CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Cơ sở lý thuyết về công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại 2.1.1.1 Ngân hàng thương mại là gì Ngâ
Trang 1TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN
TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ
Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện:
THS LÊ TRẦN THIÊN Ý ĐƯỜNG CHIÊU CHÂN
MSSV: 4084181 Lớp: Kinh tế học 1 – K34
Cần Thơ - 2012
Trang 2LỜI CẢM TẠ
Qua bốn năm học tập ở Trường Đại học Cần Thơ, tôi luôn được sự chỉ bảo
và giảng dạy nhiệt tình về lý thuyết cũng như về thực tế trong suốt thời gian học
tập Tôi xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể cán bộ giảng viên thuộc Khoa Kinh tế -
Quản trị kinh doanh cũng như tất cả quý thầy cô đã dày công truyền đạt những
kiến thức chuyên môn và những lời chỉ dạy ân cần trong suốt quá trình học ở
trường
Quãng thời gian thực tập tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Cần Thơ,
được học hỏi thực tế và sự hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình của Ban lãnh đạo và các
anh chị trong phòng Kế hoạch tổng hợp và trong Ngân hàng cùng với sự chỉ dạy
và hướng dẫn tận tình của quý thầy cô Khoa Kinh tế – Quản trị kinh doanh, đặc
biệt là cô Lê Trần Thiên Ý đã giúp tôi hoàn thành đề tài tốt nghiệp của mình Tôi
kính gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô trong Khoa và cô Lê Trần Thiên Ý đã tận
tình hướng dẫn cho tôi hoàn thành luận văn tốt nghiệp này Tôi kính gửi lời cảm
ơn đến Ban lãnh đạo, các anh chị trong Agribank Cần Thơ, đặc biệt là các anh
chị phòng Kế hoạch tổng hợp đã tận tình giúp đỡ và hướng dẫn tôi hoàn thành tốt
nhiệm vụ trong thời gian thực tập
Do kiến thức còn hạn hẹp và thời gian tìm hiểu chưa sâu nên bài luận văn
của tôi không tránh khỏi những thiếu sót Rất mong nhận được sự đóng góp của
quý thầy cô và Ban lãnh đạo Ngân hàng giúp tôi khắc phục được những thiếu sót
và khuyết điểm để bài được hoàn thiện hơn
Một lần nữa tôi xin gửi đến quý thầy cô, Ban lãnh đạo và các anh chị trong
Ngân hàng lời chúc sức khỏe và lời cảm ơn chân thành nhất
Cần Thơ, ngày tháng năm 2012
Sinh viên thực hiện
ĐƯỜNG CHIÊU CHÂN
Trang 3LỜI CAM ĐOAN
Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập
và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề
tài khoa học nào
Cần Thơ, ngày tháng năm 2012
Sinh viên thực hiện
ĐƯỜNG CHIÊU CHÂN
Trang 4
NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
Cần Thơ, ngày tháng năm 2012
Thủ trưởng đơn vị
(Ký tên và đóng dấu)
Trang 5NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
• Họ và tên người hướng dẫn:
• Học vị:
• Chuyên ngành:
• Cơ quan công tác:
• Tên học viên:
• Mã số sinh viên:
• Chuyên ngành:
• Tên đề tài:
NỘI DUNG NHẬN XÉT 1 Tính phù hợp của đề tài với chuyên ngành đào tạo
2 Về hình thức
3 Ý nghĩa khoa học, thực tiễn và tính cấp thiết của đề tài
4 Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn
5 Nội dung và các kết quả đạt được
6 Các nhận xét khác
7 Kết luận
Cần Thơ, ngày tháng năm 2012
Giáo viên hướng dẫn
Trang 6
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN
Cần Thơ, ngày tháng năm 2012
Giáo viên phản biện
Trang 7MỤC LỤC
Trang
Chương 1: GIỚI THIỆU 1
1.1 Sự cần thiết của đề tài 1
1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1
1.2.1 Mục tiêu chung 1
1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2
1.3 Phạm vi nghiên cứu 2
1.3.1 Thời gian nghiên cứu 2
1.3.2 Không gian nghiên cứu 2
1.3.3.Đối tượng nghiên cứu 2
1.4 Lược khảo tài liệu có liên quan 2
Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU……….4
2.1 Phương pháp luận 4
2.1.1 Cơ sở lý thuyết về công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại 4
2.1.1.1 Ngân hàng thương mại là gì 4
2.1.1.2 Vai trò của nguồn vốn và công tác huy động vốn 4
2.1.1.3 Ý nghĩa của công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 4
2.1.1.4 Các loại hình huy động vốn của ngân hàng thương mại 4
2.1.2 Các chỉ số đánh giá tình hình huy động vốn 5
2.1.2.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn 5
2.1.2.2 Tổng dư nợ/Vốn huy động 5
2.1.2.3 Vốn điều hoà/Tổng nguồn vốn 6
2.1.2.4 Vốn có kỳ hạn/Vốn huy động 6
2.1.3 Các yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn 6
2.1.3.1 Các yếu tố môi trường vĩ mô 6
2.1.3.2 Các yếu tố môi trường vi mô 7
2.2 Phương pháp nghiên cứu 8
2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 8
Trang 82.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 8
Chương 3: GIỚI THIỆU AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ 10
3.1 Khái quát chung về Ngân hàng 10
3.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình hình thành và phát triển 10
3.1.2 Các loại sản phẩm dịch vụ 10
3.1.2.1 Sản phẩm tài khoản và tiền gửi 10
3.1.2.2 Sản phẩm tín dụng 11
3.1.2.3 Dịch vụ ngân hàng 11
3.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức, chức năng và nhiệm vụ các phòng ban 12
3.1.3.1 Sơ đồ tổ chức 12
3.1.3.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban 12
3.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng giai đoạn 2009 – 2011 .18
3.1.4.1 Phân tích khoản mục thu nhập 18
3.1.4.2 Phân tích khoản mục chi phí 19
3.1.4.3 Phân tích khoản mục lợi nhuận 20
Chương 4: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2009 – 2011 21
4.1 Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng giai đoạn 2009 – 2011 23 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng 21
4.1.2 Phân tích tình hình vốn huy động theo kỳ hạn 24
4.1.2.1 Phân tích tiền gửi không kỳ hạn 25
4.1.2.2 Phân tích tiền gửi có kỳ hạn 25
4.1.3 Phân tích tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế 28
4.1.3.1 Phân tích tiền gửi dân cư 29
4.1.3.2 Phân tích tiền gửi của tổ chức kinh tế 29
4.1.3.3 Phân tích tiền gửi của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính 30
4.1.4 Phân tích một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn 31
4.1.4.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn 31
4.1.4.2 Tổng dư nợ/Vốn huy động 32
4.1.4.3 Vốn điều hòa/Tổng nguồn vốn 32
4.1.4.4 Vốn kỳ hạn/Vốn huy động 32
Trang 94.1.5 Một số chương trình Marketing Ngân hàng đã áp dụng để huy động vốn33
4.2 Đánh giá thực trạng huy động vốn của Ngân hàng giai đoạn 2009 – 2011 35
4.2.1 Một số điểm mạnh và điểm yếu 35
4.2.1.1 Nhân sự 35
4.2.1.2 Sản phẩm, dịch vụ 35
4.2.1.3 Marketing 36
4.2.1.4 Tài chính 36
4.2.1.5 Công tác huy động vốn 37
4.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng 37
4.2.2.1 Yếu tố môi trường vĩ mô 37
4.2.2.2 Yếu tố môi trường vi mô 44
4.2.3 Tổng hợp các yếu tô vĩ mô, vi mô và xây dựng ma trận SWOT 49
4.2.3.1 Tổng hợp các yếu tô vĩ mô và vi mô 49
4.2.3.2 Xây dựng ma trận SWOTt 50
4.2.3.3 Lựa chọn các giải pháp từ ma trận SWOT 52
Chương 5: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ 54
5.1 Giải pháp về nguồn nhân lực 54
5.2 Giải pháp về tổ chức mạng lưới 54
5.3 Giải pháp về sản phẩm 55
5.4 Giải pháp về hình thức huy động vốn 55
5.5 Giải pháp về Marketig 55
Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 57
6.1 Kết luận 57
6.2 Kiến nghị 57
6.2.1 Đối với Agribank Cần Thơ 57
6.2.2Đối với chính quyền địa phương 58
TÀI LIỆU THAM KHẢO 59
Trang 10DANH MỤC BIỂU BẢNG
Trang
Bảng 2.1: SƠ LƯỢC VỀ MA TRẬN SWOT 9
Bảng 4.1: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA AGRIBANK CẦN THƠ GIAI ĐOẠN
2009 – 2011 22
Bảng 4.2: VỐN HUY ĐỘNG PHÂN THEO KỲ HẠN CỦA AGRIBANK CẦN
THƠ GIAI ĐOẠN 2009 – 2011 24
Bảng 4.3: VỐN HUY ĐỘNG PHÂN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA
AGRIBANK CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2009 – 2011 28
Bảng 4.4: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA
AGRIBANK CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2009 – 2011 31
Bảng 4.5: MỘT SỐ CHƯƠNG TRÌNH MARKETING HUY ĐỘNG VỐN CỦA
AGRIBANK 33
Bảng 4.6: DÂN SỐ TRUNG BÌNH VÀ MẬT ĐỘ DÂN SỐ CỦA CÁC QUẬN,
HUYỆN TRONG ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ NĂM 2010 39
Bảng 4.7: TÌNH HÌNH LAO ĐỘNG CỦA THÀNH PHỐ CẦN THƠ QUA CÁC
NĂM 40
Bảng 4.8: QUY MÔ, TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG GIÁ TRỊ SẢN XUẤT VÀ GDP
CỦA THÀNH PHỐ CẦN THƠ QUA CÁC NĂM 41
Bảng 4.9: SO SÁNH ĐIỂM MẠNH VÀ ĐIỂM YẾU VỀ HOẠT ĐỘNG HUY
ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TẠI THÀNH PHỐ CẦN THƠ 45
Bảng 4.10: LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN BẰNG VNĐ TRONG THÁNG 03/2012
CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN 46
Bảng 4.11: CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ĐỐI VỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN
CỦA AGRIBANK CẦN THƠ 49
Bảng 4.12: MA TRẬN SWOT CHO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA
AGRIBANK CẦN THƠ 50
Trang 12DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
GDP: Tổng thu nhập quốc nội.
NHNN: Ngân hàng Nhà nước
NHNo: Ngân hàng Nông nghiệp
NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
NHTM: Ngân hàng thương mại
Trang 13CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU
Mỗi nền kinh tế trên thế giới muốn vận hành và phát triển đều phải dựa trên
hai nguồn lực chủ yếu, đó là vốn và lao động; vốn bao gồm các yếu tố như tiền
tệ, vật tư, tri thức Trong cơ chế thị trường ngày nay, với các quan hệ được tiền
tệ hoá thì tiền tệ trở thành nguồn vốn quan trọng nhất Nền kinh tế của một nước
chỉ phát triển với tốc độ cao và ổn định khi có chính sách tài chính tiền tệ đúng
đắn và hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu quả cao, có khả năng thu
hút, tập trung các nguồn vốn và phân bổ các nguồn vốn đó cho nền kinh tế một
cách hiệu quả Chính vì thế, việc tìm kiếm những giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt
động huy động vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước có ý
nghĩa rất quan trọng
Các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn (NHNo&PTNT hay Agribank) nói riêng, với vai trò là trung gian
tín dụng, sẽ huy động nguồn vốn nhàn rỗi và sử dụng chúng để cho vay, hay nói
cách khác là di chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Việt Nam
đã trở thành thành viên chính thức của WTO, với nền kinh tế đang phát triển, nhu
cầu đầu tư vào các ngành nghề kinh tế ngày càng cao, do đó, nhu cầu về nguồn
vốn ngày càng tăng và lượng vốn nhàn rỗi thì ngày càng giảm Vì vậy, để huy
động được khối lượng vốn lớn trong nền kinh tế là một thách thức lớn, đòi hỏi
các ngân hàng thương mại phải có những hình thức huy động vốn phù hợp, đa
dạng và linh hoạt Đó là lý do tôi chọn “Phân tích thực trạng huy động vốn tại
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thành phố Cần
Thơ” từ đó đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động
vốn cho Ngân hàng, làm đề tài luận văn tốt nghiệp cho mình
1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
1.2.1 Mục tiêu chung
Phân tích tình hình huy động vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố
Cần Thơ Từ đó, đề ra một số giải pháp phù hợp nhằm giúp hoạt động huy động
vốn của Ngân hàng đạt kết quả tốt hơn
Trang 141.3.1 Không gian nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu được thực hiện trong phòng Kế hoạch và số liệu được lấy
từ các phòng khác trong Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Cần Thơ
1.3.2 Thời gian nghiên cứu
Thời gian thu thập số liệu: Số liệu thứ cấp trong đề tài được thu thập
nghiên cứu trong giai đoạn 2009 – 2011
Thời gian thực hiện đề tài: Đề tài nghiên cứu được thực hiện trong
khoảng thời gian từ tháng 02/2012 đến hết tháng 04/2012
1.3.3 Đối tượng nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT
Thành phố Cần Thơ
1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN
Nguyễn Thị Ngọc Giàu (2008), Luận văn tốn nghiệp: “Phân tích tình
hình huy động vốn và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ”, Đại học Cần Thơ Đề tài
nghiên cứu tình hình huy động vốn của ngân hàng, qua đó tìm được những mặt
mạnh và mặt yếu ở lĩnh vực hoạt động này của ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng
phát huy thế mạnh, hạn chế mặt yếu và tìm ra một số giải pháp nhằm nâng cao
hơn nữa hoạt động huy động vốn của ngân hàng
Bùi Thiên Kim (2005), Luận văn tốt nghiệp: “Phân tích thực trạng và
một số giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Tam Bình”, Đại học Cần Thơ Đề
tài nghiên cứu về tình hình huy động vốn của chi nhánh ngân hàng trong giai
đoạn 2002 – 2004 và sử dụng các chỉ tiêu để phân tích và đánh giá hiệu quả huy
Trang 15động vốn của ngân hàng, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao khả năng
huy động vốn cho ngân hàng trong những năm tới
Châu Văn Phong (2009), Luận văn tốt nghiệp: “Chiến lược huy động
vốn tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Vĩnh
Long giai đoạn 2010 – 2012”, Đại học Cần Thơ Đề tài đi đến kết luận: Dựa vào
các thế mạnh hiện có thì trong giai đoạn 2009 – 2010, ngân hàng nên chọn chiến
lược thâm nhập thị trường để làm tăng thị phần huy động vốn Trong giai đoạn
năm 2011 – 2012, dựa vào dự báo nền kinh tế được phục hồi sau một thời gian
suy thoái do nhiều nước trên thế giới thực hiện nhiều biện pháp kích thích kinh tế
thì ngân hàng nên chọn chiến lược tổng hợp phát triển thị trường và phát triển
sản phẩm
Nguyễn Văn Thầy (1997), Bài viết: “Một số giải pháp huy động vốn của
ngân hàng thương mại ở nước ta”, Phòng đại diện – vụ quản lý ngoại hối – Ngân
hàng Nhà nước Thành phố Hồ Chí Minh Qua đó, bài viết đã đưa ra cách thức
phân tích những nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác huy động vốn ở các ngân
hàng thương mại Việt Nam và những biện pháp khắc phục
Trang 16CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.1 Cơ sở lý thuyết về công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại
2.1.1.1 Ngân hàng thương mại là gì
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động
chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn
trả và sử dụng số tiền đó để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ khác như: thanh
toán chiết khấu, chi trả séc…
2.1.1.2 Vai trò của nguồn vốn và công tác huy động vốn
Nguồn vốn nói lên độ lớn, sức mạnh kinh tế ban đầu của một chủ thể trong
một chu kỳ hoạt động kinh doanh Vốn là điều kiện pháp lý cơ bản, đồng thời là
yếu tố tài chính quan trọng nhất trong việc đảm bảo hoạt động Việc huy động
vốn được nhiều hay ít sẽ làm cho quy mô nguồn vốn tăng hay giảm Và trong đa
số trường hợp, sự tăng hay giảm vốn sẽ quyết định các phương án cho vay và đầu
tư, mở rộng hay thắt chặt tín dụng Chính vì vậy, công tác huy động vốn được coi
là không thể thiếu của một NHTM
2.1.1.3 Ý nghĩa của công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh
của ngân hàng thương mại
Giải pháp huy động vốn và tất cả các giải pháp khác của ngân hàng suy cho
cùng đều phối hợp nhằm đạt được mục tiêu lợi nhuận cao Trong cơ chế thị
trường, hoạt động của ngân hàng cũng giống như hoạt động của các doanh
nghiệp khác phải chịu sự tác động không có lợi cho sự phát triển của mình từ
nhiều phía, trong đó có sự cạnh tranh thu hút nguồn vốn Do nguồn vốn là một
phần chủ yếu cho sự sống còn của ngân hàng nên các ngân hàng đều có một giải
pháp thu hút vốn riêng bằng nhiều giải pháp khác nhau Vì vậy, có thể nói công
tác huy động vốn có ý nghĩa quyết định cho sự tồn tại của ngân hàng
2.1.1.4 Các loại hình huy động vốn của ngân hàng thương mại
Tiền gửi của khách hàng là các tổ chức kinh tế
- Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền mà khách hàng gửi vào có các loại thời hạn
và thỏa thuận với ngân hàng để chọn một loại thời hạn gửi tiền thích hợp
Trang 17- Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khi gửi vào, khách hàng gửi
tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng, và ngân
hàng phải thỏa mãn nhu cầu đó cho khách hàng
Tiền gửi của nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình
- Tiền gửi tiết kiệm: là khoản tiền của cá nhân và hộ gia đình gửi vào tài
khoản tiền gửi tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của ngân hàng và được
bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi
- Tài khoản tiền gửi cá nhân: là loại tiền gửi mà từng cá nhân mở tài khoản
tại ngân hàng để sử dụng cho việc thanh toán không dùng tiền mặt như ký séc
hoặc sử dụng các loại thẻ thanh toán
- Tiền gửi khác: tiền gửi vốn chuyên dùng, tiền gửi của tổ chức tín dụng
khác, tiền gửi của kho bạc Nhà nước…
Huy động bằng các chứng từ có giá
Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động
vốn, trong đó xác định nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một khoản thời gian
nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng
và người mua Giấy tờ có giá gồm 2 loại chủ yếu sau:
- Giấy tờ có giá ngắn hạn: có thời hạn đến một năm gồm kỳ phiếu, chứng
chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác
- Giấy tờ có giá dài hạn: có thời hạn trên 1 năm kể từ khi phát hành đến hết
hạn gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác
2.1.2 Các chỉ số đánh giá tình hình huy động vốn
2.1.2.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn
Đây là tỷ số phản ánh lượng vốn huy động so với tổng nguồn vốn Nếu chỉ
số này càng cao thì khả năng huy động vốn tại chỗ của ngân hàng càng hiệu quả
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng huy động vốn mạnh hay yếu, chiếm bao nhiêu
phần trăm so với tổng nguồn vốn
2.1.2.2 Tổng dư nợ/Vốn huy động
Chỉ số này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động Nó cho
thấy khả năng sử dụng vốn của ngân hàng, chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều
không tốt Bởi vì, nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của ngân hàng
thấp Ngược lại, nếu chỉ tiêu này nhỏ thì ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả
Trang 182.1.2.3 Vốn điều hoà/Tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ phụ thuộc của Chi nhánh vào Hội sở như thế
nào Nếu chỉ số này càng cao chứng tỏ mức độ phụ thuộc vào nguồn vốn của Hội
sở nhiều hơn khả năng huy động vốn tại chỗ và công tác huy động vốn đạt hiệu
quả chưa cao
2.1.2.4 Vốn có kỳ hạn/Vốn huy động
Đây là chỉ tiêu phản ánh tính ổn định, vững chắc của ngân hàng trong kinh
doanh Nguồn vốn có kỳ hạn là nguồn vốn mang tính ổn định, ngân hàng có thể
sử dụng bất cứ lúc nào một cách chủ động để làm nguồn vốn kinh doanh
2.1.3 Các yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn
2.1.3.1 Các yếu tố môi trường vĩ mô
Môi trường vĩ mô bao gồm các yếu tố tổng quát về kinh tế, chính trị, pháp
luật, nhà nước, văn hoá xã hội, dân số, tự nhiên, thế giới có ảnh hưởng đến tất cả
các ngành kinh doanh và tất cả các tổ chức tín dụng khác không riêng gì đối với
các ngân hàng
- Yếu tố kinh tế: đây là các yếu tố tác động bởi các giai đoạn chu kỳ kinh tế,
tỷ lệ lạm phát, tốc độ tăng trưởng GDP, triển vọng các ngành nghề kinh doanh sử
dụng vốn ngân hàng, cơ cấu chuyển dịch giữa các khu vực kinh tế, mức độ ổn
định giá cả, lãi suất cán cân thanh toán và ngoại thương
- Yếu tố chính trị – pháp luật và chính sách của Nhà nước: ngân hàng là
hoạt động được kiểm soát chặt chẽ về phương diện pháp luật hơn các ngành nghề
khác Các chính sách tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như
chính sách cạnh tranh, phá sản, sáp nhập, cơ cấu và tổ chức ngân hàng, các quy
định về cho vay, bảo hiểm tiền gửi, dự phòng rủi ro tín dụng, quy định về quy mô
vốn tự có… được quy định trong luật ngân hàng và các quy định hướng dẫn thi
hành luật Ngoài ra các chính sách tiền tệ, chính sách tài chính, thuế tỷ giá, quản
lý nợ của nhà nước và các cơ quan quản lý hữu quan như Ngân hàng trung ương,
Bộ Tài chính… cũng thường xuyên tác động vào hoạt động của ngân hàng
- Yếu tố dân số: tỷ lệ tăng dân số, quy mô dân số, khả năng chuyển dịch dân
số giữa các khu vực kinh tế, giữa thành thị và nông thôn
- Yếu tố tự nhiên: sự khan hiếm các nguồn tài nguyên, khả năng sản suất
hàng hoá trên các vùng tự nhiên khác nhau, vấn đề ô nhiễm môi trường, thiếu
Trang 19năng lượng hay lãng phí tài nguyên thiên nhiên có thể ảnh hưởng đến quyết định
của ngân hàng
- Yếu tố quốc tế: do xu hướng toàn cầu hoá nền kinh tế dẫn đến sự hội nhập
giữa các nền kinh tế trong khu vực hay toàn cầu Do đó cần phải theo dõi và nắm
bắt xu hướng kinh tế thế giới, phát hiện các thị trường tiềm năng, tìm hiểu các
diễn biến về chính trị – kinh tế theo những thông tin về công nghệ mới, các kinh
nghiệm về kinh doanh quốc tế
2.1.3.2 Các yếu tố môi trường vi mô
Môi trường vi mô là môi trường bao gồm các yếu tố như: đối thủ cạnh tranh
hiện tại, đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn, vấn đề cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng
và yếu tố khách hàng Đây là các nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến việc hoạch định
chiến lược cho ngân hàng
- Đối thủ cạnh tranh hiện tại: các đối thủ này đang tranh đua và dùng các
thủ thuật để tăng lợi thế cạnh tranh, để xâm chiếm thị phần của nhau Những đối
thủ đó là các NHTM, các công ty bảo hiểm, công ty tài chính, quỹ hỗ trợ… Mức
độ cạnh tranh phụ thuộc vào số lượng và quy mô các định chế tham gia trên thị
truờng
- Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn: các định chế tài chính và phi tài chính có
thể xâm nhập lẫn nhau về các dịch vụ cung ứng cho khách hàng Ngoài các đối
thủ cạnh tranh hiện có cần phải lưu ý đến các đối thủ tiềm ẩn trong tương lai như
các công ty bảo hiểm, các ngân hàng mới sẽ thành lập trong tương lai
- Cạnh tranh về lãi suất: mỗi ngân hàng cần đưa ra chính sách lãi suất hợp
lý phù hợp với thoả thuận tại Hiệp hội Ngân hàng và theo đúng quy định của
pháp luật Vấn đề cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng và các tổ chức tín dụng
diễn ra gay gắt để thu hút nguồn vốn trong xã hội và cung cấp vốn cho các tổ
chức kinh tế
- Khách hàng: là nhân tố quyết định sự sống còn của các ngân hàng trong
môi trường cạnh tranh khách hàng của ngân hàng không có sự đồng nhất, họ vừa
có thể là người gửi tiền cung cấp nguồn vốn, vừa là người vay vốn – sử dụng vốn
của ngân hàng và sử dụng các dịch vụ tài chính khác của ngân hàng
Trang 20y 1 – y 0
x 100
y 0
2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu
Số liệu của đề tài là số liệu thứ cấp được thu thập từ phòng Kế hoạch tổng
hợp của Ngân hàng như báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và tình hình huy
động vốn của Ngân hàng trong giai đoạn 2009 – 2011 Ngoài ra, số liệu còn thu
thập từ các báo cáo tổng kết của Ủy Ban Nhân Dân Thành phố Cần Thơ về tình
hình kinh tế – xã hội của Thành phố
2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu
Đối với mục tiêu 1 và mục tiêu 2: Số liệu được phân tích bằng cách so
sánh và đánh giá, dùng biểu bảng, đồ thị để mô tả số liệu
Có 3 phương pháp so sánh sau:
- So sánh số tuyệt đối: Số tuyệt đối là biểu hiện quy mô, khối lượng, giá
trị của một chỉ tiêu kinh tế nào đó trong thời gian, địa điểm cụ thể So sánh bằng
số tuyệt đối là kết quả phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ
tiêu kinh tế Kết quả so sánh phản ánh tình hình thực hiện kế hoạch, sự biến động về
khối lượng, quy mô của các hiện tượng kinh tế
∆ y = y 1 – y 0
Trong đó: y0: chỉ tiêu kỳ gốc;
y1: chỉ tiêu kỳ cần so sánh;
∆y: phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế
- So sánh số tương đối: Mục đích của phương pháp này là so sánh hai chỉ
tiêu cùng loại hay khác nhau nhưng có liên hệ nhau để đánh giá sự tăng lên
hay giảm xuống của một chỉ tiêu nào đó qua thời gian So sánh bằng số tương
đối là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ
tiêu kinh tế Số tương đối là chỉ tiêu tổng hợp biểu hiện bằng số lần (%) phản ánh
tình hình của sự kiện khi số tuyệt đối không thể nói lên được Kết quả so sánh biểu
hiện kết cấu, mối quan hệ, tốc độ phát triển của các hiện tượng kinh tế
Trang 21- So sánh bằng số bình quân: Số bình quân là biểu hiện mức độ chung
nhất về mặt lượng của các đơn vị bằng cách san bằng mọi chênh lệch trị số
giữa các đơn vị đó, nhằm khái quát đặc điểm điển hình của một tổ, một bộ
phận hay một tổng thể các hiện tượng có cùng tính chất
Đối với mục tiêu 3: Sử dụng ma trận SWOT để đưa ra giải pháp nhằm
nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn cho ngân hàng
Ma trận SWOT là ma trận phân tích về điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và
thách thức tác động đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Trên cơ sở phân
tích điểm mạnh (S), điểm yếu (W), cơ hội (O) và thách thức (T) ảnh hưởng đến
hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong giai đoạn 2009 – 2011, sau đó đưa
vào ma trận SWOT Trên ma trận SWOT, kết hợp các yếu tố SO, ST, WO, WT
để đề ra giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa về hiệu quả hoạt động huy động vốn
của ngân hàng trong những năm tiếp theo
Bảng 2.1: SƠ LƯỢC VỀ MA TRẬN SWOT
Điểm yếu (Weakneses)
Liệt kê những điểm yếu chủ yếu
Cơ hội (Opportunities)
Liệt kê những cơ hội
Trang 22CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ
3.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG
3.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
Nằm trong mạng lưới NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh NHNo&PTNT
Cần Thơ được theo quyết định số 30/QDN Ngân hàng ký ngày 12/01/1992 của
thống đốc Ngân hàng Nhà Nước (NHNN) Việt Nam (tên giao dịch quốc tế là
Viet Nam Bank For Agriculture, viết tắt là VBA), hiện nay là Agribank Cần Thơ,
là chi nhánh cấp 1 của Agribank Việt Nam ở Cần Thơ Kể từ ngày 01/01/2004,
NHNo&PTNT tỉnh Cần Thơ tách riêng thành Chi nhánh NHNo&PTNT Thành
phố Cần Thơ và Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hậu Giang, hoạt động độc lập
theo quyết định số 57/QĐ
Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Cần Thơ có trụ sở chính đặt tại số 03
Phan Đình Phùng – Quận Ninh Kiều – Thành phố Cần Thơ Số điện thoại:
(84-710) 3820392, Fax: (84-(84-710) 3820392 – 3821370
Hiện nay, với nhu cầu về nguồn vốn để cải tạo và phát triển nông thôn ngày
càng cao, để đáp ứng kịp thời và góp phần đem lại sự tiện lợi và nhanh chóng
cho khách hàng với thông điệp “AGRIBANK mang phồn thịnh đến với khách
hàng” , Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Cần Thơ đã mở thêm rất nhiều chi
nhánh và phòng giao dịch Cụ thể: có 2 phòng giao dịch trong nội ô Thành phố
và 7 chi nhánh ở các huyện sau: Bình Thủy, Cái Răng, Ô Môn, Thốt Nốt, Phong
Điền, Cờ Đỏ và Vĩnh Thạnh
3.1.2 Các loại sản phẩm, dịch vụ
3.1.2.1 Sản phẩm tài khoản và tiền gửi
Ngân hàng huy động vốn nội và ngoại tệ với nhiều hình thức đa dạng,
phong phú như sau:
Tài khoản cá nhân: cung cấp thông tin tài khoản, gửi nhiều nơi – rút
nhiều nơi, chuyển nhận tiền nhiều nơi (Agripay)
Tiền gửi: gồm các sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán);
tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ; tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ; tiền
gửi có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ; tiền gửi có kỳ hạn lãi suất gia tăng theo thời
gian (bậc thang theo thời gian)
Trang 23Tiết kiệm: gồm các sản phẩm như tiết kiệm không kỳ hạn; tiết kiệm có
kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ; tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ; tiết kiệm có
kỳ hạn trả lãi sau định kỳ; tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ; tiết kiệm
hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi; tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo lũy
tiến của số dư tiền gửi; tiết kiệm gửi góp hàng tháng; tiết kiệm gửi góp không
theo định kỳ; tiết kiệm bằng vàng; tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo giá
USD; tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng; tiết kiệm bằng VNĐ
bảo đảm theo giá vàng (Huy động hộ Trung ương); tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
lãi suất tự điều chỉnh tăng theo lãi suất cơ bản của NHNN; tiền gửi tiết kiệm có
kỳ hạn rút gốc linh hoạt; tiết kiệm học đường
Giấy tờ có giá: ngân hàng phát hành các loại giấy tờ có giá sau để huy
động vốn: giấy tờ có giá ngắn hạn; kỳ phiếu trả lãi trước toàn bộ; giấy tờ có giá
dài hạn; kỳ phiếu trả lãi sau toàn bộ; chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu,
chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn khác trả lãi trước toàn bộ; chứng chỉ tiền gửi ngắn
hạn, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn khác trả lãi sau toàn bộ; trái phiếu trả
lãi trước toàn bộ; trái phiếu trả lãi sau toàn bộ; trái phiếu trả lãi định kỳ; chứng
chỉ dài hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn khác trả lãi trước toàn bộ; chứng chỉ dài
hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn khác trả lãi sau toàn bộ; chứng chỉ dài hạn, chứng
chỉ tiền gửi dài hạn khác trả lãi định kỳ
3.1.2.2 Sản phẩm tín dụng
Ngân hàng cho tất cả các ngành nghề, các thành phần kinh tế vay vốn ngắn,
trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ với lãi suất thỏa thuận
Cho vay cá nhân và hộ gia đình gồm một số loại sau: cho vay trả góp; cho
vay hỗ trợ du học; cho vay mua phương tiện đi lại; cho vay hộ nông dân theo
quyết định 67/1998/QĐ-TTg; cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh
doanh, dịch vụ; cho vay theo hạn mức tín dụng; cho vay mua cổ phiếu phát hành
lần đầu…
3.1.2.3 Dịch vụ ngân hàng
Ngoài các sản phầm tiền gửi và tín dụng, Ngân hàng có các loại dịch vụ
như sau:
Thực hiện nghiệp vụ cầm cố, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp
đồng, bảo lãnh thanh toán…
Trang 24Làm dịch vụ ủy thác cho các tổ chức tài chính, tín dụng, cá nhân trong và
ngoài nước
Bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại như: chuyển tiền nhanh,
thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT (Society for Worldwide Interbank and
Finacial Telecommunication) – Hiệp hội viễn thông liên ngân hàng và các tổ
chức tài chính quốc tế, các loại thẻ thanh toán, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại
P.KD NGOẠI HỐI: Phòng kinh doanh ngoại hối;
P.DV & MARKETING: Phòng dịch vụ và marketing;
P.KTOÁN & NQUỸ: Phòng kế toán và ngân quỹ
3.1.3 2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
Căn cứ quyết định 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24 tháng 12 năm 2007 của
chủ tịch hội đồng quản trị về việc ban hành quy chế về tổ chức và hoạt động của
chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Cần
Thơ ban hành các quy chế tổ chức và hoạt động với nội dung sau:
P.DV &
MARKETING
P.ĐIỆN TOÁN
P.KTOÁN
& NQUỸ P.KH&TH
Trang 25Ban giám đốc: gồm giám đốc và các phó giám đốc
- Giám đốc: là người điều hành mọi hoạt động trong ngân hàng cũng là
người quyết định cuối cùng trong kinh doanh, ký duyệt các hợp đồng tín dụng
Giám đốc có nhiệm vụ sau:
+ Hướng dẫn, giám sát việc thực hiện đúng các chức năng, nhiệm vụ trong
phạm vi hoạt động mà ngân hàng cấp trên giao;
+ Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi
từ các phòng ban;
+ Được quyền quyết định tổ chức, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ
luật hoặc nâng lương, trừ lương đối với cán bộ trong đơn vị mình
- Phó giám đốc: có trách nhiệm hỗ trợ giám đốc trong việc điều hành, tổ
chức các hoạt động trong lĩnh vực kế toán và ngân quỹ
Các phòng nghiệp vụ tại hội sở: gồm trưởng phòng, phó trưởng phòng
và các nhân viên
∗ Trưởng phòng phụ trách chung, trọng tâm chỉ đạo định hướng kế hoạch
kinh doanh của đơn vị, điều hòa vốn
∗ Phó phòng và các nhân viên do trưởng phòng phân công nhiệm vụ
∗ Ngân hàng bao gồm các phòng sau:
- Phòng kế hoạch tổng hợp;
- Phòng tín dụng;
- Phòng kế toán và ngân quỹ;
- Phòng hành chánh và nhân sự;
- Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ;
- Phòng kinh doanh ngoại hối;
- Phòng dịch vụ và marketing;
- Phòng điện toán;
- Phòng giao dịch trực thuộc (02 phòng giao dịch);
- Chi nhánh cấp 2 (07 chi nhánh ở quận, huyện)
∗ Chức năng và nhiệm vụ chủ yếu của các phòng ban cụ thể như sau:
a Phòng Kế hoạch tổng hợp
Phòng Kế hoạch tổng hợp của Ngân hàng có chức năng và nhiệm vụ sau:
Trang 26- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại
tiền tệ, loại tiền gửi… và quản lý các hệ số an toàn theo quy định Tham mưu cho
giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược
khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương và giải pháp phát triển
nguồn vốn;
- Đầu mối tham mưu cho giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn
hạn, trung hạn, dài hạn theo định hướng kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp;
- Đầu mối quản lý thông tin (thu thập, tổng hợp, quản lý, lưu trữ, cung cấp)
về kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, thông tin kinh tế, thông tin
phòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin về nguồn vốn và huy động vốn, thông tin
khách hàng theo quy định;
- Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối về
vốn và kinh doanh tiền tệ theo quy chế, quy trình quản lý rủi ro, quản lý tài sản
nợ (rủi ro lãi suất, kỳ hạn);
- Tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế
hoạch đến các chi nhánh trực thuộc;
- Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điểu hòa vốn kinh doanh đối với các
chi nhánh loại 3;
- Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định;
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao…
b Phòng tín dụng
Chức năng và nhiệm vụ của phòng tín dụng cụ thể như sau:
- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế mỹ thuật, danh mục khách
hàng, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao;
- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền;
- Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng đề
xuất các chính sách ưu đãi với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng
đầu tư khép kín: sản xuất, chế biến, xuất khẩu và gắn liền tín dụng sản xuất, lưu
Trang 27- Giúp giám đốc chi nhánh lãnh đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các
chi nhánh trực thuộc trên địa bàn
c Phòng kế toán và ngân quỹ
Phòng kế toán và ngân quỹ có chức năng và nhiệm vụ như sau:
- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy
định của NHNN Việt Nam và chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam;
- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính quyết toán kế hoạch thu chi tài
chính, quỹ tiền lương đối với các chi nhánh trên địa bàn trình ngân hàng cấp trên
phê duyệt;
- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của chi nhánh
Agribank trên địa bàn;
- Thực hiện các khoản nộp ngân sách theo quy định;
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước;
- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn theo quy định;
- Quản lý sử dụng thiết bị thông tin toàn diện phục vụ kinh doanh theo quy
định của NHNo&PTNT Việt Nam;
- Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề
d Phòng hành chính và nhân sự
Nhiệm vụ và chức năng của phòng hành chính và nhân sự bao gồm:
- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có
trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được giám đốc
chi nhánh phê duyệt;
- Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự phòng chống cháy nổ
tại cơ quan;
- Đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc, công tác tại chi nhánh;
- Lưu trữ các văn bản có liên quan đến ngân hàng và văn bản định chế của
NHNo&PTNT Việt Nam;
- Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chính
văn thư, phương tiện giao thông, bảo vệ y tế của chi nhánh;
- Đề xuất định mức lao động, giao khoán quỹ tiền lương đến các chi nhánh
ngân hàng trực thuộc trên địa bàn theo quy chế tài chính của NHNo&PTNT Việt
Nam;
Trang 28- Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sữa chữa tài sản cố định, mua sắm
cộng cụ lao động;
- Thực hiện công tác quy định cán bộ, đề xuất cử cán bộ nhân viên đi công
tác, học tập trong nước và nước ngoài;
- Tổng hợp theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên được quy hoạch, đào
tạo;
- Xây dựng quy định, lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ
chức Đảng, Công Đoàn chi nhánh trực thuộc địa bàn;
- Đề xuất hoàn thiện và lưu trữ hồ sơ theo đúng quy định nhà nước, Đảng
và NHNN trong việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật cán bộ nhân
viên trong phạm vi phân cấp ủy quyền tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam;
- Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ thuộc chi nhánh và hoàn tất hồ sơ, chế độ
đối với cán bộ nghỉ hưu, nghỉ chế độ theo quy định của nhà nước, của ngân hàng
e Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ có nhiệm vụ và chức năng cụ thể gồm:
- Xây dựng công tình công tác năm, quý phù hợp với chương trình công tác
kiểm tra kiểm toán của NHNo&PTNT Việt Nam và đặc điểm cụ thể của đơn vị
mình;
- Tuân thủ tuyệt đối sự chỉ đạo nghiệp vụ kiểm tra kiểm toán Tổ chức thực
hiện kiểm tra kiểm toán theo đề cương, chương trình công tác kiểm tra kiểm toán
của NHNo&PTNT Việt Nam và kế hoạch của đơn vị kiểm toán nhằm đảm bảo
vật chất trong toàn hoạt động kinh doanh ngay tại hội sở và các chi nhánh phụ
thuộc;
- Tổ chức kiểm tra xác minh tham mưu cho Giám đốc giải quyết đơn thư
thuộc thẩm quyền, làm nghiệp vụ thường trực chống tham nhũng, tham mưu cho
lãnh đạo trong hoạt động chống tham nhũng, tham ô, lãng phí, thực hành tiết
kiệm tại đơn vị mình
f Phòng kinh doanh ngoại hối
Phòng kinh doanh ngoại hối này có nhiệm vụ và chức năng như sau:
- Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua, bán, chuyển đổi)
thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định;
- Thực hiện công tác thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT NHNo;
Trang 29- Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến
thanh toán quốc tế;
- Thực hiện các nghiệp vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách
hàng nước ngoài;
- Thực hiện quản lý thông tin (lưu trữ hồ sơ phân tích, bảo mật, cung cấp
liên quan đến công tác của phòng và lập báo cáo theo quy định)
g Phòng dịch vụ và Marketing
Chức năng và nhiệm vụ của phòng này cụ thể được trình bày như sau:
- Trực tiếp tổ chức kiểm tra nghiệp vụ thẻ trên địa bàn theo quy định của
NHNo&PTNT Việt Nam;
- Tham mưu cho giám đốc chi nhánh phát triển mạng lưới đại lý và chủ thẻ;
- Quản lý giám sát thiết bị đầu mối;
- Giải đáp thức mắc của khách hàng, xử lý các tranh chấp, khiếu nại phát
sinh và liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ thuộc địa bàn phạm vi quản lý
h Phòng điện toán
Phòng điện toán có các nhiệm vụ và chức năng sau:
- Tổng hợp thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động
của chi nhánh;
- Sử dụng các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, thống
kê hạch toán nghiệp vụ và tín dụng và các hoạt động khắc phục cho hoạt động
kinh doanh;
- Chấp hành chế độ báo cáo thống kê và cung cấp số liệu, thông tin theo
quy định Quản lý, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc thiết bị tin học
Trang 303.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG GIAI
2009 – 2011
3.2.1 Phân tích khoản mục thu nhập
0 100000
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp Agribank Cần Thơ)
Nhìn chung trong giai đoạn 2009 – 2011, thu nhập của Ngân hàng tăng qua
các năm Năm 2009, tổng thu nhập của Ngân hàng là 346.776 triệu đồng Sang
năm 2010, tổng thu nhập tăng lên 574.696 triệu đồng, tăng 227.920 triệu đồng
tương đương tăng 67,73% so với năm 2009 Năm 2011, tổng thu nhập đạt
848.446 triệu đồng, tăng 273.750 triệu đồng, tương đương tăng 47,63% so với
năm 2010 Tổng thu nhập của Ngân hàng tăng thể hiện sự phát triển của Ngân
hàng đồng thời cho thấy sự phấn đấu của Ngân hàng trong việc mở rộng mạng
lưới hoạt động, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nâng cao hoạt động tín dụng
cả về quy mô và cả về chất lượng, góp phần làm tăng thu nhập cho đơn vị
Xét về cơ cấu thì thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong
tổng thu nhập và tỷ trọng này ngày càng tăng qua các năm Năm 2009 tỷ lệ này là
90,41%, năm 2010 là 94,10%, năm 2011 là 96,41% tổng thu nhập Nguyên nhân
là do hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong 3 năm được mở rộng với tổng dư
nợ gia tăng qua các năm, làm cho khoản thu lãi cho vay cũng tăng Ngoài ra,
Trang 31công tác đôn đốc việc thu nợ, thu lãi được triển khai tốt cũng là một nhân tố lý
giải cho vấn đề này Với tốc độ tăng nhanh như vậy là một dấu hiệu khả quan đối
với Ngân hàng bởi đây là khoản thu chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng thu nhập
Tuy nhiên, đây cũng chính là điểm yếu của Ngân hàng vì mặt dù nguồn thu của
Ngân hàng khá đa dạng như ngoài thu từ hoạt động tín dụng còn có thu từ hoạt
động dịch vụ, kinh doanh ngoại hối, từ các hoạt động kinh doanh khác nhưng
tỷ trọng của chúng trong tổng nguồn thu còn khá thấp trong giai đoạn này
3.2.2 Phân tích khoản mục chi phí
Hoạt động dịch vụ Hoạt động tín dụng
Hình 3.3: TÌNH HÌNH CHI PHÍ CỦA AGRIBANK CẦN THƠ
GIAI ĐOẠN 2009 – 2011
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp Agribank Cần Thơ)
Xét về quy mô, sự biến động của khoản mục chi phí của Ngân hàng cũng
tương đồng theo chiều tăng của thu nhập Năm 2009, tổng chi phí là 307.541
triệu đồng Năm 2010 là 520.190 triệu đồng, tăng 69,15% so với năm 2009, cụ
thể là tăng 212.649 triệu đồng Năm 2011, tổng chi phí là 743.171 triệu đồng,
tăng 42,87% so với năm 2010 tương đương tăng 222.981 triệu đồng Tuy nhiên,
khi so với tốc độ tăng của thu nhập thì có thể nói 3 năm qua Ngân hàng vẫn hoạt
động hiệu quả Hoạt động của Ngân hàng ngày càng phát triển thì chi phí tăng
lên là một điều tất yếu, điều quan trọng là ngân hàng đã luôn duy trì được tốc độ
Trang 32Xét về cơ cấu, chi phí cho hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng rất lớn trong
tổng chi phí Năm 2009, tỷ lệ này là 79,65 %, năm 2010 là 84,56%, và đến năm
2011 tăng lên đến 89,72% Tỷ trọng của mục chi phí cho hoạt động tín dụng
chính là chi phí trả lãi tiền gửi có xu hướng tăng lên qua từng năm là do ảnh
hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, làm cho tình hình tài chính nước ta
diễn biến phức tạp và khó khăn, vàng liên tục tăng giá làm cho bộ phận người
dân có tiền nhàn rỗi không gửi tiền vào Ngân hàng mà mua vàng dự trữ Mặc
khác, nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng, do đó Ngân hàng cũng
phải tăng lãi suất huy động vốn để có thể đáp ứng nhu cầu của thị trường
3.2.3 Phân tích khoản mục lợi nhuận
0 20000
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp Agribank Cần Thơ)
Lợi nhuận của Ngân hàng có xu hướng tăng nhanh qua từng năm Cụ thể,
năm 2009, lợi nhuận là 39.235 triệu đồng Sang năm 2010, lợi nhuận đạt 54.506
triệu đồng, tăng 15.271 triệu đồng, tương đương tăng 38,97% so với năm 2009
Năm 2011, lợi nhuận của Ngân hàng tăng vượt bật, đạt 105.275 triệu đồng, cụ
thể tăng 50.769 triệu đồng, tương đương tăng 93,11% so với năm 2010 Sở dĩ lợi
nhuận của Ngân hàng tăng cao là do thu nhập và chi phí của Ngân hàng tăng qua
các năm, nhưng tốc độ tăng của khoản mục chi phí luôn thấp hơn khoản mục thu
nhập, điều này chứng tỏ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có hiệu quả
Trang 33CHƯƠNG 4 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH
THÀNH PHỐ CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2009 – 2011
4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG GIAI
ĐOẠN 2009 – 2011
4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng
Để cho vay Chi nhánh ngân hàng phải có vốn, vốn bao gồm vốn huy động
tại địa phương và vốn Trung ương (vốn điều hòa của chi nhánh cấp trên) Chi
nhánh NHNo&PTNT Thành phố Cần Thơ là Hội Sở Chính, chi nhánh cấp 1,
chưa huy động vốn tại địa phương được 100% so với tổng dư nợ nên có sử dụng
vốn Trụ Sở Chính Đối với nguồn vốn huy động, Ngân hàng được toàn quyền sử
dụng sau khi đã trích lại một phần theo tỷ lệ đảm bảo do NHNN quy định, đồng
thời có trách nhiệm trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho khách hàng Đối với nguồn
vốn điều hòa từ Trụ Sở Chính, Ngân hàng chỉ sử dụng nguồn vốn này khi nguồn
vốn huy động, được phép sử dụng, không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay tại chi
nhánh, khi đó chi nhánh sẽ yêu cầu được điều chuyển vốn đến và phải chịu lãi
suất bằng với lãi suất huy động bình quân tại thời điểm nhận lệnh điều chuyển
Trang 34Bảng 4.1: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA AGRIBANK CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2009 – 2011
Tỷ lệ
(%)
Số tuyệt đối
Trang 35Với nền kinh tế dần phục hồi sau ảnh hưởng nhiều của cuộc khủng hoảng
kinh tế thế giới, nhu cầu đầu tư vào các ngành nghề ngày càng cao, do đó lượng
vốn cần cho nền kinh tế Thành phố cũng tăng lên Vì vậy, tổng nguồn vốn của
Ngân hàng liên tục tăng trong giai đoạn 2009 – 2011 Năm 2009, tổng nguồn vốn
khoảng 2.579 tỷ đồng Năm 2010, đạt hơn 3.369 tỷ đồng, tăng 709 tỷ đồng tương
đương tăng khoảng 30,65% so với năm 2009 Năm 2011, Tổng nguồn vốn của
Ngân hàng là 4.192 tỷ đồng, tăng hơn 823 tỷ đồng, tương đương tăng 24,43% so
với năm 2010
Lượng vốn huy động của Ngân hàng tăng liên tục qua ba năm 2009, 2010
và 2011 Năm 2009 đạt khoảng 1.563 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 60,59% tổng
nguồn vốn Năm 2010 lượng vốn huy động được là 1.842 tỷ đồng, tăng 279 tỷ
đồng so với năm 2009, chiếm 54,67% tổng nguồn vốn của Ngân hàng Sang năm
2011, đạt 2.149 tỷ đồng, tăng 307 tỷ đồng so với năm 2010, chiếm tỷ trọng
51,26% tổng nguồn vốn của Ngân hàng năm 2011
Giống như vốn huy động, lượng vốn điều hòa của Ngân hàng cũng tăng liên
tục trong 3 năm giai đoạn 2009 – 2011 Năm 2009 đạt khoảng 908 tỷ đồng,
chiếm tỷ trọng 39,41% tổng nguồn vốn Năm 2010 lượng vốn điều hòa chuyển từ
Trụ Sở Chính là 1.396 tỷ đồng, tăng khoảng 488 tỷ đồng so với năm 2009, chiếm
45,33% trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng năm 2010 Sang năm 2011, đạt
1.890 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 48,74% tổng nguồn vốn, tăng gần 494 tỷ đồng so
với năm 2010
Sự tăng trưởng của tổng nguồn vốn hàng năm của Ngân hàng xuất phát từ
nhu cầu về vốn của các đơn vị kinh tế trong Thành phố ngày càng tăng và phạm
vi cho vay ngày càng mở rộng Do đó, Ngân hàng phải có chiến lược kinh doanh
phù hợp để làm tăng nguồn vốn huy động của mình nhằm đáp ứng nhu cầu vốn
cho các đơn vị hoạt động trên địa bàn