Quản lý thu hồi vốn vay tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội chi nhánh quảng ninh

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÔ TRUNG HIẾU QUẢN LÝ THU HỒI VỐN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS PHÍ VĂN KỶ THÁI NGUYÊN - 2016 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Quản lý thu hồi vốn vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội, chi nhánh Quảng Ninh” cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi Các số liệu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Thái Nguyên, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn NGƠ TRUNG HIẾU Số hố Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Luận văn hồn thành sau q trình học tập Trường Đại học Kinh tế & Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên trình nghiên cứu thân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh Tôi xin chân thành cám ơn Quý Thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế & Quản trị Kinh doanh Đại học Thái Nguyên tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian theo học trường Đồng thời xin cảm ơn Ban Giám đốc, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh giúp đỡ, hỗ trợ thời gian nghiên cứu hoàn thành luận văn Đặc biệt tơi xin chân thành cảm ơn TS Phí Văn Kỷ - người tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn NGƠ TRUNG HIẾU Số hố Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii iiii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Bố cục luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN QUẢN LÝ THU HỒI VỐN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái niệm, chức hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm, hoạt động cho vay NHTM 1.1.3 Công tác quản lý thu hồi vốn vay 13 1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng công tác thu hồi vốn vay ngân hàng thương mại 21 1.2 Cơ sở thực tiễn 26 1.2.1 Kinh nghiệm công tác quản lý thu hồi vốn vay Ngân hàng thương mại Việt Nam 26 1.2.2 Bài học rút cho Ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh 28 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 33 2.2 Phương pháp nghiên cứu 33 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 33 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 33 2.2.3 Phương pháp phân tích 34 2.3 Hệ thống têu nghiên cứu 35 2.3.1 Hệ thống tiêu đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tín dụng SHB chi nhánh Quảng Ninh 35 2.3.2 Các tiêu đánh giá công tác thu hồi vốn vay, mức độ xử lý khoản vay 38 2.3.3 Các tiêu đánh giá công tác quản lý thu hồi vốn vay kiểm sốt tín dụng ngân hàng 40 Chương THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ THU HỒI VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH QUẢNG NINH TRONG THỜI GIAN 2012-2014 42 3.1 Khái quát ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh 42 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 42 3.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 44 3.1.3 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng SHB Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2012-2014 47 3.2 Thực trạng công tác quản lý thu hồi vốn vay Ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh 54 3.2.1 Lập kế hoạch 54 3.2.2 Tổ chức thu hồi vốn vay 55 3.2.3 Các biện pháp xử lý khoản vay khó thu hồi 59 3.2.4 Hoạt động kiểm tra, kiểm soát 64 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng hưởng đến hoạt động thu hồi vốn vay ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh 65 3.3.1 Các yếu tố ngân hàng 65 3.3.2 Các yếu tố từ phía khách hàng 68 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 3.3.3 Các yếu tố từ phía ngân hàng 69 3.4 Đánh giá công tác thu hồi vốn vay ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh 72 3.4.1 Những kết đạt 72 3.4.2 Những tồn công tác quản lý thu hồi vốn vay Ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh 73 3.4.3 Nguyên nhân tồn công tác quản lý thu hồi vốn vay ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh 74 3.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan 74 3.4.3.2 Nguyên nhân khách quan 77 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC QUẢN LÝ THU HỒI VỐN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH QUẢNG NINH 79 4.1 Định hướng phát triển ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2015-2020 79 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu công tác thu hồi vốn vay ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh 81 4.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng, thực quy trình cho vay 81 4.2.2 Đổi chế sách cho vay hình thức thu hồi vốn vay 88 4.2.3 Hồn thiện cơng tác quản trị nguồn nhân lực 89 4.2.4 Chủ động ngăn ngừa khoản nợ dẫn đến nợ q hạn có biện pháp xử lý thích hợp khoản nợ hạn 91 4.2.5 Tích cực tham gia mua bán nợ phát triển thị trường nợ 93 4.2.6 Phát triển mạng lưới công nghệ thông tin đại 94 4.2.7 Sử dụng hiệu công cụ bảo hiểm tiền vay 94 4.3 Kiến nghị 94 4.3.1 Đối với Ngân hàng SHB hội sở 94 4.3.2 Kiến nghị cấp lãnh đạo tỉnh Quảng Ninh 95 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 96 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU NỘI DUNG CNTT Công nghệ thông tin DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Ngân hàng thương mại SHB Ngân hàng Sài Gòn-Hà Nội SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 1.1 Phân loại khoản vay ngân hàng 15 Bảng 3.1 Tăng trưởng vê tổng tài sản SHB chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2012-2014 47 Bảng 3.2 Tăng trưởng vốn SHB chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2012-2014 48 Bảng 3.3 Thị phần huy động vốn thị trường SHB Quảng Ninh giai đoạn 2012-2014 48 Bảng 3.4 Kết cho vay - thu hồi vốn vay 49 Bảng 3.5 Tăng trưởng lợi nhuận SHB chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2012-2014 50 Bảng 3.6 Các têu kảh sinh lời SHB chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2012-2014 51 Bảng 3.7 Kết hoạt động tn dụng SHB chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2012 - 2014 53 Bảng 3.8 Kế hoạch thu hồi vốn vay ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh 54 Bảng 3.10 Doanh số cho vay 56 Bảng 3.11 Tình hình thu hồi vốn vay SHB chi nhánh Quảng Ninh 57 Bảng 3.12 Kết thu hồi vốn theo phân loại khoản vay 58 Bảng 3.13 Tình hình trích lập dự phòng ngân hàng SHB - Chi nhánh Quảng Ninh năm 2014 63 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay - thu hồi vốn vay 16 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội, chi nhánh Quảng Ninh 46 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cho vay hoạt động kinh doanh phức tạp Hoạt động thu nhiều lợi nhuận gặp khơng rủi ro dẫn đến phát sinh nợ xấu Trong điều kiện kinh tế nước ta hội nhập với kinh tế giới, bối cảnh thị trường tài phát triển sơi động ngày, sức cạnh tranh hạn chế, ngân hàng nước tập trung vào hoạt động tín dụng chủ yếu Nền kinh tế Việt Nam năm gần phải trải qua biến động dồn dập đối mặt với thách thức lớn Khi lạm phát bắt đầu hạ nhiệt nhờ hiệu sách tiền tệ tài khố thắt chặt ngân hàng doanh nghiệp nước lại phen lao đao khủng hoảng tài tồn cầu bắt nguồn từ nước Mỹ Ảnh hưởng xấu từ suy giảm kinh tế toàn cầu khiến cho hầu hết doanh nghiệp, hộ kinh doanh Việt Nam rơi vào tình trạng khó khăn suy giảm tài dẫn đến ngừng hoạt động, giải thể, phá sản Nguy gia tăng nợ xấu ngân hàng thương mại khó tránh khỏi Hơn hết, tăng cường công tác quản lý nâng cao hiệu đôn đốc, xử lý, thu hồi nợ xấu ngân hàng thương mại (NHTM) đặt lên hàng đầu Hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB - chi nhánh Quảng Ninh đóng góp khơng nhỏ vào việc phát triển kinh tế, xã hội địa bàn tỉnh thời gian qua Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh đơn vị, hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro định, thể khía cạnh nợ xấu có xu hướng tăng dần qua năm, năm sau cao năm trước Với mong muốn đóng góp cho Chi nhánh nói riêng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội nói chung cơng tác phòng ngừa, ngăn chặn đồng thời đôn đốc, thu hồi nợ xấu đạt hiệu cao hơn, tác giả chọn đề tài “Quản lý thu hồi vốn vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Quảng Ninh” làm đề tài nghiên cứu Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn rủi ro xảy khả thu hồi nợ giảm sút Để đảm bảo xác định khách quan xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê tổ chức định giá kiểm tốn độc lập, có uy tn để thực kiểm tốn tồn việc tốn giá trị cơng trình định giá tài sản Đồng thời thực chặt chẽ nghiêm túc việc chứng minh nguồn vốn tự có tham gia dự án khách hàng, giải ngân đối ứng theo tến độ cơng trình - Cần phối kết hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án/dự án, tài sản bảo đảm,… để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro Các khách hàng có mức độ xếp hạng tn dụng thấp cần nâng tỷ lệ tham gia vốn tự có, cần lựa chọn tài sản bảo đảm có tnh khoản cao,… Các điều kiện pháp lý hợp đồng tín dụng chặt chẽ đảm bảo quyền lợi ngân hàng rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm khách hàng sử dụng vốn vay, hạn chế rủi ro xảy 4.2.1.2 Thẩm quyền phán chi nhánh Phân cấp, phân quyền yêu cầu công tác quản lý nghệ thuật có bất hợp lý phân cấp, phân quyền dẫn đến thụ động, ỷ lại, trớn, không kiểm sốt Phòng Giao dịch, Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân/doanh nghiệp Đồng thời chế phải phù hợp với điều chỉnh cấu tổ chức quy trình tn dụng theo hướng đại triển khai, đảm bảo tạo điều kiện tăng trưởng cho đơn vị có mơi trường thuận lợi cho phát triển, kiểm soát nơi có nhiều rủi ro Thẩm quyền phán nên thực theo hướng: - Sử dụng hệ thống xếp hạng Phòng Giao dịch triển khai để phân loại đơn vị, xác định lực Phòng Giao dịch, Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân/doanh nghiệp vào chất lượng khách hàng, môi trường kinh doanh khả phát triển để xác định thẩm quyền phán Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn - Hiện thẩm quyền phán cho vay giám đốc ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh 15 tỷ đồng áp dụng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Điều chưa thể phân loại nhóm khách hàng này, dễ dẫn tới việc cấp tín dụng vượt khả quản lý vốn vay khách hàng Do đó, ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh cần có phân biệt rõ ràng thẩm quyền phán tín dụng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp 4.2.1.3 Quản lý, giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng cho vay thu mua nông, lâm thủy sản hộ dân, trả lương cơng nhân, áp dụng phương thức tốn chuyển khoản để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng,… Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không thân phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà ngân hàng khơng kiểm sốt dòng tền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phòng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay: - Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tn dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ lần/tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tnh đối phó, thực giấy tờ - Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi mơi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật,… dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tn dụng (điều GPBank thực việc ban hành văn loại hình cho vay thời gian gần đây) để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay (khoản vay để xuất kiểm tra ngày xuất hàng, yêu cầu đòi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán; khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tư công nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền tốn tài khoản khách hàng mở Chi nhánh; khoản vay thường mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng) Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền từ phương án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn - Nghiên cứu triển khai dịch vụ hỗ trợ sau cho vay Dịch vụ hỗ trợ sau cho vay cần thiết để nâng cao chất lượng tn dụng uy tn ngân hàng, dịch vụ hỗ trợ sau cho vay áp dụng rộng rãi số nước phát triển giới Tuy nhiên, Việt Nam, dịch vụ mẻ, số ngân hàng lớn áp dụng dịch vụ mức độ đơn lẻ, chưa thành quy trình hệ thống rộng rãi Dịch vụ sau cho vay dịch vụ tiên tiến, ngân hàng cung cấp dịch vụ nhằm giúp cho Doanh nghiệp giải vướng mắc trình sản xuất kinh doanh, đưa định hướng chiến lược đắn từ nâng cao hiệu sử dụng vốn nâng cao khả thu nợ ngân hàng Vì việc áp dụng dịch vụ cần thiết điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng Tuy nhiên, mẻ thị trường, dịch vụ cần có nhận thức đắn đồng thời chấp nhận khách hàng nên vấn đề đặt ngân hàng việc đưa quan điểm thống dịch vụ để dịch vụ triển khai áp dụng vào Doanh nghiệp dịch vụ phổ biến cần thiết trình sản xuất kinh doanh Sau dịch vụ khách hàng biết đến chấp nhận theo khái niệm, nhiệm vụ đặt với ngân hàng phải xây dựng máy kiện tồn Bộ máy chia loại dịch vụ thành khâu chuyên môn, mặt giúp cho việc giải nhu cầu khách hàng nhanh chóng, xác, mặt khác giúp ngân hàng kiểm soát dịch vụ cách tốt nhằm đảm bảo chất lượng cung ứng dịch vụ đảm bảo uy tín cho ngân hàng Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ hỗ trợ sau cho vay nhiều lĩnh vực khác Chính phức tạp việc yêu cầu tnh chặt chẽ, xác dịch vụ mà đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng quy trình phương thức cung cấp dịch vụ cho khách hàng giúp đỡ kịp thời Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn thoả mãn nhu cầu mà mong muốn Hơn nữa, quy trình phương thức cung cấp có quy mơ, đại ln tạo tin cậy cho khách hàng giúp ngân hàng thu hút thêm lượng khách hàng đông đảo 4.2.2 Đổi chế sách cho vay hình thức thu hồi vốn vay 4.2.2.1 Đổi chế, chín sách cho vay - Để cơng tác quản lý thu hồi vốn vay đạt hiệu tốt nhất, Ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh cần xây dựng sản phẩm tn dụng bán lẻ, đa dạng tiện ích, như: sản phẩm nhà ở, sản phẩm mua ô tô, sản phẩm vay kinh doanh, sản phẩm cho vay tín chấp, cho vay thấu chi… xây sản phẩm dành riêng cho khách hàng DNVVN, dựa sở đặc điểm DNVVN nên đưa quy định có yêu cầu thấp DNNN, đặc biệt tiêu tài nhằm giúp DNVVN dễ dàng việc đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng - Liên kết với quan, sở ban ngành tỉnh thực chương trình cho vay ưu đãi như: Cho vay ưu đãi DNVVN phục vụ ngành than, DN ngành du lịch, xuất nhập khẩu, hỗ trợ lãi suất cho hộ kinh doanh mở rộng mơ hình trang trại, làng nghề ni trồng thủy sản, làng đánh bắt cá xa bờ… Liên kết với Hội doanh nhân, Hiệp hội doanh nghiệp, Ngân hàng Phát triển tổ chức tài tín dụng khác Hội doanh nghiệp Quảng Ninh, Ngân hàng Phát triển Quảng Ninh… việc cho vay DNVVN chưa đáp ứng đủ điều kiện vay vốn theo quy chế ngân hàng Các Hội, Hiệp hội tổ chức tài tín dụng đứng bảo lãnh phần toàn khoản vay DNVVN, từ làm tăng khả tiếp cận đảm bảo nguồn vốn DN 4.2.2.2 Thay đổi hình thức thu hồi vốn vay Ngân hàng cần xây dựng hình thức thu hồi vốn cho loại hình DN riêng biệt, tạo linh động cho việc trả nợ vay khách hàng như: Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn - Đối với DNVVN, hộ SXKD phụ trợ cho ngành than: Xây dựng hình thức thu nợ tự động nguồn tiền chuyển tài khoản khách hàng, có chế bảo đảm trả nợ bên thứ DNNN ngành than Vì DNVVN, hộ SXKD phụ trợ cho ngành than phụ thuộc vào nguồn tài DNNN, chế giúp DNNN đảm bảo cho ngân hàng toán cho DNVVN, hộ SXKD tiền chuyển trực tếp qua tài khoản ngân hàng để thu nợ - Đối với DNVVN, hộ SXKD lĩnh vực du lịch: Thực công tác thu hồi vốn vay tập trung vào mùa hè, tháng mà dịch vụ du lịch hoạt động tốt nhất, giãn cách khoản thu vào mùa đông để đảm bảo nguồn trả nợ khách hàng 4.2.3 Hồn thiện cơng tác quản trị nguồn nhân lực - Thứ là, đổi công tác quản lý cán tín dụng Trong cơng tác quản lý, phải thường xuyên quan tâm việc xác định nhiệm vụ trị, tư tưởng cho đội ngũ cán tín dụng Kiên khơng sử dụng cán thiếu lĩnh trị; lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, không công tâm, lực… làm cơng tác tín dụng Quản lý cán tín dụng công việc, sinh hoạt cách chặt chẽ, khoa học Có biện pháp chủ động, tích cực giáo dục cán tn dụng, khơng để cán tín dụng bị lôi vào vấn đề tiêu cực xã hội, bị lôi đồng tiền mà hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp têu chuẩn tn dụng làm phương hại đến thân phương hại kinh tế uy tín ngành - Thứ hai là, liên tục trọng đến công tác đào tạo để nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Cơng tác đào tạo cần tập trung vào số vấn đề tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo nhằm làm cho cán tín dụng nắm bắt số nghiệp vụ định Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn thời gian ngắn như: tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ; thảo luận vướng mắc cơng tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế thị trường, công nghệ trình phát triển hội nhập ngân hàng Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích cán tín dụng giỏi, có nhiều cống hiến Đi đơi với việc đào tạo việc tuyển dụng cán lao động phải thực tốt, quy định ngành cần tuyệt đối có cơng khâu tuyển dụng Tiêu chuẩn tuyển dụng cán tn dụng cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách (Liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo vát), têu chuẩn chun mơn (Học vấn, trình độ nghiệp vụ, kỹ tay nghề) tiêu chuẩn thể chất (sức khoẻ, hình thức, chiều cao…) - Thứ ba là, tiêu chuẩn hố đội ngũ cán tín dụng Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ cán tín dụng Hàng năm cần thực việc rà sốt, đánh giá phân loại cán tín dụng để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh hẫng hụt đội ngũ cán tín dụng Đồng thời qua phân loại cán tn dụng để thực việc têu chuẩn hố cán tín dụng hai mặt định tính định lượng, tạo đội ngũ cán tín dụng mạnh tồn diện, có sức cống hiến cao - Thứ tư là, có sách khuyến khích cán tín dụng hồn thành xuất sắc nhiệm vụ Đổi sách đãi ngộ cán tín dụng, thực chế định đôi với chế tài Trong điều kiện chế thị trường, sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tền lương… có ý nghĩa quan trọng đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều cơng việc mang tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ cán tn dụng phát huy khả nhiệt tình lâu dài Đồng thời Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Những cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tn dụng, làm thất vốn Nhà nước phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán thoái hoá biến chất Những cán tn dụng có đạo đức tốt, yêu ngành yêu nghề, có khả tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho ngân hàng có chế độ khen thưởng xứng đáng nâng lương trước hạn… - Thứ năm là, tăng cường tnh kỷ luật, tính kỷ cương cán tn dụng Thường xuyên quán triệt cho cán tín dụng chức năng, vai trò, nhiệm vụ cơng tác, từ cán tn dụng xác định vị trí Tính kỷ luật, kỷ cương cán tn dụng thể mặt chấp hành nghiêm chủ trương, đường lối, sách Đảng, Nhà nước, ngành quan đề Thực nghiêm quy trình nghiệp vụ cơng tác, chấp hành hồn thành tốt nhiệm vụ phân cơng; Nâng cao tính chủ động công tác, phối hợp với đồng nghiệp giải cơng việc Tính kỷ luật, kỷ cương cán tín dụng, ngồi việc thân cán tín dụng tự điều chỉnh, rèn luyện việc giáo dục đoàn thể, thắt chặt vấn đề quản lý cán lãnh đạo quan yếu tố quan trọng để hướng hành vi cán tn dụng hướng 4.2.4 Chủ động ngăn ngừa khoản nợ dẫn đến nợ q hạn có biện pháp xử lý thích hợp khoản nợ hạn 4.2.4.1 Biện pháp phòng ngừa khoản cho vay dẫn tới nợ hạn Biện pháp áp dụng từ ngân hàng tiến hành kiểm tra cho vay, thấy khách hàng có dấu hiệu rủi ro dẫn đến nợ hạn như: khách hàng chậm trễ việc nộp báo cáo tài chính, số dư tền gửi giảm sút, Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn gia tăng khoản phải thu, gia tăng khoản nợ thương mại có biểu trốn tránh ngân hàng tới kiểm tra, có biểu vi phạm đạo đức kinh doanh ngân hàng cần sử dụng số biện pháp nhằm ngăn ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn Có thể kể đến số biện pháp sau: - Đưa lời khuyên hình thức cố vấn cho khách hàng vấn đề vướng mắc Tạo điều kiện cho khách hàng phục hồi sản xuất kinh doanh việc gia tăng khối lượng khoản vay (nếu có phương án có tnh khả thi cao) cho khách hàng vay thêm vốn hình thức vay có bảo lãnh, vay có tài sản cầm cố chấp bổ sung 4.2.4.2 Đối với khoản vay nợ hạn, nợ khó đòi Đối với khoản nợ này, ngân hàng cần có biện pháp xử lý theo phương châm: hỗ trợ khách hàng trì hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng cường hiệu kinh tế đồng thời thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi, tránh rủi ro xảy cho ngân hàng Với phương châm này, ngân hàng đưa biện pháp sau: - Ngân hàng điều chỉnh lại thời gian trả nợ lịch trả nợ lãi Ngân hàng điều chỉnh lại khoản vay cách kéo dài thêm kỳ hạn rút bớt mức chi trả lãi khoảng thời gian hạn nợ cho khách hàng - Tư vấn, giúp đỡ cho khách hàng việc tổ chức quản lý lại hoạt động kinh doanh theo chiều hướng giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn, giảm hàng tồn kho lý tài sản khơng giá trị sử dụng, tăng cung ứng vốn cho sản xuất kinh doanh - Đối với khoản vay trở thành nợ q hạn khó đòi, khơng có khả thu hồi ngân hàng cần áp dụng biện pháp lý khoản vay Nếu khoản vay có tài sản bảo đảm thực việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, khoản vay tài sản bảo đảm ngân hàng Số hố Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn phải nhờ đến tòa án kinh tế để thu hồi nợ cách bán tài sản người vay (nếu có) Trong trường hợp người vay vừa khơng có tài sản bảo đảm khoản vay vừa khơng có tài sản khác trả nợ ngân hàng khơng đạt mục đích thu hồi nợ phải chấp nhận rủi ro, người vay phải thụ án theo phán tòa án kinh tế phía ngân hàng khởi kiện vụ án tòa Ngồi ngân hàng áp dụng biện pháp chuyển nợ hạn khoanh nợ, xóa nợ cách hợp lý cho số khách hàng thực khơng có khả trả nợ sau tiến hành tất biện pháp Thực nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tn thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro hạ bậc nợ, thực trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xảy 4.2.5 Tích cực tham gia mua bán nợ phát triển thị trường nợ Sự chuyển khoản nợ khó đòi từ bảng cân đối tài sản ngân hàng sang quan chuyên trách cách hiệu để giải vấn đề nợ khó đòi ngân hàng Loại bỏ khoản nợ này, ngân hàng tập trung vào hoạt động kinh doanh Cơng ty mua bán nợ hay công ty quản lý tài sản (AMC - Asset Manegement Company) nhằm giúp đỡ ngân hàng quản lý khoản nợ có vấn đề, giúp đỡ số khu vực tư nhân lựa chọn việc quản lý tài sản AMC mua lại phần toàn khoản nợ khó đòi nhằm giúp tổ chức tài lành mạnh hố tình hình tài cách cung cấp dịch vụ: chuyển tài sản có vấn đề từ Ngân hàng thương mại trao đổi, xem xét; tài trợ xử lý nợ tài sản có vấn đề; quản lý khoản nợ có vấn đề cách cấu hay khôi phục lại, quản lý tài sản chấp Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn AMC thường thuộc sở hữu Chính phủ Chính phủ tài trợ, có vốn tư nhân AMC thường có thời gian tồn giới hạn, sau lý để trả tền lại cho nhà đầu tư ban đầu nhà đầu tư Các hoạt động chủ yếu AMC: mua tài sản, cấu lại tài sản (khôi phục lại), bán xử lý tài sản AMC mua nợ từ tổ chức tài Mọi tài sản đảm bảo (thế chấp, cầm cố ) gắn liền với khoản nợ chuyển giao cho AMC Tổng giá trị thời hạn khoản vay nợ khơng thay đổi, có chủ nợ họ thay đổi AMC sau mua khoản nợ, tìm cách thương lượng với nợ nhằm tối đa hoá khả thu hồi nợ 4.2.6 Phát triển mạng lưới công nghệ thông tin đại Đầu tư cơng nghệ thơng tn đóng vai trò quan trọng hoạt động quản lý thu hồi vốn vay ngân hàng Các liệu hoạt động kinh doanh nối mạng trực tuyến phòng ban, cấp lãnh đạo với phận cập nhật kịp thời, xác Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm, giúp công tác quản lý thu hồi vốn vay cập nhật trạng thái khách hàng thường xuyên, phát sớm khoản vay có vấn đề, đánh giá xác có chế tự động việc thu hồi vốn 4.2.7 Sử dụng hiệu công cụ bảo hiểm tiền vay Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có ngun nhân từ cơng tác quản lý thu hồi vốn vay Vì vậy, cần áp hiệu công cụ bảo hiểm tiền vay để hỗ trợ cho công tác thu hồi vốn vay hiệu quả, tránh tổn thất cho ngân hàng 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Ngân hàng SHB hội sở - Ngân hàng SHB hội sở cần hỗ trợ nguồn tài để Chi nhánh có điều kiện mở rộng địa bàn hoạt động sang số huyện có nhiều tềm phát Số hố Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn triển mà chưa có phòng giao dịch Chi nhánh, mở rộng mạng lưới kênh phân phối đáp ứng nhu cầu khách hàng - Ngân hàng SHB hội sở cần có kế hoạch hoàn thiện mạng lưới CNTT toàn hệ thống, có chương trình riêng biệt phân tách theo dòng sản phẩm để tạo điều kiện dễ dàng việc quản lý thu nhập, chi phí, từ xác định rõ tnh hình phát triển sản phẩm để có hướng thích hợp CNTT tảng dịch vụ ngân hàng trực tuyến nên tốc độ đường truyền phải đảm bảo, liệu khách hàng phải cập nhật sau có giao dịch phát sinh, việc khơng thể Chi nhánh quản lý mà SHB hội sở phải có chiến lược phát triển cụ thể - Ngân hàng SHB hội sở cần đưa biểu phí dịch vụ hợp lý để áp dụng tồn hệ thống phí SHB cao so với số NHTM, làm giảm sức cạnh tranh việc cung ứng dịch vụ - Ngân hàng SHB hội sở nên thành lập phòng ban riêng chuyên chịu trách nhiệm lĩnh vực quản lý thu hồi vốn vay, yêu cầu cấp thiết đặt ngân hàng đại Phòng quản lý thu hồi vốn vay nơi chịu trách nhiệm khâu nghiên cứu, quản lý tất hoạt động quản lý thu hồi vốn vay sau giải ngân - Ngân hàng SHB hội sở cần có sách đào tạo nguồn nhân lực, mở lớp tập huấn chuyên sâu kỹ giao tiếp, quản lý thu hồi vốn vay,… cho nhân viên giao dịch trực tếp với khách hàng để nâng cao chất lượng phục vụ chi nhánh Khâu tuyển dụng cán cần thực sát hơn, không để lỡ người tài, chọn người vào vị trí làm việc Ngồi ra, sách lương thưởng phải thay đổi cho phù hợp nữa, tạo nên cạnh tranh bình đẳng nhân viên 4.3.2 Kiến nghị cấp lãnh đạo tỉnh Quảng Ninh Ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh cần nhận ủng hộ lãnh đạo tỉnh việc triển khai mở rộng mạng lưới kênh phân phối đến Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn huyện hoạt động tuyên truyền quảng cáo Các cấp lãnh đạo cần có sách thơng thống để tạo điều kiện cho dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh mẽ, tạo tiềm thu hút vốn dân cư, phát triển ngành nghề truyền thống tỉnh 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Đưa quy định bắt buộc NHTM phải chia sẻ thơng tin tín dụng Điều phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội biến chuyển phức tạp nay, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng cho thân ngân hàng, tránh để xảy tnh trạng người dùng tài sản chấp để vay tiền nhiều ngân hàng khác nhau, chiếm dụng vốn hàng trăm tỷ đồng vụ việc vừa xảy thời gian qua Thành phố Hồ Chí Minh - Cần nâng cao vai trò hoạt động ngân hàng, vai trò NHNN mờ nhạt, khơng rõ ràng, chưa thực có tầm ảnh hưởng sâu rộng NHNN cần tên phong hoạt động đổi công nghệ, đặc biệt hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phải tiến hành thông qua trung gian ngân hàng nhà nước để đẩy nhanh tốc độ, nâng cao chất lượng tốn, khuyến khích thành phần kinh tế tham gia vào hoạt động này, hạn chế toán tiền mặt - Ngân hàng nhà nước tạo điều kiện để SHB chi nhánh Quảng Ninh có chế cho vay phù hợp với đặc thù kinh tế địa phương tạo chế lãi suất cho ngành nghề truyền thống tỉnh KẾT LUẬN Nâng cao hiệu thu hồi vốn vay vấn đề quan trọng cần thiết không riêng Ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh cón NHTM nói chung Tuy nhiên để làm tốt cơng tác đòi hỏi phải nghiên cứu sâu sắc với giải pháp đồng với tâm, nỗ lực từ nhiều phía Trong phạm vi viết này, em nêu ra, phân tích, tập trung nghiên cứu xem xét số vấn đề sau: Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn Một là, Hệ thống hoá lý luận hoạt động ngân hàng thương mại công tác quản lý thu hồi vốn vay Hai là, Phân tích thực trạng công tác thu hồi vốn vay Ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2012 - 2014 kết đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Ba là, Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác thu hồi vốn vay hoạt động cho vay ngân hàng SHB- Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn tới Bốn là, Đưa số kiến nghị ngân hàng SHB, NHNN Việt Nam lãnh đạo tỉnh Quảng Ninh để tạo điều kiện thực thi giải pháp nâng cao công tác quản lý thu hồi vốn vay đưa Tác giả mong muốn đề tài có đóng góp phần nhỏ việc hồn thiện cơng tác quản lý thu hồi vốn vay SHB chi nhánh Quảng Ninh, tạo mơi trường làm việc an tồn hiệu để chi nhánh đạt mục tiêu kinh doanh cao nhất, đưa SHB chi nhánh Quảng Ninh trở thành chi nhánh đứng đầu việc thu hồi vốn vay hệ thống SHB đủ sức cạnh tranh với NHTM ngồi nước Số hố Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội: Luật tổ chức tín dụng NH TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Quảng Ninh (2012, 2013, 2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh hàng năm NH TMCP Sài Gòn - Hà Nội (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM Hà Thị Thúy Vân (2007), “Quản lý nợ’ xấu hoạt động kinh doanh ngân hàng: Giải pháp giảm thiểu rủi ro”, Báo Tài Doanh nghiệp, số 4, trang 18 - 19 Nguyễn Đào Tố (2008), “Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tn dụng từ ứng dụng nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu”, Tạp chí Ngân hàng, (5), tr.17-22 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu Lê Thị Huyền Diệu (2010), Luận khoa học xác định mơ hình Quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tến sĩ, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 10 Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2011), Tài doanh nghiệp, NXB đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 11 Trương Nhật Tân (2012), Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, trường Đại học Đà Nẵng Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ... tác quản lý thu hồi vốn vay ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh 3.2 Phạm vi nghiên cứu luận văn - Phạm vi nội dung hoạt động cho vay công tác quản lý thu hồi vốn vay ngân hàng SHB chi nhánh Quảng. .. đánh giá công tác quản lý thu hồi vốn vay ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh - Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý thu hồi vốn vay ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh Đối tượng... tác quản lý thu hồi vốn vay ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh 4.2 Ý nghĩa thực tiễn Luận văn đánh giá tnh hình thực trạng cơng tác quản lý thu hồi vốn vay ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh, mặt