoản Điều 173 BLTTDS năm 2015 bổ sung phương thức cấp, tống đạt, thông báo phương tiện điện tử phù hợp với pháp luật giao dịch điện tử Như người khởi kiện gửi đơn khởi kiện trực tuyến hình thức điện tử qua Cổng thơng tin điện tử Tòa án Cần sớm ban hành hướng dẫn chi tiết thủ tục gửi đơn qua cổng thông tin điện tử cho áp dụng thuận lợi * Quy định thời hiệu khởi kiện Theo BLDS 2015, nay, thời hiệu khởi kiện vi phạm hợp đồng bồi thường thiệt hại hợp đồng ba năm kể từ ngày người có quyền yêu cầu biết phải biết quyền lợi ích hợp pháp bị xâm phạm Khoảng thời gian kéo dài thay hai năm theo quy định BLDS 2005 Bên cạnh đó, thời hiệu hai năm theo quy định BLDS 2005 bắt đầu sớm nhiều Điểm quy định thời hiệu khởi kiện BLTTDS 2015 nguyên tắc: Tòa án áp dụng quy định thời hiệu theo yêu cầu áp dụng thời hiệu bên bên với điều kiện yêu cầu phải đưa trước Tòa án cấp sơ thẩm án, định giải vụ việc Người hưởng lợi từ việc áp dụng thời hiệu có quyền từ chối áp dụng thời hiệu, trừ trường hợp việc từ chối nhằm mục đích trốn tránh thực nghĩa vụ BLTTDS 2015 có quy định xác định thời điểm người có quyền buộc phải biết quyền lợi lợi ích bị xâm phạm; thời điểm phát sinh quyền yêu cầu khó khăn thực tế chưa có văn pháp luật hướng dẫn Bảo vệ quyền lợi cho bên cần ban hành quy định hướng dẫn cho nội dung 71 3.2.3 Các giải pháp khác Ngoài việc hoàn thiện xây dựng hệ thống pháp luật chặt chẽ đồng giải pháp khác giúp giảm thiểu số lượng tranh chấp việc giải tranh chấp đạt kết tốt - Quy định nâng cao trình độ nghiệp vụ đạo đức cho đội ngũ nhân viên tín dụng Mỗi ngân hàng thường có số lượng lớn hợp đồng tín dụng thời gian cần có đội ngũ nhân viên tín dụng lớn đại diện ngân hàng thực thủ tục, thỏa thuận với khách hàng Đội ngũ trực tiếp tiếp nhận thông tin từ khách hàng, thẩm định lực tài chính, thẩm định tài sản đảm bảo, theo dõi vốn có đươc sử dụng mục đích ban đầu Chính vị trình độ chun mơn đạo đức phận nhân viên quan trọng ảnh hưởng đến hiệu khả thu hồi vốn, sinh lời hoạt động tín dụng Rất nhiều trường hợp nhân viên tín dụng thiếu hiểu biết pháp luật nghiệp vụ gây lên hậu nghiêm trọng cho vay sai chủ thể, tài sản đảm bảo không minh bạch, lơ theo dõi hướng sử dụng vốn dẫn đến vốn sử dụng không hiệu gây thua lỗ Không trường hợp biến chất đạo đức cố tình làm sai lệch chuộc lợi cá nhân Vì Ngân hàng cần xây dựng quy chế hoạt động chặt chẽ, luôn trau dồi kiến thức chuyên môn kiến thức pháp luật cho nhân viên tín dụng - Nâng cao trình độ, lực Thẩm phán Kết giải tranh chấp tín dụng phụ thuộc nhiều trình độ lực Thẩm phán Việc bổ nhiệm Thẩm phán cần quy trình, tìm người có tâm có tầm cơng hiến cho xã hội Với xã hội luôn thay đổi ngày người Thẩm phán cần theo sát thực tế để đưa phán phù hợp với hồn cảnh xã hội Khơng ngừng nâng cao chuyên môn lĩnh vực bắt kịp với thay đổi tri thức, công nghệ - Tăng cường phối hợp Tòa án quan tư pháp Sử dụng theo sát quy định pháp luật Tòa án thường phát bất cập hạn chế cần kiến 72 nghị sửa đổi bổ sung cho phù hợp Phối hợp quan quản lý khác thu thập thông tin nâng cao hoạt động xét xử - Nâng cao ý thức trách nhiệm người dân Cần tuyên truyền đến người dân quy định pháp luât nâng cao ý thức tuân thủ pháp luật cho người dân nơi Tránh tình trạng thiếu hiểu biết mà vi phạm pháp luật - Đầu tư sở vật chất đại Với thực tiễn vụ việc vụ án gia tăng số lượng chất lượng Công nghệ thông tin phát triển giúp đỡ cho người giải công việc vô hiệu nhanh chóng Kết luận chương Áp dụng pháp luật việc giải tranh chấp thương mại án nhân dân thành phố Hải Phòng hoạt động phức tạp Để án áp dụng pháp luật có hiệu việc giải tranh chấp thương mại đảm bảo quyền lợi đương đòi hỏi thẩm phán phải trau dồi chuyên môn, nâng cao trình độ nghiệp vụ Mặt khác việc áp dụng pháp luật có tốt hay khơng phụ thuộc lớn thân quy định pháp luật nhà nước Do đó, pháp luật thương mại ngày phải hồn thiện tạo điều kiện cho tồ án có sở pháp lý đầy đủ, rõ ràng để giải tranh chấp thương mại ngày phổ biến kinh tế thị trường nước ta 73 KẾT LUẬN Trong bối cảnh nước ta hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới, ngành Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng có nhiều hội phát triển phải đối mặt với khơng thách thức Để thực cam kết trình hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới, Việt Nam hồn thiện khn khổ pháp lý lĩnh vực ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng theo hướng thơng thống, linh hoạt, phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện thực tiễn Việt Nam Những kết quả, thành tựu đạt thời gian qua khiến người dân ngày tin tưởng tham gia tích cực vào hệ thống hoạt động tín dụng Đây yếu tố thuận lợi để hoạt động tín dụng mở rộng quy mơ nâng cao chất lượng hoạt động Tuy nhiên để tận dụng hết hội, vượt qua thách thức đặt ra, đòi hỏi hệ thống hoạt động tín dụng cần phải có giải pháp bứt phá phát triển bền vững môi trường hội nhập cạnh tranh gay gắt Thông qua việc nghiên cứu đề tài: “Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng từ thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân thành phố Hải Phòng”, luận văn làm rõ vấn đề lý luận hợp đồng tín dụng pháp luật giải tranh chấp tín dụng Tòa án, đánh giá thông qua thực tiễn thực pháp luật tranh chấp tín dụng Tòa án nhân dân thành phố Hải Phòng Thơng qua tìm hiểu thực tiễn áp dụng pháp luật nhận thấy số hạn chế vướng mắc từ đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu cho cơng tác giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân thành phố Hải Phòng Hy vọng đóng góp đồng thực nâng cao chất lượng giải dễ dàng thực hơn, góp phần xây dựng quan hệ tín dụng lành mạnh hơn, bảo vệ cho quyền lợi ích đáng cho bên quan hệ tín dụng Trong khn khổ thời gian hạn hẹp, vốn kiến thức ỏi, luận văn khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận góp ý q báu thầy giúp cho Luận văn hoàn thiện 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hà Công Anh Bảo(2015), Hợp đồng thương mại dịch vụ giải tranh chấp hợp đồng thương mại dịch vụ Việt Nam, luận án tiến sĩ Bộ Chính trị(2005), Nghị số 49-NQ/TW ngày 02/06/2005 chiến lược cải cách tư pháp đến năm 2020 Chính phủ(2012), Nghị định 11/2012/NĐ-CP sửa đổi nghị định 163/2006/NĐ-CP Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm Chính phủ(2006), Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo Chính phủ(2014), Nghị định số 26/2014/NĐ-CP ngày 31/12/2014 tổ chức hoạt động tra giám sát ngành ngân hàng Đại học Luật Hà Nội(2015), Giáo trình luật Tố tụng Dân Đại học Quốc gia Hà Nội - Khoa Luật(2005), Giáo trình Luật Ngân hàng Đảng Cộng sản Việt Nam(2016), Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ XII, Văn phòng Trung ương Đảng, Hà Nội, 2016 Phạm Thị Hồng Đào(2016), Áp dụng pháp luật việc giải tranh chấp thương mại án kiến nghị, http://moj.gov.vn 10 PGS.TS Trần Văn Độ - Tòa án quân Trung ương , Nguyên tắc hai cấp xét xử việc áp dụng ngun tắc vào việc tổ chức tòa án cấp, https://www.hids.hochiminhcity.gov.vn 11 Nguyễn Trung Hiếu(2015), Thế chấp xử lý tài sản chấp theo luật dân Việt Nam hành, luận văn thạc sĩ 12 Dương Quỳnh Hoa(2012), Xây dựng hoàn thiện chế giải tranh chấp thay quan hệ thương mại giai đoạn nước ta, luận án tiến sĩ 13 Hội đồng Thẩm phán Tòa án Nhân dân Tối cao(2012), Nghị số 03/2012/NQ-HĐTP ngày 03/12/2012 hướng dẫn thi hành số quy định phần thứ “Những quy định chung” Bộ luật Tố tụng dân sửa 75 đổi, bổ sung theo Luật sửa đổi, bổ sung số điều Bộ luật Tố tụng dân quy định 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng có hiệu lực thi hành từ ngày 15/3/2017 15 TS Nguyễn Đức Phúc - TS Hoàng Hùng Hải, Cải cách tư pháp nhằm bảo vệ tốt quyền người, quyền công dân, http://tcdcpl.moj.gov.vn 16 Quốc Hội(2005), Bộ luật Dân 17 Quốc Hội(2015), Bộ luật Dân 18 Quốc Hội(2011), Bộ luật Tố tụng Dân 2004, sửa đổi, bổ sung 19 Quốc Hội(2015), Bộ luật Tố tụng Dân 20 Quốc Hội(2013), Hiến pháp 2013 21 Quốc Hội(2010), Luật Các tổ chức tín dụng 22 Quốc Hội(2013), Luật Đất đai 23 Quốc Hội(2014), Luật Đầu tư 24 Quốc Hội(2014), Luật Doanh nghiệp 25 Quốc Hội(2005), Luật Giao dịch điện tử 26 Quốc Hội(2014), Luật Hôn nhân Gia đình 27 Quốc Hội(2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 28 Quốc Hội(2005), Luật Thương mại 29 Quốc Hội(2010), Luật Trọng tài thương mại 30 Quốc Hội(2017), Nghị 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 31 Quốc Hội(2014), Nghị số 81/2014/QH13 ngày 22/11/2014 Quốc hội việc thi hành luật tổ chức Tòa án nhân dân 32 Đoàn Thái Sơn(2017), Những thay đổi pháp luật cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, https://www.sbv.gov.vn 33 Thủ tướng Chính phủ(2015), Quyết định số 35/2015/QĐ-TTg ngày 20/8/2015 Thủ tướng Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung Quyết định số 76 02/2012/QĐ-TTg ngày 13/01/2012 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành Danh mục hàng hóa, dịch vụ thiết yếu 34 Tòa án nhân dân huyện Thủy Nguyên(2016), Bản án sơ thẩm số: 09/2016/KDTM-ST ngày 29/02/2016, Hải Phòng 35 Tòa án nhân dân huyện Thủy Nguyên(2015), Bản án sơ thẩm số: 15/2015/KDTM-ST ngày 08/04/2015, Hải Phòng 36 Tòa án nhân dân huyện Vĩnh Bảo(2016),Bản án sơ thẩm số: 03/2016/KDTM-PT ngày 12/7/2016, Hải Phòng 37 Tòa án nhân dân Thành phố Hải Phòng(2017), Bản án phúc thẩm số: 20/2017/KDTM-PT ngày 12/09/2017, Hải Phòng 38 Tòa án nhân dân Thành phố Hải Phòng(2016), Bản án phúc thẩm số: 24/2016/KDTM-PT ngày 16/11/2016, Hải Phòng 39 Tòa án nhân dân Thành phố Hải Phòng(2016), Bản án phúc thẩm số: 38/2016/KDTM-PT ngày 30/12/2016, Hải Phòng 40 Tòa án nhân dân Thành phố Hải Phòng(2014), Báo cáo tổng kết ngành Tòa án nhân dân Thành phố Hải Phòng năm 2014 , Hải Phòng 41 Tòa án nhân dân Thành phố Hải Phòng(2015), Báo cáo tổng kết ngành Tòa án nhân dân Thành phố Hải Phòng năm 2015 , Hải Phòng 42 Tòa án nhân dân Thành phố Hải Phòng(2016), Báo cáo tổng kết ngành Tòa án nhân dân Thành phố Hải Phòng năm 2016 , Hải Phòng 43 Tòa án nhân dân Thành phố Hải Phòng(2017), Báo cáo tổng kết ngành Tòa án nhân dân Thành phố Hải Phòng năm 2017 , Hải Phòng 44 Tòa án nhân dân tối cao(2017), Công văn số 152/TANDTC-PC việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng, xử lý nợ xấu 45 Vũ Hồng Yến(2013), Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo pháp luật dân Việt Nam hành, luận án tiến sĩ 77 ... sinh trình giải tranh chấp HĐTD ngân hàng Tòa án nhân dân Từ khái quát khái niệm giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án: “ Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng tòa án hình thức giải tranh chấp quan... giải tranh chấp từ đánh giá việc áp dụng pháp luật vào thực tiễn nảy sinh đề thực tế Đó lý chọn đề tài Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng từ thực tiễn xét xử tòa án nhân dân Thành phố Hải. .. 28 2.1 Thực trạng pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án … 28 2.2 Thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Tòa án nhân dân thành phố Hải Phòng … ……………….……………