Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ TÚ OANH KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2017 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ TÚ OANH KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Hòa Nhân Đà Nẵng - Năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Tú Oanh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu: Phƣơng pháp nghiên cứu: Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Bố cục luận văn: Tổng quan tình hình nghiên cứu: CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI: 10 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 10 1.1.2 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng: 12 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI: 15 1.2.1 Rủi ro phân loại rủi ro kinh doanh NHTM: 15 1.2.2 Rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng thƣơng mại: 17 1.2.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng: 20 1.3 KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 21 1.3.1 Khái niệm kiểm sốt rủi ro tín dụng: 21 1.3.2 Nội dung kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng: 22 1.3.3 Tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng: 26 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng: 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 33 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 33 2.1.1 Sự hình thành phát triển: 33 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức: 35 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh chi nhánh từ năm 2014- 2016: 39 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 47 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam-CN Đà Nẵng: 47 2.2.2.Thực trạng biện pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh thực hiện: 48 2.2.3 Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng: 57 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG: 64 2.3.1 Những kết đạt đƣợc: 64 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân: 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 CHƢƠNG CÁC KHUYẾN NGHỊ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 68 3.1 ĐỊNH HƢỚNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG: 68 3.2 CÁC KHUYẾN NGHỊ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG: 71 3.2.1 Hoàn thiện công tác thu thập, xử lý thông tin khách hàng xếp hạng tín dụng nội bộ: 71 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định: 72 3.2.3.Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 75 3.2.4 Tăng cƣờng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội kiểm sốt rủi ro tín dụng: 76 3.2.5 Phân tán rủi ro tín dụng 77 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ xấu 78 3.2.7 Nâng cao trình độ lực cho cán tín dụng: 79 3.2.8 Các giải pháp khác 81 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: 81 3.3.1 Kiến nghị với phủ quan liên quan 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 82 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Vietinbank 83 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Diễn nghĩa CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng KHCN Khách hàng cá nhân RRTD Rủi ro tín dụng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TSBĐ Tài Sản bảo đảm Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Vietinbank Đà Nẵng CBCNV Ngân hàng TMCP Công Thƣơng - Chi nhánh Đà Nẵng Cán công nhân viên DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 Tên bảng Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng năm 2014 – 2016 Tình hình huy động vốn NHTMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng năm 2014 - 2016 Tình hình cho vay NHTMCP Cơng Thƣơng VN CN Đà Nẵng năm 2014 – 2016 Các hoạt động khác NHTMCP Công Thƣơng VN CN Đà Nẵng năm 2014 - 2016 Bảng chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Trang 39 41 43 46 49 Phân nhóm nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng 2.6 TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng qua năm 58 2014- 2016 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Ngân hàng 2.7 TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng qua năm 60 2014 - 2016 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng 2.8 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng 62 qua năm 2014- 2016 Tỷ lệ xóa nợ ròng cho vay tiêu dùng Ngân 2.9 hàng TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng qua năm 2014 - 2016 63 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Hiện nay, cho vay tiêu dùng hình thức phổ biến quốc gia, đặc biệt nƣớc phát triển Tại Việt Nam, hầu hết ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Cơng ty tài có sản phẩm cho vay tiêu dùng, từ khoản vay lớn nhƣ: mua nhà, mua ô tô… khoản vay nhỏ nhƣ: vay mua đồ gia dụng, điện thoại, xe máy, khám chữa bệnh, du lịch… Hơn nữa, với cấu dân số trẻ, thu nhập tăng nhanh, xu hƣớng tiêu dùng ngƣời dân Việt Nam dần thay đổi, hình thành thói quen mua trƣớc trả sau nhu cầu tín dụng tiêu dùng ngƣời dân Việt Nam ngày gia tăng Dự báo thị trƣờng tài tiêu dùng tiếp tục tăng trƣởng nhanh trở thành cấu tín dụng quan trọng chiến lƣợc ngân hàng bán lẻ Việt Nam Tiềm lớn, song rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng khơng dễ kiểm sốt Vì vậy, việc kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM quan trọng, nhằm đảm bảo an toàn vốn, nâng cao sức cạnh tranh, gia tăng thị phần NHTM thị trƣờng Đối với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam-Chi nhánh Đà Nẵng, năm gần đây, cho vay tiêu dùng ngày phát triển, chiếm tỷ trọng cao tổng dƣ nợ chi nhánh, với chiến lƣợc phát triển đẩy mạnh hoạt động bán lẻ chi nhánh cho vay tiêu dùng sản phẩm vô quan trọng, đƣợc chi nhánh đặc biệt trọng Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh cao Vậy làm để kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần giúp chi nhánh tăng trƣởng an tồn, nâng cao cạnh tranh, mở rộng thị phần bán lẻ địa bàn Đây vấn đề chi nhánh đặc biệt quan tâm Nhận thức đƣợc tính cấp thiết việc kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng, tơi chọn đề tài “ Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh Đà Nẵng” để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận vấn đề liên quan đến kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất khuyến nghị nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Từ mục tiêu vào thực cụ thể luận văn giải câu hỏi nghiên cứu đặt nhƣ sau: - Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM bao gồm nội dung gì? Có thể sử dụng tiêu chí để đánh giá kết kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng? - Cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam-Chi nhánh Đà Nẵng đạt đƣợc kết gì, hạn chế cần đƣợc khắc phục? - Để hồn thiện đƣợc cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay tiêu dùng chi nhánh cần thực giải pháp nào? Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu: a Đối tượng nghiên cứu: Để thực đề tài, luận văn tập trung nghiên cứu: - Các vấn đề lý luận liên quan đến kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 83 Ngân hàng Nhà nƣớc cần kiểm soát chặt chẽ việc thành lập ngân hàng thời điểm nhạy cảm nhƣ muốn đảm bảo tính an tồn chung cho tồn hệ thống Áp dụng biện pháp xử lý kiên sai phạm đƣợc phát theo dõi chặt chẽ việc chỉnh sửa thực NHTM kiến nghị tra NHNN Xây dựng hệ thống giám sát từ xa để có khả cảnh báo sớm vi phạm từ có biện pháp xử lý thích hợp Đặc biệt ngăn ngừa cạnh tranh không lành mạnh NHTM nhƣ nới lỏng điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro hoạt động tín dụng Nâng cao chất lƣợng cung cấp thông tin Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) nhằm giúp cho NHTM có nhiều thơng tin cần thiết, góp phần giảm thiểu tình trạng thơng tin bất cân xứng từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay kinh doanh CIC cần phải cập nhật thông tin thƣờng xuyên, kịp thời lịch sử tín dụng khách hàng vay; thông tin số dƣ tiền gửi, tiền vay thơng tin tài khách hàng quan hệ tín dụng ngân hàng sở quy định bắt buộc cung cấp thông tin NHTM hoạt động lãnh thổ Việt Nam Minh bạch hóa thơng tin qui trình xếp hạng tín dụng khách hàng CIC Đồng thời CIC cần phải phối hợp với Bộ, Ngành quan địa phƣơng để thu thập cung cấp thông tin tinh hình phát triển kinh tế, quy hoạch, định hƣớng phát triển ngành, nghề vùng, miền, khu vực địa phƣơng để giúp NHTM việc định hƣớng cho hoạt động 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Vietinbank Sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng phong phú, đa dạng ngày 84 phổ biến Tuy nhiên đặt thách thức ngân hàng tính cạnh tranh liệt, đồng nghĩa với sách “thống” cho khách hàng song hành yếu tố rủi ro ln chực chờ vị trí khơng mong muốn Do đó, Ngân hàng cần có kế hoạch kinh doanh cụ thể, phản ứng nhanh với thay đổi mơi trƣờng, trì tốc độ tăng trƣởng nhanh bền vững Chủ động xây dựng hệ thống thông tin, số giúp cảnh báo trƣớc nguy có rủi ro cao cần phòng tránh, nhƣ xác định đƣợc lĩnh vực, ngành có tiềm ẩn rủi ro cao Hồn thiện quy trình cấp tín dụng, mơ hình quản lý tín dụng thống từ Trụ sở đến chi nhánh, ban hành đồng quy chế, quy trình tín dụng chuẩn, để nâng cao chất lƣợng việc thẩm định định cho vay phù hợp với mơ hình độc lập thẩm định định cho vay Chỉnh sửa chế, sách cho phù hợp với tình hình thực tế kinh doanh chi nhánh vùng, miền khác Tổ chức tập huấn quy trình thẩm định, cấp tín dụng đến 100% cán tín dụng chế đƣợc ban hành thời gian đến để nâng cao chất lƣợng thẩm định, kiểm tra giám sát, quản lý rủi ro khoản vay, nâng cao chất lƣợng tín dụng Xây dựng sách khách hàng theo nhóm: khách hàng quan trọng, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, sở ban hành gói sản phẩm trọn gói cho khách hàng lớn, nhóm khách hàng theo ngành, lĩnh vực kinh tế Tổ chức phân tích, đánh giá thƣờng xuyên tình hình kinh tế, lĩnh vực, ngành kinh tế để xây dựng giải pháp định hƣớng mở rộng tín dụng cụ thể cho ngành, lĩnh vực Đồng thời phục vụ cung cấp thông tin cho cơng tác thẩm định tín dụng cán tín dụng 85 Tiếp tục triển khai kiểm tra, giám sát cơng tác đạo điều hành tín dụng chi nhánh cách tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát chuyên đề, xử lý kịp thời vƣớng mắc, đạo rà xoát, chấn chỉnh, chỉnh sửa, khắc phục tồn sau tra đảm bảo chế độ, hạn chế nợ xấu phát sinh Xây dựng chế tài xử lý kỷ luật, trách nhiệm vật chất phù hợp CN để nợ xấu tăng cao có chế thi đua, khen thƣởng gắn với tiêu nợ xấu, tiêu thu hồi nợ xử lý rủi ro nhằm khuyến khích CN nỗ lực thu hồi, xử lý, giảm thiểu nợ xấu Đồng thời, NH cần trọng xây dựng mơi trƣờng làm việc, chuẩn hóa suất, trình độ tác nghiệp đội ngũ cán nhân viên 86 KẾT LUẬN Trong xu hƣớng hội nhập sâu rộng với giới, kinh tế Việt Nam không ngừng tăng trƣởng mạnh, mức sống ngƣời dân đƣợc nâng cao, nhu cầu tiêu dùng trở nên đa dạng phong phú Do thị trƣờng cho vay tiêu dùng thị trƣờng đầy tiềm mà ngân hàng thƣơng mại phải tập trung mở rộng Hơn Vietinbank nỗ lực với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam việc phát triển mảng cho vay tiêu dùng quan trọng Trong năm gần đây, Vietinbank nói chung Vietinbank Đà Nẵng nói riêng cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay ngày phát triển, chiếm tỷ trọng cao tổng dƣ nợ Đi đôi với phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh phải đặc biệt trọng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Trên sở tiếp cận lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành đƣợc nội dung sau: Khái quát lý luận RRTD cho vay tiêu dùng nhƣ nghiên cứu tìm hiểu nội dung biện pháp nhằm tăng cƣờng kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh ngân hàng NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Vietinbank Đà Nẵng Dựa sở lý thuyết phân tích đánh giá thực tiễn, luận văn đề xuất khuyến nghị mang tính tồn diện, thực tế nhằm tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Vietinbank Đà Nẵng Những kết nghiên cứu luận văn hy vọng góp phần nhỏ việc hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh, tạo mơi trƣờng tín dụng an toàn hiệu để chi nhánh 87 đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh cao nhất, đủ sức cạnh tranh với NHTM ngồi nƣớc Bên cạnh đó, q trình nghiên cứu với khn khổ thời gian kiến thức luận văn thạc sỹ khó tránh khỏi hạn chế thiếu sót Kính mong q thầy ngƣời đọc góp ý để luận văn có điều kiện hồn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Võ Thị Thúy Anh (Chủ biên) - ThS Lê Phƣơng Dung (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Tài Chính, Đà Nẵng [2] PGS.TS Lâm Chí Dũng, Th.S Võ Hồng Diễm Trinh (2010), Bài giảng quản trị ngân hàng 2, Đà Nẵng [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống Kê, Hồ Chí Minh [4] Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [5] Vietinbank Đà Nẵng, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014,2015,2016 [6] Quy chế cho vay, sổ tay tín dụng, quy định phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng hệ thống Vietinbank [7] Luật tổ chức tín dụng (2010), Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội [8] Các văn pháp lý: Quyết định Chính phủ, NHNN, v.v [9] Trang web www.vietinbank.vn, www.danang.gov.vn, www.sbv.gov.vn trang web khác có liên quan [10] Trần Mạnh Cƣờng (2015)“ Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP VBP Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng [11] Nguyễn Thị Ngọc Dung (2016) “Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển huyện Đăk Tô tỉnh Kon Tum”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng [12] Nguyễn Thị Hồng Hải (2015) “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Nam” Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng [13] Nguyễn Thị Thu Loan (2016) “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Gia Lai”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng [14] Hoàng Nữ Ngọc Quỳnh (2016) “Kiể ủ ụng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Đăk Lăk”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng [15] Lê Vĩnh Thạch (2014) “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng [16] Hoàng Văn Thái (2016) “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam- Chi nhánh Krông Năng, Buôn Hồ”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng [17] Ngô Thị Hải Yến (2015) “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngành xây dựng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng ... TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 68 3.1 ĐỊNH HƢỚNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM. .. ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng Chƣơng 3: Các khuyến nghị kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi. .. rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng: 57 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP CÔNG