Giải pháp đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển vĩnh phúc

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu .4 Ýnghĩa khoa học thực tiễn CHƯƠNG I .6 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .6 1.1.2 Đặc điểm 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Phân loại 1.2.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng .8 1.2.3.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 1.2.3.3 Căn vào phương thức cho vay 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 10 1.2.4.1 Môi trường bên 10 1.2.4.2 Mơi truờng bên ngồi 10 CHƯƠNG II 12 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC 12 2.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc12 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc 12 2.1.2 Chức nhiệm vụ của Ngân hàng 12 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 13 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 13 2.1.3.2 Nhiệm vụ ban gíam đốc phòng ban 14 2.1.5 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc năm gần .15 2.1.5.1 Tình hình huy động vốn 15 SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh 2.1.5.2 Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng 17 2.1.5.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 19 2.2 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc 21 2.2.1 Quy trình thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 21 2.2.1.1 Đối tượng vay vốn .21 2.2.1.2 Điều kiện vay vốn 22 2.2.1.3 Mức vốn vay, thời hạn vay, lãi suất vay 23 2.2.1.4 Hồ sơ vay vốn 24 2.2.1.5 Trình tự vay vốn trả nợ vay 24 2.2.2 Tình hình chung hoạt động cho vay tiêu dùng 24 2.2.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay tiêu dùng 26 2.2.4 Hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn vay 27 2.2.5 Hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 29 2.2.6 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc năm 2009-2010 30 2.3 Kết đạt tồn hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc 32 2.3.1 Những kết đạt Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc năm 2009-2010 .32 2.3.2 Những tồn hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc năm 2009-2010 33 2.3.2.1 Những tồn hạn chế 33 2.3.2.2 Những nguyên nhân chủ yếu .33 CHƯƠNG III 36 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC 36 3.1 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc 36 3.1.1 Những thuận lợi hoạt động cho vay tiêu dùng 36 3.1.2 Những khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng 37 3.2 Phương hướng, mục tiêu hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc 38 3.3 Giaỉ pháp nhằm mở rộng nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc .38 3.3.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn 39 3.3.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng .39 3.3.4 Nâng cao chất lượng phục vụ giữ vững khách hàng 41 SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh 3.3.5 Cải thiện phương thức cho vay 42 3.3.6 Phòng ngừa giảm thiểu rủi ro .42 3.3.6.1 Nâng cao lực, trình độ cán 43 3.3.6.3 Thực đầy đủ thủ tục, thu nhập thông tin 44 - Công tác thu thập thông tin thực tốt tạo điều kiện cho cơng tác thẩm định xác hơn, đảm bảo an toàn vốn vay cho ngân hàng 45 3.3.6.4 Tăng cường công tác theo dõi thu hồi nợ hạn, xử lý nợ xấu 45 KẾT LUẬN 47 SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài - Nếu nói tín dụng chuyển giao vốn chủ thể tín dụng với tín dụng tiêu dùng làm người ta nghĩ đến việc chuyển giao Thực sách mở cửa, với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống người dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao Do đó, đơi người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại diễn cạnh tranh cao Hoạt động cho vay tiêu dùng năm gần trở thành mục tiêu cuả nhiều tổ chức tín dụng, mảng nghiệp vụ tiếp cận gận với người lao động - Nắm bắt đươc nhu cầu người dân làm tăng tính cạnh tranh Ngân hàng bạn, Ngân hàng Đầu tư phát triển triển khai loại hình tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân Đặc biệt Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc năm gần không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp với nhu cầu người dân đảm bảo an toàn tín dụng Tuy nhiên, sách quy chế cho vay Chi nhánh tồn đọng vướng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh - Với lý thực tế nêu trên, với trình học tập tiếp thu kiến thức nhà trường việc tiếp cận thực tế trình thực tập Ngân hàng Đầu tư phát triển Chi nhánh Vĩnh Phúc,việc nghiên cứu để đưa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh cách phù hợp khoa học vơ cấp thiết Đó lý em chọn đề tài “Giải pháp đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc” cho chuyên đề thực tập Mục đích nghiên cứu đề tài - Phân tích thuận lợi khó khăn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc hoạt động cho vay tiêu dùng - Xây dựng phương pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng thực tiễn, tận dụng mạnh Chi nhánh khai thác tiềm vốn có thị trường Qua đó, Chi nhánh tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro phục vụ cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng phạm vi Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc từ thành lập đến Phương pháp nghiên cứu SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh - Dựa phương pháp thống kê số liệu, phân tích tổng hợp chủ yếu Trên sở hiểu biết lý thuyết tín dụng tiêu dùng kinh nghiệm thực tiễn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc, từ đưa giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng kinh nghiệm thực tiễn Chi nhánh phải phù hợp mang tính ứng dụng thực tiễn cao q trình cấp tín dụng cho khách hàng Ýnghĩa khoa học thực tiễn - Về mặt lý luận, chuyên đề có ý nghĩa tổng hợp, thống phát triển vấn đề khúc mắc tồn đọng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh - Về mặt thực tiễn, chuyên đề góp phần thúc đẩy đưa giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc -Mở đầu - Bố cục: gồm chương Chương I: Cơ sở lý luận tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay tiêu dùng Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc Chương III: Gỉai pháp đẩy mạnh nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc -Kết luận SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh CHƯƠNG SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại - Ngân hàng thương mại loại Ngân hàng trung gian Theo Luật tổ chức tín dụng số 05/2010/QH Việt Nam Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng (gồm huy động vốn, cho vay làm trung gian tốn) hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong đó, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Đặc điểm - Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - Tiền phương tiện kinh doanh, vừa mục đích đồng thời đối tượng kinh doanh - Kinh doanh Ngân hàng chủ yếu kinh doanh vốn người khác - Trong trình kinh doanh Ngân hàng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng khác nên tạo khó khăn Ngân hàng q trình sử dụng vốn nói chung cho vay nói riêng - Ngân hang thương mại tổ chức phép ký thác cơng chúng với trách nhiệm hồn trả - Ngân hàng thương mạ hoạt động chủ yếu hoạt động tín dụng, chịu khống chế Ngân hàng Nhà nước lãi suất - Kinh doanh Ngân hàng lĩnh vực kinh doanh chứa nhiều rủi ro, đa dạng loại hình quy mơ lớn - Hoạt động kinh doanh Ngân hàng hoạt động liên tục, có mối quan hệ mật thiết Ngân hàng khách hàng 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng - Cho vay tiêu dùng hiểu khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Cho vay tiêu dùng nằm danh mục khoản cho vay ngân hàng nên nhìn chung mang đầy đủ đặc điểm hoạt động cho vay nói chung Tuy nhiên, bên cạnh đặc điểm chung đó, cho vay tiêu dùng có đặc điểm riêng: - Quy mơ vay thường nhỏ số lượng vay lại lớn: Quy mơ vay tiêu dùng thường nhỏ khách hàng có nhu cầu mua sắm tiêu dùng, họ thường có xu hướng tiết kiệm từ trước tìm đến ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời Chính vậy, so với khoản vay kinh doanh, khoản vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ nhiều Cùng với xu phát triển kinh tế xã hội, thu nhập người dân tăng lên Do đó, nhu cầu hưởng thụ họ tăng theo Tuy nhiên, thời điểm định khoản thu nhập tích luỹ họ chưa thể đáp ứng khoản chi tiêu mà họ cần Lúc họ tìm đến ngân hàng để vay tiền nhằm thỏa mãn nhu cầu số lượng người tương đối đông - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí cao: Cho vay tiêu dùng khoản mục cho vay có chi phí cao danh mục cho vay ngân hàng Xuất phát từ thực tế khoản vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ, số lượng nhiều phí cho khoản vay lập hồ sơ, thẩm định lớn tất quy trình rút ngắn Mặt khác, khách hàng đến vay mục đích tiêu dùng thường cá nhân, thời gian vay không dài nên công tác thu thập thông tin khó khăn, khơng rõ ràng, khó đảm bảo tính xác Vì vậy, việc định cho vay tra, kiểm tra, giám sát thu nợ gây tốn nhiều chi phí ngân hàng - Lãi suất cho vay tiêu dùng cao so với lãi suất cho vay doanh nghiệp: Thông thường, khoản cho vay tiêu dùng định giá cao Lý đưa để lí giải cho việc áp dụng mức lãi suất cao với khoản cho vay tiêu dùng khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Hơn nữa, quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, chi phí tổ chức cho vay cao yếu tố làm lãi suất khoản cho vay tiêu dùng cao - Nhu cầu khoản vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất: Khi vay tiền, người tiêu dùng thường quan tâm đến khoản tiền mà họ phải trả hàng tháng lãi suất (mặc dù rõ ràng lãi suất ghi hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả) Sở dĩ có nhu cầu, người tiêu dùng cân nhắc đến việc thu nhập trang trải khoản vay hay không? SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh Nếu họ vay tiền ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu Chính lý mà khách hàng nhạy cảm với lãi suất - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế: Khác với khoản vay thương mại, nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phát sinh theo chu kì kinh doanh lặp lặp lại; cho vay tiêu dùng, người vay thường vay nhiều lần Trong giai đoạn kinh tế tăng trưởng mạnh, tâm lý người tiêu dùng chuyển biến theo hướng tích cực, họ cảm thấy lạc quan tương lai, nhu cầu tiêu dùng tăng lên, người dân tìm đến ngân hàng nhiều Ngược lại, kinh tế rơi vào trạng thái suy thoái, ngân hàng ngày trở nên khắt khe với khoản cho vay người tiêu dùng chi tiêu dè dặt đời sống có phần suy giảm, khả mua sắm giảm sút - Tư cách khách hàng yếu tố góp phần định hoàn trả khoản vay: Một khoản vay chấp nhận khách hàng đánh giá có tư cách tốt, mục đích vay đắn, phương án vay khả thi phù hợp với sách cho vay ngân hàng Tuy vậy, tư cách khách hàng vay định tính, khó đánh giá cách xác, mà xác minh dự đốn sở thơng tin thu thập khách hàng Nếu khách hàng có tư cách đạo đức tốt họ có ý thức trách nhiệm việc hoàn trả khoản vay đầy đủ hạn Ngược lại, khách hàng người có tư cách khơng tốt họ quan tâm đến việc làm vay tiền ngân hàng mà khơng cần biết có trả nợ ngân hàng hay không Điều buộc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro việc thu nợ 1.2.3 Phân loại 1.2.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng - Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ 12 tháng trở xuống sử dụng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân để bổ sung vào tài sản lưu động doanh nghiệp tài sản lưu động thường có vòng quay vòng thấp năm Do vậy, năm doanh nghiệp hồn trả số tiền vay ngân hàng - Cho vay tiêu dùng trung hạn: hình thức cấp tín dụng từ năm đến năm Hình thức cho vay sử dụng chủ yếu để đầu tư sửa chữa, đổi thiết bị, phương tiện sản xuất, phương tiện vận tải… trang thiết bị nhanh hao mòn hay xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh từ năm đến năm - Cho vay tiêu dùng dài hạn: hình thức cấp tín dụng năm Mục đích hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, thiết bị cơng nghiệp nặng, xây dựng cầu đường… cơng trình lớn, thu hồi vốn lâu từ năm đến 10 năm có lên đến 20 năm SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh 1.2.3.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay - Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm , xây dựng cải tạo nhà cá nhân hộ gia đình… - Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho chi phí mua sắm chuyển động sản xuất phục vụ đời sống tơ, xe máy, vật dụng gia đình… - Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho mục đích chi phí học hành, giải trí du lịch… 1.2.3.3 Căn vào phương thức cho vay - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: hình thức cho vay Ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hóa cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức ngân hàng cho vay qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Với phương thức cho vay có ưu điểm sau: + Các ngân hàng thương mại dễ dàng mở rộng tăng doanh số cho vay + Các ngân hàng thương mại tiết kiệm giảm chi phí cho vay + Là sở để mở rộng quan hệ với khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khác khách hàng + Nếu ngân hàng thương mại quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ, phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp có mức rủi ro thấp cho vay tiêu dùng trực tiếp Tuy nhiên hình thức cho vay có hạn chế: + Khi cho vay, ngân hàng thương mại không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua doanh nghiệp bán chịu hàng hóa, dịch vụ + Thiếu kiểm soát Ngân hàng( trước, trong, sau vay vốn) doanh nghiệp thực bán lẻ hàng hóa, dịch vụ, việc lựa chọn khách hàng + Kỹ thuật nghiệp vụ với hình thức cho vay phức tạp - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Ngân hàng khách hàng trực tiếp gặp để tiến hành cho vay thu nợ Phương thức có ưu điểm: + Ngân hàng sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm kỹ cán tín dụng, khoản vay thường có chất lượng cao so với cho vay thông qua doanh nghiệp bán lẻ + Cán tín dụng cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng khoản vay, xong doanh nghiệp bán lẻ hàng hóa, dịch vụ thường coi trọng đến việc tăng doanh số bán hàng chất lượng khoản vay Hơn nữa, doanh nghiệp thường đưa định tín dụng cách nhanh chóng nên dẫn đến tình trạng có khoản tín dụng cấp khơng đáng, ngược lại từ chối khách hàng tốt SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh + Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hình thức cho vay gián tiếp, quan hệ trực tiếp Ngân hàng với khách hàng xử lý tốt phát sinh, có khả làm thỏa mãn quyền lợi cho Ngân hàng khách hàng + Do đối tượng khách hàng rộng, việc đưa dịch vụ, tiện ích thuận lợi, đồng thời hình thức để tăng cường quảng bá hình ảnh Ngân hàng đến khách hàng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.4.1 Môi trường bên - Lãi suất công cụ để Ngân hàng cạnh tranh với Điều cho thấy lãi suất Ngân hàng thay đổi Bởi lẽ sách lãi suất hợp lý, động cuả Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đến với Ngân hàng, đồng nghĩa với tăng lợi nhuận Ngân hàng - Trong hoạt động Ngân hàng sách tín dụng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng Nếu Ngân hàng xây dựng sách tín dụng hợp lý, phù hợp với mục đích khách hàng, thủ tục Ngân hàng, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt - Bên cạnh Ngân hàng có đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, với 90% tốt nghiệp Đại học, với lòng nhiệt huyết yêu nghề góp phần khơng nhỏ cho phát triển Ngân hàng - Ngân hàng có tiềm lực tài dồi dào, áp dụng công nghệ vào hoạt động làm cho thủ tục cho vay trả nợ khách hàng dễ dàng - Môi trường làm việc thân thiện, vui vẻ hòa đồng làm hài lòng khách hàng đến với Ngân hàng 1.2.4.2 Mơi truờng bên ngồi  Mơi trường kinh tế xã hội - Năm 2007 năm Việt Nam thức trở thành thành viên cuả WTO, từ tạo điều kiện cho nước ta mở rộng kinh tế quốc tế toàn diện, khai thác lợi thế, phát huy tốt nội lực tranh thủ ngoại lực - Song song với xu hướng phát triển kinh tế hoạt động Ngân hàng mọc lên tạo cạnh tranh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng thêm khốc liệt điều ảnh hưởng trực tiếp đến cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng - Với khó khăn định từ chia tách Tỉnh, với cố gắng cấp, ngành toàn nân dân Tỉnh Vĩnh Phúc có bước chuyển đổi đáng kể SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN 10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh CHƯƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC 3.1 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc 3.1.1 Những thuận lợi hoạt động cho vay tiêu dùng - Trong thời gian qua, hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc quan tâm, giúp đỡ kịp thời Chính phủ: ban hành văn pháp lý, đạo ban ngành, cấp quyền có liên quan tăng cường phối hợp, tạo điều kiện cho Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc trình hoạt động, cấp bổ sung vốn điều lệ cho Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc theo lộ trình cấu lại Ngân hàng thương mại duyệt giúp nâng cao lực tài lực cạnh tranh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc Trên sở đó, Ngân hàng nhận ủng hộ, giúp đỡ từ cấp ủy ban, xây dựng uy tín niềm tin lòng khách hàng nên Ngân hàng thời gian qua giữ vững thị phần, tiếp tục có bước phù hợp để ngày phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Cộng với phối hợp nhịp nhàng đồng Phòng, Ban Chi nhánh, phòng đầu mối, có đội ngũ cán trẻ động nhiệt tình thúc đẩy hồn thành tốt nhiệm vụ giao - Hiện nay, kinh tế nước nói chung kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng có bước phát triển tương đối ổn định vững chắc, hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế ngày có hiệu quả, thu nhập người lao động ngày cải thiện rõ rệt Cùng với thay đổi kinh tế - xã hội thay đổi nhận thức dân dư luận xã hội, nhu cầu chi tiêu ngày tăng giải phần họ tìm đến nguồn vốn Ngân hàng thơng qua hình thức cho vay tín chấp hay vay thấu chi Đây tiền đề thuận lợi để Ngân hàng phát SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN 37 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh triển mở rộng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Thực tế, thời gian qua nghiệp vụ thu hút quan tâm hưởng ứng nhiều người - Ngân hàng có mạng lưới phòng giao dịch phân bổ nhiều khu vực khác địa bàn Những địa điểm nơi tập trung nhiều cơng ty, xí nghiệp, trường học nên Ngân hàng có điều kiện tiếp cận với nhu cầu vay vốn cán nhân viên chức, người lao động có thu nhập ổn định, mà việc quản lý giám sát thu hồi nợ vay dễ dàng thuận lợi - Đội ngũ cán tín dụng bổ sung số lượng trình độ chun mơn cao động, đảm nhận tốt lĩnh vực hoạt động Ngân hàng Bên cạnh cán nhân viên Ngân hàng bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ Ngân hàng, đáp ứng kịp thời phát triển công nghệ Ngân hàng giới - Vĩnh Phúc có bước phát triển ổn định vững chắc, thu nhhập người lao động ngày cải thiện rõ rệt dẫn đến nhu cầu chi tiêu ngày tăng - Địa điểm làm việc gần khu trung tâm hành Tỉnh trường Đại học, Cao đẳng nên thuận lợi cho việc giao dịch - Đội ngũ cán nhân viên trẻ, động nhiệt tình với trình độ chun mơn cao ln bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ, đáp ứng kịp thời với phát triển công nghệ Ngân hàng giới - Với địa điểm tọa lạc khu đất rộng, nằm trục đường thành phố, gần trung tâm hành Tỉnh trường Đại học cao đẳng nên thuận lợi việc giao dịch khách hàng Ngân hàng, tạo lợi cạnh tranh với Ngân hàng khác - Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc Ngân hàng có lịch sử hình thành lâu dài cộng với loại hình Ngân hàng thương mại quốc doanh đuợc hổ trợ NHTW Đây yếu tố tạo niềm tin uy tín cho Ngân hàng, giúp người dân tiếp cận với Ngân hàng Vì Ngân hàng tăng thị phần thu hút khách hàng nhiều so với Ngân hàng thương mại cổ phần 3.1.2 Những khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng Bên cạnh mặt thuận lợi Ngân hàng có mặt khó khăn gây cản trở cho việc kinh doanh, cụ thể như: - Trong điều kiện kinh tế khó khăn, diễn biến phức tạp, lạm phát tăng cao, tiềm ẩn rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tình hình cạnh tranh gay gắt Ngân hàng công tác huy động vốn Trên địa bàn có nhiều Ngân hàng thương mại nhiều Ngân hàng mở mới, mở thêm Chi nhánh, phòng giao dịch như: Techcombank, Eximbank, Việt Á bank, Westernbank, OCB… Ngân hàng đặt trọng tâm phát truyển Ngân hàng bán lẻ Vì vậy, làm cho thị phần ngân hàng bị chia nhỏ, khách hàng bị phân tán, khách hàng có nhiều lựa chọn tạo nên sức ép không nhỏ lên hoạt động ngân hàng bán lẻ Chi nhánh SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN 38 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh - Vĩnh Phúc tỉnh miền núi kinh tế khó khăn, đa phần người dân xuất thân từ nông thôn nên nặng tâm lý vay Ngân hàng mắc nợ Mặc khác, phận người lao động có thu nhập tháng mức trung bình với điều kiện sống thiếu thốn họ chấp nhận lòng với sống đó, cộng thêm tâm lý tiêu dùng tồn lâu dân ta chưa đến thời điểm chưa chi, tích lũy chưa đủ chưa tiêu dùng Hạn chế tạo nên nhiều khó khăn cho Ngân hàng muốn mở rộng nghiệp vụ - Mặt khác, nhân cho hoạt động bán lẻ mỏng yếu tố tác động cản trở hoạt động bán lẻ Chi nhánh phát triển tính đặc thù hoạt động bán lẻ vừa đa dạng nghiệp vụ, đa dạng sản phẩm, sản phẩm thường xuyên mới, thay đổi, số lượng khách hàng đông, quy mô khách hàng phần lớn nhỏ lẻ biến động nhiều Hiện Chi nhánh cán quan hệ khách hàng phải kiêm nhiệm nhiều sản phẩm nên khơng có thời gian điều kiện tiếp thị, tìm kiếm phát triển đa dạng sản phẩm bán lẻ có, lên kế hoạch tìm kiếm, phát triển khách hàng mới, thực chăm sóc khách hàng cũ có hiệu chuyên nghiệp 3.2 Phương hướng, mục tiêu hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc Với chức thực nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc xác định cho vay tiêu dùng sản phẩm quan trọng việc mở rộng mảng dịch vụ cá nhân, góp phần thu hút số lượng lớn khách hàng đến với Chi nhánh Chính vậy, Chi nhánh đề phương hướng mở rộng cho vay tiêu dùng thời gian tới sau: - Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ Chi nhánh - Hồn thiện sách khách hàng, sách lãi suất phí áp dụng cho đối tượng khách hàng - Tiếp tục trì mối quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống Bên cạnh đó, Chi nhánh không ngừng mở rộng thêm khối khách hàng - Đảm bảo chất lượng khoản vay ln mức cao hồn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng, giúp khách hàng hưởng đầy đủ lợi ích từ sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh - Đa dạng hóa sản phẩm loại hình này, sản phẩm cho vay có độ rủi ro thấp cho vay du học nước cho vay dạng thẻ tín dụng - Thực nghiên cứu ngành hàng, phân loại thị trường khách hàng để tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng tạo liệu thông tin ngành hàng nhằm đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với thị hiếu yêu cầu khách hàng đề sách vấn đề cần lưu ý cho vay, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng họ SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN 39 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng đến đông đảo người dân - Đảm bảo tăng trưởng hợp lý, tiếp tục củng cố giữ vững thị phần huy động vốn - Nâng cao chất lượng hiệu tập trung thu hồi nợ xấu hiệu kinh doanh, tăng cường công tác thẩm định nâng cao chất lượng uy tín - Nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho người lao động, tuyển dụng nhân hợp lý, đầy đủ để tăng hiệu hoạt động Chi nhánh 3.3 Giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc Hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều tiềm chưa khai thác để tăng dư nợ Hoạt động xa lạ với nhiều người Chi nhánh có sách tun truyền, tiếp thị sâu rộng Do cho vay tiêu dùng có tính chất vay nhỏ lẻ, Chi nhánh quản lý vay lớn, thời hạn thường năm nên việc gia tăng doanh số cho vay cần thiết để giảm chi phí, góp phần gia tăng lợi nhuận Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, hạn chế tỷ lệ nợ hạn phát sinh khơng phần quan trọng ảnh hưởng đến thu nhập hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để phát truyển cho vay tiêu dùng an toàn, hiệu quả, Ngân hàng cho vay cần ý số vấn đề sau: 3.3.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn - Huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu hoạt động kinh doanh bán lẻ Ngân hàng Theo phương châm giữ khách hàng cũ, phát triển khách hàng mới, ổn định giữ vững vốn huy động, Chi nhánh theo dõi bám sát tình hình biến động lãi suất địa bàn, tìm hiểu thơng tin, diễn biến lãi suất Ngân hàng bạn để có đề xuất sách lãi suất linh động phù hợp - Triển khai cơng tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm khách hàng truyền thống Ngân hàng, quảng bá, marketing sách lãi suất khuyến huy động vốn Chi nhánh Phối hợp với phòng ban liên quan hàng ngày để tiếp thị tìm kiếm khách hàng, thực sách lãi suất linh hoạt, sách khách hàng kịp thời để huy động vốn tiền gởi đến hạn, gửi đảm bảo lãi suất huy động phù hợp có hiệu - Thực cơng tác chăm sóc khách hàng như: + Thực chăm sóc khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết nhân ngày lễ, tết, ngày sinh nhật… sản phẩm quà tặng đa dạng, linh hoạt phù hợp kịp thời + Tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với ban ngành địa bàn để nắm bắt thông tin kịp thời kế hoạch đền bù để lên phương án tiếp thị huy động SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN 40 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh + Thường xuyên nắm bắt thông tin khách hàng lớn từ Ngân hàng khác địa bàn tìm cách tiếp cận, thu hút giao dịch với Chi nhánh sách lãi suất mối quan hệ 3.3.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng - Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, toàn trình cho vay gặp gỡ tiếp xúc khách hàng, thẩm định, định… khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc lớn vào trình độ, nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ - Công tác đào tạo cần tập trung vào số vấn đề tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo nhằm làm cho cán quan hệ khách hàng nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế thị trường công nghệ trình phát triển hội nhập Ngân hàng - Cần có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ cán quan hệ khách hàng, hàng năm cần thực việc rà soát, đánh giá phân loại cán quan hệ khách hàng để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh thiếu hụt đội ngũ cán quan hệ khách hàng Đồng thời qua phân loại cán quan hệ khách hàng để thực việc tiêu chuẩn hóa cán quan hệ khách hàng hai mặt định tính định lượng tạo đội ngũ cán quan hệ khách hàng mạnh tồn diện, có sức cống hiến cao - Trong điều kiện chế thị trường sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương… có ý nghĩa quan trọng đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều công việc mang tính rủi ro cao Đồng thời thực chế thưởng phạt nghiêm mục, tạo bầu không khí thi đua, khuyến khích sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu 3.3.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Là doanh nghiệp kinh doanh kinh tế thị trường, ngân hàng thiếu chiến dịch quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ nhằm giúp Chi nhánh giới thiệu, cung ứng loại hình sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng đến đơng đảo cơng chúng - Phát triển thương hiệu cách đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhiều hình thức khác đến đơng đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ Ngân hàng nhận SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN 41 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh biết tiện ích sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Qua đó, theo dõi đánh giá hiệu hình thức quảng cáo áp dụng sau thời gian định nhằm tránh tình trạng quảng cáo tràn lan gây lãng phí khơng đạt hiệu cao - Tâm lý khách hàng thường nhạy cảm với dáng vẻ bè ngồi cách trang bày, bố trí khung cảnh giao dịch Ngân hàng Ngân hàng cần phải thiết lập phòng, phận tiếp hướng dẫn khách hàng, khách hàng VIP… đào tạo nhân viên với phong thái làm việc lịch sự, nhiệt tình niềm nở hòa nhã với khách hàng - Từng bước định vị thị trường mục tiêu qua việc nâng cấp sở hạ tầng trang thiết bị đại, sang trọng, trang phục bắt mắt, khách hàng phải có chiến lược cụ thể Phối hợp với địa phương, trường đại học, khu dân cư mở buổi giới thiệu Ngân hàng, đặc biệt phát triển khách hàng tiềm - Thường xuyên tổ chức hoạt động phong trào, hoạt động từ thiện, tài trợ chương trình truyền hình, việc khơng dừng lại việc quảng cáo, tiếp thị mà hội để Ngân hàng phát triển tài trẻ để có sách thu hút nhằm bổ sung vào đội ngũ nguồn nhân lực Ngân hàng 3.3.4 Nâng cao chất lượng phục vụ giữ vững khách hàng - Theo phát triển thị trường, rõ ràng khách hàng ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nếu coi người tài sản Ngân hàng khách hàng xem nguồn vốn, khách hàng đơng nguồn vốn tăng Vì vậy, tồn phát triển Ngân hàng phụ thuộc vào số lượng khách hàng mà có - Đặc trưng sản phẩm Ngân hàng tính chất dễ bắt chước nên khả cạnh tranh sản phẩm khó Khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng cân nhắc lợi ích nhận chi phí bỏ Để tăng cường khả cạnh tranh, Ngân hàng cần phải quan tâm đến việc gia tăng lợi ích giảm thiểu chi phí cho khách hàng khả Lợi ích mà khách hàng quan tâm lợi ích kinh tế thể trực tiếp qua chi phí vay vốn gồm: chi phí trả lãi, chi phí lại, thủ tục hồ sơ lợi ích mà thân khách hàng cảm nhận thuận tiện, hài lòng đến giao dịch vay vốn Ngân hàng Như vậy, Ngân hàng cần phải lấy việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tảng xây dựng chiến lược cạnh tranh giành thị phần khách hàng - Để nâng cao chất lượng phục vụ, Ngân hàng cần lấy hài lòng khách hàng làm mục tiêu hàng đầu Đồng thời, Ngân hàng cần xem xét để giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết, giảm bớt chi phí thời gian cho khách hàng Cán tín dụng cần xếp kế hoạch làm việc khơng để xảy tình trạng khách hàng đến phải chờ lâu không gặp cán tín dụng khách hàng gây ấn tượng khơng tốt Ngồi ra, cán tín dụng phải có thái độ niềm nở giao tiếp SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN 42 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh khách hàng hướng dẫn cặn kẽ, chu đáo giấy tờ, thủ tục để khách hàng có chuẩn bị đầy đủ, không thời gian lại nhiều lần, nhiều nơi - Trụ sở Ngân hàng, phòng giao dịch Ngân hàng phải khang trang, đẹp, bố trí hợp lý tiện lợi, có bảng dẫn cho khách hàng đến nơi giao dịch cần thiết Tại hàng ghế chờ nên có nước uống, báo, tài liệu hướng dẫn cụ thể cho khách hàng xem chờ đợi Đồng thời, khách hàng có quan hệ tín dụng tốt Ngân hàng, ln vay mượn trả nợ sòng phẳng, sử dụng vốn vay mục đích có hiệu Ngân hàng nên quan tâm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, kịp thời giải ngân vốn Đây khách hàng có ý thức trả nợ cao, khả trả nợ tốt, mang lại kết tốt nên Ngân hàng cần có hình thức thăm hỏi, quan tâm phù hợp Đối với khách hàng không đủ điều kiện cho vay cán tín dụng giải thích rõ ràng, cặn kẽ lý mà từ chối cho khách hàng hiểu để họ có ấn tuợng tốt với Ngân hàng quay lại Ngân hàng họ có nhu cầu đủ điều kiện vay vốn 3.3.5 Cải thiện phương thức cho vay Cho vay tiêu dùng với cán bộ, công nhân viên ngân hàng mang tính chất riêng lẻ vay, tức Ngân hàng quan hệ tín dụng trực tiếp với cá nhân có nhu cầu vay vốn, định cho vay Ngân hàng có thơng qua quan, đơn vị nơi người vay công tác chưa phối hợp với quan, đơn vị để quản lí, thu nợ người vay thông qua biện pháp trừ lương tháng Phương thức làm cho Ngân hàng lẫn người vay gặp trở ngại định Về phía Ngân hàng, cho vay tiêu dùng vay nhỏ, nhiều thời gian chi phí cho việc thẩm định, xét duyệt, giám sát thu hồi nợ khả xẩy rủi ro ngồi khả kiểm soát Ngân hàng người vay vốn cao: tai nạn, việc làm, đau ốm, chết, vi phạm pháp luật Ngoài ra, quan hệ vay trả nợ xảy Ngân hàng người vay nên số trường hợp người vay chưa trả hết nợ vay thời hạn hợp đồng tín dụng phải gia hạn nợ chuyển sang nợ hạn thủ trưởng đơn vị xác nhận để vay tiếp tổ chức tổ chức tín dụng khác, đơn vị kí văn xác nhận tư cách người vay mà chưa thực phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng để quản lí người vay vốn Về phía khách hàng, người vay cán nhân viên công tác quan, doanh nghiệp khó bỏ cơng sở làm việc để đến giao dịch với Ngân hàng, Ngân hàng làm việc hành Hơn nữa, số đơn vị khơng kí xác nhận cho nhân viên ngại chịu trách nhiệm liên quan Trước trở ngại khách hàng có mong muốn đến Ngân hàng vay tiền, Ngân hàng ngần ngại xét duyệt cho vay Để khắc phục tình trạng này, Ngân hàng cần tìm đến nhà quản lí doanh nghiệp phổ biến lợi ích SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN 43 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh người lao động vay vốn để đặt vấn đề phối hợp phục vụ người vay Sau Ngân hàng bàn biện pháp quản lí vay với Ban giám đốc, Ban tín dụng để phục vụ người vay thuận lợi thông qua hợp đồng nguyên tắc kí kết Ngân hàng khách hàng Hợp đồng qui định rõ trách nhiệm bên: Ngân hàng có trách nhiệm phổ biến nghiệp vụ, cung cấp loại hồ sơ vay vốn, thẩm định cho vay Khách hàng kiểm tra kỹ trước xác nhận giới thiệu người vay đến Ngân hàng làm thủ tục vay vốn, hàng tháng danh sách Ngân hàng lập để trừ lương theo thoả thuận đă ký hợp đồng tín dụng người vay với ngân hàng, giúp ngân hàng thu nợ Đối với tiểu thương Ngân hàng ký thoả thuận thu nợ hàng tháng qua người đại diện có uy tín bà tiểu thương Định ḱỳ, Ngân hàng lập danh sách người vay vốn với số tiền nợ gốc lãi phải thu gửi người đại diện để họ thu nộp cho Ngân hàng Ngân hàng nên có khoản hoa hồng xứng đáng với người đại diện để họ làm việc tốt 3.3.6 Phòng ngừa giảm thiểu rủi ro 3.3.6.1 Nâng cao lực, trình độ cán - Trong hoạt động cho vay muốn có hiệu trước hết phải có đội ngũ cán tín dụng có lực Nếu công tác thu thập thông tin, thẩm định trước cho vay cán tín dụng thực tốt chất lượng tín dụng ngày cải thiện Do đó, Ngân hàng phải quan tâm, bước nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định cán bộ: tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ; yêu cầu tất cán tín dụng phải nắm vững thực chế, quy chế, quy tŕnh nghiệp vụ tín dụng; thường xuyên tổng kết rút kinh nghiệm cán làm công tác tín dụng cơng tác xét duyệt cho vay, xử lí thu hồi nợ - Điều kiện tiên ngân hàng phải xây dựng đội ngũ cán nhân viên tín dụng đáp ứng u cầu cơng việc, cán thơng hiểu chế sách pháp luật, giỏi nghiệp vụ, động công việc có tinh thần trách nhiệm cao Có việc phát triển hoạt động kinh doanh, đa dạng nghiệp vụ Ngân hàng sách Ngân hàng thực thi dễ dàng 3.3.6.2 Thẩm định trước cho vay - Nghiệp vụ cho vay Ngân hàng gặp rủi ro lớn nên thẩm định khâu quan trọng thiếu hoạt động Thông qua công tác thẩm định Ngân hàng biết tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay, tư cách khả hoàn trả nợ người vay Đối với cho vay tiêu dùng cơng tác có ý nghĩa quan trọng Bởi lẽ, cho vay tiêu dùng Ngân hàng hầu hết cam kết trả nợ từ thu nhập hàng tháng vốn vay sử dụng vào mục đích tiêu dùng nên đồng vốn khơng có khả sinh lời cho vay để sản xuất kinh doanh đầu tư Hơn SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN 44 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh nữa, cơng tác thẩm định ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng khoản cho vay nợ hạn có xu hướng gia tăng nên Ngân hàng không tăng cường thực tốt công tác Nhiều yếu tố cán tín dụng xem xét phân tích yêu cầu xin vay yếu tố khả sẵn sàng hoàn trả nợ vay, phù hợp với điều kiện khoản hợp đồng tín dụng yếu tố quan trọng cần cán tín dụng thẩm định Trước tiên cán tín dụng phải xem xét uy tín người vay Uy tín khơng có ý nghĩa sẵn sàng trả nợ mà có ý nghĩa phản ánh mong muốn kiên thực tất giao ước hợp đồng tín dụng Uy tín quan trọng tín dụng tính thật liêm cá nhân Hồ sơ khứ cá nhân xin vay việc thực các hợp đồng họ thường có giá trị đánh giá tín dụng Những câu trả lời miệng khách hàng dễ dàng bộc lộ đặc điểm trung thực khách hàng Cán tín dụng cần đối chiếu lời khai người vay với thơng tin thu thập Mức thu nhập ổn định thu nhập khách hàng thông tin quan trọng để đánh giá khả hoàn trả nợ vay Cán tín dụng phải đồng thời tiến hành kiểm tra quan nơi khách hàng làm việc để đánh giá độ xác mức thu nhập, độ dài thời gian làm việc, nơi cư trú Bởi lẽ có trường hợp, người vay giảm sút thu nhập thời hạn trả nợ thay đổi công việc nghỉ hưu nên ảnh hưởng đến khả trả nợ Sự ổn định việc làm nơi cư trú: Cán tín dụng nên kiểm tra kĩ thời gian làm việc nơi làm việc khoảng thời gian mà người sinh sống nơi cư trú Và khoảng thời gian mà người cư trú nơi lâu tin sống người ổn định Còn người thường xuyên thay đổi chỗ yếu tố bất lợi cho Ngân hàng định cho vay Sau biết rõ vấn đề trên, cán tín dụng định mức cho vay, cách thức trả nợ, thời hạn trả nợ phù hợp với khả trả nợ người vay mà không gây ảnh hưởng đến sống hàng ngày họ Ngân hàng hạn chế rủi ro đến mức thấp Ngoài ra, thực cho vay có tài sản đảm bảo bất động sản tài sản đảm bảo đóng vai trò nguồn thu nợ thứ hai người vay không trả nợ khoản tín dụng cấp với hi vọng hoàn trả thoả thuận tài sản bán để trả nợ nên cán tín dụng cần xem xét đầy đủ yếu tố cần thiết trước định cho vay, yếu tố uy tín quan trọng 3.3.6.3 Thực đầy đủ thủ tục, thu nhập thông tin Để định cho vay hay từ chối khoản vay cán tín dụng phải thực công tác thẩm định Để công tác thẩm định đạt kết cao việc điều tra, thu SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN 45 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh thập, tổng hợp nguồn thông tin khách hàng thiếu Một số nguồn thông tin quan trọng mà cần phải điều tra sau: + Phỏng vấn trực tiếp người vay: Thơng qua vấn kiểm tra tính trung thực người vay, phát vấn đề không quán không trung thực hồ sơ vay vốn nội dung trả lời vấn Trong tŕnh vấn, cán tín dụng u cầu khách hàng cung cấp thơng tin cần thiết tình hình tài chính, hợp đồng lao động khách hàng lao động theo hợp đồng, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất… Cán tín dụng chuẩn bị sẵn nội dung vấn cách đặt câu hỏi cho phù hợp để lấy thông tin cần thiết từ khách hàng Ngồi ra, nghệ thuật nói chuyện, tạo bầu khơng khí thoải mái, khuyến khích khách hàng nói chuyện quan trọng không + Nguồn thông tin từ quan, đồn thể nơi khách hàng cơng tác: Cán tín dụng đến xin xác nhận thủ trưởng đơn vị bảng lương người vay đồng thời tìm hiểu đời sống, tư cách, lực làm việc, thời gian làm việc đơn vị người vay Ngân hàng cần tìm hiểu tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị trường hợp người vay vốn cơng tác doanh nghiệp ngồi quốc doanh + Thu thập thông tin thông qua người lân cận: Với mục đích để Ngân hàng chấp nhận cho vay, lời khai người vay chứa đựng nhiều yếu tố thiếu xác Cán tín dụng thăm dò thơng tin khách hàng thơng qua người thân, người sống gần họ để kiểm chứng lời khai trước có mâu thuẫn hay sai lệch hay khơng Mặc khác, có thơng tin có tính chất cá nhân hỏi trực tiếp khách hàng mà phải thông qua người thân cận ( trình độ học vấn, sống gia đình, lối sống họ ) Ngồi ra, nguồn thông tin từ khách hàng công tác đơn vị với người vay, có quan hệ tín dụng tốt với Ngân hàng sở để đánh giá người vay - Công tác thu thập thông tin thực tốt tạo điều kiện cho cơng tác thẩm định xác hơn, đảm bảo an tồn vốn vay cho Ngân hàng 3.3.6.4 Tăng cường cơng tác theo dõi thu hồi nợ hạn, xử lý nợ xấu - Thực trạng nợ hạn cho vay tiêu dùng Ngân hàng phần lớn chủ quan phía khách hàng khơng trả nợ hạn Vấn đề theo dõi thu hồi nợ chặt chẽ hạn chế phát sinh nợ hạn cần thiết cán làm cơng tác tín dụng Cán tín dụng cần phải mở sổ theo dõi hàng ngày cho khách hàng với hệ thống thơng tin quản lí phản ánh tiêu thức sau: dư nợ, nợ đến hạn toán, nợ hạn gốc lãi, gia hạn nợ Theo đó, cán tín dụng cần nhắc nhở khách hàng khoản nợ đến hạn toán trước hạn tốn vài ngày thơng qua biện pháp: gọi điện, gặp trực tiếp nhắc nhở Thực tế thời gian qua nợ hạn phát sinh nguyên nhân SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN 46 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh khách hàng đủ khả toán lại chưa ý thức nợ q hạn Ngồi ra, cán tín dụng khuyến khích khách hàng trả nợ trước hạn trường hợp thời hạn trả nợ rơi vào thời gian cơng tác khách hàng Cán tín dụng cần phải khéo léo, tế nhị để không làm ảnh hưởng đến uy tín lòng tự trọng khách hàng Tuy công tác thời gian tốn chi phí thực khơng hạn chế nợ hạn phát sinh mà tiết kiệm chi phí xử lí, thu hồi nợ thường lớn nhiều Theo dõi tình hình trả nợ vay hạn khách hàng Từ phát khoản nợ hạn, thông báo cho khách hàng đơn đốc việc trả nợ Tìm hiểu nguyên nhân gây nợ hạn: ốm đau, bệnh tật hay lí khác làm giảm sút thu nhập để có hướng giải thoả đáng Phân loại nợ hạn cách khoa học, sở vào tiêu thức: nguyên nhân phát sinh nợ, khả thu hồi, đối tượng khách hàng để có biện pháp cụ thể hoạt động xử lí nợ + Ngân hàng cần tăng cường biện pháp xử lí hạn chế nợ hạn, áp dụng biện pháp sau: - Biện pháp phát triển tín dụng an tồn hiệu hoạt động tín dụng gắn liền với quyền lợi tài cán Ngân hàng đề sách khen thưởng nhằm động viên, khuyến khích cán tín dụng tích cực thu hồi nợ Nghiêm khắc xử lí sai phạm nguyên nhân chủ quan cán tín dụng - Phối hợp với quan, đoàn thể để thu hồi nợ biện pháp trừ lương hàng tháng cán công nhân viên chuyển nơi công tác làm việc với quan trước quan để thu nợ - Trên sở phân tích ngun nhân nợ q hạn có biện pháp thu hồi nợ thích hợp: Đối với trường hợp người vay bị tai nạn, chết hay gia đình họ gặp khó khăn Ngân hàng nên thực gia hạn nợ, miễn giảm lãi vay, trường hợp mà người vay có tài sản đảm bảo Ngân hàng tiến hành xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Nếu cố tình lừa đảo khơng chịu trả nợ Ngân hàng phải nhanh chóng khởi kiện tòa nhờ giúp đỡ can thiệp pháp luật SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN 47 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh KẾT LUẬN Như vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển vài năm gần Việt Nam đem lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực Ngân hàng thương mại mà kinh tế nói chung Cho vay tiêu dùng mặt trở thành biện pháp kích cầu hiệu quả, mặt khác khơi thơng nguồn vốn, mở rộng đầu cho nguồn vốn Ngân hàng thương mại Nhận thấy vai trò quan trọng việc cho vay tiêu dùng, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc năm gần triển khai loại hình cho vay đạt kết đáng khích lệ Nên ngồi việc phải hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cũ Ngân hàng nên mở rộng phát triển sản phẩm loại hình dịch vụ mới, số hoạt động cho vay tiêu dùng Chính thị trường mẻ đầy tiềm nên đòi hỏi cần nghiên cứu cách sâu sắc kỹ nhiều khía cạnh khác Chính vậy, qua thời gian nghiên cứu tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triền Vĩnh Phúc em đưa số biện pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Tuy nhiên, dù cố gắng với vốn kiến thức hạn hẹp thời gian hạn chế, chắn đề tài em khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận thơng cảm góp ý chân thành thầy giáo, cô chú, anh chị bạn sinh viên để báo cáo em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo hướng dẫn trực tiếp Thạc sỹ Nguyễn Ngọc Anh, Ban lãnh đạo, cô anh chị Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành đề tài Cuối em xin gừi đến Thầy giáo -Thạc sỹ Nguyễn Ngọc Anh, Ban lãnh đạo, cô anh chị Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc lời chào, lời chúc sức khỏe, hạnh phúc thành đạt Em xin chân thành cảm ơn! Tài liệu tham khảo Tài liệu báo cáo Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc Google.com SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN 48 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh Một số tài liệu giáo trình liên quan SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Vĩnh Phúc, ngày… tháng… năm 2011 Giám Đốc SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Anh NHẬN XÉT CỦA NHÀ TRƯỜNG Đà Nẵng, ngày… tháng… năm 2011 SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai – Lớp 30K7HN 51 ... VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐÂU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC 2.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân. .. hàng Đầu tư phát triển triển khai loại hình tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân Đặc biệt Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc năm gần khơng ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng, ... cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc Chương III: Gỉai pháp đẩy mạnh nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc -Kết luận