Hoàn thiện tín dụng xuất khẩu tại Ngân hàng phát triển Việt Nam

i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tồn nội dung luận văn: “Phát triển cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi; số liệu, trích dẫn trung thực Luận văn khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu tương tự khác Người cam đoan Trần Thị Thu Hiền ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CAM ĐOAN i mỤc LỤC .ii mỤc LỤC .ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .xi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .xi DANH MỤC CÁC BẢNG xii DANH MỤC CÁC BẢNG xii DANH MỤC CÁC HÌNH xiii DANH MỤC CÁC HÌNH xiii MỞ ĐẦU MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI .2 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI CHƯƠNG CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY .4 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY .4 ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm cho vay .4 1.1.1 Khái niệm cho vay .4 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN SUẤT CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm phân loại hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm phân loại hộ sản xuất iii 1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Nội dung phát triển cho vay HSX NHTM 13 1.2.3 Nội dung phát triển cho vay HSX NHTM 13 1.2.4 Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay HSX NHTM 15 1.2.4 Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay HSX NHTM 15 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay HSX NHTM 18 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay HSX NHTM 18 1.2.5.1 Nhân tố bên .18 1.2.5.1 Nhân tố bên .18 1.2.5.2 Nhân tố bên 20 1.2.5.2 Nhân tố bên 20 1.3 KINH NGHIỆM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG HỘ CỦA MỘT SỐ TCTD TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC 22 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay khách hàng hộ số TCTD Việt Nam 22 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay khách hàng hộ số TCTD Việt Nam 22 1.3.2 Kinh nghiệm cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nước 24 1.3.2 Kinh nghiệm cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nước 24 1.3.2.1 Ngân hàng nông nghiệp MALAYSIA (BPM) 24 1.3.2.1 Ngân hàng nông nghiệp MALAYSIA (BPM) 24 1.3.2.2 Ngân hàng RAKYAT INĐONÊXIA (BRI) .26 1.3.2.2 Ngân hàng RAKYAT INĐONÊXIA (BRI) .26 1.3.2.3 Ở Thái Lan 26 iv 1.3.2.3 Ở Thái Lan 26 1.3.2.4 Ở Pháp 27 1.3.2.4 Ở Pháp 27 1.3.2.5 Ở Phi-lip-pin .28 1.3.2.5 Ở Phi-lip-pin .28 1.3.3 Nhận xét kinh nghiệm TCTD Việt Nam nước việc cho vay hộ sản xuất 29 1.3.3 Nhận xét kinh nghiệm TCTD Việt Nam nước việc cho vay hộ sản xuất 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 32 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC CHI NHÁNH ngân hàng nơng nghiỆp phát triển nơng thơn QUẢNG BÌNH, QUẢNG TRỊ, THỪA THIÊN – HUẾ 32 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC CHI NHÁNH ngân hàng nông nghiỆp phát triển nơng thơn QUẢNG BÌNH, QUẢNG TRỊ, THỪA THIÊN – HUẾ 32 2.1 ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA CÁC CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUẢNG BÌNH, QUẢNG TRỊ, THỪA THIÊN – HUế ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY HSX 32 2.1.1 Đặc điểm trình hình thành; chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT VN .32 2.1.1 Đặc điểm trình hình thành; chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT VN .32 2.1.2 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế .34 2.1.2 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế .34 v 2.1.3 Đặc điểm nguồn lực chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế 36 2.1.3 Đặc điểm nguồn lực chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế 36 2.1.3.1 Về nguồn vốn hoạt động 36 2.1.3.1 Về nguồn vốn hoạt động 36 2.1.3.2 Về sở vật chất, mạng lưới 39 2.1.3.2 Về sở vật chất, mạng lưới 39 2.1.3.3 Về nguồn nhân lực: 40 2.1.3.3 Về nguồn nhân lực: 40 2.1.4 Đặc điểm hoạt động 42 2.1.4 Đặc điểm hoạt động 42 2.1.4.1 Về quy mô dư nợ : .42 2.1.4.1 Về quy mô dư nợ : .42 2.1.4.2 Các hoạt động ngồi tín dụng 42 2.1.4.2 Các hoạt động ngồi tín dụng 42 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUẢNG BÌNH, QUẢNG TRỊ, THỪA THIÊN HUẾ 44 2.2.1 Tình hình chung cho vay Hộ sản xuất: .44 2.2.1 Tình hình chung cho vay Hộ sản xuất: .44 2.2.2 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay HSX chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế .45 2.2.2 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay HSX chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế .45 2.2.2.1 Tăng trưởng dư nợ .45 2.2.2.1 Tăng trưởng dư nợ .45 vi 2.2.2.2 Mức tăng trưởng số lượng khách hàng HSX Ngân hàng 45 2.2.2.2 Mức tăng trưởng số lượng khách hàng HSX Ngân hàng 45 Từ bảng số liệu cho thấy số lượng khách hàng hộ sản xuất có mức tăng trưởng Cụ thể năm 2009 ba chi nhánh, số lượng khách hàng HSX tăng 10% so với năm 2008 với số khách hàng tăng thêm lên đến 4.261 hộ Năm 2010 số khách hàng HSX ba chi nhánh lên đến 138.991 khách hàng, tăng 13.004 khách hàng so với năm 2009, tỷ lệ tăng chung 10,32% 46 Điều cho thấy chi nhánh NHNo trọng đến chiến lược phát triển khách hàng hộ sản xuất biện pháp thích hợp Tuy nhiên, tiềm số lượng khách hàng HSX chưa khai thác hết.46 2.2.2.3 Mức tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng HSX .47 2.2.2.3 Mức tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng HSX .47 2.2.2.4 Mức độ tăng trưởng thị phần cho vay HSX ngân hàng thị trường mục tiêu 48 2.2.2.4 Mức độ tăng trưởng thị phần cho vay HSX ngân hàng thị trường mục tiêu 48 2.2.2.5 Mức tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay HSX ngân hàng 50 2.2.2.5 Mức tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay HSX ngân hàng 50 2.2.2.6 Mức độ đa dạng hóa cấu cho vay HSX 51 2.2.2.6 Mức độ đa dạng hóa cấu cho vay HSX 51 58 2.2.2.7 Mức độ hoàn thiện chất lượng cung ứng dịch vụ, thể mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao mức độ hài lòng khách hàng: 59 2.2.2.7 Mức độ hoàn thiện chất lượng cung ứng dịch vụ, thể mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao mức độ hài lòng khách hàng: 59 vii Chất lượng cung ứng dịch vụ chất lượng dịch vụ tín dụng mà chi nhánh NHNNo Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên – Huế cung ứng cho khách hàng Hộ sản xuất địa bàn ba tỉnh 59 2.2.2.8 Về kết kiểm soát rủi ro tín dụng 60 2.2.2.8 Về kết kiểm sốt rủi ro tín dụng 60 2.2.2.9 Phân tích ảnh hưởng nhân tố chủ yếu đến thực trạng phát triển cho vay HSX 62 2.2.2.9 Phân tích ảnh hưởng nhân tố chủ yếu đến thực trạng phát triển cho vay HSX 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 73 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triỂn nơng thơn QUẢNG BÌNH, QUẢNG TRỊ, THỪA THIÊN HUẾ 73 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triỂn nơng thơn QUẢNG BÌNH, QUẢNG TRỊ, THỪA THIÊN HUẾ 73 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP .73 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay Hộ sản xut cỏc Chi nhỏnh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiªn HuÕ .73 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay H sn xut cỏc Chi nhỏnh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế .73 3.1.1.1 nh hng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT VN đến năm 2020 73 3.1.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT VN đến năm 2020 73 3.1.1.2 Định hướng phát triển cho vay Hộ sản suất chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế .74 3.1.1.2 Định hướng phát triển cho vay Hộ sản suất chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế .74 viii 3.1.2 Kết phân tích thực trạng cho vay HSX ti cỏc chi nhỏnh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiªn H .75 3.1.2 Kết phân tích thực trạng cho vay HSX chi nhánh NHNo&PTNT Qu¶ng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế .75 3.2 GII PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HSX TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN QUẢNG BÌNH, QUẢNG TRỊ, tHỪA THIÊN HUẾ 78 3.2.1 Hồn thiện sách khách hàng nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay HSX 78 3.2.1 Hoàn thiện sách khách hàng nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay HSX 78 Để thực giải pháp này, yêu cầu đặt giai đoạn chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế phải phân loại khách hàng, qua đó: 78 3.2.2 Tiếp tục phát triển mạng lưới hoạt động cách hợp lý .81 3.2.2 Tiếp tục phát triển mạng lưới hoạt động cách hợp lý .81 3.2.3 Đa dạng hóa hợp lý cấu cho vay theo ngành 81 3.2.3 Đa dạng hóa hợp lý cấu cho vay theo ngành 81 3.2.4 Hồn thiện sách kỳ hạn cho vay 82 3.2.4 Hoàn thiện sách kỳ hạn cho vay 82 3.2.5 Đa dạng hóa hình thức phương thức cho vay .83 3.2.5 Đa dạng hóa hình thức phương thức cho vay .83 3.2.6 Hồn thiện sách bảo đảm tiền vay theo hướng hổ trợ tăng quy mô cho vay HSX 85 3.2.6 Hồn thiện sách bảo đảm tiền vay theo hướng hổ trợ tăng quy mô cho vay HSX 85 ix 3.2.7 Tiết kiệm chi phí hoạt động để giảm lãi suất cho vay HSX 86 3.2.7 Tiết kiệm chi phí hoạt động để giảm lãi suất cho vay HSX 86 3.2.8 Tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay HSX 88 3.2.8 Tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay HSX 88 3.2.9 Các giải pháp bổ trợ: 90 3.2.9 Các giải pháp bổ trợ: 90 3.2.9.1 Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực phục vụ cho vay HSX 91 3.2.9.1 Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực phục vụ cho vay HSX 91 3.2.9.2 Không ngừng nâng cấp, đại hóa cơng nghệ 91 3.2.9.2 Khơng ngừng nâng cấp, đại hóa cơng nghệ 91 3.3 KIẾN NGHỊ 93 3.3.1 Đối với phủ 93 3.3.1 Đối với phủ 93 3.3.2 Đối với quyền địa phương tỉnh 93 3.3.2 Đối với quyền địa phương tỉnh 93 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam .94 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam .94 + Các chi nhánh Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế chi nhánh đơn vị thiếu vốn sử dụng vốn trung ương Ngoài nổ lực chi nhánh công tác huy động vốn, chủ lực nguồn vốn từ tiền gởi dân cư để cân đối vốn vay HSX tiến đến giảm dần khoảng cách sử dụng vốn Đề nghị NHNo&PTNT VN thường xuyên quan tâm để hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh x vay HSX cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông dân, nông thôn .94 + Các chi nhánh Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế chi nhánh đơn vị thiếu vốn sử dụng vốn trung ương Ngồi nổ lực chi nhánh cơng tác huy động vốn, chủ lực nguồn vốn từ tiền gởi dân cư để cân đối vốn vay HSX tiến đến giảm dần khoảng cách sử dụng vốn Đề nghị NHNo&PTNT VN thường xuyên quan tâm để hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh vay HSX cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông dân, nông thôn .94 KẾT LUẬN CHƯƠNG 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG 95 KẾT LUẬN 96 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) .100 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) .100 PHỤ LỤC 101 PHỤ LỤC 101 88 * Triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT VN, nhằm giúp cho khách hàng có hội lựa chọn, đồng thời áp dụng sản phẩm vào công nghệ, gắn công nghệ vào dịch vụ sản phẩm cụ thể trang bị thêm máy ATM vùng nông thôn đông dân cư khu vực đô thị để vừa triển khai cho vay đến HSX tạo cho HSX làm quen với dịch vụ đại chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế 3.2.8 Tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay HSX Sự đánh đổi rủi ro tín dụng khả sinh lời biểu tập trung đánh đổi rủi ro sinh lời hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc mở rộng quy mô cho vay dẫn đến khả gia tăng cấp độ rủi ro tín dụng Vì vậy, đơi với việc mở rộng quy mơ cho vay HSX, cần có biện pháp tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay HSX Như phân tích chương 2, tình hình nợ xấu ba chi nhánh có cải thiện chứa đựng nguy tiềm tàng Vì vậy, để tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng cần phải: - Nâng cao chất lượng cơng tác nhận dạng rủi ro tín dụng cho vay HSX cách áp dụng phương pháp nhận dạng rủi ro tiên tiến Trong đó, phương pháp nhận dạng rủi ro tín dụng thơng qua phân tích liệu khứ cấu nợ nợ xấu cho vay HSX phương pháp phù hợp với thực tiễn quản lý NHTM Việt Nam Để làm điều này, chi nhánh NH cần củng cố công tác thu thập, lưu trữ xử lý liệu rủi ro tín dụng khách hàng HSX, đồng thời tổ chức tốt q trình phân tích 89 - Áp dụng phương pháp đo lường rủi ro tín dụng phù hợp với đặc điểm cho vay HSX Tích cực vận dụng phương pháp đo lường định lượng kết hợp với mơ hình định tính mơ hình 6C Trong điều kiện hoạt động HSX miền Trung, t áp dụng mơ hình định lượng khơng phù hợp Do đó, mặt cần nghiên cứu áp dụng mơ hình chấm điểm tín dụng theo lĩnh vực cho vay, mặt khác phải coi trọng phương pháp phân tích định tính sử dụng - Tăng cường công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng thơng qua cơng cụ chủ yếu: nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng; đầu tư nhiều cho cơng tác xây dựng điều khoản hạn chế hợp đồng tín dụng phù hợp với đặc điểm người vay; tăng cường hoạt động giám sát sau giải ngân; đa dạng hoá hợp lý danh mục cho vay HSX theo ngành, theo lĩnh vực cho vay; theo khu vực địa lý - Nâng cao hiệu hoạt động tài trợ rủi ro cho vay HSX biện pháp: + Tiến hành phân loại nợ theo định kỳ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng xử lý rủi ro tín dụng từ dự phòng theo quy định + Tìm biện pháp để thu hồi khoản nợ xử lý rủi ro nhằm giảm tỷ lệ xố nợ ròng + u cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm Hiện nay, thị trường bảo hiểm xuất sản phẩm bảo hiểm tín dụng Các chi nhánh ngân hàng nên nghiên cứu triển khai mua bảo hiểm tín dụng cho số khoản cho vay HSX đủ điều kiện có nhu cầu Trước hết, ưu tiên cho khoản cho vay có quy mơ tương đối lớn có mức rủi ro tương đối cao 90 + Hoàn thiện điều kiện để triển khai có hiệu biện pháp cấu lại khoản vay; bán khoản nợ, tài sản tồn đọng; phát tài sản bảo đảm; tiến hành khởi kiện khách hàng… 3.2.9 Các giải pháp bổ trợ: Để cơng tác cho vay HSX đầu tư có hiệu nhằm giảm thiểu rủi ro, tăng cường công tác quản lý tín dụng tạo điều kiện cho khách hàng trình vay vốn để sản xuất kinh doanh nhằm tạo nhiều sản phẩm góp phần cải thiện đời sống cho HSX Ngoài giải pháp nêu trên, chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế cần có giải pháp bổ trợ để thực phát triển cho vay HSX tốt thời gian đến 91 3.2.9.1 Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực phục vụ cho vay HSX Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ cho trình phát triển cho vay HSX chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế thơng qua ứng dụng công nghệ đại Đây vấn đề quan trọng định đến hiệu cho vay HSX, nguồn nhân lực phải có hiểu biết rộng sâu để nắm bắt thông tin, kỹ thuật đối tượng vay nhằm thẩm định cho vay chặt chẽ, hiệu an toàn Mặt khác chất lượng nguồn nhân lực hoạt động tín dụng nói chung chất lượng nguồn nhân lực cao nói riêng đáp ứng nhu cầu lĩnh vực riêng lẻ ưu cạnh tranh vượt trội chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế Do chi nhánh cần quan tâm đến công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán làm việc thông qua liên kết đào tạo, tập huấn nghiệp vụ đào tạo cho CBTD kỹ nâng cao chất lượng công tác thẩm định công tác dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng HSX; đào tạo kỹ chuyên ngành để có sở thẩm định kỹ thật chế biến, nuôi trồng, sản xuất hàng hóa chất lượng cao Từ giúp cho CBTD có khả nhận định phân tích yếu tố thị trường, yếu tố mặt kỹ thuật yếu tố khác giúp cho công tác thẩm định chặt chẽ, chất lượng để cho vay khách hàng hạn chế rủi ro 3.2.9.2 Không ngừng nâng cấp, đại hóa cơng nghệ 92 Trong năm qua NHNo&PTNT VN triển khai rỗng rãi từ cấp TW đến chi nhánh phòng giao dịch tồn hệ thống đại hóa cơng nghệ thơng tin lĩnh vực ngân hàng Nhằm tạo điều kiện tốt việc trang thiết bị công nghệ tiên tiến Các chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế cần nâng cấp hệ thống máy tính để phục vụ cho hoạt động Ngân hàng nhanh nhạy nghiệp vụ truyền thống: Kế tốn, tín dụng, nghiệp vụ huy động vốn sở để xây dựng mơ hình giao dịch cửa chặt chẻ Đồng thời tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử theo hướng xử lý giao dịch tự động - Cần xây dựng hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin (hệ thống mạng diện rộng, hệ thống sở liệu tập trung) cho phép xử lý giao dịch online toàn hệ thống dịch vụ nhận tiền gửi cho vay, toán, chuyển khoản, - Xây dựng phương án phát triển ứng dụng công nghệ khoa học sở xác đinh mục tiêu hoạt động, chiến lược kinh doanh, xác định khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm để từ có ứng dụng công nghệ tương ứng phù hợp tạo điều kiện khai thác hiệu tính cơng nghệ đại 93 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với phủ - Có sách ưu đãi vốn lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân theo nghị định 41/CP nhằm tạo điều kiện cho phát triển kinh tế nông thôn ngày giảm khoảng cách với thành phố điều kiện thuận lợi - Tiếp tục mở rộng nâng cao giao thông nông thôn tinh thần Nhà nước nhân dân làm để sở hạ tầng giao thông đường bộ, điện … thuận tiện lưu thông hàng hố - Có sách đào tạo tay nghề cho lực lượng nông thôn để nâng cao nghề cho việc phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu suất lao động cao - Có chế đầu tư tín dụng cho vùng có làng nghề truyền thống nhằm phát huy nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm truyền thống 3.3.2 Đối với quyền địa phương tỉnh - Để tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đề nghị tỉnh ủy, Ủy ban nhân dân ngành cấp cần tạo điều kiện thuận lợi mặt giúp cho chi nhánh có mơi trường đầu tư vốn có hiệu an tồn cụ thể: + Việc xây dựng dự án, phương án khả thi việc quy hoạch phát triển kinh tế vùng, ngành nghề, cần ngành địa phương quy hoạch ổn định mang tính bền vững + Thực tốt sách ruộng đất thuế đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng nơng thơn + Hình thành phát triển đồng loại thị trường, gắn thị trường nông thơn với thị trường nước quốc tế Có chiến lược giúp người 94 nông dân tiêu thụ sản phẩm giảm thiểu rớt gía đặc biệt ni trồng thủy hải sản, gia súc, rau tránh tình trạng tư thương ép giá + Tập trung phát triển nguồn nhân lực, đẩy mạnh nghiên cứu khoa học chuyển giao công nghệ nông thôn Các quan khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư phối hợp với Hội nơng dân, Hội Phụ Nữ, đồn niên cấp việc chuyển giao kỹ thuật, tiến công nghệ đến với HSX thông qua tổ vay vốn + Tạo điều kiện cho hộ làm thủ tục quyền sử dụng đất nhà để HSX có điều kiện vay vốn Ngân hàng 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam + Các chi nhánh Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế chi nhánh đơn vị thiếu vốn sử dụng vốn trung ương Ngoài nổ lực chi nhánh công tác huy động vốn, chủ lực nguồn vốn từ tiền gởi dân cư để cân đối vốn vay HSX tiến đến giảm dần khoảng cách sử dụng vốn Đề nghị NHNo&PTNT VN thường xuyên quan tâm để hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh vay HSX cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông dân, nông thôn + Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày nhiều cho vay kinh tế hộ, cần có địa điểm hoạt động kinh doanh nơi xa thị trấn, thị tứ Đề nghị NHNoVN đề xuất Ngân hàng Nhà nước cho phép thành lập Phòng giao dịch để tiện việc giao dịch với khách hàng + Tăng cường công tác Đào tạo cho đội ngũ cán viên chức, đặc biệt cán tín dụng kỹ như: kỹ đàm phán, kỹ tiếp thị Marketing, kỹ quản lý tín dụng, kỹ bổ trợ cho nghiệp vụ nghiệp vụ ngân hàng để giúp cho đội ngũ cán chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế ngày nâng cao đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh thời gian đến tốt 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn xuất phát từ việc lý giải đề xuất giải pháp để đề xuất giải pháp phát triển cho vay HSX chi nhánh NHNNo Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên – Huế Luận văn đề giải pháp giải pháp bổ trợ Đồng thời đề xuất số kiến nghị Chính phủ; quyền địa phương tỉnh NHNNo & PTNT Việt Nam 96 KẾT LUẬN Kinh tế Việt Nam phát triển bước hội nhập kinh tế khu vực giới, đòn bẩy kinh tế từ thành phần kinh tế có kinh tế hộ sản xuất điểm nhấn quan trọng việc phát triển ổn định bền vững Là thành phần kinh tế chủ yếu, nơi có nhiều hội thuận lợi cho ngành nghề phát triển, điều tạo triển vọng lớn cho hoạt động ngành ngân hàng có hệ thống NHNo&PTNT VN để đầu tư cho vay phát triển kinh tế hộ ngày lớn mạnh chất lượng Xuất phát từ tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT VN chuyển dịch sang kinh doanh đa năng, đa thành phần kinh tế nhằm tạo lập cho hoạt động ngày lên có chiều sâu Với mục tiêu rõ ràng tầm nhìn có chiến lược Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế làm tiền đề xuyên suốt cho việc đầu tư kinh tế hộ Kinh tế hộ vùng duyên hải miền Trung nói chung tỉnh Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế nói riêng với vai trò đơn vị kinh tế tự chủ phát triển mạnh góp phần tạo nhiều sản phẩn cho xã hội để tăng trưởng kinh tế chung địa phương Qua trình nghiên cứu, luận văn tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu, khảo sát, đối chiếu với tiêu cụ thể hoạt động chi nhánh, đặc biệt phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thuên Huế đạt kết nghiên cứu sau: 97 Hệ thống hoá vấn đề hoạt động cho vay ngân hàng, làm rỏ vai trò kinh tế hộ đóng góp thành phần kinh tế việc ổn định xã hội, làm thay đổi mặt hoạt động kinh doanh nói chung mặt nông thôn cho vay hộ sản xuất nơng lâm ngư diêm, góp phần khơng nhỏ nghiệp phát triển kinh tế đất nước, tổng kết số học kinh nghiệm cho vay HSX ngồi nước Phân tích đặc điểm cho vay HSX, nội dung phát triển cho vay HSX, tiêu chí đánh giá q trình phát triển cho vay HSX, nhân tố ảnh hưởng đến trình phát triển cho vay HSX Đồng thời, đánh giá thực trạng xu phát triển chi nhánh, phân tích vai trò tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế làm sáng lên tranh toàn cảnh cho vay hộ sản xuất qua năm để thấy bật phát triển cho vay kinh tế hộ Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay HSX vào tiêu chí sở lý luận đề xuất chương Qua đó, đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất, phân tích điểm yếu, điểm mạnh, tồn nguyên nhân chủ yếu có liên quan đến cho vay HSX thời gian qua từ rút nhận định làm sở cho việc đề xuất giải pháp chương Luận văn đề xuất giải pháp nhằm giúp cho việc cho vay HSX ngày phát triển mạnh bền vững, đặc biệt góp phần chuyển dịch cấu kinh tế đầu tư Ngân hàng Đồng thời có kiến nghị nhằm phát triển cho vay HSX chi nhánh Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên – Huế ngày tốt 98 Những nghiên cứu, phân tích, đánh giá đề tài dựa vào sở luận điểm chung thực trạng phát triển cho vay HSX chi nhánh Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế năm qua Tuy vấn đề có tính đòi hòi có phối hợp chặt chẽ ban ngành địa phương, chi nhánh NHNo&PTNT nên khó trách khỏi hạn chế Dù nỗ lực cố gắng sâu vào thực chất vấn đề đề tài, luận văn nhiều thiếu sót, mong nhận góp ý quý thầy, cô người quan tâm 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Phan Thị Cúc (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải [2] TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài [3] PGS.TS Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, Nxb Lao động, Hà Nội [4] Ngân hàng No&PTNT khu vực Bắc Duyên hải miền Trung, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009,2010 [5] Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [6] Sổ tay tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam [7] “Tạp chí Ngân hàng năm 2006, 2008, 2009, 2010” [8] PGS.TS Lê Văn Tề (2009), Ngiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê [9] Văn qui phạm pháp luật NHNN, NHNo&PTNT VN từ năm 2005-2010 [10] website: www.sbv.gov.vn; www.agribank.com.vn, www.scribd.com 100 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) 101 PHỤ LỤC PHIẾU THU THẬP Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT Xin chào Anh/Chị, tên Trần Thị Thu Hiền, công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn khu vực miền Trung (Agribank miền Trung) Cho phép xin trân trọng cám ơn quý Anh/Chị sử dụng dịch vụ Ngân hàng thời gian qua Nhằm để phục vụ Quý khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ tiện ích Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế đầy đủ ngày tốt Chúng thực điều tra trưng cầu ý kiến Anh/Chị xung quanh đề tài này, chúng tơi mong nhận ý kiến đóng góp quý báu Anh/Chị để công tác nghiên chúng tơi hồn thiện Xin Anh/Chị cho biết số thông tin sau: Thời gian anh (chị) sử dụng sản phẩm dịch vụ, tiện tích AGRIBANK:  Quảng Bình  Quảng Trị  Thừa Thiên Huế  Dưới năm  Từ năm đến năm  Từ năm đến năm  Từ năm trở lên Anh/Chị có giao dịch với Ngân hàng?  đến Ngân hàng  Từ đến Ngân hàng  Từ đến Ngân hàng  Trên Ngân hàng  Từ đến Ngân hàng Đánh giá Anh/Chị chất lượng sản phẩm dịch vụ AGRIBANK:  Quảng Bình  Quảng Trị  Thừa Thiên Huế Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý Anh/Chị với phát biểu bảng sau (xin đánh dấu X vào thích hợp, vui lòng khơng để trống): Hồn Hồn Khơng tồn Đồng Bình tồn Stt YẾU TỐ đồng đồng ý thường không ý ý đồng ý AGRIBANK có mạng lưới rộng khắp Thủ tục giao dịch dễ dàng nhanh chóng AGRIBANK có địa điểm giao dịch thuận 102 tiện cho khách hàng AGRIBANK có trang thiết bị máy móc đại AGRIBANK có chứng từ giao dịch 5 rõ ràng, khơng có sai sót Nhân viên AGRIBANK ăn mặc lịch thiệp ấn tượng Nhân viên AGRIBANK có trình độ chuyên môn giỏi Nhân viên AGRIBANK thực dịch vụ xác kịp thời Nhân viên AGRIBANK giải thỏa đáng khiếu nại khách hàng Nhân viên AGRIBANK sẵn sàng phục 10 vụ khách hàng Nhân viên AGRIBANK lịch thiệp 11 ân cần với khách hàng Nhân viên AGRIBANK thường xuyên 12 liên lạc với khách hàng AGRIBANK tổ chức Hội nghị khách 13 hàng hàng năm AGRIBANK lắng nghe ý kiến đóng 14 góp khách hàng AGRIBANK có hoạt động 15 marketing hiệu ấn tượng Ý kiến khác: (Ngồi nội dung nói trên, Anh/Chị có ý kiến khác, xin vui lòng ghi rõ nhằm giúp AGRIBANK đáp ứng đầy đủ ngày tốt nhu cầu Anh/Chị ): ………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Xin chân thành cám ơn đóng góp ý kiến quý báu quý Anh/Chị)! ... Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt NHNo VN TCTD NHTM NHNN DHMT HSX CNH – HĐH HTX HĐBT CBTD KV HĐKD NNNT Nam Ngân hàng Nơng Nghiệp Việt Nam Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại Ngân. .. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triỂn nơng thơn QUẢNG BÌNH, QUẢNG TRỊ, THỪA THIÊN HUẾ 73 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI chi... TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC CHI NHÁNH ngân hàng nông nghiỆp phát triển nơng thơn QUẢNG BÌNH, QUẢNG TRỊ, THỪA THIÊN – HUẾ 32 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC