Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng từ thực tiễn xét xử của tòa án nhân dân tại thành phố hải phòng

Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu Nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá các ưu điểm, vướng mắc của pháp luật nước ta hiện nay trong lý luận cũng như thực tiễn áp dụng pháp luật giải quyết t

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM

HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI

NGUYỄN THỊ LÂM VÂN

GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TỪ THỰC TIỄN XÉT XỬ CỦA TÒA ÁN

NHÂN DÂN THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

Ngành: Luật Kinh tế

Mã số: 8.38.01.07

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN NHƯ PHÁT

HÀ NỘI, 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, trích dẫn nêu trong luận văn đảm bảo độ tin cậy, chính xác và có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học hay những nhận xét của luận văn chưa được công bố trong bất cứ công trình nào

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

NGUYỄN THỊ LÂM VÂN

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 01 Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TẠI TÒA ÁN NHÂN 06

1.1 Tổng quan chung về hợp đồng tín dụng ngân hàng và tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng 06 1.2 Khái quát pháp luật về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Tòa án … ……… 25

Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT CÁC TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG 28

2.1 Thực trạng pháp luật về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Tòa án … 28 2.2 Thực tiễn giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng tại Tòa án nhân dân thành phố Hải Phòng … ……….……… .40

Chương 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ VỀ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG GIẢI QUYẾT CÁC TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

….……… ……… 60 3.1 Yêu cầu đối với định hướng hoàn thiện pháp luật giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Tòa án … ……… 60 3.2 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Tòa án … 65

KẾT LUẬN……… 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO … 76

1

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Đại hội Đảng lần thứ VI và những văn kiện của Đảng Cộng sản Việt Nam đã

mở đường cho công cuộc đổi mới đất nước theo hướng chuyển đổi nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Trong 20 năm qua, công cuộc đổi mới nền kinh tế đã đạt được nhiều thành công, các chỉ số kinh tế cơ bản như GDP, xuất nhập khẩu, đầu tư, thu chi ngân sách nhà nước đều đạt cao và bền vững, tệ nạn xã hội được đẩy lùi, đời sống nhân dân được cải thiện rõ rệt Căn cứ vào định hướng phát triển kinh tế - xã hội của Đảng và Chính phủ, nhiệm vụ của ngành ngân hàng, từng ngân hàng đã xây dựng và thực thi chính sách tín dụng riêng phù hợp, góp phần đáng kể vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế Cùng với nguồn vốn ngân sách, tín dụng ngân hàng đã góp phần vào việc thực hiện thành công nhiều chương trình, dự án lớn của quốc gia và của các ngành kinh tế mũi nhọn, nhất là khu vực công nghiệp - xây dựng và khu vực nông nghiệp Đây là hai nhóm ngành đóng góp lớn nhất cho tăng trưởng kinh tế của đất nước

Khủng hoảng kinh tế toàn cầu nổ ra vào năm 2008, nền kinh tế của các cường quốc trên thế giới đều trên đà đi xuống kéo theo nền kinh tế các nước đang phát triển trên thế giới Việt Nam chìm trong vòng xoáy tăng trưởng chậm khi các thị trường xuất khẩu lớn bị ảnh hưởng, sức mua trong nước giảm Ngành ngân hàng

đã thực hiện mục tiêu tăng trưởng, ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát thông qua điều hành chính sách tiền tệ: trong từng thời kỳ, trước những diễn biến phức tạp của nền kinh tế, căn cứ định hướng mục tiêu điều hành của Chính Phủ Các doanh nghiệp cũng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ cuộc khủng hoảng kinh tế Sự hợp tác giữa doanh nghiệp và nền kinh tế càng gắn bó mật thiết hơn cùng nhau trải qua giai đoạn khó khăn vực dậy nên kinh tế Tuy nhiên trong đó không tránh khỏi sự xung đột giữa các bên dẫn đến các tranh chấp hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng thương mại

và doanh nghiệp cá nhân

Hệ thống pháp luật về kinh tế trải qua ba lần sửa đổi cải cách để theo kịp bắt nhịp xu hướng phát triển của nên kinh tế qua từng giai đoạn bắt đầu nên kinh tế thị

2

trường, giai đoạn kinh tế Việt Nam tham gia hội nhập kinh tế và giai đoạn hiện nay hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Để giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng đã được xây dựng đến nay: Bộ luật Dân

sự 2015, Bộ luật Tố tụng Dân sự 2015, Luật Ngân Hàng nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng và các văn bản hướng dẫn thi thành… đã tạo một khung pháp lý mạnh mẽ cho hoạt động thực thi pháp luật giải quyết các tranh chấp hợp đồng tín dụng Tuy nhiên vậy pháp luật về hợp đồng tín dụng cũng như pháp luật về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng vẫn còn tồn tại nhiều bất cập và khó khăn trong hoạt động thực tiễn Kể từ 01/01/2012, thẩm quyền các vụ án kinh doanh, thương mại về tranh chấp hợp đồng tín dụng được giao cho tòa án nhân dân (TAND) huyện, quận, thị xã, thành phố thuộc tỉnh (gọi chung là TAND cấp huyện) giải quyết Các vụ án kinh doanh thương mại xảy ra ngày một nhiều và có chiều hướng phức tạp trong việc giải quyết tranh chấp ở tòa án Từ đó nảy sinh nhu cầu lớn cần hoàn thiện hơn nữa pháp luật về hợp đồng tín dụng, hoạt động giao kết và thực hiện hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng thương mại và khách hàng cần được quan tâm sát sao hơn, đảm bảo một môi trường công bằng nghiêm minh, trật tự pháp luật cũng như góp phần ổn định phát triển nền kinh tế Việt Nam

Để có một cái nhìn khách quan nhất đem lại kết quả tốt trong việc hoàn thiện, cải thiện pháp luật về tranh chấp tín dụng của ngân hàng thương mại cần kết hợp tổng thể cả cơ sở lý luận và cơ sở thực tiễn của vấn đề này Việc gắn nghiên cứu với một địa bàn cụ thể giúp ta nhìn rõ ràng hơn những thuận lợi khó khăn trong trình tự thủ tục giải quyết tranh chấp từ đó đánh giá được việc áp dụng pháp luật

vào thực tiễn nảy sinh những vẫn đề thực tế Đó là lý do tôi chọn đề tài “Giải quyết

tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng từ thực tiễn xét xử của tòa án nhân dân tại Thành phố Hải Phòng” Mong muốn thông qua đề tài nghiên cứu giúp tôi có thể

học hỏi thêm kinh nghiệm thực tế nâng cao kiến thức pháp luật về lĩnh vực tín dụng

từ đó đưa ra được các giải pháp nâng cao giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Tòa án

3

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Pháp luật về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng được xây dựng bởi rất nhiều Luật, Bộ luật, nghị định, quy định hướng dẫn,… tuy nhiên trong thực tế vẫn tồn tại nhiều bất cập cần hoàn thiện Nắm bắt được tính cấp thiết của vấn đề này các nhà khoa học đã thực hiện rất nhiều công trình nghiên cứu, bài viết trên tạp chí khoa học nghiên cứu ở các góc độ khác nhau, trong số đó có thể kể đến:

- “Một số vấn đề pháp lý về hợp đồng tín dụng và thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế về tranh chấp hợp đồng tín dụng”, Th.s Nguyễn Quỳnh

Chi

-“Một số vấn đề lý luận và thực tiễn về pháp luật hợp đồng ở Việt Nam hiện nay” PGS.TS Nguyễn Như Phát, TS Lê Thị Thu Thủy

- Sách chuyên khảo “Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản

của các tổ chức tín dụng” do TS Lê Thị Thu Thủy làm chủ biên, Nhà Xuất

bản Tư pháp 2006,

- “Hoàn thiện pháp luật về quyền chủ nợ của tổ chức tín dụng” luận văn thạc

sĩ của tác giả Lê Thị Kim Thanh, Đại học Luật Hà Nội, năm 2008

- “Thủ tục giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng qua thực tiễn xét xử tại

Tòa phúc thẩm Tòa án nhân dân tối cao tại Hà Nội” luận văn thạc sĩ của tác giả

Nguyễn Thị Thu Hồng, Học viện Khoa học Xã hội, năm 2013

Ngoài các công trình nghiên cứu trên còn có rất nhiều bài báo trên các tạp chí Nhà nước và Pháp Luật, tạp chí Luật Học, đã tạo thêm cơ sở lý luận và thực tiễn cho việc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, việc nghiên cứu đề tài này qua hoạt động thực tiễn của Tòa án Nhân dân Thành phố Hải Phòng là mang tính đặc thù và cá biệt Do đặc điểm vị trí địa lý cũng như đặc thù nên kinh tế Hải Phòng là thành phố có cảng biển nên hoạt động giao thương trao đổi hàng hóa cao dẫn đến các vụ án về tranh chấp hợp đồng tín dụng đa dạng và phức tạp hơn Việc tìm hiểu và nghiên cứu đề tài sẽ tìm ra được các giải pháp kiến nghị phù hợp xây dựng hệ thống pháp luật hoàn thiện hơn

4

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

Nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá các ưu điểm, vướng mắc của pháp luật nước ta hiện nay trong lý luận cũng như thực tiễn áp dụng pháp luật giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng của ngân hàng thương mại thông qua thực tiễn xét xử của Tòa án Nhân dân Thành phố Hải Phòng

Để đạt được mục đích nghiên cứu đã nêu trên luận văn cần tìm hiểu các nội dung như sau:

- Làm rõ các quy định pháp luật hiện hành về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng

- Tìm hiểu thực tiễn áp dụng pháp luật khi giải quyết các tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Tòa án Nhân dân Thành phố Hải Phòng còn tồn tại vướng mắc, khó khăn

- Tìm được phương hướng hạn chế khó khăn và nâng cao giải pháp giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Là những vấn đề lý luận, thủ tục và thực tiễn xét xử

về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Tòa án nhân dân Thành phố Hải Phòng

4.2 Phạm vi nghiên cứu

Luận văn không nghiên cứu toàn bộ các quy định của pháp luật về hợp đồng tín dụng, mà chỉ tập chung nghiên cứu thủ tục, nội dung về tranh chấp hợp đồng tín dụng còn có sự bất cập, khó khăn trong thực tiễn

Trên cơ sở đó, luận văn phân tích thực trạng giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Tòa án nhân dân thành phố Hải Phòng trong những năm gần đây

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu

Sử dụng phương pháp kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học: phương pháp so sánh, thống kê; phương pháp phân tích tổng hợp; phương pháp mô hình hóa, hệ thống hóa, khảo sát thực tế hoạt

5

động xét xử tại Tòa án cũng như khảo cứu các tài liệu liên quan đến công tác giải quyết tranh chấp về hợp đồng tín dụng

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn

Kết quả của luận văn sẽ góp phần bổ sung và phát triển lý luận về vai trò của pháp luật và áp dụng luật trong giải quyết các tranh chấp về hợp đồng tín dụng của Tòa án nhân dân

Luận văn có thể được dùng làm tài liệu tham khảo có ích với những Thẩm phán, cán bộ Tòa án đang trực tiếp xét xử và giải quyết các tranh chấp về hợp đồng tín dụng

7 Cơ cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn được cơ cấu thành 3 chương:

Chương 1: Một số vấn đề chung về hợp đồng tín dụng ngân hàng và pháp luật giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng tại tòa án nhân dân

Chương 2: Thực trạng pháp luật và thực tiễn giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Tòa án nhân dân thành phố Hải Phòng

Chương 3: Giải pháp, kiến nghị về hoàn thiện pháp luật và nâng cao chất lượng giải quyết các tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Tòa án nhân dân thành phố Hải Phòng

6

Chương 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

NGÂN HÀNG TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN 1.1 Tổng quan chung về hợp đồng tín dụng ngân hàng và tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của hợp đồng tín dụng ngân hàng

Hoạt động kinh doanh chính của các ngân hàng là hoạt động cho vay đem lại

nguồn lợi lớn Cho vay là hoạt động quan trọng trong nền kinh tế: “Cho vay là một

hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc

có hoản trả cả ngốc và lãi”

* Khái niệm hợp đồng tín dụng

Trong mối quan hệ tín dụng, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền

sử dụng tiền hoặc hàng hóa cho người đi vay trong một thời gian nhất định, người

đi vay có nghĩa vụ trả hàng hóa có giá trị hay một số tiền khi đến hạn trả nợ có thể

có hoặc không kèm khoản lãi Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các cá nhân và doanh doanh nghiệp là tín dụng ngân hàng Trong quá trình các tổ chức tín dụng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong thời gian thỏa thuận có hình thành hợp đồng tín dụng, cũng theo đó bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả vốn gốc và khoản lãi cho tổ chức tín dụng khi đến hạn theo thỏa thuận

Theo điều 463 Bộ luật Dân sự 2015 “Hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận

giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng

và chỉ phải trả lãi nếu có thoả thuận hoặc pháp luật có quy định.” [17, tr.195] có

thể thấy hợp đồng tín dụng hoàn toàn là một dạng của hợp đồng vay tài sản theo quy định của pháp luật Hợp đồng được thực hiện dựa trên sự thỏa thuận giữa các bên, ngân hàng là bên cho vay và bên vay là các tổ chức cá nhân Trong đó các điều

7

khoản về tài sản cho vay, thời hạn cho vay và trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi của bên đi vay được thể hiện dưới dạng văn bản Hợp đồng vay tài sản giữa các tổ chức tín dụng và các tổ chức cá nhân thì được gọi là hợp đồng tín dụng Theo điều 385,

Bộ luật Dân sự 2015 : “ Hợp đồng là sự thoả thuận giữa các bên về việc xác lập,

thay đổi hoặc chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự ” [17, tr.163] Về định nghĩa của

hợp đồng tín dụng không được pháp luật chuyên ngành chỉ ra cụ thể mà chỉ được quy định về nội dung hợp đồng cần có

Vậy từ đó ta có được khái niệm về hợp đồng tín dụng:“ Hợp đồng tín dụng

là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa bên cho vay là tổ chức tín dụng và bên vay là

cá nhân, tổ chức có đủ những điều kiện luật định, theo đó tổ chức tín dụng chuyển giao một số tiền cho bên vay sử dụng vào mục đích và trong một thời hạn nhất định, khi đến hạn, bên vay phải trả gốc và lãi được xác định theo lãi suất và các bên đã thỏa thuận.” Hợp đồng tín dụng giúp ngân hàng thực hiện hoạt động cho vay như là

một căn cứ pháp lý quan trọng Bản chất của hợp đồng tín dụng là hợp đồng cho bên vay một khoản tiền sử dụng theo mục đích xác định và trong thời hạn với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Với tầm quan trọng của hợp đồng tín dụng các tổ chức tín dụng đã đưa vào quy chế của việc phải xác lập hợp đồng tín dụng khi thực hiện hoạt động tín dụng

- Thứ hai, về mặt hình thức của hợp đồng tín dụng thường được thực hiện dưới dạng văn bản Có nhu cầu vay vốn, bên vay là các tổ chức cá nhân trình bày mục đích nhu cầu vay vốn và tiến hành thỏa thuận với bên cho vay là tổ chức tín dụng Khi ngân hàng quyết định cho khách hàng vay vốn, các điều khoản thỏa thuận

về điều kiện vay, mục đích sử dụng, số lượng vay, loại hình vay, hình thức đảm bảo, thời hạn cho vay, trách nhiệm bên cho vay phải thực hiện nếu hoàn thành không đúng với thỏa thuận cho vay,… được ghi lại trên hợp đồng tín dụng giữa hai bên

Thông thường, chủ thể cho vay soạn thảo hợp đồng trên quy định của pháp luật và quy chế riêng của ngân hàng tạo lập thành hợp đồng theo mẫu Bên vay thường phải chấp nhận các điều khoản do bên cho vay đề ra trong hợp đồng mẫu, và chỉ có rất ít trường hợp bên vay có khả năng thay đổi hay bổ sung các điều khoản có lợi cho mình Tuy nhiên khách hàng vẫn có thể tự do lựa chọn không giao kết nếu như thấy hợp đồng mẫu có nhiều điểm bất lợi cho mình Pháp luật vẫn có quy định

bảo vệ bên đi vay như điều 405 BLDS“Trường hợp hợp đồng theo mẫu có điều

khoản không rõ ràng thì bên đưa ra hợp đồng theo mẫu phải chịu bất lợi khi giải thích điều khoản đó” “Trường hợp hợp đồng theo mẫu có điều khoản miễn trách nhiệm của bên đưa ra hợp đồng theo mẫu, tăng trách nhiệm hoặc loại bỏ quyền lợi chính đáng của bên kia thì điều khoản này không có hiệu lực, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.”[17, tr 170]

9

Theo quy định của pháp luật thì hợp đồng được xác lập bằng nhiều hình

thức Điều 119BLDS “Giao dịch dân sự được thể hiện bằng lời nói, bằng văn bản

hoặc bằng hành vi cụ thể.Giao dịch dân sự thông qua phương tiện điện tử dưới hình thức thông điệp dữ liệu theo quy định của pháp luật về giao dịch điện tử được coi là giao dịch bằng văn bản.”[17, tr 59] Vì vậy, hợp đồng tín dụng được ký kết ở dưới

bất kì dạng nào đều mang giá trị pháp lý như nhau Hợp đồng tín dụng là một căn

cứ pháp lý quan trọng của các giao dịch cho vay vì vậy hợp đồng tín dụng dưới dạng văn bản thường rõ ràng, công khai thường được sử dụng hơn cả Hợp đồng ký kết dưới dạng khác thường ít được sử dụng hơn

- Thứ ba, hợp đồng tín dụng có đối tượng là những khoản vay vốn thể hiện

dưới hình thức là tiền tệ “Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về việc cho

vay bằng đồng Việt Nam hoặc bằng ngoại tệ phù hợp”[14, tr 5] Hoạt động tín

dụng của ngân hàng thường hướng mục đích sinh lợi nhuận và đó là hoạt động chủ yếu của ngân hàng Bên vay cần sử dụng đúng mục đích vay vốn và hoàn trả cả vốn

và lãi đúng hạn định cũng thường là một khoản tiền tệ “ Đồng tiền trả nợ là đồng

tiền cho vay của khoản vay.”[14, tr 5] Khi hai bên thỏa thuận với nhau đối tượng

là số tiền xác định, đồng Việt Nam hay ngoại tệ đều cần được ghi rõ ràng trong hợp đồng

- Thứ tư, cơ chế thực hiện quyền và nghĩa vụ của mỗi bên là khác nhau đồng thời quan hệ chặt chẽ với nhau Bên cho vay là ngân hàng cần thực hiện nghĩa vụ chuyển tiền cho vay cho bên vay đúng như theo thỏa thuận thì từ đó mới xác lập nghĩa vụ và cơ sở thực hiện nghĩa vụ của bên vay Ngân hàng chỉ có thể yêu cầu khách hàng là bên vay thực hiện đúng nghĩa vụ là sử dụng đúng mục đích vay vốn

và hoàn trả cả gốc và lãi theo thời hạn thỏa thuận khi chứng minh được bên vay đã thực hiện nghĩa vụ giao tiền theo đúng hợp đồng đã thỏa thuận

- Thứ năm, để được ngân hàng thực hiện cho vay tín dụng bên vay phải thể hiện mục đích vay vốn của mình sẽ để sử dụng như thế nào Mục đích vay vốn đó không bị pháp luật cấm, quy định trong Thông tư 39/2016/TT-NHNN [14, tr 4]

10

Mục đích vay vốn trong hợp đồng tín dụng vô cùng quan trọng cần đảm bảo việc sử dụng vốn đúng mục đích của bên vay Nếu như trong thời hạn vay vốn, vốn vay được sử dụng không đúng như mục đích thỏa thuận ban đầu trong hợp đồng tín dụng thì bên vay được quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo nội dung

đã thỏa thuận

* Phân loại hợp đồng tín dụng

- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn cho vay, hợp đồng tín dụng chia thành: Cho vay tiêu dùng được sử dụng khi bên vay có nhu cầu vay tiền để sử dụng vào mục đích sinh hoạt, mua sắm tiêu dùng phương tiện đi lại, nhà cửa, hay đồ gia dụng,…

Cho vay kinh doanh trong khi bên vay cam kết vay tiền để sử dụng các mục đích dành cho kinh doanh, như mua sắm máy móc, mở rộng nhà xưởng, chi phí sản xuất hàng hóa hay thanh toán các khoản nợ

- Căn cứ vào mức độ đảm bảo của các khoản vay, hợp đồng tín dụng chia thành: có đảm bảo và không có đảm bảo

Đối với các cá nhân, tổ chức có quan hệ thân tín với ngân hàng hoặc có uy tín rất lớn đáng tin cậy thì có thể sử dụng hợp đồng tín dụng không cần đảm bảo Ở loại hợp đồng này thì hai bên ký kết một hợp đông tín dụng duy nhất hoặc xác lập văn bản cảm kết bảo lãnh bằng uy tín cùng hợp đồng

Còn lại hầu hết các khách hàng đều áp dụng hợp đồng tín dụng có đảm bảo

để đảm bảo chắc chắn cho việc hoàn trả gốc và lãi khi tới thời hạn Bên vay sẽ sử dụng tài sản của mình hay người thứ ba để đảm bảo cho vay tín dụng tại ngân hàng cho nên có thể ký kết cả hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay hoặc một hợp đồng hợp tín dụng có tài sản đảm bảo

- Nếu căn cứ vào bản chất pháp lý, hợp đồng tín dụng chia thành:

Hợp đồng tín dụng sẽ là hợp đồng kinh tế khi được ký kết giữa các tổ chức tín dụng với các tổ chức kinh tế hay cá nhân thỏa mãn vốn để sản xuất kinh doanh theo nhu cầu cần thiết

11

Hợp đồng tín dụng là hợp đồng dân sự khi được ký kết giữa ngân hàng và khách hàng không thỏa mãn các điều kiện mà hợp đồng kinh tế, thương mại được pháp luật quy định

-Nếu căn cứ vào thời hạn cho vay, hợp đồng tín dụng chia thành:

Hợp đồng tín dụng có thời hạn dưới 01 năm là hợp đồng tín dụng ngắn hạn [14, tr 5] Do thời hạn ngắn nên loại hợp đồng này thường phục vụ để huy động vốn thiếu hụt tạm thời bổ sung cho vốn lưu động, sửa chữa tài sản của doanh nghiệp

và nhu cầu tiêu dùng cấp thiết của người dân, Đây cũng là loại hình phổ biến được

sử dụng cho vay tín dụng của các ngân hàng thương mại

Hợp đồng tín dụng có thời hạn từ 01 – 05 năm là hợp đồng tín dụng trung hạn [14, tr 5] Mua sắm tài sản có thời gian khấu hao ngắn cho nên rất phù hợp với phân loại thời hạn dưới 05 năm và trên 01 năm Vì vậy cho nên loại hợp đồng trung hạn này phục vụ chính cho nhu cầu mua tài sản cố định, đổi mới kỹ thuật, đầu tư nhà xưởng nhỏ thời hạn thu hồi vốn nhanh chóng

Hợp đồng tín dụng có thời hạn trên 05 năm là hợp đồng tín dụng dài hạn [14,

tr 5] Đây là tín dụng dài hạn thường là tín dụng nhà nước, tín dụng quốc tế định hướng cho sự phát triển của các loại tín dụng khác Tín dụng này sử dụng cho phát triển cơ sở hạ tầng như đường sá, bệnh viện, bến cảng; đầu tư phát triển cho các ngành công nghiệp hợp tác chuyên ngành và đa ngành, đầu tư nâng cao chất lượng năng suất lao động, xây dựng khu công nghiệp, nhà xưởng lớn hiện đại;…

- Ngoài ra, hợp đồng tín dụng còn được chia nhiều dạng qua phương thức cho vay: vay từng lần, vay theo hạn mức tín dụng, vay theo dự án đầu tư, vay hợp vốn, vay trả góp, vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, vay theo hạn mức tín dụng dự phòng và vay theo hạn mức thấu chi

* Phạm vi của hợp đồng tín dụng:

- Về thời hạn vay: cả bên cho vay và bên vay cần chú ý quy định của pháp luật như sau: Tổ chức tín dụng và khách hàng căn cứ vào chu kỳ hoạt động kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn cho vay và thời hạn hoạt động còn lại của tổ chức tín dụng để thoả thuận về thời hạn cho vay

12

Đối với khách hàng là pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động hợp pháp còn lại của khách hàng; đối với cá nhân có quốc tịch nước ngoài cư trú tại Việt Nam, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép cư trú còn lại tại Việt Nam.”[14, tr 14]

- Về lãi suất cho vay: từ ngày 01/01/2017 Bộ luật Dân sự 2015 điều 468 có hiệu lực thì theo điều 468 lãi suất vay đã được quy định theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/ năm của khoản tiền vay [17, tr 197]

Đối với trường hợp khách hàng không trả được nợ gốc đúng kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng có văn bản đề nghị thì xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và nếu có văn bản đề nghị gia hạn nợ thì ngân hàng xem xét gia hạn nợ theo luật định Trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ quá hạn, thì khách hàng phải trả lãi trên dư nợ gốc bị quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả, lãi suất áp dụng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn [14, tr 5]

- Về mức cho vay: mỗi khách hàng vay vốn mong muốn có được khoản vay

đủ để sử dụng cho nhu cầu mục đích của mình tuy nhiên cần tuân thủ theo các quy định của pháp luật căn cứ vào khả năng hoàn trả nợ của khách hàng Tổng mức dư

nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng thương mại Các quy định về hạn chế cấp tín dụng cũng quy định tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với các đối tượng không quá 5%, 10%, hay 20% vốn tự

có tùy thuộc vào từng đối tượng khác nhau [21, tr 66]

1.1.2 Khái niệm, đặc điểm của tranh chấp hợp đồng tín dụng

* Khái niệm tranh chấp hợp đồng tín dụng

Xét theo góc độ thuật ngữ pháp lý, tranh chấp là sự xung đột hay mâu thuẫn

về quyền lợi và nghĩa vụ của các bên trong quan hệ tranh chấp đó Hợp đồng tín dụng tồn tại, phát triển và phát sinh những tranh chấp về hợp đồng tín dụng Tranh chấp hợp đồng là sự mâu thuẫn, bất đồng ý kiến giữa các bên tham gia quan hệ hợp đồng liên quan đến việc thực hiện hoặc không thực hiện các quyền và nghĩa vụ theo

đó một khoảng thời gian Có những trường hợp không có sự tranh chấp khi xảy ra

vi phạm hợp đồng tín dụng do các bên không có các hành vi phản kháng cụ thể có giá trị chứng cứ để bày tỏ ra bên ngoài về sự bất đồng hay xung đột lợi ích

Tranh chấp hợp đồng tín dụng là những mâu thuẫn hay không thống nhất về quyền và nghĩa vụ hoặc lợi ích phát sinh từ hợp đồng của bên cho vay là các tổ chức tín dụng và khách hàng vay trong quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng Đó là những tranh chấp về việc giải ngân, nợ gốc, nợ lãi, lãi xuất, xử lý tài sản thế chấp

* Đặc điểm của tranh chấp hợp đồng tín dụng

- Thứ nhất: Giá trị của tranh chấp HĐTD có giá trị lớn

Ngân hàng là bên cho vay có thể sử dụng vốn của mình hoặc đi vay vốn của các tổ chức cá nhân khác để cho vay lại Các tổ chức tín dụng sẽ ký kết các hợp đồng tín dụng có giá trị lớn cùng với tài sản đảm bảo tại thời điểm cho vay sẽ tạo được khoản lợi nhuận cao Do nhu cầu cần thiết về vốn người vay không có sẵn nên

sẽ kí kết hợp đồng tín dụng để được ngân hàng cho vay, cho nên khoản vay đó không hề nhỏ và có thể vay từ các nguồn nhỏ lẻ ngoài xã hội Từ thực trạng đó nên giá trị của tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng thường có giá lớn hoặc rất lớn Sau khi được cho vay, bên cho vay có thể dùng sử dụng vào các mục đích nhu cầu

có thể xảy ra các trường hợp bên cho vay không tuân thủ các thỏa thuận trong hợp đồng, không trả nợ đúng theo cam kết thì sẽ gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng Khi các trường hợp đó xảy ra bên cho vay là ngân hàng sẽ bị thiệt hại

14

lớn do nguồn vốn lớn bị đọng trong khoảng thời gian tranh chấp hay khởi kiện trên tòa Bên vay cũng bị mất lòng tin và uy tín đối với ngân hàng trở về sau Tranh chấp tín dụng thường có thiệt hại giá trị lớn và làm ảnh hưởng tới cả hai bên và có thể ảnh hưởng đến các bên có liên quan khác

- Thứ hai: Tranh chấp HĐTD được giải quyết dựa trên nguyên tắc tự do thỏa thuận trong khuôn khổ pháp luật của các bên tham gia tranh chấp

Hợp đồng tín dụng chính là hợp đồng dân sự nên trong hợp đồng này sự thỏa thuận giữa các bên tự định đoạt Các điều khoản trong hợp đồng như số lượng vay, tài sản đảm bảo, thời hạn vay, lãi suất đều được hai bên thỏa thuận vậy nên khi tranh chấp xảy ra để đạt được hiệu quả tốt nhất và phù hợp với mong muốn của hai bên thì các bên cũng có quyền tự thỏa thuận Tôn trọng quyền bình đẳng giữa hai bên trong quan hệ dân sự có thể việc giải quyết tranh chấp sẽ thuận lợi nhanh chóng giảm thiểu những rủi ro không đáng có khác Đối với các tổ chức tín dụng là ngân hàng nước ngoài sự tự do thỏa thuận giải quyết tranh chấp còn có ý nghĩa quan trọng hơn nữa Nguyên tắc tự do thỏa thuận này vẫn cần phù hợp với pháp luật Việt Nam hiện hành Bộ luật Tố tụng dân sự 2015 thể hiện nguyên tắc này trong chế định hòa giải, hòa giải là trách nhiệm của của cơ quan tài phán khi có tranh chấp xảy ra và các bên có thể thỏa thuận về việc giải quyết vụ án Hai bên vẫn có quyền thỏa thuận giải quyết với nhau trước khi diễn ra hoặc tại phiên tòa sơ thẩm, phúc thẩm sao cho phù hợp quy định của pháp luật

- Thứ ba: Tranh chấp hợp đồng tín dụng luôn có sự tham gia của một bên là TCTD và phần lớn các tranh chấp HĐTD thì nguyên đơn là tổ chức tín dụng

Tổ chức tín dụng là một trong các bên của tranh chấp hợp đồng là đặc điểm đặc trưng của tranh chấp hợp đồng tín dụng so với tranh chấp hợp đồng vay tài sản khác Ngân hàng nắm giữ nguồn vốn lớn mà các khách hàng đi vay rất mong muốn

có thể thực hiên cho vay tín dụng nên trong thực tế hai bên bên có sự chênh lệch về địa vị tham gia thỏa thuận Tổ chức tín dụng hoạt động chuyên môn là cho vay nên

có đội ngũ chuyên nghiệp soạn thảo hợp đồng tín dụng với các điều khoản chặt chẽ đảm bảo quyền lợi cho bên cho vay áp đặt các điệu kiện vay với bên khách hàng

15

Khi xảy ra tranh chấp thường do bên vay vi phạm và ngân hàng ít khi vi phạm các điều khoản do mình đặt ra Ngoài ra, hợp đồng tín dụng được xác lập quyền và nghĩa vụ trả nợ của bên vay khi bên cho vay đã thực hiện giao số tiền cho vay Tranh chấp hợp đồng xảy ra trong khi bên vay nhận lượng vốn vay về sử dụng và thực hiện hoàn trả nợ vì vậy tranh chấp thường phát sinh do bên vay vi phạm nghĩa

vụ của mình

- Thứ tư: Đa phần các tranh chấp liên quan đến hợp đồng tín dụng chính là các tranh chấp liên quan đến việc thực hiện nghĩa vụ hoàn trả vốn, lãi của bên vay cho TCTD, về mức lãi suất vay, về vấn đề bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong HĐTD

Hợp đồng tín dụng có nhiều loại tranh chấp phát sinh tuy nhiên tranh chấp liên quan đến nghĩa vụ hoàn trả vốn và lãi, về mức lãi suất vay, về vấn đề đảm bảo

là những tranh chấp hay xảy ra do những điều kiện đó đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng giữa các bên tác động đến quyền lợi của ngân hàng Các tranh chấp khác như tranh chấp về chủ thể xác lập, thực hiện hợp đồng tín dụng, tranh chấp đến bảo lãnh vốn vay, tranh chấp về mục đích sử dụng vốn vay,… thường ít xảy ra hơn

- Thứ năm: Tranh chấp HĐTD gắn liền với một quan hệ hợp đồng khác như: hợp đồng bảo đảm tiền vay thông qua hình thức cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba

Các tổ chức tín dụng đồng ý cho bên đi vay được vay vốn giá trị lớn cần có các biện pháp đảm bảo để giảm rủi ro bên vay không đủ khả năng hoàn trả vốn và lãi Bên vay có thể cầm cố thế chấp bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Các bên sẽ kí kết hợp đồng đảm bảo cho khoản vay để làm phương pháp dự phòng của các tổ chức tín dụng khi rủi ro xảy ra Hợp đồng đảm bảo cho khoản vay có thể là hợp đồng thế chấp, hợp đồng cầm cố, chứng thư bảo lãnh của bên thứ ba Những điều khoản về quyền và nghĩa vụ trong các hợp đồng bảo đảm cho nghĩa vụ vay vốn

để bảo đảm cho việc vay vốn, xuất phát từ hợp đồng tín dụng đã được kí kết và mục đích cuối cùng là bảo đảm việc trả nợ của bên đi vay

cá nhân khác mà không phải lợi ích của chính cơ quan, đoàn thể đó Không có bất

kì cơ quan đoàn thể nào có thể khởi kiện bảo vệ quyền lợi thay cho cho các bên trong tranh chấp hợp đồng tín dụng Tranh chấp hợp đồng tín dụng này chỉ phát sinh khi các bên trong hợp đồng yêu cầu khởi kiện bảo vệ quyền lợi hợp pháp của mình

1.1.3 Các dạng tranh chấp hợp đồng tín dụng

- Tranh chấp do các bên vi phạm nghĩa vụ trong hợp đồng tín dụng Quyền

và nghĩa vụ của các bên được quy định trong hợp đồng tín dụng Trong nhiều trường hợp các bên không thực hiện đúng như thỏa thuận trong hợp đồng dẫn đến xảy ra tranh chấp và mất đi uy tín và mối quan hệ của hai bên Đây cũng là dạng tranh chấp nhiều nhất và phổ biến trong các dạng tranh chấp hợp đồng tín dụng

+ Tranh chấp có thể xảy ra do hành vi vi phạm nghĩa vụ của bên cho vay Sau khi hợp đồng tín dụng có hiệu lực, bên cho vay cần thực hiện nghĩa vụ giải ngân khoản vay cho bên đi vay như đã thỏa thuận Có thể xảy ra các trường hợp như bên cho vay không thực hiện nghĩa vụ giải ngân hoặc thực hiện không đầy đủ như đã thỏa thuận với bên cho vay Điều này có thể gây chậm trễ về thời gian hay thiệt hại về tài sản, ảnh hưởng đến quyền và lợi ích hợp pháp của bên vay

+ Hành vi vi phạm nghĩa vụ trả gốc và lãi của bên cho vay Có những trường hợp do cần gấp tiền vốn để thực hiện đầu tư nên khách hàng đã không thỏa thuận rõ ràng về lãi suất hay thời hạn hoàn trả nên chấp nhận mức lãi cao do ngân hàng đề nghị Sau một thời gian bên vay cảm thấy lãi suất quá cao nên xảy ra xung đột dẫn

17

đến tranh chấp Ngoài ra cũng có những trường hợp khách hàng kinh doanh thua lỗ hoặc những rủi ro dẫn đến mất khả năng chi trả cả vốn và lãi

- Tranh chấp về chủ thể xác lập, thực hiện hợp đồng tín dụng Khi thực hiện

ký kết hợp đồng, nếu tổ chức tín dụng không xác định được tư cách chủ thể của bên vay vốn thì sẽ dẫn đến khả năng cho vay sai tư cách chủ thể làm thay đổi hiệu lực của hợp đồng tín dụng gây thiệt hại nặng với tổ chức tín dụng Việc xác lập chủ thể

ký kết hợp đồng rất quan trọng từ đó có thể vô hiệu do ký kết với chủ thể không có thẩm quyền ký kết Dạng tranh chấp này gây nhiều khó khăn cho cơ quan giải quyết

do các vụ án ngày càng đa dạng và phức tạp, đặc biệt là là những trường hợp mang yếu tố nước ngoài Liên quan tới các tổ chức tín dụng vốn nước ngoài, chi nhánh, văn phòng đại diện của ngân hàng nước ngoài khác

- Tranh chấp xảy ra từ việc thực hiện biện pháp bảo đảm đối với HĐTD có bảo đảm bằng tài sản và xử lý tài sản bảo đảm cũng là một dạng tranh chấp phổ biến Nguyên tắc mà các tổ chức tín dụng luôn hướng đến là đạt được lợi nhuận nên cần thực hiện các biện pháp để đảm bảo cho việc thu hồi vốn và lãi suất đã cho vay Trong trường hợp bên vay không thực hiện được nghĩa vụ hoàn trả dưới hình thức lưu chuyển tiền tệ thì ngân hàng có thể thu hồi vốn thông qua tài sản đảm bảo để tránh rủi ro tín dụng Vì vậy ngân hàng thường yêu cầu người đi vay có tài sản đảm bảo để tránh tổn thất tài chính khi bên vay không thực hiện hoàn trả hay mất đi khả năng thanh toán Ngoại trừ một số ít trường hợp bên vay có hoạt động tốt và quan

hệ tín dụng thân thiết với ngân hàng Khi bên vay không thực hiện đúng theo thỏa thuận về nghĩa vụ hoàn trả thì ngân hàng được quyền ưu tiên thanh toán từ số tiền bán tài sản đảm bảo Tuy có các quy định chặt chẽ về bảo đảm tín dụng nhưng vẫn xảy ra các trường hợp tranh chấp phát sinh từ đó do: nhân viên tín dụng thẩm định không kỹ, kết quả thẩm định không chính xác dẫn đến chấp nhận những tài sản đảm bảo không đúng quy định theo pháp luật hay thiếu hụt về số lượng giá trị theo thỏa thuận ban đầu

- Tranh chấp về định giá, xử lý tài sản đảm bảo đối với những hợp đồng tín dụng có bảo đảm đối với những hợp đồng tín dụng có bảo đảm bằng tài sản Xác

18

định được tài sản đảm bảo thuộc sở hữu của chung hay sở hữu riêng từng người rất quan trọng trong việc xử lý tài sản tranh chấp hợp đồng cho vay về tiêu dùng Kết quả thẩm định thiếu chính xác nhầm lẫn của thẩm định viên có thể dẫn đến việc chấp nhận tài sản đảm bảo không đúng với các quy định pháp luật Trong các hợp đồng cho vay kinh doanh thì có thể chấp nhận tài sản đảm bảo không thuộc quyền

sở hữu hợp pháp của khách hàng, tổ chức không đủ tư cách pháp lý tiến hành ký kết hợp đồng Khi hợp đồng tín dụng đã được ký kết thì ngân hàng mới nhận ra và dẫn đến tranh chấp hợp đồng

- Tranh chấp về pháp luật giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Trong các trường hợp hợp đồng tín dụng giữa các bên có yếu tố nước ngoài mà thiếu đi sự thỏa thuận về lựa chọn cơ quan giải quyết tranh chấp và luật áp dụng là nước nào khi xảy ra tranh chấp sẽ rất khó khăn Bởi lẽ các bên sẽ cố gắng lựa chọn pháp luật nước mà họ có nhiều ưu thế hơn, xung đột lợi ích đối kháng lẫn nhau

1.1.4 Nguyên nhân phát sinh tranh chấp hợp đồng tín dụng

Tranh chấp dân sự kinh doanh thương mại bao gồm cả tranh chấp tín dụng ngày càng phát triển với diễn biến phức tạp gây ảnh hưởng đến nền kinh tế chung Muốn nắm rõ và có biện pháp cải thiện chúng ta cần tìm hiểu về nguyên nhân

- Nguyên nhân từ phía bên cho vay có thể bao gồm :

+ Thực hiện nghĩa vụ chuyển giao vốn: Hợp đồng tín dụng hình thành trên các nội dung hai bên đã thỏa thuận bao gồm các nghĩa vụ và quyền lợi của cả bên vay và bên cho vay Thời hạn ngân hàng cần chuyển giao tiền hay giải ngân vốn vay cho khách hàng cũng là một nội dung quan trọng Bên vay có nhu cầu vay vốn để thực hiện các mục đích cần thiết và thời điểm thực hiện cũng có sự ảnh hưởng lớn đến tính thành công mục đích Trong nhiều trường hợp ngân hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ giải ngân cho khách hàng như đã cam kết trong hợp đồng Từ đó làm gây ảnh hưởng lớn đến cơ hội kinh doanh, kế hoạch kinh doanh, hiệu quả kinh doanh và thậm chí có thể dẫn đến phá sản của bên vay

+ Bên cho vay chấp hành chưa đầy đủ các biện pháp bảo đảm tiền vay của Ngân hàng Nhà nước quy định, chưa phân tích đánh giá các điều kiện về biện pháp

+ Năng lực, phẩm chất, đạo đức của cán bộ tín dụng: Quy trình và chính sách cho vay hiện nay tại các ngân hàng thiếu tính hợp lý chặt chẽ nên tranh chấp tín dụng có thể xảy ra do nghiệp vụ của cán bộ tín dụng Quá trình đào tạo nghiệp vụ chưa sát sao hoặc do hạn chế nghiệp vụ nên cán bộ còn nhiều sai sót sót trong việc đánh giá biện pháp bảo đảm Đã xảy ra không ít trường hợp tài sản bảo đảm có thể thuộc sở hữu của nhiều chủ thể khác hay tài sản đã không còn thuộc quyền sở hữu của bên đi vay nhưng vẫn được thực hiện bảo đảm trong hợp đồng tín dụng Một phần bộ phận cán bộ thoái hóa biến chất về đạo đức phẩm chất cố ý làm sai lệch theo quy định nhằm chuộc lợi cá nhân Khi xảy ra tranh chấp hợp đồng tín dụng qua hình thức thế chấp cầm cố phần lớn xảy ra do vi phạm khách quan hay chủ quan làm trái quy định gây hậu quả Thông thường các TCTD thường tập trung kiểm tra thẩm định các điều kiện trước khi cho vay mà lại lơi lỏng kiểm soát vốn vay được

sử dụng như thế nào sau khi cho vay Khách hàng cần sử dụng vốn vay được đúng theo mục đích đã nêu trong hợp đồng tránh tình trạng sử dụng vào các mục đích không cho phép, sử dụng kém hiệu quả gây nên khả năng rủi ro tín dụng với ngân hàng Ngân hàng có lượng lớn khách hàng tín dụng chênh lệch với lực lượng cán bộ tín dụng nên thường chủ quan trong việc giám sát sử dụng vốn vay Đây là một trách nhiệm rất quan trọng đối với ngân hàng và cán bộ vì khả năng cao xảy ra rủi

20

ro trong giai đoạn này Cũng có thể nói ngân hàng thường e ngại việc can thiệp kiểm soát mất đi mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng vẫn còn tồn tại cách hoạt động lạc hậu trong khâu quản lý thông tin khách hàng, không cập nhập các thông tin thay đổi

+ Tranh chấp có thể xảy ra do các tổ chức tín dụng không thực hiện đúng trách nhiệm của mình trong trường hợp thay đổi, bổ sung, chấm dứt hợp đồng vay tiền Khi bên vay đã thực hiện xong nghĩa vụ trả nợ của mình với ngân hàng thì hợp đồng vay tiền được xem như là thanh lý Trong một vài trường hợp bên vay đã hoàn thành trả nợ với bên cho vay nhưng hợp đồng chưa được thanh lý vì các tổ chức tín dụng chưa tiến hành thanh lý vẫn lưu giữ tài sản đảm bảo của khách hàng Lợi ích của khách hàng bị xâm phạm nên dẫn đến xảy ra tranh chấp Các tranh chấp này hầu hết xảy ra là do lỗi của bên ngân hàng

- Nguyên nhân từ phía bên vay: Bên vay không thực hiện nghĩa vụ hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ hoàn trả vốn vay và lãi suất có thể xảy ra do nhiều lý do khác nhau khách quan và chủ quan

+ Khách hàng khi thực hiện vay vốn tại ngân hàng với giá trị không hề nhỏ hầu như đều có phương án kinh doanh hoặc có khả năng sử dụng vốn hiệu quả Nhiều khách hàng với mục đích vay ban đầu và hoàn toàn có khả năng hoàn trả lại

có thể gặp những sự biến bất ngờ gây thiệt hại từ đó mất đi khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ cùa mình Các nguyên nhân khách quan có thể xảy ra như do sự thay đổi của chính sách quản lý kinh tế, điều chỉnh quy hoạch, khủng hoảng tài chính, nhu cầu cung cầu hàng hóa thay đổi ,

+ Bên vay cũng có thể cố ý vi phạm nghĩa vụ trả nợ của mình Mặc dù trước khi ký kết hợp đồng khách hàng đã phải chứng minh năng lực kinh doanh, phương

án sử dụng nguồn tiền hiệu quả với ngân hàng để đạt sự tín nhiệm có thể giao dịch tín dụng Tuy nhiên bên vay có thể tự làm sai thông tin, không trung thực trong việc chứng minh đủ khả năng được vay vốn với ngân hàng Khách hàng có thể không có

đủ nguồn vốn tự có để kinh doanh, năng lực trình độ còn nhiều thiếu sót, không có

đủ thông tin về đối tác nguồn hàng dẫn đến đầu tư sai lầm, công nghệ lạc hậu không

21

cạnh tranh được với các đối thủ trong thị trường cho nên có dù được cấp nguồn vốn nhưng vẫn xảy ra thua lỗ, phá sản mất khả năng chi trả nợ Vì cố tình hợp thức hóa các mục đích sử dụng không phù hợp nên người vay sẽ không đạt được hiệu quả

Khi thực hiện quá trình xét duyệt cho vay của ngân hàng thường trải qua nhiều bước mất khá nhiều thời gian và nhiều khi thời gian đó là quá dài đối với người vay vốn Mục đích vay vốn có thể là cơ hội đầu tư, nâng cấp công nghệ nhà xưởng để nâng cao được chất lượng sản phẩm đáp ứng nhu cầu cấp thiết,… thường cần sử dụng vốn đúng thời điểm mới đạt được hiệu quả mong muốn Nhưng bên vay có thể không đạt được mục đích nếu vốn vay không được giải ngân đúng thời hạn mong muốn do ảnh hưởng của quá trình thẩm định cho vay làm mất đi cơ hội kinh doanh hay làm giảm tính hiệu quả của sản xuất gây thiệt hại trực tiếp đến khách hàng Khả năng kinh doanh giảm sút, khách hàng mất đi khả năng kinh tế không thể hoàn thành nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng

Ngân hàng thực hiện giao dịch tín dụng với khách hàng phần lớn chỉ cho vay một khoản nhỏ hơn với đề nghị để đảm bảo tốt hơn cho việc hoàn trả và khả năng thu hồi vốn của ngân hàng Bên cho vay thường vị thế cao hơn so với bên cho vay trong quá trình thỏa thuận cho vay tín dung Nhưng việc ngân hàng cho vay nhỏ hơn nhu cầu thực tế thường dẫn đến rất nhiều bất lợi cho khách hàng Khách hàng

sẽ phải sử dụng nguồn vốn eo hẹp ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh, gây kém hiệu quả trong việc sử dụng vốn khiến khách hàng mất khả năng thanh toán với ngân hàng

+ Nguyên nhân khác nữa là do khách hàng thiếu hiểu biết về pháp luật Khi tham gia ký kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng không phải khách hàng nào cũng nắm rõ được các quy định pháp luật liên quan Khách hàng sẽ lâm vào tình trạng khó khăn khi không nắm rõ được cái quyền lợi được hưởng và nghĩa vụ phải thực hiện hay những hậu quả pháp lý phải gánh chịu

- Nguyên nhân do quy định của pháp luật:

+ Hoạt động tín dụng ngày một nhiều và đa dạng phức tạp hơn trước đây do

sự phát triển về kinh tế và hoàn cảnh đời sống Tuy nhiên pháp luật của chúng ta

22

hiện nay chưa theo kịp xu thế thay đổi của xã hội, chậm đổi mới, không đáp ứng được nhu cầu xã hội vẫn còn tình trạng pháp luật “chạy theo” sự thay đổi của xã hội Các quy định của pháp luật về hoạt động tín dụng cho vay của ngân hàng được quy định ở nhiều nơi trong nhiều văn bản pháp luật khác nhau và còn chưa thống nhất Quốc hội , Ủy ban Thường vụ Quốc hội, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan liên quan đã ban hành nhiều luật, văn bản dưới luật hướng dẫn thi hành luật chồng chéo lẫn nhau Vấn đề hợp đồng theo mẫu BLDS 2015 quy định tại điều

405 và điều 406 quy định về điều kiện giao dịch chung trong giao kết hợp đồng chỉ yêu cầu về việc công khai hợp đồng theo mẫu và điều kiện giao dịch chung mà không có quy định phải đăng ký hợp đồng theo mẫu và điều kiện giao dịch chung Tuy nhiên tại khoản 2 Điều 2 Quyết định số 35/2015/QĐ-TTg ngày 20/8/2015 của Thủ tướng Chính phủ về việc sửa đổi, bổ sung Quyết định số 02/2012/QĐ-TTg ngày 13/01/2012 của Thủ tướng Chính phủ về việc ban hành Danh mục hàng hóa, dịch vụ thiết yếu phải đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung quy định việc phát hành thẻ ghi nợ nội địa, mở và sử dụng dịch vụ tài khoản thanh toán (áp dụng cho khách hàng cá nhân), vay vốn cá nhân (nhằm mục đích tiêu dùng) phải đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung là chưa phù hợp với quy định của BLDS năm 2015 Việc triển khai từ luật vào thực tế hoạt động của ngân hàng xảy ra nhiều khó khăn vướng mắc do nhiều quy định mâu thuân với nhau hay khó đưa vào thực tế Đặc biệt là các quy định về tài sản đảm bảo vay phân tán không đồng bộ gây trở ngại Ngân hàng có quyền thực hiện xử lý tài sản đảm bảo của khách hàng vay không thực hiện được nghĩa vụ trả bằng nhiều các hình thức khác nhau Nhưng trong quá trình xử lý thì gặp phải nhiều vướng mắc do các luật khác như Bộ luật Dân sự, Luật Đất đai, Luật Nhà ở và các quy định khác Do sự thiếu đồng bộ trong luật pháp nên các bên có thể sử dụng nhưng kẽ hở pháp luật để trốn tránh thực hiện nghĩa vụ đã thỏa thuận của mình gây xâm phạm đến lợi ích của bên còn lại Đây là điều kiện thuận lợi cho các khách hàng có cơ hội không thực hiện thanh toán các khoản nợ

23

+ Do các chủ trương chính sách của Nhà nước về bình ổn kinh tế Theo quy

định của Luật Các tổ chức tín dụng 2010: “Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng

nước ngoài có quyền tự chủ trong hoạt động kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình Không tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài có quyền từ chối yêu cầu cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ khác nếu thấy không đủ điều kiện, không có hiệu quả, không phù hợp với quy định của pháp luật.”[21, tr 7] Như nêu trên thì các tổ

chức tín dụng có toàn quyền quyết định về việc xét duyệt điều kiện cho vay và tự chịu rủi ro khi khách hàng không thanh toán được nợ Nhưng trên thực tế xã hội, Nhà nước vẫn còn can thiệp khá sâu vào hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng nhằm thực hiện mục đích phát triển kinh doanh và an sinh xã hội Các doanh nghiệp nhà nước cũng được thực hiện vay vốn dù không đảm bảo điều kiện thẩm định để tăng trưởng chỉ tiêu kinh tế hay để giảm mức độ thất nghiệp Hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng bị can thiệp bởi các quan chức thực hiện các hoạt động thiếu hiệu quả Các loại hợp đồng như vậy ký kết với bên cho vay không đủ năng lực dẫn đến kết quả rủi ro tín dụng và tranh chấp

1.1.5 Các phương thức giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng

Các tranh chấp hợp đồng tín dụng đa dạng do có rất nhiều nguyên nhân xảy

ra vì vậy cần có các cách giải quyết phù hợp với từng tính chất vụ việc Luật đầu tư

2014 điều 14 quy định : “ Tranh chấp liên quan đến hoạt động đầu tư kinh doanh

tại Việt Nam được giải quyết thông qua thương lượng, hòa giải Trường hợp không thương lượng, hòa giải được thì tranh chấp được giải quyết tại Trọng tài hoặc Tòa

án theo quy định tại các khoản 2, 3 và 4 Điều này ” [23, tr 6]

Vì vậy căn cứ vào từng vụ việc chúng ta có thể lựa chọn cách giải quyết phù hợp nhất để tiết kiệm thời gian, đạt được hiệu quả tốt cho cả hai bên, tránh những lãng phí có thể không cần thiết

24

* Thương lượng:

Phương thức giải quyết tranh chấp này được thực hiện bởi cơ chế tự giải quyết thông qua việc các bên tranh chấp gặp nhau bàn bạc, thỏa thuận để tự giải quyết những bất đồng phát sinh mà không cần có sự hiện diện của bên thứ ba để trợ giúp hay phán quyết Các bên tranh chấp sẽ tự do thỏa thuận trên tinh thần tự nguyện hợp tác và tự thi hành phương án giải quyết đã lựa chọn không phải chịu bất

cứ quy tác pháp lý nào Đây là phương pháp thuận tiện đơn giản nhanh chóng và ít tốn kém nhất trong các phương pháp giải quyết tranh chấp Uy tín thương trường cũng như bí mật kinh doanh của các bên được bảo vệ tốt hơn Khi thương lượng đạt thành công thì cả hai bên cùng hiểu nhau hơn, giữ được mối quan hệ hợp tác làm ăn lâu dài Phương thức thương lượng này phụ thuộc chính vào sự thiện chí của hai bên để đạt được kết quả Nếu như một bên không tự nguyện thi hành thì không có

cơ chế nào đảm bảo tranh chấp được giải quyết đến cùng Khi thương lượng không thành công thì có thể xảy ra thêm nhiều tranh chấp khác nữa cho cả hai bên

* Hòa giải

Hòa giải là phương thức giải quyết tranh chấp với sự tham gia của bên thứ ba làm trung gian hòa giải để hỗ trợ, thuyết phục các bên tranh chấp tìm kiếm các giải pháp nhằm loại trừ tranh chấp đã phát sinh Khác với phương thức thương lượng thì hòa giải có sự tham gia của nhân tố trung gian Người này đóng vai trò hỗ trợ giúp

đỡ hai bên có được giải pháp tốt nhất hóa giải tranh chấp Hòa giải viên cần mang tính trung lập và không mang lợi ích liên quan đến vụ tranh chấp Kết quả hòa giải hình thành do sự thỏa thuận các bên và tự nguyện thi hành kết quả đã thỏa thuận Đây cũng là một phương thức linh hoạt, hiệu quả và ít tốn kém Đối với các bên có hạn chế trong hiểu biết thì hòa giải viên sẽ giúp khả năng giải quyết cao hơn do họ

là người có trình độ, am hiểu về lĩnh vực tranh chấp Tiến hành hòa giải và thực thi kết quả hòa giải đều dựa trên tinh thần tự nguyện của các bên nên sự đảm bảo thực hiện cũng không cao

* Trọng tài thương mại:

25

Giải quyết tranh chấp trong thương mại bằng trọng tài là hình thức giải quyết tranh chấp thông qua hoạt động của trọng tài viên, với tư cách là bên thứ ba độc lập nhằm chấm dứt xung đột trong quá trình tiến hành các hoạt động thương mại bằng việc đưa ra một phán quyết buộc các bên tranh chấp phải thực hiện Phương thức này chủ yếu giải quyết trên phán quyết của trọng tài thương mại và giải quyết dựa trên hai yếu tố thỏa thuận và tài phán Trọng tài thương mại là một tổ chức phi Chính phủ hoạt đông theo Luật Trọng tài 2010 và quy chế trọng tài thương mại quốc tế Phán quyết của trọng tài thương mại như của tòa án và được cưỡng chế thi hành Đây là một phương thức đảm bảo quyền tự định đoạt của các bên nhưng vẫn mang tính đảm bảo thi hành do sự giúp đỡ của tòa án Các trọng tài viên trọng tài thương mại mang kiến thức chuyên sâu về lĩnh vực tranh chấp đảm bảo kết quả tối ưu nhất Uy tín và bí mật kinh doanh của các bên được giữ vững do tính chất không công khai của phương thức này Tuy nhiên các trọng tài viên có thể gặp khó khăn trong việc điều tra, xác minh, thu thập bằng chứng,….vì quyền của họ chỉ ở mức “ yêu cầu” Phương thức này cũng tốn kém hơn các phương thức khác do phải chi trả cho trọng tài thương mại và cả các chi phí hành chính để được hỗ trợ

* Tòa án:

Khi các phương thức trên không đáp ứng được giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng cho các bên thì phương thức giải quyết bằng Tòa án là hình thức cuối cùng có thể lựa chọn

1.2 Khái quát pháp luật về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Tòa án

1.2.1 Khái niệm pháp luật về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Tòa án

Phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng bằng tòa án là biện pháp cũng được ưa chuộng trên thực tế để giúp cho các bên giải quyết tranh chấp của mình Trong nền kinh tế xã hội hiện nay diễn ra đa dạng muôn màu nên tạo ra những tranh chấp mang yếu tố, nội dung phức tạp mà các biện pháp như thương

26

lượng, hòa giải, giải quyết tại trọng tài thương mại không có đủ để giải quyết Pháp luật về giải quyết tranh chấp HĐTD tại tòa án là tổng hợp các quy phạm pháp luật điều chỉnh các quan hệ phát sinh trong quá trình giải quyết tranh chấp HĐTD ngân hàng tại Tòa án nhân dân Từ đó chúng ta có thể khái quát về khái niệm giải quyết

tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Tòa án: “ Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng

bằng tòa án là hình thức giải quyết tranh chấp do cơ quan tài phán Nhà nước thực hiện Tòa án nhân danh quyền lực Nhà nước để đưa ra phán quyết buộc bên có nghĩa vụ phải thi hành, kể cả bằng sức mạnh cưỡng chế của Nhà nước”

Phương thức này mang tính chất tố tụng Nhà nước, nhân danh nhà nước sử dụng các quy định pháp luật, thủ thục nghiêm ngặt giải quyết tranh chấp Tòa án thực hiện xét xử qua nhiều cấp và áp dụng nguyên tắc xét xử tập thể và xét xử công khai

1.2.2.Những yếu tố ảnh hưởng đến giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng tại Tòa án

- Thứ nhất, bất cập của các quy định pháp luật về giải quyết tranh chấp

Trong hệ thống pháp luật hiện nay, pháp luật điều chỉnh quan hệ tín dụng và xử lý tranh chấp hợp đồng tín dụng chưa được thống nhất trong một bộ luật nhất định Việc các quy định pháp luật nằm rải rác trong Bộ luật Dân sự, Luật Thương mại, Luật Đầu tư, Luật các tổ chức tín dụng, các nghị quyết quyết định hướng dẫn khác nhau gây khó khăn cho việc thực hiện quan hệ tín dụng gây nên các tranh chấp không đáng có

- Thứ hai, số lượng gia tăng cùng tình tiết ngày càng một phức tạp khiến cho

Tòa án cần nhiều thời gian công sức nghiên cứu hơn Kinh tế xã hội ngày càng phát triển, quan hệ tín dụng cũng ngày một gia tăng, nhiều hình thức và quan hệ kinh doanh mới hình thành Từ đó các vụ việc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng gia tăng, và ngày một phức tạp gây áp lực lớn cho các Thẩm phán và Tòa án xét xử

- Thứ ba, sự yếu kém về nghiệp vụ của một số thẩm phán Khi các đương sự

quyết định thực hiện giải quyết tranh chấp của mình tại Tòa án thì có nghĩa là các bên không thể tự đạt được thỏa thuận giải quyết theo ý muốn Chủ tọa phiên tòa đưa

27

ra quyết định bản án cho các bên thi hành cũng chính là các Thẩm phán Vì vậy, người Thẩm phán cần có khả năng kiến thức chuyên sâu về pháp luật cũng như am hiểu nhất định về lĩnh vực mình giải quyết và có một đạo đức phẩm chất tốt để điều tra và đưa ra kết quả công bằng, phân minh Tuy nhiên vẫn còn nhiều trường hợp các Thẩm phán yếu kém về nghiệp vụ hay mất đi phẩm chất đạo đức có thể vô tình hay cố ý đưa ra các quyết định thiếu khách quan thậm chí thiên vị cho một bên đương sự gây hậu quả ảnh hưởng đến hiệu quả và chất lượng của công tác giải quyết tranh chấp tín dụng

- Thứ tư, khả năng nhận thức và trình độ pháp luật của các bên còn yếu

Quan hệ tín dụng là một quan hệ phức tạp gắn liền với nhiều quyền lợi và nghĩa vụ các bên cần thực hiện Tuy nhiên không phải ai cũng có khả năng nhận thức và trình

độ đầy đủ về pháp luật để thực hiện các nghĩa vụ, bảo vệ quyền lợi của mình Thiếu trang bị về kiến thức pháp luật khiến các bên có thể tranh chấp tín dụng sau khi kí kết hợp đồng Trong quá trình khởi kiện và được Tòa án thụ lý giải quyết, đương sự không nắm rõ các nghĩa vụ chứng minh hay quyền kháng cáo bản án cũng có thể gây phức tạp kéo dài thời gian và tốn kém về tiền bạc

Kết luận chương 1

Các ngân hàng ngày càng phát triển thực hiện tốt chức năng vai trò của mình trong sự phát triển của nền kinh tế quốc dân thông qua hoạt động tín dụng Đây là một hoạt động phức tạp khi ngân hàng cho khách hàng vay vốn cần thông qua nhiều bước Tất nhiên trong nền kinh tế đầy biến động không thể không xảy ra các rủi ro

về tín dụng dẫn đến tranh chấp tín dụng giữa các bên

Luận văn đã tập trung nghiên cứu các vấn đề cơ bản ở chương 1 về đặc điểm của tranh chấp, nguyên nhân dẫn đến tranh chấp, phân loại tranh chấp tín dụng và các phương thức giải quyết, đặc biệt là giải quyết tranh chấp bằng Tòa án Từ đó thấy được tầm quan trọng trong việc xây dựng các quy định pháp luật về giải quyết tranh chấp tín dụng tại Tòa án và áp dụng pháp luật vào thực tiễn ở chương tiếp theo

28

Chương 2 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT CÁC TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN

THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG 2.1 Thực trạng pháp luật về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Tòa án

2.1.1 Các nguyên tắc giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng bằng tòa án

Khi xảy ra tranh chấp hợp đồng tín dụng, các bên căn cứ vào các điều kiện lựa chọn cho mình phương thức giải quyết tranh chấp phù hợp nhất Việc giải quyết tranh chấp bằng con đường tòa án cũng chính là giải quyết tranh chấp dân sự Vì vậy, Tòa án và các đương sự cần tuân theo các nguyên tắc cơ bản đã được pháp luật Việt Nam quy định nhằm đảm bảo đúng quyền lợi của các bên và đạt được kết quả giải quyết cao nhất:

Thứ nhất: Theo điều 5 BLTTDS 2015, nguyên tắc tôn trọng quyền tự định

đoạt của các đương sự [19, tr 8] Bắt nguồn từ nguyên tắc bảo đảm quyền tự quyết của các bên đối với các vấn đề liên quan đến quyền, lợi ích hợp pháp của mình trong quan hệ dân sự Qua nguyên tắc này đương sự trong tố tụng dân sự có quyền, lợi ích tranh chấp hoặc cần xác định tham gia vào quá trình Tòa án giải quyết vụ việc dân sự để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình Tự định đoạt của đương

sự có thể là việc khởi kiện, yêu cầu Tòa án có thẩm quyền giải quyết vụ việc dân sự, hay trong quá trình giải quyết đương sự cũng có quyền chấm dứt, thay đổi yêu cầu của mình hoặc thoả thuận với nhau một cách tự nguyện, không vi phạm điều cấm của luật và không trái đạo đức xã hội Quyền tự định đoạt của đương sự là một quyền quan trọng trong tố tụng dân sự tại tòa án vì nó ghi nhận và bảo đảm các đương sự có thể tự mình thực hiện các quyền và nghĩa vụ tố tụng bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của họ Từ đó cũng xác định rõ trách nhiệm của Tòa án trong việc đảm bảo quyền định đoạt của đương sự

29

Thứ hai: Theo điều 6 BLTTDS 2015, các đương sự có nghĩa vụ cung cấp

chứng cứ và chứng minh [19, tr 8] Việc cung cấp và sử dụng chứng cứ trong tố tụng dân sự, về thực chất chính là quá trình tiến hành các hoạt động chứng minh

Do hoạt động chứng minh thuộc về những người tham gia tố tụng nên các đương sự phải có nghĩa vụ chứng minh, nghĩa vụ chứng minh này được thể hiện chủ yếu bằng việc cung cấp chứng cứ Đương sự có quyền và nghĩa vụ chủ động thu thập, giao nộp chứng cứ cho Tòa án và chứng minh cho yêu cầu của mình là có căn cứ và hợp pháp Cơ quan, tổ chức, cá nhân khởi kiện, yêu cầu để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người khác có quyền và nghĩa vụ thu thập, cung cấp chứng cứ, chứng minh như đương sự Tòa án có trách nhiệm hỗ trợ đương sự trong việc thu thập chứng cứ và chỉ tiến hành thu thập, xác minh chứng cứ trong những trường hợp do

Bộ luật này quy định

Thứ ba: Theo điều 8 BLTTDS 2015, nguyên tắc bình đẳng quyền và nghĩa

vụ trong tố tụng dân sự [19, tr 9] Pháp luật được áp dụng thống nhất với mọi công dân như nhau, không phân biệt dân tộc, giới tính, thành phần xã hội, tín ngưỡng, tôn giáo, trình độ văn hoá, nghề nghiệp Nguyên tắc này xuất phát và thực hiện quyền con người được quy định trong Hiến pháp của nước ta Các đương sự có thể là cơ quan, tổ chức, cá nhân nhưng đều được thực hiện quyền và nghĩa vụ tố tụng bình đẳng với nhau Các bên có vị trí tố tụng như nhau, có cơ hội và khả năng bình đẳng như nhau trong việc thực hiện các quyền tố tụng để bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của mình trước Tòa án Bên cạnh đó, Tòa án có trách nhiệm thực hiện tố tụng khách quan, vô tư, không thiên vị và độc lập, không chịu tác động từ bên ngoài để đảm bảo nguyên tắc bình đẳng giữa các đương sự

Thứ tư: Theo điều 9 BLTTDS 2015, nguyên tắc bảo đảm quyền bảo vệ và lợi

ích hợp pháp của đương sự [19, tr 9] Trong quá trình điều tra và xét xử giải quyết tranh chấp dân sự, đương sự có quyền tự bảo vệ bào chữa cho mình hay nhờ luật sư, người khác có đủ điều kiện theo quy định pháp luật để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình Với các đương sự thiếu hiểu biết về quyền lợi ích này của mình Tòa

án có trách nhiệm giải thích hướng dẫn đảm bảo thực hiện quyền bảo vệ của họ

30

Nhà nước cũng có trách nhiệm bảo đảm trợ giúp pháp lý cho các đối tượng không

có điều kiện thực hiện quyền của mình Mỗi con người đều có quyền và lợi ích ngang bằng nhau trước pháp luật cho nên không ai được hạn chế quyền được bảo vệ của người khác

Thứ năm: Theo điều 10 BLTTDS 2015, nguyên tắc hoà giải [19, tr 10]

Pháp luật luôn luôn đề cao tính tự quyết của các đương sự trong việc giải quyết tranh chấp Hai bên có thể tự do thỏa thuận hòa giải với nhau để đạt được kết quả cao.Toà án không phải là chủ thể của quyền hoà giải, và cũng không đại diện cho lợi ích của bất cứ bên đương sự nào, nhưng với tư cách là cơ quan xét xử có trách nhiệm tiến hành hoà giải, Toà án có vị trí, vai trò đặc biệt quan trọng trong quá trình hoà giải Kể cả khi các bên không thể tự hòa giải và nhờ đến cơ quan Tòa án thì Tòa

án vẫn tiến hành các biện pháp hòa giải, tạo điều kiện thuận lợi để các đương sự thoả thuận với nhauvề việc giải quyết vụ việc dân sự theo quy định của Bộ luật tố tụng dân sự Toà án có nhiệm vụ giám sát việc thực hiện quyền tự định đoạt trong việc hoà giải của các bên đương sự nhằm đảm bảo tiến trình hoà giải diễn ra theo đúng quy định của pháp luật và có quyền không công nhận kết quả hoà giải, nếu sự thoả thuận đó trái pháp luật, trái đạo đức xã hội hoặc xâm phạm quyền, lợi ích hợp pháp của người khác Thực hiện hòa giải giữa các bên sẽ giúp các đương sự tiết kiệm được thời gian và tiền bạc theo đuổi vụ tranh chấp Uy tín là một yếu tố quan trọng trong kinh doanh sẽ được bảo về tốt hơn

Thứ sáu: Theo điều 11 BLTTDS 2015, nguyên tắc xét xử vụ án dân sự phải

có Hội thẩm nhân dân tham gia [19, tr 10] Việc quy định nguyên tắc này nhằm đảm bảo cho Hội thẩm nhân dân tham gia vào quá trình xét xử một cách công khai

và độc lập Khi biểu quyết về quyết định giải quyết vụ án dân sự, Hội thẩm nhân dân ngang quyền với Thẩm phán Công nhận sự tham gia của Hội thẩm nhân dân là một quy định đúng đắn và hợp lý có ý nghĩa trong quá trình xét xử các vụ án dân

sự Hội thẩm nhân dân có thể đưa ra những ý kiến mang tính nhân dân, gần gũi hơn với đương sự và đời thường, trợ giúp tòa án đảm bảo quyền của các đương sự đúng theo pháp luật và tăng tính khách quan công bằng khi giải quyết vụ việc của mình

31

Ngoài ra còn ngăn chặn các hành vì gian lận có thể xảy ra trong tố tụng hay tránh tình trạng xử sai do lý do chủ quan

Thứ bảy: Theo khoản 2 điều 4 BLTTDS 2015, nguyên tắc Tòa án không

được từ chối giải quyết vụ việc dân sự vì lý do chưa có điều luật để áp dụng; trong trường hợp này, việc giải quyết vụ việc dân sự được thực hiện theo các nguyên tắc

do BLDS và BLTTDS quy định [19, tr 7] Trong quá trình giải quyết vụ án khi không có các điều luật liên quan đến vụ việc thì pháp luật đã quy định Tòa án sẽ áp dụng tập quán, tương tự pháp luật, nguyên tắc cơ bản của pháp luật dân sự, án lệ và

lẽ công bằng để xem xét, giải quyết vụ việc dân sự Án lệ được Tòa án nghiên cứu,

áp dụng trong giải quyết các vụ việc dân sự khi đã được Hội đồng Thẩm phán Tòa

án nhân dân tối cao lựa chọn và được Chánh án Tòa án nhân dân tối cao công bố

Lẽ công bằng được xác định trên cơ sở lẽ phải được mọi người trong xã hội thừa nhận, phù hợp với nguyên tắc nhân đạo, không thiên vị và sự bình đẳng về quyền và nghĩa vụ của các đương sự trong vụ việc dân sự đó

Thứ tám: Theo điều 17 BLTTDS 2015, nguyên tắc bảo đảm chế độ xét xử sơ

thẩm, phúc thẩm [19, tr 12] Các đương sự có quyền kháng cáo kháng nghị quyết định sơ thẩm nếu cảm thấy trong quá trình tố tụng có sai lệch hay kết quả giải quyết chưa thỏa đáng khi bản án sơ thẩm chưa có hiệu lực Từ đó thực hiện xét xử phúc thẩm cho vụ án đã có bản án sơ thẩm Bản án, quyết định phúc thẩm có hiệu lực pháp luật đảm bảo tính nhanh chóng của tố tụng và tránh lạm dụng quyền yêu cầu xét lại của đương sự Thực hiện chế độ hai cấp xét xử càng phát huy hiệu quả của

nó trong bảo đảm xét xử đúng đắn, khách quan vụ án và bảo vệ có hiệu quả quyền của người tham gia tố tụng Giám đốc thẩm, tái thẩm chỉ là thủ tục đặc biệt để xem xét lại bản án, quyết định của Tòa án đã có hiệu lực pháp luật mà phát hiện có vi phạm pháp luật hoặc có tình tiết mới theo quy định pháp luật hay không

2.1.2 Thẩm quyền của Tòa án trong giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng

Trong các vụ án giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng, các đương sự có thể lựa chọn cho mình một phương thức phù hợp trong các phương thức giải quyết

32

tranh chấp: thương lượng, hòa giải, giải quyết bằng Trọng tài thương mại, giải quyết bằng Tòa án Nếu trước đó cả hai bên thỏa thuận giải quyết bằng thương lượng hay hỏa giải nhưng đạt kết quả không thỏa đáng thì Tòa án có thẩm quyền thụ lý vụ án để điều tra và giải quyết tranh chấp Tuy nhiên đối với các tranh chấp trước đó đã thỏa thuận giải quyết bằng Trọng tài thương mại thì tùy thuộc vào kết quả thỏa thuận trọng tài hợp lệ thì Tòa án mới có thể thụ lý hay không Khi mà đã có thỏa thuận trọng tài cho các bên thì Tòa án phải từ chối thụ lý vụ việc Tòa án chỉ có thể thụ lý khi thỏa thuận trọng tài vô hiệu hay thỏa thuận trọng tài không thể thực hiện được

Theo pháp luật Việt Nam, Tòa án nhân dân được tổ chức gồm 4 cấp gồm: Tòa án nhân dân sơ thẩm khu vực; Tòa án nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương; Tòa án nhân dân cấp cao, Tòa án nhân dân tối cao Nhằm nâng cao tính độc lập của tư pháp nên tòa án được xây dựng không phụ thuộc vào địa giới hành chính

mà chỉ tập trung theo hướng từng cấp xét xử Tranh chấp hợp đồng tín dụng chính

là tranh chấp dân sự nhưng tùy vào tính chất mỗi vụ án đó có thể là vụ án kinh doanh thương mại hay vụ án dân sự Vì vậy các đương sự cần tìm hiểu chính xác tòa án có thẩm quyền giải quyết vụ việc:

* Thẩm quyền theo cấp xét xử

Theo Nghị quyết số 03/2012/NQ-HĐTP ngày 03/12/2012 hướng dẫn thi hành một số quy định trong phần thứ nhất “Những quy định chung” của Bộ luật Tố tụng dân sự đã được sửa đổi, bổ sung theo Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật Tố tụng dân sự quy định và Bộ luật Tố tụng 2015 quy định:

- Tòa án nhân dân huyện, quận, thị xã, thành phố thuộc tỉnh (Tòa án nhân dân cấp huyện) có thẩm quyền giải quyết theo thủ tục sơ thẩm những tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng không có yếu tố nước ngoài Trong đó, đối với Tòa án nhân dân cấp huyện có Tòa chuyên trách thì Tòa dân sự - Tòa án nhân dân cấp huyện sẽ phụ trách giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng

- Toà án nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương (Toà án nhân dân cấp tỉnh) có thẩm quyền giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng có yếu tố nước ngoài Trong đó:

+ Trong trường hợp không xác định được đó là loại tranh chấp nào, có nghĩa

là không xác định được tranh chấp đó thuộc nhiệm vụ, quyền hạn của Toà chuyên trách nào thì Chánh án Toà án nhân dân cấp tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương quyết định phân công cho một Toà chuyên trách giải quyết theo thủ tục chung

Bên cạnh việc quy định thẩm quyền theo vụ việc BLTTDS còn quy định thẩm quyền

* Thẩm quyền theo lãnh thổ[19, tr 28]

- Tòa án nơi bị đơn cư trú, làm việc, sẽ có thẩm quyền, nếu bị đơn là cá nhân hoặc nơi bị đơn có trụ sở, nếu bị đơn là cơ quan, tổ chức có thẩm quyền giải quyết theo thủ tục sơ thẩm

- Các đương sự có quyền tự thoả thuận với nhau bằng văn bản yêu cầu Tòa

án nơi cư trú, làm việc của nguyên đơn, nếu nguyên đơn là cá nhân hoặc nơi có trụ

sở của nguyên đơn, nếu nguyên đơn là cơ quan, tổ chức giải quyết tranh chấp

- Đối tượng tranh chấp là bất động sản thì chỉ Tòa án nơi có bất động sản có thẩm quyền giải quyết

* Thẩm quyền theo sự lựa chọn của nguyên đơn để phân chia việc giải

quyết án giữa Tòa án các cấp, giữa các Tòa chuyên trách với nhau được tương xứng [19, tr 33]

- Nếu không biết nơi cư trú, làm việc, trụ sở của bị đơn thì nguyên đơn có thể yêu cầu Tòa án nơi bị đơn cư trú, làm việc, có trụ sở cuối cùng hoặc nơi bị đơn có tài sản giải quyết;

- Nếu tranh chấp phát sinh từ hoạt động của chi nhánh tổ chức thì nguyên đơn có thể yêu cầu Tòa án nơi tổ chức có trụ sở hoặc nơi tổ chức có chi nhánh giải quyết;

34

- Nếu bị đơn không có nơi cư trú, làm việc, trụ sở ở Việt Nam hoặc vụ án về tranh chấp việc cấp dưỡng thì nguyên đơn có thể yêu cầu Tòa án nơi mình cư trú, làm việc, có trụ sở giải quyết;

- Nếu tranh chấp về bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng thì nguyên đơn có thể yêu cầu Tòa án nơi mình cư trú, làm việc, có trụ sở hoặc nơi xảy ra việc gây thiệt hại giải quyết;

- Nếu tranh chấp phát sinh từ quan hệ hợp đồng thì nguyên đơn có thể yêu cầu Tòa án nơi hợp đồng được thực hiện giải quyết;

- Nếu các bị đơn cư trú, làm việc, có trụ sở ở nhiều nơi khác nhau thì nguyên đơn có thể yêu cầu Tòa án nơi một trong các bị đơn cư trú, làm việc, có trụ sở giải quyết;

- Nếu tranh chấp bất động sản mà bất động sản có ở nhiều địa phương khác nhau thì nguyên đơn có thể yêu cầu Tòa án nơi có một trong các bất động sản giải quyết

2.1.3 Trình tự, thủ tục giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng bằng tòa án

Trình tự, thủ tục giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng được pháp luật quy định chi tiết từng giai đoạn và thời hạn thực hiện đảm bảo việc thực hiện đúng quy trình không kéo dài thời gian giải quyết các vụ án

* Giai đoạn khởi kiện và thụ lý vụ án

- Khi một trong các bên của quan hệ tín dụng bị xâm phạm quyền lợi lợi ích

và có căn cứ chứng minh điều đó thì có thể tiến hành khởi kiện bên còn lại tại Tòa

án có thẩm quyền giải quyết Đơn khởi kiện cần phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu hình thức ghi đầy đủ về ngày tháng năm yêu cầu Tòa án giải quyết và người kí đơn kiện phải đúng thẩm quyền và yêu cầu nội dung về nguyên đơn, bị đơn, người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan, nội dung vụ kiện và yêu cầu giải quyết vụ án Ngoài ra trong

hồ sơ khởi kiện đương sự cần kèm các tài liệu chứng cứ của vụ án mà đương sự có Chứng cứ phải là bản gốc hoặc là bản sao đã được công chứng chứng thực theo quy định pháp luật thì được công nhận có giá trị Pháp luật quy định nghĩa vụ chứng

sự nộp đơn khởi kiện tại Tòa án hoặc ngày được ghi trên dấu của tổ chức dịch vụ bưu chính nơi gửi Sau khi xem xét các điều kiện của hồ sơ vụ án đầy đủ điều kiện được thụ lý thì Tòa án sẽ thụ lý vụ án Tòa án có trách nhiệm cấp giấy xác nhận hay gửi thông báo xác nhận cho nguyên đơn trong 02 ngày làm việc và thông báo cho đương sự cần làm thủ tục nộp tạm ứng án phí trong trường hợp họ phải nộp tiền tạm ứng án phí Tòa án sẽ thụ lý, vụ án được đưa vào quy trình giải quyết của Tòa án

- Từ khi xuất trình biên lai nộp tạm ứng án phí hay khi hồ sơ khởi kiện của người khởi kiện miễn, không phải nộp án phí thì trong thời hạn 03 ngày thì Thẩm phán sẽ được phân công giải quyết vụ án Thẩm phán có thẩm quyền sẽ thông báo thụ lý án cho bị đơn, các bên có liên quan và Viện kiểm sát cùng cấp Thông báo được thành lập bởi văn bản có nội dung đúng pháp luật quy định Trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận được thông báo, bị đơn, người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan phải nộp cho Tòa án văn bản ghi ý kiến của mình đối với yêu cầu của nguyên đơn và tài liệu, chứng cứ kèm theo, yêu cầu phản tố, yêu cầu độc lập

* Giai đoạn hòa giải và chuẩn bị xét xử

Thực hiện biện pháp hòa giải giữa các bên là một thủ tục bắt buộc, mang ý nghĩa quan trọng trong quá trình xử lý vụ án tranh chấp dân sự tại tòa án trừ một số trường hợp theo pháp luật quy định Đương sự, người đại diện hợp pháp được thông báo địa điểm, thời gian tiến hành hòa giải dưới sự hướng dẫn của Tòa án để đảm bảo các bên đạt được tiến hành hòa giải đúng theo nguyên tắc: Tôn trọng sự tự nguyện thoả thuận của các đương sự, không được dùng vũ lực hoặc đe dọa dùng vũ lực, bắt buộc các đương sự phải thoả thuận không phù hợp với ý chí của mình và nội dung thoả thuận giữa các đương sự không vi phạm điều cấm của luật, không trái đạo đức xã hội