HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TÁNH LINH TỈNH BÌNH THUẬN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HCM ************ NGUYỄN THÀNH ĐẠT HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN TÁNH LINH TỈNH BÌNH THUẬN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH KINH TẾ NƠNG LÂM Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng / 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HCM ************ NGUYỄN THÀNH ĐẠT HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN TÁNH LINH TỈNH BÌNH THUẬN Chun ngành: Kinh Tế Nơng Lâm KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: THS Đỗ Minh Hoàng Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng / 2012 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, Trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Tánh Linh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2010 - 2011”, NGUYỄN THÀNH ĐẠT sinh viên khóa 34, ngành Kinh Tế Nơng Lâm thực hiện, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày ThS Đỗ Minh Hoàng Người hướng dẫn Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày Tháng Năm Tháng Năm Thư kí hội đồng chấm báo cáo Ngày Tháng Năm LỜI CẢM TẠ Để hồn thành khóa luận này, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất người yêu mến, ủng hộ giúp đỡ suốt thời gian qua Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ba, Mẹ người thân gia đình tin tưởng, ủng hộ nguồn động lực lớn để tơi phấn đấu có ngày hơm Xin gửi lời cảm ơn đến ThS Đỗ Minh Hoàng, người tận tình hướng dẫn, góp ý giúp đỡ tơi sớm hồn thành khóa luận Tơi xin cảm ơn đến tồn thể q thầy trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh truyền đạt cho kiến thức thật quý báo làm hành trang bước vào đời Xin gửi lời cảm ơn đến Cô Chú, Anh, Chị ngân NHNNo & PTNT Huyện Tánh Linh – Tỉnh Bình Thuận nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp thơng tin q giá kinh nghiệm giúp tơi hồn thành khóa luận Sau muốn gởi lời cảm ơn đến tất bạn bè ln bên cạnh ủng hộ giúp đỡ suốt thời gian qua Sinh viên Nguyễn Thành Đạt NỘI DUNG TÓM TẮT NGUYỄN THÀNH ĐẠT Tháng năm 2012 Đề tài: “ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TÁNH LINH TỈNH BÌNH THUẬN GIAI ĐOẠN 2010 - 2011” NGUYỄN THÀNH ĐẠT JUNE 2012 “EFFICIENCY OF CREDIT ACTIVITY AT ARIBANK IN TANH LINH DISTRICT BINH THUAN PROVINCE 2010 - 2011” Để đánh giá tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh, đề tài tiến hành nghiên cứu kết kinh doanh chi nhánh Tánh Linh hai năm 2010 2011, so sánh hai năm qua tiêu tương đối tuyệt đối để thấy mức tăng trưởng ngân hàng Đồng thời, đề tài nghiên cứu lĩnh vực hoạt động huy động cho vay vốn Ngân hàng có khả tự chủ độc lập phần vốn huy động, bên cạnh lĩnh vực cho vay có vòng vay vốn linh hoạt, tỉ lệ nợ hạn tồn không đáng kể Qua kết đánh giá được, đề tài thông qua tiêu đánh giá hoạt động ngân hàng nhằm đo lường chất lượng tín dụng chi nhánh Sau phân tích kết kinh doanh qua tiêu đưa ra, đề tài đưa nhận xét phản ánh tình hình mà ngân hàng tồn đạt qua hai năm nghiên cứu Từ kết nghiên cứu, đánh giá được, cuối đề tài đưa kết luận số giải pháp hoàn thiện cơng tác tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT MỤC LỤC Trang   DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii  DANH SÁCH CÁC BẢNG ix  DANH SÁCH CÁC HÌNH x  CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1  1.1.Đặt vấn đề: 1  1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2  1.2.1 Mục tiêu chung 2  1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2  1.3.Phạm vi nghiên cứu 2  1.4.Cấu trúc khóa luận 3  CHƯƠNG TỔNG QUAN 4  2.1 Sơ lược tình hình KT-XH huyện Tánh Linh – Bình Thuận 4  2.2 Giới thiệu NHNo & PTNT chi nhánh huyện Tánh Linh – Bình Thuận 5  2.2.1 Sơ lược trình hình thành 5  2.2.2 Cơ cấu tổ chức quản lý NHNo & PTNT chi nhánh Tánh Linh 5  2.2.3 Phương thức quy trình cho vay vốn 8  2.2.4 Vai trò NHNo & PTNT chi nhánh Tánh Linh 2.3 Tổng quát tình hình hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh Tánh Linh 11  13  2.3.1 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh Tánh Linh 13  2.3.2 Kết đạt 16  2.3.3 Khái quát KQHĐKD NH năm 2010 – 2011 16  CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 19  3.1 Cơ sở lý luận 19  3.1.1 Khái niệm tín dụng 19  3.1.2 Chức tín dụng 19  3.1.3 Bản chất tín dụng 20  3.1.4 Vai trò tín dụng 21  v 3.1.5 Các hình thức tín dụng 22  3.1.6 Các nghiệp vụ ngân hàng 23  3.1.7 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NH 24  3.2 Phương pháp nghiên cứu 27  3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 27  3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 28  3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 29  CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn 30  30  4.1.1 Tình hình huy động vốn 30  4.1.2 Kỳ Hạn Huy Động Vốn 31  4.1.3 Huy Động Vốn Theo Đối Tượng Khách Hàng 34  4.2 Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng 35  4.2.1 Doanh số cho vay 35  4.2.2 Tình hình thu nợ 36  4.2.3 Tình hình dư nợ tín dụng 38  4.2.4 Tình hình nợ hạn 40  4.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng 41  4.3.1 Tỷ lệ dư nợ 41  4.3.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay 41  4.3.4 Tỷ lệ dư nợ / tổng nguồn vốn 42  4.3.5 Tỷ lệ dư nợ /vốn huy động 42  4.3.6 Hệ số thu nợ 44  4.3.7 Tỷ lệ nợ xấu 44  4.3.8 Vòng quay vốn tín dụng 45  4.4 Đánh giá đưa số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 46  4.4.1 Đánh giá hoạt động tín dụng năm 2010 – 2011 46  4.4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 49  4.4.3 Đẩy mạnh cơng tác maketing thu hút khách hàng 53  4.4.4 Nâng cao chất lượng độ ngũ cán tín dụng 55  CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ vi 56  5.1 Kết luận 56  5.1.1 Những mặt tích cực 57  5.1.2 Những mặt tiêu cực 57  5.2 Kiến nghị 57  5.2.1 Đối với NHTM 57  5.2.2 Đối với ngân hàng 58  TÀI LIỆU THAM KHẢO 60  vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT KTXH Kinh Tế Xã Hội USD Đơn Vị Tiền Mỹ GDP Thu Nhập Bình Quân/Đầu người NHNo & PTNT Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông thôn BIDV Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam CBTD Cán Bộ Tín Dụng SXKD Sản Xuất Kinh Doanh NH Ngân Hàng NVHD Nguồn Vốn Huy Động NVTW Nguồn Vốn Trung Ương NHTW Ngân Hàng Trung Ương TCKT Tổ Chức Kinh Tế TSĐB Tài Sản Đảm Bảo CBNV Cán Bộ Nhân viên ATM Máy Rút Tiền Tự Động NQCP Nghị Quyết Chính Phủ TPKT Thành Phần Kinh Tế NHTM Ngân Hàng Thương Mại DSCV Doanh Số Cho Vay DSTN Doanh Số Thu Nợ VNH Vay Ngắn Hạn VDH Vay Dài Hạn VTH Vay Trung Hạn viii DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng 2.1 Bảng báo cáo kết Kinh Doanh 16  Bảng 4.1 Bảng số liệu Huy Động Vốn 31  Bảng 4.2 Kỳ Hạn Huy Động Vốn 32  Bảng 4.3 Huy Động Vốn Theo Đối Tượng Khách Hàng 34  Bảng 4.4 Doanh số cho Vay 35  Bảng 4.5 Tình hình Thu Nợ 36  Bảng 4.6 Kết dư nợ năm 2010 -2011 38  Bảng 4.7 Tình hình Nợ hạn 41  Bảng 4.8 Tỷ Lệ Dư Nợ 41  Bảng 4.9 Tỷ Lệ Tăng Trưởng Doanh Số Cho Vay 42  Bảng 4.10 Tỷ Lệ Dư nợ/Tổng Nguồn Vốn 42  Bảng 4.11 Tỷ lệ dư nợ /vốn huy động 43  Bảng 4.12 Hệ số thu nợ 44  Bảng 4.13 Tỷ lệ nợ xấu 45  ix Bảng 4.14 Vòng quay vốn tín dụng Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Tổng DS thu nợ 304,660 412,440 Dư nợ bình quân 360,000 339,393 Tỷ lệ (lần) 0.84 1.21 Chênh lệch ±∆ 107,740 % 35.3% Nguồn: phân tích tổng hợp Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Chỉ tiêu lớn tốt, chi nhánh nhanh chóng thu hồi vốn Vòng quay vốn tín dụng chi nhánh năm 2010 0.84 vòng, sang năm 2011 1,21 vòng Ta thấy vòng quay vốn tín dụng có xu hướng ngày tăng cho thấy hiệu sử dụng vốn Ngân hàng ngày tốt Như ta biết tình hình nợ xấu ảnh hưởng nhiều đến vòng quay vốn Nợ xấu giảm làm vòng quay tín dụng ngân hàng nhanh Tóm lại, nhờ vào đạo, điều hành đắn Ban lãnh đạo Ngân hàng tận tình cơng việc, đặc biệt cơng tác thu nợ nên hiệu tín dụng ngân hàng qua năm tốt Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, có nhiều biến động khơng ảnh hưởng nhiều đến lợi nhuận chi nhánh Bên cạnh có thuận lợi tỷ lệ nợ xấu ngày giảm ý thức người dân trả nợ tăng cao 4.4 Đánh giá đưa số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 4.4.1 Đánh giá hoạt động tín dụng năm 2010 – 2011 a) Những mặt tích cực Với cố gắng ban lãnh đạo phối hợp toàn thể nhân viên, ngân hàng đạt thành tựu đáng kể hoạt động kinh doanh Điều thể sau: Thứ nhất, cấu doanh số cho vay, dư nợ, thu nợ thay đổi theo hướng tích cực Đặc biệt cấu dư nợ tăng lên hàng năm lĩnh vực cho thấy quy mô hoạt động ngân hàng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn vay tăng lên mạnh, vốn vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với vốn 46 vay trung – dài hạn, vốn vay trung dài hạn tăng qua năm nhiên tốc độ tăng chậm so với vốn vay ngắn hạn phần đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nhu cầu vay vốn nơng dân để mua máy móc phục vụ sản xuất nông nghiệp, phát triển kinh tế, góp phần nâng cao đời sống bà nơng dân huyện Thứ hai nguồn vốn huy động liên tục tăng, điều giúp cho ngân hàng đảm bảo tính khoản Chính nhờ tăng nhanh nguồn vốn huy động qua năm mà năm gần ngân hàng Tánh Linh chưa gặp khó khăn vấn đề khoản Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn nhu cầu rút tiền khách hàng Thứ ba quy mô chất lượng hoạt động cho vay tăng qua năm Hiện nay, ngày nhiều hộ nơng dân có khả vay nhờ định số 02/2003/NQCP Chính phủ việc cho nông dân vay đến 30 triệu đồng phát triển sản xuất nông nghiệp mà không cần chấp tài sản, khách hàng cần nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cần có chứng nhận Ủy ban xã, thị trấn Quyết định giúp người nơng dân mở rộng quy mơ tín dụng số lượng chất lượng Bên cạnh Nhà nước có chủ trương cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người nông dân nên việc cho vay Ngân hàng ngày thuận lợi Thứ tư sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng ngày đa dạng, phong phú đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Hiện bên cạnh dịch vụ truyền thống ngân hàng mở thêm dịch vụ ngân hàng đại mở tài khoản thẻ, lắp đặt máy rút tiền tự động ATM để thuận tiện cho khách hàng rút tiền Điều tạo điều kiện thu hút ngày nhiều nguồn tiền gửi tốn, tiền gửi khơng kì hạn khách hàng vào ngân hàng Thứ năm ngân hàng giữ phương châm bạn đồng hành người nông dân, ln bám sát theo mục tiêu mang phồn thịnh đến cho nhà Ngân hàng tìm cách để nắm bắt định hướng phát triển ngành nghề huyện, cụ thể vật nuôi nào, giống đem lại hiệu kinh tế cao, từ ngân hàng tư vấn cung cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu chăn ni hay trồng trọt giống đó, nhằm đem lại lợi ích cho hộ nơng dân ngân hàng 47 Thứ sáu ngân hàng Tánh Linh góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế tỉnh Bình Thuận nói chung huyện Tánh Linh nói riêng: với việc gia tăng lợi nhuận hàng năm, ngân hàng trọng đầu tư phát triển kinh tế huyện, đặc biệt với đặc thù sản xuất huyện chủ yếu sản xuất nông nghiệp nên ngân hàng chủ yếu trọng đầu tư phát triển ngành nông nghiệp huyện theo định hướng Nhà nước Thúc đẩy tăng tỷ trọng đầu tư trung – dài hạn, tạo điều kiện phát triển chiều sâu ngành nông nghiệp, giảm dần việc đầu tư ngắn hạn thu lợi trước mắt người nông dân Ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế huyện theo hướng giảm tỷ trọng ngành trồng trọt, chăn nuôi, tăng tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ cách năm gần ngân hàng khuyến khích khách hàng vay vốn mở sở sản xuất vừa nhỏ huyện b) Những mặt hạn chế Một cho vay trung, dài hạn chiếm tỷ lệ thấp, chưa thực phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh ngân hàng, bên cạnh mức cho vay thấp, làm hạn chế việc mở rộng sản xuất kinh doanh bà huyện Hai nguồn vốn huy động trung – dài hạn chiếm tỷ trọng thấp cấu nguồn vốn huy động, điều gây khó khăn cho việc giải nhu cầu vay vốn trung – dài hạn bà nông dân Ba phương thức cho vay chủ yếu cho vay lần, gây phức tạp cho hộ vay tốn chi phí làm thủ tục cho vay Bốn xem tài sản chấp quan trọng kết đạt từ dự án cho vay Điều góp phần làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu ngân hàng Bên cạnh việc định giá giá trị tài sản chấp chưa với giá trị thực tế tài sản chấp, điều gây tổn thất lớn cho ngân hàng Năm cán tín dụng lơ cộng tác tái thẩm định dự án cho vay sau cho vay Bên cạnh cán tín dụng chưa có trình độ lĩnh vực khác liên quan đến việc thẩm định dự án cho vay, số dự án vay vốn không khả thi chấp nhận cấp vốn gây nhiều khó khăn cơng tác thu hồi vốn ngân hàng 48 Sáu hoạt động sản xuất nông nghiệp có nhiều rủi ro phải phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên ngân hàng chưa có chương trình hợp tác với tổ chức phi ngân hàng để bán bảo hiểm nông nghiệp cho hộ sản xuất 4.4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng a) Đối với cơng tác huy động vốn Qua phân tích tình hình cho vay ta thấy tỷ trọng cho vay trung dài hạn ngân hàng Tánh Linh thấp, nguyên nhân ngân hàng không đủ nguồn vốn trung – dài hạn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Do năm ngân hàng nên tiếp tục tập trung huy động nguồn vốn dân cư, nguồn vốn trung – dài hạn Một số biện pháp mà ngân hàng làm để tăng trưởng nguồn vốn huy động: Thứ nhất, ngân hàng tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động, đa dạng hóa phương thức huy động vốn cách mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch nơi có điều kiện huy động tiền gửi Thực tốt sách khách hàng cách linh hoạt, kịp thời Tăng cường cung ứng dịch vụ, tiện ích cho khách hàng Đa dạng mức lãi suất huy động, sử dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng gửi số lượng lớn Có sách khen thưởng kèm theo q tặng vật chất cho khách hàng gửi nhiều ổn định Thứ hai, ngân hàng nên tăng cường mở rộng công tác tiếp thị đến đơn vị kinh tế, khu dân cư huyện để người biết đến ngân hàng nơi gửi tiền đáng tin cậy, ngồi ngân hàng có tổ chức phi ngân hàng bưu điện, công ty bảo hiểm, công ty tài chính…cũng lao vào giành giật khách hàng qua việc cung ứng loại hình tín dụng dịch vụ tương tự Do ngân hàng phải lựa chọn công tác tiếp thị cho phù hợp với đối tượng khách hàng đồng thời đảm bảo việc cung ứng tín dụng dịch vụ tốt với rủi ro thấp lợi nhuận cao Thứ ba, ngân hàng nên giao tiêu huy động vốn đến chi nhánh cấp 2, tổ, phòng, cán công nhân viên để phấn đấu Khen thưởng tập thể, cá nhân có nhiều thành tích cơng tác huy động vốn Duy trì thường xun đợt huy động có khuyến mãi, dự thưởng, dịch vụ đổi tiền vào dịp tết cho khách hàng quen thuộc 49 Thứ tư, ngân hàng thành lập tổ huy động vốn lưu động Bởi hầu hết định chế tài chưa thực quan tâm đến việc huy động tiền gửi tiết kiệm khu vực nông thôn, thiếu khả tiếp cận nguồn vốn Bên cạnh hộ gia đình nơng thơn dường chưa có thói quen đem tiền nhỏ gửi tiết kiệm ngân hàng Người dân nông thôn dường đến ngân hàng gửi tiền họ có tiền tương đối lớn Vì ngân hàng cần có tổ huy động vốn lưu động để thực việc huy động khoản tiết kiệm nhỏ Nhiệm vụ tổ này, việc huy động khoản tiết kiệm nhỏ, lẻ dân cư phải tổ chức buổi nói chuyện để tuyên truyền lợi ích mà ngân hàng mang đến cho họ Thứ năm, ngân hàng phải thực tốt công tác chuyển tiền, lắp đặt thêm máy ATM, tạo điều kiện thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch ngân hàng Thứ sáu, ngân hàng phải thường xuyên trang bị, đầu tư sở hạ tầng khang trang, nâng cao thái độ phục vụ đội ngũ nhân viên khách hàng Đây cách để xác lập niềm tin công chúng vào ngân hàng., đặc biệt công tác huy động vốn Một tòa nhà khang trang, trang trí thẩm mỹ, xếp công việc cách khoa học tạo ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, họ có sở để tin vào tiềm tài ngân hàng để yên tâm trao thân gửi phận vào ngân hàng Thứ bảy, tiếp tục cải thiện phận kế toán ngân quỹ, nhân viên tác nghiệp phải nhanh gọn, xác, thường xun nhắc nhở, thơng báo thông tin kịp thời đến khách hàng, khách hàng có số tiền gửi lớn ngân hàng Từ góp phần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo niềm tin cho khách hàng ngày cao Thứ tám, thực sách kinh doanh hấp dẫn: sách kinh doanh ngân hàng chủ yếu liên quan đến cho vay đầu tư Khi thực thành công thực dang dở có sức hấp dẫn đủ để công chúng đánh giá dược lực kinh doanh ngân hàng, từ xác lập niềm tin công chúng vào ngân hàng Bên cạnh cần chọn vị trí địa lý thuận lợi để đặt phòng giao dịch nhằm tiết kiệm thời gian lại cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng 50 b) Đối với hoạt động tín dụng Thứ nhất, tiếp tục thu hồi khoản nợ tồn đọng từ năm trước phát triển cho vay Ban giám đốc phân bổ tiêu cho vay đến phận liên quan cách phù hợp phận lại giao lại cho cán tín dụng làm nhiệm vụ trực tiếp để tiến hành thực Phát triển dư nợ cho vay phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, có ý nghĩa Thứ hai, với việc nâng cao dư nợ tín dụng kèm theo nâng cao số lượng, chất lượng khách hàng không đơn nâng cao định mức, nâng cao số tiền cho vay mà không cần quan tâm đến mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Việc mở rộng sản phẩm cho vay mở rộng địa bàn hoạt động phải mối quan tâm đặc biệt thành viên ngân hàng Thứ ba, tăng cường cơng tác tiếp cận hộ vay, tích cực hướng dẫn quy trình cho vay cách làm hồ sơ vay Áp dụng phương thức cho vay vốn theo hạn mức tín dụng hộ có nhu cầu vốn tín dụng thường xun vay cho mục đích sản xuất nơng nghiệp mang tính chất mùa vụ Điều tạo cho hộ vay nhiều thuận lợi việc quay vòng vốn, tiết kiệm thời gian chi phí lại Đồng thời giúp ngân hàng công tốn thời gian cho việc thẩm định, xét duyệt hồ sơ Thứ tư, hợp đồng vay nông nghiệp, cho vay ngân hàng phải xác định chu kỳ sản xuất, thời vụ thu hoạch thời gian tiêu thụ sản phẩm để kịp thời thu hồi vốn vay Tùy loại hình sản xuất nơng nghiệp hộ nơng dân mà ngân hàng áp dụng cho vay vốn phù hợp với lịch trình sản xuất Thứ năm, khơng nên tuyệt đối hóa vai trò tài sản chấp thẩm định dự án cho vay, phải có chế định giá tài sản chấp rõ ràng Nâng cao cơng tác thẩm định tín dụng cán tín dụng đồng nghĩa với việc nâng cao phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Thứ sáu, cán tín dụng phải nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay hộ vay Nhiệm vụ đặt cán tín dụng phải thường xun theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mà hộ vay ngân hàng để thực theo mục đích vay vốn trình bày làm thủ tục vay Sau giải ngân cán tín dụng phải thường xuyên đến nhà hộ vay vốn để xem xét tình hình sử dụng vốn vay hộ Mặt khác cán tín dụng phải biết rõ hộ xin vay làm đưa số xin vay, 51 hiệu dự án vay Vì giúp ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng sở lợi nhuận an toàn cao cho vay Thứ bảy, cơng tác phân tích xử lý nợ hạn: hộ vay khả trả nợ ngân hàng phải tiến hành phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng để tháo gỡ khó khăn cho hộ vay, tạo điều kiện để ngân hàng thu hồi vốn vay Hàng tháng cán tín dụng tiến hành phân tích tình hình nợ q hạn địa bàn phụ trách, từ có cách xử lý nợ hạn Ngân hàng nên thành lập trì hoạt động ban xử lý nợ hạn Nếu cán tín dụng khơng có khả thu nợ phối hợp ban tiến hành phân tích tìm biện pháp thu hồi nợ Phân loại nợ hạn theo nguyên nhân chủ quan, khách quan, phân loại nợ hạn có khả thu hồi, có khả thu hồi phần, nợ có khả trắng để từ có cách khắc phục Thứ tám, thực sách cho vay động để tạo ý khách hàng, việc giải cho vay nhanh chóng khoa học Thực sách lãi suất , tính phí dịch vụ hợp lý, có ưu đãi nhằm tạo gắn bó với khách hàng Thứ chín, nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh phương thức cho vay cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, cho vay giáo dục, đồng tài trợ dự án…phát triển nghiệp vụ tín dụng thấu chi, chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, cho thuê tài Với đa dạng dịch vụ áp dụng thêm số phương thức cho vay góp phần nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng, thời kì khủng hoảng, khó khăn Thứ mười, cơng tác quản lý tín dụng phải thực chặt chẽ xuyên suốt, cán nhân viên phải thực nghiêm chỉnh tiêu kế hoạch đề ra, đặc biệt cán quản lý trung gian phải theo dõi, giám sát chặt chẽ nhân viên thuộc quyền thực hiện, qua hỗ trợ giúp đỡ kịp thời cấp thực tốt nhiệm vụ giao Cuối ngân hàng cần nắm bắt, điều chỉnh kịp thời lãi suất cho vay có biến động lãi suất thị trường nhằm đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng đồng thời tạo động lực khuyến khích khách hàng vay vốn phát triển sản xuất 52 4.4.3 Đẩy mạnh công tác maketing thu hút khách hàng Công tác Marketing tưởng chừng đơn giản thật vai trò tiếp thị doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế phương thức kinh doanh quan trọng đặc biệt kinh tế thị trường nay, thành cơng doanh nhân nhìn từ gốc độ đó, việc quảng bá sản phẩm công ty với người khác, với xã hội họ tiếp nhận, từ thực khát vọng đạt mục tiêu Thực vậy, hoạt động ngân hàng công tác Marketing biện pháp hữu hiệu huy động vốn sử dụng vốn, thực tốt công tác này, ngân hàng nhiều người biết đến với phương châm “tín nhiệm hết” cộng với thái độ phục vụ nhân viên ln niềm nở, nhiệt tình, thu hút khách hàng nhiều hơn, khơi dậy tiềm vay vốn khách hàng, để thực tốt công tác nay, ngân hàng cần phải xây dựng phận Marketing để thu nhận thông tin khách hàng ví dụ như: Có doanh nghiệp địa bàn, quy mô doanh nghiệp tập trung vào ngành nghề kinh doanh nào,… Từ ngân hàng đưa biện pháp lôi kéo tìm kiếm khách hàng cho phù hợp Bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng ngân hàng phải có biện pháp tốt để giữ chân khách hàng truyền thống khách hàng quen thuộc ngân hàng phí cao hơn, thời gian dài để tìm khách hàng , khơng ngân hàng có nguy số khách hàng tiềm khác khách hàng khơng hài lòng họ bày tỏ thái độ cho nhiều người khác ngân hàng tốn thêm nhiều chi phí để tìm kiếm khách hàng cho điều ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín ngân hàng Ngân hàng cần có phận chăm sóc khách hàng thật tốt, thường xuyên theo dõi, lắng nghe ý kiến nguyện vọng khách hàng Bộ phận tìm hiểu khách hàng cách gửi bảng câu hỏi với mong muốn nhận đóng góp ý kiến khách hàng vào việc hoàn thiện hoạt động ngân hàng, có khách hàng cảm thấy quan tâm tiếp tục giao dịch với ngân hàng Bộ phận Marketing có nhiệm vụ chủ yếu giới thiệu ngân hàng, ưu ngân hàng, tìm cách tiếp cận với khách hàng Đồng thời để thực cơng tác có hiệu quả, ngân hàng nên có hình thức quảng cáo như: Quảng cáo báo chí, 53 tivi… kết hợp với việc khuyến mãi, tặng quà, xổ số,… hình thức quảng cáo quen thuộc tất TPKT Nhưng ngân hàng chưa quan tâm ý mẻ Bởi đưa Marketing vào hoạt động ngân hàng nhiều khó khăn phức tạp nghiệp vụ ngân hàng Khách hàng ngân hàng thuộc diện đông đảo đa dạng so với loại hình kinh doanh khác, sản phẩm mà ngân hàng cung cấp sản phẩm trừu tượng khó hiểu, để làm cho khách hàng hiểu tính ưu việt sản phẩm điều không dễ dàng thực sớm chiều Nó phụ thuộc vào trình độ quần chúng nhân dân địa bàn Mục đích cơng tác Marketing xác định nhu cầu khách hàng trong tương lai họ mong đợi ngân hàng gì? Từ đề sách khách hàng phù hợp Muốn ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng để nắm bắt nhu cầu loại khách hàng mà phục vụ tốt Chúng ta phân loại khách hàng thành nhóm: Khách hàng giàu, khách hàng có thu nhập cao, khách hàng có thu nhập ổn định, xuất nhu cầu thu nhập cho tương lai, khách hàng tổ chức kinh tế hộ sản xuất kinh doanh cá thể có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng, sử dụng tài khoản tiền gửi tốn… Những nhóm khách hàng khác có nhu cầu khác có cách tiếp cận khác đồng thời nhóm khách hàng ta lại chia nhỏ thành nhiều loại khách hàng như: Khách hàng khó tính, khách hàng hiểu biết, khách hàng người nông dân… Như việc tiếp cận khách hàng có hiệu nhiều nhân viên ln chủ động họ có cách ứng xử phù hợp Nghiên cứu nhu cầu phục vụ tốt khách hàng thơi chưa đủ chiếm ưu thị trường, muốn thu hút thêm nhiều khách hàng ngân hàng phải thường xuyên đổi hoạt động phát triển sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Có thể nói phát triển dịch vụ bí dẫn đến thành cơng ngân hàng Qua ta thấy hoạt động Marketing tạo thêm uy tín cho hoạt động ngân hàng nâng cao sức mạnh cạnh tranh, đứng vững chế thị trường Vì ngân hàng nên có khoảng chi phí trích từ thu nhập để thực tốt 54 hoạt động Marketing, tiếp tục nâng cao công tác quảng bá nhằm tạo nhận thức hiểu biết rõ cho khách hàng hoạt động ngân hàng 4.4.4 Nâng cao chất lượng độ ngũ cán tín dụng Trong doanh nghiệp đại kinh tế thị trường quan tâm đến công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực Con người đóng vai trò quan trọng, người tảng cho phát triển doanh nghiệp, để hồn thiện cơng tác quản trị hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động quản trị rủi ro tín dụng nói riêng, đòi hỏi NHNo & PTNT chi nhánh huyện Tánh Linh phải đặc biệt quan tâm đến yếu tố người Nâng cao chất lượng cán tín dụng, cán tín dụng coi người bảo vệ ngân hàng trước thiệt hại tín dụng người định hiệu kinh doanh cùa ngân hàng Do đó, cán tín dụng phải đào tạo cách tồn diện vừa có chun mơn vừa có đạo đức vừa nắm vững nghiệp vụ ngân hàng vừa phải hiểu biết rõ điều kiện kinh doanh kiến thức pháp lý, có kỹ khả nhận biết sớm những dấu hiệu rủi ro NHNo & PTNT chi nhánh huyện Tánh Linh cần tổ chức khóa đào tạo nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho đội ngũ cán tín dụng trình độ phẩm chất đạo đức, biết xử lý cơng việc nhanh chóng xác, phân tích thẩm định tốt để định cho vay đắn, vừa đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng vừa đảm bảo an tồn vốn tín dụng cho ngân hàng Theo đó, cán khơng thực tốt nghiệp vụ chun mơn mà giỏi cơng tác: Marketing, tư vấn cho khách hàng Bên cạnh việc thường xuyên bồi dưỡng kiến thức ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt cán tín dụng để nâng cao hiệu công việc họ 55 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Huy động vốn cho vay hai hoạt động chính, giữ vai trò chủ đạo hoạt động NHNo & PTNT Tánh Linh Trong năm qua hai hoạt động đạt thành tựu đáng kể,cả nguồn vốn huy động dư nợ tăng, uy tín ngân hàng ngày mở rộng, thu nhập ngân hàng ngày tăng nguồn thu chủ yếu ngân hàng từ hoạt động Thông qua hoạt động mà ngân hàng Tánh Linh ngày xây dựng niềm tin khách hàng, thu hút nhiều người đến giao dịch với ngân hàng hơn, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Là ngân hàng huyện, lại hoạt động vùng nông thôn xa trung tâm thành phố nên ngân hàng Tánh Linh khó để nắm bắt kịp thời thành tựu cơng nghệ ngân hàng Trình độ dân trí thấp nên việc tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng đại xa lạ họ Vì năm tới đây, bên cạnh việc phát huy mạnh hoạt động ngân hàng truyền thống huy động vốn cho vay, ngân hàng nên đưa dịch vụ ngân hàng đại, đồng thời phổ biến cho người dân biết lợi ích từ dịch vụ sử dụng để khách hàng biết đến, làm quen sử dụng phổ biến, góp phần làm đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Làm hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày nâng cao có ngân hàng thực phương châm “mang phồn thịnh đến cho nhà” 56 5.1.1 Những mặt tích cực Trong vòng năm trở lại ngân hàng có bước tiến mới, đặc biệt năm 2010 – 2011 ngân hàng không ngừng nổ lực, tích cực hoạt động kinh doanh tạo lợi nhuận ngày nhiều chất lượng phục vụ ngày hoàn thiện NHNo & PTNT Huyện Tánh Linh thực tạo uy tín khách hàng địa bàn trở thành điểm giao dịch uy tín đáng tin cậy Hoạt động tín dụng ngày hoàn thiện, đội ngũ nhân viên ngày chun nghiệp cơng tác tín dụng, cố gắng hồn thành tốt tiêu đề 5.1.2 Những mặt tiêu cực Nhân lực: khối lượng công việc ngày nhiều mà đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm kỹ chun mơn dễ dẫn đến tình trạng chậm trễ hồ sơ, công việc tiến hành chồng chéo lên Quyền hạn quản lý hạn hẹp, quy trình cho vay chưa độc lập hồn tồn dẫn đến việc hồ sơ cho vay khách hàng khơng thống nội dung, quy định gây khó khăn cho khách hàng 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với NHTM - Cần có biện pháp hữu hiệu sách quản lý kinh tế vĩ mô, tạo môi trường pháp lý thơng thống, an tồn, phù hợp với chế thị trường hoàn thiện luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi - Duy trì kinh tế phát triển ổn định, vững chắc; Khuyến khích hình thành phát triển thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo tiền đề thúc đẩy cải tiến đổi công nghệ ngân hàng Việt Nam, bước hội nhập vào tài giới - Cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc, trước mắt doanh nghiệp lớn dự án lớn; cung cấp thông tin ngân hàng quan nhà nước, áp dụng kỷ luật lập báo cáo cung cấp thông tin 57 - Cho phép ngân hàng tự bán tài sản bảo đảm để xử lý nợ hạn qua Trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản có thỏa thuận ngân hàng bên bảo đảm việc xử lý nợ hạn 5.2.2 Đối với ngân hàng Ngân hàng cần rà sốt lại quy trình, sửa đổi bổ sung xây dựng hệ thống quy trình nội cho phù hợp đặc biệt trọng lĩnh vực tín dụng quản lý rủi ro lĩnh vực kinh doanh tiểm ẩn nhiều rủi ro chứng khoán, bất động sản, ngoại hối, toánh chuyển tiền Để đáp ứng nhu cầu phát triển nhanh bền vững, đề nghị ngân hàng tập trung đầu tư thích đáng vào cơng nghệ thơng tin nhằm đại hóa sản phẩm dịch vụ nâng cao hiệu hoạt động đảm bảo an toàn rủi ro Ngân hàng nên tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động cho vay Về lâu dài, ngân hàng cần đạt mục tiêu: cá nhân, tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm loại hình phù hợp với lợi ích họ lợi ích ngân hàng Cần cho vay nhiều hình thức, mở rộng thêm quy mô vay thành phần kinh tế để tránh rủi ro tập trung vài đối tượng vay chủ yếu Đồng thời cần tăng cường thêm nguồn nhân lực có chất lượng để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng mở rộng ngân hàng Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tóan nội việc quản lý xử lý nợ xấu, làm rõ trách nhiệm làm phát sinh nợ xấu, đặc biệt khoản nợ nguyên nhân chủ quan để có hướng xử lý kịp thời nhằm nâng cao hiệu cơng tác tín dụng giảm thiểu rủi ro, tăng cường chất lượng tín dụng Tăng cường cơng tác bồi dưỡng, nâng cao lực cán công nhân viên để theo kịp với tốc độ phát triển nhanh chóng Ngân hàng cần có sách thu hút đội ngũ nhân có trình độ chuyên môn cao, cần tổ chức công tác tuyển dụng phù hợp, lấy “năng lực” tiêu chí để tuyển dụng nhân cho mình, ngân hàng có đội ngũ cán cơng nhân viên đủ khả đáp ứng yêu cầu công việc theo kịp với tốc độ đổi nhanh chóng Thường xuyên nâng cao sở hạ tầng, quan tâm đến môi trường làm việc, chế độ lương thưởng phù hợp cho cán công nhân viên để nhân viên thấy 58 quan tâm Đây vấn đề có tính chất thiết thực tạo điều kiện để người làm việc tốt giúp tăng trưởng hoạt động kinh doanh ngân hàng 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Quế Phương, 2008 Đánh giá cơng tác hoạt động tín dụng NHNo& PTNT chi nhánh Sóc Trăng, khóa luân tốt nghiệp đại học, chuyên ngành quản trị kinh doanh, trường ĐH Nơng Lâm Bạch Thị Cúc , 2008 Phân tích tình hình quản lý rủi ro tính dụng ngân hàng cổ phần thương mại Đại Tín Khóa luận tốt nghiệp đại học chuyên ngành quản trị kinh doanh, trường ĐH Nông Lâm Nguyễn Viết Sản, 2006 Nghiệp vụ ngân hàng, giảng Khoa Kinh Tế ĐH Nông Lâm TP Hồ Chí Minh Báo cáo kết kinh doanh, phân tích tín dụng từ phòng kinh doanh, phòng kế tốn chi nhánh ngân hàng Huyện Tánh Linh Tạp chí ngân hàng 2010, 2011 60