Bảo vệ người tiêu dùng sử dụng dịch vụ tại ngân hàng thương mại theo pháp luật việt nam (tt)

ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT NGUYỄN KHÁNH TÂN BẢO VỆ NGƢỜI TIÊU DÙNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã số: 838 0107 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC THỪA THIÊN HUẾ - năm 2017 Cơng trình đƣợc hồn thành tại: Trƣờng Đại học Luật, Đại học Huế Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Lê Thị Thảo Phản biện 1: : Phản biện 2: Luận văn đƣợc bảo vệ trƣớc Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ họp tại: Trƣờng Đại học Luật Vào lúc ngày tháng năm MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 24 Tính cấp thiết đề tài 24 Tình hình nghiên cứu đề tài 24 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu luận văn 25 3.1 Mục đích nghiên cứu 25 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu 26 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 26 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 26 4.2 Phạm vi nghiên cứu 26 Cơ sở phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu giải thuyết nghiên cứu 27 6.1 Câu hỏi nghiên cứu 27 6.2 Giả thuyết nghiên cứu 27 Ý nghĩa khoa học thực tiễn 27 Bố cục luận văn 27 26 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ NGƢỜI TIÊU DÙNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 29 1.1 Khái quát bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 29 1.1.1 Khái quát bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ Ngân hàng thƣơng mại 29 1.1.2 Khái quát pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 30 1.2 Nội dung pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 30 1.2.1 Quy định phòng tránh rủi ro đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng cho ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 30 1.2.2 Quy định bảo vệ ngƣời tiêu dùng trƣờng hợp ngân hàng thƣơng mại bị kiểm soát đặc biệt, chấm dứt hoạt động 30 1.2.3 Quy định quan bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ Ngân hàng thƣơng mại 31 1.2.4 Quy định về phƣơng thức giải tranh chấp ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng ngân hàng thƣơng mại 31 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc xây dựng thực pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 32 1.3.1 Về hành lang pháp lý mức độ hoàn thiện 32 1.3.2 Chính sách tiền tệ quốc gia 32 1.3.3 Tâm lý, thói quen tiêu dùng khách hàng 32 1.3.4 Uy tín sách ngân hàng thƣơng mại 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 32 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ NGƢỜI TIÊU DÙNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 32 2.1 Thực trạng quy định pháp luật Việt Nam bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 32 2.1.1 Thực trạng pháp luật phòng tránh rủi ro đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng cho ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 32 2.1.2 Thực trạng pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng trƣờng hợp ngân hàng thƣơng mại bị kiểm soát đặc biệt, chấm dứt hoạt động 33 2.1.3 Thực trạng pháp luật quy định quan bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 34 2.1.4 Pháp luật phƣơng thức giải tranh chấp ngƣời tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 35 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 35 2.2.1 Về thực tiễn áp dụng pháp luật phòng tránh rủi ro bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 35 2.2.2 Về thực tiễn áp dụng pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại trƣờng hợp ngân hàng thƣơng mại rơi vào kiểm soát đặc biệt chấm dứt hoạt động 35 2.2.3 Thực tiễn áp dụng pháp luật giải tranh chấp khách hàng ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng với ngân hàng thƣơng mại 36 2.2.4 Thực tiễn áp dụng pháp luật bảo hiểm tiền gửi việc bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền 36 KẾT LUẬN CHƢƠNG 37 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ TỔ CHỨC THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ NGƢỜI TIÊU DÙNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 38 3.1 Định hƣớng hoàn thiện pháp luật tổ chức thực pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 38 3.1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế sâu rộng lĩnh vực Ngân hàng 38 3.1.2 Hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế- xã hội đất nƣớc 38 3.1.3 Hoàn thiện pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại phù hợp với pháp luật bảo vệ quyền lợi ngƣời tiêu dùng 39 3.1.4 Hoàn thiện pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại nhằm xây dựng bảo vệ niềm tin từ ngƣời tiêu dùng 39 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu tổ chức thực pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 39 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 39 3.2.2 Kiến nghị nhằm thực thi hiệu quy định pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ NHTM Việt Nam 40 KẾT LUẬN CHƢƠNG 41 KẾT LUẬN 42 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài NTD sử dụng dịch vụ lực lƣợng đông đảo có vai trò vơ quan trọng kinh tế nói riêng phát triển tồn xã hội nói chung Đồng thời NTD sử dụng dịch vụ NHTM mục tiêu vô quan trọng trình hoạch định chiến lƣợc NHTM Bên cạnh đó, NTD có tác động lớn đến kinh tế quốc gia có tác động nhiều đến tổng thể xã hội quốc gia Do đó, việc nghiên cứu vấn đề bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM quan trọng việc giúp NHTM dễ dàng tiếp cận, đáp ứng tốt nhu cầu NTD sử dụng dịch vụ ngân hàng, từ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thịnh vƣợng cho kinh tế Tuy nhiên, khung pháp lý việc bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ ngân hàng chƣa đƣợc quan tâm xây dựng, hoàn thiện mức Hiện văn pháp lý cao bảo vệ NTD Luật bảo vệ quyền lợi NTD năm 2010 Mặc dù vậy, văn pháp lý điều chỉnh vấn đề liên quan đến quyền lợi ích NTD ngƣời mua, sử dụng hàng hóa dịch vụ cho mục đích tiêu dùng sinh hoạt cá nhân, gia đình tổ chức mà không đề cập đến việc bảo vệ quyền lợi ích NTD sử dụng dịch vụ tài nói chung ngƣời gửi tiền, ngƣời vay nói riêng Cho đến chƣa có văn pháp lý quy định cách có hệ thống cụ thể việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp NTD dịch vụ tài Các quy định nằm rải rác không thống văn pháp lý chuyên ngành cụ thể nhƣ: Luật chứng khoán, Luật TCTD, văn liên quan đến hoạt động BHTG Nhƣ vậy, hệ thống pháp luật liên quan đến bảo vệ NTD lĩnh vực dịch vụ tài nƣớc ta nhiều bất cập Để NTD khu vực đƣợc bảo đảm triệt để, luật pháp cần có điều chỉnh cho phù hợp theo đảm bảo yêu cầu phù hợp với lý luận bảo vệ NTD, phù hợp với thực tiễn khách quan thị trƣờng tài chính, đảm bảo cân lợi ích NTD tổ chức kinh doanh dịch vụ tài Đặc biệt đảm bảo tính đồng phận pháp luật điều chỉnh đối tƣợng NTD sử dụng dịch vụ tài nhƣ Luật chứng khoán, Luật bảo vệ NTD, Luật BHTG, Luật TCTD….Những quy định pháp luật hành điều chỉnh việc bảo vệ NTD lĩnh vực tài ngân hàng Việt Nam cần đƣợc hiểu theo nghĩa rộng bao gồm quy định pháp luật điều chỉnh việc bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ tài Các quy định pháp luật bảo vệ NTD cần có thống tổng thể cần xây dựng để tránh chồng chéo bỏ trống để đảm bảo quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ tài nói chung Trên sở phân tích trên, kết hợp với thực tiễn pháp luật Việt Nam đúc kết kinh nghiệm từ nƣớc giới để bổ sung, hoàn thiện quy định pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM cần thiết Do đó, tác giả lựa chọn đề tài “Bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ Ngân hàng thƣơng mại theo pháp luật Việt Nam” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu đề tài Liên quan đến việc nghiên cứu quy định Pháp luật hoạt động, dịch vụ NHTM có cơng trình nghiên cứu số tác giả đƣợc công bố nhƣ sau: - Luận văn tốt nghiệp “Bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền Ngân hàng thƣơng mại theo pháp luật Việt Nam”, năm 2014, Đào Thị Sao, Khoa Luật – Đại học Quốc gia Hà Nội, phần làm sáng tỏ chất cần thiết phải bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền đƣa giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền NHTM Việt Nam Qua cơng trình tác giả tham khảo quy định pháp luật bảo vệ NTD để bổ sung hoàn thiện luận văn; - Luận văn tốt nghiệp “ Pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam” năm 2008, Nguyễn Thị Hồng Thúy, Luật – Đại học Quốc gia Hà Nội nghiên cứu số vấn đề lý luận pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng ngân hàng, sở phân tích thực trạng bất cập tồn Đây thực tài liệu tham khảo bổ ích cho việc xem xét, đối chiếu với thực tiễn giải tranh chấp NTD với NHTM hợp đồng tín dụng mà luận văn nghiên cứu; - Luận văn tốt nghiệp “Pháp luật biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay NHTM Việt Nam”, năm 2010, Đinh Thị Thùy Nga, Trƣờng Đại học Luật Hà Nội Luận văn nghiên cứu tổng quát rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay NHTM, thực trạng pháp luật biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay NHTM Việt Nam Bên cạnh đó, có nhiều viết đăng sách, báo, tạp chí nƣớc xung quanh vấn đề bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ NHTM nhƣ: sách chuyên khảo “Pháp luật Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam” PGS.TS Lê Thị Thu Thủy– NXB Đại học Quốc gia Hà Nội năm 2008; Bài viết “Pháp luật bảo vệ NTD dịch vụ Ngân hàng” Luật sƣ Trƣơng Đức Thanh đăng Tạp chí Ngân hàng số tháng 1/2011 Hiện có số nghiên cứu vấn để bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM nhƣng chủ yếu tập trung vào vấn đề bảo vệ ngƣời gửi tiền vai trò tổ chức BHTG dƣới dạng luận án, luận văn, chuyên đề nghiên cứu chuyên sâu báo, tạp chí Tuy nhiên, chƣa có tài liệu thức đề tài: “Bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ Ngân hàng thƣơng mại theo Pháp luật Việt Nam” Với mục đích làm rõ khái quát vấn đề liên quan đến bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ tài cho đạt hiệu nhất, sở tập trung nghiên cứu sở lý luận việc bảo vệ NTD, luận văn đề xuất kiến nghị hoàn thiện quy chế pháp lý bảo vệ NTD bối cảnh khủng hoảng ngân hàng nhƣ nay, phân tích thực trạng quy chế pháp lý hành, đồng thời nghiên cứu tính khả thi vấn đề điều kiện Việt Nam Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu luận văn 3.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích việc nghiên cứu đề tài làm rõ vấn đề lý luận, thực tiễn pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM cần thiết phải bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ ngân hàng Từ đƣa giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Việt Nam 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt đƣợc mục đích nghiên cứu, luận văn đặt nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Thứ nhất: Hệ thống hóa quy định hành bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Việt Nam, nhƣ yêu cầu bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Việt Nam - Thứ hai: Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng việc áp dụng pháp luật, thực trạng thực thi pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Việt Nam - Thứ ba: đƣa ý kiến đóng góp, đề xuất giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu tổ chức thực pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu - Hệ thống quy định pháp luật hành bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Việt Nam - Phân tích, đánh giá làm rõ ƣu điểm hạn chế quy định thực tiễn áp dụng pháp luật liên quan đến bảo vệ NTD 4.2 Phạm vi nghiên cứu Pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM đƣợc tiếp cận, phân tích nhiều góc độ khác nhau, xuất phát từ mục đích nhiệm vụ nghiên cứu, luận văn tập trung làm rõ vấn đề lý luận bảo vệ NTD nhƣ khái niệm dịch vụ NHTM, loại dịch vụ phổ biến NHTM nay; khái niệm đặc điểm NTD sử dụng dịch vụ NHTM, cần thiết phải bảo vệ NTD đƣa biện pháp bảo vệ quyền lợi tiêu dùng Đánh giá thực trạng áp dụng quy định tìm ngun nhân, hạn chế tồn pháp luật trình thực thi pháp luật bảo vệ NTD Trên sở luận văn đƣa kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Viêt Nam Về phạm vi thời gian, đề tài nghiên cứu tài liệu, số liệu từ năm 2012 đến năm 2016 Cơ sở phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn đƣợc thực sở vận dụng phƣơng pháp biện chứng vật chủ nghĩa Mác - Lênin, quan điểm xây dựng thực thi pháp luật, đƣờng lối đổi sách mở cửa, hội nhập quốc tế Đảng Nhà nƣớc đƣợc thể văn kiện Đại hội Đảng Cộng sản Việt Nam văn pháp luật Nhà nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Đồng thời, luận văn đƣợc thực dựa sở phƣơng pháp chủ yếu nghiên cứu khoa học nói chung, khoa học pháp lý nói riêng nhƣ: phƣơng pháp phân tích; phƣơng pháp so sánh, đối chiếu; thống kê; phƣơng pháp tổng hợp để giải vấn đề đặt Câu hỏi nghiên cứu giải thuyết nghiên cứu 6.1 Câu hỏi nghiên cứu - Các quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD nhƣ nào? - Thực tiễn áp dụng quy định có vƣớng mắc, bất cập gì? - Cần có giải pháp để hồn thiện pháp luật thực quy định pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Việt Nam 6.2 Giả thuyết nghiên cứu - Để trả lời cho câu hỏi quy định pháp luật giả thuyết nghiên cứu đƣợc đặt là: quy định bảo vệ NTD theo pháp luật hành nhiều vƣớng mắc, bất cập - Để trả lời cho câu hỏi thực trạng áp dụng pháp luật giả thuyết nghiên cứu đặt là: Thực tiễn áp dụng pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Việt Nam giai đoạn nhiều vƣớng mắc hạn chế - Để trả lời cho câu hỏi kiến nghị, đề xuất việc hoàn thiện Pháp luật giả thuyết nghiên cứu đƣợc đặt là: Nhu cầu thực tiễn việc hoàn thiện pháp luật việc bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Việt Nam, đảm bảo yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn Ý nghĩa khoa học thực tiễn Về mặt lý luận, luận văn cơng trình chun khảo góp phần xây dựng sở lý luận cho việc hồn thiện pháp luật, nhằm nâng cao tính minh bạch khả thi pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Việt Nam; tạo hành lang pháp lý, hoàn thiện chế, thiết chế góp phần bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp NTD sử dụng dịch vụ NHTM Việt Nam Về mặt thực tiễn, luận văn góp phần nâng cao hiệu quán lý Nhà nƣớc, tài liệu tham khảo có giá trị cho cơng tác nghiên cứu, giảng dạy học tập vấn đề pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Việt Nam Bố cục luận văn Ngoài Lời mở đầu, Kết luận, Mục lục, Phụ lục, Danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn đƣợc thiết kế gồm ba chƣơng nhƣ sau: Chƣơng Những vấn đề lý luận Pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Chƣơng 3: Định hƣớng giải pháp nhằm hoàn thiện tổ chức thực pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ NGƢỜI TIÊU DÙNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 1.1 Khái quát bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Khái niệm dịch vụ Ngân hàng thƣơng mại Dịch vụ ngân hàng phƣơng tiện, cơng cụ vơ hình, thuộc lĩnh vực tài ngân hàng cung cấp cho khách hàng dựa thực tế khách hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu mong muốn khách hàng, giúp ngân hàng ngày đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp tới khách hàng 1.1.1.2 Các loại dịch vụ Ngân hàng thƣơng mại (i) Dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ có lịch sử lâu đời, đời hoạt động dịch vụ gắn liền với đời phát triển ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng truyền thống kể đến là: Thực trao đổi ngoại tệ, chiết khấu thƣơng phiếu giấy tờ có giá, dịch vụ huy động vốn, nhận tiền gửi, dịch vụ toán, dịch vụ cho vay (ii) Dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ đời phát triển thời gian gần đây, dịch vụ dựa công nghệ khoa học tiên tiến có tính chất tập trung, đa dạng hóa cao, thỏa mãn ngày tốt nhu cầu khách hàng Các dịch vụ ngân hàng đại kể đến là: thẻ ngân hàng (thẻ ATM), dịch vụ ngân hàng điện tử, bán dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ cho vay tiêu dùng 1.1.1.3 Khái niệm đặc điểm ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam NTD sử dụng dịch vụ NHTM cá nhân, tổ chức thực giao dịch sử dụng dịch vụ NHTM, đáp ứng yêu cầu lực chủ thể nhằm đạt đƣợc mục đích định Các mục đích mà NTD sử dụng dịch vụ NHTM thƣờng hƣớng tới là: lãi suất tiền gửi, nhu cầu sử dụng vốn vay, sử dụng dịch vụ tốn tiện ích ngân hàng điện tử, hƣởng chế độ khuyến … Đặc điểm NTD sử dụng dịch vụ NHTM Thứ nhất, NTD sử dụng dịch vụ NHTM cá nhân tổ chức Thứ hai, mục đích NTD sử dụng dịch vụ NHTM khác phụ thuộc vào đặc điểm loại dịch vụ mà họ sử dụng 1.1.1.4 Khái niệm bảo vệ NTD ngân hàng thƣơng mại Bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM việc đƣa chủ trƣơng sách, biện pháp ngăn chặn khắc phục mà Nhà nƣớc, NHTM NTD phải thực để đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp NTD, thỏa mãn nhu cầu khách hàng trình giao dịch, sử dụng dịch vụ NHTM 1.1.2 Khái quát pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Khái niệm pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM tổng thể quy phạm pháp luật Nhà nƣớc ban hành bảo đảm thực hiện, điều chỉnh quan hệ xã hội phát sinh NTD NHTM trình xác lập, thực giao dịch, điều kiện để thực hoạt động kinh doanh NHTM nhằm đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp NTD, an toàn hoạt động NHTM hệ thống Ngân hàng 1.1.2.2 Đặc điểm pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Thứ nhất, pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Việt Nam điều chỉnh quan hệ xã hội phát sinh trình giao dịch bên tham gia Thứ hai, pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM phận pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD Thứ ba, pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM có mối quan hệ chặt chẽ đƣợc hợp thành nhiều lĩnh vực pháp luật khác 1.2 Nội dung pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 1.2.1 Quy định phòng tránh rủi ro đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng cho ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Thứ nhất, NHTM phải công khai dịch vụ chế độ ƣu đãi NTD sử dụng dịch vụ NHTM Thứ hai, NHTM phải thực đầy đủ quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn phòng tránh rủi ro q trình hoạt động Thứ ba, NHTM bắt buộc phải tham gia BHTG 1.2.2 Quy định bảo vệ ngƣời tiêu dùng trƣờng hợp ngân hàng thƣơng mại bị kiểm soát đặc biệt, chấm dứt hoạt động Kiểm soát đặc biệt việc TCTD hay NHTM bị đặt dƣới kiểm sốt trực tiếp NHNN có nguy khả chi trả, khả toán9 Khi có nguy khả chi trả, TCTD phải kịp thời báo cáo với NHNN thực trạng tài chính, nguyên nhân biện pháp áp dụng, dự kiến áp dụng để khắc phục10 Theo quy định pháp luật hành, trƣờng hợp chấm dứt hoạt động NHTM gồm: sát nhập, hợp nhất, giải thể phá sản Nội dung hợp nhất, sáp nhập, giải thể phá sản NHTM lại đƣợc quy định rõ ràng cụ thể Luật Doanh nghiệp Luật phá sản hành 1.2.3 Quy định quan bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ Ngân hàng thƣơng mại Chính phủ quan hành nhà nƣớc cao nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, thực quyền hành pháp, quan chấp hành Quốc hội Chính phủ quản lý tất lĩnh vực đất nƣớc, có vấn đề tài chính, tiền tệ NHNN Việt Nam quan ngang Bộ Chính phủ, thực chức quản lý nhà nƣớc tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối; thực chức Ngân hàng Trung ƣơng phát hành tiền, ngân hàng TCTD cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ; quản lý nhà nƣớc dịch vụ công thuộc phạm vi quản lý NHNN Hệ thống Tòa án: Tòa án quan tài phán công, vào quy định pháp luật để đƣa phán công bên tranh chấp Trình tự thủ tục giải phải tuân thủ theo quy định pháp luật tố tụng dân Tổ chức BHTG Việt Nam: BHTG Việt Nam tổ chức tài Nhà nƣớc hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngƣời gửi tiền, thực sách bảo hiểm tiền gửi góp phần trì ổn định hệ thống TCTD, bảo đảm phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng 1.2.4 Quy định về phƣơng thức giải tranh chấp ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng ngân hàng thƣơng mại Hiện có bốn phƣơng thức giải tranh chấp NHTM với NTD sử dụng dịch vụ NHTM, là: thƣơng lƣợng, hòa giải, trọng tài thƣơng mại Tòa án Các tranh chấp hợp đồng tín dụng NTD với NHTM phần lớn sử dụng phƣơng thức giải tranh chấp Tòa án Trong trƣờng hợp bắt buộc, Khoản Điều 146 Luật Tổ chức tín dụng 2010 10 Điều 145 Luật Tổ chức tín dụng 2010 giả phƣơng thức nhƣ thƣơng lƣợng, hòa giải, trọng tài thƣơng mại cần đến can thiệp Tóa án 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc xây dựng thực pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 1.3.1 Về hành lang pháp lý mức độ hoàn thiện 1.3.2 Chính sách tiền tệ quốc gia 1.3.3 Tâm lý, thói quen tiêu dùng khách hàng 1.3.4 Uy tín sách ngân hàng thƣơng mại KẾT LUẬN CHƢƠNG Ngân hàng đời với phát triển kinh tế nƣớc nhƣ giới, năm gần đây, nƣớc ta mở cửa hội nhập, phát triển kinh tế tế ổn đinh, đời sống nhân dân đƣợc cải thiện Việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ NHTM bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM điều mà Nhà nƣớc thành phần kinh tế hƣớng đến, đáp ứng xu chung toàn xã hội Bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM có vai trò quan trọng khơng NHTM mà kinh tế Thơng qua việc bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM mà sức mua đƣợc cải thiện, thúc đẩy trình tiêu thụ hàng hóa, giúp cho doanh nghiệp sản xuất hàng hóa thu đƣợc lợi nhuận Mặt khác, bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM làm cho hoạt động cạnh tranh ngân hàng lành mạnh hơn, loại hình dịch vụ đƣợc cung ứng tới khách hàng ngày đa dạng, phong phú Trong chƣơng 1, tác giả đề cập đến vấn đề lý luận pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM, làm rõ khái niệm, nội dung, đặc điểm pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM, đồng thời phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến quyền lợi ích NTD, cần thiết phải bảo vệ NTD Những lý luận sở giúp sâu nghiên cứu thực trạng pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ NGƢỜI TIÊU DÙNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 2.1 Thực trạng quy định pháp luật Việt Nam bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Thực trạng pháp luật phòng tránh rủi ro đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng cho ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Thứ nhất, NHTM mặt phải công khai dịch vụ chế độ ƣu đãi NTD sử dụng dịch vụ NHTM, mặt khác phải giữ bí mật thơng tin khách hàng Hiện nay, quy định trần lãi suất cho vay, lãi suất tiết kiệm đƣợc NHNN công bố thời kỳ để phù hợp với quy luật cung cầu phát triển kinh tế, mức độ tăng trƣởng tín dụng, NHTM phải tuân thủ quy định Thơng tƣ số 35/2012/TT-NHNN quy định phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa Tại Việt Nam, nghĩa vụ đảm bảo bí mật thơng tin khách hàng đƣợc ghi nhận Hiến pháp 2013, Luật NHNN 2010, Luật TCTD 2010, Nghị định 70/2000/NĐ-CP Thủ tƣớng phủ, Văn hợp số 08/VBHN-NHNN ngày 21/05/2014 NHNN việc hƣớng dẫn thực NĐ 70/2000/NĐ-CP… Tuy nhiên, nghĩa vụ NHTM việc giữ bí mật thơng tin khách hàng theo quy định pháp luật Việt Nam chƣa đầy đủ nhiều hạn chế Thứ hai, NHTM phải thực đầy đủ quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn phòng tránh rủi ro q trình hoạt động NHTM phải thực đầy đủ quy định pháp luật đƣợc quy định Luật TCTD 2010, Luật NHNN, Thông tƣ 36/2014/TT-NHNN giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, ngân hàng chi nhánh nƣớc ngồi; Thơng tƣ 02/2013/TT-NHNN phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc Thông tƣ 06/2016/TT-NHNN ngày 27/05/2016, sửa đổi bổ sung số điều Thông tƣ 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, ngân hàng chi nhánh nƣớc Thứ ba, NHTM bắt buộc phải tham gia BHTG khuyến khích NTD tham gia bảo hiểm cho vay Các NHTM phải thực theo quy định Điều Điều Luật BHTG 2012 việc bắt buộc phải tham gia BHTG Bên cạnh việc pháp luật quy định bắt buộc NHTM TCTD nƣớc tham gia BHTG để đảm bảo quyền lợi cho ngƣời gửi tiền NHTM TCTD nên khuyến khích, tƣ vấn NTD khách hàng vay vốn tham gia bảo hiểm cho khoản vay 2.1.2 Thực trạng pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng trƣờng hợp ngân hàng thƣơng mại bị kiểm soát đặc biệt, chấm dứt hoạt động Theo quy định Điều 192 193 Luật Doanh nghiệp 2014 quy định chia, tách doanh nghiệp, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần nhƣng theo quy định Thông tƣ 36/2015/TT-NHNN quy định việc tổ chức lại TCTD khơng có chia, tách NHTM mà có sáp nhập, hợp chuyển đổi hình thức pháp lý TCTD Sở dĩ khơng có quy định chia, tách NHTM việc chia, tách NHTM không diễn phổ biến giới, nhƣ thực tế Việt Nam Ở Việt Nam chƣa có ngân hàng tuyên bố phá sản, nhƣng Chính phủ ban hành Luật Phá sản 2014 quy định việc áp dụng Luật Phá sản TCTD việc cho phá sản NHTM yếu đƣợc xử lý nhƣ nào? Phá sản ngân hàng thƣờng không đơn giản Bởi điều khác biệt lớn ngân hàng doanh nghiệp hệ thống ngƣời gửi tiền liên hệ chặt chẽ ngân hàng với Phá sản ngân hàng lựa chọn cuối cùng, nỗ lực xử lý trƣớc NHNN không thành công Việc giải phá sản NHTM đƣợc thực theo quy định Luật TCTD 2010, Luật Phá sản năm 2014 2.1.3 Thực trạng pháp luật quy định quan bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Nhà nƣớc chịu trách nhiệm trƣớc Chính phủ thực thống điều hành, phát triển thị trƣờng tiền tệ, giám sát hoạt động NHTM nói chung bảo vệ NTD nói riêng Dƣới đạo, điều hành NHNN thời gian qua nhiều NHTM sáp nhập, hợp nhất, mua lại với giá đồng nhƣng đảm bảo quyền lợi NTD, đặc biệt quyền lợi ngƣời gửi tiền NHTM Hệ thống Tòa án: Việc đƣa tranh chấp NTD sử dụng dịch vụ NHTM với NHTM xét xử Tòa án có nhiều ƣu điểm nhƣ: Thứ nhất, hòa giải tố tụng thủ tục bắt buộc nên quyền tự định đoạt đƣơng đƣợc bảo đảm Thứ hai, Tòa án quan đại diện cho quyền lực Nhà nƣớc nên án, định Tòa án mang tính cƣỡng chế thi hành Thứ ba, với nguyên tắc xét xử hai cấp thủ tục đặc biệt để xét lại án, định có hiệu lực pháp luật sai sót vi phạm q trình giải tranh chấp có khả đƣợc phát khắc phục tốt nhất, góp phần đảm bảo quyền lợi hợp pháp bên Việc giải tranh chấp HĐTD thơng qua Tòa án hạn chế nhƣ: Thứ phán Tòa án bị kháng cáo, q trình tố tụng bị trì hỗn kéo dài, phải qua nhiều cấp xét xử Thứ hai nguyên tắc xét xử cơng khai Tòa án đơi lại cản trở doanh nhân đặc biệt NTD sử dụng dịch vụ NHTM tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, bí mật kinh doanh bị tiết lộ uy tín thƣơng trƣờng bị giảm sút Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi: Mục tiêu BHTG nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngƣời gửi tiền, góp phần trì ổn định hệ thống TCTD, bảo đảm phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng Về chất, tổ chức BHTG định chế tài cơng với hoạt động chun mơn lĩnh vực tài – ngân hàng - bảo hiểm, có nhiệm vụ góp phần bảo đảm ổn định thị trƣờng tài nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Chủ thể đƣợc BHTG cá nhân mà không BHTG cho tiền gửi hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tƣ nhân công ty hợp danh Luật xác định, tiền đƣợc bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đồng, không BHTG cho ngoại tệ Tổ chức BHTG phải thực quy định Luật BHTG thời gian chi trả bảo hiểm với ngƣời gừi tiền tổ chức tham gia BHTG đổ vỡ 2.1.4 Pháp luật phƣơng thức giải tranh chấp ngƣời tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Trong thời gian qua, tranh chấp dân sự, kinh doanh thƣơng mại tòa án có tranh chấp hợp đồng NTD với NHTM khơng ngừng gia tăng, chƣa kể đến tranh chấp đƣợc bên thỏa thuận, phải phƣơng thức khác nhƣ thƣơng lƣợng, hòa giải hay trọng tài thƣơng mại Dạng tranh chấp phổ biến nhất, chiếm tỷ trọng lớn dạng tranh chấp hợp đồng tín dụng vi phạm nghĩa vụ hay bên hợp đồng Tranh chấp xuất phát từ việc vi phạm nghĩa vụ trả lãi chí gốc lãi Dạng tranh chấp phổ biến tranh chấp việc thực biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng có bảo đảm tài sản Các quy định pháp luật biện pháp xử lý tài sản bảo đảm chồng chéo Hiện nay, hành lang pháp lý cho hoạt động giao dịch bảo đảm chƣa hoàn chỉnh, thiếu đồng nhiều quy định thực đƣợc thực tế Việc đăng ký giao dịch bảo đảm thực phân tán nhiều quan khác tạo kẽ hở quản lý 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 2.2.1 Về thực tiễn áp dụng pháp luật phòng tránh rủi ro bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Các quy định phòng tránh rủi ro đảm bảo an tồn cho hệ thống tín dụng nhằm bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền có nhiều thành tựu đáng kể, quan có thẩm quyền ban hành nhiều văn pháp luật nhằm đƣa thông số để lƣờng trƣớc vấn đề rủi ro, sở tìm giải pháp nhằm hạn chế loại trừ rủi ro hệ thống tín dụng Với nỗ lực này, bƣớc đầu tạo điều kiện để hệ thống tín dụng phát triển lành mạnh, tránh sụp đổ tạo phản ứng dây chuyền cho hệ thống kinh tế quốc gia bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ NHTM Các số đƣợc chuyên gia kinh tế, pháp luật tính tốn khoa học phù hợp với thông lê quốc tế Nhƣng bên cạnh đó, quy định pháp luật phòng tránh rủi ro bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM nhiều vƣớng mắc 2.2.2 Về thực tiễn áp dụng pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại trƣờng hợp ngân hàng thƣơng mại rơi vào kiểm soát đặc biệt chấm dứt hoạt động Thực tiễn thi hành pháp luật kiểm soát đặc biệt NHTM cho thấy pháp luật chƣa xây dựng đƣợc để NHNN xem xét áp dụng quy chế kiểm soát đặc biệt NHTM có vấn đề Ngồi ra, quyền NHNN hoạt động kiểm soát đặc biệt giai đoạn kiểm soát đặc biệt NHTM thể can thiệp Nhà nƣớc biện pháp hành mạnh mẽ Ban kiểm soát đƣợc trao quyền can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh, hoạt động nhân sự, quản lý điều hành NHTM Về thủ tục phá sản NHTM, nay, chƣa có vụ phá sản ngân hàng đƣợc thụ lý giải Tòa án Khi ngân hàng nộp thủ tục xin phá sản, phần tiền thu đƣợc từ việc lý tài sản đƣợc trả cho chủ nợ theo thứ tự ƣu tiên quy định Điều 101 Luật Phá sản 2014 2.2.3 Thực tiễn áp dụng pháp luật giải tranh chấp khách hàng ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng với ngân hàng thƣơng mại Nguyên nhân gây tranh chấp hợp đồng đa dạng, nhƣng nguyên nhân chủ yếu từ phía bên cho vay, bên vay quy định pháp luật Ngun nhân từ phía NHTM gồm: ngân hàng không thực không thực đầy đủ nghĩa vụ giải ngân cho khách hàng nhƣ cam kết, không chấp hành nghiêm chỉnh chế độ tín dụng điều kiện cho vay Các nguyên nhân từ phía khách hàng gồm ngun nhân chủ quan nguyên nhân khách quan nhƣ tác động ngồi ý chí thiên tai, hỏa hoạn, thay đổi sách quản lý kinh tế, điều chỉnh quy hoạch, biến động thị trƣờng ngồi nƣớc, quan hệ cung cầu hàng hóa thay đổi xuất phát từ vốn tự có tham gia sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không đáp ứng nhu cầu, lực điều hành hạn chế Ngoài ra, nhiều trƣờng hợp khách hàng cố tình đƣa thơng tin sai thật từ vay vốn Hiện có bốn phƣơng thức giải tranh chấp NTD sử dụng dịch vụ với NHTM thƣơng lƣợng, hòa giải, Trọng tài thƣơng mại Tòa án 2.2.4 Thực tiễn áp dụng pháp luật bảo hiểm tiền gửi việc bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền Hiện nay, Luật BHTG có hiệu lực thi hành năm, mang lại nhiều ý nghĩa về mặt kinh tế - xã hội Tuy nhiên đƣa vào thực hiện, sâu vào thực tế, Luật BHTG tồn số hạn chế, bất cập nhƣ: hạn mức chi trả tiền gửi thấp, phí BHTG đƣợc áp dụng theo chế đồng hạng không đảm bảo yếu tố thị trƣờng công tổ chức tham gia BHTG; quy định liên quan đến địa vị pháp lý, mơ hình tổ chức BHTG Việt Nam chƣa đầy đủ; quy định chế phân công phối hợp quan giám sát tài chƣa rõ ràng, minh bạch, vai trò BHTG việc xử lý đổ vỡ tín dụng chƣa phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện thực tiễn thị trƣờng tài Việt Nam KẾT LUẬN CHƢƠNG Hệ thống pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Việt Nam bao gồm tổng thể quy phạm pháp luật Nhà nƣớc ban hành đảm bảo thực hiện, đƣợc thể nhiều văn quy phạm pháp luật khác Thực trạng pháp luật nhƣ thực tiễn thi hành pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM cho thấy nhiều bất cập, hạn chế, ảnh hƣởng trực tiếp đến ổn định hệ thông Ngân hàng nhƣ kinh tế nƣớc Trong Chƣơng 2, tác giả phân tích thực trạng pháp luật bảo vệ bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Trong thời gian gần để tăng cƣờng công tác bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM, quan Nhà nƣớc có thẩm quyền nỗ lực nhiều việc xây dựng, ban hành văn pháp luật tạo hành lang pháp lý cho hoạt động Hoạt động thực thi pháp luật bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền thu đƣợc nhiều thành tựu đáng kể Bên cạnh đó, Chƣơng luận văn rõ mặt tồn tại, vƣớng mắc thực trạng pháp luật bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền Luận văn tìm nguyên nhân dẫn đến yếu Đây sở để tác giả đƣa giải pháp nhằm hoàn thiện thực thi pháp luật bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền Chƣơng luận văn CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ TỔ CHỨC THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ NGƢỜI TIÊU DÙNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 3.1 Định hƣớng hoàn thiện pháp luật tổ chức thực pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 3.1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế sâu rộng lĩnh vực Ngân hàng Bên cạnh việc xây dựng hoàn thiện hệ thông pháp luật phù hợp với quan điểm, đƣờng lối Đảng Nhà nƣớc, với cần phải hoàn chỉnh hệ thống pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Việt Nam cho phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đặc biệt chuẩn mực yêu cầu đảm bảo an toàn lĩnh vực ngân hàng Để đạt đƣợc mục đích đó, trƣớc hết cần phải nghiên cứu, nắm vững nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực này, bên cạnh cần vận dụng linh hoạt cho phù hợp với tình hình thực tiễn Việt Nam, bƣớc tiếp cận với quy định quốc tế 3.1.2 Hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế- xã hội đất nƣớc Trong 30 năm qua, công đổi kinh tế đạt đƣợc nhiều thành công, số kinh tế nhƣ GDP, xuất nhập khẩu, đầu tƣ, thu chi ngân sách Nhà nƣớc đạt cao bền vững, tệ nạn xã hội đƣợc đẩy lùi, đời sống nhân dân đƣợc cải thiện rõ rệt Trong năm gần đầy, lĩnh vực ngân hàng tiếp tục tiên phong, không ngừng nỗ lực sáng tạo thực chức năng, nhiệm vụ đƣợc giao đạt đƣợc kết quan trọng Ngành Ngân hàng phải phấn đấu liệt tiết giảm chi phí, phấn đấu giảm mặt lãi suất, giảm chi phí vay vốn cho doanh nghiệp, tiết kiệm chi phí vay vốn qua phát hành Trái phiếu Chính phủ Các NHTM phải thực minh bạch hóa lãi suất huy động cho vay, tránh việc doanh nghiệp ngƣời dân vay gửi lãi suất áp dụng Đề nghị NHNN xem xét có chế giảm lãi suất tín dụng ngắn hạn, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển Các NHTM nên có gói tín dụng ƣu đãi cho nông nghiệp chất lƣợng cao, chƣơng trình khởi nghiệp quốc gia… NHNN tập trung tháo gỡ khó khăn, vƣớng mắc, tiếp tục hồn thiện thể chế, quy định pháp luật nhằm hỗ trợ hiệu trình tái cấu TCTD xử lý nợ xấu Bên cạnh đó, rút kinh nghiệm, tăng cƣờng công tác tra, giám sát, phát kịp thời xử lý nghiêm minh sai phạm lĩnh vực ngân hàng NHNN phối hợp chặt chẽ với quan chức khơng để tình trạng tra giám sát mà tình trạng rút tiền khống, cho vay sai quy định, nợ xấu tình hình tài tồi tệ 3.1.3 Hồn thiện pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại phù hợp với pháp luật bảo vệ quyền lợi ngƣời tiêu dùng Nhƣ phân tích trên, ngƣời tiêu dùng dịch vụ NHTM phận NTD Vì vậy, xây dựng, hoàn thiện quy định pháp luật bảo vệ NTD dịch vụ NHTM cần thống với pháp luật bảo vệ NTD, tránh trƣờng hợp chồng chéo, mâu thuẫn văn pháp luật Tính phù hợp thể tất phƣơng diện: nguyên tắc bảo vệ, quyền bản, chế bảo vệ, quan bảo vệ, xử lý vi phạm trƣờng hợp NTD sử dụng dịch vụ NHTM bị xâm hại quyền Tuy nhiên, NTD sử dụng dịch vụ NHTM ngƣời tiêu dùng đặc biệt dịch vu mà họ sử dụng đặc biệt nên cần có quy định đặc thù bảo vệ ngƣời tiêu dùng đặc biệt 3.1.4 Hoàn thiện pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại nhằm xây dựng bảo vệ niềm tin từ ngƣời tiêu dùng Niềm tin điều kiện quan trọng đời sống xã hội nói chung nhƣng có ý nghĩa đặc biệt ổn định phát triển thị trƣờng tài Khi NTD tìm đến định sử dụng dịch vụ NHTM có nghĩa họ hình thành niềm tin với NHTM Vì vậy, hồn thiện pháp luật phòng tránh rủi ro đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, pháp luật giữ bí mật thơng tin khách hàng, chế, chế tài giải tranh chấp góp phần bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM nói riêng phát triển ổn định hệ thống tài kinh tế nói chung 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu tổ chức thực pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Thứ nhất, quy định tính pháp lý văn pháp luật Hiện nay, nội dung liên quan đến quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, NHTM đƣợc điều chỉnh tƣơng đối toàn diện; nhiên dừng lại mức độ định Thống đốc NHNN, thông tƣ NHNN ban hành Chúng tơi cho rằng, để đảm bảo tính hiệu lực pháp lý cao quy định có liên quan đến phòng ngừa, xử lý rủi ro đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, pháp luật vấn đề cần đƣợc tập trung văn quan Nhà nƣớc có thẩm quyền cao ban hành nhƣ: Quyết định Thủ tƣớng Chính phủ; Nghị định Chính phủ để tránh tình trạng khơng tƣơng thích điều chỉnh nội dung văn pháp luật khác nhau, có hiệu lực pháp lý khác Thứ hai, quy định hỗ trợ quan chuyên ngành việc cung cấp chứng giải tranh chấp bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ ngân hàng với NHTM Khi xảy tranh chấp NTD với NHTM, NTD thƣờng đƣợc đánh giá bên yếu so với NHTM nên trình giải tranh chấp, NTD cần đƣợc hỗ trợ nhiều việc xác định chứng Việc hỗ trợ xác định chứng hỗ trợ khoa học công nghệ pháp lý Việc hỗ trợ NTD thu thập chứng cho NTD khơng thu phí, có thu phí phải đảm bảo mức phí phù hợp với mục đích hỗ trợ Trong trƣờng hợp NTD từ chối việc hỗ trợ, quan Nhà nƣớc bỏ qua giai đoạn Thứ ba, quy định phí hạn mức chi trả BHTG Hiện áp dụng mức phí đồng hạng 0,15% tổng tiền gửi đƣợc bảo hiểm cho tất TCTD, NHTM tham gia BHTG Quy định tạo ỷ lại, khơng có tác dụng khuyến khích ngân hàng đua thực tốt, an tồn để hƣởng phí BHTG thấp, thúc đẩy ngân hàng chấp nhận rủi ro cao hoạt động Trên sở đó, đề nghị NHNN nên nghiên cứu, hƣớng dẫn để thay đổi quy định Ở nhiều nƣớc, việc điều chỉnh mức phí, xếp hạng, phân loại TCTD BHTG thực Về lâu dài, Việt Nam mà BHTG có đủ lực, kinh nghiệm nên trao quyền cho BHTG chủ động Để đảm bảo tốt quyền lợi NTD, ổn định tâm lý, tạo dựng niềm tin công chúng vào ngân hàng, cần nghiên cứu nâng hạn mức trả tiền bảo hiểm, hạn mức chi trả hợp lý vào khoảng - lần thu nhập bình quân ngƣời/năm (thu nhập bình quân đầu ngƣời Việt Nam năm 2016 khoảng 2.200 USD) Chúng kiến nghị nâng hạn mức chi trả BHTG từ 50 triệu đồng lên khoảng 120 – 150 triệu đồng Thứ tƣ, nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng Cần xây dựng hoàn thiện chế tài liên quan đến hoạt động đảm bảo bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng; đồng thời pháp luật cần quy định chế xác định thiệt hại làm sở cho quan tiến hành tố tụng xác định thiệt hại mà chủ thể vi phạm phải bồi thƣờng cho khách hàng bị vi phạm Ngoài ra, Luật Trách nhiệm bồi thƣờng thiệt hại Nhà nƣớc phải bổ sung quy định việc bồi thƣờng thiệt hại cho khách hàng hành vi vi phạm nghĩa vụ bảo mật thông tin công chức, viên chức Nhà nƣớc ngành Ngân hàng gây Nghị định 70/2000/NĐ-CP khơng phù hợp với tình hình thực tế hệ thống văn quy phạm pháp luật hành, kiến nghị xây dựng Nghị định thay tên Nghị định 70 3.2.2 Kiến nghị nhằm thực thi hiệu quy định pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ NHTM Việt Nam Thứ nhất, đảm bảo an toàn, an ninh hoạt động phát triển công nghệ thông tin ngành ngân hàng Cần ƣu tiên đầu tƣ cho công tác đảm bảo an tồn hạ tầng cơng nghệ thơng tin, bảo đảm an ninh thông tin, liệu ngân hàng Thứ hai, cần có lộ trình xây dựng áp dụng văn pháp luật phù hợp với thực tế Hiện nay, thực tế, Các văn pháp luật ban hành chậm trễ, thiếu chi tiết, chƣa sát với thực tế hoạt động NHTM doanh nghiệp gây trở ngại khó khắc phục, ảnh hƣởng đến mơi trƣờng đầu tƣ phát triển lòng tin NTD đới với an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng Thứ ba, tăng cƣờng phối kết hợp quan hữu quan, NHTM, toàn án, trọng tài thƣơng mại đơn vị khác để thuận lợi công tác kiểm tra, xử lý có tranh chấp, vi phạm xảy Thứ tƣ, tuyên truyền, phổ biến, giáo dục ý thức pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Để pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM thực vào sống ngƣời dân có ý thức tuân thủ nghiêm chỉnh, NHNN cần có kế hoạch tuyên truyền, phổ biến pháp luật, chuyên môn nghiệp vụ, quyền, nghĩa vụ lợi ích liên quan NTD Hình thức tuyên truyền, phổ biến cần đƣợc đa dạng hóa, Thứ năm, nâng cao trình độ đội ngũ cán NHTM KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở vƣớng mắc, bất cập phân tích Chƣơng 2, tác giả đề xuất số kiến nghị nhằm hoàn thiện thực thi hiệu pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Theo đó, pháp luật cần có thống nhất, hồn thiện quy định pháp luật về phòng ngừa rủi ro đảm bảo an toàn hoạt động NHTM, xây dựng quy định để bảo vệ quyền lợi NTD NHTM chấm dứt hoạt động xảy tranh chấp NHTM NTD sử dụng dịch vụ NHTM, cần quy định rõ việc giải tranh chấp NTD với NHTM, thay đổi phí nâng hạn mức chi trả BHTG phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội, đảm bảo an toàn cho NTD NHTM Đồng thời, Nhà nƣớc cần có biện pháp tuyên truyền phổ biến, giáo dục ý thức pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM cho cán ngân hàng thân NTD Những giải pháp làm tài liệu tham khảo cho quan xây dựng thực thi pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM KẾT LUẬN Với đề tài “Bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại theo pháp luật Việt Nam”, tất phƣơng pháp nghiên cứu chọn, luận văn đƣa quan điểm phân tích vấn đề lý luận hoạt động bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM nhƣ thực trạng quy định pháp luật đƣợc áp dụng thực tiễn, bất cập, vƣớng mắc cần khắc phục Để từ đƣa hƣớng xử lý cho phù hợp, giải pháp để hoàn thiện pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM Việt Nam Vai trò NTD sử dụng dịch vụ ngân hàng NHTM quan trọng, yếu tố sống chủ lực để NHTM tồn tại, phát triển Các hoạt động đặc thù NHTM tạo nên khác biệt doanh nghiệp khác kinh tế Xuất phát từ chất quan trọng này, luận văn sâu vào nghiên cứu, đánh giá quy định pháp luật thực điều chỉnh đƣợc hoạt động chƣa, có vấn đề chƣa hợp lý cần phải điều chỉnh Quá trình thực tế NHTM thực thi quy định pháp luật công tác bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ ngân hàng có áp dụng tinh thần mà pháp luật điều chỉnh hay không, hay đối phó lách luật tạo lợi ích cho ngân hàng mà không trọng đến quyền lợi NTD Từ đó, tác giả đƣa giải pháp nhằm khắc phục tình trạng trên, đảm bảo an tồn cho hoạt động hệ thống ngân hàng, đảm bảo lợi ích ngƣời tiêu dúng sử dụng dịch vụ NHTM Trên sở văn pháp luật nhƣ Luật NHNN, Luật TCTD, Luật BHTG thông tƣ, nghị định, văn hƣớng dẫn thi hành, việc nghiên cứu quy định pháp luật thực trạng áp dụng pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM cần thiết, phù hợp với tình hình chung, tạo hàng lang pháp lý chế bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ NHTM cách thuận lợi  ... CỦA PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ NGƢỜI TIÊU DÙNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 29 1.1 Khái quát bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu. .. NAM 1.1 Khái quát bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng. .. tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 29 1.1.1 Khái quát bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ Ngân hàng thƣơng mại 29 1.1.2 Khái quát pháp luật bảo vệ ngƣời tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân