Luận văn, khóa luận, chuyên đề, tiểu luận, bài tập, đề tài, ngân hàng, tài chính, vốn, đầu tư, tín dụng, cổ tức, tài chính, cổ phần
Chuyên đề tố t nghiêp ̣ LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là mô ̣t các tổ chức tài chính quan tro ̣ng nhấ t nề n kinh tế hoa ̣t đô ̣ng linh vực kinh doanh tiề n tê ̣ dưới hình thức huy ̃ đô ̣ng vố n, cho vay, đầ u tư và cung cấ p các dich vu ̣ khác Ngân hàng thương ̣ ma ̣i có vi ̣ trí, vai trò quan tro ̣ng bà đỡ và huyế t ma ̣ch của nề n kinh tế , là nơi cung cấ p nguồ n vố n cho đầ u tư, sản xuấ t cho mo ̣i thành phầ n kinh tế Tuy nhiên, hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của ngân hàng thương ma ̣i phải đố i mă ̣t với nhiề u rủi ro, đă ̣c biê ̣t là rủi ro tín du ̣ng vì hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng của ngân hàng là hoa ̣t đô ̣ng quan tro ̣ng nhấ t, nó mang la ̣i lơ ̣i nhuâ ̣n lớn nhấ t cho ngân hàng song cũng hàm chứa rủi ro cao nhấ t Do đó, để ̣n chế rủi ro tín du ̣ng có thể xảy và nâng cao chấ t lươ ̣ng của hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng thì các ngân hàng thương ma ̣i rấ t coi tro ̣ng vấ n đề về bảo đảm tiề n vay Nhâ ̣n thức đươ ̣c tầ m quan tro ̣ng của hoa ̣t đô ̣ng bảo đảm tiề n vay nên những năm qua đã có khá nhiề u quy chế về bảo đảm an toàn cho vay của ngân hàng thương ma ̣i Tuy nhiên, những biế n đổ i về kinh tế và chưa có sự đồ ng bô ̣ về mă ̣t pháp lý nên đã có những tác đô ̣ng lớn đế n tình hình an toàn cho vay Có nhiề u khoản nơ ̣ khó đòi không thu hồ i đươ ̣c đã tác đô ̣ng tiêu cực đế n hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng của ngân hàng Vì vâ ̣y để các ngân hàng thu đươ ̣c lơ ̣i nhuâ ̣n và bảo đảm an toàn cho vay thì ngân hàng cầ n phải có các giải pháp để nâng cao hiêu quả của hoa ̣t đô ̣ng ̣ bảo đảm tiề n vay Từ những kiế n thức thu thâ ̣p đươ ̣c thời gian ho ̣c tâ ̣p và nghiên cứu ta ̣i trường đa ̣i ho ̣c cũng những trải nghiê ̣m thực tế bước đầ u thời gian thực tâ ̣p ta ̣i Sở giao dich I Ngân hàng Công thương Viê ̣t Nam, em ̣ nhâ ̣n thấ y bảo đảm tiề n vay là mô ̣t các biê ̣n pháp nhằ m bảo đảm an toàn cho vay Với tầ m quan tro ̣ng vâ ̣y thưc tế thì hoa ̣t ̣ đô ̣ng bảo đảm tiề n vay ta ̣i Sở giao dich I vẫn chưa thưc sự đa ̣t đươ ̣c hiê ̣u ̣ ̣ quả mong muố n Vì thế em đã cho ̣n đề tài: “Nâng cao hiê ̣u quả của Đă ̣ng Quỳnh Anh Lớp Ngân hàng 44B Chuyên đề tố t nghiêp ̣ hoa ̣t động bảo đảm tiền vay ta ̣i Sở giao dich I - Ngân hàng Công thương ̣ Viê ̣t Nam” làm chuyên đề tố t nghiê ̣p của mình Kế t cấ u của chuyên đề gồ m những nô ̣i dung chính sau: Chương 1: Những vấ n đề bản về hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng bảo đảm tiề n vay của ngân hàng thương ma ̣i Chương 2: Thực tra ̣ng hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng bảo đảm tiề n vay ta ̣i Sở giao dich I Ngân hàng Công thương Viê ̣t Nam ̣ Chương 3: Mô ̣t số giải pháp và kiế n nghi ̣ nhằ m nâng cao hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng bảo đảm tiề n vay Em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn TS Phan Thi ̣ Thu Hà và các cán bô ̣ tín du ̣ng của phòng khách hàng số Sở giao dich I đã tâ ̣n ̣ tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này Đă ̣ng Quỳnh Anh Lớp Ngân hàng 44B Chuyên đề tố t nghiêp ̣ CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niêm về bảo đảm tiề n vay ̣ Bảo đảm tiề n vay là viê ̣c ngân hàng áp du ̣ng các biê ̣n pháp nhằ m phòng ngừa rủi ro, ta ̣o sở kinh tế và pháp lý để thu hồ i các khoản nơ ̣ đã cho khách hàng vay Bảo đảm tiề n vay là biê ̣n pháp phòng ngừa rủi ro, ta ̣o sở pháp lý cho tổ chức tín du ̣ng xử lý tài sản bảo đảm thu hồ i nơ ̣ Tài sản bảo đảm tiề n vay là tài sản của khách hàng vay, tài sản hình thành từ vố n vay và tài sản của bên bảo lanh dùng để bảo đảm thực hiê ̣n ̃ nghia vu ̣ trả nơ ̣ đố i với ngân hàng cho vay ̃ 1.2 Sư ̣ cầ n thiế t của hoa ̣t đô ̣ng bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương ma ̣i, cũng nhiề u tổ chức kinh doanh khác, có mu ̣c tiêu kinh doanh là tố i đa hoá lơ ̣i nhuâ ̣n vố n chủ sở hữu Phầ n lớn nhân viên ngân hàng trực tiế p làm viê ̣c với tiề n Với tổ ng tài sản lên đế n hàng trăm tỷ đô la Mỹ (các ngân hàng lớn thế giới) hàng chu ̣c nghìn tỷ VNĐ (các ngân hàng lớn Viê ̣t Nam), ngân hàng đươ ̣c xế p vào loa ̣i hình doanh nghiê ̣p có tổ ng tài sản lớn Trong đó vố n chủ sở hữu thường rấ t nhỏ tổ ng tài sản, điề u này phản ánh bản chấ t hoa ̣t đô ̣ng của ngân hàng là sử du ̣ng tiề n huy đô ̣ng của doanh nghiê ̣p và dân cư Nhiề u khoản cho vay thời ̣n hàng chu ̣c năm, có thể vươ ̣t cả quang thời gian ho ̣ làm ̃ viê ̣c cho ngân hàng Điề u này cũng góp phầ n khuyế n khích ho ̣ chấ p nhâ ̣n ma ̣o hiể m Như vâ ̣y, xu hướng ma ̣o hiể m là rấ t ma ̣nh hoa ̣t đô ̣ng của ngân hàng Hoa ̣t đô ̣ng cho vay của ngân hàng thương ma ̣i đứng trước rấ t nhiề u nguy mấ t an toàn và rấ t nhiề u các loa ̣i rủi ro Mấ t an toàn cho vay Đă ̣ng Quỳnh Anh Lớp Ngân hàng 44B Chuyên đề tố t nghiêp ̣ xảy thường là nguyên nhân chủ yế u dẫn đế n rủi ro mấ t khả toán của ngân hàng, cũng chính là nguyên nhân dẫn đế n phá sản của ngân hàng Ngân hàng là mô ̣t ngành kinh tế nha ̣y cảm, hoa ̣t đô ̣ng của ngân hàng với bản chấ t của nó, chiu ảnh hưởng của rấ t nhiề u rủi ro có thể dẫn đế n mấ t ̣ vố n Như vâ ̣y, rủi ro tín du ̣ng là không thể tránh khỏi, là khách quan Khi rủi ro tín du ̣ng xảy ngân hàng sẽ đứng trước nguy mấ t khả toán với viê ̣c hàng loa ̣t người gửi tiề n đế n rút tiề n khỏi ngân hàng, buô ̣c ngân hàng phải đóng cửa hay tuyên bố phá sản Hâ ̣u quả từ sự đổ vỡ của ngân hàng đế n nề n kinh tế là rấ t nă ̣ng nề nên an toàn cho vay là vấ n đề đươ ̣c ngân hàng thương ma ̣i rấ t quan tâm và coi tro ̣ng Vì vâ ̣y, để đảm bảo an toàn cho vay, các ngân hàng cho vay thường yêu cầ u khách hàng của mình thực hiê ̣n các biê ̣n pháp bảo đảm tiề n vay Mu ̣c đích của viê ̣c thực hiê ̣n các biê ̣n pháp đó là nhằ m nâng cao trách nhiê ̣m thực hiê ̣n cam kế t trả nơ ̣ của bên vay; phòng ngừa rủi ro phương án trả nơ ̣ dự kiế n của bên vay không thưc hiê ̣n đươ ̣c, hoă ̣c xảy các rủi ro ̣ không lường trước; phòng ngừa gian lâ ̣n Với tầ m quan tro ̣ng của vấ n đề an toàn ngân hàng vâ ̣y thì đảm bảo an toàn cho vay không chỉ là trách nhiê ̣m riêng của Ngân hàng thương ma ̣i mà còn là trách nhiê ̣m của Ngân hàng Trung ương và nhiề u quan quản lý khác Để thực hiê ̣n tố t công tác an toàn ngân hàng thì các ngân hàng cầ n phải thiế t lâ ̣p công tác bảo đảm tiề n vay vì bảo đảm tiề n vay là mô ̣t những biê ̣n pháp để phòng ngừa rủi ro của các tổ chức tín du ̣ng, theo đó tổ chức tín du ̣ng đưa các hình thức bảo đảm thích hơ ̣p áp du ̣ng cho từng đố i tươ ̣ng khách hàng và biê ̣n pháp xử lý các bảo đảm đó nhằ m ̣n chế tổ n thấ t rủi ro tín du ̣ng xảy 1.3 Nguyên tắ c bảo đảm tiền vay Đă ̣ng Quỳnh Anh Lớp Ngân hàng 44B Chuyên đề tố t nghiêp ̣ Khi cho vay tấ t cả các ngân hàng phải thực hiê ̣n các quy tắ c sau về bảo đảm tiề n vay và là những nguyên tắ c chung nhấ t về bảo đảm tiề n vay: - Ngân hàng cho vay có quyề n lựa cho ̣n, quyế t đinh viê ̣c cho vay có ̣ bảo đảm bằ ng tài sản, cho vay không có bảo đảm bằ ng tài sản và chiu trách ̣ nhiê ̣m về quyế t đinh của mình Trường hơ ̣p ngân hàng cho vay cho vay ̣ không có bảo đảm bằ ng tài sản theo chỉ đinh của Chính phủ, thì tổ n thấ t ̣ nguyên nhân khách quan của các khoản cho vay này đươ ̣c Chính phủ xử lý - Khách hàng vay đươ ̣c ngân hàng cho vay lựa cho ̣n cho vay không có bảo đảm bằ ng tài sản, nế u quá trình sử du ̣ng vố n vay, ngân hàng cho vay phát hiê ̣n khách hàng vay vi pha ̣m cam kế t hơ ̣p đồ ng tín du ̣ng, thì ngân hàng cho vay có quyề n áp du ̣ng các biê ̣n pháp bảo đảm bằ ng tài sản hoă ̣c thu hồ i nơ ̣ trước ̣n - Trường hơ ̣p khách hàng vay hoă ̣c bên bảo lanh không thực hiê ̣n ̃ hoă ̣c thực hiê ̣n không đúng nghia vu ̣ trả nơ ̣ đã cam kế t, ngân hàng có quyề n ̃ xử lý tài sản bảo đảm tiề n vay để thu hồ i nơ ̣ - Sau xử lý tài sản bảo đảm tiề n vay, nế u khách hàng vay hoă ̣c bên bảo lanh vẫn chưa thưc hiê ̣n đúng hoă ̣c thực hiê ̣n chưa đủ nghia vu ̣ trả ̣ ̃ ̃ nơ ̣, khách hàng vay hoă ̣c bên bảo lanh có trách nhiê ̣m tiế p tu ̣c thực hiê ̣n ̃ đúng nghia vu ̣ trả nơ ̣ đã cam kế t ̃ - Phầ n chênh lê ̣ch thừa sau xử lý vẫn phải đươ ̣c giữ để bảo đảm cho nghia vu ̣ tín du ̣ng khác còn tồ n ta ̣i ở ngân hàng cho vay ̃ 1.4 Hinh thưc bảo đảm tiền vay ́ ̀ 1.4.1 Bảo đảm tiền vay bằ ng uy tín của khách hàng vay 1.4.1.1 Tổ chưc tín dụng chủ động lựa chọn khách hàng vay để cho vay ́ không có bảo đảm bằ ng tài sản Ngân hàng cho vay đươ ̣c lựa cho ̣n khách hàng vay để cho vay không có tài sản bảo đảm cho vay vố n ngắ n ̣n, trung ̣n, dài ̣n để thực Đă ̣ng Quỳnh Anh Lớp Ngân hàng 44B Chuyên đề tố t nghiêp ̣ hiê ̣n các dự án đầ u tư phát triể n hoă ̣c phương án sản xuấ t kinh doanh, dich ̣ vu ̣ và đời số ng đố i với khách hàng vay theo quy đinh ̣ Điề u kiên đố i với khách hàng vay có bảo đảm bằ ng uy tín ̣ Khách hàng vay phải có đủ các điề u kiê ̣n: Phải có tín nhiê ̣m với ngân hàng cho vay viê ̣c sử du ̣ng vố n vay và có nghia vu ̣ trả nơ ̣ đầ y đủ, ̃ đúng ̣n cả gố c và lai; dự án mà khách hàng đinh đầ u tư sản xuấ t kinh ̣ ̃ doanh phải có khả hoàn trả, có tính khả thi phù hơ ̣p với đời số ng xã hô ̣i, với quy đinh của pháp luâ ̣t Trong trường hơ ̣p vay để phu ̣c vu ̣ nhu cầ u ̣ thiế t yế u của đời số ng thì khách hàng vay phải có phương án trả nơ ̣ khả thi; Khách hàng phải có khả tài chính và các nguồ n thu hơ ̣p pháp có khả thu đươ ̣c thời ̣n vay vố n để thực hiê ̣n nghia vu ̣ trả nơ ̣ cho tổ ̃ chức tín du ̣ng; Khách hàng vay phải cam kế t thực hiê ̣n đúng các biê ̣n pháp bảo đảm tiề n vay bằ ng tài sản theo yêu cầ u của ngân hàng cho vay Trong trường hơ ̣p khách hàng vay là doanh nghiê ̣p, ngoài các điề u kiê ̣n đã quy đinh thì còn cầ n phải có kế t quả sản xuấ t kinh doanh ̣ có lai năm liề n kề với thời điể m xem xét cho vay ̃ Trường hơ ̣p khách hàng vay đã có đủ điề u kiê ̣n để vay không có bảo đảm bằ ng tài sản, ngân hàng cho vay và khách hàng vay có thể thoả thuâ ̣n bảo đảm bằ ng tài sản cầ m cố , thế chấ p của khách hàng vay, bảo lanh bằ ng ̃ tài sản của bên thứ ba hoă ̣c bảo đảm bằ ng tài sản hình thành từ vố n vay đố i với mô ̣t phầ n khoản vay đó 1.4.1.2 Tổ chưc tín dụng cho vay theo đảm bảo bằ ng chỉ thi ̣ của Chính ́ phủ Tổ chức tín du ̣ng cho vay theo hình thức đảm bảo bằ ng chỉ thi ̣ của Chính phủ đố i với khách hàng vay để thực hiê ̣n các dự án đầ u tư thuô ̣c các chương trình kinh tế tro ̣ng điể m, đă ̣c biê ̣t của Nhà nước, các chương trình kinh tế - xã hô ̣i và đố i với mô ̣t số khách hàng thuô ̣c đố i tươ ̣ng đươ ̣c hưởng Đă ̣ng Quỳnh Anh Lớp Ngân hàng 44B Chuyên đề tố t nghiêp ̣ các chính sách tín du ̣ng ưu đai về điề u kiê ̣n vay vố n theo quy đinh ta ̣i các ̣ ̃ văn bản quy pha ̣m pháp luâ ̣t của Chính phủ hoă ̣c Thủ tướng Chính phủ Trách nhiê ̣m của khách hàng vay theo hình thức bảo đảm bằ ng chỉ đinh của Chính phủ là: phải thực hiê ̣n đúng cam kế t hơ ̣p đồ ng tín ̣ du ̣ng, thực hiê ̣n đúng các quy đinh của Chính phủ hoă ̣c Thủ tướng Chính ̣ phủ sử du ̣ng vố n vay đố i với những khoản vay theo chỉ đinh; phải chiu ̣ ̣ trách nhiê ̣m trước pháp luâ ̣t về những tổ n thấ t viê ̣c sử du ̣ng vố n vay các nguyên nhân chủ quan mình gây Trách nhiê ̣m của các tổ chức tín du ̣ng đươ ̣c cho vay theo hình thức bảo đảm bằ ng chỉ đinh của Chính phủ là: thực hiê ̣n đúng các quy đinh của ̣ ̣ Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ đố i với khoản cho vay đươ ̣c chỉ đinh và ̣ tuân thủ các quy đinh của pháp luâ ̣t quá trình xem xét cho vay, kiể m ̣ tra sử du ̣ng vố n vay và thu hồ i nơ ̣; Phải tổ chức theo dõi riêng các khoản cho vay theo chỉ đinh và báo cáo tình hình sử du ̣ng vố n vay, khả thu ̣ hồ i nơ ̣, kiế n nghi ̣ xử lý những tổ n thấ t các trường hơ ̣p không thu hồ i đươ ̣c nơ ̣ 1.4.1.3 Tổ chưc tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vố n có bảo ́ lãnh bằ ng tín chấ p của tổ chưc đoàn thể chính tri ̣- xã hội ́ Tổ chức đoàn thể chính tri ̣ - xã hô ̣i ta ̣i sở của: Hô ̣i Nông dân Viê ̣t Nam, Hô ̣i Liên hiê ̣p Phu ̣ nữ Viê ̣t Nam, Tổ ng Liên đoàn lao đô ̣ng Viê ̣t Nam, Đoàn Thanh niên Cô ̣ng sản Hồ Chí Minh, Hô ̣i Cựu chiế n binh Viê ̣t Nam đươ ̣c thực hiê ̣n bảo lanh bằ ng uy tín của mình cho cá nhân, hô ̣ gia đình ̃ nghèo vay vố n ta ̣i các tổ chức tín du ̣ng Người đươ ̣c bảo lanh là các cá nhân, hô ̣ gia đình nghèo là thành viên ̃ của mô ̣t các tổ chức đoàn thể chính tri ̣ - xã hô ̣i ở ho ̣ vay mô ̣t khoản tiề n nhỏ ta ̣i tổ chức tín du ̣ng để sản xuấ t kinh doanh, làm dich ̣ vu ̣ Đă ̣ng Quỳnh Anh Lớp Ngân hàng 44B Chuyên đề tố t nghiêp ̣ Mức vay tố i đa của mỗi cá nhân, hô ̣ gia đình nghèo đươ ̣c tổ chức đoàn thể chính tri ̣ - xã hô ̣i bảo lanh bằ ng uy tín của mình Chủ tich Hô ̣i ̣ ̃ đồ ng quản tri ̣tổ chức tín du ̣ng cho vay quy đinh từng thời kỳ ̣ 1.4.2 Đảm bảo bằ ng thế chấ p tài sản của khách hàng vay Đảm bảo bằ ng thế chấ p tài sản của khách hàng vay là biê ̣n pháp bảo đảm tiề n vay của ngân hàng mà theo đó khách hàng vay phải chuyể n các giấ y tờ chứng nhâ ̣n quyề n sở hữu (hoă ̣c quyề n sử du ̣ng) các tài sản đảm bảo sang ngân hàng nắ m giữ thời gian cam kế t Đảm bảo bằ ng thế chấ p rấ t phổ biế n, đă ̣c biê ̣t đố i với doanh nghiê ̣p và người tiêu dùng Do giá tri ̣của tài sản loa ̣i này thường lớn, vì vâ ̣y doanh nghiê ̣p có thể vay ngân hàng với quy mô lớn Đảm bảo bằ ng tài sản thế chấ p cho phép người vay vố n sử du ̣ng tài sản đảm bảo phu ̣c vu ̣ cho hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh Đây chính là ưu điể m của hình thức bảo đảm bằ ng thế chấ p Tuy nhiên, quá trình sử du ̣ng sẽ là biế n da ̣ng tài sản Mă ̣t khác, khả kiể m soát tài sản đảm bảo của ngân hàng bi ̣ ̣n chế nên khách hàng có thể lơ ̣i du ̣ng phân tán, làm giảm giá tri ̣ của tài sản, gây thiê ̣t ̣i cho ngân hàng 1.4.3 Đảm bảo bằ ng cầ m cố tài sản của khách hàng vay Đảm bảo bằ ng cầ m cố tài sản của khách hàng vay là hình thức mà theo đó khách hàng vay vố n phải chuyể n quyề n kiể m soát tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng thời gian thực hiê ̣n hơ ̣p đồ ng Cầ m cố thích hơ ̣p với những loa ̣i tài sản mà ngân hàng có thể kiể m soát và bảo quản tương đố i chắ c chắ n Đồ ng thời cũng thoả man viê ̣c ngân ̃ hàng nắ m giữ tài sản không ảnh hưởng đế n quá trình hoa ̣t đô ̣ng của khách hàng vay Ngân hàng thường có yêu cầ u cầ m cố xét thấ y viê ̣c khách hàng vay nắ m giữ tài sản đảm bảo là không an toàn cho ngân hàng Các tài sản mà ngân hàng cầ m cố thường là các tài sản go ̣n nhe ̣, dễ quản lý, không chiu ảnh hưởng của các yế u tố môi trường tự nhiên Đồ ng thời nó cũng là ̣ Đă ̣ng Quỳnh Anh Lớp Ngân hàng 44B Chuyên đề tố t nghiêp ̣ những tài sản dễ bán, dễ chuyể n nhươ ̣ng và khó kiể m soát đươ ̣c viê ̣c bán, chuyể n nhươ ̣ng hay không Vì vâ ̣y ngân hàng thường yêu cầ u khách hàng vay cầ m cố tài sản ngân hàng có sự không chắ c chắ n về viê ̣c thực hiê ̣n nghia vu ̣ trả nơ ̣ của khách hàng cho ngân hàng Các tài sản có thể cầ m cố ̃ đươ ̣c thường phong phú hơn các tài sản đem thế chấ p và thường an toàn vì ngân hàng đươ ̣c nắ m giữ tài sản của khách hàng và những tài sản đó la ̣i có khả chuyể n đổ i thành tiề n cao 1.4.4 Đảm bảo bằ ng bảo lãnh của bên thư ba ́ Bảo lanh bằ ng tài sản của bên thứ ba (go ̣i là bên bảo lanh) là viê ̣c ̃ ̃ bên bảo lanh cam kế t với ngân hàng cho vay về viê ̣c sử du ̣ng tài sản thuô ̣c ̃ quyề n sở hữu của mình để thực hiê ̣n nghia vu ̣ trả nơ ̣ thay cho khách hàng ̃ vay, nế u đế n ̣n trả nơ ̣ mà khách hàng vay không thưc hiê ̣n đúng nghia vu ̣ ̣ ̃ trả nơ ̣ Bên nhâ ̣n bảo lanh là người chủ nơ ̣, người hưởng thu ̣ bảo lanh ̃ ̃ Trong quan ̣ tín du ̣ng đó là các ngân hàng cho vay Bên đươ ̣c bảo lanh là khách hàng vay (con nơ ̣), người có nghia vu ̣ ̃ ̃ phải toán nơ ̣ cho ngân hàng cho vay Biê ̣n pháp bảo lanh bằ ng tài sản của bên thứ ba thường đươ ̣c các ̃ ngân hàng áp du ̣ng nhằ m mu ̣c tiêu an toàn ngân hàng để ̣n chế rủi ro, tổ n thấ t xảy đố i với ̣ thố ng ngân hàng Tuy nhiên, không phải ngân hàng áp du ̣ng hình thức này cho hầ u hế t các khách hàng vay mà tuỳ theo lực của bản thân khách hàng đó để sử du ̣ng hình thức bảo đảm phù hơ ̣p Ngân hàng có thể sử du ̣ng hình thức cho vay không có bảo đảm bằ ng tài sản hay thực là có bảo đảm bằ ng chính bản thân khách hàng, hình thức này còn go ̣i là bảo đảm đố i nhân Ngân hàng không phải lúc nào cũng yêu cầ u khách hàng vay phải có tài sản bảo đảm nhấ t là đố i với những khách hàng có uy tín, khách hàng truyề n thố ng Trong nhiề u trường hơ ̣p ngân hàng vẫn cho khách hàng vay dựa chính uy tín của khách hàng Đă ̣ng Quỳnh Anh Lớp Ngân hàng 44B Chuyên đề tố t nghiêp ̣ 1.5 Đinh giá giá tài sản bảo đảm ̣ Viê ̣c đinh giá tài sản bảo đảm là tổ thẩ m đinh của ngân hàng cho ̣ ̣ vay hoă ̣c thuê quan chức chuyên môn thưc hiê ̣n Ngân hàng Công ̣ thương Viê ̣t Nam có những quy đinh cu ̣ thể về vấ n đề này ̣ Tài sản bảo đảm tiề n vay phải đươ ̣c xác đinh giá tri ̣ ta ̣i thời điể m ký ̣ kế t hơ ̣p đồ ng bảo đảm, ký kế t văn bản thoả thuâ ̣n tu chỉnh/bổ sung hơ ̣p đồ ng bảo đảm (trong trường hơ ̣p thoả thuâ ̣n thay đổ i nghia vu ̣ đươ ̣c bảo ̃ đảm); viê ̣c xác đinh giá tri ̣ tài sản ta ̣i thời điể m này chỉ để làm sở xác ̣ đinh mức vay và không áp du ̣ng xử lý tài sản để thu hồ i nơ ̣ ̣ Viê ̣c đinh giá phải cứ vào các sở pháp lý hoă ̣c sở thực tế , ̣ đảm bảo tính khách quan, minh ba ̣ch Cán bô ̣ thẩ m đinh không đươ ̣c đinh ̣ ̣ giá tài sản bảo đảm trái với quy đinh của pháp luâ ̣t và của Ngân hàng Công ̣ thương Viê ̣t Nam Giá tri ̣ tài sản bảo đảm đươ ̣c xác đinh bao gồ m cả hoa lơ ̣i, lơ ̣i tức và ̣ các quyề n phát sinh từ tài sản đó Trong trường hơ ̣p tài sản thế chấ p là toàn bô ̣ bấ t đô ̣ng sản có vâ ̣t phu ̣ thì giá tri ̣ của vâ ̣t phu ̣ cũng thuô ̣c giá tri ̣ tài sản thế chấ p; nế u chỉ thế chấ p mô ̣t phầ n bấ t đô ̣ng sản có vâ ̣t phu ̣ thì giá tri ̣ vâ ̣t phu ̣ chỉ thuô ̣c giá tri ̣tài sản thế chấ p các bên có thoả thuâ ̣n Trong trường hơ ̣p có thoả thuâ ̣n với khách hàng về viê ̣c thế chấ p quyề n sử du ̣ng đấ t và tài sản gắ n liề n với đấ t thì giá tri ̣tài sản bảo đảm bao gồ m giá tri ̣quyề n sử du ̣ng đấ t cô ̣ng giá tri ̣tài sản gắ n liề n với đấ t Khi đinh giá tài sản bảo đảm, cán bô ̣ thẩ m đinh phải lâ ̣p biên bản ̣ ̣ đinh giá tài sản bảo đảm có chữ ký của tấ t cả các thành viên ̣ 1.6 Quản lý tài sản bảo đảm Quản lý tài sản bảo đảm là quá trình theo dõi, kiể m tra, đánh giá nhằ m bảo đảm tài sản vẫn tình tra ̣ng bình thường hoă ̣c kip thời ̣ phát hiê ̣n các sự cố liên quan làm giảm giá tri ̣của tài sản bảo đảm so với dự kiế n đã nêu hơ ̣p đồ ng bảo đảm Tuỳ theo tính chấ t và đă ̣c điể m của Đă ̣ng Quỳnh Anh 10 Lớp Ngân hàng 44B ... nghiêp ̣ hoa ̣t động bảo đảm tiền vay ta ? ?i Sở giao dich I - Ngân hàng Công thương ̣ Viê ̣t Nam? ?? làm chuyên đề tố t nghiê ̣p của mình Kế t cấ u của chuyên đề gồ m những nô ? ?i. .. n vay ta ? ?i Sở giao dich I Ngân hàng Công thương Viê ̣t Nam ̣ Chương 3: Mô ̣t số gia? ?i pháp và kiế n nghi ̣ nhằ m nâng cao hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng bảo đảm tiề n vay Em xin chân thành... ánh hiêu quả bảo đảm tiền vay ̣ 2.2.1 Các chỉ tiêu đinh tính ̣ Khả nâng cao hiêu quả của hoa ̣t đô ̣ng bảo đảm tiề n vay phu ̣ ̣ thuô ̣c vào nhiề u yế u tố , đó uy tín của ngân