Trong điều kiện nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, các doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển phải từng bước hoàn thiện mô hình hoạt động sản xuất kinh doanh của mình dựa trên cơ sở đổi mới, cải tiến trang bị mới máy móc thiết bị và dây chuyền công nghệ phù hợp với tình hình thực tế của đất nước. Muốn vậy các doanh nghiệp phải cần một nguồn vốn lớn cho đầu tư, khả năng tích luỹ từ nội bộ còn thấp cũng như nguồn vốn của các Công ty cổ phần, Công ty TNHH và tư doanh còn nhỏ bé. Vì vậy vốn tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng đóng một vai trò hết sức quan trọng trong quá trình đầu tư theo chiều sâu của doanh nghiệp. Với tư cách là một định chế tài chính trung gian quan trọng, thực hiện việc cung ứng vốn cho nhu cầu phát triển của nền kinh tế đất nước nhưng thực tế chưa đáp ứng đầy đủ cho nên mở rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với nước ta hiện nay là một vấn đề hết sức khó khăn đối với các Ngân hàng thương mại đặc biệt đối với Ngân hàng Công thương Đà Nẵng. Nguồn vốn hoạt động chủ yếu của các Ngân hàng thương mại hiện nay hầu hết từ nguồn huy động, nguồn đi vay. Đó là vốn huy động từ: nguồn tiết kiệm, kỳ phiếu , trái phiếu Ngân hàng dưới một năm và các khoản vay từ Ngân hàng khác, ... Các nguồn vốn này thực chất là nguồn huy động ngắn hạn. Vì vậy, việc sử dụng nguồn này vào cho vay trung, dài hạn sẽ gặp rất nhiều bất lợi cho Ngân hàng bởi vì độ rủi ro lớn do thời gian thu hồi vốn lâu trong lúc đồng tiền nước ta tính ổn định chưa cao. Vòng quay vốn chậm, độ sinh lời không lớn bằng cho vay ngắn hạn Cán bộ tín dụng phải có trình độ nghiệp vụ cao mới co thể tiếp cận và thẩm định một cách chắc chắn về tính khả thi của dự án. Điều đó sẽ tốn nhiều công sức trước khi quyết định cho vay. Tuy nhiên thời gian qua nhờ sự cố gắng của Ban Giám đốc và toàn thể cán bộ công nhân viên tại chi nhánh đã đạt được kết quả bước đầu đáng khích lệ trong việc chuyển dịch hoạt động cho vay, xu hướng cho vay trung dài hạn ngày càng được mở rộng và nâng cao. Trong thời gian thực tập tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng được sự cho phép của chi nhánh, với kiến thức được trang bị ở trường, sau thời gian tìm hiểu hoạt động sơ bộ của chi nhánh, nhận thấy được tầm quan trọng của cho vay trung, dài hạn đối với yêu cầu phát triển kinh tế trên địa bàn cũng như chiến lược phát triển của chi nhánh, em đã chọn đề tài : Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng.
Chun âãư täút nghiãûp MỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU PHẦN I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I KHÁI QUÁT VỀ SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA TÍN DỤNG Qúa trình hình thành phát triển tín dụng Sự cần thiết khách quan tín dụng điều kiện kinh tế thị trường Phân loại tín dụng 3.1 Tín dụng ngắn hạn 3.2 Tín dụng trung hạn 3.3 Tín dụng dài hạn II MỘT SỐ NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Nghiệp vụ tài sản nợ: 1.1 Nghiệp vụ tiền gởi 1.2 Các nguồn huy động khác 1.3 Vay Ngân hàng 1.4 Vốn khác Nghiệp vụ tài sản có 2.1 Cho vay 2.2 Đầu tư chứng khoán 2.3 Kinh doanh chứng khoán 2.4 Tiền gửi Ngân hàng khác Nghiệp vụ trung gian III CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Sự cần thiết cho vay trung, dài hạn Nội dung quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thương mại 2.1 Hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng lập hồ sơ vay vốn 2.2 Nguyên tắc cho vay 2.3 Thẩm định khách hàng phương án vay vốn 2.4 Quyết định cho vay 2.5 Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ vốn vay theo dõi rủi ro 2.6 Phát tiền vay SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang Chuyãn âãö täút nghiãûp 2.7 Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay theo dõi rủi ro 2.8 Thu hồi nợ, gia hạn nợ 2.9 Xử lý rủi ro 2.10 Thanh lý hợp đồng vay vốn Những quy định cho vay trung, dài hạn Chinh nhánh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng PHẦN III: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG QUA HAI NĂM 2016 - 2017 I LỊCH SỬ HÌNH THÀNH CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG VÀ CƠ CẤU TỔ CHỨC QUẢN LÝ Lịch sử hình thành Cơ cấu tổ chức quản lý II PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI CHI NHÁNH III PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG Phân tích tình hình cho vay chung Phân tích hoạt động cho vay trung, dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng qua hai năm 2016 - 2017 2.1 Phân tích doanh số cho vay 2.2 Phân tích biến động cho vay trung, dài hạn theo ngành IV PHÂN TÍCH KẾT QUẢ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH QUA HAI NĂM 2016 - 2017 V MỘT SỐ NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH QUA HAI NĂM 2016 - 2017 Nguyên nhân khách quan 1.1 Về phía doanh nghiệp 1.2 Về phía chế Nguyên nhân chủ quan từ Ngân hàng SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang Chuyãn âãö täút nghiãûp PHẦN III: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH CÔNG THƯƠNG TPĐN I SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN CỦA VIỆC MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG Thực trạng kinh tế thành phố Đà Nẵng Sự cần thiết khách quan phải mở rộng cho vay trung, dài hạn Ngân hàng Công thương Đà Nẵng 2.1 Đối với thành phố Đà Nẵng 2.2 Đối với doanh nghiệp địa bàn 2.3 Đối với chi nhánh ng Công thương thành phố Đà Nẵng Những yếu tố tác động đến việc mở rộng cho vay trung, dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng 3.1 Những yếu tố khách quan 3.2 Những yếu tố chủ quan từ Ngân hàng Công thương Đà Nẵng II CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG Giải pháp chung Những giải pháp cụ thể 2.1 Về công tác huy động vốn 2.2 Xử lý tốt nguồn ngắn hạn vay trung, dài hạn 2.3 Về công tác cho vay KẾT LUẬN SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang Chun âãư täút nghiãûp LỜI NĨI ĐẦU Trong điều kiện kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải bước hồn thiện mơ hình hoạt động sản xuất kinh doanh dựa sở đổi mới, cải tiến trang bị máy móc thiết bị dây chuyền cơng nghệ phù hợp với tình hình thực tế đất nước Muốn doanh nghiệp phải cần nguồn vốn lớn cho đầu tư, khả tích luỹ từ nội cịn thấp nguồn vốn Công ty cổ phần, Cơng ty TNHH tư doanh cịn nhỏ bé Vì vốn tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng đóng vai trị quan trọng q trình đầu tư theo chiều sâu doanh nghiệp Với tư cách định chế tài trung gian quan trọng, thực việc cung ứng vốn cho nhu cầu phát triển kinh tế đất nước thực tế chưa đáp ứng đầy đủ - mở rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn nước ta vấn đề khó khăn Ngân hàng thương mại đặc biệt Ngân hàng Công thương Đà Nẵng Nguồn vốn hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại hầu hết từ nguồn huy động, nguồn vay Đó vốn huy động từ: nguồn tiết kiệm, kỳ phiếu , trái phiếu Ngân hàng năm khoản vay từ Ngân hàng khác, Các nguồn vốn thực chất nguồn huy động ngắn hạn Vì vậy, việc sử dụng nguồn vào cho vay trung, dài hạn gặp nhiều bất lợi cho Ngân hàng độ rủi ro lớn thời gian thu hồi vốn lâu lúc đồng tiền nước ta tính ổn định chưa cao - Vịng quay vốn chậm, độ sinh lời khơng lớn cho vay ngắn hạn - Cán tín dụng phải có trình độ nghiệp vụ cao co thể tiếp cận thẩm định cách chắn tính khả thi dự án Điều tốn nhiều công sức trước định cho vay Tuy nhiên thời gian qua nhờ cố gắng Ban Giám đốc tồn thể cán cơng nhân viên chi nhánh đạt kết bước đầu đáng khích lệ việc chuyển dịch hoạt động cho vay, xu hướng cho vay trung dài hạn ngày mở rộng nâng cao Trong thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng cho phép chi nhánh, với kiến thức trang bị trường, sau thời gian tìm hiểu hoạt SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang Chuyãn âãö täút nghiãûp động sơ chi nhánh, nhận thấy tầm quan trọng cho vay trung, dài hạn yêu cầu phát triển kinh tế địa bàn chiến lược phát triển chi nhánh, em chọn đề tài : "Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng" Phạm vi chuyên đề giới hạn gồm ba phần tập trung bàn vấn đề sau: PHẦN I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI PHẦN II: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH HAI NĂM 2016 - 2017 PHẦN III: CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN ĐẾN Chuyên đề hoàn thành với hướng dẫn Thầy LÊ VĂN ĐỊNH, giúp đỡ Ban Lãnh đạo anh chị làm việc Chi nhánh Do thời gian thực tập tìm hiểu cịn giới hạn trình độ cịn hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi sai sót Rất mong đóng góp quý Thầy Cô bạn Em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo anh chị Chi nhánh Sinh viên thực SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang Chuyãn âãö täút nghiãûp PHẦN I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA TÍN DỤNG Q trình hình thành phát triển tín dụng: Tín dụng phạm trù kinh tế kinh tế hàng hoá Bản chất tín dụng quan hệ kinh tế có chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn giá trị ban đầu với điều kiện mà hai bên thoả thuận với Quan hệ xuất tín dụng nặng lãi, phát triển mạnh chế độ chiếm hữu nô lệ phong kiến Người cho vay chủ yếu quan lại, địa chủ, người vay chủ yếu nông dân nghèo, thợ thủ công, lãi suất quan hệ cao Khi điều kiện kinh tế - xã hội phát triển mức cao địi hỏi quan hệ tín dụng mới, thoả mãn nhu cầu kinh tế Sự đời sản xuất hàng hoá tư chủ nghĩa làm nảy sinh quan hệ tín dụng thương mại, quan hệ mua bán chịu hàng hoá doanh nghiệp với Trong thời đại ngày quan hệ tín dụng cịn có quan hệ tín dụng Nhà nước, quan hệ tín dụng thực hình thức tiền tệ vật bên Nhà nước bên tổ chức cá nhân xã hội, Nhà nước người vay cách phát hành bán tín phiếu trái phiếu Sự cần thiết khách quan tín dụng kinh tế thị trường : Bất xã hội sản xuất hàng hố cịn có tồn tín dụng hoạt động Nguyên nhân khách quan tồn phát triển đặc điểm q trình tuần hồn vốn tiền tệ trình tái sản xuất xã hội làm phát sinh nên tượng lúc có phận vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, tổ chức cá nhân chủ thể khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung Đây mâu thuẫn nội q trình tuần hồn vốn xã hội SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang Chuyãn âãö täút nghiãûp Với tư cách tổ chức trung gian tín dụng Ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay, tức Ngân hàng huy động vốn vay Do Ngân hàng cấp tín dụng ngắn hạn trung, dài hạn cho nhu cầu đối tượng kinh tế Phân loại tín dụng: Trên sở phân loại tín dụng khác mà hình thành nên hình thức tín dụng khác Tuy nhiên xem xét tín dụng gốc độ thời hạn (thời gian) tín dụng phân thành loại chủ yếu sau 3.1 Tín dụng ngắn hạn: Tín dụng ngắn hạn khoản cho vay mà thời hạn khơng q 12 tháng ( < năm) Mục đích hình thức nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để mua nguyên vật liệu, chi phí sản xuất, Tín dụng ngắn hạn thực hình thức chiết khấu thương phiếu tín dụng chữ ký 3.2 Tín dụng trung hạn: Là khoản cho vay năm đến 3, 5, năm tuỳ theo quan điểm nước Ơí Việt Nam trước thời hạn tín dụng trung hạn quy định từ năm đến năm, từ ngày 28/6/1997 thời hạn tín dụng quy định lại từ năm đến năm Mục đích hình thức vay vốn để sửa chữa, khôi phục thay TSCĐ cải tiến kỹ thuật, hợp lý hố sản xuất, đổi quy trình cơng nghệ xây dựng cơng trình vào loại nhỏ với thời hạn thu hồi vốn nhanh 3.3 Tín dụng dài hạn: Là khoản cho vay 3, 5, năm tuỳ theo quy định trung hạn í nước Ở Việt Nam trước quy định năm Tuy nhiên từ ngày 28/6/1997 thời hạn tín dụng dài hạn quy định năm (theo định số 200/QĐ-NH1) Mục đích: việc sử dụng vốn vay gần tín dụng trung hạn với cơng trình có quy mơ lớn, thời hạn thu hồi vốn dài SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang Chuyãn âãö täút nghiãûp II CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Một Ngân hàng thương mại tồn sở hoạt động nghiệp vụ nó, giới thiệu nghiệp vụ Ngân hàng thương mại nghiệp vụ tài sản nợ, nghiệp vụ tài sản có nghiệp vụ trung gian Nghiệp vụ tài sản Nợ: Là nghiệp vụ nhằm phát sinh nguồn vốn huy động cho Ngân hàng, nguồn bao gồm vốn tự có Ngân hàng vốn từ bên Nghiệp vụ tài sản Nợ Ngân hàng chủ yếu thực qua huy động loại tiền giửi, vay, phát hành chứng khoán, 1.1 Nghiệp vụ tiền gửi: 1.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn: Đây khoản tiền mà người gửi rút sử dụng lúc vào Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng, bao gồm tiền gửi toán tiền gửi khơng kỳ hạn (thuần t) 1.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền có thoả thuận thời gian rút tiền Ngân hàng khách hàng 1.1.3 Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền để dành cá nhân, gửi vào Ngân hàng nhằm hưởng lãi suất theo định kỳ Có loại tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 1.2 Các nguồn huy động khác: Ngồi hình thức huy động hình thức nhận tiền gửi, Ngân hàng cịn huy động hình thức khác để thu hút khoản tiền để dành doanh nghiệp, cá nhân việc phát hành chứng tiền gửi phát hành trái phiếu - Chứng tiền gửi : Là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá cao có thời hạn 12 tháng - Phát hành trái phiếu: Là loại phiếu nợ trung, dài hạn Muốn phát hành loại phiếu nợ Ngân hàng thương mại phải cho phép Ngân hàng Trung ương Uỷ ban chứng khoán quốc gia 1.3 Vay Ngân hàng: SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang Chuyãn âãö täút nghiãûp Trong trình hoạt động nhiều lúc phát sinh nghiệp vụ lúc làm cho nguồn vốn hoạt động Ngân hàng không đảm bảo đáp ứng nhu cầu cho hoạt động mình, Ngân hàng phải tiến hành vay vốn Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng Trung ương, 1.4 Vốn khác: Ngoài loại nguồn vốn Ngân hàng thương mại cịn có nguồn vốn tốn vốn phát sinh từ nghiệp vụ đại lý Nghiệp vụ tài sản Có: Nghiệp vụ tài sản Nợ phản ánh hoạt động huy động vốn nguồn vố tự có Ngân hàng nghiệp vụ tài sản Có nghiệp vụ phản ánh khả sử dụng nguồn vốn với mục đích sinh lời 2.1 Cho vay: Cho vay hình thức thơng dụng định chế tài nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn tích sản Ngân hàng thương mại Vì tiền lãi thu từ nghiệp vụ cho vay nguồn thu nhập chủ yếu Ngân hàng Cho vay bao gồm việc cho vay tiền cho vay có bảo lãnh (thế chấp hối phiếu, chứng từ giấy tờ có giá, chứng thư trái quyền, giấy chứng nhận quyền sở hữu, ) Việc cho vay phân chia phạm vi khoản mục cho vay, nghĩa vốn phân chia thành khoản cho vay tiêu dùng, cho vay thương mại, cho vay bất động sản hoạt động cho vay khác Sự phân chia dựa sở khả sinh lời nhu cầu tín dụng, phù hợp với quy định giới hạn mà Ngân hàng thương mại phải tuân theo 2.2 Đầu tư chứng khoán: Ngày điều kiện phát triển mạnh mẽ kinh tế tiền tệ Ngân hàng thương mại nhân tố tích cực cho hoạt động thị trường chính, Ngân hàng thương mại tham gia cách đầu tư vào chứng khốn với mục đích nâng cao tính khoản, đa dạng hố hoạt động tạo lợi cao 2.3 Kinh doanh chứng khoán: SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang Chuyãn âãö täút nghiãûp Các Ngân hàng thương mại nhà đầu tư chứng khốn mà cịn nhà kinh doanh chứng khoán thị trường, hoạt động kinh doanh thực hình thức sau: - Phát hành chứng khoán để thu hút vốn kinh doanh - Mua lại chứng khốn thị trường chứng khốn - Ngồi Ngân hàng thương mại làm nghiệp vụ đại lý phát hành chứng khốn Cơng ty phát hành chứng khoán Nhà nước 2.4 Tiền gửi Ngân hàng khác: Một Ngân hàng thương mại gửi tiền có kỳ hạn khơng kỳ hạn Ngân hàng khác để yêu cầu Ngân hàng hoàn thành số nghiệp vụ cho họ toán hộ, chuyển tiền hộ cho khách hàng, Trong trình Ngân hàng mở cho tài khoản đại lý để dự trữ vốn tiền tệ, coi Ngân hàng nợ Ngân hàng khác, Các nghiệp vụ trung gian: Đây hoạt động với tư cách Ngân hàng người thủ quỹ quản lý tài sản khách hàng theo uỷ nhiệm khách hàng để thực lệnh chuyển tiền, thu hộ, chi hộ, Tuỳ theo quy mô Ngân hàng mà số lượng nghiệp vụ trung gian phong phú đa dạng theo III CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Sự cần thiết cho vay trung, dài hạn: Ngày điều kiện hoạt động kinh tế thị trường có nhiều thành phần kinh tế tồn phát triển nghiệp vụ cho vay trung, dài hạn ngày phát triển theo góp phần quan trọng vào việc đổi đại hoá TSCĐ thành phố kinh tế Hoạt động cho vay trung, dài hạn thật cần thiết kinh tế Để thấy vai trò việc thực cho vay trung, dài hạn ta vào nội dung quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thương mại Nội dung quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thương mại: 2.1 Hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng lập hồ sơ vay vốn: SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang 10 Chuyãn âãö täút nghiãûp Năm 2016 Chỉ tiêu Số tiền Kinh tế QD Năm 2017 TT(%) Số tiền TT(%) Chênh lệch Số tiền TT(%) 33.924 90,72 35.146 84,12 +1.222 3,60 a Kinh tế trung ương 6.783 18,14 8.787 21,03 +2.004 29,54 b Kinh tế địa phương 27.141 72,58 26.360 63,09 -781 2,87 3.470 9,28 6.635 15,88 +3.165 91,21 a Cty CP, Cty TNHH 3.373 9,02 6.250 14,96 +2.877 85,29 b Doanh nghiệp TN 22 75 0,18 +53 240,9 c Đối tượng khác 75 0,2 309 0,74 +234 312 37.394 100 41.781 100 +4.387 Kinh tế ngồi QD Tổng cộng 11,73 Qua bảng phân tích ta thấy năm 2016 với việc gia tăng khối lượng cho vay chi nhánh đôn đốc, đốc thúc việc thu trả nợ theo hợp đồng Doanh số thu nợ đến 31/12/2017 41.781 triệu đồng tăng 4.387 triệu đồng so với năm 2016 Trong tổng doanh số thu nợ chủ yếu tập trung doanh nghiệp quốc doanh địa phương, nhiên năm 2017 doanh số thu nợ doanh nghiệp quốc doanh địa phương lại giảm xuống có tăng lên doanh nghiệp trung ương doanh nghiệp quốc doanh Điều cho thấy doanh nghiệp quốc doanh vay vốn chi nhánh làm ăn có hiệu cịn doanh nghiệp quốc doanh địa phương số doanh nghiệp bị cạnh tranh gay gắt Tóm lại doanh số cho vay năm 2017 tăng so với năm 2016 chưa cao, nhiên thành công chi nhánh thời gian đến chi nhánh cần tập trung đôn đốc, đơn vị mà chủ yếu doanh nghiệp kinh tế quốc doanh nhằm thu hồi vốn hạn để tăng nhanh vòng quay vốn cho Ngân hàng a.3 Phân tích dư nợ bình qn qua hai năm 2016 - 2017 Bảng 6: Tình hình biến động dư nợ bình quân 2016 - 2017 ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu Bình quân năm 2016 Số tiền NQH SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang 30 Tỷ lệ Bình quân năm 2017 Số tiền NQH Tỷ lệ Chuyãn âãö täút nghiãûp A kinh tế Quốc doanh 78.478 212 0,27 100.165 269 0,27 a kinh tế trung ương 8.266 32 0,39 10.915 45 0,41 b Kinh tế địa phương 70.212 180 0,26 89.250 224 0,25 kinh tế QD 7.004 - - 10.157 - - a Cty CP, Cty TNHH 5.851 - - 9.814 - - 185 - - 98 - - 68 - - 245 - - b Doanh nghiệp TN c Đối tượng khác Dư nợ bình quân tiêu phản ánh số nợ tài khoản cho vay Ngân hàng khách hàng thời gian định Qua bảng phân tích ta thấy dư nợ bình qn năm 2017 tăng 24.840 triệu đồng doanh nghiệp quốc doanh tăng 21.687 triệu đồng chủ yếu dư nợ doanh nghiệp quốc doanh địa phương Việc tăng lên dư nợ khu vực quốc doanh quốc doanh cho thấy chi nhánh thu hút thêm khách hàng mở rộng đối tượng vay vốn Năm 2016 doanh nghiệp quốc doanh hoàn tồn khơng có nợ q hạn khó địi, thành công chi nhánh mở rộng cho vay trung, dài hạn thành phần kinh tế Với việc xác định rõ nguồn vốn vay trung, dài hạn chủ yếu lấy từ nguồn huy động, hiệu cho vay cao hay thấp phụ thuộc vào việc thẩm định dự án cách chặt chẽ theo tinh thần định 36//QĐNH1 Ngân hàng Công thương Việt Nam Tuy nhiên nợ quáï hạn xuất nguyên nhân khách quan hàng bán chưa nhận đuợc tiền nên doanh nghiệp chưa có tiền trả nợü Vì nợ q hạn cịn chiếm tỷ lệ nhỏ, chi nhánh cần đôn đốc thu nợ để tránh tình trạng nợ hạn gia tăng b Phân tích biến động cho vay trung, dài hạn theo ngành: b.1 Phân tích biến động doanh số cho vay theo ngành: Để thấy rõ biến động doanh số cho vay năm 2016 - 2017 ta xem xét qua bảng dây: Bảng 7: Biến động doanh số cho vay theo ngành ĐVT: triệu đồng SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang 31 Chuyãn âãö täút nghiãûp Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch Ngành A Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Công nghiệp 101.096 79,24 112.706 80 +11.610 11,48 TM - DLDV 19.546 15,32 19.131 13,58 -415 -2,12 Ngành khác 6.940 5,44 9.045 6,42 +2.105 30,33 127.582 100 140.882 100 +13.300 10,42 Tổng Qua bảng phân tích ta thấy doanh số cho vay chủ yếu tập trung vào ngành công nghiệp với tỷ trọng 79,24% năm 2016 80% năm 2017 chứng tỏ nhu cầu vốn cho ngành công nghiệp sản xuất địa bàn lớn Ngành mà chi nhánh cho vay có doanh số lớn thứ ngành thương mại - du lịch dịch vụ, ngành chiếm tỷ trọng 15,32 % năm 2016 13,58 % năm 2017 Bên cạnh việc vay vốn phục vụ hoạt động du lịch hoạt động thương mại gia tăng đặc biệt xuất ngày nhiều Công ty trách nhiệm hữu hạn, thực tế chi nhánh cho vay ngành thấp Phần chiếm tỷ trọng nhỏ cấu ngành ngành khác chiếm tỷ trọng 5,44% năm 2016 6,42 năm 2017 cho thấy năm 2017 nhu cầu vốn cho ngành gia tăng phù hợp với thực tế phát triển thành phố b.2 Phân tích biến động dư nợ bình quân theo ngành: Bảng 8: Biến động dư nợ bình quân theo ngành ĐVT: triệu đồng Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch Ngành A Công nghiệp TM DLDV Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) = 3-1 29.586 79,12 33.475 80,12 +3.889 13,14 5.321 14,23 5.201 12,45 -120 -2,26 SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang 32 Chuyãn âãö täút nghiãûp Ngành khác Tổng 2.486 6,65 3.105 7,43 +619 24,89 37.394 100 41.781 100 +4.387 11,73 Qua bảng phân tích ta thấy ngành công nghiệp ngành mà chi nhánh thu nợ nhiều nhất, điều chứng tỏ khả hoạt động ngành công nghiệp địa bàn tương đối tốt, nhiên có dự án chưa phát huy tác dụng cạnh tranh gay gắt sản phẩm loại thị trường nên việc trả nợ có phần trì trệ Vì năm 2017 doanh số thu nợ có tăng năm 2016 cịn mức độ thấp Tóm lại doanh số thu nợ doanh số cho vay có mối liên hệ hữu với chỗ cho vay ngành nhiều việc thu nợ nhiều Tuy doanh số thu nợ phụ thuộc lớn vào việc dự án xin vay có phát huy hiệu hay khơng b.3 Phân tích biến động dư nợ bình quân theo ngành: Bảng 9: Biến động dư nợ bình quân theo ngành ĐVT : triệu đồng Bình quân năm 2016 Bình quân năm 2017 Ngành Dư nợ Công nghiệp NQH Tỷ lệ Dư nợ NQH Tỷ lệ 78.167 188 0,24 92.174 199 0,22 TM DLDV 4.500 18 0,40 15.207 65 0,43 Ngành khác 2.815 0,21 2.941 0,17 85.482 212 0,25 110.322 269 0,24 Tổng Qua bảng phân tích biến động dư nợ bình quân qua hai năm 2016 - 2017 ta thấy ngành công nghiệp ngành có dư nợ lớn chi nhánh điều chứng tỏ quy mô nhu cầu vốn vay ngành cơng nghiệp lớn có xu hướng ngày tăng Các doanh nghiệp ngành bước mở rộng quy mơ hoạt động với việc nâng cao chất lượng hoạt động sản xuất kinh doanh nên vốn vay chi nhánh sử dụng tương đối có hiệu Vì nợ hạn có phát sinh chiếm tỷ lệ nhỏ có xu hướng giảm Đây biểu tốt cho Ngân hàng doanh nghiệp ngành phát huy tốt việc sử dụng vốn vay Ngân hàng Với ngành thương mại - du lịch dịch vụ mức dư nợ khơng lớn nợ q SVTH: Tráưn Nguùn Bêch Huy Trang 33 Chuyãn âãö täút nghiãûp hạn ngành phát sinh có xu hướng tăng lên tỷ lệ nợ hạn năm 2017 tăng cao so với năm 2016 Mặc dù tiềm ngành lớn, đặc biệt lĩnh vực du lịch, dịch vụ, doanh nghiệp vài năm trở lại hoạt động tình trạng khó khăn, lượng khách đến thành phố có xu hướng giảm Với nguyên nhân làm cho hệ thống khách sạn vốn đông số lượng chưa thực mạnh hoạt động tình trạng thua lỗ, nợ hạn ngành tăng lên tất yếu Trong thời gian tới chi nhánh cần khuyến khích doanh nghiệp mở rộng quy mơ vốn vay để mở rộng hoạt động Bảng 10 : Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng ĐVT : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 I Thu nhập 79.197 87.434 Thu từ hoạt động tín dụng 72.300 80.464 Thu từ hoạt động toán 4.472 4.936 Thu từ hoạt động kinh doanh khác 1.850 1.624 620 410 II Chi phí 58.994 65.210 Chi huy động vốn 41.471 46.722 Chi dịch vụ toán 311 357 Chi hoạt động kinh doanh khác 378 701 Chi nộp thuế 121 136 Chi nhân viên 6.895 6.974 Chi quản lý 2.765 2.963 Chi tài sản 2.642 3.301 Chi dự phòng bảo hiểm tiền gửi 4.411 4.075 Thu nhập bất thường SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang 34 Chun âãư täút nghiãûp Chi phí bất thường III Lợi nhuận 0,11 20.203 22.224 Nhìn chung kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt mức lợi nhuận cao liên tục Năm 2016 lợi nhuận đạt 20.203 triệu đồng, năm 2017 lợi nhuận 22.224 triệu đồng, tăng 2.021 triệu đồng, tốc độ tăng 10% Lợi nhuận Ngân hàng tăng tốc độ tăng thu nhập : = 10,40% cao tốc độ tăng chi phí : = 9,53% Thu nhập tăng chủ yếu thu nhập từ hoạt động tín dụng, khoản thu nhập khác tăng không đáng kể Thu nhập từ hoạt động tăng làm cho chi phí huy động vốn tăng tốc độ IV PHÂN TÍCH KẾT QUẢ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH QUA HAI NĂM 2016 - 2017 Qua phân tích thực tế hoạt động cho vay trung, dài hạn chi nhánh năm 2016 - 2017 cho thấy quy mô hoạt động cho vay trung, dài hạn có xu hướng gia tăng năm đến, từ chỗ trước hoạt động chiếm tỷ trọng đáng kểm thể xu hướng dịch chuyển từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung, dài hạn Cụ thể doanh số cho vay năm 2017 tăng dần so với năm 2016, doanh số thu nợ tăng, dư nợ tăng Qua tiêu vòng quay vốn cho thấy rõ thực chất hoạt động : Vòng quay vốn = ﾧ Năm 2016 = ﾧ = 0,4 vòng/năm Năm 2017 = ﾧ = 0,37 vòng/năm Tuy vòng quay vốn đạt 0,4 vòng/năm 2016 0,37 vòng/năm 2017 cho thấy hoạt động chưa thật tốt giảm này, hoạt động cho vay trung, dài hạn có thời gian dài nên việc phân tích số qua hai năm chưa thật xác mà thấy xu hướng biến động Một tiêu phản ánh kết hoạt động chi nhánh thực tế chênh lệch thu nhập chi phí, năm 2016 thu nhập lớn chi phí (+)20.203 triệu đồng năm 2017 (+) 22.224 triệu đồng ta thấy lãi chi nhánh năm sau cao năm trước biểu tốt, mà lãi thu từ hoạt động cho vay SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang 35 Chuyãn âãö täút nghiãûp Nhìn chung chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh thời gian qua cải thiện, vấn đề thu nợ, lãi chi nhánh cần xem tiêu quan trọng nhằm tăng thêm hiệu vòng quay vốn để đảm bảo cho việc mở rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn ngày tốt V MỘT SỐ NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH QUA NĂM 2016 - 2017 Nguyên nhân khách quan từ bên ngồi: a Về phía doanh nghiệp : Trong năm trở lại kinh tế thành phố có chiều hướng tăng trưởng tốt doanh nghiệp gặp khơng khó khăn Đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước Về vốn tự có doanh nghiệp: lực vay nợ doanh nghiệp hạn chế, bật vốn tự có nhỏ bé, gần vốn dùng cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phải vay Ngân hàng, thực nghị định 59/CP Chính phủ hầu hết doanh nghiệp không đủ điều kiện để vay vốn b Về phía chế: - Cơ chế tín dụng chưa cho phép đối tượng đầu tư làm tài sản chấo doanh nghiệp khơng có tài sản chấp có chưa đủ - Thể lệ tín dụng trung, dài hạn quy định gia hạn tối đa kỳ hạn nợ, nhằm đảm bảo an tồn vốn cho vay - Thể lệ tín dụng khuyến khích người vay trả nợ trước hạn trả lúc nào, tỏ không phù hợp với chế thị trường chưa thể bình đẳng kinh doanh Ngân hàng người vay Vì Ngân hàng hoàn toàn bị động đầu vốn người vay trả nợ trước hạn vào lúc Điều dẫn đến thiệt hại cho Ngân hàng lãi suất tiền tệ Nguyên nhân chủ quan từ Ngân hàng: Chi nhánh Ngân hàng công thương Đà Nẵng chưa thực mở rộng đầu tư trung, dài hạn cho thành phố kinh tế Thực tế cho thấy năm qua chi nhánh đầu tư chủ yếu vào doanh nghiệp Nhà nước, cịn lại thành phần kinh tế ngồi quốc doanh Công ty cổ phần, Công ty TNHH doanh nghiệp tư nhân hạn chế, cịn mang tính nhỏ lẽ, tản mạn SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang 36 Chuyãn âãö täút nghiãûp PHẦN III: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG I SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN CỦA VIỆC MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG Trong năm gần tình hình kinh tế - xã hội nước ta có chuyển biến tích cực, tốc độ tăng trưởng cao, lạm phát kiềm chế, doanh nghiệp bước thích nghi với kinh tế thị trường Tuy nhiên muốn tồn phát triển doanh nghiệp phải ln tìm cách để đại hố hoạt động sản xuất kinh doanh việc đầu tư, cải tạo trang bị máy móc thiết bị đại, dây chuyền sản xuất bước thích ứng với cơng nghệ tiên tiến giới Vì nhu cầu vốn đầu tư trung, dài hạn Ngân hàng lớn thật cần thiết cho hoạt động doanh nghiệp kinh tế Thực trạng kinh tế thành phố Đà Nẵng: Chúng ta biết Đà Nẵng thành phố lớn khu vực miền Trung Tây nguyên, Đà Nẵng có nhiều tiềm tài nguyên kinh tế khai thác Đà Nẵng vị trí địa lý hét sức thuận lợi cho phát triển kinh tế, có hệ thống giao thơng đa dạng phong phú, vừa có cảng biển, vừa có sân bay quốc tế đường xuyên việt, có nhiều điểm du lịch tiếng Ngũ Hành Sơn, bãi biển Non Nước, Cổ Viện Chàm, đèo Hải Vân, Có đội ngũ lao động dồi tương đối hành nghề Là nơi tập trung nhiều nhà máy, xí nghiệp có tầm cở có hệ thống trường đại học trung tâm ứng dụng khoa học - công nghệ Nhưng nhìn chung tiềm chưa khai thác cách có hiệu quả, với hệ thống sở hạ tầng thiếu thốn lạc hậu, chưa đồng bộ, trở ngại lớn cho chiến lược phát triển kinh tế thành phố thu hút vốn đầu tư nước tương lai Sự cần thiết khách quan phải mở rộng cho vay trung, dài hạn Ngân hàng công thường thành phố Đà Nẵng : 2.1 Đối với doanh nghiệp địa bàn: SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang 37 Chuyãn âãö täút nghiãûp Thực tế doanh nghiệp địa bàn thành phố hoạt động điều kiện khó khăn với nguồn vốn tự có ỏi, thiết bị sản xuất, dây chuyền công nghệ lạc hậu dẫn đến tình trạng hàng hố sản xuất khó cạnh tranh thị trường hàng ngoại nhập hàng lậu nhiều Vì để đứng vững vươn lên tương lai khơng có đường khác phải đầu tư theo chiều sâu với việc đại hố máy móc thiết bị dây chuyền cơng nghệ cho sản xuất Vì vốn trung dài hạn Ngân hàng đóng góp vai trị quan trọng mang tính chất định 2.2 Đối với chi nhánh Ngân hàng công thương thành phố Đà Nẵng Để hoà nhập với phát triển kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng chi nhánh phải bước hồn thiện mơ hình hoạt động mình, việc mở rộng cho vay trung, dài hạn đóng trị quan trọng điều kiện quan trọng để Ngân hàng tồn phát triển, nâng cao sức cạnh tranh thị trường quốc tế Mặt khác, mở rộng cho vay trung, dài hạn góp phần mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn, phù hợp với nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển kinh tế thành phố điều kiện tương lai Tóm lại mở rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn chi nhánh Ngân hàng công thương Đà Nẵng yêu cầu cần thiết cho Ngân hàng, phát triển kinh tế thành phố doanh nghiệp Đó chiến lược phát triển kinh tế theo chiều sâu mang lại hiệu kinh tế - xã hội Những yếu tố tác động đến việc mở rộng cho vay trung dài, hạn chi nhánh Ngân hàng công thương Đà Nẵng : 3.1 Những yếu tố khách quan: Yếu tố khoa học công nghệ: Đà Nẵng có tốc độ tăng trưởng cao so với nước điều kiện thuận lợi cho nhà đầu tư Ở có nhiều trung tâm ứng dụng khoa học cơng nghệ, có đội ngũ cán khoa học chuyên sâu nhiều trường Đại học có uy tín nước - Yếu tố người: người, chịu khó với lực lượng lao động dồi động với trình độ tay nghề cao thuận lợi cho việc đầu tư xây dựng cơng trình lớn có tính chiến lược 3.2 Những yếu tố chủ quan từ Ngân hàng Cơng thương Đà Nẵng SVTH: Tráưn Nguùn Bêch Huy Trang 38 Chun âãư täút nghiãûp - Ngân hàng cơng thương Đà Nẵng Ngân hàng thương mại lớn địa bàn với chức nhiệm vụ kinh doanh lĩnh vực cơng thương nghiệp chính, có mơ hình hoạt động bước hồn thiện với Ban giám đốc động nhạy cảm - Ngân hàng có đội ngũ cán tín dụng đào tạo quy, có lực dạy dặn kinh nghiệm Đây yếu tố quan trọng công tác thẩm định dự án đầu tư - Nghiệp vụ Ngân hàng đa dạng, có cơng nghệ Ngân hàng đạt trình độ quốc tế liên lạc khắp giới qua mạng SWIFT tạo điều kiện thuận lợi cho trình tín dụng quốc tế dự án nhập máy móc, thiết bị, hay tài trợ xuất nhập khẩu, II CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH: Giải pháp chung: Trước nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế thành phố nói chung doanh nghiệp nói riêng thời gian đến thực chiến lược mở rộng cho vay trung, dài hạn chi nhánh cần phải nhanh chóng thực biện pháp sau: - Từng bước tạo lập hồn thiện mơ hình hoạt động kinh doanh làm cho Ngân hàng công thương Đà Nẵng trở thành Ngân hàng thương mại lớn địa bàn thành phố khu vực mang tính chất vừa bán bn, vừa bán lẻ, lấy bán bn chính, (cho vay bán bn phải chiếm 60% so với bán lẻ) lấy mở rộng cho vay trung, dài hạn làm khâu đột phá Đây phương hướng có tính chiến lược phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế địa bàn thành phố trong tương lai Tuy nhiên để thực điều chi nhánh cần phải nghiên cứu, tìm hiểu chọn lọc khách hàng mà sản xuất mặt hàng chiến lược như: sắt thép, xi măng, vật liệu xây dựng mặt hàng xuất khẩu, - Chi nhánh cần nghiên cứu dự án khả thi ngành kinh tế địa bàn thành phố, kể dự án xây dựng sở hạ tầng để tham vốn đầu tư, đặc biệt dự án có tính chất địn bẩy thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế thành phố dự án khu công nghiệp Liên Chiểu - Hoà Khánh, khu du lịch Bà Nà - Núi Chúa , - Ngồi việc tìm đầu chắn, chi nhánh phải tích cực khơi tăng nguồn vốn, phải tranh thủ nguồn vốn điều hoà từ Ngân hàng công thương Việt Nam - Kết hợp với Ngân hàng địa bàn để họp vốn đầu tư dự án lớn quy mô nguồn vốn đầu tư quy mô xây dựng điều có ý nghĩa SVTH: Tráưn Nguùn Bêch Huy Trang 39 Chuyãn âãö täút nghiãûp thiết thực cho việc mở rộng cho vay trung, dài hạn bời vì: xã hội ln vận động xun suốt tồn q trình tái sản xuất mở rộng kinh tế Các Ngân hàng thương mại phục vụ cho vận động thơng qua nghiệp vụ Các Ngân hàng thương mại cần phải liên lạc với nhau, làm đại lý cho việc thực nhiệm vụ mà doanh nghiệp yêu cầu Hơn dự án đầu tư trung, dài hạn dễ gặp rủi ro, nên Ngân hàng thương mại phá sản dễ kéo theo phá sản nhiều Ngân hàng khác Vì để tồn phát triển Ngân hàng phải liên kết lại với Có thể nói đầu tưu hợp vốn vấn đề quan trọng vừa phù hợp khả nguồn vốn Ngân hàng vừa phân tán rủi ro Những giải pháp cụ thể: 2.1 Về công tác huy động vốn: Như phân tích phần trước nguồn vốn cho vay trung, dài hạn chi nhánh chủ yếu lấy từ nguồn huy động nguồn điều hồ từ Ngân hàng cơng thương Việt Nam Nhưng thực tế nguồn vốn huy động dùng vay trung, dài hạn hạn chế mà chủ yếu huy động ngắn hạn việc phát hành kỳ phiếu tháng, tháng, tháng 12 tháng phần vốn chưa sử dụng từ số dư tài khoản tiền gửi khách hàng Vì chi nhánh cần phải tìm cách tạo lập khơi tăng nguồn vốn, trung dài hạn đặc biệt vônú huy động chỗ như: 2.1.1 Khuyến khích dân chúng gửi tiền tiết kiệm với mức lãi suất thấp dựa nguyên tắc thời gian gửi lâu mức lãi suất cao Tiếp tục mở rộng phát triển loại tiền gửi cổ truyền thực hiện, chi nhánh mở rộng nguồn huy động thơng qua loại tài khoản tiền gửi như: * Tài khoản séc: Hiện chi nhánh số lượng tài khoản tư nhân có tăng chưa kể, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn huy động, thân chưa có tính thiết thực việc sử dụng tiền mặt để mua bán trở nên thành thói quen người Việt Nam Khi Ngân hàng Nhà nước phát hành loại ngân phiếu tốn, hình thức vừa séc vừa tiền mặt có nhiều loại mệnh giá thời hạn sử dụng khác việc tốn tiền mặt giao dịch buôn bán giảm đi, việch sử dụng ngân phiếu toán chưa phải biện pháp tối ưu Do để tốn hỗn hiệu tài khoản cá nhân áp dụng rộng rãi việc chuyển từ tài khoản thành tài khoản séc hợp lý SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang 40 Chun âãư täút nghiãûp Rõ ràng hình thức có lợi ích cho người gửi nên hấp dẫn khách hàng vì: - Tài khoản chuyển đổi thành 100% tiền mặt sử dụng lúc muốn - Tiền sử dụng an tồn khơng bị cắp - Muốn chi tiền phát sét số tiền muốn chi - Mặc dù Ngân hàng trả lãi thấp lãi suất tiền gửi tiết kiệm có lợi giữ tiền mặt mà không mang lại lãi suất Điều giúp cho chi nhánh thu hút nhiều khách hàng từ dân cư đến doanh nghiệp mở tài khoản séc vào Ngân hàng gửi lượng tiền chưa sử dụng vào Ngân hàng Đối với Ngân hàng nhờ giữ tài khoản cho số lượng đơng khách hàng nên Ngân hàng thu hút lượng tiền gửi lớn mà chi chủ yếu cho Ngân hàng, nhờ tài khoản séc mà Ngân hàng có nguồn vốn lớn vay với lãi suất thấp * Tài khoản vãng lai: Đây hình thức tài khoản séc chuyên dùng cho tổ chức kinh tế khác tài khoản séc chỗ Ngân hàng tổ chức kinh tế đồng thỏa thuận với tính vãng lai tài khoản, tài khoản vãng lai, tổ chức kinh tế có số dư có vượt số dư, số dư bên thỏa thuận ấn định đến hạn ngạch tối đa (đơi bên có lợi), thu tiền tổ chức kinh tế phải nộp vào Ngân hàng để giảm số tiền thiếu chịu lãi, trường hợp cần tiền tổ chức kinh tế phát hành séc đến hạn ngạch tối đa mà Ngân hàng cho phép Việc phát triển phong phú hình thức thu hút tiền gửi khách hàng với tính chất nội dung kinh tế, mức độ thời gian, mức độ lãi suất khác đảm bảo thuận tiện chặt chẽ, có tính khoa học cao làm cho thị trường vốn chi nhánh đạt kết tốt 2.1.2 Thu hút nguồn vốn cách phát hành loại trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng dài hạn, tiết kiệm dài hạn vàng ngoại tệ mạnh gồm: - Phát hành loại kỳ phiếu, trái phiếu cơng trình theo thời gian thu hồi vốn dự án - Phát hành kỳ phiếu Ngân hàng, trái phiếu Ngân hàng dài hạn có đảm bảo vàng ngoại tệ mạnh SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang 41 Chuyãn âãö täút nghiãûp - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng vàng ngoại tệ mạnh trả trả vàng ngoại tệ mạnh Thực tế nước ta dân chúng cịn thích giữ tiền, vàng gửi vào Ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác người ta sợ biến động kinh tế lạm phát năm 1985 - 1986 gây thiệt hại lớn cho người gửi tiền Vì muốn thực việc thu hút vốn từ dân cư tổ chức kinh tế Ngân hàng phải mở rộng quan hệ, cần phải tiếp cận tiếp xúc với tầng lớp dân cư giải thích cho họ thấy lợi ích việc gửi tiền vào Ngân hàng tạo tâm lý an toàn để bước thay đổi cách nghĩ, thói quen tập quán trước (là không giám gửi tiền vào Ngân hàng mà thích cất giữ dạng vàng ngoại tệ mạnh) Đây vấn đề tương đối khó cần phải có thời gian, nhiên có vài giải pháp cho vấn đề như: * Mở rộng phát triển quầy giao dịch nhằm sâu tiếp xúc với tầng lớp dân cư Các quầy phải đặt đơng dân cư Có hoạt động thương mại phát triển phải vị trí đường giao thông thuận lợi trung tâm thương nghiệp chợ Cồn, chợ Hàn hay đường phố Hùng Vương, Lê Lợi, Phan Chu Trinh để khách hàng cảm thấy thuận tiện muốn đến giao dịch * Lãi suất mối quan tâm người gửi tiền người gửi ln mong muốn có mức lãi suất cao độ an toàn cao, Ngân hàng nên có sách lãi suất thích hợp phát hành kỳ phiếu Ngân hàng lãi suất phải biến động theo thời gian theo thành phần cụ thể * Đào tạo bồi dưỡng nhân viên giao dịch để tạo đội ngũ nhân viên thành thao nghiệp vụ, lịch sử phong cách làm việc tận tình chu đáo nhằm tạo mối thiện cảm với khách hàng dễ lơi kéo họ với Đồng phục cho nhân viên giao dịch, kinh nghiệm ngoại hình yếu tố mang lại kết tốt * Từng bước xúc tiến hoạt động quảng cáo truyền hình, biểu ngữ phải đảm bảo tiêu chuẩn quảng cáo ngắn gọn, rõ ràng loại hình huy động, lãi suất thành công mà chi nhánh gặt hái thời gian qua đánh vào tâm lý khách hàng Đồng thời chi nhánh cần điều chỉnh cách trả lãi thời gian trả lãi để tạo lợi so với Ngân hàng khác địa bàn như: trả lãi trước, đến hạn rút vốn chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi khách hàng rút vốn nhanh Cụ thể huy động thêm nhân viên phận khác SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang 42 Chuyãn âãö täút nghiãûp tham gia cần thiết, tổ chức việc in ấn tài liệu hướng dẫn cụ thể để người gửi tiền hiểu rõ chế tín dụng tin tưởng định gửi tiền vào Ngân hàng 2.1.3 Tích cực thu hút nguồn vốn điều hịa từ Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Nguồn vốn điều hịa từ Ngân hàng Cơng thương Việt Nam nguồn vốn bổ sung theo kế hoạch hàng quý, nằm sở dự án đầu tư duyệt chi nhánh phải lập kế hoạch hàng quý nằm sở cân đối khoản Nợ - Có (nguồn huy động kế hoạch cho vay) để trình lên tổng giám đốc phê duyệt 2.2 Xử lý tốt nguồn ngắn hạn vay trung, dài hạn: Thực tế chi nhánh cho vay trung, dài hạn chưa tạo lập nguồn vốn dài hạn nên để đáp ứng nhu cầu cho vay chi nhánh phải dùng phần vốn huy động ngắn hạn vay Cách làm làm ảnh hưởng đến khả toán Ngân hàng trường hợp sử dụng vốn ngắn hạn vay trung, dài hạn vượt mức an toàn cho phép Tuy nhiên để tránh tình trạng sử dụng vốn ngắn hạn hiệu chi nhánh xử lý tốt nguồn vốn ngắn hạn vay trung, dài hạn Các nhà kinh tế tính tốn đưa số an toàn mức độ sử dụng vốn ngắn hạn vay trung, dài hạn sau: H = > 0,6 Theo công thức sử dụng tối đa 40% vốn ngắn hạn vay dài hạn năm Mức độ rủi ro khống chế nhờ yếu tố sau: - Theo quy định chung Ngân hàng thương mại phải ký quỹ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước, phải có quỹ đảm bảo tốn Ngân hàng Tổng quỹ chiếm 20% tổng nguồn huy động Như Ngân hàng sử dụng đến 20% vốn huy động vay trung, dài hạn mà không sợ khả toán chi trả ngắn hạn - Do Ngân hàng Nhà nước đóng vai Ngân hàng mẹ, người cho vay cuối nên Ngân hàng thương mại vay vốn thị trường tiền tệ liên Ngân hàng - Chỉ thị số 12/CT - NH14 SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang 43 Chuyãn âãö täút nghiãûp SVTH: Tráön Nguyãùn Bêch Huy Trang 44 ... nghiãûp PHẦN I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA TÍN DỤNG Q trình hình thành phát triển tín dụng: Tín dụng phạm trù kinh... chuyên đề giới hạn gồm ba phần tập trung bàn vấn đề sau: PHẦN I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI PHẦN II: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG,. .. rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn nước ta vấn đề khó khăn Ngân hàng thương mại đặc biệt Ngân hàng Công thương Đà Nẵng Nguồn vốn hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại hầu hết từ nguồn huy