Tìm hiểu vấn đề thu phí ATM tại các ngân hàng

GV: Nguyễn Tài Yên BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐH CÔNG NGHIỆP TP.HỒ CHÍ MINH - - BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Mơn : KẾ TỐN NGÂN HÀNG Tình huống: “TÌM HIỂU VẤN ĐỀ THU PHÍ ATM TẠI CÁC NGÂN HÀNG ” TP.Hồ Chí Minh , Tháng 11 Năm 2013 Nhóm GV: Nguyễn Tài n BỘ CƠNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐH CƠNG NGHIỆP TP.HỒ CHÍ MINH - - BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Mơn : KẾ TỐN NGÂN HÀNG Lớp : ĐHKT5ATLT Nhóm thực : NHÓM HỌ VÀ TÊN MSSV Lê Kim Nha Trần Thị Cẩm Nhung Nguyễn Thị Bích Phượng Lê Quang Quân Đồn Chánh Thi Nguyễn Tín Thiện Lê Thị Thủy Lê Xuân Thùy Thành Thị Hồng Vân Trần Thị Tường Vân 11271261 11270211 11292471 11269991 11319021 11263711 11267251 11308191 11265961 TP.Hồ Chí Minh , Tháng 11 Năm 2013 Nhóm 2 GV: Nguyễn Tài Yên PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Lý chọn đề tài: ATM giúp việc giao dịch người tiêu dùng chuyển từ chi trả tiền mặt, giao dịch trực tiếp quầy sang sử dụng thao tác nhanh gọn hệ thống trụ ATM Điều đưa đến thói quen hạn chế tiền mặt người, thẻ ATM làm chức “ví tiền di động”; vậy, hạn chế tình trạng rủi ro trộm, cướp … phải lượng tiền lớn.Tuy nhiên kể từ ngày 1/3/2013, việc thu phí rút tiền mặt trụ thẻ ATM nội mạng thức có hiệu lực Điều gây nhiều hệ không tốt cho người tiêu dùng, ngân hàng, tồn xã hội trở thành vấn đề đáng bàn cải trang mạng Vì nhóm chúng em định chọn tình : “ Tìm hiểu vấn đề thu phí ATM Ngân hàng “ 1.2 Mục đích, yêu cầu: Mục đích đề tài nghiên cứu nhằm tìm hiểu tình hình thu phí ATM nội mạng Ngân Hàng , từ đưa khó khăn, hạn chế phương hướng khắc phục 1.3 Đối tượng nghiên cứu: Các ngân hàng thực thu phí ATM Hiện có ngân hàng thu phí ATM nội mạng gồm : BIDV, Vietinbank, Vietcombank, Agribank, Sacombank, SeABank, LienVietPost Bank WesternBank Nhưng nghiên cứu điển hình ngân hàng Agribank để làm rõ tình đưa 1.4 Phương pháp nghiên cứu: Nhóm GV: Nguyễn Tài Yên Phương pháp phân tích, tổng hợp, khảo sát 1.5 Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu đề tài xoay quanh vấn đề mặt lợi vả hại ngân hàng áp dụng việc thu phí ATM 1.6 Kết cấu: Đề tài gồm phần: PHẦN 1: CƠ SỠ LÝ LUẬN PHẦN 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK PHẦN 3: TÌM HIỂU VỀ VIỆC THU PHÍ ATM TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK TỪ NGÀY 01/03/2103 ĐẾN NAY PHẦN 4: KẾT LUẬN VÀ MỘT SỐ CÂU HỎI THẢO LUẬN Nhóm GV: Nguyễn Tài Yên PHẦN 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN NGÂN HÀNG AGRIBANK 2.1 Thông tin chung - Tên doanh nghiệp : Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Logo: - Trụ sở chính: Số 02 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội, Việt Nam - Số điện thoại: (+84-4)-8313694 Fax: (+84-4)-8313717 - 8313719 - Website: www.agribank.com.vn - Tổng tài sản: 617.859 tỷ đồng - Tổng nguồn vốn: 537.480 tỷ đồng - Vốn điều lệ: 29.605 tỷ đồng - Tổng dư nợ: 512.636 tỷ đồng - Nhân sự: gần 40.000 cán bộ, nhân viên 2.2 Lịch sử hình thành Agribank thành lập ngày 26/3/1988 Hoạt động theo Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam Đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Agribank Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam Đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Nhóm GV: Nguyễn Tài Yên Agribank Ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Tính đến 31/8/2013, vị dãn đầu Agribank khẳng định với nhiều phương diện: Mạng lưới hoạt động: gần 2.300 chi nhánh phòng giao dịch tồn quốc, Chi nhánh Campuchia Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngày 01/03/1991, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 18/NHQĐ thành lập Văn phòng đại diện Ngân hàng Nơng nghiệp Thành phố Hồ Chí Minh ngày 24/6/1994, Thống đốc có văn số 439/CV-TCCB chấp thuận cho Ngân hàng nơng nghiệp thành lập văn phòng miền Trung Thành phố Quy Nhơn - tỉnh Bình Dịnh Ngày 7/3/1994 theo Quyết định số 90/TTg Thủ tướng Chính phủ , Ngân hàng Nơng Nghiệp Việt Nam hoạt động heo mơ hình Tổng cơng ty Nhà nước với cấu tổ chức bao gồm Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc, máy giúp việc bao gồm máy kiểm soát nội bộ, đơn vị thành viên bao gồm đơn vị hạch toán phụ thuộc, hạch toán độc lập, đơn vị nghiệp, phân biệt rõ chức quản lý chức điều hành, Chủ tịch Hội đồng quản trị không kiêm Tổng Giám Đốc Ngày 15/11/1996, Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Năm 2013, Agribank kỷ niệm 25 năm ngày thành lập (26/3/1988 - 26/3/2013) 2.3 Ngành nghề kinh doanh ngân hàng Nhóm GV: Nguyễn Tài Yên Ngân hàng thành lập nhằm thực giao dịch ngắn hạn bao gồm: huy động nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn dài hạn từ tổ chức cá nhân sở tài khả nguồn vốn ngân hàng Thực giao dịch ngoại tệ, dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác, dịch vụ ngân hàng ngân hàng nhà nước Việt Nam cho phép Cho vay cá nhân, bảo lãnh, tiết kiệm đầu tư, thẻ Agribank, Mobile banking, toán quốc tế, bao toán, chiết khấu chứng từ, kinh doanh ngoại tệ, cho th tài chính, kinh doanh chứng khốn, kinh doanh mỹ nghệ, dịch vụ du lịch, in – thương mại 2.4 So sánh ngành Agribank ngân hàng lớn Việt Nam, có mạng lưới rộng khắp toàn quốc với 2.200 chi nhánh điểm giao dịch bố trí trải từ Miền Bắc xuống Miền Nam, từ miền núi cao hẻo lánh đến vùng hải đảo xa xôi Agribank trọng mở rộng quan hệ ngân hàng đại lý nhằm đáp ứng yêu cầu toán xuất – nhập khách hàng Hiện Agribank có quan hệ ngân hàng đại lý với 931 ngân hàng 113 quốc gia vùng lãnh thổ Nhóm GV: Nguyễn Tài n PHẦN 3: TÌM HIỂU VỀ VIỆC THU PHÍ ATM CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK TỪ 1/3/2013 ĐẾN NAY 3.1 Giới thiệu thẻ ATM Thẻ ATM loại thẻ theo chuẩn ISO 7810, bao gồm thẻ ghi nợ thẻ tín dụng, dùng để thực giao dịch tự động kiểm tra tài khoản, rút tiền chuyển khoản, tốn hóa đơn, mua thẻ điện thoại… từ máy rút tiền tự động ( Automated teller machine) Loại thẻ chấp nhận phương thức tốn khơng dùng tiền mặt điểm tốn có chấp nhận thẻ Trong năm vừa qua, kinh tế Việt Nam có bước phát triển ổn định Đời sống thu nhập người dân ngày cải thiện nâng cao Nhận thức người tiêu dùng thẻ thay đổi, phận khơng nhỏ xố dần thói quen sử dụng tiền mặt, thay vào sử dụng thẻ mua hàng hoá, dịch vụ Với ưu thời gian tốn, tính an tồn, hiệu sử dụng phạm vi toán rộng Thẻ tốn trở thành cơng cụ tốn đại, văn minh phổ biến phạm vi toàn cầu Phát triển nghiệp vụ thẻ tất yếu khách quan xu liên kết toàn cầu; thực đa dạng hố dịch vụ đại hố cơng nghệ ngân hàng ngân hàng tiến trình hội nhập vào khu vực giới, có NHNN&PTNT Việt Nam 3.2 Các tính tiện ích bật từ dịch vụ thẻ Agribank Nhóm GV: Nguyễn Tài Yên - Rút tiền VNĐ từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn VNĐ ngoại tệ máy ATM NHNN lúc, nơi - Thanh toán hoá đơn cho đơn vị cung ứng dịch vụ (Điện, nước, Internet, điện thoại ) máy ATM - Thanh toán mua hàng hoá dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ NHNN - Với khách hàng có thu nhập ổn định chi nhánh NHNN cấp hạn mức thấu chi cho phép rút tiền mặt hay toán mua hàng hố dịch vụ tài khoản khách hàng khơng có số dư - Thơng tin số dư tài khoản in kê giao dịch (05 giao dịch gần nhất) - Thay đổi mã số xác định chủ thẻ (PIN) - Số dư tài khoản hưởng lãi suất không kỳ hạn - Bảo mật thông tin từ tài khoản - Chuyển tiền hệ thống NHNN - Nhận tiền lương, nhận tiền chuyển đến từ nước - Nhận lương hưu, trợ cấp bảo hiểm xã hội - Tra cứu thông tin tài khoản, thông tin ngân hàng (tỷ giá, lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay …) - Thực giao dịch tất máy ATM tồn quốc có logo Banknetvn, Smarlink 3.3 Thu phí ATM Hiện số ngân hàng Việt Nam có động thái chuẩn bị cho việc áp dụng biểu phí sử dụng dịch vụ thẻ ATM ngân hàng, biểu phí ngân hàng đề xuất với lý nhằm đẩy mạnh công việc nhập lắp đặt hệ thống máy ATM, đồng thời khuyến khích người tham gia giao dịch thẻ đa thay tiền mặt ngồi thị trường Thu phí nhằm trang trải khoản chi phí bảo trì, sửa chữa, th mướn chỗ đặt máy ATM, hệ thống an ninh, bảo mật vài khỏan thu chi khác Nhóm GV: Nguyễn Tài Yên Những người chủ thẻ hưởng lợi nhiều, bên cạnh có chỗ gửi tiền an tòan, tiện lợi thêm vào hưởng lãi suất Biểu phí ATM ngân hàng áp dụng dịch vụ kết nối hệ thống liên minh thẻ Banknet Smarlink ( Dịch vụ cho phép người sử dụng rút tiền hay kiểm tra sổ tài khoản ATM ngân hàng khác hệ thống ) Biểu phí ATM ngân hàng đề với đối tượng sử dụng dịch vụ Banknet trả khoảng sau : phí truy vấn số dư , phí in kê, phí chuyển khoản Đồng thời số ngân hàng đề loại phí giao dịch nội với cá nhân nộp tiền vào tài khoản thẻ chi nhánh khác chi nhánh mà đối tượng mở thẻ hệ thống ngân hàng Nhóm 10 GV: Nguyễn Tài n Hình 3.1 Biểu phí quy định chung cho ngân hàng 3.4 Vấn đề thu phí ATM ngân hàng Agribank từ 1/3/2013 đến Nhờ sách trả tiền lương qua thẻ ATM ( nhằm mục tiêu giảm lượng tiền mặt lưu thông đảm bảo minh bạch thệ thống đơn vị nhà nước) mà ngân hàng có nhiều khách hàng Chính mà ngân hàng cảm thấy họ bước thừ vị người phải mời chào cạnh tranh thị trường người tiêu Nhóm 11 GV: Nguyễn Tài Yên dùng có nhiều lựa chọn ( sử dụng hay không sử dụng thẻ ATM ) sang vai trò độc quyền nhóm ( nhiều người tiêu dùng có hội lựa chọn dùng dịch vụ đâu mà nhiều khơng có hội – cơng ty định) Hiện nay, ngân hàng Agribank thực cung cấp dịch vụ Mobile banking qua điện thoại di động để khách hàng tra cứu số dư tài khoản, vắn tin số dư, in kê, trả tiền điện thoại di động, chuyển khoản, mua hàng, đặt vé máy bay qua mạng mà không cần trực tiếp đến ngân hàng Kể từ ngày 01/7/2013, Agribank thức thu phí rút tiền nội mạng máy ATM sản phẩm thẻ nội địa Agribank phát hành Mức phí áp dụng 1.000 đồng/giao dịch (đã bao gồm VAT) Cụ thể qua biểu phí sau: Mức phí áp dụng Thẻ ghi nợ Thẻ tín dụng STT Nội dung Nội địa Quốc tế Quốc tế Trường hợp thẻ AGR phát hành giao dịch ATM/EDC AGR Phí giao dịch ATM a Phí rút/ ứng tiền mặt b Phí chuyển khoản hệ thống c d e f a Phí chuyển khoản liên ngân hàng Phí vấn tin số dư TK/ HMTD - Khơng in hóa dơn - Có in hóa đơn Phí in kê Đổi mã PIN Phí giao dịch quầy GD - Phí rút/ ứng tiền mặt 1.000 VND/GD 2% số tiền GD, Tối thiểu 20.000 VND/GD 0,03% số tiền GD, Tối thiểu 3.300 VND/GD 0,05% số tiền GD Tối thiểu 8.800 VND/GD Miễn phí 550 VND/ GD 550 VND/ GD Chưa thu phí Cùng chi nhánh: Miễn phí Khác chi nhánh: 0,03% số tiền GDTối thiểu 5.000 VND/GD 2% số tiền GD, Tối thiểu 20.000 VND/GD Nhóm 12 GV: Nguyễn Tài Yên b - Phí nộp tiền vào TK Áp dụng theo mức phí quầy a - Phí CK hệ 0,03% số tiền GD, thống Tối thiểu 3.300 VND/GD - Phí đổi mả PIN Chưa thu phí - Phí vấn tin số dư TK/ HMTD 550 VND/ GD - Phí in kê 550 VND/ GD Trường hợp thẻ AGR phát hành giao dịch hệ thống khác Phí giao dịch ATM Trong lãnh thổ Trong lãnh thổ VN: 4% số tiền VN: 3.300 GD.Tối thiểu 50.000 VND/GD VND/GD Nước Ngoài lãnh thổ VN: 6% số tiền Phí rút/ ứng tiền mặt ngồi: 44.000 GD.Tối thiểu 50.000 VND/ VND/ GD GD b Phí chuyển khoản hệ thống c d e f c d e a b c Phí chuyển khoản liên ngân hàng Phí vấn tin số dư TK/ HMTD Phí in kê Giao dịch quầy Phí rít/ ứng tiền mặt Phí vấn tin số dư TK/ HMTD Phí tốn hàng hóa, 0,05% số tiền GD Tối thiểu 4.950 VND/GD 0,06% số tiền GDTối thiểu 11.000 VND/GD Trong lãnh thổ Việt Nam: 550 VND/GD; - Giao dịch nước kết nối với Banknetvn: 11.000 VND/GD 880 VND/GD 11.000 VND/GD Trong lãnh thổ Việt Nam: 4% số tiền GD; tối thiểu 50.000VND/GD; Ngoài lãnh thổ Việt Nam: 6% số tiền GD; tối thiểu 50.000VND/GD 1.650 VND/GD 11.000 VND/GD Miễn phí Nhóm 13 GV: Nguyễn Tài n DV Ngồi ngân hàng Agribank bên cạnh ngân hàng khác bắt đầu việc thu phí ATM như: + Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đơn vị thơng báo điều chỉnh phí ATM Từ ngày 1/3 phí rút tiền mặt hệ thống 1.100 đồng giao dịch (đã tính VAT) Với thẻ Vietcombank Connect 24, ngân hàng thu thêm phí truy vấn số dư, in kê in chứng từ vấn tin tài khoản 550 đồng, phí chuyển khoản với loại thẻ tăng lên 5.500 đồng, thay 3.300 đồng + Tiếp BIDV cho hay, từ ngày 1/3, ngân hàng triển khai thu phí giao dịch ATM nội mạng theo quy định Ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên, để tri ân khách hàng, BIDV tạm thời miễn phí rút tiền nội mạng tháng, từ 1/3 đến hết ngày 30/4 Tuy nhiên, BIDV có sách riêng giảm miễn phí giao dịch để hỗ trợ cho nhóm khách hàng học sinh, sinh viên, lao động thu nhập thấp 3.4 Các ảnh hưởng từ việc thu phí ATM 3.4.1 Đối với Ngân hàng • Mặt tiêu cực - Việc thu phí dẫn đến tượng người dân thay đổi thói quen dùng ATM Thay vì, tuần rút tiền vài lần, lần rút để thực giao dịch nhỏ lẻ ngày họ rút lượng tiền lớn đủ để chi phí cho khoảng thời gian dài nhằm tốn phí Điều đồng nghĩa với việc người tiêu dùng quay lại thói quen truyền thống “giao dịch tiền mặt”, Nhóm 14 GV: Nguyễn Tài Yên ưu ATM dần, người tiêu dùng quay lại “rủi ro truyền thống” - Ngân hàng đánh nguồn huy động vốn với lãi suất thấp Thay vì, lần rút trăm, hai trăm nghìn khoảng tiền lớn lại thẻ để ngân hàng tạo lợi nhuận Bây giờ, rút lượng tiền lớn ngân hàng bổng dưng đánh phần lợi - Ngân hàng tự tạo áp lực lên Bởi khách hàng rút tiền trực tiếp ngân hàng để khơng tốn phí giao dịch Trước chủ yếu rút tiền mặt Ngân hàng khoảng tiền lớn ngân hàng gánh lấy áp lực với lượng khách hàng rút tiền nhỏ lẻ Như vậy, người cần rút lượng tiền lớn phải tốn thời gian lâu để chờ đợi - Dẫn đến “một cạnh tranh không đáng để cạnh tranh” Thay xưa ngân hàng cạnh tranh với lãi suất huy động, cho vay, khuyến mãi… lại thêm cạnh tranh phí ATM để giành nguồn khách hàng Cuộc cạnh tranh liệu có nên hay khơng kinh tế nước nhà - Làm cho hoạt động lưu thông tiền tệ thị trường diễn cách ì ạch, lãng phí hội cho kinh tế Một lượng tiền lớn không lưu thông thị trường để sinh lợi, mà bỏ vào két sắt Trong Ngân hàng khó huy động vốn, người cần vốn chẳng tiếp cận vốn - Ngân hàng phải mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ nâng cấp dịch vụ tốt Mở rộng nhiều địa điểm đặt máy rút tiền để thuận tiện cho chủ thẻ sử dụng dịch vụ nên tốn nhiều chi phí Nhóm 15 GV: Nguyễn Tài n Vì lý ngân hàng thương mại nên tâm vào vấn đề này, đặc biệt Ngân hàng Nhà nước cần cân nhắc việc thu phí để có sách phù hợp cho kinh tế nước nhà thời điểm • Mặt tích cực Chắc tất nghe nói mức phí sử dụng thẻ ATM Tuy nhiên, từ trước đến nay, người ta thường nói điểm chưa hài lòng bất hợp lý vấn đề mà quên tính tiện lợi thật nhanh chóng sử dụng dịch vụ Thậm chí vài người tiếp tục nghĩ ngân hàng tồn để phục vụ cho tiện lợi họ ngân hàng giống người bạn đem đến ưu đãi lớn cho khách hàng Đơn giản ngân hàng cung cấp dịch vụ mà khơng thu phí họ khơng tồn lâu thương trường - Lý mà ngân hàng đưa đề xuất thu thêm khoản phí rút tiền nội mạng Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho thu từ 1/3/2013 thu lại khoản lỗ lớn từ đầu tư ATM - Tuy nhiên, theo số liệu Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Hiệp hội thẻ Việt Nam công bố vào tháng vừa qua lý hồn tồn vô thực tế, đầu tư cho ATM khơng lỗ, chí lãi khủng - Tính đến cuối tháng 6/2013, toàn hệ thống ATM ngân hàng có khoảng 37,7 triệu tài khoản tốn cá nhân thẻ với tổng số tiền để thẻ gần 70.000 tỷ đồng Số tiền lại hưởng lãi suất không kỳ hạn 2% năm thấp nhiều lần so với số 9% lãi suất mà ngân hàng huy động - Như vậy, năm chủ tài khoản thẻ chịu thiệt số tiền khổng lồ, lên đến 4.900 tỷ đồng mà ngân hàng phát hành thẻ hưởng lợi Nhóm 16 GV: Nguyễn Tài n Tính bình qn, năm, ATM cho ngân hàng thu lợi tới 350 triệu đồng - Ngoài ra, chủ thẻ ATM thực gần 130 triệu giao dịch tốn, với tổng giá trị giao dịch đạt gần 200.000 tỷ đồng, thu cho ngân hàng khoản phí khơng nhỏ từ giao dịch liên mạng - Tạm thời giải tình trạng thiếu hụt vốn cho Ngân hàng  Đó lý NH tiếp tục thu phí có xu hướng tăng phí thu lên 3.4.2 Đối với khách hàng • Mặt tiêu cực: - Phần lớn công nhân nên thường họ rút tiền từ 100.000 – 200.000 đồng/lần Nhưng từ thu phí ATM họ bắt đầu rút theo khoảng tiền lớn để khỏi bị tốn phí rút nhiều lần - Mặt dù bị phí chất lượng phục vụ chưa hài lòng : Các cố giao dịch ATM thường xuyên xảy ATM khơng nhả tiền tài khoản bị trừ , nuốt thẻ chí “nhè” tiền rách ATM thường xun bị hết tiền, máy móc khơng hoạt động,… - Đối với số cán bộ, công nhân viên công tác vùng sâu vùng xa , miền núi việc trả lương qua thẻ ATM với việc ngân hàng thu phí gây nhiều phiền tối, khó khăn cho họ việc rút tiền - Măt khác, khách hàng phải tốn thêm tiền để dùng tiền  Và tốn tiền mặt gia tăng khơng giảm mục tiêu phủ • Mặt tích cực : - Mọi người dường quên điều đơn giản tiện lợi ATM mà rút tiền máy rút tiền tự động lúc sáng trường hợp khẩn cấp Hoặc đơn giản du lịch mà khơng phải Nhóm 17 GV: Nguyễn Tài n mang theo nhiều tiền bạn rút tiền thành phố vào thời điểm - Máy rút tiền hiển nhiên lấy bạn khoản phí, bạn khơng thích dùng thẻ ATM, khơng nhân tiện lợi nó, bạn dừng sử dụng dịch vụ - Hãy sáng suốt việc lựa chọn ngân hàng mà bạn sử dụng dịch vụ: đặc biệt đưa câu hỏi mức phí sử dụng hệ thống máy rút tiền tự động ATM Bạn cần phải cân nhắc sử dụng kết hợp thẻ tín dụng cho hài hồ nhất: bạn khơng phí thành viên sử dụng thẻ ATM - Hãy sử dụng dịch vụ ngân hàng lớn hơn; họ thường xuyên có dự định đầu tư thêm máy rút tiền ATM để phát triển dịch vụ khu vực lớn Số tiền cho phép lần rút lớn hơn, thủ tục rút tiền thuận tiện đó, chút lệ phí nhỏ để sử dụng dịch vụ ATM ngân hàng không làm bạn băn khoăn PHẦN 4: KẾT LUẬN VÀ MỘT SỐ CÂU HỎI THẢO LUẬN 4.1 Kết luận Việc thu phí nội mạng lý thuyết tạo nguồn thu mới, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng làm giảm thiểu giao dịch ATM hao kiệt nhanh chóng lượng tiền kết dư tài khoản ATM, nguời dùng ATM rút toàn tiền mặt khỏi tài khoản để mang nhà cất giữ, nhằm giảm số lần giảm phí giao dịch rút tiền qua ATM… Nhóm 18 GV: Nguyễn Tài Yên Đối với người sử dụng thẻ ATM, dù hưởng phần tiện ích ATM với tư cách “chiếc ví điện tử”, tiện lợi an tồn, cần thấy rằng, đa số họ, người lao động làm cơng ăn lương, có thu nhập trung bình thấp, tằn tiện chi tiêu; nữa, việc họ chủ lao động trả lương cho họ sử dụng thẻ chủ yếu theo áp đặt quản lý Nhà nước tiền mặt để phục vụ lợi ích chung đời sống kinh tế-xã hội Ngồi ra, người sử dụng thẻ ATM bị cảnh ngân hàng cung cấp dịch vụ ATM đơn phương khống chế số lần hạn mức rút tiền/giao dịch, chất lượng dịch vụ ATM nhiều điều đáng phàn nàn Việc thu tiền nội mạng khiến họ thiệt hại ngân hàng tiếp tục hạ hạn mức rút tiền/giao dịch xuống để buộc chủ ATM phải thực nhiều lần giao dịch phải nhiều tiền phí giao dịch nội mạng Số tiền phí 1.000-3.000 đồng/lần rút tiền giao dịch nội mạng ATM khơng lớn nhiều người có nhu cầu thực dùng ATM thu nhập cao, NHNN cần cân nhắc thời điểm, mức thu, điều kiện, trách nhiệm xã hội bên có liên quan để bảo đảm hài hồ lợi ích quản lý Nhà nước, phát triển phương thức toán chi tiêu không dùng tiền mặt thời gian tới 4.2 Câu hỏi thảo luận Câu : Liệu việc thu phí ATM có tồn theo hướng liên minh khơng? ( Tất ngân hàng đồng loạt thu phí ) Trả lời : Nhóm 19 GV: Nguyễn Tài Yên Khi mà tất ngân hàng đồng loạt thu phí ATM, người tiêu dùng khơng quyền lựa chon đến với Ngân hàng nào, bỏ Ngân hàng Trong việc sử dụng thẻ ATM phổ biến : Trong hầu hết trường hợp, phí ATM phát sinh chấp nhận người dùng sử dụng máy ATM ngân hàng khác nhà cung cấp ATM khác ngân hàng mở tài khoản Phí quản lý tài khoản chấp nhận với ngân hàng việc quản lý tài khoản thực trực tuyến khách hàng giảm chi phí thời gian tới ngân hàng Tuy nhiên việc phí rút tiền ATM dự tính lại khơng phải Phí tính lần rút tiền Liên minh thẻ xét chất sở hữu thực tế ngân hàng Việc ngân hàng tự đứng quy định mức phí ATM vơ hình chung hình thức phản cạnh tranh làm thiệt hại cho người tiêu dùng kinh tế nói chung Về mặt dài hạn, cơng nghệ ngân hàng tốn thực rộng khắp việc dùng thẻ tăng tiện ích lớn cho hai phía thực tế mang lại lợi ích cho ngân hàng nhiều cho khách hàng Việc gia tăng số lượng khách hàng dùng tài khoản toán gia tăng lợi ích to lớn cho ngân hàng Và việc gia tăng chất lượng máy ATM hình thức cạnh tranh ngân hàng qua việc thu hút khách hàng khơng phải hình thức mà khách hàng phải đền bù phí  Theo nhóm thì, Ngân hàng khơng thể thu phí lâu dài được, khách hàng thượng đế, mà khách hàng tẩy chay, quay tình trạng sử dụng tiền mặt lưu thơng ban đầu lúc ngân hàng thiệt hại nhiều việc huy động vốn Nhóm 20 GV: Nguyễn Tài Yên Câu 2: Các bạn cho biết ý kiến việc ngân hàng thu phí ATM giao dịch nội mạng ? Trả lời : Có nhiều ý kiến xoay quanh vấn đề này, nhóm thu thập số ý kiến sau : - Việc thu phí nội mạng giao dịch rút tiền thẻ ATM chưa thật hợp lý Hàng tháng lĩnh lương, lĩnh tiền mặt đủ 100%, lĩnh qua thẻ ngân hàng thu phí rút tiền, kèm theo loại phí khác in kê, phí trì thẻ, phí SMS banking …  Người dùng bị thiệt lần - Hàng năm phải nộp phí dùng thẻ, dịch vụ mà người lao động cung cấp gì? Xếp hàng chờ đợi, giao dịch không thành công tải, trạm dừng hoạt động để nâng cấp …  Người dùng bị thiệt lần - Khách hàng phải để khoản tiền lớn thẻ ( với số lượng thẻ phát hàng Ngân hàng khoảng 10 ngàn thẻ ) Cho dù ngân hàng có trả lãi lãi khơng đáng kể so với khoản tiền khổng lồ người lao động để Vậy ngân hàng không  Người dùng bị thiệt lần - Nếu người lao đông lĩnh lương qua thẻ, ngân hàng giảm bớt chi phí tiền lương cho nhân viên chi trả cho nhân viên trả tiền, đếm tiền, bảo vệ việc ứng dụng công nghệ thông tin chuyển tiền qua tài khoản giảm nhiều chi phí, cơng sức cho hệ thống ngân hàng  Rõ ràng ngân hàng lại lợi - Tại bắt người lao động phải lĩnh lương qua thẻ mà dịch vụ chưa đảm bảo? Có nơi, viên chức vùng xa phải hàng chục km co trạm ATM, nhiều hơm đến nơi trạm dừng hoạt động Nhóm 21 GV: Nguyễn Tài Yên Câu 3: Theo bạn Ngân hàng Nhà Nước khẳng định : “ Việc thu phí giao dịch thẻ ATM ngân hàng thương mại khách hàng cần thiết “ Vậy thu phí ATM hợp lí ? Trả lời : Chất lượng dịch vụ thẻ ATM phải ngày nâng cao, phạm vi giao dịch thẻ phải mở rộng, khơng tình trạng lỗi kỹ thuật, máy móc hư hỏng thường xuyên bị hết tiền Chính sách hỗ trợ đối tượng thu nhập thấp: Tổ chức phát hành thẻ cần có biện pháp phân loại đối tượng khách hàng để có hình thức hỗ trợ phù hợp với sinh viên nghèo, người lao động có thu nhập thấp qua giúp phận không nhỏ đối tượng khách hàng nêu hưởng lợi ích, cụ thể, thiết thực, tránh bị ảnh hưởng việc thu phí rút tiền ATM nội mạng Nới lỏng hạn mức rút tiền tối đa Nhà nước bắt buộc người lao động nhận lương qua thẻ ngân hàng cần có quy định tơn trọng quyền nhận lương miễn phí người lao động sau: - Thứ nhất, tối thiểu người lao động phải quyền rút lương miễn phí lần/tháng từ thẻ nội mạng liên mạng - Thứ hai, Trong q trình tốn thẻ, có trục trặc phải khiếu nại, lỗi mặt hệ thống ATM, công cụ tốn ngân hàng, việc ngồi tầm kiểm soát chủ thẻ, trách nhiệm ngân hàng, ngân hàng không bắt chủ thẻ trả chi phí liên quan đến việc khiếu nại để bảo vệ quyền lợi hợp pháp chủ thẻ, đảm bảo công tối thiểu cho người lao động chủ thẻ Nhóm 22 GV: Nguyễn Tài Yên Câu 4: Trong NH có thị phần lớn đồng loạt công bố áp dụng thu phí giao dịch ATM nội mạng, nhiều NH chiếm thị phần nhỏ chưa thu loại phí Vậy theo bạn mục đích NH chưa thu phí ? Trả lời: Mục đích Ngân Hàng chưa thu phí để: - Mở rộng khách hàng sử dụng thẻ - Chia sẻ khó khăn với khách hàng - Giữ chân khách hàng cũ đồng thời mở rộng hệ thống toán POS tăng thêm lượng khách hàng Câu : Làm để giảm bớt khoản phí sử dụng thẻ ATM? Trả lời : Bạn nên rút khoản tiền lớn cho lần rút bạn có khả tự cân đối vấn đề tài cá nhân Và sau lần tới rút tiền máy ATM, bạn rút số tiền đủ để lại nhiều lần Hãy rút gấp đôi số tiền mà bạn dự định chi tiêu tuần Bạn phải giữ tiền người bù lại, bạn lại thường xuyên rút tiền thẻ ATM Nếu bạn ln trả tiền cho thẻ tín dụng hạn để tình trạng khơng có số dư, thử xem xét việc sử dụng thẻ tín dụng thay cho việc rút tiền lúc Miễn bạn trả tiền thời hạn, thẻ tín dụng cơng ty khơng thu phí rút tiền, bạn có thẻ ưu đãi thường xuyên, bạn thuận tiện Hãy sử dụng dịch vụ ngân hàng lớn hơn; họ thường xuyên có dự định đầu tư thêm máy rút tiền ATM để phát triển dịch vụ khu vực lớn Số Nhóm 23 GV: Nguyễn Tài Yên tiền cho phép lần rút lớn hơn, thủ tục rút tiền thuận tiện đó, chút lệ phí nhỏ để sử dụng dịch vụ ATM ngân hàng không làm bạn băn khoăn Hãy sáng suốt việc lựa chọn ngân hàng mà bạn sử dụng dịch vụ: đặc biệt đưa câu hỏi mức phí sử dụng hệ thống máy rút tiền tự động ATM Bạn cần phải cân nhắc sử dụng kết hợp thẻ tín dụng cho hài hồ nhất: bạn khơng phí thành viên sử dụng thẻ ATM Dù cho bạn có nhận nhiều thuận lợi từ dịch vụ thẻ rút tiền tự động ATM khơng có nghĩa bạn khơng nên cố gắng giảm chi phí đến mức tối thiểu Bạn nên sử dụng phương pháp lên kế hoạch chi tiêu vào lúc Hãy thử thực phương pháp tổng kết lại xem bạn tiết kiệm tiền năm TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu từ Website http://www.tuoitre.vn http://www.m.nguoiduatin.vn http://danluat.thuvienphapluat.vn https://www.agribank.com.vn Nhóm 24 GV: Nguyễn Tài Yên https://www.facebook.com/taychayATM https://www.dantri.com.vn https://www.thoibaonganhang.vn Nhóm 25 ... nhằm tìm hiểu tình hình thu phí ATM nội mạng Ngân Hàng , từ đưa khó khăn, hạn chế phương hướng khắc phục 1.3 Đối tượng nghiên cứu: Các ngân hàng thực thu phí ATM Hiện có ngân hàng thu phí ATM. .. tiêu dùng, ngân hàng, toàn xã hội trở thành vấn đề đáng bàn cải trang mạng Vì nhóm chúng em định chọn tình : “ Tìm hiểu vấn đề thu phí ATM Ngân hàng “ 1.2 Mục đích, yêu cầu: Mục đích đề tài nghiên... quanh vấn đề mặt lợi vả hại ngân hàng áp dụng việc thu phí ATM 1.6 Kết cấu: Đề tài gồm phần: PHẦN 1: CƠ SỠ LÝ LUẬN PHẦN 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK PHẦN 3: TÌM HIỂU VỀ VIỆC THU PHÍ