Biện pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của khối Ngân hàng Thƣơng mại Nhà nƣớc trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế_2

Header Page of 85 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn luận văn sản phẩm nghiên cứu cá nhân Các số liệu, kết luận văn trung thực Tất trích dẫn đƣợc rõ nguồn gốc Hải Phòng, Ngày tháng năm 2015 Học viên Nguyễn Lê Hằng i Footer Page -Footer Page -Footer Page of 85 Header Page of 85 LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu làm luận văn em nhận đƣợc giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân, tổ chức, em xin chân thành cảm ơn cá nhân, tổ chức tạo điều kiện cho em hồn thành khóa luận Trƣớc hết em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Thanh Thuỷ, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn giúp đỡ em trình nghiên cứu hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu trƣờng Đại học Hàng Hải Việt Nam, Ban chủ nhiệm khoa Sau đại học thầy cô giáo khoa Sau đại học tạo điều kiện giúp đỡ em mặt trình nghiên cứu hoàn thành luận văn EM XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN! ii Footer Page -Footer Page -Footer Page of 85 Header Page of 85 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC HÌNH vii LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CẠNH TRANH VÀ HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 1.2 Khái quát cạnh tranh lực cạnh tranh .6 1.3 Khái niệm hội nhập kinh tế Quốc tế 1.4 Nội dung tiêu đánh giá lực cạnh tranh NHTM trình hội nhập kinh tế quốc tế .9 1.5 Kinh nghiệm số nƣớc nâng cao lực canh tranh khối ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc .19 CHƢƠNG BỐI CẢNH KINH TẾ VÀ THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA KHỐI NHTM NHÀ NƢỚC TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ HIỆN NAY 25 2.1 Bối cảnh chung 25 2.2 Vài nét tình hình hoạt động NHTM nói chung NHTM Nhà nƣớc nói riêng thời gian qua 34 2.3 Đánh giá lực cạnh tranh NHTM nhà nƣớc điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 38 CHƢƠNG BIỆN PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH KHỐI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI NHÀ NƢỚC TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ .58 3.1 Định hƣớng tổng thể vấn đề cạnh tranh ngân hàng tiến trình hội nhập58 iii Footer Page -Footer Page -Footer Page of 85 Header Page of 85 3.2 Biện pháp nâng cao lực cạnh tranh khối Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc điều kiện hội nhập 60 3.3 Một số kiến nghị .67 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 iv Footer Page -Footer Page -Footer Page of 85 Header Page of 85 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Chữ viết tắt Giải thích WTO Tổ chức thƣơng mại Thế giới CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc NHTMQD Ngân hàng Thƣơng mại quốc doanh NHTMCP Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần NHTM Ngân hàng Thƣơng mại NSNN Ngân sách Nhà nƣớc NHTG Ngân hàng Thế giới CAR Tỷ lệ an toàn vốn ROA Tỷ suất sinh lời tổng tài sản ROE Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu VTC Vốn tự có VAS Chuẩn mực kế tốn Việt Nam CSTT Chính sách tiền tệ TTTT Chính sách tiền tệ DNNN Doanh nghiệp Nhà nƣớc TCTD tổ chức tín dụng NHNNg Ngân hàng nƣớc NHTMVN Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam VIETCOMBANK Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam VIETINBANK Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam ACB Ngân hàng TMCP Á Châu MHB Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng sông Cửu Long ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á AFTA Khu vực mậu dịch tự ASEAN APEC Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á - Thái Bình Dƣơng GATS Hiệp định chung thƣơng mại dịch vụ v Footer Page -Footer Page -Footer Page of 85 Header Page of 85 DANH MỤC CÁC BẢNG Số bảng 2.1 Tên bảng Nguồn vốn huy động hệ thống NH Việt Nam quy đổi VNĐ Trang 35 2.2 Tăng trƣởng dƣ nợ hệ thống NHTM 36 2.3 Quy mô vốn điều lệ số NHTM Việt Nam 39 2.4 Tóm tắt số tiêu tổ chức tín dụng tính đến 30/08/2013 40 2.5 Hệ số an toàn vốn hệ thống NHTM Việt Nam năm 2012, 2013, 2014 42 2.6 Nợ xấu hệ thống NHTM Việt Nam năm 2012, 2013, 2014 42 2.7 Số lƣợng chi nhánh Phòng giao dịch NHTM Việt Nam 52 2.8 Số lƣợng thị phần máy ATM, POS NHTM Việt Nam 53 2.9 Doanh số toán thẻ đến 31/12/2014 53 2.10 Tỉ lệ thu dịch vụ ngân hàng số NHTM Việt Nam năm 2014 56 2.11 Tỉ lệ thu dịch vụ ngân hàng số ngân hàng Thế giới 56 vi Footer Page -Footer Page -Footer Page of 85 Header Page of 85 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hình Tên hình Trang 2.1 Huy động vốn NHTMVN 44 2.2 Trình độ nhân lực NHTMVN 45 2.3 Cơ cấu thị phần huy động 47 2.4 Cơ cấu thị phần tín dụng 48 vii Footer Page -Footer Page -Footer Page of 85 Header Page of 85 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngày nay, tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế xu phổ biến giới, hút tất nƣớc kể nƣớc phát triển vào vòng xốy nhƣ tất yếu lịch sử Đối với Việt Nam, việc tham gia vào trình hội nhập kinh tế quốc tế hƣớng đắn quan trọng làm tiền đề cho việc tạo dựng vị trƣờng quốc tế, đồng thời mang lại nhiều hội để phát triển nhanh bền vững kinh tế đất nƣớc Ngành ngân hàng Việt Nam khơng nằm ngồi xu chung đất nƣớc giới Tiến trình hội nhập tài - tiền tệ khu vực giới đặt ngành ngân hàng, đặc biệt NHTM trƣớc hội thách thức to lớn Sau 20 năm đổi mới, hệ thống NHTM nƣớc ta có nhiều chuyển biến tích cực hoạt động có kết đáng ghi nhận: số lƣợng NHTM tăng nhanh chóng, quy mơ ngày lớn, địa bàn hoạt động kinh doanh đƣợc mở rộng với mạng lƣới chi nhánh từ cấp đến cấp Các NHTM ngày đóng vai trò quan trọng việc huy động điều chuyển nguồn vốn phục vụ cho nghiệp Cơng nghiêp hố - Hiện đại hoá đất nƣớc Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt đƣợc, NHTM nƣớc ta khơng hạn chế Những hạn chế làm giảm lực cạnh tranh ngân hàng, ảnh hƣởng xấu đến uy tín khả ngân hàng Đặc biệt cam kết hội nhập đƣợc thực hiện, phải chạy đua liệt với định chế tài nƣớc ngồi vốn có tiềm lực mạnh nhiều Cuộc chiến gay gắt hệ thống NHTM nƣớc ta khơng có biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh, thua sân nhà Chính thế, nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam tiến trình hội nhập yêu cầu tất yếu Xuất phát từ đòi hỏi cấp thiết trên, đồng thời để khẳng định tinh thần nỗ lực vƣơn lên kinh doanh ngƣời Việt Nam nói chung, cán ngành Footer Page -Footer Page -Footer Page of 85 Header Page of 85 ngân hàng nói riêng, tơi lựa chọn đề tài: "Biện pháp nâng cao lực cạnh tranh khối Ngân hàng Thƣơng mại Nhà nƣớc điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” làm đối tƣợng cho luận văn Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích việc nghiên cứu đề tài hƣớng vào số vấn đề sau: - Hiểu rõ cạnh tranh, lực cạnh tranh xây dựng tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh NHTM nói chung NHTM Nhà nƣớc nói riêng - Trên sở tình hình hoạt động NHTM nhà nƣớc, tiến hành phân tích, đánh giá lực cạnh tranh dựa tiêu chí đánh giá xây dựng - Đề xuất số biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh NHTM Nhà nƣớc điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu đề tài lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập Đánh giá lực cạnh tranh NHTM nhà nƣớc với nguồn báo cáo tình hình hoạt động NHTM nhà nƣớc Đề xuất số biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh NHTM Nhà nƣớc điều kiện hội nhập kinh tế Quốc tế Phƣơng pháp nghiên cứu Nội dung luận văn đƣợc nghiên cứu theo phƣơng pháp: thu thập số liệu thống kê, tổng hợp, phân tích so sánh biến động ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc với số ngân hàng thƣơng mại khác Ý nghĩa khoa học thực tiễn Xác định vị cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc điều kiện hội nhập kinh tế Quốc tế, khắc phục tồn tại, yếu thời gian hoạt động vừa qua, nghiên cứu vận dụng vào hồn cảnh cụ thể tình hình mới, từ đƣa biện pháp xây dựng chiến lƣợc nâng cao cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc thời gian tới Footer Page -Footer Page -Footer Page of 85 Header Page 10 of 85 Kết cấu viết Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu viết bao gồm chƣơng: Chƣơng 1: Lý luận chung cạnh tranh hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng Chƣơng 2: Bối cảnh kinh tế thực trang lực cạnh tranh khối NHTM Nhà nƣớc điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Chƣơng 3: Biện pháp nâng cao lực cạnh tranh khối Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc điều kiện hội nhập kinh tế Quốc tế Footer Page -Footer Page -Footer Page 10 of 85 Header Page 66 of 85 từ quy định tín dụng, lĩnh vực mà NHTM nƣớc có khả cạnh tranh, sau mở rộng sang lĩnh vực khác dựa lớn mạnh ngân hàng Việt Nam 3.1.1.2 Các mục tiêu a) Mục tiêu tổng quát: Tạo lập đƣợc mơi trƣờng pháp lí hồn chỉnh, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế nhằm tăng sức cạnh tranh ngân hàng Việt Nam thị trƣờng tài nƣớc nƣớc ngồi, góp phần thúc đẩy tăng trƣởng, rút ngắn khoảng cách tụt hậu so với nƣớc khác, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam b) Mục tiêu cụ thể: Thực cam kết hội nhập, bƣớc nâng cao sức cạnh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam nguồn vốn, sở hạ tầng, thị phần, quy mô chất lƣợng hoạt động Từ năm 2020, hệ thống ngân hàng Việt Nam hoạt động theo chuẩn mực quốc tế hoạt động quản lí giám sát, công nghệ thông tin, đáp ứng nhu cầu vốn toán chủ yếu kinh tế, đồng thời có vai trò định thị trƣờng tài khu vực quốc tế 3.1.1.3 Triển khai thực a) Ngân Hàng Nhà Nƣớc: Cho đến thời điểm nay, NHNN tiến hành rà soát văn pháp luật lĩnh vực ngân hàng đối chiếu với nội dung cam kết tổ chức thƣơng mại giới WTO Trên sở đó, trình Chính phủ kiến nghị quốc hội đƣa nội dung xây dựng văn quy phạm pháp luật phục vụ cho việc thực thi Cam kết; sửa đổi, bổ xung, điều chỉnh, bãi bỏ văn pháp quy, chế sách khơng phù hợp với cam kết song phƣơng đa phƣơng Thống đốc NHNN đạo Vụ, Cục liên quan NHNN tiến hành nghiên cứu, sửa đổi, bổ xung dự thảo văn liên quan đến cam kết lĩnh vực ngân hàng Mục tiêu việc khẩn trƣơng ban hành điều chỉnh văn pháp quy 59 Footer Page -Footer Page -Footer Page 66 of 85 Header Page 67 of 85 theo cam kết hội nhập hình thành mơi trƣờng pháp lí đồng bộ, gây sức ép lên NHTMVN thị trƣờng tài nƣớc nƣớc b) Các Ngân Hàng Thƣơng Mại: Tiến hành xếp cấu lại NHTM nhằm tạo ngân hàng có quy mơ đủ lớn, hoạt động theo loại hình tổ chức đƣợc quy định Luật TCTD, tách bạch cho vay chinh sách khỏi hoạt động NHTM thông qua: - Nghiên cứu hƣớng dẫn NHTM áp dụng phƣơng pháp hạn chế rủi ro lãi suất, làm sở để xác định lãi suất tỉ giá theo quan hệ cung cầu thị trƣờng, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh, thực kiểm sốt lãi suất thơng qua cơng cụ sách tiền tệ (2015 - 2020) - Đảm bảo NHTM huy động vốn phân bổ tín dụng hiệu quả, an toàn, chủ động việc định kinh doanh, phát triển loại hình dịch vụ, tự tìm kiếm khách hàng theo nguyên tắc thị trƣờng, bƣớc nâng cao hiệu hoạt động, có khả cạnh tranh thị trƣờng nƣớc - Nâng cao lực quản lí tiềm lực tài NHTM sở mạnh tái đầu tƣ cấu lại sở hữu Xây dựng định chế quản lí phù hợp với chuẩn mực quốc tế nhƣ: quản trị rủi ro, quản trị tài sản – nợ, quản trị vốn… 3.2 Biện pháp nâng cao lực cạnh tranh khối Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc điều kiện hội nhập 3.2.1 Tăng cường lực tài Hiện tiềm lực tài NHTM nhà nƣớc chƣa cao, hệ số an toàn vốn CAR thấp Mặt khác, việc tăng vốn tự có NHTM nhà nƣớc có ý nghĩa quan trọng Nó giúp cho NHTM nhà nƣớc đáp ứng đƣợc tiêu chuẩn thơng lệ quốc tế tỷ lệ an tồn vốn kinh doanh ngân hàng; NHTM nhà nƣớc có điều kiện xây dựng trụ sở làm việc, mở rộng hoạt động kinh doanh mua sắm trang thiết bị công nghệ đại; việc tăng vốn tự có giúp NHTM nhà nƣớc tăng đƣợc nguồn vốn huy động; điều đặc biệt quan trọng giúp tăng cƣờng tổng dƣ nợ cho vay khách hàng, chủ yếu 60 Footer Page -Footer Page -Footer Page 67 of 85 Header Page 68 of 85 khách hàng lớn nhƣ tổng công ty, tập đồn kinh tế lớn hình thành ngày mở rộng phạm vi hoạt động kinh Vấn đề tăng vốn tự có cho NHTMNN vấn đề cấp thiết trở thành trọng tâm để ngành ngân hàng hội nhập thành cơng Ngồi biện pháp tăng vốn điều lệ cho NHTMNN thông qua việc phủ cấp bổ sung vốn cho ngân hàng này, việc tự tăng vốn tự có NHTMNN thực vấn đề nan giải Để tăng vốn tự có NHTM nhà nƣớc nên làm nhƣ sau: - Thực cổ phần hóa NHTM nhà nƣớc lại Một thực tế sau cổ phần hóa NHTM nhà nƣớc hoạt động hiệu quả, động chủ động việc tăng vốn tự có Do đó, để tất NHTM nhà nƣớc xứng đáng chim đầu đàn lĩnh vực ngân hàng NHTM nhà nƣớc phải thực cổ phần hóa ngân hàng - Tiến hành phát hành thêm cổ phiếu NHTM cổ phần nhƣ ngân hàng Vietcombank, Vietinbank, BIDV, thơng qua hình thức: cân đối quyền lợi cổ đông để thực chia lợi tức cổ phiếu, phát hành thêm cổ phiếu phổ thông, - Nhằm nâng cao khả sinh lời NHTM nhà nƣớc cần Giảm tốc độ tăng tài sản có rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng cách: xây dựng quy trình thẩm định, chấm điểm tín dụng, xét duyệt cho vay, giám sát việc thực quy trình tín dụng, thực nghiêm túc việc kiểm tra sau cho vay… chặt chẽ ngày phù hợp với thông lệ quốc tế - Tăng thêm lợi nhuận sau thuế cách: + Tăng chênh lệch lãi suất huy động cho vay: Vấn đề đƣợc thực dài hạn Chênh lệch lãi suất cho vay đầu huy động đầu vào cần phải tính tốn hợp lí nhằm đảm bảo đƣợc chi phí hoạt động, trích lập dự phòng rủi ro nộp thuế cho NSNN, đồng thời đảm bảo có nguồn lợi nhuận cho ngân hàng thực bổ xung quỹ tăng vốn tự có cho ngân hàng + Giảm chi phí: Khả khó thực chi phí hoạt động NHTMNN tƣơng đối thấp (Ví dụ: chi phí hoạt động bình qn 61 Footer Page -Footer Page -Footer Page 68 of 85 Header Page 69 of 85 ngân hàng BIDV khoảng 0,8% tài sản có sinh lời, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn khoảng 3% tổng tài sản có sinh lời, so với NHTM có quy mơ hoạt động tƣơng tự Mỹ tỉ lệ vào khoảng từ 5% - 6% tài sản có sinh lời) + Dùng nguồn vay nợ nƣớc để tài trợ tăng vốn điều lệ cho NHTMNN Theo ƣớc tính Chính phủ có tay khoảng tỷ USD chắn NHTMNN có đủ sức tài sản đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nƣớc ngồi Tuy nhiên, việc sử dụng cơng cụ cần phải có tính tốn, cân nhắc kỹ lƣỡng đáp ứng yêu cầu cân đối vĩ mô kinh tế giác độ cán cân toán, cán cân vốn, ngoại tệ tỷ giá, cân đối NSNN + Phát hành trái phiếu có khả chuyển đổi thành cổ phiếu ƣu đãi để bổ xung vốn điều lệ cho NHTMNN + Tiến hành cổ phần hóa hết NHTM nhà nƣớc Nhà nƣớc nắm giữ cổ phần chi phối Để thực đƣợc biện pháp này, NHTM cần phải xem xét khả thuê công ty đánh giá định giá cổ phần hóa có uy tín kinh nghiệm nƣớc thực + Tăng chênh lệch lãi suất huy động cho vay: Vấn đề đƣợc thực dài hạn Nâng cao hệ số an toàn vốn CAR: hệ số an toàn vốn CAR phụ thuộc vào hai yếu tố vốn tự có tổng tài sản có rủi ro Do để nâng hệ số an toàn vốn, NHTM nhà nƣớc phải tăng vốn tự có giảm tài sản rủi ro cách nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng 3.2.2 Hồn thiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Vấn đề hoàn thiện đại hố cơng nghệ ngân hàng khơng phải cơng việc đơn giản thành cơng sớm chiều, mà đòi hỏi phải có đầu tƣ thích đáng q trình liên tục lâu dài Tuy nhiên, trƣớc hết hệ thống NHTM nhà nƣớc phải thực tốt biện pháp sau đây: Thứ nhất, tăng cƣờng đầu tƣ phát triển hệ thống kênh giao dịch toán đại 62 Footer Page -Footer Page -Footer Page 69 of 85 Header Page 70 of 85 Tiếp tục đầu tƣ phát triển hệ thống kênh giao dịch tốn nhƣ: ATM, Telephone Banking (giao dịch ngân hàng thơng qua máy điện thoại), Internet Banking (giao dịnh ngân hàng thơng qua mạng máy vi tính),… Hệ thống dịch vụ ATM cần có liên kết ngân hàng để vừa tiết kiệm đƣợc vốn đầu tƣ cho ngân hàng, vừa bảo đảm cho khách hàng thuận tiện việc rút tiền, cụ thể khách hàng gửi tiền nơi nhƣng có khả rút tiền tất máy hệ thống khác hệ thống ngân hàng Hệ thống Telephone Banking phải bảo đảm khách hàng thực hầu hết giao dịch ngân hàng, từ việc tra cứu thông tin đến kiểm tra nhật ký tài khoản, đăng ký sử dụng dịch vụ mới, toán giao dịch khác liên quan tới thẻ Đồng thời, hệ thống phải đƣợc xây dựng sở bảo mật nhiều tầng, bảo đảm tính an toàn riêng tƣ cho giao dịch Hệ thống Internet Banking, ngồi việc cho phép khách hàng sử dụng hầu hết sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống mơi trƣờng Internet cho phép ngân hàng cung câp sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Mặt khác, hạn chế vốn đầu tƣ, trình độ cán ngân hàng nên khơng thể nơn nóng tiến hành đại công nghệ tràn lan tất hệ thống NHTM nhà nƣớc Bởi làm nhƣ dẫn đến vốn đầu tƣ lớn, hiệu sử dụng thấp mà lại nhanh chóng bị lạc hậu Do đó, trƣớc hết cần tập trung đầu tƣ đại hố cơng nghệ ngân hàng đạt trình độ quốc tế hội sở chính, mạng lƣới giao dịch thành phố lớn trung tâm công nghiệp, ƣu tiên hàng đầu khâu tốn, xử lí liệu thơng tin… Cần đẩy nhanh tiến độ thực dự án đại hố cơng nghệ ngân hàng ngân hàng giới WB tài trợ, có biện pháp khuyến khích chi nhánh NHNg Việt Nam chuyển giao công nghệ ngân hàng đại cho NHTM nƣớc Thứ hai, tiếp tục xây dựng, hồn thiện cơng nghệ tốn thơng tin ngân hàng Xây dựng hồn thiện cơng nghệ tốn ngân hàng theo mơ hình tốn tập trung hệ thống, kết nối hệ thống với trung tâm 63 Footer Page -Footer Page -Footer Page 70 of 85 Header Page 71 of 85 toán quốc gia, kết nối hệ thống toán NHTM với khách hàng Xây dựng hoàn thiện hệ thống toán bù trừ, bao gốm hệ thống tốn giao dịch có giá trị cao phục vụ tổ chức, giao dịch có giá trị thấp phục vụ nhu cầu cá nhân, hệ thống bù trừ ATM Tất hệ thống nêu phải đáp ứng đƣợc yêu cầu tốc độ toán tiện lợi giao dịch, chống rủi ro tốn Phát triển hồn thiện hệ thống thông tin ngân hàng, tăng cƣờng hoạt động trao đổi thông tin với khách hàng qua mạng kết nối, qua trang Web… Hệ thống thông tin ngân hàng phải thông tin đa nhƣ: Thông tin nghiệp vụ ngân hàng, thông tin khách hàng, thông tin quản lý ngân hàng… Thứ ba, tích luỹ tập trung vốn cho đầu tƣ phát triển công nghệ ngân hàng đại Vốn điều kiện tiên giúp ngân hàng đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng Tuy nhiên, việc đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng đồng thời phải bảo đảm cho ngân hàng mở rộng quy mô, nâng cao vị thế, tăng khả cạnh tranh, tăng mức độ chịu đựng chống đỡ rủi ro Vì vậy, nâng cao vốn tự có NHTM Việt Nam biện pháp có tính cấp bách Thứ tư, tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hƣớng khuyến khích NHTM nhà nƣớc tăng cƣờng mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng Triển khai dịch vụ ngân hàng đại cần có quy định pháp lý phù hợp với đặc điểm loại hình dịch vụ nhƣ: quy định pháp lý chứng từ điện tử, chữ ký điện tử, bảo mật, an tồn, xác thực chữ kí điện tử, kiểm sốt hệ thống… 3.2.3 Chính sách đào tạo, xây dựng tuyển dụng đội ngũ cán Đội ngũ cán NHTM nhà nƣớc cần đƣợc không ngừng đào tạo nâng cao đào tạo lại để đáp ứng yêu cầu hội nhập điều kiện thực hiệp định Vấn đề đƣợc xác định tảng để phát triển ngân hàng Để có đƣợc đội ngũ cán tinh thơng nghiệp vụ ngân hàng, tận dụng tốt thành 64 Footer Page -Footer Page -Footer Page 71 of 85 Header Page 72 of 85 tựu cơng nghệ thơng tin, có trình độ ngoại ngữ thành thạo, có tác phong cơng nghiệp kỉ luật cao, có kỹ giao tiếp, NHTM nhà nƣớc cần phải mạnh dạn đầu tƣ thích đáng cho công tác đào tạo cán bộ, xây dựng kế hoạch công tác đào tạo cán từ tuyển dụng, trọng đào tạo chuyên môn lẫn đạo đức Một vấn đề quan trọng mà NHTM nhà nƣớc cần phải lƣu ý phải xây dựng chuẩn hóa đƣợc chƣơng trình đào tạo hàng năm cho đội ngũ cán công nhân viên Các chƣơng trình đào tạo cần phải đƣợc xây dựng chuẩn hóa trƣớc, việc tiến hành đào tạo phải bám sát vào nội dung chƣơng trình đặt Muốn cần phải có điều tra phân tích nhu cầu đào tạo cách nghiêm túc, từ đƣa nội dung cần đào tạo theo trình tự ƣu tiên Ngồi NHTM nhà nƣớc cần sớm xây dựng trung tâm thƣ viện để cán có điều kiện nghiên cứu, lƣu trữ sở liệu ngành, đề tài nghiên cứu khoa học, báo, tạp chí, trang bị phƣơng tiện tra cứu đại, thúc đẩy hoạt động nghiên cứu khoa học nhằm ứng dụng vào thực tiễn Các NHTM nhà nƣớc cần thực việc đánh giá nhận xét cán bộ, kiểm tra sát hạch định kỳ nhằm đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng cho nhu cầu trƣớc mắt lâu dài Cần gắn cam kết đào tạo với việc bố trí sử dụng, tạo điều kiện khuyến khích ngƣời lao động Để tránh tƣợng chảy máu chất xám sang ngân hàng Mỹ, NHTM Việt Nam cần phải: Thực quy chế trả lƣơng theo hiệu công việc đạt đƣợc nhằm khuyến khích cán cơng nhân viên Thực chế tài thơng thống nhằm thu hút giữ đƣợc trình độ, chun mơn giỏi Từng bƣớc tạo lập “văn hóa doanh nghiêp” thể thơng qua phong cách làm việc động, tự tin, lịch thiệp Mỗi cán cần có long tự hào ngân hàng mình, phấn đấu xây dựng đóng góp để xây dựng ngân hàng trở thành ngân hàng tốt nhất, coi ngân hàng nhƣ nhà chung để vun đắp có trách nhiệm với 65 Footer Page -Footer Page -Footer Page 72 of 85 Header Page 73 of 85 Cƣơng xếp lại không sử dụng cán khơng có lực phù hợp Mạnh dạn sử dụng bổ nhiệm cán trẻ, đƣợc đào tạo bản, có trình độ chun mơn giỏi, yêu ngành, yêu nghề vào vị trí chủ chốt ngân hàng 3.2.4 Nâng cao lực quản trị điều hành thương mại hệ thống NHTM nhà nước Nâng cao lực quản lý đòi hỏi NHTM phải nâng cao chất lƣợng đội ngũ lãnh đạo Một số biện pháp để nâng cao chất lƣợng đội ngũ lãnh đạo nhƣ: - Xây dựng chế tuyển chọn nhân quản lý minh bạch, công khai Hàng năm phải có đánh giá cán theo chuẩn mực đề để bố trí, xếp cán lãnh đạo cho phù hợp với lực trình độ chun mơn - Các NHTM cần phải xây dựng kế hoạch bồi dƣỡng cán nguồn để đảm bảo tính kế thừa liên tục quản lý, tránh gây xáo trộn lớn ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động phận, ngân hàng - Ngân hàng dành khoá học đặc biệt cho cán quản lý hay hợp tác với ngân hàng nƣớc để tổ chức khoá tập huấn, trao đổi kinh nghiệm, sản phẩm dịch vụ,… - Các NHTM nhà nƣớc xem xét việc thuê chuyên gia tƣ vấn nƣớc để tiếp cận với trình độ quản lý, kinh nghiệm nƣớc phát triển - Có chế lƣơng thƣởng xử phạt phù hợp với công sức đóng góp cán Ngân hàng Hiện nay, có cạnh tranh lớn nhân cấp cao ngân hàng Việt Nam Do khơng xây dựng hệ thống lƣơng thƣởng phù hợp, NHTM nhà nƣớc khó giữ chân đƣợc nhà quản lý giỏi, có trình độ tâm huyết với cơng việc Bên cạnh việc nâng cao trình độ cán bộ, NHTM cần phải trọng đến hệ thống công cụ phục vụ cho quản lý điều hành công việc nhƣ: - Xây dựng hệ thống báo cáo thống toàn hệ thống để phục vụ việc điều hành, quản lý đƣợc thơng suốt nhanh chóng - Thiết lập quy trình quản lý nghiệp vụ rõ ràng, đầy đủ để đảm bảo tuân thủ quy định an toàn hiệu hệ thống 66 Footer Page -Footer Page -Footer Page 73 of 85 Header Page 74 of 85 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ tiên tiến Các NHTM nhà nƣớc cần nhanh chóng hồn thiện tảng cơng nghệ đại, sở đƣa sản phẩm dịch vụ nhiều tiện ích cho khách hàng Phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cần tập trung nghiên cứu gồm: Phát triển sản phẩm dịch vụ hệ thống cung cấp dịch vụ nhƣ mở rộng mạng lƣới cung cấp đến trung tâm kinh tế lớn, khu công nghiệp, khu chế xuất mở rộng nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ nhƣ chuyển tiền, toán, ATM, ngân quỹ, thu đổi ngoại tệ, nhận chi trả kiều hối, bảo lãnh, bảo hiểm, phát hành thẻ… Phát triển hệ thống phát hành tốn thẻ loại, đa dạng hóa loại thẻ phát hành nhƣ thẻ tín dụng, thẻ nội địa, thẻ ghi nợ, thẻ liên kết… Hình thành hệ thống chi nhánh ngân hàng tự động, sử dụng thiết bị ATM, KIOS banking, cho phép khách hàng trực tiếp giao dịch, hoạt động liên tục 24/24 Phát triển dịch vụ chuyển tiền điện tử, quản lí giữ hộ tài sản hay gọi dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ tƣ vấn tài Tìm hiểu sản phẩm dịch vụ tiên tiến nƣớc phát triển khu vực giới áp dụng triển khai Việt Nam nhằm nâng cao tính chuyên nghiệp đa dạng NHTM nhà nƣớc so với nƣớc giới 3.3 Một số kiến nghị Thực tế, để thực thi hiệu biện pháp nói góp phần hạn chế tác động tiêu cực việc gia nhập sân chơi chung tới hệ thống NHTM Việt Nam Tơi xin đề xuất số kiến nghị với Chính phủ Ngân Hàng Nhà Nƣớc Cụ thể nhƣ sau: 3.3.1 Đối với phủ 3.3.1.1 Hỗ trợ tài thúc đẩy trình cải cách, cấu lại DNNN Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ tài cho NHTM xử lí nợ xấu, mạnh dạn đóng cửa DNNN làm ăn yếu Thực tế, việc cải cách hệ thống ngân hàng không đạt đƣợc kết nhƣ mong muốn không gắn liền với trình cải cách, cấu lại DNNN Nếu DNNN không đƣợc tiến hành triệt để 67 Footer Page -Footer Page -Footer Page 74 of 85 Header Page 75 of 85 quán kết đạt đƣợc lành mạnh hóa tài nâng cao lực cạnh tranh NHTM, có mang ý nghĩa ngắn hạn, khơng tạo bền vững lâu dài Khi đó, biện pháp mở cửa, hội nhập ngân hàng không tạo đƣợc sở cho phát triển mà cản trở ngành kinh tế tham gia vào hội nhập kinh tế quốc tế 3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo hành lang pháp lý ổn định, đồng bộ, hiệu minh bạch Chính phủ cần hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo nên hành lang pháp lí ổn định, đồng bộ, hiệu quả, minh bạch đẩy mạnh công cải cách hành để tạo nên thị trƣờng sân chơi bình đẳng cho tất thể nhân, pháp nhân thuộc thành phần kinh tế Để hoàn thiện hệ thống pháp luật cần thực vấn đề: - Xây dựng văn pháp luật, thơng tƣ hƣớng dẫn có liên quan để tạo tính đồng bộ, hồn chỉnh hệ thống pháp luật hoạt động ngân hàng sách tiền tệ; - Chính phủ cần phải sử dụng linh hoạt, hài hòa sách tiền tệ sách tài khố điều hành kinh tế vĩ mô tạo ổn định kinh tế, định hƣớng đắn cho thành phần kinh tế nƣớc phát triển Hoàn thiện hệ thống luật NHNN luật TCTD, đẩy nhanh tiến độ ban hành Luật Cạnh tranh kiểm soát độc quyền, đƣa luật trở thành cơng cụ để Chính phủ kiểm soát họat động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng; - Tiếp tục hồn thiện, đổi sách tín dụng, đầu tƣ, ngoại hối, tốn, tỷ giá,… cho phù hợp với tình hình thực tế Việt Nam 3.3.1.3 Đảm bảo thực thi cam kết với tổ chức tài quốc tế Chính phủ cần có biện pháp đảm bảo thực thi cam kết với tổ chức tài quốc tế WB, IMF, ADB theo hiệp định tín dụng nhằm củng cố, tăng cƣờng lực tài cho NHTM Việt Nam Trong thời gian qua, Chính phủ cam kết bổ xung vốn điều lệ cho NHTM theo hiệp định tín dụng phát triển kí kết với WB, nhiên NSNN eo hẹp, tiến 68 Footer Page -Footer Page -Footer Page 75 of 85 Header Page 76 of 85 độ cấp bổ sung vốn điều lệ cho NHTMNN gặp nhiều khó khăn, dẫn đến tình trạng phải trì hỗn u cầu tổ chức quốc tế điều chỉnh lại lộ trình thực 3.3.1.4 Tăng quyền chủ động cho NHTMNN sách lương, thưởng Chính phủ nên tăng thêm quyền chủ động cho NHTMNN vấn đề lƣơng, thƣởng Trên thực tế, sách tiền lƣơng cơng cụ quan trọng định đến chất lƣợng đội ngũ cán Tiền lƣơng phản ánh hiệu công việc ngƣời lao động có tác động khuyến khích nhân viên ngân hàng tăng cƣờng khả làm việc, nâng cao trình độ nghiệp vụ, ý thức trách nhiệm với công việc 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện pháp luật hệ thống ngân hàng đáp ứng yêu cầu giới NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng đáp ứng yêu cầu chung Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lí có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức hoạt động dịch vụ ngân hàng tài lãnh thổ Việt Nam, gây sức ép phải đổi tăng hiệu hoạt động lên NHTMVN nhƣ nâng cao chất lƣợng dịch vụ, giảm chi phí, có khả tự bảo vệ trƣớc cạnh tranh ngân hàng nƣớc ngoài, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tài – ngân hàng, đảm bảo tiến độ thực cam kết hội nhập NHNN cần tiếp tục rà soát lại hai luật ngân hàng văn quy phạm pháp luật để bổ xung, sửa đổi cho phù hợp với yêu cầu cải cách NHNN cấu lại TCTD Đối với loại hình dịch vụ chƣa có quy định điều chỉnh nhƣng đƣợc quy định NHNN cần phải khẩn trƣơng nghiên cứu sớm ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh nghiệp vụ 3.3.2.2 Từng bước đổi cấu, chức năng, nhiệm vụ hệ thống NHNN Việc đổi cấu tổ chức, nhiệm vụ chức NHNN từ TW đến chi nhánh cần đƣợc thực theo hƣớng gọn nhẹ nhằm nâng cao hiệu lực quản lí 69 Footer Page -Footer Page -Footer Page 76 of 85 Header Page 77 of 85 Nhà nƣớc lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, tăng hiệu sách tiền tệ khả kiểm soát NHNN theo chế thị trƣờng, ứng dụng công nghệ tiên tiến chuẩn mực, thông lệ quốc tế hoạt động NHTW, đồng thời đẩy mạnh cải cách hành phát triển nguồn nhân lực NHNN cần xem xét khả săp xếp lại hệ thống chi nhánh NHNN theo hƣớng tập trung tạo tảng cho việc hình thành chi nhánh NHNN theo khu vực 3.3.2.3 Đổi hoạt động tra, giám sát hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế Để thực chuẩn mực quốc tế tra giám sát hoạt động ngân hàng, trƣớc hết, cần phải hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra giám sát họat động ngân hàng sở xây dựng hệ thống tra ngân hàng theo ngành dọc từ Trung ƣơng đến chi nhánh NHNN tƣơng đối độc lập hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy NHNN Trung Ƣơng chi nhánh Thanh tra ngân hàng phải tra Nhà nƣớc chuyên ngành ngân hàng thuộc NHNN Thanh tra ngân hàng phải có đủ quyền lực tiến hành tra, giám sát chịu áp lực hành cấp lãnh đạo NHNN NHNN cần phát triển đội ngũ tra, giám sát đủ số lƣợng có trình độ chun môn cao, đặc biệt giám sát rủi ro, đồng thời có đạo đức nghề nghiệp tốt Các quy trình nghiệp vụ tra giám sát cần đƣợc hoàn thiện theo chuẩn mực tra ngân hàng theo hiệp ƣớc Basel tiến tới Basel Phƣơng pháp tra giám sát cần phải đƣợc đổi nâng cao hiệu sở phát triển trình độ kĩ nghiệp vụ tra chỗ giám sát từ xa, đặc biệt coi trọng khâu giám sát từ xa nhƣ nhiệm vụ thƣờng xuyên tra giám sát ngân hàng, đồng thời tăng cƣờng sử dụng kiểm toán nội nhƣ cơng cụ hỗ trợ cho q trình tra chỗ giám sát từ xa 3.3.2.4 Cải cách công cụ điều hành sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường, đảm bảo hiệu sách tiền tệ NHNN cần phải coi công cụ gián tiếp CSTT nhƣ nghiệp vụ thị trƣờng mở, chiết khấu, hoán đổi ngoại tệ…Từng bƣớc đƣa vào sử dụng phổ biến 70 Footer Page -Footer Page -Footer Page 77 of 85 Header Page 78 of 85 nghiệp vụ hốn đổi tiền tệ Bên cạnh cần hợp lí hóa hình thức tái cấp vốn theo hƣớng hạn chế tái cấp vốn dƣới hình thức cho vay NHNN cần phải điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ DTBB để nâng cao khả kiểm soát tiền tệ NHNN tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng sử dụng vốn linh hoạt với chi phí thấp Cơng cụ DTBB cần phải đƣợc phối kết hợp với công cụ CSTT 3.3.2.5 Tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM Việt Nam tiếp cận với kiến thức đại nghiệp vụ NHTM NHNN nên thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo, khóa học với thành phần mở rộng để trang bị kiến thức, thông tin nhƣ cảnh báo ngân hàng thƣơng mại thách thức mà họ gặp phải Trên sở phát huy kết đạt đƣợc, nhận thức đầy đủ tồn yếu kém, yêu cầu hội nhập quốc tế, hệ thống NHTM Việt Nam cần nhanh chóng chủ động triển khai khắc phục tồn yếu Sẽ khó thành cơng khơng có giúp đỡ từ phía quan chức Chính phủ Tin với nỗ lực chủ động thân, cộng thêm hỗ trợ tích cực từ Chính phủ, quan chức Chính phủ, đặc biệt NHNN nhằm hƣớng đến hội nhập đầy đủ vào kinh tế khu vực giới, hệ thống NHTM VN có đủ điều kiện sức mạnh để cạnh tranh với hệ thống ngân hàng giới 71 Footer Page -Footer Page -Footer Page 78 of 85 Header Page 79 of 85 KẾT LUẬN Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trƣờng Cạnh tranh tạo động lực để doanh nghiệp mở rộng sản xuất, nâng cao chất lƣợng sản phẩm, thu hút khách hàng chiếm lĩnh thị trƣờng Khi thị trƣờng ngày mở rộng phát triển, mức độ cạnh tranh ngày gay gắt Điều buộc doanh nghiệp phải tìm biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh, đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày khắt khe khách hàng, thị trƣờng Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, NHTM nhà nƣớc nói riêng Ngân hàng Việt Nam nói chung phải đối mặt với cạnh tranh mạnh mẽ đến từ định chế tài khu vực giới Vậy, nâng cao lực cạnh tranh việc làm thiết thực cấp bách hệ thống NHTM nƣớc ta Nâng cao lực cạnh tranh giúp ngân hàng đủ khả đứng vững phát triển nên kinh tế thị trƣờng xu hƣớng hội nhập mạnh mẽ Với ý nghĩa thiết thực, nghiên cứu đạt đƣợc số kêt sau: - Phân tích tình hình đánh giá lực cạnh tranh NHTM nhà nƣớc Việt Nam để từ thấy đƣợc mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất số biện pháp nhằm giúp NHTM nhà nƣớc khắc phục khó khăn, nâng cao lực cạnh tranh Do trình độ khả nhƣ thời gian hạn chế, nghiên cứu chƣa đánh giá đƣợc đầy đủ lực cạnh tranh nhƣ đề xuất biện pháp thiết thực cụ thể để nâng cao lực cạnh tranh NHTM nhà nƣớc Việt Nam Em hy vọng nghiên cứu giúp em đạt đƣợc kết tốt cho nghiên cứu NHTM Việt Nam 72 Footer Page -Footer Page -Footer Page 79 of 85 Header Page 80 of 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, (2003) “Quyết định Thống đốc ngân hàng Nhà Nước kế hoạch hội nhập kinh tế quốc tế ngành Ngân hàng” Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, (2012) “Những thách thức ngân hàng thương mại Việt nam” Hiệp định thƣơng mại song phƣơng Việt Nam – Hoa Kỳ Tạp chí ngân hàng, tháng 4/2014 , “kinh tế Việt Nam qua giai đoạn khủng hoảng” Tạp chí thị trƣờng tiền tệ, số 8, tháng 4/2014, “ phát triển dịch vụ ngân hàng – thực trạng biện pháp” Tạp chí ngân hàng, tháng 2/2014, “Hệ thống ngân hàng Việt Nam 2014 toán đặt năm 2015” Hiệp hội thẻ Việt Nam (2013-2014), báo cáo thường niên Juan Cardenas, Juan Pablo Graf, Pascual O’ dogherty: “Foreign banks entry in emerging market economics: a host country perspective” “Regular repost of the World Bank post – 2013” 10 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010-2014), báo cáo thường niên 11 Các website báo điện tử Việt Nam http://cafe.vn http://vneconomy.vn http://saga.vn http://baocongthuong.com.vn http://tuanvietnam.net http://www.baomoi.com http://caohockinhte.info/forum http://www.div.gov.vn http://www.bbc.co.uk http://www.atpvietnam.com http://tintuc.xalo.vn http://thitruong24h.com.vn http://tapchingan hang.com.vn 73 Footer Page -Footer Page -Footer Page 80 of 85 ... chung cạnh tranh hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng Chƣơng 2: Bối cảnh kinh tế thực trang lực cạnh tranh khối NHTM Nhà nƣớc điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Chƣơng 3: Biện pháp nâng cao lực cạnh. .. sách Nhà nƣớc; Ngân hàng thƣơng mại trung gian tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc sở hữu 50% vốn điều lệ Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc bao gồm ngân hàng thƣơng mại. .. nhập kinh tế Quốc tế 1.4 Nội dung tiêu đánh giá lực cạnh tranh NHTM trình hội nhập kinh tế quốc tế .9 1.5 Kinh nghiệm số nƣớc nâng cao lực canh tranh khối ngân hàng thƣơng mại nhà