Đề tài luật ngân hàng thương mại

BÔ GIAO DUC VA ĐAO TAO TRƯỜNG ĐAI HỌC LUẬT – ĐAI HỌC HUẾ KHOA LUẬT HÌNH SỰ  HỌC PHẦN: LUẬT NGÂN HANG Đề tài: PHÁP LUẬT VỀ CUNG ỨNG DỊCH VỤ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Giảng viên hướng dẫn Nhóm Lớp : : Trần Thế Hệ : Luật K39D Huế, ngày 20 tháng 03 năm 2018 A.GIỚI THIỆU CHUNG Trong giai đoạn kịnh tế phát triển hội nhập có r ất nhiều chủ thể tham quan hệ kinh tế với nhiều phương thức khác nhau, song song với chủ thể thường xuyên toán nghĩa vụ tài hoạt động kinh doanh Xuất phát t tính đa d ạng, đan xen c quan hệ kinh tế cộng với giá trị toán ngày lớn, u cầu tốn nhanh chóng an toàn tiền đề quan trọng cho việc đáp ứng nhu cầu toán cho kinh tế Trong ti ểu lu ận vào tìm hiểu dịch vụ tốn Ngân hàng Th ương mại B NÔI DUNG I Dịch vụ toán ngân hàng thương mại Cơ sở pháp lý Pháp luật cung ứng dịch vụ toán quy định nhiều văn quy phạm pháp luật như: + Văn số 43/VBHN-NHNN tốn khơng dùng tiền mặt ( Văn hợp Nghị định 101/2012/NĐ-CP tốn khơng dùng tiền mặt Nghị định 80/2016/Nđ-CP sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 phủ tốn khơng dùng tiền mặt); + Thông tư số 46/2014/TT-NHNN hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt; + Thơng tư số 30/2016/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số thông tư quy định hoạt động cung ứng dịch vụ toán dịch vụ trung gian toán; + Thông tư số 19/2016/TT-NHNN quy định hoạt động th ẻ ngân hàng; + Thông tư số 26/2017/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 19/2016/TT-NHNN Khái niệm Thanh toán qua ngân hàng thương mại hình th ức tốn người có nghĩa vụ trả tiền cho người thụ hưởng thông qua vai trò trung gian ngân hàng phương tiện tốn khơng ph ải tiền mặt 3.Các phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Văn số 43/VBHN-NHNN quy định Các phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt bao gồm: “Séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nh thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng phương tiện toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước.” Mỗi tổ chức, cá nhân tuỳ theo yêu cầu mà lựa chọn th ể thức toán cho phù hợp Trừ tổ chức, cá nhân vi phạm k ỷ luật tốn buộc phải áp dụng thể thức toán ngân hàng định Phương tiện toán phổ biến nhiều người biết đến Việt Nam thẻ ngân hàng II Phương tiện toán thẻ ngân hàng: Khái niệm Thẻ ngân hàng phương tiện toán tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch theo điều kiện điều kho ản đ ược bên thỏa thuận Theo tính chất tốn thẻ ngân hàng bao gồm : Thẻ ghi n ợ(debit card), thẻ tín dụng( credit card), thẻ trả trước( prepaid card) ngồi số loại thẻ tốn quốc tế tổ chức thẻ quốc tế liên kết với tổ chức phát hành thẻ tổ chức toán thẻ Việt Nam để phát hành thẻ Visa, Master card … Theo hình thức thẻ ngân hàng thẻ vật lý thẻ phi vật lý ( theo thông tư số 19/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động thẻ ngân hàng) Phân biệt loại thẻ toán a Thẻ ghi nợ( debit card) Thẻ ghi nợ loại thẻ toán dùng theo chế: “sử dụng số tiền nhỏ số tiền có tài khoản” Thẻ liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng- thẻ ATM , toán tiền trừ trực tiếp tài khoản ngân hàng người dùng Có loại thẻ ghi nợ: thẻ ghi nợ nội địa (tên gọi phổ biến thẻ toán nội địa ATM, dùng n ước) thẻ ghi n ợ quốc tế (thẻ toán quốc tế – Visa/MasterCard Debit) b Thẻ tín dụng( Credit card) Với thẻ tín dụng, chế hoạt động lại “tiêu dùng trước, trả tiền sau hạn mức cho phép” Ngân hàng cấp cho ng ười dùng h ạn mức chi tiêu dựa sở thu nhập hàng tháng người Khi chi tiêu mua sắm thẻ tín dụng, người dùng ghi “có” vào tài kho ản nợ thức nợ ngân hàng khoản tiền số tiền v ừa tiêu Số tiền cần trả lại cho ngân hàng vòng tối đa 45 ngày (thời gian cụ thể tùy thuộc vào ngân hàng phát hành thẻ quy định) không bị tính lãi cao Thẻ tín dụng có loại c ấp tín dụng nước tín dụng tốc tế (Visa/MasterCard Credit) c Thẻ trả trước( Prepaid card) Thẻ trả trước sử dụng dựa vào số tiền có thẻ Nếu sử dụng hết tiền thẻ phải chuyển thêm tiền vào thẻ Thẻ không liên kết với tài khoản ngân hàng thẻ ghi nợ th ẻ tín dụng Thẻ trả trước có thẻ nội địa thẻ tốn quốc tế d Thẻ toán quốc tế: Dùng để tốn việc mua sắm hàng hóa dịch vụ mang tính quốc tế Bao gồm ba loại: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước Thẻ quốc tế phổ biến :Visa card hay Master card Thẻ Visa thẻ toán quốc tế tổ chức phát hành có tên Visa International Service Association trụ sở đặt Mỹ Thẻ Visa gồm loại: thẻ ghi nợ – Visa Debit thẻ tín dụng – Visa Credit Tương tự Visa Card MasterCard MasterCard Worldwide phát hành MasterCard có loại: thẻ ghi nợ – MasterCard Debit thẻ tín dụng MasterCard Credit.Các ngân hàng Việt Nam liên kết với tổ chức phát hành thẻ phát hành cho khách hàng sử dụng 2.Phương thức hoạt động Hoạt động phát hành, sử dụng tốn thẻ ngân hàng có tham gia chặt chẽ chủ thể là: ngân hàng phát hành th ẻ, ngân hàng toán thẻ, chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Từng chủ th ể đóng vai trò quan trọng khác việc phát huy tối đa vai trò làm ph ương tiện toán đại thẻ ngân hàng Ngân hàng phát hành thực chức c b ản sau: - Thẩm định tính pháp lý khả tài khách hàng; - Phát hành thẻ cho khách hàng có kết thẩm định đạt yêu cầu; - Tạo kê cho chủ thẻ toán với chủ thẻ, toán với ngân hàng tốn thẻ Chủ thẻ có chức sau: - Chủ thẻ cá nhân người ủy quyền (nếu thẻ công ty ủy quyền sử dụng) ngân hàng phát hành th ẻ, có tên in n ổi thẻ sử dụng thẻ theo điều khoản hợp đồng ký kết với ngân hàng phát hành - Chủ thẻ sử dụng thẻ để tốn hàng hóa, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ, ứng tiền mặt điểm ứng tiền mặt thu ộc hệ thống ngân hàng sử dụng thẻ để th ực giao d ịch t ại máy rút tiền tự động ATM Trong trường hợp thẻ tín dụng, sau m ột khoảng thời gian định tùy theo quy định ngân hàng phát hành, ch ủ thẻ nhận kê (statement) thông báo số tiền mà ch ủ th ẻ phải toán với ngân hàng thời điểm toán nh s ố tiền toán tối thiểu bắt buộc Nếu thẻ ghi nợ, ngân hàng tự đ ộng trích nợ tài khoản chủ thẻ theo giá trị giao dịch th ực thẻ Ngân hàng tốn có chức c sau: - Ngân hàng toán ngân hàng chấp nhận loại thẻ nh m ột phương tiện tốn thơng qua việc ký kết hợp đồng chấp nh ận thẻ với điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ Trong h ợp đồng ch ấp nh ận th ẻ ký kết với đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ, ngân hàng toán th ẻ cam kết: Chấp nhận đơn vị vào hệ thống toán thẻ ngân hàng; - Cung cấp thiết bị đọc thẻ tự động cho đơn vị kèm theo hướng dẫn sử dụng chương trình đào tạo nhân viên cách th ức vận hành với dịch vụ bảo trì, bảo dưỡng kèm suốt th ời gian hoạt động; - Sau toán, ngân hàng toán thẻ lập bảng kê chuy ển biên lai toán cho ngân hàng phát hành thẻ để ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền sở biên lai hợp lệ Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) - Các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ ký kết hợp đ ồng chấp nh ận thẻ phương tiện toán gọi đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Các ngành kinh doanh ĐVCNT trải r ộng t nh ững c ửa hiệu bán lẻ, nhà hàng ăn uống, đến khách sạn, sân bay, bệnh viện… - Để trở thành ĐVCNT loại thẻ ngân hàng đó, thiết đơn vị phải có tình hình tài t ốt có l ực kinh doanh Các ngân hàng toán ký kết h ợp đồng ch ấp nh ận th ẻ v ới đơn vị kinh doanh hiệu quả, có khả thu hút nhi ều giao dịch s dụng thẻ - Các ĐVCNT phải trả cho ngân hàng tốn tỷ lệ phí chiết khấu theo số tiền giao dịch Khái quát quy trình tốn thẻ ngân hàng: Ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng toán thẻ Chủ thẻ ATM Đơn vị chấp nhận thẻ Chú thích: Các tổ chức, cá nhân (chủ thẻ) theo nhu cầu giao dịch toán, liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng phát hành thẻ phát hành cung cấp thẻ toán cho khách hàng theo loại phù hợp với đối tượng điều kiện qui định Sau xử lý kỹ thuật, ký hiệu mật mã thông báo hệ thống thông tin chuyên biệt cho ngân hàng đại lý sở tiếp nhận thẻ Ngân hàng toán thẻ, lập bảng kê chuy ển biên lai toán cho ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng toán thẻ toán sở biên lai hợp lệ Đơn vị chấp nhận thẻ tiến hành đăng ký với ngân hàng toán theo điều khoản bên thỏa thuận Ngân hàng toán thẻ tiến hành chuyển khoản cho đơn v ị ch ấp nhận thẻ sở giao dịch chủ thẻ với đơn vị ch ấp nh ận th ẻ qua hình thức mua hàng hay sử dụng dịch vụ có tốn hình thức chuyển khoản quẹt thẻ Chủ thẻ có quyền đề nghị thực giao dịch chuy ển khoản ho ặc rút tiền mặt ngân hàng toán thẻ Chủ thẻ thực giao dịch chuyển khoản rút ti ền mặt ATM Chủ thẻ sử dụng thẻ để mua hàng hóa sử dụng dịch vụ đ ơn vị chấp nhận thẻ 3.Thực trạng Những tích cực: Kể từ thị trường Việt Nam phát hành thẻ ngân hàng lần vào năm 1996 đến tháng 6/2016 số lượng thẻ phát hành đ ạt m ức 106 triệu thẻ, tăng gấp 3,4 lần so với năm 2010 v ới 48 ngân hàng phát hành1 Trong thẻ ghi nợ chiếm 90,66%, thẻ tín dụng chiếm 3.53%, th ẻ trả trước 5.81% Về mạng lưới, sở hạ tầng phục vụ cho toán thẻ ngân hàng cải thiện, số lượng máy POS có tốc độ tăng trưởng nhanh đến cuối tháng 6/2016, tồn quốc có 17.300 ATM 239.000 POS lắp đặt2 Tốc độ tăng trưởng hình thức toán thẻ ngân hàng tăng lên chóng mặt so với thời điểm năm trước năm 2000 Với tính tiện lợi, dễ sử dụng giảm chi phí rủi ro quản lý tiền mặt, toán thẻ ngân hàng tiếp tục h ứa hẹn m ột Nguồn http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/xu-huong-thanh-toan-bang-the-tien-dien-tutren-the-gioi-va-o-viet-nam-113849.html Nguồn http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/xu-huong-thanh-toan-bang-the-tien-dien-tutren-the-gioi-va-o-viet-nam-113849.html hình thức tốn kinh tế nước ta tương lai, kinh tế phi tiền mặt Những tồn tại: Theo thống kê Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, có tới gần 87% giao dịch qua ATM giao dịch rút tiền mặt Doanh số rút tiền mặt/ATM/năm tăng qua năm (từ 60 tỉ đồng năm 2012 lên 106 t ỉ đồng năm 2016), điều cho thấy thói quen sử dụng tiền mặt c ng ười dân phổ biến Theo số liệu Ngân hàng nhà nước cơng bố, tính đến tháng 7/2017, tỉ trọng toán tiền mặt tổng ph ương tiện tốn 11,35% Chính phủ kỳ vọng đến năm 2020 s ố 10%3 Việc sử dụng thẻ ATM để rút tiền mặt lãng phí chất thẻ ATM dùng để tốn v ới hình thức phi tiền mặt Việc rút tiền từ thẻ ATM phản ánh thói quen tiêu dùng tiền mặt sâu vào văn hóa tiêu dùng người Việt Nam Nhiều tài khoản thẻ ngân hàng mở vô tội vạ mà không sử dụng Nguyên nhân khiến việc mở thẻ tín dụng vơ tội vạ nhân viên ngân hàng chạy đua cho đủ tiêu nên tìm cách lơi kéo khách mở thẻ Tội phạm lĩnh vực công nghệ cao đặc biệt tội ph ạm có cơng nghệ cai có tính nước ngồi liên tục lợi dụng lỗ hổng công nghệ sử dụng thủ đoạn tinh vi để làm giả thẻ ăn cắp hàng tỷ đồng khách hàng gây tâm lý hoang mang cho người sử dụng 4.Giải pháp Hoàn thiện quy định pháp luật việc lưu thông tiền mặt thị trường Nhà nước nên có tính tốn cụ thể lượng tiền lưu thơng xã hội để có phương án thúc đ ẩy hình th ức tốn phi tiền mặt Bên cạnh cần nâng cao tuyên truy ền ý th ức c người dân lợi ích việc tốn phi ti ền mặt mà đ ặc bi ệt việc tốn thẻ ngân hàng vốn hình th ức tốn quen thuộc Nguồn http://cafef.vn/qua-lang-phi-khi-the-atm-chi-dung-de-rut-tien20171020154036863.chn Có sách khuyến khích sử dụng thẻ ngân hàng nh ưng đồng thời cần có văn cụ thể quy định việc gi ới h ạn số lượng thẻ mà cá nhân sở hữu thực tế việc người dân s h ữu nhiều thẻ vừa gây lãng phí nguồn lực vừa khó kiểm sốt Có văn cụ thể khuyến khích ngân hàng phát hành loại thẻ ngân hàng đại thẻ chip- loại thẻ có tính bảo mật cao để dần bước thay loại thẻ từ phổ biến nước ta, vốn loại thẻ dễ bị an tồn thơng tin bảo mật Nâng cao lực lực lượng cảnh sát phòng ch ống t ội ph ạm công nghệ cao để tiếp tục đấu tranh phòng chống tội phạm bối cảnh chúng tăng số lượng thủ đoạn vô tinh vi ph ức tạp Tăng cường hợp tác quốc tế để phối hợp đấu tranh phòng ch ống t ội phạm công nghệ cao Chỉ tạo mơi tr ường an tồn ng ười dùng n tâm sử dụng hình thức tốn thẻ ngân hàng hình thức toán phi tiền mặt khác C KẾT LUẬN Thanh toán không tiền mặt qua ngân hàng th ương m ại xu tất yếu kinh tế nước ta để hòa nhịp với kinh tế tồn c ầu Cần có hành lang pháp lý ổn định, vững kh ắc phục l ỗ h pháp luật để bước thay dần hình th ức toán tiền m ặt phổ biến Vẫn biết thay đổi xã hội c ần có thời gian nhóm chúng tơi tin nh ững quy đ ịnh ch ặt chẽ pháp luật đặc biệt pháp luật lĩnh vực ngân hàng góp ph ần xây dựng kinh tế Việt Nam phát triển tương lai không xa  ... chuyên biệt cho ngân hàng đại lý sở tiếp nhận thẻ Ngân hàng toán thẻ, lập bảng kê chuy ển biên lai toán cho ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng phát hành thẻ hồn lại số tiền mà ngân hàng tốn thẻ toán... vào tìm hiểu dịch vụ tốn Ngân hàng Th ương mại B NƠI DUNG I Dịch vụ tốn ngân hàng thương mại Cơ sở pháp lý Pháp luật cung ứng dịch vụ toán quy định nhiều văn quy phạm pháp luật như: + Văn số 43/VBHN-NHNN... dụng thẻ - Các ĐVCNT phải trả cho ngân hàng tốn tỷ lệ phí chiết khấu theo số tiền giao dịch Khái quát quy trình toán thẻ ngân hàng: Ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng toán thẻ Chủ thẻ ATM Đơn vị