Thế chấp tài sản để bảo đảm tiền vay qua thực tiễn tại các ngân hàng thương mại việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ THẾ CHẤP TÀI SẢN ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY QUA THỰC TIỄN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM NGUYỄN THỊ QUYÊN HÀ NỘI - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ THẾ CHẤP TÀI SẢN ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY QUA THỰC TIỄN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM NGUYỄN THỊ QUYÊN CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ MÃ SỐ: 60380107 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ THỊ HỒNG YẾN HÀ NỘI - 2016 Lêi cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu, ví dụ trích dẫn luận văn đảm bảo độ tin cậy, xác trung thực Những kết luận khoa học luận văn ch-a đ-ợc công bố công trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Quyên LI CM N Tôi xin chân thành cảm ơn cô giáo TS Vũ Thị Hồng Yến người hướng dẫn tận tâm nhiệt tình để tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Thầy/Cô khoa Sau Đại học – Viện Đại học Mở Hà Nội giảng dạy truyền thụ kiến thức quý báu suốt thời gian học làm tảng cho thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tác giả cơng trình nghiên cứu khoa học , viết bổ ích làm nguồn tài liệu tham khảo mà sử dụng lun ca mỡnh Tác giả luận văn MC LC Lêi cam ®oan LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Vị trí, vai trò ngân hàng thƣơng mại kinh tế 1.1.2 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 12 1.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY CƠ BẢN 15 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 15 1.2.2 Sự cần thiết phải có bảo đảm tiền vay .18 1.2.3 Phân loại bảo đảm tiền vay 19 1.3 THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 25 1.3.1 Khái niệm chấp tài sản .25 1.3.2 Đặc điểm chấp tài sản 26 1.3.3 Phân loại chấp tài sản 28 1.4 MỐI LIÊN HỆ GIỮA THẾ CHẤP TÀI SẢN VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 30 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 32 2.1 THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM THEO QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH 32 2.1.1 Chủ thể quan hệ chấp .32 2.1.2 Tài sản chấp định giá tài sản chấp 37 2.1.3 Nội dung chấp 46 2.1.4 Hình thức chấp 53 2.1.5 Xử lý tài sản chấp 57 2.1.6 Chấm dứt chấp 62 2.2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ ĐẶT RA TỪ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 63 Chƣơng 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 67 3.1 CƠ SỞ ĐỂ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM .67 3.2 ĐỊNH HƢỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 68 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ - ĐỀ XUẤT CỤ THỂ VỀ PHÁP LUẬT THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM .73 KẾT LUẬN .79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nhƣ biết, kinh tế thị trƣờng nhu cầu vốn cho phát triển, mở rộng đầu tƣ, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thành phần kinh tế lớn, với định chế tài nhƣ: Các cơng ty tài chính, thị trƣờng chứng khốn,… hệ thống ngân hàng (đại diện ngân hàng thƣơng mại) "kênh" cung cấp vốn chủ yếu cho doanh nghiệp, thành phần kinh tế… Với vai trò, vị trí mình, ngân hàng thƣơng mại có chức đặc biệt quan trọng kinh tế quốc gia, đòn bẩy cho kinh tế phát triển Các ngân hàng thƣơng mại - với tƣ cách trung gian tài - nơi đƣợc thực huy động tiền gửi từ phía cơng chúng - có trách nhiệm hoàn trả vốn vay ngƣời gửi, thực cho vay khách hàng có nhu cầu vốn Cho vay hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thƣơng mại Để đảm bảo cho ngân hàng thƣơng mại trì phát triển vững đòi hỏi hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại phải an toàn hiệu Để bảo đảm vốn vay mình, tồn khâu quy trình cho vay phải đƣợc tuân thủ nghiêm ngặt (từ khâu nhận hồ sơ vay vốn đến định cho vay, kể việc xử lý tài sản bảo đảm việc thực nghĩa vụ trả nợ…) Cấp tín dụng dƣới hình thức cho vay hoạt động ngân hàng thƣơng mại, thông qua việc cho vay ngân hàng thực việc điều hòa vốn sản xuất kinh doanh dƣới hình thức phân phối vốn nhàn rỗi huy động đƣợc từ tiền gửi cơng chúng (có thời hạn) nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, đời sống xã hội Trong mối quan hệ ngân hàng thƣơng mại ngƣời cho vay Có quyền lựa chọn khách hàng (ngƣời vay) vay dựa điều kiện, yêu cầu định, yêu cầu tài sản bảo đảm cho vay khơng có bảo đảm… Đây sở pháp lý bảo đảm cho phía ngân hàng thƣơng mại thu hồi đƣợc vốn (gốc + lãi) theo thời hạn thỏa thuận trƣớc, qua phân biệt quan niệm cho vay với việc cấp phát ngân sách nhà nƣớc đặc trƣng cho vay việc phải có hồn trả Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro, yếu tố gắn liền với hoạt động kinh doanh nói chung Nhằm đảm bảo an tồn, hiệu hạn chế đến mức tối đa rủi ro hoạt động cho vay, tất nƣớc giới có quy định chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn hoạt động cho vay, đặc biệt trọng đến vấn đề cho vay có bảo đảm việc chấp tài sản Trong trƣờng hợp tài sản bảo đảm tiền vay tài sản khách hàng vay, bên bảo lãnh để bảo đảm thực nghĩa vụ Cần lƣu ý bảo đảm sở để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai (bởi nguồn thu từ hiệu dự án đầu tƣ, trình sản xuất kinh doanh đƣa lại) khơng đạt kết cao, việc cho vay có bảo đảm tài sản áp dụng với khách hàng khơng có uy tín khơng cao ngân hàng Thông qua việc nghiên cứu quy định pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại tiếp cận cách có hệ thống quy định pháp luật quốc tế điều chỉnh vấn đề Đặc biệt thực cam kết quốc tế lĩnh vực ngân hàng Hiệp định Thƣơng mại Việt - Mỹ gia nhập Tổ chức Thƣơng mại Thế giới (WTO) đặt cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam thách thức vô to lớn Trong đó, ngân hàng lĩnh vực hồn tồn mở cam kết gia nhập WTO Việt Nam Đến năm 2010, lĩnh vực ngân hàng mở cửa hoàn toàn dịch vụ cho khối ngân hàng nƣớc ngồi [13] Vì vậy, việc nghiên cứu hợp đồng cho vay thuộc ngân hàng thƣơng mại nói chung chấp tài sản hoạt động cho vay thuộc ngân hàng thƣơng mại nói riêng cấp thiết, sở bất cập pháp luật Việt Nam chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại; đƣa số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Với lý trên, chọn đề tài "Thế chấp tài sản – Biện pháp bảo đảm tiền vay qua thực tiễn Ngân hàng thương mại" để thực luận văn thạc sĩ Luật học 2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Việc nghiên cứu quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay nói chung chấp tài sản bảo đảm tiền vay đƣợc đề cập nhiều cơng trình nghiên cứu trong: sách, báo, tạp chí nhƣ: Tạp chí ngân hàng, báo Diễn đàn doanh nghiệp, Thời báo ngân hàng, sách chuyên khảo: "Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng" TS Lê Thị Thu Thủy làm chủ biên, Nxb Tƣ pháp, 2006 - Nội dung tác giả đề cập cách có hệ thống, biện pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, thiếu sót hƣớng khắc phục, hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, có so sánh với biện pháp bảo đảm tiền vay nƣớc giới nhƣ: Nhật Bản, Liên bang Nga, Mỹ, Pháp… Cuốn sách: "Hoàn thiện pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Việt Nam", TS Ngô Quốc Kỳ, Nxb Tƣ pháp, 2005, tác giả đề cập đến hoạt động có tính chất nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng thƣơng mại kiến nghị đề xuất hƣớng hoàn thiện pháp luật hoạt động ngân hàng thƣơng mại Mặc dù vậy, đề tài, cơng trình nghiên cứu thời gian nghiên cứu cách nhiều năm khơng đáp ứng đƣợc tính thực tiễn Mặt khác, nhu cầu vốn khách hàng vay ngày tăng, nhu cầu mở rộng cho vay ngân hàng thƣơng mại ln đòi hỏi tính an tồn, hiệu quả, tính cạnh tranh xu hội nhập ngân hàng Do đó, việc lựa chọn đề tài “THẾ CHẤP TÀI SẢN – BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY QUA THỰC TIỄN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM” để nghiên cứu bổ sung hoàn thiện quy định pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại có ý nghĩa lớn Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu đề tài, là: Các quy định pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam mối quan hệ pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay với quy định khác bảo đảm tiền vay Phạm vi nghiên cứu đề tài: Đề tài nghiên cứu biện pháp chấp tài sản mà không nghiên cứu biện pháp bảo đảm khác; biện pháp chấp bảo đảm cho nghĩa vụ trả tiền vay Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam không mở rộng bảo đảm cho nghĩa vụ nói chung; Mục đích nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu Làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại: khái niệm, đặc điểm, thực tiễn áp dụng, sở bất cập pháp luật Việt Nam chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại; có đƣa số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Luận văn tài liệu có giá trị tham khảo cho hoạt động lập pháp, áp dụng pháp luật nguồn tài liệu quan trọng sở đào tạo chuyên ngành Luật Phƣơng pháp nghiên cứu Tác giả kết hợp sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể nhƣ: Phƣơng pháp thống kê, phân tích, đánh giá, đối chiếu, so sánh, tổng hợp… dựa tảng là: Phƣơng pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lênin Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chƣơng: Chương 1: Những vấn đề chung chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Chương 2: Thực trạng pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Chương 3: Hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam hàng thƣơng mại 100% vốn nƣớc (ngân hàng Việt Nam), kể từ ngày 1/01/2011, Việt Nam thực chế độ đối xử quốc gia ngân hàng nƣớc Do vậy, việc xây dựng quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng thƣơng mại theo tiêu chuẩn quốc tế quy luật tất yếu * Chủ trƣơng, đƣờng lối, sách Đảng Nhà nƣớc trọng tới việc hoàn thiện pháp luật cho vay chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Hoạt động kinh doanh hiệu ngân hàng thương mại xuất phát từ việc thiếu quy định pháp luật điều chỉnh Ví dụ: - Việc cho vay chủ yếu dựa vào tài sản bảo đảm, thị trƣờng bất động sản thị trƣờng hàng hóa chƣa phát triển có nhiều biến động phức tạp - Do sức ép cạnh tranh chế khoán kinh doanh dẫn tới nhiều ngân hàng thƣơng mại nới lỏng điều kiện vay vốn để giành giật khách hàng, chiếm thị phần, cho vay không đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn,công tác thẩm định dự án đầu tƣ cho vay khơng tốt, có nhiều trƣờng hợp thơng đồng, gian lận, làm giả hồ sơ tài liệu, dẫn đến hiệu kinh doanh, chất lƣợng tín dụng xấu… Do cần phải xây dựng, bổ sung thêm quy định pháp luật liên quan nhằm điều chỉnh chặt chẽ quy trình, thủ tục xét duyệt cho vay… 3.2 ĐỊNH HƢỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Có thể khẳng định rằng, quy định pháp luật nói chung pháp luật điều chỉnh lĩnh vực hoạt động ngân hàng chuyên biệt chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu nghiệp đổi phát triển kinh tế Mặc dù, mặt, đánh giá vai trò, vị trí quan trọng ngân hàng thƣơng mại trình phát triển kinh tế đất nƣớc Song, thiết chế để bảo đảm cho hoạt động ngân hàng thƣơng mại đƣợc an toàn, bền vững hiệu chƣa đƣợc xây dựng song hành, đặc biệt quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng thƣơng mại có pháp luật chấp tài sản bảo đảm 68 tiền vay Để nâng cao hiệu hoạt động, bảo đảm an toàn, minh bạch q trình kinh doanh, đồng thời phù hợp với thơng lệ quốc tế, pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam cần đƣợc sửa đổi, bổ sung hồn thiện theo tiêu chí sau: * Pháp luật cần đề cao tính độc lập tự chủ, tự thỏa thuận, tính tự định tự chịu trách nhiệm định chủ thể tham gia giao kết hợp đồng tín dụng hợp đồng chấp tài sản Nhằm tạo điều kiện để bên: khách hàng vay nhƣ ngân hàng thƣơng mại hồn tồn chủ động định nhƣ: + Ngân hàng thƣơng mại có quyền lựa chọn khách hàng vay, tài sản chấp, phƣơng án kinh doanh, phƣơng án trả nợ, xử lý tài sản chấp trƣờng hợp khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ vay ) + Khách hàng vay (bên chấp) lựa chọn việc dùng tài sản để chấp bảo đảm cho khoản vay? Số tiền vay? thời hạn trả nợ vay bên có tự nguyện thỏa thuận, bình đẳng tham gia giao kết hợp đồng chấp tài sản Tuy nhiên, thực tế quy định pháp luật liên quan đến việc chấp tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng ngân hàng thƣơng mại, ghi nhận quyền bên nhận chấp Nhƣng số trƣờng hợp quyền chủ động bị phụ thuộc vào nhiều yếu tố chi phối khác nhƣ: trƣờng hợp ngân hàng thƣơng mại khách hàng vay không thỏa thuận đƣợc giá tài sản chấp xử lý tài sản chấp phải th cơng ty tƣ vấn, trung tâm có chun mơn để định giá, phải tham khảo giá tổ chức công bố kết hợp với giá trị thực tế đất địa phƣơng Nhƣ quyền chủ động ngân hàng thƣơng mại không đƣợc tôn trọng Hoặc tài sản chấp quyền sử dụng đất, để đƣợc bán đấu giá, ngân hàng thƣơng mại phải lập hồ sơ gửi đề nghị quan có thẩm quyền (UBND cấp) cho phép bán đấu giá mặt thủ tục, chƣa kể đến thời gian để hoàn tất việc xử lý tài sản kéo dài 69 * Ngoài ra, quyền bình đẳng chủ thể hợp đồng chấp tài sản cần bảo vệ Thỏa thuận bên tham gia giao kết hợp đồng chấp tài sản đƣợc coi nhƣ luật buộc bên phải tôn trọng (nếu hợp đồng chấp khơng trái pháp luật nội dung hình thức) Ví dụ: trƣờng hợp khách hàng vay doanh nghiệp, yêu cầu tài sản bảo đảm ra, doanh nghiệp phải có dự án tốt, khả thi, phƣơng án trả nợ hợp lý Sau ngân hàng thƣơng mại cân nhắc, xem xét định cho vay không, trƣờng hợp không đồng ý cho vay cần thông báo rõ lý cụ thể khách hàng mà khơng lý ngoại lệ khác (kể mệnh lệnh hành yêu cầu ngân hàng thƣơng mại phải cho doanh nghiệp vay không hợp pháp), pháp luật chấp tài sản cần bảo vệ quyền lợi bên nhận chấp số trƣờng hợp Hiện nay, trình nhận tài sản chấp khách hàng vay ngân hàng thƣơng mại giữ giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản khách hàng vay, tài sản chấp thuộc quyền quản lý, khai thác, sử dụng bên chấp Nếu trình quản lý, khai thác, sử dụng bên chấp sử dụng tài sản vào mục đích trái pháp luật: phƣơng tiện, cơng cụ phạm tội ngân hàng khơng phải chấp nhận rủi ro xảy tài sản chấp ngân hàng tuân thủ quy định pháp luật nhận chấp tài sản Ví dụ: Bà A (ngụ thành phố Vũng Tàu) chủ sở hữu tàu đánh cá chấp cho Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu (bằng 03 hợp đồng tín dụng theo 03 hợp đồng chấp); thời hạn vay 12 tháng 60 tháng (các hợp đồng chấp đƣợc công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm Thành phố Hồ Chí Minh) Trong thời gian chấp 03 tàu đánh cá đây, bà A sử dụng 03 tàu biển để cắt cáp viễn thơng Khi khởi tố hình sự, quan điều tra kê biên giao tàu cho gia đình A quản lý Sau đó, Hội đồng xét xử sơ thẩm tuyên tịch thu 03 tàu để sung quỹ nhà nƣớc Nhƣ vậy, trƣờng hợp khoản nợ vay có tài sản bảo đảm hợp pháp bà A ngân hàng trở thành khoản nợ khơng có bảo 70 đảm, phần rủi ro thuộc phía ngân hàng giao dịch bảo đảm hợp pháp trở nên khơng có giá trị Lẽ ra, trƣờng hợp tàu đƣợc chấp hợp pháp cho ngân hàng, nên Ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu có quyền lý 03 hợp đồng tín dụng trƣớc thời hạn, bán 03 tàu thu hồi nợ cho vay, giá trị lại đƣợc sung cơng quỹ Phƣơng án xử lý nhƣ bảo đảm đƣợc quyền lợi ích hợp pháp cho ngân hàng thƣơng mại với tƣ cách ngƣời tình tham gia quan hệ chấp tài sản * Các quy định liên quan đến việc chấp tài sản cần xác định rõ điều kiện để khách hàng rễ ràng tiếp cận đƣợc với vốn vay đƣợc sửa đổi, hồn thiện sở quy định cơng khai, minh bạch cụ thể tiêu chuẩn để khách hàng dễ tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại Trên thực tế, ngân hàng thƣơng mại có quy định yêu cầu tài sản chấp để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Song để tiếp cận đƣợc nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp (cỡ vừa nhỏ) khó khăn, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Ví dụ: ngân hàng thƣơng mại thƣờng yêu cầu khách hàng vay phải hoàn tất hồ sơ pháp lý theo u cầu mình, ngồi u cầu giấy tờ, tài liệu liên quan đến doanh nghiệp, hồ sơ liên quan đến tài sản chấp, tƣ cách chủ thể tham gia chấp, thủ tục pháp lý tài sản chấp trƣờng hợp đồng sở hữu, vấn đề phát sinh khác liên quan đến tài sản chấp khơng đƣợc quy định rõ ràng, chi tiết khách hàng khó hồn tất hồ sơ theo yêu cầu ngân hàng nhƣ gây tồn thất, lãng phí thời gian, hội cho phía Ngân hàng khách hàng vay Việc quy định rõ ràng, công khai, chi tiết quy định phần tránh đƣợc tƣợng tiêu cực xảy hoạt động ngân hàng thƣơng mại, làm sở để đánh giá tính khả thi, hiệu phƣơng án kinh doanh mà khách hàng đƣa ra, đồng thời làm tiêu chuẩn để phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro có vi phạm nghĩa vụ trả nợ từ phía khách hàng vay 71 * Pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại phải bảo đảm tính đồng với văn pháp luật khác liên quan đến việc chấp tài sản ngân hàng thƣơng mại phải đƣợc đặt tính hệ thống hóa hệ thống pháp luật dựa tảng chung làm sở Bộ luật Dân năm 2005 (Các văn quy phạm pháp luật liên quan đến việc điều chỉnh quan hệ chấp tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ bên chấp nhƣ: Bộ luật Dân năm 2005, Luật Đất đai năm 2013, Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, Luật Hàng hải năm 2005, Luật Hàng không dân dụng năm 2007 văn dƣới luật khác ) Hợp đồng chấp tài sản khách hàng vay ngân hàng thƣơng mại hợp đồng phụ (độc lập) với hợp đồng tín dụng Song đƣợc giao kết tảng dân luật, yếu tố tự thỏa thuận, cam kết, bình đẳng quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia giao kết hợp đồng đƣợc tôn trọng bảo vệ pháp luật, trình giao kết thực hợp đồng đƣợc điều chỉnh luật chuyên ngành, áp dụng ƣu tiên luật chuyên ngành, song không đƣợc trái với nguyên tắc Bộ luật Dân * Pháp luật chấp tài sản cần sửa đổi theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng Việc sửa đổi, hoàn thiện pháp luật chấp tài sản theo thông lệ quốc tế yếu tố tất yếu, để đảm bảo yêu cầu hội nhập, cạnh tranh, tránh nguy tụt hậu Hiện ngân hàng thƣơng mại Việt Nam tăng cƣờng thu hút ngoại lực (vốn, cơng nghệ, kỹ thuật quản trị, nhân lực trình độ cao) thông qua việc bán phần vốn cho đối tác chiến lƣợc nƣớc hợp tác liên kết với hãng lớn nƣớc nhằm mở rộng quy mô, nâng cao sức cạnh tranh gia tăng giá trị mình; thể hàng loạt "hôn nhân" đƣợc tiến hành, chuẩn bị nhƣ: Sacombank - ANZ; Eximbank - Sunimoto Mitsui (SMBC - Nhật Bản); Southern Bank - Amcorp Bhd (Malaysia); ACB- Standard Chartered; Habubank Deutsche Bank; VP Bank - OCBC; UOB - Southern Bank - ICE; Techcombank HSBC (36) Điều xu tất yếu trình hội nhập kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng Việt Nam nói riêng 72 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ - ĐỀ XUẤT CỤ THỂ VỀ PHÁP LUẬT THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Trong thực tế, đƣợc pháp luật quy định, song triển khai việc thực thi quy định pháp luật chấp tài sản, chuyển đổi, chuyển nhƣợng quyền sử dụng đất tài sản khác gặp nhiều bất cập, gây không khó khăn cho doanh nghiệp cá nhân tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để phục vụ nhu cầu sản xuất đầu tƣ, kinh doanh • Pháp luật hành thiếu quy định việc: Bên giữ giấy chứng nhận sở hữu tài sản chấp, cầm cố phƣơng tiện vận tải Theo quy định pháp luật chấp hành, chấp tài sản, bên chấp phải giao giấy chứng nhận quyền sở hữu, giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho bên nhận chấp.Nhƣng theo quan điểm tác giả việc bên giữ giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nên lựa chọn phƣơng thức thỏa thuận cho phù hợp với, tính chất loại tài sản chấp, cầm cố, vừa bảo đảm đƣợc quyền lợi ích hợp pháp bên Mục đích quy định mặt nhằm ngăn ngừa bên chấp (bảo đảm) tiếp tục dùng khối tài sản để bảo đảm việc thực nghĩa vụ khác bán, chuyển nhƣợng thị trƣờng mà không đƣợc chấp thuận bên nhận chấp Đối với loại tài sản chấp, cầm cố phƣơng tiện vận tải, pháp luật có quy định đặc thù để điều chỉnh riêng biệt: Luật hàng không dân dụng Việt Nam, Bộ luật Hàng hải Việt Nam quy định, trƣờng hợp chấp, cầm cố tàu bay, tàu biển tham gia hoạt động tuyến quốc tế tổ chức tín dụng giữ giấy chứng nhận đăng ký có chứng nhận quan công chứng nhà nƣớc, bên chấp đƣợc quyền giữ giấy chứng nhận đăng ký quốc tịch tàu bay chấp, giấy chứng nhận đăng ký tàu biển tàu biển chấp Ngoài ra, phƣơng tiện vận tải khác (gồm tàu thuyền đánh bắt thủy, hải sản) có giấy chứng nhận đăng ký, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm văn pháp luật 73 khác có liên quan khơng quy định bên giữ giấy chứng nhận đăng ký tài sản tài sản đƣợc chấp để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng Theo quy định trƣớc đây, Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng (hết hiệu lực từ 17/01/2007, ngày bắt đầu có hiệu lực Nghị định số 163) có quy định: nhận tài sản chấp, cầm cố phƣơng tiện vận tải nói trên, tổ chức tín dụng giữ giấy chứng nhận đăng ký tài sản cầm cố, chấp, khách hàng vay đƣợc dùng có chứng nhận cơng chúng nhà nƣớc, xác nhận tổ chức tín dụng nơi nhận cầm cố, chấp tài sản để lƣu hành phƣơng tiện vận tải thời hạn chấp, cầm cố Nhƣng năm, kể từ ngày Nghị định 163 có hiệu lực thi hành, quan nhà nƣớc có thẩm quyền chƣa ban hành đƣợc văn hƣớng dẫn cho việc thực Nghị định 163 Điều này, mặt không phù hợp với quy định Luật Ban hành văn quy phạm pháp luật: "Văn quy định chi tiết phải đƣợc ban hành để có hiệu lực với thời điểm có hiệu lực văn điều, khoản, điểm đƣợc quy định chi tiết" [34] Mặt khác, gây khó khăn cho bên tham gia giao dịch bảo đảm Hiện nay, pháp luật chƣa có quy định bên giữ giấy chứng nhận đăng ký tài sản cầm cố, chấp phƣơng tiện vận tải, song hầu hết ngân hàng thƣơng mại bên bảo đảm áp dụng quy định Nghị định số 85/2002, điều 12, khoản việc thỏa thuận để tổ chức tín dụng giữ giấy chứng nhận đăng ký, khách hàng vay, trình sử dụng phƣơng tiện đƣợc dùng có chứng nhận cơng chứng nhà nƣớc xác nhận tổ chức tín dụng Nhƣ vậy, tổ chức tín dụng xác nhận vào giấy chứng nhận đăng ký phƣơng tiện sau có chứng nhận cơng chứng nhà nƣớc (theo luật cơng chứng 2006, có hệ thống văn phòng cơng chứng đƣợc thành lập hoạt động bên cạnh quan cơng chứng nhà nƣớc) Chính việc thiếu văn hƣớng dẫn quan chức khác nhƣ: tra giao thông, cảnh sát giao thông không chấp thuận việc chủ 74 phƣơng tiện giao thông xe giới việc sử dụng có cơng chứng nhà nƣớc xác nhận tổ chức tín dụng để lƣu hành phƣơng tiện vận tải Nhƣ thoả thuận ngân hàng thƣơng mại bên vay việc giữ giấy chứng nhận đăng ký tài sản bảo đảm phƣơng tiện vận tải nêu không bảo đảm tính khả thi thực tế, gây khơng khó khăn cho khách hàng vay có nhu cầu tiếp cận nguồn vốn từ phía ngân hàng thƣơng mại để phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh • Quy định pháp luật hành công chứng, chứng thực hợp đồng chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất thiếu tính thống đồng Theo quy định Luật Đất đai năm 2003, khoản Điều 130: "Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất phải có chứng nhận công chứng nhà nƣớc, trƣờng hợp hợp đồng chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình, cá nhân đƣợc lựa chọn hình thức chứng nhận công chứng nhà nƣớc chứng thực Ủy ban nhân dân xã, phƣờng, thị trấn nơi có đất" [27] Căn vào quy định hộ gia đình, cá nhân làm thủ tục chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất thƣờng có yêu cầu chứng thực hợp đồng chấp Ủy ban nhân dân cấp xã Trong trình áp dụng quy định này, số bất cập nảy sinh trình độ cán phụ trách từ pháp luật cấp xã hạn chế, khơng có kinh nghiệm, việc kiểm tra, xem xét, đối chiếu nội dung hợp đồng chấp so với quy định pháp luật thƣờng khó khăn nhiều thời gian đƣợc làm phòng cơng chứng (cả phòng cơng chứng Nhà nƣớc tƣ nhân) minh chứng điển hình cho vấn đề việc áp dụng Nghị định số 79/2007/NĐ-CP ngày 18 tháng năm 2007của Chính phủ thẩm quyền cấp từ sổ gốc , chứng thực từ chính… có quy định Ủy ban nhân dân cấp xã chứng thực y Một cơng việc đơn giản số cơng việc đƣợc giao chứng thực mà Ủy ban nhân dân nhiều phƣờng Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh khơng thể cấp có chứng thực cho ngƣời u cầu nhƣ phòng cơng chứng nhà nƣớc làm trƣớc đây, mà phải 75 hẹn sang buổi làm việc khác ngày làm việc hôm sau Đó chƣa kể Ủy ban nhân dân phƣờng yêu cầu cá nhân, tổ chức có yêu cầu chứng thực mang đến photocopy Ủy ban nhân dân phƣờng để tiện cho việc xem xét, đối chiếu - Theo Luật Công chứng năm 2015, với hệ thống phòng cơng chứng nhà nƣớc có văn phòng cơng chứng đƣợc thành lập vậy, theo quy định Luật Đất đai năm 2013, có phòng cơng chứng nhà nƣớc đƣợc quyền công chứng hợp đồng chấp quyền sử dụng đất và/ tài sản gắn liền với đất, Luật Công chứng năm 2015 quy định công chứng viên tổ chức hành nghề công chứng (kể công chứng nhà nƣớc văn phòng cơng chứng) có quyền công chứng hợp đồng giao dịch nội dung hợp đồng giao dịch xác thực không vi phạm pháp luật không trái đạo đức xã hội Nếu theo quy định Luật Đất đai năm 2013 mặt tạo bất bình đẳng phòng cơng chứng nhà nƣớc văn phòng cơng chứng, mặt khác gây khó khăn cho bên việc hoàn tất việc thực thủ tục chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất, Luật Đất đai năm 2013 quy định, số văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất số địa phƣơng từ chối thực việc đăng ký hợp đồng chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất đƣợc cơng chứng văn phòng cơng chứng lý do: hồ sơ đăng ký chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất chƣa đƣợc công chứng/chứng thực theo qui định Luật Đất đai năm 2013, (xảy quy định thiếu thống Luật Cơng chứng năm 2015 đƣợc ban hành sau Luật Đất đai năm 2013, quan nhà nƣớc có thẩm quyền chƣa kịp sửa đổi quy định liên quan Luật Đất đai năm 2013 gây khó khăn khơng cho bên tham gia giao kết hợp đồng) Do đó, cần phải mau chóng sửa đổi lại quy định Luật Đất đai năm 2013, cho phù hợp với quy định Luật Công chứng năm 2015, nhằm tạo tính thống nhất, đồng hệ thống pháp luật điều chỉnh chung chấp tài sản • Yêu cầu việc đăng ký giao dịch bảo đảm cần phải tập trung thống Tùy thuộc vào loại tài sản cầm cố, chấp mà việc đăng ký giao dịch bảo đảm đƣợc thực quan khác Mục đích việc đăng ký giao dịch 76 bảo đảm cơng khai hóa việc chấp, cầm cố tài sản để hạn chế rủi ro cho bên nhận cầm cố, chấp, tổ chức, cá nhân có liên quan Ngồi ra, việc đăng ký giao dịch bảo đảm có giá trị pháp lý bên thứ ba kể từ thời điểm đăng ký, sở để xác định thứ tự ƣu tiên toán bên nhận chấp, cầm cố xử lý tài sản Việc đăng ký giao dịch bảo đảm đƣợc thực loại tài sản nhiều quan khác nhƣ: - Cục Hàng không dân dụng Việt Nam thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm tàu bay; - Cơ quan đăng ký tàu biển thuyền viên khu vực nơi đăng ký tàu biển thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm tàu biển; - Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất nơi có bất động sản thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Thực tế nay, quan có thẩm quyền việc thực đăng ký giao dịch bảo đảm chƣa xây dựng đƣợc hệ thống sở liệu để chia sẻ thông tin từ hệ thống thơng tin (đối với loại tài sản cầm cố, chấp: thực trạng pháp lý, nhƣ vấn đề liên quan khác) Về phía ngân hàng thƣơng mại, có nhu cầu cần tra sốt, tìm hiểu thơng tin liên quan tài sản mà cần, trƣớc đồng ý nhận tài sản bảo đảm, ngân hàng thƣơng mại phải cử cán liên hệ trực tiếp với quan có thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm để hoàn tất yêu cầu thủ tục trƣớc muốn có đƣợc thơng tin nhƣ: - Điền thông tin vào mẫu đơn yêu cầu cung cấp thông tin quan đăng ký giao dịch bảo đảm quy định; - nộp lệ phí theo quy định Bộ Tƣ pháp Bộ Tài - thời gian chờ để nhận đƣợc thông tin theo quy định Trong quan đăng ký giao dịch bảo đảm không diện tất địa phƣơng nƣớc Nơi có ngân hàng, vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa (hiện tại, trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tƣ pháp thành lập Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh 77 Đà Nẵng) Do đó, dù cử ngƣời trực tiếp đến nhận thơng tin gửi đơn yêu cầu cung cấp thông tin việc ngân hàng cá nhân, tổ chức khác đƣợc quan đăng ký giao dịch bảo đảm cung cấp thông tin tài sản bảo đảm theo thủ tục, quan hành chƣa phù hợp với thực tế tốc độ phát triển khoa học - kỹ thuật, công nghệ thông tin Do vậy, yêu cầu đặt quan đăng ký giao dịch bảo đảm áp dụng thành tựu lĩnh vực công nghệ thông tin để xây dựng hệ thống sở liệu đầy đủ, xác, kịp thời để cung cấp cho khách hàng có nhu cầu truy cập tìm hiểu thơng tin liên quan đến tài sản chấp, cầm cố giống nhƣ hệ thống thông tin doanh nghiệp mà Trung tâm Thơng tin Tín dụng (CIC) xây dựng, bƣớc đầu đáp ứng đƣợc yêu cầu ngân hàng thƣơng mại (ví dụ: để biết doanh nghiệp có dƣ nợ tổ chức tín dụng, ngân hàng khác, ngân hàng thƣơng mại thơng qua CIC, để biết đƣợc thực trạng dƣ nợ doanh nghiệp mà có ý định cho vay sau đăng ký, trả chi phí cho việc truy cập thơng tin) Xuất phát từ bất cập, thiếu đồng đây, theo quan điểm cá nhân tác giả: 1- Cần phải có phối hợp đồng quan quản lý bộ, ban ngành liên quan nhƣ: Bộ Tài nguyên Môi trƣờng, Ngân hàng Nhà nƣớc, Bộ Tƣ pháp để sớm hoàn thiện ban hành Luật Đăng ký giao dịch bảo đảm 2- Tiến hành rà sốt lại sửa đổi quy định có liên quan Luật Đất đai, Bộ luật Hàng hải, Luật Hàng không dân dụng Việt Nam để thể đƣợc tính thống nhất, đồng văn quy phạm pháp luật với nhau, tránh trùng lặp, chồng chéo quy định pháp luật 3- Cần xây dựng trung tâm làm đầu mối tập trung quản lý thống liệu giao dịch bảo đảm phạm vi toàn quốc Đồng thời đảm bảo việc tổ chức, cá nhân đăng ký (đăng ký sử dụng dịch vụ) đƣợc tra sốt thơng tin trực tuyến giao dịch bảo đảm 78 KẾT LUẬN Sau nghiên cứu, phân tích vấn đề lý luận, thực tiễn quy định pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại, việc nêu hạn chế, ƣu điểm hệ thống pháp luật chấp tài sản, tác giả đƣa số ý kiến sau: Nhằm bảo đảm cho hoạt động ngân hàng thƣơng mại đạt đƣợc mục tiêu nhƣ: an toàn, hiệu quả, tính cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại cần áp dụng biện pháp chấp tài sản để bảo đảm cho khoản vay khách hàng, nhằm giảm thiểu rủi ro xảy mức thấp Việc xây dựng hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại đƣợc đặt cấp thiết trƣớc yêu cầu cấp tín dụng ngân hàng cho kinh tế, đồng thời bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp khách hàng Để việc hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại đƣợc an toàn, hiệu cao cần xây dựng quy định có tính chất dự báo, phòng ngừa, hạn chế rủi ro Đồng thời kết hợp nghiên cứu, tổng kết kinh nghiệm nƣớc việc xây dựng pháp luật điều chỉnh việc chấp tài sản Tác giả hy vọng kiến nghị luận văn tài liệu để ngân hàng thƣơng mại, quan có thẩm quyền tham khảo việc áp dụng, xây dựng hoàn thiện quy định pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật Dân Cộng hòa Pháp (2005), Nxb Tƣ pháp, Hà Nội Bộ luật Dân Thương mại Thái Lan (1995), Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Bộ Tƣ pháp (2000), Thông tư 06/2002/TT-BTP ngày 28/02 hướng dẫn thực Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11.2000 Chính phủ giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (1999), Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính phủ (2000), Nghị định 08/2000/NĐ-CP ngày 10/3 đăng ký giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10 sửa đổi, bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Nguyễn Ngọc Điện (2001), Bình luật khoa học bảo đảm thực nghĩa vụ luật dân Việt Nam, Nxb Trẻ, Thành phố Hồ Chí Minh 10 Trƣơng Thanh Đức (2008), "Còn nhiều điều mù mờ xung quanh quy định chấp quyền sử dụng đất", vibonline.com.vn, ngày 29/5 11 Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 12 Hồ Quang Hƣng (2008), "Hồn thiện khn khổ pháp luật giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm", Dân chủ pháp luật, (15) 80 13 Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội (2005), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Nxb Đại học quốc gia Hà Nội, Hà Nội 14 Ngơ Quốc Kỳ (2005), Hồn thiện pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Việt Nam, Nxb Tƣ pháp, Hà Nội 15 Dƣơng Thị Bạch Lan (2008), "Sự phát triển ngành ngân hàng giai đoạn 2004 đến xu hƣớng lớn thời gian tới", Nội san kinh tế, (9), Viện Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 16 Nguyễn Thành Nam (2006), Pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, Luận văn thạc sĩ Luật học 17 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (1991), Quyết định số 04-QĐ/NH ngày 8/01 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thể lệ tín dụng ngắn hạn, Hà Nội 18 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (1991), Quyết định 23-QĐ/NH ngày 6/3 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thể lệ tín dụng trung dài hạn tổ chức kinh tế vay vốn ngân hàng, Hà Nội 19 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 20 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn (2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội 21 "Ngân hàng Việt Nam vƣớng mắc chấp pháp lý", livilauingor 22 Nguyễn Văn Phƣơng (2008), "Rủi ro hoạt động ngân hàng", fpts.com.vn, ngày 15/5 23 Nguyễn Văn Phƣơng (2009), "Đăng ký giao dịch bảo đảm, rủi ro từ thực tế bất cập pháp luật", Ngân hàng, (8) 24 Quốc hội (1991), Luật Hàng không dân dụng, Hà Nội 25 Quốc hội (1995), Luật Hàng không dân dụng (sửa đổi, bổ sung), Hà Nội 26 Quốc hội (1996), Luật Các tổ chức tín dụng, Hà Nội 81 27 Quốc hội (2003), Luật Đất đai, Hà Nội 28 Quốc hội (2004), Luật Các tổ chức tín dụng (sửa đổi, bổ sung), Hà Nội 29 Quốc hội (2005), Bộ luật Dân sự, Hà Nội 30 Quốc hội (2005), Luật Hàng hải, Hà Nội 31 Quốc hội (2005), Luật Doanh nghiệp, Hà Nội 32 Quốc hội (2006), Luật Hàng không dân dụng, Hà Nội 33 Quốc hội (2006), Luật Công chứng, Hà Nội 34 Quốc hội (2008), Luật Ban hành văn quy phạm pháp luật, Hà Nội 35 Lê Thị Thu Thủy (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, Nxb Tƣ pháp, Hà Nội 36 Lê Thị Thu Thủy (2007), Góp ý dự thảo Nghị định tổ chức, quản trị hoạt động ngân hàng thương mại, Bài tham luận Tọa đàm lấy ý kiến dự thảo VCCI tổ chức ngày 2/10 37 Nguyễn Đào Tố (2008), "Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng từ ứng dụng nguyên tắc basel quản lý nợ xấu", Ngân hàng, (5) 38 Nguyễn Quang Tuyến (2002), "Thế chấp quyền sử dụng đất", Nghiên cứu lập pháp, (3) 39 Ủy ban Thƣờng vụ Quốc hội (1991), Pháp lệnh Hợp đồng dân sự, Hà Nội 82 ... thức bảo đảm tiền vay sau: + Bảo đảm tiền vay tài sản nhƣ: cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba + Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay + Cho vay khơng có bảo đảm tài sản - Về biện pháp bảo. .. cho vay có bảo đảm việc chấp tài sản Trong trƣờng hợp tài sản bảo đảm tiền vay tài sản khách hàng vay, bên bảo lãnh để bảo đảm thực nghĩa vụ Cần lƣu ý bảo đảm sở để ngân hàng có thêm nguồn thu... đảm tài sản - Bảo đảm tiền vay hữu hình bảo đảm tiền vay vơ hình + Bảo đảm tiền vay hữu hình: Thực chất hoạt động bảo đảm tiền vay mang tính chất truyền thống Tài sản bảo đảm tài sản thuộc quyền