Sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp siêu nhỏ ở Agribank, chi tiết về quy trình cho vay doanh nghiệp bán xe máy ở Cam Ranh Khánh Hòa. Với hệ thống thẩm định chi tiết và cụ thể, giúp cho ngân hàng có đánh giá chính xác về đối tượng khách hàng cho vay.
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG MƠN HỌC: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN “ THIẾT KẾ SẢN PHẨM TÍN DỤNG VÀ TỔ CHỨC CHO VAY ĐỐI VỚI CƠNG TY TNHH MINH HẰNG TẠI AGRIBANK CAM RANH” Nhóm sinh viên thực hiện:nhóm QUEEN BEE (LỚP ĐH17) Trịnh Huyền Anh Lê Thị Khánh Linh Lê Thị Vân Anh Trần Thị Kiều Nga Đinh Thị Huyền Trang Giảng viên hướng dẫn: NCS Trần Thanh Long Học kỳ I năm học 2017-2018 LỜI MỞ ĐẦU Cùng với nghiệp đổi phát triển kinh tế – xã hội đất nước Hệ thống ngân hàng nước ta có bước tiến đáng kể hoạt động để đáp ứng yêu cầu kinh tế Từ yêu cầu hệ thống ngân hàng, nước ta có đổi cấu tổ chức công nghệ ngân hàng Nét bật đổi phân chia thành hai cấp hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Thương mại thực chức kinh doanh tiền tệ cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước với vai trò quản lý tồn hệ thống ngân hàng Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại góp phần quan trọng để thúc đẩy kinh tế phát triển Khi kinh tế phát triển mạnh đòi hỏi u cầu đặt với hệ thống ngân hàng ngày lớn, buộc ngân hàng phải không ngừng đổi phát triển để đáp ứng thoả mãn yêu cầu kinh tế.Với nhận thức: để tồn phát triển vững mạnh kinh tế thị trường với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng Thương mại khơng cách khác phải mở rộng hoạt động kinh doanh không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động Đối với ngành ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong đó, tín dụng doanh nghiệp nghiệp vụ quan trọng mang lại hiệu cao hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, việc khơng ngừng cải thiện sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp nói chung thiết kế sản phẩm tín dụng doanh nghiệp siêu nhỏ nói riêng yếu tố định phát triển vững ngân hàng Tại tỉnh Khánh Hòa, có nhiều tiềm phát triển đặc biệt thành phố Cam Ranh, doanh nghiệp siêu nhỏ địa bàn ngày nhiều Nhận thấy nhu cầu tín dụng nhóm doanh nghiệp kinh tế Ngân hàng Agribank chi nhánh Cam Ranh có sản phẩm thiết kế riêng cho nhóm doanh nghiệp Vì vậy, nhóm chúng em chọn chủ đề “Thiết kế sản phẩm tín dụng tổ chức cho vay Cơng ty TNHH Minh Hằng ngân hàng Agribank Cam Ranh, Khánh Hòa” Trong phạm vi đề tài tập lớn, làm không tránh khỏi hạn chế định nội dung hình thức Chúng em vui lòng đón nhận ý kiến đóng góp giảng viên bạn sinh viên để làm hoàn thiện Qua đây, chúng em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Giảng viên NCS Trần Thanh Long giảng dạy mơn Tín dụng ngân hàng II giúp đỡ chúng em hoàn thiện tập này./ Mục lục Tổng quan bên cho vay – Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Cam Ranh 1.1 Thành lập hoạt động kinh doanh NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP CAM RANH KHÁNH HÒA Trụ sở tại: 1730 Hùng Vương, Phú Trung, phường Cam Phú, Tp Cam Ranh, Khánh Hòa Mã số thuế: 0100686174-300 Cơ quan Thuế quản lý: Cục Thuế Tỉnh Khánh Hòa Người ĐDPL: Huỳnh Tấn Quang Ngày thành lập: 05/03/1989 Giấy phép kinh doanh: 0100686174-300 Ngành nghề chính: Hoạt động trung gian tiền tệ khác Điện thoại: (058) 3861378 – 3861019 Fax: (058) 362378 – 3861420 AGRIBANK chi nhánh Cam Ranh Khánh Hòa vào hoạt động từ năm 1989 đến gần 30 năm, góp phần khơng nhỏ cho phát triển thành phố Cam Ranh tỉnh Khánh Hòa nói chung Với nhiệm vụ kinh doanh cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngành Ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu tiền tệ ngân hàng người dân, doanh nghiệp, phục vụ tốt cho việc phát triển kinh tế - xã hội địa bàn Với số sản phẩm như: Huy động vốn, Tín dụng, Thanh tốn nước, Thanh toán quốc tế, Thẻ, E-Banking… Tại ngân hàng AGRIBANK chi nhánh Cam Ranh tin yếu tố góp phần thành cơng tạo dựng từ đội ngũ nhân Với nhân tổng cộng 48 người, 17 cán tín dụng, 16 giao dịch viên, thủ quỹ lãnh đạo Ngân hàng không ngừng xây dựng môi trường làm việc sáng tạo thân thiện, đề cao tinh thần tập thể, trọng chất lượng công việc đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Cùng với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, động , dày dặn kinh nghiệm, giàu sức sáng tạo có chun mơn sâu Bên cạnh nỗ lực hồn thành tiêu, nhiệm vụ theo kế hoạch ngành, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế địa bàn, AGRIBANK Chi nhánh Cam Ranh tham gia tích cực có trách nhiệm công tác an sinh xã hội địa bàn Tọa lạc vị trí đắc địa thành phố Cam Ranh Cam Ranh nơi thiên nhiên ban tặng bờ biển tuyệt đẹp khí hậu lành, Bắc bán đảo Cam Ranh (tỉnh Khánh Hòa) mệnh danh vùng đất vàng du lịch nghỉ dưỡng Đặc biệt, thời gian gần đây, trước vào rầm rộ nhà đầu tư, vùng đất nhiều tiềm thực bước vào giai đoạn phát triển AGRIBANK Chi nhánh Cam Ranh ý thức phải không ngừng đổi phát triển , nắm bắt hội ,luôn đồng hành, tạo điều kiện hỗ trợ mơ hình sản xuất hiệu vay vừa đảm bảo nguồn vốn giúp nông dân làm giàu, làm giàu từ du lịch, dịch vụ Tạo điều kiện thuận lợi, cung cấp sản phẩm cho vay đa dạng cho doanh nghiệp, chủ đầu tư muốn đầu tư vào TP.Cam Ranh Hoạt động bối cảnh ngày có nhiều tổ chức tín dụng dành quan tâm đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, để đứng vững địa bàn này, chương trình hành động giai đoạn 2016 – 2020 Agribank xác định tăng cường huy động vốn, cung cấp vốn tín dụng cho kinh tế gắn với phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dich vụ(SPDV), đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng; tiếp tục giữ vững vai trò chủ lực đầu tư, hỗ trợ phát triển cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn nông dân Để đạt mục tiêu phát triển kinh doanh dịch vụ giai đoạn 2016 - 2020; Phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích, tăng cường hoạt động quảng bá SPDV, triển khai sản phẩm liên kết với nhà cung ứng khác Trên sở phát huy lợi mạng lưới, nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ thơng tin để nghiên cứu, xây dựng gói sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng, lĩnh vực, nhanh chóng hình thành sản phẩm đặc trưng Agribank I.2 Sản phẩm tín dụng Agribank I.2.1 Sản phẩm tín dụng cá nhân Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Cho vay người lao động làm việc nước ngồi Cho vay trả góp Cho vay hỗ trợ du học Cho vay lưu vụ hộ nông dân Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh Cho vay bù đắp tài Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà dân cư Cho vay cầm cố giấy tờ có giá Cho vay mua phương tiện lại Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay hình thức thấu chi tài khoản Cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mơ nhỏ I.2.2 Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp Cho vay lần Cho vay theo dự án đầu tư Cho vay dự án theo định Chính phủ Cho vay ưu đãi xuất Cho vay để đầu tư trực tiếp nước ngồi Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán Cho vay mua cổ phiếu để tăng vốn góp Cho vay hạn mức tín dụng Cho vay hợp vốn Cho vay theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Cho vay để trả nợ nước ngồi trước hạn Cho vay theo dự án, chương trình vốn tài trợ nước Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi toán Cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu Cho vay dự án sở hạ tầng Sản phẩm tín dụng khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ phổ biến Agribank Cam Ranh 2.1.Cho vay lần Phương thức cho vay lần phương thức cho vay mà lần vay vốn, khách hàng NHNNo & PTNT VN làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng 2.1.1.Đối tượng áp dụng - Khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên - Cho vay vốn lưu động, cho vay bù đắp thiếu hụt tài tạm thời, cho vay bắc cầu, cho vay hỗ trợ triển khai đề tài nghiên cứu khoa học, công nghệ, cho vay tiêu dùng dân cư (thời gian cho vay 12 tháng) 2.1.2 Xác định số tiền cho vay, thời gian trả nợ Số tiền cho vay = Tổng nhu cầu vốn dự án phương án - vốn chủ sở hữu vốn tự có - vốn khác (nếu có) Mỗi hợp đồng tín dụng phát tiền vay nhiều lần phù hợp với tiến độ yêu cầu sử dụng vốn thực tế khách hàng Mỗi lần nhận tiền vay khách hàng phải lập Giấy nhận nợ Trên giấy nhận nợ phải ghi thời hạn cho vay cụ thể, đảm bảo không vượt so với thời hạn cho vay ghi hợp đồng tín dụng Tổng số tiền cho vay giấy nhận nợ không vượt số tiền ký hợp đồng tín dụng 2.1.3 Ưu nhược điểm hình thức cho vay lần • Ưu điểm: - NH chủ động nguồn vốn - Lãi NH thu tương đối cao • Nhược điểm: - Thủ tục tương đương đối phức tạp, tốn chi phí thời gian - Khách hàng không chủ động nguồn vốn - Hiệu sử dụng vốn vay khơng cao, có số thời điểm khách hàng vừa có số dư nợ tài khoản cho vay, vừa có số dư tài khoản tiền gửi 2.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng(HMTD) Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng phương thức cho vay mà NHNNo & PTNT VN khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định 2.2.1 Đối tượng áp dụng - Khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên - Khách hàng vay có đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay lần 2.2.2 Xác định thời hạn cho vay - Căn vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả trả nợ khách hàng để xác định thời hạn cho vay ghi vào hợp đồng tín dụng giấy nhận nợ - Trong thời hạn trì hạn mức tín dụng, khách hàng rút vốn phù hợp với tiến độ yêu cầu sử dụng vốn thực tế phải đảm bảo khơng vượt q hạn mức tín dụng ký kết Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng phải lập giấy nhận nợ với ngân hàng, kèm theo: bảng kê chứng từ sử dụng tiền vay giấy tờ liên quan đến sử dụng tiền vay NHNNo & PTNT VN kiểm tra tài liệu đảm bảo phù hợp với nội dung sử dụng vốn vay theo điều khoản ghi hợp đồng tín dụng ký vào giấy nhận nợ khách hàng 2.2.3 Xác định hạn mức tín dụng Cơ sở xét cấp HMTD: Bảng kế hoạch kinh doanh báo cáo tài doanh nghiệp Triển khai cách tính: dự đốn, ước lượng dựa vào kế hoạch kinh doanh khách hàng - Vòng quay VLĐ (t+1) = + % mức điều chỉnh - Xác định Nhu cầu VLĐ kỳ kế hoạch, chi phí sản xuất kinh doanh tham khảo trực tiếp báo cáo kế hoạch sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Nhu cầu VLĐ = 2.2.4 Điều chỉnh hạn mức tín dụng Tăng hạn mức tín dụng Trong thời hạn trì hạn mức tín dụng, khách hàng có nhu cầu điều chỉnh tăng hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh dịch vụ, phải có văn đề nghị NHNNo & PTNT VN xem xét, thấy hợp lý chấp thuận điều chỉnh hạn mức tín dụng khách hàng ký phụ lục bổ sung hợp đồng tín dụng Ký kết hợp đồng tín dụng Trước 10 ngày hạn mức tín dụng cũ hết hiệu lực, khách hàng vay vốn gửi đến NHNNo & PTNT VN giấy tờ sau + Giấy đề nghị vay vốn + Báo cáo tình hình sản xuất, kinh doanh, khả tài + Phương án sản xuất, kinh doanh kỳ - Căn vào hồ sơ vay vốn khách hàng, NHNNo & PTNT VN thẩm định để định cho vay tiếp ký kết hợp đồng tín dụng theo hạn mức tín dụng kết thúc thời hạn trì hạn mức tín dụng cũ - Hạn mức tín dụng bao gồm dư nợ thực tế hợp đồng tín dụng cũ chuyển sang (nếu có) Trong trường hợp hạn mức tín dụng thấp số dư nợ thực tế hợp đồng tín dụng cũ chuyển sang khách hàng ngân hàng phải xác định thời hạn giảm thấp dư nợ cũ theo hạn mức tín dụng ghi vào hợp đồng tín dụng Thời hạn giảm thấp dư nợ cũ không vượt chu kỳ sản xuất kinh doanh đối tượng vay vốn Khi khách hàng giảm dư nợ thấp hạn mức tín dụng vay Hợp đồng tín dụng 2.2.4 Ưu nhược điểm cho vay theo hạn mức tín dụng • Ưu điểm: - Thủ tục không phức tạp - Khách hàng chủ động nguồn vốn - Khách hàng trì thường xun quan hệ tín dụng lãi phải trả cho ngân hàng thấp loại hình cho vay • Nhược điểm - Ngân hàng dễ bị đọng vốn kinh doanh - Thu nhập lãi cho vay thấp ngân hàng 2.3 Cho vay theo dự án đầu tư 2.3.1 Đối tượng áp dụng Cho vay vốn để khách hàng thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ phục vụ đời sống NHNNo & PTNT VN nơi cho vay khách hàng ký hợp đồng tín dụng thỏa thuận mức vốn đầu tư trì cho thời gian đầu tư dự án, phân định kỳ hạn trả nợ Nguồn vốn cho vay giải ngân theo tiến độ thực dự án 2.3.2 Xác định số tiền cho vay Số tiền cho vay = Tổng mức đầu tư dự án - Vốn chủ sở hữu vốn tự có tham gia - Nguồn vốn huy động khác Căn để phát tiền vay - Hợp đồng tín dụng - Hợp đồng chứng từ cung ứng vật tư, thiết bị, công nghệ, dịch vụ, … - Biên xác nhận giá trị khối lượng cơng trình hồn thành (đã nghiệm thu hạng mục tồn cơng trình) văn xác nhận tiến độ thực dự án Mỗi lần nhận tiền vay khách hàng phải ký giấy nhận nợ Lưu ý đặc biệt trình cho vay: + Trong trường hợp thời gian chưa vay vốn ngân hàng, khách hàng dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí theo dự án duyệt NHNNo & PTNT VN xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn sở phải có chứng từ pháp lý chứng minh rõ nguồn vốn sử dụng trước + Trường hợp hết thời gian giải ngân theo lịch thỏa thuận ban đầu mà khách hàng chưa sử dụng hết mức vốn vay ghi hợp đồng tín dụng, khách hàng đề nghị NHNNo & PTNT VN xem xét thỏa thuận ký kết bổ sung hợp đồng tín dụng tiếp tục phát tiền vay phù hợp với tiến độ thi công cụ thể + NHNNo & PTNT VN khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng mức phí cam kết sử dụng tiền vay trường hợp khách hàng không sử dụng hết mức vốn vay thỏa thuận 2.3.3 Xác định thời gian ân hạn định kỳ hạn trả nợ 2.3.3.1 Thời gian ân hạn NHNNo & PTNT VN thỏa thuận với khách hàng thời gian ân hạn dự án đầu tư Trường hợp trình thực XDCB dự án nguyên nhân khách quan khách hàng thực thời gian ân hạn thỏa thuận, NHNNo & PTNT VN xem xét điều chỉnh thời gian ân hạn phù hợp với tình hình thực tế 2.3.3.2 Định kỳ hạn trả nợ * Trường hợp 1: Khách hàng rút hết vốn thời gian ân hạn: Căn vào số tiền khách hàng nhận nợ, ngày bắt đầu nhận nợ điều khoản thỏa thuận Hợp đồng tín dụng, NHNNo & PTNT VN ký phụ lục hợp đồng tín dụng xác định lịch trả nợ chi tiết cho số tiền vay rút, cụ thể: thời gian kỳ hạn trả nợ, số kỳ hạn trả nợ, số tiền phải trả kỳ hạn nợ * Trường hợp 2: Thời gian ân hạn hết khách hàng chưa rút hết vốn: Ngay sau hết thời gian ân hạn, vào số tiền khách hàng nhận nợ, ngày bắt đầu nhận nợ, tiến độ thực dự án điều khoản thỏa thuận hợp đồng tín dụng, NHNNo & PTNT VN ký phụ lục Hợp đồng tín dụng xác định lịch trả nợ chi tiết cho số tiền vay rút, cụ thể: thời gian kỳ hạn trả nợ, số kỳ hạn trả nợ, số tiền phải trả kỳ hạn nợ.Khi khách hàng tiếp tục rút hết vốn, vào số tiền nhận nợ tiếp theo, NHNNo & PTNT VN phân bổ cho kỳ hạn trả nợ lại ký phụ lục hợp đồng tín dụng sửa đổi lịch trả nợ chi tiết cho phần dư nợ có kỳ hạn phải trả nợ 2.3.4 Ưu nhược điểm cho vay theo dự án đầu tư Ưu điểm: - Tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng - Cho vay hỗ trợ dự án dài, tạo nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng - Hỗ trợ nhà nước số lĩnh vực, dự án có định hướng phủ Nhược điểm - Thời gian thu hồi vốn lâu, rủi ro cao - Kỹ thuật, thủ tục cho vay phức tạp, đòi hỏi trình độ nhân viên tín dụng cao 2.4 Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi 2.4.1 Đối tượng áp dụng 10 Quỹ khác thuộc vốn chủ sở hữu 10 Lợi nhuận sau thuế chưa PP 11 Nguồn vốn đầu tư XDCB II Nguồn kinh phí quỹ khác TỔNG CỘNG NGUỒN VỐN (440=300+400) 1,080,618,19 0 9,003,006,17 0 245,185,524 835,432,671 0 0 5,121,661,318 3,881,344,860 * Thông qua cân đối tài khoản rút gọn Công ty, ta thấy tổng tài sản tổng nguồn vốn năm 2014 tăng so với năm 2013 VỀ TÀI SẢN - Tổng tài sản có giá trị 9.003.006.178 đ, tăng so với năm 2013 3.881.344.860 đ, tỷ lệ tăng 75,78% Trong TSNH tăng 3.145.772.504 đ TSDH tăng 735.572.356 đ + Tài sản ngắn hạn: Giá trị tài sản 8.267.433.822 đ, tăng so với năm 2013 Trong tăng chủ yếu hàng tồn kho giá trị 7.186.525.109 đ, chiếm tỷ trọng 86,92% tài sản ngắn hạn Hàng tồn kho tăng mạnh năm 2014 Công ty mở rộng quy mô kinh doanh, Công ty ký hợp đồng đại lý với Công ty Yamaha Motor Việt Nam Mặc khác thời điểm cuối năm, cần kề dịp tết Nguyên Đán nên Công ty cần dự trữ hàng hóa nhiều để phục vụ nhu cầu mua sắm phương tiện cho người dân + Khoản mục tiền khoản tương đương tiền chiếm tỷ lệ nhỏ tổng tài sản, giá trị khoản mục đạt 129,931,963 đ chiếm 1,57% tài sản ngắn hạn Năm 2014 khoản mục giảm 265,985,764 đ tương đương giảm 67,18% so với năm 2013 Cơng ty tăng bán chịu, trả góp cho khách hàng làm khoản phải thu tăng 395,416,814 đ tương đương tăng 100% so với năm 2013 Đây khoản phải thu có khả thu hồi ngắn hạn, khơng có khoản phải thu khó đòi + Tài sản dài hạn: giá trị tài sản dài hạn 735.572.356 đ chiếm tỷ trọng 8,17% tổng tài sản Trong tài sản cố định 540.000.000 đ, giá trị phần máy móc thiết bị phục vụ kinh doanh Tài sản dài hạn khác 195.572.356 đ, khoản trả trước tiền thuê đất kinh doanh Năm 2014 Công ty mở rộng hoạt động kinh doanh nên đầu tư nhiều vào máy móc, tiền thuê đất để phục vụ hoạt động VỀ NGUỒN VỐN: Để đáp ứng phần tăng tài sản nguồn vốn tăng tương ứng Cụ thể: - Nợ phải trả có giá trị 5.922.387.983 đ chiếm tỷ trọng 65,78% tổng nguồn vốn, tăng 3.045.912.189 đ so với năm 2013, tỷ lệ tăng 105,89% Tăng chủ yếu vay nợ phải trả: 2.499.026.000 đ 16 - Nguồn vốn chủ sở hữu có giá trị 3.080.618.195 đ, chiếm tỷ trọng 34,22% tổng nguồn vốn, tăng 835.432.671 đ, tỷ lệ tăng 37,2%, tăng khoản lợi nhuận năm 2014 giữ lại để kinh doanh Nguồn vốn Công ty tăng công ty tăng vốn chủ sở hữu để phục vụ tốt việc mở rộng kinh doanh mình, đồng thời nới lỏng sách bán hàng giúp doanh thu Cơng ty tăng đáng kể * Kết luận: Nguồn để tăng tài sản Công ty đầu tư nguồn vay Ngắn hạn Ngân hàng thể tiền vay HMTD năm 2014 2,5 tỷ đồng phần lợi nhuận năm 2014 giữ lại Công ty sử dụng nguồn cấu, đảm bảo tốt khả toán 3.2.2 Kết sản xuất kinh doanh Báo cáo kết kinh doanh CÔNG TY TNHH TM MINH HẰNG từ năm 2013-2014 Chỉ tiêu Doanh thu bán hàng cung cấp dịch vụ Các khoản giảm trừ Doanh thu Giá vốn hàng bán Lợi nhuận gộp Doanh thu hoạt động tài Chi phí tài Chi phí bán hàng Chi phí QLDN Lợi nhuận từ HĐKD Thu nhập khác Chi phí khác Lợi nhuận khác Tổng lợi nhuận trước thuế Thuế TNDN Lợi nhuận sau thuế Đơn vị: đồng So sánh ± Tuyệt đối ±% Năm 2014 Năm 2013 47,407,458,367 47,407,458,367 45,963,425,081 1,444,033,286 14,838,894,114 14,838,894,114 14,365,668,170 473,225,944 32,568,564,253 32,568,564,253 31,597,756,911 970,807,342 219% 1,650,255 54,304,876 937,698,964 355,175 0 228,306,801 1,295,080 54,304,876 709,392,163 365% 453,679,701 489,472,020 38,206 489,433,814 245,274,318 0 208,405,383 489,472,020 38,206 489,433,814 85% 943,113,515 107,683,844 835,429,671 245,274,318 245,274,318 697,839,197 107,683,844 590,155,353 285% 17 219% 220% 205% 311% 241% Nhận xét: DTT năm 2014 so với năm 2013 tăng 32,568,564,253đ tương ứng với tăng 219% Đây dấu hiệu tốt cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Hoạt động kinh doanh hiệu DTT tăng xuất phát từ nguyên nhân: + Tổng doanh thu bán hàng năm 2014 tăng so với năm 2013 tăng 32,568,564,253đ tương ứng với tăng 219% + Doanh nghiệp khơng có khoản làm giảm trừ doanh thu Điều chứng tỏ DN có chất lượng sản phẩm tốt Sản phẩm đa dạng đáp ứng thị hiếu cuả người tiêu dùng thị trường • Giá vốn hàng vốn năm 2014 so với năm 2013 tăng 31,597,756,911đ tương ứng với tăng 220% • Chi phí quản lý doanh nghiệp năm 2014 so với năm 2013 tăng 709,392,163đ tương ứng với tăng 311% • Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh tăng 208,405,383đ tương ứng với tăng 85% • Năm 2014 DN đạt mức lợi nhuận sau thuế 835.429.671 đ tăng so với năm 2013 590.155.353 đ, tương ứng với tăng 241% Kết kinh doanh năm 2014: Công ty thành lập từ năm 2013, hoạt động hiệu quả, quy mô kinh doanh vừa, doanh số hoạt động 47.407.458.367 đ, tăng 32.568.564.253 đ, tỷ lệ tăng 219% so với năm 2013; đạt mức lợi nhuận sau thuế 835.429.671 đ tăng so với năm 2013 590.155.353 đ, tỷ lệ tăng 241% Doanh thu lợi nhuận năm 2014 tăng so với năm 2013 dù chịu nhiều cạnh tranh sở kinh doanh khác địa bàn Qua số liệu cho thấy tốc độ phát triển SXKD Công ty năm 2014 tăng nhanh Chi phí tài tăng chi phí QLDN tăng năm 2014 có vay vốn Ngân hàng với HMTD 2,5 tỷ đồng để mở rộng quy mô SXKD Tổng hợp kết tình hình tài Cơng ty năm 2014 bảng phân tích cho thấy Cơng ty hoạt động hiệu 3.2.3 Các hệ số cấu tài chính: Chỉ tiêu Năm 2014 18 Năm 2013 So sánh (+/-) -Hệ số tự tài trợ -Hệ số toán ngắn hạn -Hệ số tốn nhanh -Vòng quay vốn lư động B/q -Vòng quay hàng tồn kho -Vòng quay khoản phải thu -Tỷ suất lợi nhuận DT -Tỷ suất lợi nhuận VCSH -Tỷ số sinh lời sở 34,22% 1,39 0,09 6,84 6,39 119,8 1.8% 27.1% 10,48% 43,84% 1,78 0,14 2,9 3,31 1.7% 10.9% 4,8% -9,62% -0,39 -0.05 3,94 3,08 119,8 0.1% 16.2% 5,68% Qua bảng tiêu đánh giá tài chính, ta nhận thấy sau: Khả tự tài trợ: Nguồn vốn chủ sở hữu Công ty đạt tương đối ổn định Năm 2013 hệ số tự tài trợ đạt 43,84%, năm 2014 giảm 34,22% Ngun nhân Cơng ty vay vốn để mở rộng quy mô SXKD Mặc dù giảm không đáng kể, hệ số tự tài trợ cao, cho thấy Công ty tự chủ mặt tài Khả tốn: Khả tốn Cơng ty năm 2014 giảm so với năm 2013 giá trị đạt (từ 1,39 đến 1,78), qua cho thấy Cơng ty đảm bảo đủ khả toán khoản nợ đến hạn Chỉ tiêu hoạt động: + Vòng quay vốn lưu động năm 2014 tăng 3,94 vòng so với năm 2013 Cho thấy Công ty sử dụng vốn ngày hiệu + Vòng quay hàng tồn kho Cơng ty năm 2014 6,39 vòng tăng 3,08 vòng so với năm 2013 Cho thấy Cơng ty sử dụng hiệu HTK ngày tốt giảm chi phí tồn trữ hàng + Vòng quay khoản phải thu: Cơng ty bán hàng chịu, trả góp nên vòng quay khoản phải thu cao đạt 119,8 vòng Khả sinh lời: Các số sinh lời năm 2014 tăng so với năm 2013 Tỷ số sinh lời sở năm 2014 lớn mức lãi suất huy động thị trường tài Qua cho ta thấy Cơng ty kinh doanh hiệu ổn định, hay nói cách khác có lãi đầu tư vào tài sản Kết luận: Tình hình hoạt động kinh doanh Công ty năm qua tiếp tục ổn định, kết kinh doanh có lãi, tình hình tài ổn định 19 * Tình hình tài đến 31/07/2016 ST T A) Chỉ tiêu Giá trị TÌNH HÌNH SẢN XUẤT KINH DOANH TRONG NĂM: Tổng doanh thu đến ngày xin vay Toång chi phí SXKD doanh số mua vào đến ngày xin vay Lợi nhuận thực (3= 1-2; lãi (+); lỗ (-)) Lợi nhuận chưa phân phối ( bao gồm LN chưa phân phối năm trước) B) TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH: I Tài sản lưu động đầu tư ngắn hạn: Hàng tồn kho Trong - Thành phẩm tồn kho - Hàng hóa tồn kho Vốn tiền: Các khoản phải thu: Trong đó: - Khơng có khả thu Các khoản đầu tư tài ngắn hạn: Tài sản lưu động khác: II Tài sản cố định ( nguyên giá – hao mòn ) III Nợ phải trả: Vay ngắn hạn TCTD - Nợ NHNNo - Nợ ngân hàng khác: Vay trung, dài hạn TCTD - Nợ NHNNo - Nợ cá nhân khác Các khoản nợ phải trả khác - Phải trả người bán - Người mua trả tiền trước Các khoản phải trả ngắn hạn khác IV Nguồn vốn chủ sở hữu: CÂN SỐ: ( I + II = III + IV ) CHỈ TIÊU 36,470,066,453 35,714,677,976 755,388,477 6,974,239,112 6,440,111,038 6,440,111,038 287,477,241 246,650,833 197,304,699 3,335,537,139 2,112,597,000 2,112,597,000 1,222,940,139 22,940,139 1,200,000,000 3,836,006,672 7,171,543,811 31/07/2015 Hệ số tự tài trợ Hệ số nợ phải trả Hệ số toán nhanh 53,4% 0,46 0,16 20 Hệ số tốn ngắn hạn Vốn lưu động ròng 1,08 3.638.701.973đ * Nhận xét: Qua tình hình tài Cơng đến 31/07/2015, ta thấy doanh thu đạt 36.470.066.453 đ lợi nhuận trước thuế 755.388.477 đ, chứng tỏ Công ty hoạt động có hiệu quả, có lãi, mặc khác Công ty nỗ lực lớn công tác thu hồi vốn thể việc khoản phải thu khách hàng giảm so với thời điểm 31/12/2014 khoảng gần 150 triệu đồng, hạn chế đến mức thấp nhất, không để khách hàng chiếm dụng vốn Cơng ty ln tận dụng tối đa hạn mức tiền vay để tận dụng hội kinh doanh mặt lãi suất có lợi cho hoạt động Cơng ty Lượng hàng hóa tồn kho tương đối ổn định Tình hình kinh doanh doanh nghiệp đến hết 31/07/2015 có hiệu lành mạnh Hệ số tự tài trợ cao 53,4% thể chủ động tài Cơng ty, hệ số nợ 0,46 giảm so với thời điểm cuối năm, xu hướng tốt, mức độ phụ thuộc vào nguồn vốn tài trợ từ bên ngoài, tăng dần mức độ chủ động vốn nguồn vốn tự lực, giảm áp lực nợ Hệ số toán ngắn hạn 1,08 > 1, điều thể thời điểm giá trị tài sản có Cơng ty hồn tồn tốn khoản nợ Vốn lưu động ròng 3.638.701.973 đ, số tăng qua thời điểm chứng minh nguồn vốn tự lực Công ty tài trợ vốn lưu động tham gia vào phương án SXKD, gia tăng ổn định phản ánh lực vốn tham gia phương án SXKD tốt 3.2.4.Tình hình quan hệ tín dụng với TCTD: Quan hệ với NHNNo: – Quan hệ tiền gửi: Năm 2014 31/07/2015 Số dư đầu kỳ 1.086.336 Phát sinh nợ 1.678.724.764 2.601.813.733 Đơn vị: đồng Phát sinh có Số dư cuối kỳ 1.679.811.100 1.086.336 2.602.017.900 1.290.503 – Quan hệ tiền vay: năm liền kề Năm Loại vay Số tiền DSCV 21 DSTN Đơn vị: triệu đồng Dự nợ Phê duyệt 2014 20/08/2015 HMTD HMTD 2500 2500 Tổng số 3999 2112 1500 3669 2499 942 T/đó: Nợ Nhóm Khơng Khơng * Nhận xét: khách hàng quan hệ tiền vay tốt, tình hình trả nợ gốc lãi hạn Dư nợ tại: 942.477.000 đồng (Nợ đủ tiêu chuẩn) Quan hệ với TCTD khác: không Xếp loại khách hàng: xếp loại A theo hệ thống chấm điểm khách hàng IPCAS thời điểm 30/09/2015 Thông tin tiếp nhận từ CIC: khơng có nợ xấu năm gần khơng có nợ cần ý vòng 12 tháng gần TCTD Tình hình sử dụng sản phẩm, dịch vụ: khách hàng có tài khoản toán, SMS tiền gửi, tiền vay Agribank… Nhận xét: Công ty TNHH TM Minh Hằng đánh giá khách hàng tiềm Agribank Cam Ranh, đem lại thu nhập cho Ngân hàng từ dịch vụ tiền vay, tiền gửi Trong q trình vay vốn, Cơng ty thực trả nợ gốc lãi hạn Tình hình tài cơng lành mạnh Do việc cấp tín dụng cho Cơng ty ngồi việc tạo thu nhập cho Ngân hàng giúp cho Ngân hàng giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng đồng thời tạo điều kiện cung cấp sản phẩm dịch vụ khác thẻ ATM, Máy POS/EDC… 3.3.Thẩm định Phương án sản xuất kinh doanh 3.3.1 Nguyên nhân vay vốn Do thiếu hụt nguồn vốn lưu động nên công ty định xin vây để bổ sung vốn lưu động để kinh doanh mua bán xe ô tô, mô tô, xe máy 3.3.2 Mục đích sử dụng vốn Bổ sung vốn lưu động để kinh doanh mua bán xe ô tô, mơ tơ, xe máy Đánh giá: - Cơng ty có đủ lực pháp luật dân & lực hành vi dân sự, có đủ khả tài chính, lực kinh doanh để thực phương án vay vốn - Phương án SXKD khả thi, có hiệu kinh tế, có khả trả theo kế hoạch vay vốn - Xếp loại AA theo hệ thống chấm điểm khách hàng IPCAS thời điểm 30/09/2015 22 - Tài sản bảo đảm hợp pháp, khơng tranh chấp, có giá trị, dể chuyển nhượng Giá trị tài sản đủ đảm bảo phần cho số tiền đề nghị vay theo quy định - Khách hàng đủ điều kiện cho vay không bảo đảm tài sản đến 50% tổng dư nợ 3.3.4 Phân tích thị trường phương án SXKD: - Thực trạng tình hình thị trường xe máy thành phố Cam Ranh, Khánh Hòa: Hiện cơng ty xe máy lớn Việt Nam Honda, Dũng Tiến hay Cúc Vinh… có mặt rộng khắp nơi tập trung nhiều chi nhánh thành phố phát triển cung cấp nhiều loại xe máy Honda, yamaha,… giá tương đối cao niêm yết giá theo giá công ty tồn quốc chưa phù hợp với số người tiêu dùng Hơn nữa, số hàng bán lẻ có lượng xe máy nhập khơng rõ nguồn gốc xuất xứ, chất lượng sản phẩm linh kiện hay thiết bị không đảm bảo theo gốc tích sản xuất - Thói quen sử dụng xe máy người Việt: Theo kết thơng kê cấu tham gia giao thông đô thị Việt Nam, số liệu cho biết: xe máy chiếm vị trí đầu bảng với tỉ lệ khoảng 61% tổng phương tiện giao thông Chỉ riêng thành phố Hồ Chí Minh có triệu xe máy, Hà Nội số khoảng triệu xe, khơng kểđến số lượng xe khơng nhỏở vùng khác Ngồi ra, thu nhập bình quân người Việt Nam nay, xe máy lựa chọn phù hợp – có giá tương đối phù hợp (nhiều xe máy Trung Quốc có giá rẻ) Tại Khánh Hòa, dân số ngày gia tăng tập trung nhiều thành phố Nha Trang thành phố Cam Ranh nên lượng tiêu thụ xe máy gia tăng đáng kể Xe máy phương tiện lại người Việt, tầng lớp sắm cho xe máy để phục vụ cho nhu cầu thân Với địa hình giao thơng Việt Nam xe máy có nhiều ưu dễ di chuyển nên sử dụng phổ biến đại đa số dân chúng - Với khách du lịch nước: Xe máy phương tiện phổ biến nên việc cho thuê xe máy cửa hàng cho thuê hay khách sạn chí cửa hàng bn bán xe máy có dịch vụ cho thuê xe máy Với thành phố phát triển Cam Ranh có nhiều điểm du lịch tiếng Bãi Dài, chùa Ốc Từ Vân, đảo Bình Ba, đảo Bình Lập,… du khách th xe máy 23 để di chuyển đến điểm du lịch cách thuận lợi tiết kiệm chi phí cách đáng kể Đồng thời, với xe máy du khách khám phá ngõ ngách thành phố Cam Ranh thời gian làm chủ thời gian => Dựa vào đặc điểm đó, cơng ty Minh Hằng nhận thấy hội để phát triển thêm lĩnh vực kinh doanh định gia tăng thêm số lượng xe máy để đáp ứng nhu cầu khách hàng địa phương, với khách du lịch nước 3.3.5 Đối tượng cho vay: Khách hàng Công ty trách nhiệm hữu hạn Thương mại Minh Hằng Là cơng ty có đầy đủ lực pháp luật dân & lực hành vi dân sự, có đủ khả tài chính, lực kinh doanh để thực phương án vay vốn theo quy định Nhà nước 3.3.6 Thẩm định tài PASXKD: Chi phí trực tiếp: Đơn vị tính : đồng Loại xe Xe máy Honda Airblade Xe máy Honda Future F1 Xe máy Honda Lead Xe máy Honda Vision Xe máy Honda Wave Anpha Xe máy Honda Wave S Xe máy Yamaha Exciter Xe máy Yamaha Jupiter Xe máy Yamaha Nouvo Xe máy Yamaha Sirius Xe máy loại khác Chi phí nhân cơng TỔNG CỘNG Số lượng 200 180 150 175 Đơn giá 33,700,000 26,000,000 32,000,000 25,000,000 Thành tiền 6,740,000,000 4,680,000,000 4,800,000,000 4,375,000,000 135 13,800,000 1,863,000,000 125 140 129 195 225 14,700,000 18,500,000 20,700,000 32,700,000 18,300,000 1,837,500,000 2,590,000,000 2,670,300,000 6,376,500,000 4,117,500,000 1,000,200,000 250,000,000 41,300,000,000 Ta có: 24 STT Khoản mục chi phí Xe máy loại Chi phí QLDN Chi phí nhân cơng Chi phí bán hàng Cộng Vòng quay VLĐ dự kiến: Nhu cầu VLĐ bình qn: Trong đó: + Vốn tự có: + Vốn vay Agribank: + Vốn huy động khác Thành Tiền 41,300,000,000 358,000,000 700,000,000 580,000,000 42,938,000,000 đ đ đ đ đ vòng/12 tháng 6,134,000,000 đ 3,634,000,000 đ 2,500,000,000 đ đ Cán thẩm định dự tính đề xuất cho công ty vay với lãi suất 8,5%/năm Thông qua thơng tin có tính số hiệu tài PASXKD sau: Đánh giá tính hiệu kinh tế khả trả nợ dự án: (tính theo năm) - Tổng doanh thu: - Tổng chi phí: Chi phí trực tiếp Chi phí QLDN Chi phí nhân cơng Chi phí bán hàng Chi phí gián tiếp + Thuế + Lãi vay Agribank 8.5% /năm + Khấu hao + Chi phí khác Doanh thu: Lợi nhuận: Thuế TNDN:20% Lợi nhuận sau thuế: 44.191.000.000 đ 43.230.500.000 đ 41,300,000,000 đ 358,000,000 đ 700,000,000 đ 580,000,000 đ 292,500,000 đ 10,000,000 đ 212,500,000 đ 20,000,000 đ 50,000,000 đ 44,191,000,000đ 960,500,000đ 192,100,000đ 768,400,000đ Qua việc nghiên cứu PASXKD mà cơng ty trình bày, kết hợp với việc tìm hiểu giá thị trường thăm dò PASXKD doanh nghiệp ngành nghề, cán tín dụng cho dự tính chi phí, doanh thu lợi nhuận công ty hợp lý Như PASXKD mang lại lợi nhuận cao cho công ty, khả quay vòng vốn cao, đảm bảo khả trả nợ ngân hàng 25 3.4 Thẩm định tài sản đảm bảo 3.4.1.Áp dụng bảo đảm tiền vay: Cho vay có đảm bảo phần tài sản 3.4.2.Hình thức bảo đảm: Thế chấp tài sản bên thứ 3.4.3.Tài sản bảo đảm: +) Tài sản bên thứ 3: Stt Tên tài sản Giấy tờ TS Xe ô tô hiệu Toyota Camry Giấy CN đăng ký xe ô tô số 010227 Quyền sử dụng đất Quyền sử dụng đất Tài sản gắn liền với đất Quyền sử dụng đất Tài sản gắn liền với đất Quyền sử dụng đất Tài sản gắn liền với đất GCN QSDĐ số AH 266432 GCN QSDĐ số AH 197211 GCN QSDĐ số AH 197211 GCN QSDĐ số BU 423517 GCN QSDĐ số BU 423517 GCN QSDĐ số BT 433370 GCN QSDĐ số BT 433370 Đặc điểm kỹ thuật Dung tích: 2362cm3, tự trọng 1500kg, số khung: RL4BE42K196005641 Đất trồng lâu năm: 1270m2 Đất đô thị: 300,4m2 Nhà tầng xây cấp 4: 114m2 Đất đô thị: 66,4m2 Nhà tầng xây cấp 4: 56,9m2 Đất đô thị: 176,4m2 Nhà tầng xây cấp 4: 120m2 3.4.4 Giá trị tài sản bảo đảm: Giá trị tài sản bảo đảm xác định theo biên định giá ngày 21/08/2015, cụ thể: Stt Tên tài sản Đặc điểm kỹ thuật Dung tích: 2362cm3, tự trọng 1500kg, số khung: RL4BE42K196005641 Xe ô tô hiệu Toyota Camry Quyền sử dụng đất Đất trồng lâu năm: 1270m2 85.000.000đ Quyền sử dụng đất Đất đô thị: 300,4m2 296.000.000đ Tài sản gắn liền với đất Nhà tầng xây cấp 4: 114m2 244.000.000đ 26 Giá trị 930.000.000đ Quyền sử dụng đất Đất đô thị: 66,4m2 152.000.000đ Tài sản gắn liền với đất Nhà tầng xây cấp 4: 56,9m2 114.000.000đ Quyền sử dụng đất Đất đô thị: 176,4m2 315.000.000đ Tài sản gắn liền với đất Nhà tầng xây cấp 4: 120m2 277.000.000đ TỔNG CỘNG 2.413.000.000đ (Bằng chữ: Hai tỷ bốn trăm mười ba triệu đồng) 3.4.5.Mức độ bảo đảm tiền vay: Stt Tên tài sản Đặc điểm kỹ thuật Dung tích: 2362cm3, Xe tơ tự trọng 1500kg, số hiệu Toyota khung: Camry RL4BE42K196005641 Quyền sử Đất trồng lâu năm: dụng đất 1270m2 Quyền sử Đất đô thị: dụng đất 300,4m2 Tài sản gắn Nhà tầng xây cấp liền với đất 4: 114m2 Quyền sử Đất đô thị: dụng đất 66,4m2 Tài sản gắn Nhà tầng xây cấp liền với đất 4: 56,9m2 Quyền sử Đất đô thị: dụng đất 176,4m2 Tài sản gắn Nhà tầng xây cấp liền với đất 4: 120m2 Tổng cộng Giá trị tài sản Tỷ lệ cho vay Mức cho vay 930.000.000đ 50% 465.000.000đ 85.000.000đ 63.750.000đ 75% 296.000.000đ 75% 222.000.000đ 244.000.000đ 75% 183.000.000đ 152.000.000đ 75% 114.000.000đ 114.000.000đ 75% 85.500.000đ 315.000.000đ 75% 236.250.000đ 277.000.000đ 75% 207.750.000đ 1.577.250.000đ * Mức cho vay tối đa giá trị tài sản : 1.577.250.000đ đủ bảo đảm phần theo đề nghị vay khách hàng Trong : + Cho vay có bảo đảm tài sản : 1.577.250.000đ (chiếm 63,09%/tổng dư nợ) 27 + Cho vay khơng có bảo đảm bẳng tài sản : 922.750.000đ (chiếm 36,91%/tổng dư nợ) Đánh giá tài sản: Tài sản chấp động sản bất động có đầy đủ hồ sơ hợp pháp, hợp lệ, khơng tranh chấp, có giá trị lớn, nằm khu vực dể quản lý, có khả chuyển nhượng tốt Thiết kế sản phẩm tín dụng Qua việc thẩm định tình hình tài chính, phi tài chính, PASXKD, tài sản bảo đảm cơng ty vào đề xuất vay vốn công ty, với lý sau đây: - Công ty TNHH Minh Hằng doanh nghiệp có tín nhiệm với ngân hàng quan hệ tín dụng - Cơng ty có nhu cầu vốn phát sinh để nhập vật tư, hàng hóa có thu nhập thường xuyên Đồng thời q trình sản xuất kinh doanh, cơng ty thường xuyên có nhu cầu vay trả, có tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh - Đối tượng khách hàng tạo quan hệ tín dụng tốt tạo hội để ngân hàng bán chéo sản phẩm dịch vụ tài khác cho khách hàng đa dạng cơng ty Minh Hằng Cán tín dụng đề xuất cấp tín dụng cho cơng ty TNHH Minh Hằng với sản phẩm tín dụng là: Cho vay theo hạn mức tín dụng - Loại tiền vay: VND - Thời hạn HMTD: 12 tháng (bằng với chu kỳ ngân quỹ PASXKD) - Mức cho vay: TSLĐ = Tiền khoản tương đương tiền + Các khoản đẩu tư tài ngắn hạn + Các khoản phải thu ngắn hạn + Hàng tồn kho + Tài sản ngắn hạn khác TSLĐ năm 2013 = 395,917,727 + + + 4,337,575,442 + 388,168,149 = 5,121,661,318 TSLĐ năm 2014 = 129,931,963 + + 395,416,814 + 7,662,116,169 + 555,559,936 = 8,743,024,882 28 Nhu cầu vay VLĐ kỳ = Nhu cầu VLĐ bình qn –VLĐ tự có – Các nguồn vốn khác = 6.134.000.000 − 3.634.000.000 = 2.500.000.000đ Vậy hạn mức tín dụng Ngân hàng cấp cho công ty Minh Hằng 2.500.000.000đ - Lãi suất: áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn 8,5%/năm (với lý trình bày PASXKD) - Bảo đảm tiền vay: TSĐB phần thẩm định TSĐB có giá trị đảm bảo 1.577.250.000đ - Phương thức giải ngân: giải ngân vào tài khoản đối tác Công ty (nhà cung cấp hàng bán, đối tác kinh doanh công ty, ) để kiểm sốt mục đích sử dụng vốn - Thời điểm giải ngân: tùy theo nhu cầu VLĐ công ty Minh Hằng Tài liệu tham khảo - Giáo trình tín dụng ngân hàng, NGND-PGS-TS Tơ Ngọc Hưng, 2016 - Hồ sơ tín dụng cơng ty TNHH Minh Hằng, cán tín dụng Nguyễn Trọng Chiến – ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Cam Ranh, Khánh Hòa - Sổ tay tín dụng Agribank 29 30 ... làm việc nước ngồi Cho vay trả góp Cho vay hỗ trợ du học Cho vay lưu vụ hộ nông dân Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh Cho vay bù đắp tài Cho vay xây dựng mới, sửa... khoản Cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mơ nhỏ I.2.2 Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp Cho vay lần Cho vay theo dự án đầu tư Cho vay dự... Chính phủ Cho vay ưu đãi xuất Cho vay để đầu tư trực tiếp nước ngồi Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán Cho vay mua cổ phiếu để tăng vốn góp Cho vay hạn