PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG tín DỤNG tại NHTM CP VIETBANK – PGD vạn HẠNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTM CP VIETBANK – PGD VẠN HẠNH Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH & ĐẦU TƯ CHỨNG KHOÁN Giảng viên hướng dẫn : Ths Nguyễn Thị Tuyết Mai Sinh viên thực MSSV: 107401171 : Nguyễn Thị Thảo Lớp: 07DQTC TP Hồ Chí Minh, 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTM CP VIETBANK – PGD VẠN HẠNH Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH & ĐẦU TƯ CHỨNG KHOÁN Giảng viên hướng dẫn : Ths Nguyễn Thị Tuyết Mai Sinh viên thực MSSV: 107401171 : Nguyễn Thị Thảo Lớp: 07DQTC TP Hồ Chí Minh, 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận thực CN Vietbank Vạn Hạnh, khơng chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP.Hồ Chí Minh, ngày……tháng……năm 2011 SVTH Nguyễn Thị Thảo I LỜI CẢM ƠN Trong suốt bốn năm học trường Đại học Kỹ thuật Cơng nghệ TP.HCM, q thầy tận tình giảng dạy, trang bị cho chúng em kiến thức vô vững vàng bước chân vào sống môi trường làm việc sau Trước hết, em xin gửi đến tất quý thầy cô trường Đại học Kỹ thuật Cơng nghệ TP.HCM lịng biết ơn sâu sắc kiến thức vô quý thầy cô truyền đạt cho chúng em, chân thành cảm ơn thầy cô Khoa Quản trị kinh doanh, người ln tận tâm Đặc biệt cảm ơn Ths Nguyễn Thị Tuyết Mai, người trực tiếp hướng dẫn, nhiệt tình chỉnh sửa, góp ý cho em hồn thành chuyên đề tốt nghiệp Tiếp đến, em chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo NH Vietbank Vạn Hạnh tạo điều kiện cho em thực tập đơn vị Cảm ơn Anh, Chị phòng kinh doanh giúp đỡ em tận tình, tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, tích lũy kinh nghiệm, cung cấp thông tin số liệu cần thiết cho trình thực tập Sau cùng, em muốn gửi lời cảm ơn đến gia đình ln chỗ dựa tinh thần bạn bè nguồn động viên em suốt thời gian thực tập thực báo cáo tốt nghiệp Kính chúc tồn thể q thầy cơ, q Ngân hàng, gia đình bạn bè sức khỏe dồi thành công sống Chân thành cảm ơn tất cả! II CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc  NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên: MSSV: Khóa: 1.Thời gian thực tập: 2.Bộ phận thực tập: 3.Tinh thần trách nhiệm với công ty ý thức chấp hành kỷ luật: 4.Kết thực tập theo đề tài: 5.Nhận xét chung: Đơn vị thực tập III NHẬN XÉT CỦA GVHD  Ngày….tháng….năm 2011 GVHD Ths Nguyễn Thị Tuyết Mai IV MỤC LỤC  Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1.Hoạt động HĐV 1.1.1.HĐV qua tài khoản tiền gửi toán 1.1.2.HĐV qua tài khoản tiền gửi cá nhân 1.1.3.HĐV qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm 1.1.3.1.Tiết kiệm không kỳ hạn 1.1.3.2.Tiết kiệm có kỳ hạn 1.1.3.3.Các loại tiết kiệm khác 1.1.4.Kỳ phiếu NH 1.1.5.Trái phiếu NH 1.2.Hoạt động tín dụng 1.2.1.Khái niệm tín dụng 1.2.2.Các hình thức tín dụng 1.2.2.1.Theo thời hạn cho vay 1.2.2.2.Theo mục đích tín dụng 1.2.2.3.Theo mức độ tín nhiệm KH 1.2.2.4.Theo phương thức cho vay 1.2.3.Đối tượng cho vay 1.2.4.Nguyên tắc vay vốn 1.2.5.Điều kiện vay vốn 1.2.6.Lãi suất cho vay 1.3.Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 1.3.1.Vốn huy động / Tổng nguồn vốn 1.3.2.Dư nợ / Tổng nguồn vốn 1.3.3.Dư nợ / Tổng vốn huy động 1.3.4.Nợ hạn / Dư nợ V CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM CP VIETBANK – PGD VẠN HẠNH 10 2.1.Giới thiệu khái quát trình hình thành phát triển 10 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển .10 2.1.2.Những hoạt động cụ thể NHTM CP Vietbank – PGD Vạn Hạnh 11 2.1.2.1.Huy động vốn .11 2.1.2.2.Nghiệp vụ cho vay .11 2.1.3.Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban .11 2.1.3.1.Sơ đồ cấu tổ chức 11 2.1.3.2.Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 12 2.2.Kết hoạt động kinh doanh NHTM CP Vietbank – PGD Vạn Hạnh 13 2.2.1.Kết hoạt động kinh doanh (2009 - 2010) 13 2.2.1.1.Thu nhập 13 2.2.1.2.Chi phí 14 2.2.1.3.Lợi nhuận 14 2.2.2.Thuận lợi khó khăn NHTM CP Vietbank – PGD Vạn Hạnh 14 2.2.2.1.Thuận lợi 14 2.2.2.2.Khó khăn 15 2.3.Định hướng hoạt động NHTM CP Vietbank – PGD Vạn Hạnh 15 2.4.Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHTM CP Vietbank – PGD Vạn Hạnh 17 2.4.1.Phân tích tình hình HĐV NHTM CP Vietbank – PGD Vạn Hạnh .17 2.4.1.1.Tình hình nguồn vốn 17 2.4.1.1.1.Vốn huy động 17 2.4.1.1.2.Vốn điều chuyển .17 2.4.1.1.3.Cơ cấu nguồn vốn (2009 - 2010) .17 2.4.1.2.Phân tích tình hình HĐV 19 2.4.1.2.1.Tiền gửi TCKT 20 2.4.1.2.2.Tiền gửi tiết kiệm 21 2.4.2.Phân tích tình hình sử dụng vốn NHTM CP Vietbank – PGD Vạn Hạnh 22 2.4.2.1.Phân tích doanh số cho vay 22 VI 2.4.2.1.1.Doanh số cho vay theo thành phần KT 22 2.4.2.1.2.Doanh số cho vay theo thể loại cho vay 24 2.4.2.2.Phân tích doanh số thu nợ 25 2.4.2.2.1.Doanh số thu nợ theo thành phần KT .25 2.4.2.2.2.Doanh số thu nợ theo thể loại cho vay .27 2.4.2.3.Phân tích tình hình dư nợ .28 2.4.2.3.1.Dư nợ theo thành phần KT 28 2.4.2.3.2.Dư nợ theo thể loại cho vay 30 2.4.2.4.Tình hình nợ hạn 31 2.4.2.4.1.Tình hình nợ hạn theo thành phần KT .32 2.4.2.4.2.Tình hình nợ hạn theo thể loại cho vay 33 2.4.2.4.3.Nguyên nhân nợ hạn 35 2.5.Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Vietbank – PGD Vạn Hạnh 39 2.5.1.Vốn huy động 40 2.5.2.Doanh số cho vay 40 2.5.3.Doanh số thu nợ 41 2.5.4.Dư nợ cuối kỳ 41 2.5.5.Nợ hạn 41 2.5.6.Vốn huy động / Tổng nguồn vốn 41 2.5.7.Dư nợ / Tổng nguồn vốn 42 2.5.8.Dư nợ / Vốn huy động .42 2.5.9.Nợ hạn / Dư nợ 42 2.5.10.Tổng nguồn vốn 43 2.6.Hiệu hoạt động tín dụng nội NH Vietbank .43 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTM CP VIETBANK – PGD VẠN HẠNH .46 3.1.Giải pháp .46 3.1.1.Một số giải pháp nâng cao hiệu HĐV 46 3.1.1.1.Chính sách lãi suất .46 3.1.1.2.Đào tạo đội ngũ nhân .46 3.1.1.3.Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp cho KH 48 VII 3.1.1.4.Cải thiện nâng cao chất lượng dịch vụ .51 3.1.1.5.Đẩy mạnh công tác marketing NH 52 3.1.2.Một số biện pháp nâng cao hiệu tín dụng 53 3.1.2.1.Xây dựng sách cho vay có hiệu 54 3.1.2.2.Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 54 3.1.2.3.Hồn thiện quy trình tín dụng .54 3.1.2.4.Tăng cường kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn 55 3.1.3.Một số biện pháp hạn chế nợ hạn 56 3.2.Kiến nghị .57 3.2.1.Kiến nghị Nhà nước 57 3.2.2.Kiến nghị NHNN 58 3.2.3.Kiến nghị CN Vietbank – Vạn Hạnh .58 KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 PHỤ LỤC VIII Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Tuyết Mai Đối với tiền gửi mở dạng tài khoản tốn, nhằm mục đích sử dụng dịch vụ tiện ích tốn qua NH Điều địi hỏi phải có dịch vụ tốn thật tiện lợi cho DN, để DN không cần phải nhiều thời gian công sức để thực việc chi trả tiền lẫn Những dịch vụ tiện ích từ tài khoản tiền gửi tốn giúp DN thực điều cách dễ dàng thông qua phương tiện toán chuyển tiền, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ toán…Tuy nhiên, NH cần phải cải tiến phương tiện, trang thiết bị đại, thủ tục tốn cho nhanh, gọn, xác, đảm bảo tốn cho KH kịp thời, giúp họ quay vịng nguồn vốn cách nhanh chóng Ngồi ra, vấn đề cịn việc thu phí dịch vụ, cần phải để DN hưởng dịch vụ tốn cách thuận tiện với mức phí phải trả thấp Để động viên thêm ngày nhiều đối tượng KH này, NH nên có sách ưu đãi dịch vụ toán lẫn mà hai KH có tài khoản NH mình, chẳng hạn như: giảm phí dịch vụ cho lần tốn, giảm phí tối đa cho DN chuyển tiền nhiều lần với giá trị lớn, giảm phí tối thiểu cho DN chuyển tiền thường xuyên với giá trị nhỏ, ưu tiên thực giao dịch trước DN thường xuyên mua bán với có tài khoản NH Vietbank… Chính tiện lợi hai bên có tài khoản NH Vietbank này, DN tích cực việc kêu gọi đối tác đến NH Vietbank để mở tài khoản họ giảm phí dịch vụ ưu tiên giao dịch NH Như vậy, vơ hình chung nguồn vốn NH chảy vào việc tốn KH thực bút tốn ghi có ghi nợ đối ứng hai tài khoản Như vậy, NH hồn tồn n tâm sử dụng nguồn vốn để thực đầu tư cấp tín dụng thời gian dài, đem lại lợi nhuận ngày cao, gia tăng hiệu hoạt động NH Đối với tiền gửi có kỳ hạn, thường DN gửi vào nhằm mục đích hưởng lãi chủ yếu Muốn huy động nguồn vốn nhiều, đòi hỏi NH phải đưa mức lãi suất hấp dẫn Một số DN ngại rủi ro dự án đầu tư, xét thấy lãi suất NH không thấp so với nhuận đầu tư, họ đem tiền gửi vào NH, để có an tồn mức lợi nhuận chấp nhận Về phía NH, tăng mức lãi suất huy động lên, đồng nghĩa với việc tìm kiếm hướng đầu tư cho vay thích hợp đó, đảm bảo việc trang trải chi phí lãi cho khoản vốn huy động, SVTH: Nguyễn Thị Thảo 49 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Tuyết Mai mặt khác, đem lại phần lợi nhuận cho NH NH sử dụng nguồn vốn để đầu tư cho vay dự án có thời gian dài  Đối với KH cá nhân Với KH cá nhân, nhu cầu chủ yếu họ an toàn, sinh lợi, tiết kiệm để sử dụng tiện ích dịch vụ toán NH Đa dạng hóa tiền gửi dân cư khơng dừng lại việc có tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn theo kiểu truyền thống… mà cịn có sửa đổi theo hướng linh hoạt thời hạn; KH chọn bầt kỳ kỳ hạn (theo tuần, tháng, năm); linh hoạt mục đích gửi tiền,…; đồng thời gia tăng cho tiện ích cho dịch vụ tài khoản cá nhân Bên cạnh hình thức huy động có, NH cần hồn thiện bổ sung loại hình huy động sau:  Phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân: Thời gian qua NH quan tâm phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu ngày cao nhóm KH này, NH nên thực :  Đáp ứng nhu cầu chi tiêu KH thông qua việc chuyển tiền từ tài khoản cá nhân sang tài khoản đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ KH lệnh tốn  Gia tăng tiện ích rút tiền tự động (ATM) như: cho phép KH gửi tiền vào tài khoản thơng qua máy ATM; KH toán chuyển khoản trực tiếp máy ATM mà không cần phải vào quầy giao dịch  Đổi mới, phát triển hình thức HĐV có kỳ hạn, đặc biệt vốn trung dài hạn:  Đa dạng hóa kỳ hạn loại tiền gửi tiết kiệm có: NH áp dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn linh hoạt Theo hình thức này, NH đưa loại tiền gửi có kỳ hạn hai, ba, bốn, năm hay chí đến năm, mười năm với nhiều hình thức trả lãi linh hoạt Chẳng hạn trả lãi lần vào cuối kỳ (được hưởng lãi suất cao nhất); trả lãi nhiều kỳ, vốn giữ nguyên (được hưởng lãi suất có kỳ hạn tương đương với thời gian gửi tính đến thời điểm rút lãi); gửi nhiều lần góp thành số tiền lớn rút lần; gửi lần dài hạn rút vốn nhiều kỳ lãi tính theo kỳ hạn tương đương… Một lo lắng người gửi tiền dài hạn biến động lãi suất; lãi suất tăng họ bị thiệt hại so với gửi ngắn hạn Vì vậy, để khuyến khích KH, NH quy định lãi suất linh hoạt Điều SVTH: Nguyễn Thị Thảo 50 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Tuyết Mai có nghĩa lãi suất cố định khoảng thời gian định ban đầu sau đó, sau kỳ trả lãi, lãi suất biến đổi linh hoạt theo thị trường KH yên tâm gửi dài hạn vào NH Hiện nay, KH gửi tiền tiết kiệm lựa chọn kỳ hạn gửi số kỳ hạn NH ấn định trước Điều gây bất tiện cho số KH họ gửi vào kỳ hạn khơng phù hợp với kỳ hạn mà NH đưa Trong trường hợp cần gửi để đảm bảo an toàn họ phải chọn gửi không kỳ hạn, chọn kỳ hạn dài so với nhu cầu sau rút trước hạn Dù cách phần lãi KH thấp NH không chủ động việc sử dụng vốn Nên NH huy động tiết kiệm với nhiều loại kỳ hạn theo tuần, tháng, năm NH thực việc gửi tiền với kỳ hạn KH đề nghị, để đôi bên có lợi, NH buộc KH phải cam kết khơng rút tiền trước kỳ hạn Trong khoảng thời gian cam kết này, NH hoàn toàn yên tâm sử dụng khoản tiền gửi nhàn rỗi KH, tạo nên nguồn vốn ổn định cho NH KH việc gửi tiền theo kỳ hạn muốn cịn hưởng lãi suất tốt hơn, chắn NH thu hút thêm nhiều KH  Đa dạng hóa hình thức HĐV từ cá nhân: HĐV trái phiếu dài hạn có đảm bảo USD vàng: NH sở đầu tư trung dài hạn phát hành trái phiếu dài hạn (1 năm, năm, năm, năm…) theo kỳ hạn hàng năm, vào nhu cầu đầu tư Tiền gửi đảm bảo USD vàng; có nghĩa sau kỳ hạn gửi, phần lãi nhận, tiền gốc đảm bảo theo giá trị USD vàng thời điểm họ gửi tiền Theo hình thức huy động giải tỏa tâm lý lo sợ rủi ro giá đồng nội tệ số phận dân cư 3.1.1.4 Cải thiện nâng cao chất lượng dịch vụ Trong cạnh tranh liệt để thu hút giữ chân KH, việc nâng cao chất lượng giao dịch chưa đủ mà phải nâng cao chất lượng phục vụ KH Thường xuyên quan tâm đến KH kịp thời giúp đỡ, ủng hộ KH, tạo gắn bó, thân thiết Cần tạo thời gian giao dịch thuận tiện, thủ tục giao dịch ngắn gọn, xử lý tốt thơng tin từ KH, nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên, bổ sung đội ngũ phiên dịch viên thứ tiếng để thuận tiện cho KH nước có nhu cầu giao dịch Viebank Vạn Hạnh Trong vấn đề giải cơng việc phải khẩn trương, xác SVTH: Nguyễn Thị Thảo 51 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Tuyết Mai Mở rộng phạm vi tăng nhanh khối lượng tốn khơng dùng tiền mặt, giảm lượng tiền mặt lưu thông Sử dụng cơng cụ tốn, cơng cụ cải tiến kỹ thuật nâng cao lực, hiệu kinh doanh NH Đảm bảo khả tốn tổ chức tín dụng KH thơng qua việc tăng tốc độ tốn bù trừ, chuyển tiền xa, thơng qua điều hịa khả toán NH thị trường tiền tệ Cải thiện cơng cụ tốn, kỹ thuật trình độ cơng nghệ để đảm bảo tốn nhanh, an tồn, tiện lợi cho KT nói chung dân cư nói riêng Gắn việc đại hóa cơng nghệ toán với việc đẩy mạnh mở tài khoản tiền gửi tư nhân để thu hút nguồn vốn từ dân cư tổ chức Áp dụng công nghệ tin học quản lý nguồn vốn để thực kinh doanh có hiệu cao 3.1.1.5 Đẩy mạnh công tác marketing NH Marketing NH vấn đề nóng bỏng năm gần NH quan tâm nhiều đến Marketing Công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh xem cơng cụ cạnh tranh có hiệu quả, hoạt động thiếu chế thị trường Có thể thấy thời gian qua, NH Vietbank Vạn Hạnh tích cực việc tiến hành hoạt động marketing Sự tập trung quảng cáo vào khoảng thời gian NH thu hút ý đặc biệt KH Nội dung quảng cáo bước đầu thu hút KH với hình ảnh sản phẩm, dịch vụ NH thẻ rút tiền tự động, dịch vụ chuyển tiền nhanh, truy vấn số dư tài khoản, trả tiền điện, nước, trả lương Phòng marketing cần phải nghiên cứu đưa sách KH phù hợp với chiến lược quảng cáo thương hiệu dịch vụ, chiến lược tiếp thị… NH cần nâng cao việc tặng quà lưu niệm cho KH, gửi tặng phẩm, lãi suất thưởng cho KH có số tiền gửi lớn thời hạn dài Thường xuyên tham gia sinh hoạt cộng đồng địa phương để tranh thủ KH như: Các hội từ thiện, tổ chức văn hóa xã hội, KT… Hiện phong trào xã hội văn hóa giáo dục đa ý, NH đẩy mạnh việc tham gia cấp học bổng trao giải thưởng cho học sinh, sinh viên xuất sắc trường đại học cử lãnh đạo NH tham gia hội thảo, báo cáo chuyên đề KT, tài NH Tài trợ thi lớn tổ chức trường Đại SVTH: Nguyễn Thị Thảo 52 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Tuyết Mai học hay chương trình hướng nghiệp cấp trường, cấp Thành phố Đây phương pháp quảng bá thương hiệu hiệu việc thu hút KH Thực tất giải pháp trên, góp phần nâng cao hiệu công tác HĐV NH, xây dựng Vietbank với thương hiệu vững mạnh, chất lượng kinh doanh vượt trội, tảng vững cho cạnh tranh với NH nước bắt đầu mở rộng tầm ảnh hưởng Việt Nam 3.1.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu tín dụng 3.1.2.1 Xây dựng sách cho vay có hiệu Xây dựng sách cho vay nhằm mục tiêu kinh doanh NH, đồng thời hình thành chế để đảm bảo nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro Một sách cho vay cần phải có quy định rõ ràng phải truyền đạt đến tất phận có liên quan NH hình thức văn cụ thể Chính sách cho vay bao gồm yếu tố sau:  Mục tiêu chiến lược hoạt động tín dụng NH, xác định mức cho vay tối đa loại KH, ngành nghề KT đưa xem xét loại cho vay, loại tài sản đảm bảo loại KH vay mà NH khơng muốn thực  Hướng dẫn sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí thời hạn cho vay Chính sách tín dụng phải xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại KH, phù hợp với quy mơ vay, khoản vay phương pháp tính lãi tương ứng  Xác định rõ mức tăng khoản mục cho vay năm so với năm trước, tỷ trọng cho vay so với tài sản có NH  Nêu rõ dấu hiệu mà khoản vay khơng hồn trả hạn biện pháp giải cụ thể  Ngồi ra, sách tín dụng phân rõ quyền hạn cho vay nhân viên tín dụng hội đồng tín dụng Chính sách cho vay phải xác định trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ xin vay, mức phán trách nhiệm hồ sơ vượt giới hạn phán  Một yếu tố mà sách tín dụng nên có xác định khu vực kinh doanh để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an tồn SVTH: Nguyễn Thị Thảo 53 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Tuyết Mai 3.1.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định khâu quan trọng hoạt động tín dụng, giúp NH có định xác trình cho vay Trên KT thị trường, hoạt động NHTM tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Nhằm hạn chế rủi ro khoản tín dụng, NH cần có cơng tác thẩm định chặt chẽ Tùy vào điều kiện thực tế, dự án đối tượng KH mà nhân viên tín dụng thẩm định khác Cụ thể thẩm định dự án phải phân tích chi tiết mặt như: Năng lực pháp lý KH, nguồn cung cấp ngun liệu, quy trình cơng nghệ sản xuất, vịng đời sản phẩm, khả tài Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên tín dụng kinh nghiệm thẩm định Trong q trình thẩm định nhân viên tín dụng cần thường xuyên cập nhật thông tin, dự báo ngành nghề, giá thị trường, thông tin kinh tế kỹ thuật, chí cần khảo sát thêm thực tế ngành nghề mà KH kinh doanh, để giúp cho công tác thẩm định xác ln đạt hiệu cao 3.1.2.3 Hồn thiện quy trình tín dụng Quy trình tín dụng CN Vạn Hạnh đầy đủ phù hợp với thực tiễn chưa thực hoàn thiện, tồn số hạn chế cần xem xét như:  Trong quy trình tín dụng CN cần bổ sung thêm bước đấu giá xếp hạng KH Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạng KH Kết xếp hạng sử dụng để xác định giới hạn tín dụng, tính xác suất rủi ro trích lập mức dự phịng hợp lý Đây cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng q trình thẩm định, giúp họ quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng Cụ thể xếp hạng mang lại lợi ích sau:  Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất hay khơng thu hồi được, từ đưa biện pháp xử lý  Cán tín dụng xác định thời gian cần theo dõi giám sát khả tài KH  Ngồi ra, quy trình tín dụng CN thiết lập chi tiết phù hợp thực tiễn CN cần rút ngắn thời gian trình duyệt hồ sơ thời gian thơng báo kết cấp tín dụng Vì tâm lý đa số KH, đặc biệt KH DN, hộ kinh doanh, thời gian hoạt động kinh doanh họ luân chuyển liên tục biến chuyển linh hoạt Họ SVTH: Nguyễn Thị Thảo 54 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Tuyết Mai muốn làm việc với tốc độ nhanh chóng, giải cơng việc mau lẹ Vì có nhu cầu vay vốn, họ tìm đến NH có thủ tục tín dụng thực đơn giản nhanh chóng Chính để rút ngắn thời gian giao dịch, CN cần chuẩn bị sẵn mẫu dự án phương án sản xuất, mục đích sử dụng vốn Thực NH giúp cho KH giảm bớt thời gian chờ đợi chi phí làm thủ tục vay vốn Mặt khác, giúp giảm bớt áp lực công việc cho nhân viên NH q trình làm việc  Quy trình tín dụng NH cịn có khâu định giá tài sản đảm bảo Diễn biến giá tài sản chấp, cầm cố thị trường không ổn định, cạnh tranh nhằm thu hút nhiều thành phần vay vốn số NHTM làm cho giá tài sản chấp tăng cao, gây khó khăn cho CN việc nhận tài sản đảm bảo Do đó, CN cần có giải pháp thành lập tổ chuyên trách định giá tài sản chấp, có trình độ việc đánh giá, định giá tài sản 3.1.2.4 Tăng cường kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn Nợ hạn vấn đề làm cho lãnh đạo NH quan tâm hàng đầu Một NHTM dù có sách quản lý tài chặt chẽ đến đâu khơng thể xử lý hết nợ q hạn, có nhiều rủi ro tiềm ẩn mà NH khơng thể dự đốn hết Song song với việc tăng cường doanh số cho vay công tác theo dõi việc thu nợ CN cần thường xuyên kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay KH, khơng để KH sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua q trình theo dõi NH nắm bắt khả tài NH, thấy KH có dấu hiệu khơng ổn tình hình SXKD trở ngại, thua lỗ, hàng hóa tồn kho khơng tiêu thụ được, NH có biện pháp kịp thời để xử lý khoản vay KH Hiệu hoạt động tín dụng CN năm tốt phát sinh nợ hạn Giải pháp để khắc phục, hạn chế nợ hạn CN cần phải nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hưởng biến động KT xã hội đến ngành nghề kinh doanh KH vay vốn NH, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đồng thời NH phải thường xun có sách đào tạo cán bộ, nhân viên có trình độ chun mơn để hạn chế sai sót việc phân tích, đánh giá sai KH Từ đó, tạo hiệu cao cấp tín dụng, KH sử dụng vốn mục đích kinh doanh, thu lợi nhuận hoàn trả nợ theo hạn cho NH, hạn chế nợ hạn SVTH: Nguyễn Thị Thảo 55 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Tuyết Mai 3.1.3 Một số biện pháp hạn chế nợ hạn Nợ hạn rủi ro khó tránh khỏi tất NH Một nguyên nhân NH có biện pháp phịng ngừa khác biện pháp lại đem đến kết khác Trong đó, biện pháp phịng ngừa rủi ro mà CN Vạn Hạnh áp dụng là:  Xây dựng sách tín dụng hợp lý: Chính sách tín dụng CN hệ thống biện pháp nhằm mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay  Nghiên cứu KH: Mục tiêu kinh doanh hàng đầu NHTM lợi nhuận, song đường tìm kiếm lợi nhuận, NHTM ln gặp phải rào cản rủi ro Để phòng ngừa, hạn chế rủi ro, CN phải tập trung phân tích, đánh giá cách tồn diện KH trước cho vay, KH đánh giá tốt NH cho vay  Thiết lập hệ thống thơng tin KH: Ngồi việc nghiên cứu thu thập thơng tin DN hồ sơ KH, CN Vạn Hạnh cịn thu thập thơng tin từ trung tâm rủi ro, NHNN NHTM khác Ngoài số liệu quan thống kê, báo chí liên quan đến DN nguồn thông tin quý NH sử dụng để đánh giá KH  Phân tán rủi ro: CN Vietbank Vạn Hạnh tiến hành đa dạng hóa hình thức cho vay, lĩnh vực cho vay Đối với khoản vay lớn mà CN khó xác định khả mức độ rủi ro CN tiến hành liên kết với NH khác thực cho vay đồng tài trợ  Đẩy mạnh cơng tác cán tín dụng: NH ln trọng đào tạo, nâng cao lực quản lý, chủ động cơng việc cán tín dụng Bước sang năm 2011 CN tiếp tục có kế hoạch mở lớp tập huấn cho cán NH nói chung cán tín dụng nói riêng, khuyến khích cán tín dụng tự đào tạo Một số biện pháp xử lý nợ hạn mà CN thực là:  Dãn nợ: NH kéo dài thời gian trả nợ (Nhưng tối đa không 12 tháng) cho KH, hết khả gia hạn NH chuyển sang nợ hạn, tùy theo mục đích sử dụng vốn xác định lại trung hạn chuyển sang cho vay trung hạn, KH đưa thêm tài sản để chấp, cầm cố bổ sung đảm bảo vay bổ sung thời hạn cho vay  Thúc nợ: Là biện pháp chuẩn bị cho bước khởi kiện qua việc kết hợp với quyền địa phương để áp lực thu hồi nợ SVTH: Nguyễn Thị Thảo 56 Khóa luận tốt nghiệp  GVHD: Ths.Nguyễn Thị Tuyết Mai Gán nợ: Là hình thức trừ nợ cách CN Vạn Hạnh mua lại tài sản chấp, cầm cố người vay với giá hợp lý  Khởi kiện: Là bước xử lý sau bước xử lý thực không thu hồi nợ 3.2 Kiến nghị 3.2.1.Kiến nghị Nhà nước  Việc xử lý tài sản chấp: Chính phủ cấn đưa quy định rõ danh mục tài sản mà DNNN quyền chấp cầm cố vay vốn; Quy định rõ việc xử lý tài sản chấp DNNN Nghiên cứu quy định giao vốn, đồng thời phải cấp giấy tờ quyền quản lý tài sản có DNNN để làm sở cho việc quản lý dùng để chấp, cầm cố Chính phủ cần đưa quy định chi tiết đấu giá tài sản quy định cụ thể trình tự, thủ tục, thời hạn bán tài sản chấp Cụ thể hóa quy trình khởi kiện việc xét xử, tịch thu tài sản chấp, cầm cố đảm bảo cho NH thu nợ nhanh , mức độ cao tài sản nhận chấp Trong thực tế, có vụ án có phán tịa án đối tượng phải thi hành án cố tình lẩn tránh trách nhiệm thi hành án, có can thiệp quan thi hành án Chính điều gây khó khăn cho NH việc thu hồi nợ Vì vậy, Chính phủ cần đạo quan thi hành pháp luật phải đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản chấp, tránh dây dưa kéo dài Cơ quan thi hành án phải thực nghiêm túc, quy định cưỡng chế, buộc người vay thi hành án  Về công tác quản lý Nhà nước DN Nhà nước cần có biện pháp KT buộc DN phải chấp hành pháp lệnh kế tốn thống kê, thực tốt cơng tác toán kiểm tra theo chế độ quy định để đảm bảo tính pháp lý nguồn số liệu cung cấp Chính phủ, ngành pháp luật quyền địa phương cần có biện pháp ngăn chặn để xóa bỏ tổ chức, cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép hình thức Mọi tổ chức cá nhân vay vốn HĐV từ tổ chức tín dụng thức SVTH: Nguyễn Thị Thảo 57 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Tuyết Mai 3.2.2 Kiến nghị NHNN  Nâng cao vai trò hiệu tra NH thuộc NHNN Hiện hoạt động tra NH máy tra thuộc NHNN Việt Nam chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động NH đánh giá an toàn NHTM Về đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM, tra NH chưa thực việc đánh rủi ro cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM qua tra  Đối với chế sách NHNN NHNN cần ban hành văn hướng dẫn thông tư, thị kịp thời tổ chức tín dụng dừng hoạt động để chờ văn ban hành đầy đủ có hiệu lực thực tế Củng cố hệ thống thông tin cung cấp thông tin: Bên cạnh thông tin mà thân NH có được, NHNN cần cung cấp thơng tin KH qua trung tâm phòng ngừa rủi ro CIC NHNN, đặc biệt thông tin dư nợ KH NH khác, mối quan hệ KH với NH khác…Từ giúp NHTM tránh tình trạng KH vay vốn bừa bãi nhiều NH 3.2.3 Kiến nghị CN VB Vạn Hạnh  HĐV tốt tiền đề cho việc hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng: Trên sở kết đạt năm qua, CN VB Vạn Hạnh nên đẩy mạnh hình thức HĐV trung, dài hạn phát hành trái phiếu dài hạn…để đáp ứng đủ vốn cho dự án đầu tư dài hạn mà NH cần tiến hành thực hiện, thu hẹp khe hở kỳ hạn huy động sử dụng vốn  Về cấu sử dụng vốn: Trong điều kiện vốn tự có mình, số NHTM Việt Nam, có CN VB Vạn Hạnh chưa dám áp dụng nhiều loại cho vay trung dài hạn mức độ rủi ro cho vay trung dài hạn điều kiện KT Việt Nam cao Vì vậy, sách tín dụng CN giai đoạn tới tập trung cho vay ngắn hạn cho có chất lượng tốt Bên cạnh đó, CN cần đề nghiên cứu cho vay trung dài hạn dự án thực có hiệu Điều địi hỏi trình độ thẩm định, kiểm sốt cán tín dụng phải nâng lên cách đáng kể SVTH: Nguyễn Thị Thảo 58 Khóa luận tốt nghiệp  GVHD: Ths.Nguyễn Thị Tuyết Mai Về tài sản chấp:  Đối với tài sản hàng hóa, CN phải thường xuyên kiểm kê hàng hóa, tránh việc KH tự ý di chuyển hàng hóa  Cẩn trọng lưu tâm công tác định giá tài sản cố định, phải có phân tích thị trường mua bán tài sản cố định thường xuyên trình cho vay  Về xử lý nợ hạn  Xử lý dứt điểm, lý tài sản chấp, cầm cố thu hồi vốn cho NH Sử dụng biện pháp tận thu, khẳng định trách nhiệm trả nợ nợ tài sản chấp chưa trả hết Nếu cịn nợ ý, khởi kiện pháp luật  Trích lập quỹ dự phịng theo chế độ mà Vietbank quy định, khoản nợ hạn phát sinh cần tập trung cao độ để thu hồi khoản nợ hạn  Đối với khoản nợ nguyên nhân khách quan, tích cực kiến nghị với Chính phủ, NHNN cho phép xử lý nợ cách xóa khoanh nợ giãn nợ, đồng thời kiến nghị với Bộ tài NHNN xử lý cân đối nguồn vốn tương ứng  Công tác kiểm tra giám sát khoản vay Tuy có nhiều cố gắng việc quản lý khoản tín dụng cịn hạn chế, CN cần tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn KH, nghiên cứu kỹ tình hình tài đơn vị thông qua hoạt động với NH, vừa tạo điều kiện giúp KH thiếu vốn vay sử dụng có hiệu quả, đồng thời mở rộng thị trường tín dụng sở lợi nhuận an toàn cao cho vay Bộ phận kiểm soát cần giám sát chặt chẽ với hoạt động KH tích cực xuống đơn vị nhằm phát kịp thời rủi ro tiềm tàng xảy mà bước đầu cán tín dụng chưa thẩm định  Về trình độ đội ngũ cán Mặc dù CN quan tâm đến vấn đề tuyển dụng đào tạo cán bộ, đặc biệt cán tín dụng, song điều bất cập cán làm việc đa số cán trẻ, đào tạo bản, nhanh nhạy với chế thị trường, có trình độ ngoại ngữ, tin học cịn thiếu kinh nghiệm thực tế, việc đưa định vài điểm sai sót Bên cạnh việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, NH cần trọng đào tạo kiến thức pháp luật đặc biệt khoa học tâm lý để sử SVTH: Nguyễn Thị Thảo 59 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Tuyết Mai dụng biện pháp thủ thuật cần thiết tiếp xúc với KH nhằm nhận biết dấu hiệu thiếu trung thực Bên cạnh đó, CN cần xác định rõ vai trị, trách nhiệm, vị trí đội ngũ cán tín dụng thật mức không quên đảm bảo quyền lợi tương xứng với họ điều chắn hạn chế rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán NH gây SVTH: Nguyễn Thị Thảo 60 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Tuyết Mai KẾT LUẬN Kinh tế Việt Nam ngày phát triển, nhu cầu xã hội ngày cao vấn đề mở rộng nâng cao hoạt động HĐV mang ý nghĩa sống cịn hoạt động NH Trong đó, việc đẩy mạnh chất lượng đa dạng hóa hình thức huy động phù hợp với nhu cầu thị hiếu người tiêu dùng chiếm vị trí chiến lược Việt Nam gia nhập WTO, ngày mở cửa hội nhập với KT giới áp lực cạnh tranh từ NH nước ngồi khó tránh khỏi Tuy nhiên, với chuẩn bị kĩ lưỡng tiềm lực hậu phương, NH TMCP Vietbank nói chung NH TMCP Vietbank Vạn Hạnh nói riêng, định đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng nước Vấn đề cần phải có chiến lược phát triển ổn định phù hợp với thời kỳ Hội nhập với KT giới, kênh huy động ngoại tệ nên xây dựng theo hướng đa dạng hóa với mức lãi suất phù hợp nhằm mang lại hiệu cao chiến lược HĐV Tin với tốc độ phát triển mạnh mẽ Vietbank Vạn Hạnh thời gian qua, ban lãnh đạo tài giỏi nhiều kinh nghiệm, đội ngũ nhân viên động, chuyên nghiệp, linh hoạt cách xử lý tình huống, đoàn kết, thống trước vấn đề cơng việc, kết hợp với công nghệ kỹ thuật đại làm sở, Vietbank Vạn Hạnh phát huy tốt thuận lợi, khắc phục khó khăn để giữ vững vị trí NH hàng đầu Việt Nam, hoàn thành tốt tiêu đề thời gian tới đạt thành tựu vượt trội góp phần đáng kể vào phát triển hệ thống NH nước Bằng việc vận dụng kiến thức nhà trường trang bị thực tế học hỏi NH Vietbank Vạn Hạnh, báo cáo đưa khó khăn trở ngại số giải pháp nhằm nâng cao hiệu HĐV Vietbank Vạn Hạnh Mặc dù cố gắng nhiều thời hạn tìm hiểu thực tế có hạn nên q trình phân tích nhận xét khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý từ phía Thầy Cơ giáo, Anh, Chị Phịng Giao dịch Vạn Hạnh để vấn đề nghiên cứu em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Thị Thảo 61 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Tuyết Mai DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Sách tham khảo  Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Ts.Nguyễn Minh Kiều – NXB Thống kê – 2009  Marketing ngân hàng – Ts.Nguyễn Thị Minh Hiền – NXB Thống kế - 2009 2.Tài liệu Tạp chí đầu tư tài – “Nhận diện thách thức, đón bắt hội” – Tác giả viết: Vĩnh Nghi 3.Trang website  www.vietbank.com.vn  www.vneconomy.com.vn  www.tailieu.vn  www.vietbao.com SVTH: Nguyễn Thị Thảo 62 PHỤ LỤC Quy trình tín dụng NH Vietbank – PGD Vạn Hạnh KH: Cung cấp tài liệu thông tin Thu thập thông tin qua vấn, viếng thăm, trao đổi Cập nhật thông tin thị trường, sách, khung pháp lý Nhân viên TD: - Tiếp xúc, hướng dẫn - Phỏng vấn KH Tổ chức phân tích thẩm định: - Pháp lý - Bảo đảm nợ vay Quyết định TD: Hội đồng phán Cá nhân phán Chấp nhận Lập hồ sơ: - Giấy đề nghị vay - Hồ sơ pháp lý - Phương án/ dự án Kết ghi nhận: - Biên bản, báo cáo - Tờ trình - Giấy tờ bảo đảm nợ Từ chối Giấy báo lý Hợp đồng TD: - Đàm phán - Ký kết HĐ tín dụng - Ký kết HĐ phụ khác Giải ngân: - Chuyển tiền vào TKKH - Trả cho nhà cung cấp Tổ chức giám sát: - Nhân viên Kế toán - Nhân viên tín dụng - Thanh tra, kiểm sốt viên Thu nợ gốc lãi Thanh lý HĐTD bắt buộc Xử lý: - Tòa án - Cơ quan thẩm quyền Đầy đủ hạn Thanh lý HĐTD Giám sát tín dụng Vi phạm HĐ - Khơng đủ - Không hạn Biện pháp:Cảnh báo; Tăng cường kiểm sốt; Ngừng giải ngân; Tái xét TD - Khơng đủ - Không hạn ... luận hoạt động tín dụng Chương 2: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHTM CP Vietbank – PGD Vạn Hạnh Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Vietbank - PGD Vạn Hạnh. .. cứu NHTM CP Việt Nam thương tín – PGD Vạn Hạnh, nên đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng NHTM CP Vietbank - PGD Vạn Hạnh? ?? thích hợp giai đoạn lĩnh vực tài NH MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Hoạt động tín dụng. .. cứu, phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHTM CP Vietbank - PGD Vạn Hạnh, thơng qua việc phân tích chi tiết yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình hoạt động tín dụng NH Thời gian phân tích