Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay ngành xây dựng tại NHTMCP công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - NGÔ THỊ HẢI YẾN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGÀNH XÂY DỰNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆTNAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀ NẴNG – NĂM 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGƠ THỊ HẢI YẾN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGÀNH XÂY DỰNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆTNAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Hòa Nhân ĐÀ NẴNG – NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Ngô Thị Hải Yến MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Tổng quan thực nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGÀNH XÂY DỰNG CỦA NHTM 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGÀNH XÂY DỰNG CỦA NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Khái quát rủi ro tín dụng NHTM 10 1.1.2 Rủi ro tín dụng cho vay ngành xây dựng 17 1.2 KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG 21 1.2.1 Khái niệm kiểm sốt tín dụng 21 1.2.2 Nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng 21 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngành xây dựng 24 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngành xây dựng 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGÀNH XÂY DỰNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN CN ĐÀ NẴNG 30 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 30 2.1.1 Sự hình thành phát triển 30 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức 30 2.2.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh 34 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGÀNH XÂY DỰNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 40 2.2.1 Biện pháp nhằm né tránh rủi ro 40 2.2.2 Biện pháp ngăn ngừa giảm thiểu tổn thất rủi ro gây 48 2.2.3 Biện pháp chuyển giao rủi ro phân tán rủi ro 51 2.3 KẾT QUẢ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGÀNH XÂY DỰNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 52 2.3.1 Mức giảm tỷ lệ nợ xấu 52 2.3.2 Sự cải thiện cấu nhóm nợ 54 2.3.3 Mức giảm trích lập dự phòng 55 2.3.4 Mức giảm tỷ lệ xóa nợ ròng 56 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGÀNH XÂY DỰNG TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 57 2.4.1 Những kết đạt 57 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 58 CHƯƠNG GIẢI PHÁP KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGÀNH XÂY DỰNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGÀNH XÂY DỰNG TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN ĐÀ NẴNG 67 3.1.1 Dự báo nhu cầu vay ngành xây dựng thời gian tới 67 3.1.2 Định hướng NH TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng cho vay ngành xây dựng 67 3.2 GIẢI PHÁP KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGÀNH XÂY DỰNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 70 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 70 3.2.2 Hồn thiện cơng tác thu thập, xử lý thơng tin xếp hạng tín dụng nội 73 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra sau 75 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ xấu, nợ nhóm 77 3.2.5 Nghiên cứu kế hoạch triển khai ứng dụng công cụ, biện pháp kỹ thuật nhằm chuyển giao rủi ro đa dạng hóa cho vay 78 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ ngành 79 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh NH TMCP Cơng thương Đà Nẵng 35 Bảng 2.2: Tình hình cho vay chi nhánh NH Công thương Đà Nẵng 36 Bảng 2.3: Các hoạt động khác NH Công Thương CN Đà Nẵng 38 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh năm 2011-2013 39 Bảng 2.5: Dư nợ tỷ lệ nợ xấu cho vay ngành xây dựng 53 Bảng 2.6: Cơ cấu nhóm nợ cho vay ngành xây dựng 54 Bảng 2.7: Tỷ lệ trích lập dự phòng qua năm 55 Bảng 2.8: Tình hình thu hồi nợ xử lý rủi ro cho vay ngành xây dựng 56 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trên giới, ngành Xây dựng coi ngành kinh tế quan trọng, phận thiếu kinh tế Đây ngành thường xuyên cần đến hỗ trợ ngân hàng thương mại qua việc sử dụng khoản tín dụng dài hạn cơng ty xây dựng ln đóng vai trò khách hàng thân thiết ngân hàng Tuy nhiên bối cảnh kinh tế khó khăn nay, thị trường nhà đất đóng băng đem đến nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh ngành xây dựng khiến cho việc trả nợ họ gặp nhiều trở ngại làm cho tỷ lệ nợ xấu NHTM lĩnh vực ngày tăng cao khiến cho ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tín dụng Về nguyên tắc khơng thể loại bỏ hồn tồn mà phải tìm cách để tìm hiểu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngành nghề nhằm hạn chế thấp tác động xấu rủi ro tín dụng xảy đến ngân hàng Tại chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng nay, hoạt động cho vay ngành xây dựng chiểm tỷ lệ không nhỏ nợ xấu lại có xu hướng tăng cao mà chủ yếu phát sinh từ ngành Vậy làm để nâng cao chất lượng việc kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay chi nhánh Trong bối cảnh trên, mạnh dạn chọn đề tài “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngành xây dựng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng” làm luận văn tốt nghiệp 2 Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngành xây dựng ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngành xây dựng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện việc kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngành xây dựng Chi nhánh Đà Nẵng Câu hỏi nghiên cứu: Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay gì? Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay bao hàm nội dung gì? Các tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng? Các nhân tố ảnh hưởng kiểm sốt rủi ro tín dụng? Đặc điểm cho vay ngành xây dựng ảnh hưởng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng nào? Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay ngành xây dựng Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng nào? Có kết gì? Những hạn chế gì? Ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh Đà Nẵng cần tiến hành giải pháp để tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng? Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: vấn đề lý luận thực tiễn kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngành xây dựng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: Đề tài khơng nghiên cứu tồn q trình quản trị rủi ro tín dụng, mà tập trung nghiên cứu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngành xây dựng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt 73 Công tác thẩm định không dừng lại việc đánh giá tình hình hoạt động khách hàng kinh doanh khứ, mà cần phải đánh giá tình hình hoạt động khách hàng tương lai, yêu cầu khách hàng lập báo cáo luồng tiền dự toán, báo cáo thu nhập tạm tính bảng tổng kết tài sản tạm tính Qua đó, CBTD xác định khách hàng có dòng tiền vào để trả nợ dòng tiền cần vay bù đắp thẩm định có trình độ chun mơn sâu, am hiểu nhiều lĩnh vực có kinh nghiệm tổng hợp dự báo tốt; cần phải thường xuyên tổ chức đào tạo nâng cao kỹ thẩm định, cập nhật thông tin tổ chức hội thảo, hội nghị nhằm trao đổi kinh nghiệm cán chi nhánh hay chi nhánh hệ thống công tác thẩm định 3.2.2 Hồn thiện cơng tác thu thập, xử lý thơng tin xếp hạng tín dụng nội Để có nguồn thơng tin đầy đủ khách hàng kinh doanh phục vụ cho việc phân tích thẩm định tín dụng CBTD phải tiến hành khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác Việc thu thập thơng tin đòi hỏi nhánh thực cách thường xuyên liên tục, định kỳ hay đột xuất Thực tế cho thấy hầu hết báo cáo tài khách hàng kinh doanh gửi đến ngân hàng mang tính đối phó chính, số liệu khơng phản ánh thực trạng doanh nghiệp từ gây tình trạng bất đối xứng thơng tin Vì vậy, để có nguồn thông tin đầy đủ khách hàng kinh doanh phục vụ cho việc phân tích thẩm định tín dụng CBTD phải tiến hành khai thác thơng tin từ nhiều nguồn khác như: thông tin khách hàng cung cấp từ báo cáo tài mà khách hàng doanh nghiệp cung cấp hay từ ghi chép sổ sách kế toán, tờ khai nộp thuế khách hàng hộ kinh doanh hay thông qua việc tiếp cận thường xuyên với khách hàng, 74 khảo sát thực tế tình hình kinh doanh khách hàng; thơng tin thu thập từ phía bạn hàng hay đối tác kinh doanh, khách hàng người kinh doanh; từ ngân hàng mà khách hàng kinh doanh có quan hệ tín dụng, từ quan thuế, từ quyền địa phương; thơng tin từ tin Khách hàng doanh nghiệp Vietinbank hàng tuần; thông tin Trung tâm tín dụng NHNN (CIC) cung cấp Việc thu thập thơng tin đòi hỏi nhánh thực cách thường xuyên liên tục, định kỳ hay đột xuất Tăng cường hợp tác, trao đổi chia sẻ thông tin sở có lợi chi nhánh hệ thống hay NHTM địa bàn để hạn chế việc cho vay chồng chéo chi nhánh hệ thống hay hạn chế việc khách hàng lợi dụng vay vốn nhiều ngân hàng khác CBTD sau thu thập thông tin từ tất nguồn có, để có thơng tin xác đáng tin cậy, CBTD phải sàn lọc, xử lý nguồn thông tin thu thập để phục vụ cho việc đưa định cấp tín dụng hay từ chối cấp tín dụng phục vụ cho công tác chấm điểm xếp hạng khách hàng Ngồi thơng tin thu thập phải xếp biên soạn cho dễ dàng so sánh nguồn thông tin với hay thông tin khứ Chi nhánh cần tổ chức tập huấn cách thức thu thập, xử lý lưu trữ thông tin cho CBTD tạo điều kiện cho CBTD việc thu thập, phân tích thông tin xác định điểm mạnh, điểm yếu khách hàng kinh doanh phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay 75 khách hàng; hạn chế không cho vay nhóm khách hàng có xếp hạng tín dụng thấp; xác định thời hạn mức lãi suất cho vay, xác định yêu cầu tài sản đảm bảo ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, nâng hạn mức cho vay nhằm thu hút khách hàng ước lượng mức vốn cho vay không thu hồi để 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra sau Cần sâu vào kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay doanh nghiệp hồ sơ chứng từ kiểm tra thực tế trường Về kiểm tra vốn tự có tham gia ngồi kiểm tra số liệu sổ sách báo cáo doanh nghiệp, cần kiểm tra giám sát việc thực thực tế Đặc biệt việc cho vay để xây dựng công trình u cầu khách hàng dùng vốn tự có để thực trước, ngân hàng phát tiền vay phần sau kiểm tra giá trị mà doanh nghiệp tự đầu tư, cơng trình lớn phức tạp u cầu kiểm tốn Kiểm tra cho vay: khách hàng yêu cầu nhận nợ vay, CBTD phải kiểm tra chặt chẽ q trình giải ngân, đối chiếu mục đích u cầu giải ngân với tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (Hợp đồng mua bán, hóa đơn giá trị gia tăng, biên đối chiếu công nợ, biên nghiệm thu, phiếu giao nhận hàng hóa, ) khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Mục đích yêu cầu giải ngân phải phù hợp với mục đích, phương án vay vốn ban đầu khách hàng Tăng cường áp dụng phương thức giải ngân chuyển khoản để 76 kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng kinh doanh, đồng thời hạn chế giải ngân tiền mặt Kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay khơng nhằm ngăn ngừa tình trạng khách hàng kinh doanh sử dụng vốn sai mục đích, kiểm tra tình hình sử dụng khai thác TSBĐ nợ vay mà thơng qua nhắc nhỏ, đơn đốc việc hồn thành cơng tác trả nợ, trả lãi đến hạn tốn Cơng tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay phải thực định kỳ hàng năm, đột xuất kiểm tra theo quy định NH Công thương Việt Nam đưa Đồng thời, tăng tần suất kiểm tra khách hàng có khoản nợ hạn nhằm kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cường khả phòng ngừa, hạn chế RRTD Để việc kiểm tra sử dụng vốn vay có hiệu giúp phát sớm dấu hiệu rủi ro, CBTD cần chủ động sử dụng kết hợp phương thức kiểm tra khác kiểm tra thực tế tình hình khách hàng kinh doanh công trường, hay nơi sinh sống; kiểm tra trường, thị sát tiến độ thực hiện, công trường thi công, trình giao nhận vật tư hàng hố, máy móc thiết bị… mang tính thường xuyên sát hơn; kiểm hàng hóa kho, đối chiếu giá trị hóa đơn với thẻ xuất nhập kho và/hoặc kiểm tra sổ sách chứng từ kế tốn; kiểm tra thơng qua rà sốt, phân tích báo cáo tài khách hàng kinh doanh; kiểm tra trạng tài sản, mức độ biến động giá trị tài sản thị trường, khả xử lý TSBĐ xảy rủi ro Kết kiểm tra phải CBTD thể rõ biên kiểm tra sử dụng vốn vay Đối với khoản vay có dấu hiệu bất thường CBTD phải báo cáo với lãnh đạo nhằm có biện pháp xử lý kịp thời Việc phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề, khoản vay có biểu khả thu hồi biện pháp hữu hiệu góp phần hạn chế rủi ro hoạt động cho vay kinh doanh chi nhánh 77 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ xấu CBTD cần thường xuyên giám sát khoản vay, nhắc nhở khách hàng đến hạn trả nợ Thành lập tổ thu hồi nợ xấu, lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ xấu Tổ thu hồi nợ xấu cần tổ chức phân tích đánh giá thực trạng khoản nợ xấu để có giải pháp thu hồi nợ xấu cụ thể đối tượng khách hàng Thực phân công, giao trách nhiệm giao khoán tiêu thu hồi nợ xấu, nợ XLRR cho CBTD phụ trách Đồng thời, để thực tốt công tác thu hồi nợ xấu, nợ XLRR, Chi nhánh cần có sách khen thưởng kịp thời CBTD làm tốt công tác thu hồi nợ xấu nợ XLRR Tiến hành phân tích đánh giá khoản nợ xấu, nợ XLRR phân thành nhóm dựa vào yếu tố sau: nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, nợ XLRR khách quan hay chủ quan; khách hàng có thái độ hợp tác với chi nhánh việc thực kế hoạch thu hồi nợ hay chây ỳ, không hợp tác; khách hàng có tài sản bảo đảm hay khơng có tài sản bảo đảm tiền vay Từ đó, lập kế hoạch đưa phương án khác khoản nợ xấu, nợ XLRR để có biện pháp thu nợ cách phù hợp Cụ thể sau: Đối với khoản nợ xấu nguyên nhân khách quan thiên tai, ảnh hưởng kinh tế làm giá biến động, ngân hàng đánh giá khả kinh doanh ngân hàng thực cấu nợ cho vay lại để tạo điều kiện cho khách hàng cải thiện tình hình hoạt động SXKD nhằm tạo khả tài để trả nợ cho ngân hàng Để thực theo cách này, đòi hỏi CBTD phải có trình độ, kinh nghiệm để tư vấn cho khách hàng phương diện quản lý, tiêu thụ sản phẩm, giá cả, để giúp khách hàng vượt qua khó khăn Bên cạnh đó, CBTD phải làm việc nghiêm túc, công tư phân minh, giám sát chặt chẽ hoạt động SXKD 78 khách hàng Sau thời gian thấy kế hoạch khắc phục khoản vay đạt hiệu tiếp tục giám sát thực tiếp kế hoạch đề Nếu ngược lại, tiến triển khách hàng không mong đợi khơng có tiến triển phải kịp thời thay đổi kế hoạch, triển khai kế hoạch thu hồi khoản vay Đối với khoản nợ xấu xuất phát từ nguyên nhân chủ quan, khách hàng chây ỳ, không chịu hợp tác với ngân hàng việc thực kế hoạch trả nợ hay qua phân tích đánh giá nhận thấy tình hình hoạt động SXKD khả trả nợ khách hàng khơng khả quan phải tiến hành việc thu hồi nợ xấu Trong trường hợp khách hàng có thiện chí hợp tác việc trả nợ tiến hành thương lượng bán tài sản hay yêu cầu người bảo lãnh trả thay (nếu có), bắt buộc khách hàng chuyển giao khoản cơng nợ phải thu có khả thu hồi cho ngân hàng để ngân hàng thu nợ Ngược lại, khách hàng khơng có thiện chí chây ỳ việc trả nợ ngân hàng áp dụng biện pháp kiên quyết, dứt khoát yêu cầu phát tài sản bảo đảm tiền vay khởi kiện tòa án 3.2.5 Nghiên cứu kế hoạch triển khai ứng dụng công cụ, biện pháp kỹ thuật nhằm chuyển giao rủi ro đa dạng hóa cho vay Chi nhánh cần kiên việc yêu cầu bên vay thực đầy đủ mua bảo hiểm giới hạn tài sản chấp mà gồm loại tài sản liên quan đến vốn vay như: máy móc thiết bị, kho tàng, nhà xưởng, cơng trình xây dựng, vật tư hàng hố… Ngoài ra, chi nhánh cần chuẩn bị phương án mua bảo hiểm tín dụng khoản vay riêng lẻ toàn danh mục xuất loại hình kinh doanh thị trường 79 Thực đầy đủ hình thức bảo lãnh ngân hàng bên vay Chi nhánh cần yêu cầu bên vay vốn phải có đầy đủ loại bảo lãnh bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tốn, bảo lãnh hồn tạm ứng, bảo lãnh đảm bảo chất lượng cơng trình máy móc thiết bị để trường hợp đối tác khách hàng không thực tổ chức phát hành thư bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh nhằm hạn chế rủi ro xảy ảnh hưởng xấu đến hoạt động SXKD, khả trả nợ doanh nghiệp Cần nghiên cứu sử dụng cơng cụ phái sinh hàng hóa (hợp đồng tương lai, kỳ hạn, quyền chọn, hoán đổi) Trong điều kiện áp dụng nay, trước mắt cần yêu cầu doanh nghiệp thực hợp đồng giao sau hình thức đơn đặt hàng , đặt cọc mua hàng ứng trước để kiểm sốt chi phí đầu vào ngun vật liệu, sau mở rộng qua hình thức khác thị trường cho phép 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ ngành a) Kiến nghị Chính phủ Hồn thiện khung pháp lý việc hạn chế giải nợ xấu TCTD như: quy định phân loại nợ; quy định trích lập dự phòng rủi ro; quy định xử lý tài sản bảo đảm; quy định quyền khởi kiện yêu cầu tổ chức cá nhân hoàn trả vốn vay, phù hợp với thực tế phát huy hiệu việc giải nợ xấu, từ cải thiện tình trạng nợ xấu cho TCTD Cụ thể: Sửa đổi lại Luật Đất đai năm 2003 cho phù hợp với tình hình nay, cần giao quyền định đoạt tài sản chấp bất động sản cho ngân hàng quyền xử lý phải đảm bảo quyền lợi bên tham 80 gia Qua đó, giúp NHTM đẩy nhanh tiến độ thu hồi nợ xấu góp phần lành mạnh hóa hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Xây dựng thị trường mua bán nợ, hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động mua bán nợ VMAC Bên cạnh đó, cần có sách khuyến khích nhà đầu tư tham gia thị trường mua bán nợ đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm bớt chi phí xử lý nợ, nhằm tạo điều kiện để kích thích thị trường mua bán nợ Việt Nam vào hoạt động hiệu b) Kiến nghị Bộ Xây dựng Bộ Xây dựng cần tập trung hoàn thiện huy động nguồn lực nước cho đầu tư phát triển hạ tầng đô thị… tạo nhiều hội tốt cho doanh nghiệp xây dựng Đổi mới, nâng cao chất lượng cơng tác quy hoạch, rà sốt điều chỉnh bổ sung quy hoạch vùng, quy hoạch chung phạm vi nước, đẩy nhanh tốc độ phủ kín quy hoạch phân khu, quy hoạch chi tiết ; Tiếp tục triển khai thực Nghị định 15/2013/NĐ-CP, tăng cường công tác quản lý, kiểm tra, giám sát đầu tư xây dựng thực Nghị định số 11/2013/NĐ-CP, tăng cường quản lý kiểm soát chặt chẽ dự án phát triển đô thị theo quy hoạch, kế hoạch nhằm phát triển ngành xây dựng cách có hệ thống, định hướng, ngăn chặn việc đầu tư xây dựng tràn lan gây lãng phí nguồn lực Tập trung thực giải pháp tháo gỡ kh vật liệu xây dựng theo quy hoạch tạo thị trường tiêu thụ cho doanh nghiệp ngành xây dựng 81 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Tăng cường hiệu công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM Thanh tra NHNN để đảm bảo TCTD tuân thủ quy định hoạt động ngân hàng, đặc biệt quy định cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro quy định an tồn hoạt động tín dụng: Xây dựng hệ thống tra ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát NHNN đáp ứng yêu cầu hội nhập hệ thống ngân hàng Việt Nam Áp dụng biện pháp xử lý kiên sai phạm phát theo dõi chặt chẽ việc chỉnh sửa thực NHTM kiến nghị tra NHNN Xây dựng hệ thống giám sát từ xa để có khả cảnh báo sớm vi phạm từ có biện pháp xử lý thích hợp Đặc biệt ngăn ngừa cạnh tranh không lành mạnh NHTM nới lỏng điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro hoạt động tín dụng Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng cho cán tra lực chuyên môn, nắm vững hoạt động ngân hàng, pháp luật văn liên quan đến hoạt động giám sát Nâng cao chất lượng cung cấp thông tin Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) nhằm giúp cho NHTM có nhiều thơng tin cần thiết góp phần giảm thiểu tình trạng thơng tin bất cân xứng từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay kinh doanh CIC cần phải cập nhật thông tin thường xuyên, kịp thời lịch sử tín dụng khách hàng vay; thơng tin số dư tiền gửi, tiền vay thơng tin tài khách hàng quan hệ tín dụng ngân hàng 82 sở quy định bắt buộc cung cấp thông tin NHTM hoạt động lãnh thổ Việt Nam Minh bạch hóa thơng tin qui trình xếp hạng tín dụng khách hàng CIC Đồng thời CIC cần phải phối hợp với Bộ, Ngành quan địa phương để thu thập cung cấp thơng tin tinh hình phát triển kinh tế, quy hoạch, định hướng phát triển ngành, nghề vùng, miền, khu vực địa phương để giúp NHTM việc định hướng cho hoạt động 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Hồn thiện quy trình cấp tín dụng, mơ hình quản lý tín dụng thống từ Trụ sở đến chi nhánh, ban hành đồng quy chế, quy trình tín dụng chuẩn, để nâng cao chất lượng việc thẩm định định cho vay phù hợp với mơ hình độc lập thẩm định định cho vay Chỉnh sửa chế, sách cho phù hợp với tình hình thực tế kinh doanh chi nhánh vùng, miền khác Tổ chức tập huấn quy trình thẩm định, cấp tín dụng đến 100% cán tín dụng chế ban hành thời gian đến để nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra giám sát, quản lý rủi ro khoản vay, nâng cao chất lượng tín dụng Xây dựng sách khách hàng theo nhóm khách hàng: khách hàng quan trọng, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, sở ban hành gói sản phẩm trọn gói cho khách hàng lớn, nhóm khách hàng theo ngành, lĩnh vực kinh tế Tổ chức phân tích, đánh giá thường xuyên tình hình kinh tế, lĩnh vực, ngành kinh tế để xây dựng giải pháp định hướng mở rộng tín dụng cụ thể cho ngành, lĩnh vực Đồng thời phục vụ cung cấp thơng tin cho cơng tác thẩm định tín dụng cán tín dụng 83 Tiếp tục triển khai kiểm tra, giám sát công tác đạo điều hành tín dụng chi nhánh cách tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chun đề, xử lý kịp thời vướng mắc, đạo rà xoát, chấn chỉnh, chỉnh sửa, khắc phục tồn sau tra đảm bảo chế độ, hạn chế nợ xấu phát sinh Xây dựng chế tài xử lý kỷ luật, trách nhiệm vật chất phù hợp chi nhánh để nợ xấu tăng cao có chế thi đua, khen thưởng gắn với tiêu nợ xấu, tiêu thu hồi nợ xử lý rủi ro nhằm khuyến khích chi nhánh nỗ lực thu hồi, xử lý, giảm thiểu nợ xấu Đồng thời cần trọng xây dựng môi trường làm việc, chuẩn hóa suất, trình độ tác nghiệp đội ngũ cán công nhân viên 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở thực trạng rủi ro tín dụng cho vay ngành xây dựng, tồn nguyên nhân với định hướng Chi nhánh thời gian tới, nội dung chương xây dựng giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng ngành xây dựng Chi nhánh Bên cạnh đó, chương đề xuất số kiến nghị Chính phủ, Bộ Xây dựng, Ngân hàng Nhà nước NH TMCP Công Thương Việt Nam để tạo điều kiện cho kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngành xây dựng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng hiệu 85 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Vietinbank nói riêng ln gắn liền với rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Thời gian gần đây, nhiều dấu hiệu biến động thị trường cho thấy nguy xảy rủi ro tín dụng tăng lên, điển hình thực trạng nợ xấu cho vay ngành xây dựng có xu hướng gia tăng làm ảnh hưởng đến lợi nhuận NHTM có NH TMCP Cơng Thương CN Đà Nẵng Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng kiểm soát rủi roc ho vay ngành xây dựng yêu cầu cấp bách chi nhánh Trên sở tiếp cận lý luận thực tiễn luận văn hoàn thành nội dung sau: Khái quát lý luận RRTD cho vay ngành xây dựng nghiên cứu tìm hiểu nội dung biện pháp để kiểm soát RRTD cho vay ngành xây dựng hoạt động kinh doanh ngân hàng NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngành xây dựng Vietinbank Đà Nẵng Từ đánh giá mặt thành công, tồn nguyên nhân dẫn đến tồn kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngành xây dựng chi nhánh Dựa sở lý thuyết phân tích đánh giá thực tiễn, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị mang tính tồn diện, thực tế kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngành xâ dựng Chi nhánh Với kết đạt luận văn, hy vọng góp phần vào việc nâng cao chất lượng tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngành xây dựng thời gian tới Bên cạnh đó, q trình nghiên cứu với khuôn khổ thời gian kiến thức luận văn thạc sỹ khó tránh khỏi hạn chế thiếu sót Kính mong q thầy người đọc góp ý để luận văn có điều kiện hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Võ Thị Thúy Anh (Chủ biên) - ThS Lê Phương Dung, Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Tài Chính, 2008 [2] PGS.TS Lâm Chí Dũng, Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh (2010), Bài giảng quản trị ngân hàng 2, Đà Nẵng [3] Nguyễn Thị Anh Đào (2012), Hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [4] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống Kê, Hồ Chí Minh [5] Luật tổ chức tín dụng (2010), Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội [6] Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [7] Trần Anh Thư (2013), Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay kinh doanh Công ty TNHH MTV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hải Châu [8] Lương Khắc Trung (2012), Giải pháp kiểm soát tài trợ rủi ro cho vay doanh nghiệp Chi nhánh NH NN&PTNT quận Sơn Trà –TP Đà Nẵng [9] Vietinbank Đà Nẵng, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010,2011,2012 ... SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGÀNH XÂY DỰNG CỦA NHTM 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGÀNH XÂY DỰNG CỦA NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Khái quát rủi ro tín... SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGÀNH XÂY DỰNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGÀNH XÂY DỰNG TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT... cầu vay ngành xây dựng thời gian tới 67 3.1.2 Định hướng NH TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng cho vay ngành xây dựng 67 3.2 GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGÀNH XÂY