MỘT THOÁNG NGÂN HÀNG GRAMEEN

MỘT THOÁNG NGÂN HÀNG GRAMEEN

MỘT THOÁNG NGÂN HÀNG GRAMEENTháng 6 năm 20081.0 Giải Nobel Hòa bình năm 2006Ngày 13 tháng mười năm 2006 là ngày hạnh phúc nhất đối với đất nước Bangladesh. Thật là giây phút tuyệt vời với người dân cả nước khi nghe thông báo Ngân hàng Grameen và tôi được trao tặng giải Nobel năm 2006. Niềm hãnh diện và sung sướng dâng tràn tâm hồn mọi người dân Bangladesh. Mọi người ai cũng cảm thấy như chính họ đã được nhận giải thưởng Nobel Hòa Bình. Chúng tôi hạnh phúc vì qua giải thưởng này, thế giới đã thừa nhận rằng đói nghèo là hiểm họa đối với hòa bình. Ngân hàng Grameen, cùng với quan điểm và giải pháp tín dụng vi mô qua hơn 30 năm hoạt động đã góp phần gia tăng cơ may hòa bình bằng cách giảm bớt đói nghèo. Đất nước Băng- la-đét hạnh phúc vì đã góp cho thế giới một nhận thức và một hiệp hội có thể đem lại hòa bình cho thế giới. Dưới đây là một giới thiệu sơ lược về Ngân hàng Grameen. 2.0 Do người nghèo làm chủDự án Ngân hàng Grameen ra đời tại làng Jobra, nước Bangladesh vào năm 1976. Đến năm 1983 dự án này được chuyển đổi thành ngân hàng chính thức nhờ một bộ luật đặc biệt được thông qua cho sự hình thành của nó. Ngân hàng do chính những người nghèo vay nợ làm chủ, hầu hết họ là phụ nữ. Nó phục vụ cho chính họ. Hiện nay người vay nợ nắm giữ 95% cổ phần ngân hàng. Nhà nước chiếm 5% cổ phần còn lại.3.0 Không đòi thế chấp, Không thủ tục giấy tờ pháp lý, Không yêu cầu Nhóm bảo lãnh, Không chịu Trách nhiệm liên đới Ngân hàng Garmeen cho vay những khoản cực nhỏ mà không đòi hỏi bất cứ thế chấp nào. Vì không muốn đưa bất cứ người không hoàn nợ nào ra tòa nên ngân hàng không đòi hỏi người vay tiền phải ký bất kỳ giấy tờ pháp lý nào. Mặc dù mỗi người vay nợ phải nằm trong một tổ gồm 5 thành viên, nhưng tổ không cần phải bảo lãnh cho thành viên trong tổ vay nợ. Trách nhiệm hoàn nợ tùy thuộc cá nhân người vay, trong khi tổ và tổ trưởng giám sát để mọi người sử dụng vốn một cách có trách nhiệm và để không ai gặp rắc rối trong việc hoàn nợ. Không hề có một hình thức trách nhiệm liên đới nào, chẳng hạn như thành viên trong tổ không hề phải chịu trách nhiệm phải trả nợ thay cho một thành viên vỡ nợ trong nhóm. 4.0 97% là Phụ nữTổng số khách hàng vay là 7,53 triệu người, 97% trong số họ là phụ nữ. 5.0 Các chi nhánhNgân hàng Grameen có 2517 chi nhánh, hoạt động tại 82.312 làng, có tổng cộng 24,489 nhân viên. 6.0 Giải ngân hơn 386 tỉ Tk ( Taka- đơn vị tiền tệ Bangladesh)Từ khi thành lập, ngân hàng Grameen đã giải ngân tổng cộng 386,77 tỉ Tk ( 7,12 tỉ USD). Trong số đó, có 346,85 tỉ Tk (6,36 tỉ USD) đã được hoàn trả. Số tiền nợ chưa trả hiện tại là 39,92 tỉ Tk ( 582,19 triệu USD). Trong 12 tháng vừa qua (từ tháng 7 năm 2007 đến tháng 6 năm 2008 ) ngân hàng Grameen đã giải ngân 55,62 tỉ Tk ( 811,14 triệu USD). Số tiền giải ngân trung bình hàng tháng trong 12 tháng qua là 4,64 tỉ Tk ( 67,60 triệu USD). Kế hoạch giải ngân trong năm 2008 là 60 tỉ Tk ( 874 triệu USD), tức là mỗi tháng giải ngân 5 tỉ Tk ( 72,87 triệu USD). Đến cuối năm khoản nợ chưa trả dự tính là 42 tỉ Tk ( 612 triệu USD).7.0 Tỷ lệ thu hồi tín dụng là 98%Tỉ lệ thu hồi nợ là 98,11%.8.0 100% tiền cho vay được cấp từ các khoản tiền gửi Ngân hàngNgân hàng Grameen cung cấp 100% các khoản nơ tồn đọng từ các khoản tiền gửi của mình. Hơn 56% khoản tiền gửi này là do chính những người vay làm chủ ngân hàng gửi vào. Tỉ lệ số tiền gửi bằng 136% số tiền nợ chưa trả. Nếu chúng ta cộng cả số tiền gửi với số vốn ngân hàng thì sẽ bằng 151% số nợ vay chưa trả. 9.0 Không nhận tiền tài trợ, Không Vay nợVào năm 1995, Ngân hàng Grameen quyết định không nhận bất cứ quĩ tài trợ nào nữa. Kể từ đó, ngân hàng không yêu cầu bất kỳ quĩ mới nào từ các nhà tài trợ. Đợt tài trợ cuối cùng, cho một dự án đường ống dẫn nước, tiếp nhận vào năm 1998. Ngân hàng GB nhận thấy trong tương lai không còn cần bất kỳ khoản tiền tài trợ nào kể cả vay từ các nguồn địa phương hay ngoại địa. Số lượng tiền gửi ngân hàng đang tăng nhanh dư để duy trì và phát triển các chương trình tín dụng cũng như hoàn trả các khoản vay hiện có của ngân hàng. 10.0 Có lãi Từ khi thành lập, ngân hàng Grammeen đều có lãi ngoại trừ các năm 1983, 1991 và 1992. Hàng năm, ngân hàng công bố các bản Báo cáo kiểm toán do hai công ty Kiểm toán quốc gia nổi tiếng quốc tế thực hiện. Các bản kiểm toán này được in thành điã CD và một số được trình bày trên website của chúng tôi: www.grameen.com 11.0 Doanh thu và Chi Phí: Tổng doanh thu của ngân hàng Grameen trong năm 2007 là 10,64 tỉ Tk( 155,05 triệu USD). Tổng chi là 10,53 tỉ Tk ( 153,49 triệu USD ). Khoản chi lớn nhất dành cho việc trả lãi cho các khoản tiền gửi là 4,57 tỉ Tk ( 65,67 triệu USD ) ( chiếm 43%). Các khoản chi lớn thứ hai chiếm 23% tổng chi được dành trả lương, phụ cấp, phúc lợi hưu bổng gồm 2,47Tk ( 36,03 triệu USD). Trong năm 2007, ngân hàng Grameen đã lãi 106,91 triệu Tk ( 1,56 triệu USD). 12.0 20% lãi cổ tức trong năm 2007 Ngân hàng Grameen đã công bố chi trả cổ tức năm 2007 theo tỉ lệ 20%. Ngân hàng cũng thành lập Quỹ bình ổn cổ tức để đảm bảo việc phân chia cổ tức với lãi suất hấp dẫn trong những năm kế tiếp. Việc chi trả cổ tức đã đem lại sự phấn khích cho các cổ đông, cũng là người vay, của ngân hàng.13.0 Lãi suất thấpNgân hàng chính phủ Bangladesh đã cố định lãi suất đồng loạt cho các chương trình tín dụng vi mô do nhà nước quản lý với mức là 11%. Lãi suất của ngân hàng Grameen thấp hơn so với lãi suất nhà nước. Tại ngân hàng Grameen có 4 mức lãi suất cho vay: 20% ( giảm dần) cho các khoản vay nhằm sinh lợi, 8% cho tín dụng nhà ở, 5% cho các khoản vay của sinh viên, và những thành viên rất khó khăn (người ăn xin) thì được vay không trả lãi. Tất cả là lãi đơn, tính theo phương pháp khấu hao. Điều này có nghĩa là nếu một người vay 1.000 Tk theo mục vay để sinh lợi, và trả đều mỗi tuần trong một năm thì phải trả tổng cộng 1.100 Tk, bao gồm 1.000Tk tiền vay và 100Tk tiền lãi trong 1 năm, tương đương 10% lãi suất đồng loạt.14.0 Lãi suất tiền gửiNgân hàng Grameen đưa ra lãi suất rất hấp dẫn cho các khoản tiền gửi. Lãi suất thấp nhất là 8.5%, cao nhất là 12%.15.0 Người ăn xin cũng là thành viên.Đi ăn xin phương cách cuối cùng để tồn tại đối với một người nghèo, còn không thì người đó chuyển sang các hành vi tội ác hoặc các hình thức vi phạm luật pháp khác. Trong số những người ăn xin, có người bị tật nguyền, bị mù, thiểu năng trí tuệ, cũng có những người già bị đau bệnh. Ngân hàng Grameen đã tiến hành một chương trình đặc biệt tên là ‘Chương trình những thành viên khó khăn’ hướng đến người ăn xin. Có khoảng 103.3 73 người ăn xin đã tham gia chương trình. Tổng cộng đã giải ngân 116,23 triệu Tk. Trong số đó thì 82,36 triệu Tk đã được hoàn trả.Các điểm đặc trưng của chương trình là:1) Các quy định chung của ngân hàng Grameen không áp dụng cho các thành viên ăn xin; họ tự đặt ra quy định riêng.2) Tất cả các khoản vay đều được miễn lãi suất. Tiền vay có thể là nợ rất dài hạn, nhằm cho khoản tiền phải trả theo từng đợt thật nhỏ. Ví dụ, với một khoản tiền vay để mua một cái mền hay một cái mùng, hoặc một cái dù, nhiều người vay nợ sẽ chỉ trả mỗi tuần 2 Tk ( 3,4 cent USD).3) Thành viên ăn xin được hưởng chương trình bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tiền vay mà không phải đóng bất kỳ phí nào. 4) Các tổ và các trung tâm được khuyến khích bảo trợ cho các thành viên ăn xin. 5) Mỗi thành viên nhận được phù hiệu với logo của ngân hàng Grameen. Người đó có thể đeo phù hiệu trong khi đi kiếm tiền để mọi người biết rằng mình là thành viên của Ngân hàng Grameen và tổ chức quốc gia này đang sát cánh bên mình. 6) Các thành viên không buộc phải từ bỏ đi xin ăn, nhưng họ được khuyến khích để làm những công việc tạo thêm thu nhập ví dụ như bán các sản phẩm tiêu dùng thông dụng đến tận nhà, hay tại các địa điểm ăn xin. Mục tiêu của chương trình là cung cấp dịch vụ tài chính cho người ăn xin để giúp họ tìm phương kế sinh nhai đàng hoàng, cho con họ đi học và tiến tới trở thành thành viên thường xuyên của ngân hàng Grameen. Chúng tôi mong muốn rằng đảm bảo sẽ không còn ai ở các làng có ngân hàng Grameen phải đi ăn xin để tồn tại. 16.0 Nhà cho người nghèoNgân hàng Grameen giới thiệu tín dụng nhà ở vào năm 1984. Đây trở thành một chương trình rất hấp dẫn với người vay. Chương trình này đã được trao tặng giải thưởng Quốc tế Aga Khan về Kiến trúc năm 1989. Mức tiền vay cao nhất trong tín dụng nhà ở là 15,000Tk ( 218 USD) được trả hàng tuần trong vòng 5 năm. Lãi suất là 8%. Đã có 656,895 ngôi nhà được xây dựng với khoản tín dụng nhà ở trung bình là 13.133 Tk ( 205,69 USD). Có tổng cộng 8,63 tỉ Tk ( 205,69 triệu USD) chi cho tín dụng nhà ở. Trong suốt 12 tháng vừa qua ( từ tháng 07 năm 2007 đến tháng 6 năm 2008) đã có 9.124 ngôi nhà được xây dựng bằng khoản tín dụng nhà ở 89,83 triệu Tk ( 1,31 triệu USD).17.0 Doanh nghiệp nhỏ Nhiều người vay tiền đang phát triển kinh doanh nhanh hơn những người khác nhờ những điều kiện thuận lợi như là gần chợ, gia đình có nhiều lao động nam giàu kinh nghiệm… Ngân hàng Grameen đã cung cấp các khoản vay lớn hơn, gọi là tín dụng cho doanh nghiệp vi mô, cho những thành viên phát triển nhanh này. Không có hạn chế mức tiền cho vay. Cho đến nay đã có 1.434.196 thành viên được vay tín dụng này. Tổng cộng 33,02 tỉ Tk ( 504,76 triệu USD) đã được chi cho hạng mục tín dụng này. Mức vay trung bình là 23.027 Tk (335,81 USD), cho tới nay khoản tiền vay cao nhất là 1,2 triệu Tk ( 17.500 USD). Khoản tiền này được dùng để mua một chiếc xe tải cho người chồng của người đi vay. Mua máy cày, bơm nước, phương tiện giao thông, và tàu thuyền là những danh mục thông dụng nhất trong tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ. 18.0 Học bổng Hàng năm học bổng được trao cho các học sinh học giỏi, đặc biệt là nữ sinh, để khuyến khích các em tiếp tục học lên. Cho đến tháng sáu năm 2008, đã có 1.080.5000USD học bổng được trai tặng cho 69.920 học sinh. Trong năm 2008, sẽ có khoảng 700.000 USD được trao cho khoảng 26.000 học sinh các cấp và trung cấp. 19.0 Tín dụng giáo dụcNhững học sinh thi đậu vào trường trung cấp, đại học có thể được cho vay khoản tiền lớn hơn để trả học phí, sinh hoạt và các khoản chi phí trong học hành khác. Cho đến tháng sáu năm 2008, 25.276 sinh viên đã được nhận được khoản tiền vay để học cao hơn; trong số họ, 299 người đang học tập tại trường Y, 485 người đang học tập để làm kỹ sư, 675 người đang học tại các trường chuyên nghiệp khác. 20.0 Hệ thống Grameen Ngân hàng Grameen không sở hữu bất kỳ cổ phiếu nào trong các công ty sau đây trong hệ thống Grameen. Ngân hàng không cho vay cũng như vay bất cứ khoản tín dụng nào từ các công ty này. Đó là những công ty hoàn toàn độc lập, đăng ký theo luật công ty nước Bangladesh, có nghĩa vụ đóng tất cả các loại thuế và nghĩa vụ, giống như tất cả các công ty khác trong nước. 1)Grameen Phone Ltd. 2) Grameen Telecom3) Grameen Communications4) Grameen Cybernet Ltd.5) Grameen Solutions Ltd.6) Grameen IT Park7) Grameen Information Highways Ltd.8) Grameen Star Education Ltd. 9) Grameen Bitek Ltd.10) Grameen Uddog (Enterprise)11) Grameen Shamogree (Products)12) Grameen Knitwear Ltd.13) Gonoshasthaya Grameen Textile Mills Ltd.14) Grameen Shikkha (Education)15) Grameen Capital Management Ltd.16) Grameen Byabosa Bikash (Business Promotion )17) Grameen Trust18) Grameen Health Care Trust19) Grameen Health care Service Ltd.20) Grameen Danone Food Ltd.21) Grameen Veolia Water Ltd21.0 Những công ty do ngân hàng Grameen thành lậpNhững công ty sau đây do ngân hàng Grameen thành lập và nằm trong Hệ thống Grameen như những đơn vị độc lập về tư cách pháp nhân, nhằm thực hiện một số dự án do ngân hàng Grameen tài trợ. Quỹ tài trợ chuyển vào quỹ Grameen được dùng như khoản tín dụng của ngân hàng Grameen. Những công ty này có trách nhiệm pháp lý liên quan đến ngân hàng Grameen: Grameen Fund : 373.2 triệu Tk ( 6,38 triệu USD)Grameen Krishi Foundation: 19 triệu Tk ( 0.33 triệu USD)Grameen Motsho (Fisheries) Foundation: 15 triệu Tk ( $ 0.26 triệu USD) Ngân hàng Grameen bảo lãnh cho các tổ chức sau trong lúc họ đang vay tín dụng từ chính phủ và các tổ chức tài chính. Các bảo lãnh này vẫn còn hiệu lực. Grameen Shakti : 9 triệu Tk(0.12 triệu USD) Grameen Motsho (Fisheries) Foundation : 8 triệu Tk(0.11 triệu USD) Grameen KalyanGrameen Kalyan là một công ty con do ngân hàng Grameen thành lập. Ngân hàng Grameen đã thành lập một quỹ nội bộ gọi là Social Advancement Fund (SAF) bằng cách trả lãi cho tất cả các khoản tiền tài trợ ngân hàng nhận được từ các nhà tài trợ khác nhau. SAF đã chuyển đổi thành một công ty độc lập để thi hành ủy nhiệm xúc tiến các hoạt động thúc đẩy tiến bộ xã hội cho các thành viên vay nợ của Grameen như là giáo dục, sức khỏe, kỹ thuật,…22.0 Xóa nợ khi người vay tiền qua đời Trong trường hợp một người vay qua đời, những món nợ chưa trả được xóa nhờ chương trình Bảo hiểm tiền vay. Theo chương trình này, một quỹ bảo hiểm được thành lập nhờ lãi suất tích lũy có trong tài khoản tiết kiệm do người vay đã đóng góp nhằm mục đích bảo hiểm tín dụng, tại thời điểm nhận tiền cho vay. Mỗi lần đó, một khoản tiền tương đương 3% tiền vay được đóng vào tài khoản này. Khoản tiền này được chuyển từ Tài khoản Tiết kiệm Đặc biệt. Nếu số dư trong tài khoản tiết kiệm bảo hiểm này bằng hoặc cao hơn 3% số tiền vay mượn, người vay không cần phải đóng góp thêm tiền vào tài khoản này. Còn nếu như thấp hơn 3% khoản tiền vay thì họ phải đóng thêm vào tài khoản này cho bằng. Chương trình bảo hiểm tín dụng cũng có hiệu lực đối với các người chồng của người vay nợ với một khoản đóng góp phụ thêm trong tài khoản tiền gửi bảo hiểm tín dụng. Người vay nợ có thể được xóa nợ nhờ bảo hiểm khi chồng mình chết. Họ có thể được tiếp tục vay nợ như là họ đã trả dứt nợ cũ. Đến ngày 30 tháng sáu năm 2008, tổng số tiền gửi trong các tài khoản bảo hiểm tín dụng là 3.952,96 triệu Tk (57,65 triệu USD). Tính đến lúc đó đã 98.463 người vay có bảo hiểm và chồng của người vay có bảo hiểm qua đời và tổng số tiền vay cả vốn lẫn lãi 688.26 triệu Tk (10.56 triệu USD) còn nợ lại đã được ngân hàng xóa nợ nhờ chương trình này. Gia đình những người vay nợ đã qua đời không phải trả đồng nào cho gánh nặng nợ nần, bởi vì những người vay nợ có bảo hiểm hay những người chồng được bảo hiểm không để lại cho người thân họ bất cứ gánh nặng nợ nần nào phải lo nghĩ. 23.0 Bảo hiểm nhân thọMỗi năm gia đình của những người vay tiền đã qua đời nhận được tổng cộng từ 8 đến 10 triệu Tk ( 0.12 triệu đến 0.15 triệu USD) tiền bảo hiểm nhân thọ. Mỗi gia đình nhận 1.500Tk. Cho đến nay, đã có tổng cộng 105.92 người đi vay tại ngân hàng Grameen qua đời. Gia đình họ đã lần lượt nhận tổng cộng 191,93 triệu Tk (4.03 triệu USD). Người vay tiền không cần phải trả bất cứ phí bảo hiểm nào cho bảo hiểm nhân thọ này. Người vay có được bảo hiểm này khi họ là một cổ đông của ngân hàng. 24.0 Tiền gửiĐến cuối tháng sáu năm 2008, tổng số tiền gửi tại ngân hàng Grameen là 54,26 tỉ Tk (791,36 triệu USD). Tiền gửi của các thành viên chiếm 56% tổng số tiền gửi. Số dư tiền gửi của thành viên tăng hàng tháng với tốc độ trung bình 0,75% trong 12 tháng vừa qua. 25.0 Quỹ hưu bổng cho người vayKhi người vay nợ ngày một cao tuổi, họ lo lắng tương lai sẽ ra sao khi họ không còn có thể làm việc và kiếm tiền nữa. Ngân hàng Grameen giải quyết nỗi ưu tư này bằng cách giới thiệu chương trình tạo Quỹ hưu cho người già. Chương trình này lập tức trở nên rất được ưa chuộng. Theo chương trình này, một người vay tiền cần tiết kiệm một khoản tiền nhỏ, chẳng hạn 50 Tk (0,73 USD), mỗi tháng trong vòng 10 năm. Khi hết hạn đóng tiền, người gửi tiền sẽ nhận được một khoản tiền gấp đôi số tiền đã tiết kiệm. Người vay tiền thấy chương trình này rất hấp dẫn. Đến cuối tháng 6 năm 2008, số dư tài khoản này đã lên đến con số 18,55 tỉ Tk ( 270,59 triệu USD). Trong 12 tháng vừa qua ( từ tháng 7 năm 2007 đến tháng 6 năm 2008, đã có thêm 3,85 tỉ Tk ( 56,09 triệu USD) gửi thêm. Chúng tôi dự đoán vào năm 2008 số dư tài khoản này sẽ tăng thêm 2,25 tỉ Tk( 32,79 triệu USD) tổng cộng được 19,60 tỉ Tk ( 285,63 triệu USD). 26.0 Dự trữ tổn thất cho vay Ngân hàng có một chính sách nghiêm ngặt về dự phòng các khoản nợ khó đòi. Nếu một khoản nợ không được trả đúng hạn, nó sẽ được chuyển qua một dạng tín dụng đạc biệt gọi là “Tín dụng Linh hoạt”, và 50% dự phòng được tính vào những ngày cuối tháng. 100% dự trữ được hoàn thành vào năm thứ hai. Đến năm thứ ba thì số nợ chưa trả được xóa ngay cả khi việc trả nợ vẫn còn tiếp tục. Đến cuối năm 2007, số dư của dự trữ tổn thất cho vay là 4,66 tỉ Tk (67,98 triệu USD sau khi xóa nợ 0,74 tỉ Tk. Trong năm 2007, đã có 0,74 tỉ Tk hoàn lỗ từ tổng những nợ xóa sổ trong quá khứ. 27.0 Trả tiền trợ cấp nghỉ hưu Ngân hàng Grameen có chính sách hưu trí hấp dẫn. Nhân viên ngân hàng có thể nghỉ hư sau khi hoàn thành từ 10 năm công tác trở lên. Khi nghỉ hưu, người đó sẽ nhận được trợ cấp nghỉ hưu bằng tiền mặt. Thường họ sẽ nhận tiền trợ cấp 1 tháng sau khi nghỉ hưu. Đến nay, trợ cấp nghỉ hưu đã được trao cho 7.064 nhân viên về hưu với tổng số tiền mặt là 4,24 tỉ Tk(73,61 triệu USD) . Trung bình mỗi nhân viên nghỉ hưu nhân 0,6 triệu Tk. Tron 12 tháng vừ qua 643 nhân viên hưu trí đã nhận 629,7 triệu Tk( 9,17 triệu USD). Tính trung bình tiền trợ cấp hưu trí mỗi nhân viên nghỉ hưu là 0,98 triệu Tk(14,261USD)28.0 Phụ nữ kinh doanh điện thoại Tới nay Ngân hàng Grameen đã cho 299.556 người vay để mua điện thoại di động và cung cấp dịch vụ viễn thông tới gần nữa số làng mạc ở Bangladesh, nơi trước đây dịch vụ này chưa hề tồn tại. Những người phụ nữ đã kinh doanh điện thoại này đã thu được nhiều lợi nhuận dịch vụ điện thoại này. Các phụ nữ kinh doanh điện thoại đóng một vai trò quan trọng trong lĩnh vực viễn thông của quốc gia và cũng đem lại lợi nhuận cho công ty Grameen Phone, công ty điện thoại lớn nhất quốc gia. Các buồng điện thoại do phụ nữ kinh doanh này sử dụng 2,22% tổng số giờ phát sóng đàm thoại của công ty trong khi họ chỉ chiếm có 1,64% trong tổng số đầu máy thuê bao điện thoại di động công ty. 29.0 Bình bầu trong các Tổ chức địa phương Hệ thống Grameen làm cho người vay làm quen với tiến trình bầu chọn. Hàng năm họ thường kỳ tổ chức họp bầu tổ trưởng và thư ký tổ, Trưởng trung tâm và Phó Trung tâm. Cứ 3 năm một lần, họ bầu chọn thành viên Ban Quản trị ngân hàng Grameen. Những kinh nghiệm này đã dọn đường cho họ tiến vào các công sở. Họ ứng cử và được bầu chọn vào chính quyền địa phương. Vào năm 2003 đã có 7.442 thành viên Grameen ứng cử vào các ghế dành cho phụ nữ trong chương trình bầu cử chính quyền địa phương ( Union Porishad) và có 3.059 thành viên Grameen được bầu chọn. Họ chiếm 24% tổng số phụ nữ được bầu chọn vào các ghế dành cho phụ nữ trong chính quyền địa phương Union Porishad. Trong đợt tuyển cử chính quyền địa phương năm 2007, 1.753 thành viên đã được bầu chọn vào các ghế dành riêng này. 30.0 Hệ thống quản lý thông tin và kế toán được vi tính hóaCông việc quản lý thông tin và kế toán của hầu hết các chi nhánh (2,509 trong số 2,517 chi nhánh) đã được đưa vào máy vi tính. Việc này đã giải phóng cho các nhân viên chi nhánh có thể dành nhiều thời gian hơn cho khách hàng vay tiền hơn là phải tốn thời gian vì những công việc giấy tờ. Trong mỗi cuộc họp hàng tuần, nhân viên chi nhánh được cấp các tờ thanh toán in sẵn số tiền nợ phải trả. Nếu thành viên vay trả tiền nợ theo thường lệ, người nhân viên không cần viết gì lên ngoại trừ ký tên lên biên lai. Chỉ còn những trường hợp bất thường thì mới cần ghi chép lại. Công việc giấy tờ vẫn còn phải sử dụng ở các cấp làng xã là việc nhập các số liệu vào sổ tiết kiệm của người vay nợ.Tất cả các vùng( 40) đều được kết nối với văn phòng trung tâm và kết nối lẫn nhau thông qua mạng nội bộ. Việc này giúp cho việc luân chuyển thông tin và liên lạc rất dễ dàng 31.0 Chính sách mở chi nhánh mớiChi nhánh mới cần phải tự cấp vốn bằng số tiền gửi họ huy động được. Không có văn phòng trung tâm hay văn phòng khác nào cho họ vay vốn. Một chi nhánh mới được yêu cầu phải hòa vốn trong năm đầu hoạt động. 32.0 Vượt qua ngưỡng đói nghèoTheo một cuộc điều tra nội bộ, 65% gia đình thành viên Grameen vay nợ đã vượt qua ngưỡng đói nghèo. Những gia đình còn lại đang vững bước tiến dần tới ngưỡng đói nghèo từ cuộc sống cơ cực hơn. 33.0 Xếp hạng sao cho thành tích Ngân hàng Grameen công nhận các bậc sao theo màu cho các chi nhánh và các nhân viên đạt 100% những nhiệm vụ cụ thể. Mỗi chi nhánh (hoặc nhân viên) có 5 sao tương đương 5 cấp độ hoàn thành cao nhất. Vào cuối tháng 12 năm 2007, các chi nhánh đã đạt được những kết quả sau đây. 1,855 chi nhánh trong tổng số 2,481 chi nhánh được công nhận sao xanh lục nhờ thành tích duy trì tỉ lệ hoàn vốn 100%. 1,840 chi nhánh được công nhận sao xanh lơ nhờ thành tích kinh doanh có lãi. ( Nhìn chung Ngân hàng Grameen kinh doanh có lãi vì tổng lợi nhuận của các chi nhánh kinh doanh có lãi cao hơn tổng thiệt hại của các chi nhánh kinh doanh thua lỗ).1,603 chi nhánh nhận được sao tím bằng cách đáp ứng tất cả nhu cầu tài chính bằng tiền lãi và tiền gửi họ nhận được. Các chi nhánh này không chỉ tiến hành kinh doanh bằng ngân quỹ của chính họ mà còn đóng góp số tiền thặng dư của họ để đáp ứng nhu cầu tài chính cho các chi nhánh khác đang cần tài chính. 346 chi nhánh đã xin được công nhận sao nâu nhờ đã đảm bảo giáo dục cho 100% trẻ em của các gia đình thành viên Grameen. Sau khi hoàn thành các thủ tục thẩm tra, họ sẽ được công nhận đạt sao. 56 chi nhánh đã xin được chứng nhận sao đỏ vì họ đã thành công trong việc giúp gia đình tất cả các thành viên vay vượt qua ngưỡng đói nghèo. Các sao chỉ được công nhận sau khi tiến trình thẩm tra kết thúc. Mỗi tháng các chi nhánh đang tiến đến việc đạt được thêm những sao mới. Nhân viên Grameen mong rằng các chi nhánh của ngân hàng Grameen sẽ trở thành các chi nhánh 5 sao. TÍN DỤNG VI MÔ LÀ GÌ?Trước thập niên 70, thuật ngữ ” tín dụng vi mô” chưa hề xuất hiện. Bây giờ nó đã trở thành một từ thông dụng đối với các nhà thực hành phát triển cộng đồng. Trong thời gian qua, thuật ngữ này đã được mọi người gán nghĩa cho đủ mọi thứ. Chẳng ai bị sốc nếu ai đó sử dụng thuật ngữ “ tín dụng vi mô’ này cho tín dụng nông nghiệp, hoặc tín dụng nông thôn, hoặc tín dụng hợp tác xã, hoặc tín dụng tiêu dùng, tín dụng của các hội tiết kiệm và cho vay, hoặc của các tổ chức tín dụng hoặc từ những người cho vay tiền. Khi có người nói rằng tín dụng vi mô đã có ngàn năm lịch sử, hoặc trăm năm lịch sử, chẳng ai tìm hiểu xem đây có phải là một thông tin lịch sử lý thú không. Tôi nghĩ rằng điều này đang tạo nên một sự hiểu lầm và lẫn lộn to lớn khi tranh luận về tín dụng vi mô. Chúng ta thực sự không biết ai đó đang nói về chuyện gì. Tôi đề nghị là chúng ta gán nhãn lên mỗi loại tín dụng vi mô khác nhau để mà chúng ta có thể làm sáng tỏ ngay từ đầu loại tín dụng vi mô nào chúng ta đang thảo luận. Điều này rất quan trọng để đi đến một kết luận rõ ràng, xây dựng những chính sách đúng đắn, thiết kế những tổ chức và phương thức phù hợp. Thay vì chỉ nói “ tín dụng vi mô’ chúng ta cần làm rõ mô hình- phạm trù của tín dụng vi mô. [...]... đến với ngân hàng Grameen qua một cuộc vận động do ngân hàng Grameen thiết kế để thuyết phục họ gia nhập chương trình Grameen. Ngân hàng giải thích cho họ làm cách nào để khi đến từng nhà ăn xin thì mang theo ít hàng hóa bán và kiếm tiền, hoặc người đó có thể bày hàng hóa bán thêm tại chỗ ngồi xin. Ý của Grameen là muốn dạy cho người đó một cách kiếm sống chính đáng hơn là đi xin. Một chương... Ngân hàng đoan chắc rằng quyền sở hữu những ngôi nhà xây dựng bằng tiền vay ngân hàng Grameen vẫn thuộc về những người đi vay, những người phụ nữ. Các chi nhánh của ngân hàng Grameen được đặt tại những vùng nông thôn, không giống với các chi nhánh của các ngân hàng thông thường cố đặt càng gần khu vực thương mại và trung tâm đô thị càng tốt. Nguyên tắc đầu tiên của Ngân hàng Grameen là khách hàng. .. khơng nên đến ngân hàng mà thay vào đó ngân hàng nên đi đến khách hàng. 24,489 nhân viên ngân hàng Grameen hàng tuần đến và đem dịch vụ tín dụng đến tận nhà của khách hàng ở 82.312 ngơi làng trải dài khắp đất nước Bangladesh. Việc hồn nợ cũng được thực hiện thật dễ dàng bằng cách chia khoản nợ ra thành những khoản hoàn nợ bé xíu trả theo tuần. Làm kinh doanh theo cách này địi hỏi ngân hàng tốn nhiều... hịa bình. Ngân hàng Grameen, cùng với quan điểm và giải pháp tín dụng vi mơ qua hơn 30 năm hoạt động đã góp phần gia tăng cơ may hịa bình bằng cách giảm bớt đói nghèo. Đất nước Băng- la-đét hạnh phúc vì đã góp cho thế giới một nhận thức và một hiệp hội có thể đem lại hịa bình cho thế giới. Dưới đây là một giới thiệu sơ lược về Ngân hàng Grameen. 2.0 Do người nghèo làm chủ Dự án Ngân hàng Grameen. .. của tín dụng Grameen là nó khơng dựa vào bất cứ hợp đồng thế chấp hay cưỡng chế pháp lý nào. Nó dựa vào “sự tin tưởng’, khơng dựa trên các thủ tục và hệ thống luật pháp. d) Nó được đưa ra để tạo nên sự tự tuyển dụng nhằm các hoạt động đem lại thu nhập và Ngân hàng thông thường chú trọng đến nam giới, Grameen ưu tiên cho nữ giới. 97% người vay tại Ngân hàng Grameen là phụ nữ. Ngân hàng Grameen nâng... năm 2007, ngân hàng Grameen đã lãi 106,91 triệu Tk ( 1,56 triệu USD). 12.0 20% lãi cổ tức trong năm 2007 Ngân hàng Grameen đã công bố chi trả cổ tức năm 2007 theo tỉ lệ 20%. Ngân hàng cũng thành lập Quỹ bình ổn cổ tức để đảm bảo việc phân chia cổ tức với lãi suất hấp dẫn trong những năm kế tiếp. Việc chi trả cổ tức đã đem lại sự phấn khích cho các cổ đơng, cũng là người vay, của ngân hàng. 13.0... có tổng cộng 105.92 người đi vay tại ngân hàng Grameen qua đời. Gia đình họ đã lần lượt nhận tổng cộng 191,93 triệu Tk (4.03 triệu USD). Người vay tiền không cần phải trả bất cứ phí bảo hiểm nào cho bảo hiểm nhân thọ này. Người vay có được bảo hiểm này khi họ là một cổ đông của ngân hàng. 24.0 Tiền gửi Đến cuối tháng sáu năm 2008, tổng số tiền gửi tại ngân hàng Grameen là 54,26 tỉ Tk (791,36 triệu... Thường thì lãi suất ở ngân hàng thơng thường là lãi kép theo quý, trong khi đó lãi suất ở ngân hàng Grameen là lãi đơn. Trong trường hợp người vay vốn qua đời, hệ thống Grameen khơng địi hỏi gia đình người đó phải trả nợ. Có một chương trình bảo hiểm kèm theo sẽ trả dứt món nợ chưa trả cùng với lãi suất. Gia đình khơng hề chịu bất kỳ trách nhiệm nào. Ở Ngân hàng Grameen thậm chí người xin ăn... Grameen Ngân hàng Grameen không sở hữu bất kỳ cổ phiếu nào trong các công ty sau đây trong hệ thống Grameen. Ngân hàng không cho vay cũng như vay bất cứ khoản tín dụng nào từ các cơng ty này. Đó là những cơng ty hồn tồn độc lập, đăng ký theo luật cơng ty nước Bangladesh, có nghĩa vụ đóng tất cả các loại thuế và nghĩa vụ, giống như tất cả các công ty khác trong nước. 1 )Grameen Phone Ltd. 2) Grameen. .. thành ngân hàng chính thức nhờ một bộ luật đặc biệt được thông qua cho sự hình thành của nó. Ngân hàng do chính những người nghèo vay nợ làm chủ, hầu hết họ là phụ nữ. Nó phục vụ cho chính họ. Hiện nay người vay nợ nắm giữ 95% cổ phần ngân hàng. Nhà nước chiếm 5% cổ phần cịn lại. 3.0 Khơng địi thế chấp, Không thủ tục giấy tờ pháp lý, Không u cầu Nhóm bảo lãnh, Khơng chịu Trách nhiệm liên đới Ngân hàng . nào. Ở Ngân hàng Grameen thậm chí người xin ăn cũng được quan tâm đặc biệt. Người ăn xin đến với ngân hàng Grameen qua một cuộc vận động do ngân hàng Grameen. Grameen là khách hàng không nên đến ngân hàng mà thay vào đó ngân hàng nên đi đến khách hàng. 24,489 nhân viên ngân hàng Grameen hàng tuần đến và đem dịch vụ