thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng vietinbank cn sông nhuệ

Mục lục Lời mở đầu Chương 1:Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Sông Nhuệ .3 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 1.1.1 Tổng quan Vietinbank .3 1.1.2 Các hoạt động 1.1.3 Hệ thống tổ chức 1.2 Vài nét Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sông Nhuệ .5 1.2.1 Cơ cấu tổ chức .6 1.2.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh 1.2.3 Tình hình hoạt động Chương 2:Thực trạng hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sông Nhuệ 11 2.1 Thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sông Nhuệ 11 2.1.1 Séc 13 2.1.2 Ủy nhiêm chi 15 2.1.3 Ủy nhiệm thu 17 2.1.4 Thẻ toán .19 2.1.5 Thanh toán khác 20 2.2 Đánh giá chung .20 2.2.1 Những kết đạt tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Sông Nhuệ 20 2.2.2 Những hạn chế hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 21 Chương 3:Một số giải pháp nhằm mở rộng hồn thiện cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam –Chi nhánh Sông Nhuệ 23 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sông Nhuệ thời gian tới 23 3.2 Một số giải pháp .24 3.2.1 Marketing ngân hàng 24 3.2.2 Cải tiến hoàn thiện hình thức tốn Ngân hàng Cơng thương Việt Nam - chi nhánh Sông Nhuệ 25 3.2.3 Hiện đại hoá sở hạ tầng cơng nghệ xử lý tốn .26 3.2.4 Đào tạo nguồn nhân lực cho hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt 27 3.2.5 Một số kiến nghị với ban, ngành có liên quan 27 Kết luận .29 Danh mục tài liệu tham khảo 30 Danh mục viết tắt TTKDTM – Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Danh mục bảng-biểu Tên Trang Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 1.2 Sơ đồ 1.3 Sơ đồ 1.4 Bảng 1.1 Bảng 1.2 Bảng 1.3 10 Bảng 2.1 11 Bảng 2.2 13 Bảng 2.3 14 Bảng 2.4 16 Bảng 2.5 17 Bảng 2.6 19 Biểu đồ 2.1 12 Biểu đồ 2.2 14 Biểu đồ 2.3 16 Biểu đồ 2.4 17 Biểu đồ 2.5 18 Biểu đồ 2.6 19 Lời mở đầu Trong giới cổ xưa, tiền vật có giá trị chấp nhận để tốn, trao đổi hàng hóa trực tiếp người mua người bán, ví dụ như: vỏ ốc, thức ăn, lương thực,… Như thế, coi tiền mặt Hiện nay, giới phát triển tiền giữ ngun vai trò Tuy vậy, hình thức trao đổi phát triển nhiều Khi tiến hành giao dịch, mua bán hàng hóa, dịch vụ cách xa hàng nghìn, hàng vạn km, việc trao đổi trực tiếp gặp khó khăn nhiều Vì thế, song song với phát triển văn hóa, xã hội, cơng nghệ, người ta khơng bó buộc hình thức trao đổi tiền mặt, vượt hình thức tốn khơng dùng tiền mặt như: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ ngân hàng,… Thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng dịch vụ phong phú, đa dạng liên tục phát triển, đáp ứng phần lớn yêu cầu kinh tế thị trường linh hoạt động Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giúp việc tập trung phân phối vốn nhanh chóng, an tồn hiệu quả, góp phần tích cực vào việc thúc đẩy kinh tế phát triển.Việc phát triển hệ thống tốn qua ngân hàng khơng tạo tiền đề, tảng cho việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng mà giúp Nhà nước quản lý vĩ mơ cách có hiệu quả, đặc biệt trình hội nhập kinh tế quốc tế Trong trình thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ, nhận thấy vấn đề quan tâm, em tìm hiểu vạch cho ý kiến nhận định riêng đề tài: “ Thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Sông Nhuệ” Nội dung đề tài em tiến hành tìm hiểu nghiên cứu bao gồm:  Chương 1: Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Sông Nhuệ  Chương 2: Thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Sông Nhuệ  Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoàn thiện hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Sông Nhuệ Em xin chân thành cảm ơn quý công ty, tập thể trường Đại học Ngoại thương thầy, cô giáo giảng dạy hướng dẫn em hoàn thành báo cáo thực tập Dù nhận bảo nhiệt tình quý thầy, giáo làm em nhiều thiếu sót, mong thầy góp ý hoàn thiện Chương 1:Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Sơng Nhuệ 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 1.1.1 Tổng quan Vietinbank  Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam  Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 150 Chi nhánh 1000 Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm  Có Cơng ty hạch tốn độc lập Cơng ty Cho th Tài chính, Cơng ty Chứng khốn Cơng thương, Cơng ty TNHH MTV Quản lý Nợ Khai thác Tài sản, Công ty TNHH MTV Bảo hiểm, Công ty TNHH MTV Quản lý Quỹ, Công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý, Công ty TNHH MTV Cơng đồn đơn vị nghiệp Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo phát triển nguồn nhân lực  Là thành viên sáng lập đối tác liên doanh Ngân hàng INDOVINA  Có quan hệ đại lý với 900 ngân hàng, định chế tài 90 quốc gia vùng lãnh thổ toàn giới  Là ngân hàng Việt Nam cấp chứng ISO 9001:2000  Là thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài viễn thơng Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế  Là ngân hàng Việt Nam mở chi nhánh Châu Âu, đánh dấu bước phát triển vượt bậc tài Việt Nam thị trường khu vực giới  Không ngừng nghiên cứu, cải tiến sản phẩm, dịch vụ có phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng cao nhu cầu khách hàng 1.1.2 Các hoạt động  Huy động vốn  Cho vay, đầu tư  Bảo lãnh  Thanh toán Tài trợ thương mại  Ngân quỹ  Thẻ ngân hàng điện tử  Hoạt động khác Để hoàn thiện dịch vụ liên quan có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, đồng thời tạo đà cho phát triển hội nhập với nước khu vực quốc tế, VietinBank ln có tầm nhìn chiến lược đầu tư phát triển, tập trung lĩnh vực: - Phát triển nguồn nhân lực - Phát triển công nghệ - Phát triển kênh phân phối 1.1.3 Hệ thống tổ chức  Sơ đồ 1.1: Hệ thống tổ chức Ngân hàng Công thương Trụ sở Sở giao dịch Phòng giao dịch Chi nhánh cấp Quỹ tiết kiệm Văn phòng đại diện Chi nhánh cấp Phòng giao dịch Đơn vị nghiệp Phòng giao dịch Quỹ tiết kiệm Cơng ty trực thuộc Quỹ tiết kiệm Chi nhánh phụ thuộc  Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Trụ sở Kế tốn trưởng Hội đồng Quản trị Bộ máy giúp việc Tổng giám đốc Ban kiểm sốt Phó Tổng giám đốc Hệ thống kiểm tra kiểm sốt nội Các phòng Ban chun mơn Nghiệp vụ  Sơ đồ 1.3: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Sở giao dịch, Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp Giám đốc Phó Giám đốc Trưởng phòng kế tốn Tổ kiểm tra nội Các phòng chun mơn nghiệp vụ Phòng giao dịch Quy tiết kiệm 1.2 Vài nét Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sông Nhuệ Ngân hàng Công thương Sông Nhuệ tiền thân chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng Công thương Hà Tây, có trụ sở Số 10, đường Ngô Quyền, quận Hà Đông, thành phố Hà Nội Kể từ tháng 07, năm 2010, Ngân hàng Công thương Sông Nhuệ nâng cấp thành chi nhánh cấp theo định số 0113025166 Ngân hàng Công thương Việt Nam, bà Nguyễn Thị Xuân đại diện Trong q trình phát triển mình, Ngân hàng Cơng thương Sông Nhuệ trọng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng không ngừng mở rộng phạm vi lĩnh vực hoạt động Chính nhờ mà Ngân hàng Công thương Sông Nhuệ năm qua khắc phục khó khăn bước đầu chi nhánh thành lập, trì tốc độ tăng trưởng cao, tạo dựng vị vững thị trường, xứng đáng với danh hiệu “Đơn vị tiến nhanh” Ngân hàng Công Thương Việt Nam trao tặng 1.2.1 Cơ cấu tổ chức Hiện Ngân hàng Cơng thương Sơng Nhuệ có chuyển mơ hình tổ chức với việc bố trí phòng ban sở mơ hình tổ chức hoạt động kinh doanh theo dự án đại hóa ngân hàng Ngân hàng Công Thương Việt Nam Sơ đồ 1.4: Bộ máy điều hành Ngân hàng Công thương Việt Nam - chi nhánh Sơng Nhuệ Giám Đốc Phó Giám Đốc Khối Kinh doanh Phòng Khách hàng Quỹ Tiêt kiệm Khối Quản lý rủi ro Tổ Quản lý rủi ro Khối Tác nghiệp Phòng Kế tốn Phòng Kho quỹ Khối Hỗ trợ Phòng Giao dịch Phòng Tổ chức hành Nguồn: Phòng Tổ chức hành Ngân hàng Cơng thương Sông Nhuệ 1.2.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh + Nhiệm vụ: - Huy động vốn từ thành phần kinh tế như: tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu với nhiều loại thời hạn: khơng kỳ hạn, có kỳ hạn - Đầu tư tín dụng với thành phần kinh tế cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn, cho vay đồng tài trợ, cho vay xuất - Các dịch vụ toán qua NH nước nước, chiết khấu chứng từ xuất khẩu, phiếu dịch vụ khác - Dịch vụ ngân quỹ, mua, bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, cất giữ vật quý, tài sản giá trị dịch vụ liên quan đến hoạt động NH + Chức năng: Chi nhánh NHCT Sông Nhuệ NH hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng, dịch vụ NH, qua tăng cường tích lũy vốn để mở rộng đầu tư đơn vị kinh tế, tích lũy sản xuất lưu thơng hàng hóa, tạo cơng ăn việc làm, ổn định lưu thông tiền Đồng thời chi nhánh có nhiệm vụ làm tham mưu cho cấp ủy, quyền địa phương việc thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, mở rộng sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề phù hợp Mặt khác chi nhánh thực tiếp nhận triển khai có hiệu nguồn vốn tài trợ để tạo thêm cơng ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo, hỗ trợ, đào tạo, cho vay, giúp người hồi hương ổn định sống 1.2.3 Tình hình hoạt động  Huy động vốn - Huy động nhận tiền gửi cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác hình thức gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiền gửi tốn Hình thức tiền gửi đồng Việt Nam, ngoại tệ Hình thức tiền gửi nước -Vốn huy động qua phát hành giấy tờ có giá, chứng tiền gửi -Huy động vốn cách vay vốn tổ chức tài chính, tín dụng nước nước ngồi Giám đốc Ngân hàng cho phép (Đơn vị: tỷ VNĐ) Chỉ tiêu 2010 ST 2011 Tỷ trọng % Tổng nguồn vốn 576 100 Theo đối tượng huy động 1.TG tổ chức KT 198 34.4 2.TG tiết kiệm 251 43.6 dân cư 3.TG Kho bạc NN 127 22.05 4.Nhận vốn ủy thác, đầu tư cho vay Theo loại tiền 1.VNĐ 521 91 2.Ngoại tệ 55 10 quy VNĐ ST 2012 Tỷ trọng ST % Tỷ trọng % 2011/2010 2012/2011 (+)(-) % (+)(-) % 820 100 1165 100 +244 42.36 +345 42.07 265 32.3 231 19.83 +67 33.84 -34 -12.8 321 39.15 334 28.67 +70 27.89 +13 4.05 234 28.55 150 12.8 +107 84.25 -87 -36.7 - 450 38.62 - +450 - 705 85.98 971 83.35 +184 35.52 115 14.02 194 16.65 +60 - - +266 37.73 109.09 +79 Bảng 1.1: Kết huy động vốn chi nhánh Sông Nhuệ 68.7 16 (Đơn vị: Triệu VNĐ) So sánh Ủy 2010 2011 2012 2011-2010 2012-2011 nhiệm Tuyệt đối % Tuyệt đối % chi 10.143.448 14.113.321 15.563.713 3.969.873 39,1% 1.450.392 10,3% Bảng 2.4: Tình hình tốn Ủy nhiệm chi Ta biểu diễn tổng quát qua biểu đồ sau: Biểu đồ 2.3: Doanh số toán Ủy nhiệm chi 16.000.000 14.000.000 12.000.000 10.000.000 8.000.000 6.000.000 4.000.000 2.000.000 2010 2011 2012 Ủy nhiệm chi Theo bảng 2.4 thấy hình thức toán Ủy nhiệm chi tăng liên tục doanh số, góp phần làm tăng nhanh doanh số TTKDTM Chi nhánh Năm 2010 đạt mức 10.143.448 triệu đồng đến năm 2011 tăng vọt lên 14.113.321 triệu đồng, tức tăng 39,1% so với năm 2010, tới năm 2012 15.563.713 triệu đồng, tăng 10,3% so với 2011 Đạt mức doanh số Ủy nhiệm chi áp dụng tiện lợi Séc việc áp dụng trả lương công nhân, trả lãi; dân cư hộ gia đình dùng toán tiền hàng, mua bán chứng khoán, ngoại tệ, nộp thuế loại,… Rõ ràng người có nghĩa vụ trả tiền đến nhà để trao Séc, việc đến Ngân hàng có tài khoản thụ hưởng để viết Ủy nhiệm chi đơn giản, nhanh chóng, tiết kiệm Khác với Séc, Ủy nhiệm chi dùng để rút tiền mặt mà cho phép người dụng trường hợp tốn chuyển khoản Ủy nhiệm chi khơng giao thư cho khách hàng, Chi nhánh hay Ngân hàng giao dich thơng báo thẳng, khơng tiềm ẩn rủi ro giả mạo Khách hàng người thụ hưởng cần đến nơi 17 thị Ngân hàng ký xuất Ủy nhiệm chi mẫu chữ ký người thụ hưởng Các doanh nghiệp hàng tháng cần trả lương cho nhân viên áp dụng hình thức Ủy nhiệm chi Ủy nhiệm chi phổ biến dùng chuyển tiền nước ngồi nước với mức phí áp dụng Chi nhánh theo quy định hành Tại Ngân hàng Công thương Việt Nam - chi nhánh Sơng Nhuệ, hình thức tốn Ủy nhiệm chi ngày phát triển nhanh số lượng chất lượng Ủy nhiệm chi chứng tỏ tính ưu việt so với hình thức TTKDTM 2.1.3 Ủy nhiệm thu Uỷ nhiệm thu lệnh người thụ hưởng, lệnh cho ngân hàng thu tiền người mua hàng Tại Ngân hàng nói chung Chi nhánh nói riêng, coi hình thức sử dụng hình thức TTKDTM phổ biến Tại Ngân hàng Công thương Việt Nam - chi nhánh Sơng Nhuệ, ta tìm hiểu hình thức Ủy nhiệm thu qua bảng số liệu sau: (Đơn vị: Triệu VNĐ) So sánh 2011-2010 2012-2011 Ủy 2010 2011 2012 nhiệm Tuyệt Tuyệt % % thu đối đối 276.259,5 337.789,3 356.137,6 61.530 22,3% 18.348 5,4% Bảng 2.5: Tình hình toán Ủy nhiệm thu Biểu đồ 2.4: Doanh số toán Ủy nhiệm thu 500000 450000 400000 350000 300000 250000 200000 150000 100000 50000 2010 2011 Ủy nhiệm thu 2012 18 Nhìn chung Ủy nhiệm thu có phát triển với tốc độ chậm, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng TTKDTM Tuy phát triển tính tổng doanh số TTKDTM, Ủy nhiệm thu lại giảm từ 2010 2,3%, năm 2011 2% tới năm 2012 1,9%, điều chứng tỏ khách hàng sử dụng hạn chế hình thức Để lý giải điều đưa số ngun nhân dẫn đến tình trạng đó: - Hình thức Ủy nhiệm thu áp dụng chủ thể toán thoả thuận thống dùng hình thức tốn Ủy nhiệm thu với điều kiện toán ghi hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng - Thủ tục tốn hình thức phức tạp, trải qua nhiều khâu: khách hàng nộp Ủy nhiệm thu vào Ngân hàng ủy quyền nhờ thu hộ, Ngân hàng gửi cho Ngân hàng người trả tiền , Ngân hàng người trả tiền kiểm tra Ủy nhiệm thu, số dư tài khoản cuả người trả tiền trích tiền chuyển Ngân hàng người thụ hưởng Lúc Ngân hàng người thụ hưởng hạch toán khoản thu chi, làm giảm tốc độ toán, người thụ hưởng nhận tiền chậm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Do hạn chế mà khách hàng chi nhánh sử dụng hình thức ít, chủ yếu tốn cho có giá trị nhỏ có tính chất thường xuyên như: tiền điện , tiền nước, điện thoại Ta đưa so sánh Ủy nhiệm chi Ủy nhiệm thu thông qua biểu đồ sau: Biểu đồ 2.5: So sánh Ủy nhiệm chi Ủy nhiệm thu 100,0% 90,0% 80,0% 70,0% 60,0% 50,0% 40,0% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% Ủy nhiệm chi Ủy nhiệm thu Nhìn biểu đồ thấy rõ chênh lệch Ủy nhiệm chi Ủy nhiệm thu, hai có tăng trưởng định giai đoạn 2010-2012 Chính 19 ổn định khơng giúp cho doanh số hình thức Ủy nhiệm thu đuổi kịp Ủy nhiệm chi Sự chênh lệch tính chất cách thức sử dụng hình thức Như trình bày trên, thủ tục Ủy nhiệm thu phức tạp, rườm rà, không phù hợp với nhiều hoạt động Ngân hàng khách hàng kinh tế thị trường nay, thường áp dụng Kho bạc Nhà nước mua bán mang tính chất nước ngồi 2.1.4 Thẻ tốn (Đơn vị: Triệu VNĐ) Thẻ toán So sánh 2011-2010 2012-2011 2010 2011 2012 Tuyệt Tuyệt % % đối đối 494.529,9 928.173,1 1.225.868 433.643 87,7% 297.695 32,1% Bảng 2.6: Tình hình tốn Thẻ tốn Qua bảng số liệu ta thấy, số lượng toán Thẻ toán tăng vọt năm 2011 tiếp tục tăng trưởng ổn định năm 2012 Ta biểu diễn dự tăng trưởng qua biểu đồ sau: Biểu đồ 2.6: Doanh số toán Thẻ toán 1400000 1200000 1000000 800000 600000 400000 200000 2010 2011 2012 Thẻ tốn Thẻ tốn hình thức phát triển đưa vào sử dụng từ năm 2008 Hiện nay, toán Thẻ ngày quan tâm trọng phát triển năm 2010, doanh số đạt toán Thẻ toán 494.529,9 tỷ đồng, năm 2011 928.173,1 tỷ đồng, tới năm 2012 1.225.868 tỷ đồng Có thể 20 nói giai đoạn 2010-2012, Chi nhánh Tổng công ty trọng vào việc phát hành mắt nhiều loại dịch vụ Thẻ, phù hợp với nhiều loại khách hàng đặc biệt, kèm có khuyến hay ưu đãi thu hút người tiêu dùng Song song đó, sở vật chất để áp dụng hình thức tốn Thẻ tốn ngày nâng cấp cải thiện, số lượng điểm chấp nhận thẻ xây dựng, tăng lên nhanh chóng Ngoài việc nghiên cứu đưa vào sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử e-banking, home-banking, intenet-banking, mobile-banking,… thu hút lượng lớn khách hàng tiềm năng, góp phần làm tăng trưởng doanh số tốn qua Thẻ tốn, qua cải thiện tình hình TTKDTM Chi nhánh 2.1.5 Thanh tốn khác Hiện nay, ngồi hình thức TTKDTM kể trên, Ngân hàng Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Nhuệ áp dụng hình thức tốn khác như: thu hộ, chi hộ với mức phí 10.000 đồng/món Hình thức chiếm tỷ trọng nhỏ, khoảng 2% giai đoạn 2010-2012 góp phần làm tăng doanh số TTKDTM Chi nhánh 2.2 Đánh giá chung 2.2.1 Những kết đạt tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Sông Nhuệ Ý thức tầm quan trọng hoạt động TTKDTM, chủ trương đắn đội ngũ cán cơng nhân viên mình, Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Sông Nhuệ đạt kết không nhỏ việc phát triển dịch vụ, sản phẩm hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Có thể nói giai đoạn 2010-2012, tổng doanh số hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt tăng qua năm Tuy nhiên giai đoạn 2011-2012 tăng trưởng chậm lại ảnh hưởng kinh tế bão hòa, khủng hoảng phát triển, kéo theo sụp đổ sáp nhập doanh nghiệp, công ty yếu Đặc biêt, phát triển mạnh thời kì tốn Thẻ tốn, số lượng tài khoản mở nhiều, nhanh nhạy tức thời cán công nhân viên thị hiếu người tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam thành viên tổ chức Thẻ quốc tế Visa, Mastercard,… dần dẫn đầu khối thẻ dịch vụ, nhờ đó, 21 Chi nhánh Sông Nhuệ Chi nhánh khác có hội mở rộng quan hệ khách hàng nâng cao doanh số năm tới 2.2.2 Những hạn chế hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Bên cạnh kết kể trên, thời gian qua, nói chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Cơng thương Việt Nam - chi nhánh Sông Nhuệ chưa cao bộc lộ số vấn đề cần nghiên cứu sửa đổi phù hợp với thực tế xu hướng phát triển chung Cơ kể đến: - Danh mục toán chưa phong phú, bó hẹp số hình thức định Phát triển khơng đồng hình thức TTKDTM, chưa tác động rõ ràng nhanh chóng tới khách hàng tiêu dùng Đây khơng vấn đề riêng Séc bảo chi mà vấn đề chung hệ thống Ngân hàng thương mại - Khách hàng Chi nhanh chưa sử dụng triệt để tác dụng vai trò TTKDTM, nhiều khách hàng tham gia dùng Séc, Thẻ toán mục đích rút tiền mặt sử dụng, cơng tác tun truyền hướng dẫn khách hàng chưa hiệu thiếu chu đáo,và chưa thành cơng, khách hàng lo sợ sử dụng Séc tính an tồn, e ngại sử dụng Thẻ điểm chấp nhận thẻ - Tốc độ tốn chưa nhanh, nhiều thiếu sót như: ATM nuốt thẻ, chậm trễ việc tương tác thẻ ATM,… Những hạn chế nguyên nhân kể sau:  Nguyên nhân chủ quan: - Vận dụng Marketing ngân hàng vào thực tế hạn chế chưa thực đầu tư thỏa đáng - Cơ sở vật chất chưa hoàn thiện, chi phí triển khai sở lớn - Trình độ đội ngũ công nhân viên chưa đồng đều, kĩ giao tiếp với khách hàng hạn chế  Nguyên nhân khách quan: - Ngoài nguyên nhân nêu trên, vấn đề mà Chi nhánh gặp phải hoạt động TTKDTM thói quen tiêu dùng tiền mặt người dân kiến thức đơn sơ, hạn hẹp vể TTKDTM Từ xưa đến nay, người quen với việc mua bán, giao dịch hình thức trao đổi tiềnhàng, dẫn đến tâm lý e ngại không muốn dùng hình thức tốn 22 mới, mà giao hàng, tiền nằm tài khoản, đơi người mua hàng e ngại thủ tục rườm rà hoạt động TTKDTM - Đối với việc TTKDTM, Nhà nước chưa có quy định ép buộc doanh nghiệp hay ngành điện nước, viễn thông, thuế thực hay tạo điều kiện cho dịch vụ toán này; đồng thời hành lang pháp lý hành chưa thức đầy đủ đảm bảo hoạt động toán, làm giảm sức ép việc tốn khơng dùng tiền mặt Điều gây lãng phí lơn: chậm quay vòng vốn cho kinh tế, tốn chi phí bảo quản tiền mặt in ấn tiền mặt - Ngoài ra, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh Sơng Nhuệ gặp phải cạnh tranh Chi nhánh Ngân hàng khác thị trường 23 Chương 3:Một số giải pháp nhằm mở rộng hồn thiện cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam –Chi nhánh Sông Nhuệ 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sông Nhuệ thời gian tới Trong giai đoạn vừa qua, với chi nhánh Vietinbank Ngân hàng khác, Ngân hàng Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Nhuệ đạt kết định mục tiêu đề Tuy nhiên trình hoạt động triển khai hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, Ngân hàng Cơng thương Việt Nam - chi nhánh Sông Nhuệ gặp phải khó khăn cản trở định Để tiến tới năm hoạt động hiệu thành công, hiểu rõ khó khăn đó, Ngân hàng Cơng thương Việt Nam - chi nhánh Sơng Nhuệ vạch cho mục tiêu mới, song song với việc tiếp tục thực phát triển mục tiêu đề để đạt số to lớn thành cơng mới, ngày vững mạnh, góp phần cho thành công Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Có thể kể đến, là: - Mở rộng phạm vi tăng cường khối lượng tốn khơng dùng tiền mặt , thay đổi kết cấu khối lượng tiền lưu thông đặc biệt kết cấu khối lượng tiền mặt theo định hướng gia tăng tiền gửi Ngân hàng, giảm khối lượng tiền mặt tốn, nhanh chóng hồ vào cấu chung kinh tế - Tăng cường ủy nhiệm toán định kỳ dài hạn, kết hợp với tổ chức thường xuyên có nguồn thu từ tiền mặt Các đơn vị cần sẵn sàng chấp nhận yêu cầu tốn điện tử, tốn thẻ khuyến khích khách háng áp dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt dân cư - Phát triển hồn thiện hình thức tốn khơng dùng tiền mặt để nâng cao hiệu kinh doanh Đào tạo đỗi ngũ cán kỹ thuật có trình độ cao, hiểu biết chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng, đào tạo chuyên gia toán tin học để đáp ứng cơng nghệ thơng tin nhất, tiên tiến phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao 24 3.2 Một số giải pháp Sau khoảng thời gian triển khai Đề án tốn khơng dùng tiền mặt đến nay, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt cải thiện, thực tế cho thấy khối lượng tiền mặt ngồi lưu thơng ngày tăng Chất lượng, tiện ích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt hạn chế, tiện ích thiết thực phổ biến (như tốn tiền điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp) chưa triển khai mạnh thực tế Các dịch vụ tốn trực tuyến Mobile Banking, Internet Banking, Ví điện tử… dừng lại quy mô nhỏ hẹp, chưa triển khai diện rộng để đáp ứng nhu cầu toán nhỏ lẻ khách hàng Để đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, em xin đưa số giải pháp sau: 3.2.1 Marketing ngân hàng Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ nói chung hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng, Chi nhánh phải thấy tầm quan trọng Marketing Ngân hàng Hiện nay, hầu hết Ngân hàng thương mại tích cực cạnh tranh đưa sản phẩm tiện ích cao có nhiều hấp dẫn Do khơng có đầu tư vào Marketing Chi nhánh khó thu hút khách hàng sử dụng cơng cụ tốn đại mẻ Muốn khuyến khích người sử dụng phương tiện tốn qua ngân hàng cần có giải pháp tuyên truyền, khuyến thích hợp Ví dụ người có tài khoản tốn qua ngân hàng tốn thường xuyên dịch vụ điện, nước, trả cước phí bưu điện, điện thoại…trong thời gian tháng trở lên tham gia quay xổ số dự thưởng; khách hàng toán qua ngân hàng với khoản toán lớn đặn nhận q có giá trị; miễn phí tốn thời hạn tháng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam - chi nhánh Sông Nhuệ cần đề chiến lược phát triển màng lưới, mở rộng khách hàng, thành lập phận tiếp thị ngân hàng nhằm tiếp cận thị trường Qua thu thập phân tích đầy đủ thơng tin thị 25 trường nhằm phân loại đối tượng khách hàng, tìm hiểu nắm nhu cầu khách hàng để tạo thêm sản phẩm dịch vụ đáp ứng cho khách hàng 3.2.2 Cải tiến hồn thiện hình thức tốn Ngân hàng Cơng thương Việt Nam - chi nhánh Sông Nhuệ Chi nhánh cần xây dựng chế độ toán để phù hợp với đối tượng khách hàng Chọn lựa phương thức toán với đối tượng khách hàng vấn đề khó, cần nghiên cứu tìm hiểu sâu khả sử dụng loại chứng từ tầng lớp dân cư Ví dụ uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi phù hợp với doanh; toán thẻ, séc phù hợp với giới có học vấn khơng phù hợp với nơng dân, cơng nhân…  Séc: Séc hình thức tốn Chính phủ Ngân hàng nhà nước quan tâm thúc đẩy việc sử dụng TTKDTM Nhìn chung thay đổi nội dung, hình thức quy định ban hành theo Nghị định 159/CP có nhiều cải tiến góp phần tạo thuận lợi cho người sử dụng Tuy vậy, so với tiêu chuẩn quốc tế yêu cầu kinh tế thị trường nước ta hình thức tốn séc chậm tiến Do với quy chế séc, thay đổi để séc phát huy tác dụng mạnh  Uỷ nhiệm thu: Người thụ hưởng lập Uỷ nhiệm thu định kỳ nhờ Chi nhánh thu hộ khoản thu có tính chất định kỳ thường xun mà bên trả tiền chưa áp dụng hình thức tốn Uỷ nhiệm chi định kỳ Hình thức tốn Uỷ nhiệm thu có lợi cho người cung ứng dịch vụ với điều kiện người dân có mở tài khoản Ngân hàng Chi nhánh nên liên hệ với quan chi trả thu nhập khách hàng thương lượng để thực hợp đồng thu hộ Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thương lượng với khách hàng thụ hưởng Bưu điện, sở thu thuế, cấp nước thực hợp đồng thu hộ Một điều cần thiết khác thủ tục toán Uỷ nhiệm thu cần đơn giản hoá, dễ hiểu sử dụng  Uỷ nhiệm chi: Uỷ nhiệm chi Chi nhánh hình thức sử dụng nhiều nhất, áp đảo doanh số, nhiên, khách hàng ln ưa thích tốn Uỷ nhiệm chi với có doanh số lớn xa Chi nhánh nên áp dụng hình thức tốn Uỷ nhiệm chi để 26 tốn khoản mang tính chất ổn định thường xuyên như: nộp thuế, bảo hiểm, tiền điện… Định kỳ đơn vị thay phải đến tận doanh nghiệp, tổ chức để toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại…thì họ gửi hố đơn trực tiếp tới Chi nhánh mở tài khoản nhờ toán hộ Chi nhánh sau kiểm tra tự động trích tài khoản tiền gửi khách hàng để toán, đồng thời gửi giấy báo toán cho khách hàng, thơng báo số tiền tốn số dư tài khoản  Thẻ toán: Nghiệp vụ Thẻ nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ mới, phát triển với tốc độ lớn, quy mô rộng Hầu hết Ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược cụ thể để phát triển loại hình dịch vụ Nhận thức xu trên, Chi nhánh phải có chủ trương đắn để triển khai tham gia vào thị trường vốn cạnh tranh - Chi nhánh cần tăng cường hệ thống máy ATM điểm chấp nhận thẻ - Hiện đại hố cơng nghệ thẻ Các loại thẻ toán Chi nhánh chủ yếu sử dụng công nghệ thẻ từ, công nghệ có ưu điểm sản xuất đơn giản, giá hành rẻ dễ bị xâm nhập, không đảm bảo an tồn cho chủ thẻ Vì Ngân hàng nên chuyển sang sử dụng thẻ điện tử Dòng thẻ chống chép thông tin đảm bảo an tồn cho chủ thẻ cho ngân hàng phát hành thẻ - Cần tăng cường tuyên truyền lợi ích việc sử dụng thẻ ngân hàng - Việc phát hành thẻ phải đa dạng, nhiều chủng loại để phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng mục đích sử dụng rộng rãi 3.2.3 Hiện đại hố sở hạ tầng cơng nghệ xử lý tốn Ngân hàng Cơng thương Việt Nam - chi nhánh Sơng Nhuệ nói riêng hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam nói chung xác định rõ nhiệm vụ quan trọng ưu tiên hàng đầu chiến lược phát triển đổi hoạt động ngân hàng, phương tiện chủ lực để tắt đón đầu, rút ngắn khoảng cách phát triển so với ngân hàng nước tiên tiến khu vực giới Hiện nay, Chi nhánh khó khăn tồn cần phải khắc phục Có thể đưa số giải pháp sau: - Hoàn thiện nâng cấp hệ thống mạng cục Chi nhánh theo hướng ứng dụng kỹ thuật đại 27 - Thiết kế, triển khai Website riêng Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ nhằm phục vụ tốt công tác quảng bá, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phát triển dịch vụ qua mạng Internet - Chi nhánh nghiên cứu xây dựng đề án trung tâm bù trừ séc với trung tâm điều hành Ngân hàng Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Nhuệ - Triển khai mở rộng việc vận hành hệ thống toán giá trị cao thấp, xây dựng kho liệu tập trung hệ thống tốn dự phòng để kịp xử lý cố giảm thiểu rủi ro xảy tốn - Hình thành xây dựng kết nối mạng, hệ thống tốn thích ứng với ngân hàng khác Tập trung nguồn vốn cần thiết để xây dựng mở rộng sở hạ tầng công nghệ toán 3.2.4 Đào tạo nguồn nhân lực cho hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Cơng thương Việt Nam - chi nhánh Sông Nhuệ cần đề sách hợp lý đào tạo nguồn nhân lực để tạo nội lực phát triển cho Chi nhánh nói chung, cho phát triển hoạt động tốn nói riêng Đối với tốn viên phải có đủ lực trình độ, chun mơn vững Ngoài việc hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng, toán viên cần phải nắm vững thể lệ tốn, quy trình hình thức tốn sử dụng thành thạo vi tính ngoại ngữ Bố trí cán vào cơng việc thích hợp với khả người nhằm phát huy mạnh họ Ngồi ra, phải khơng ngừng nâng cao tính trung thực đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên ngân hàng 3.2.5 Một số kiến nghị với ban, ngành có liên quan Để phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt trước yêu cầu ngày khắt khe kinh tế, khơng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam chi nhánh Sơng Nhuệ làm mà cần có phối hợp từ nhiều phía, từ Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam, Chính phủ đến ban ngành có liên quan Dưới vài kiến nghị liên quan tới vấn đề này: - Phải phát triển thị trường theo chiều sâu, theo hướng gia tăng tiện ích cho loại hình toán tăng thêm quyền lợi cho chủ thể khách hàng Quan trọng phải tạo khác biệt bối cảnh dịch vụ ngân hàng “sàn sàn” Vì vậy, đòi hỏi đầu tư từ ngân hàng 28 -Hồn thiện mơi trường pháp lý u cầu xúc hoạt động ngân hàng toán điện tử trước yêu cầu hội nhập AFTA tiến trình chuẩn bị gia nhập WTO Việt Nam, đặc biệt trước thách thức nhu cầu phát triển thương mại điện tử Cụ thể:  Tiếp tục hoàn thiện quy định quản lý, lưu trữ chứng từ điện tử, chữ ký điện tử hoạt động toán Ngân hàng Tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế cá nhân  Sửa đổi sớm ban hành quy chế, quy trình xử lý nghiệp vụ kế toán văn có liên quan đến cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt cho phù hợp với công nghệ mới, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng  Xác định hình thức tốn, thủ tục mở tài khoản toán dân cư với phương châm nhanh chóng, đơn giản, an tồn, chi phí thấp Tuy kiến nghị mang ý nghĩa mở rộng việc tốn khơng dùng tiền mặt xã hội Bởi tốn tiền mặt khơng thể hạn chế tốn, ngồi theo luật pháp Nhà nước ta quy định, đồng tiền Việt Nam đồng tiền pháp định, không tổ chức, cá nhân từ chối nhận toán đồng Việt Nam Do vậy, điều khiến tổ chức, cá nhân hạn chế sử dụng tiền mặt toán xuất họ nhận thức rằng, tốn khơng dùng tiền mặt tiện lợi, an tồn hơn, khơng phải biện pháp hành chính, lệnh hay cưỡng chế 29 Kết luận Đi kèm với phát triển kinh tế phát triển giao dịch mang tính chất thương mại, mà kết dẫn tới gia tăng lĩnh vực toán Sự phát triển kinh tế khơng ngừng nên nhu cầu tốn mà tăng Điều đòi hỏi cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng phải đổi liên tục để nhanh chóng hồn thiện hình thức tốn làm cho chế toán trở nên sống động hơn, đáp ứng yêu cầu đa dạng phức tạp kinh tế Đây không nhiệm vụ riêng ngành Ngân hàng mà Chính phủ, tổ chức kinh tế người dân toàn xã hội Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt nghiệp vụ Ngân hàng thương mại với đặc điểm an toàn, tiện lợi nhanh chóng làm tăng nhanh q trình chu chuyển vốn, giảm thời gian ứ đọng vốn doanh nghiệp, đồng thời giúp Ngân hàng tăng khả kiểm sốt q trình lưu thơng tiền tệ Tuy nhiên chưa sử dụng rộng rãi Ngân hàng Công thương Việt Nam - chi nhánh Sơng Nhuệ nói riêng hệ thống Ngân hàng nước nói chung gặp phải yếu tố bất lợi định đề cập Qua thời gian thực tập Ngân hàng Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Nhuệ, em tìm hiểu nhận vấn đề thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh, đồng thời tiếp xúc với hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng khác Nhờ em có nhận xét sơ giải pháp cá nhân đề Ngân hàng Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Nhuệ Em mong giải pháp phần góp phần phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh, góp phần phát triển hệ thống Ngân hàng nước Tuy nhiên vấn đề lớn, liên quan đến nhiều vấn đề tài chính, kinh tế, xã hội, với lượng kiến thức hạn chế, em mong muốn nhận giúp đỡ góp ý từ Thầy, Cô Em xin chân thành cám ơn! 30 Danh mục tài liệu tham khảo  Báo cáo tổng kết kết hoạt động kinh doanh, Bản cân đối Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương – Chi nhánh Sông Nhuệ năm 2010-20112012  Chuyên đề “ Thực trạng giải pháp mở rộng dịch vụ tài khoản cá nhân nước ta nay” số chuyên đề năm 2003 Tạp chí Ngân hàng  Giáo trình “ Lý thuyết tài – tiền tệ ngân hàng ” – GS, TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống kê 2009  Quyết định số 22/QĐ - NH1 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 21/02/1994 thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt  Quyết định số 22/QĐ - NH1 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 21/02/1994 thể lệ toán không dùng tiền mặt  http://www.vnbh.com/  http://chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/trangchu  http://www.doanhnhansaigon.vn/  http://www.vietinbank.vn/  http://www.vnba.org.vn/  http://cafef.vn/