Lý luận chung về ngân hàng và pháp luật ngân hàng

Giai đoạn hệ thống ngân hàng hiện nay Hệ thống ngân hàng hiện nay tại các quốc gia là hệ thống ngân hàng hai cấp. NHTW: thực hiện các chức năng nhiệm vụ thuộc tầm điều tiết vĩ mô NHTM và các tổ chức tín dụng khác: thực hiện chức năng và nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, hoạt động tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Tại Việt Nam Giai đoạn trước 1945 1951 Trong suốt thời kỳ phong kiến cho đến nửa đầu thế kỷ 19: Việt Nam hầu như không tồn tại định chế ngân hàng. Năm 1858: thực dân Pháp xâm lược. Tổng thống Pháp đã ban hành Sắc lệnh ngày 15 tháng 01 năm 1875 thành lập ngân hàng Đông Dương (Banque de L Indochine). Sau khi CMT8 thành công, ngày 03021947, Chính phủ ban hành Sắc lệnh số 14SL về việc thành lập Nha Tín dụng trực thuộc Bộ Tài chính, là cơ quan phát hành và quản lý tiền tệ. Giai đoạn 1951 1987 Ngày 06051951: Chủ tịch Hồ Chí Minh ký Sắc lệnh 15SLCT thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam (NBV National Bank of Vietnam) Ngày 27051951: Thủ tướng Chính Phủ ra Nghị định 94Ttg quy định về tổ chức Ngân hàng quốc gia, bao gồm: ở trung ương, chi nhánh liên khu, chi nhánh ở tỉnh và chi nhánh ở nước ngoài. Giai đoạn này, Việt Nam xây dựng NBV theo mô hình một cấp được thiết lập từ trung ương đến địa phương. Ngày 26101961: Hội đồng Chính phủ ban hành Nghị định 171CP quy định nhiệm vụ, quyền hạn và tổ chức của Ngân hàng nhà nước Việt Nam (SBV State Bank of Vietnam) Từ năm 1981 1985, Hội đồng Bộ trưởng ra Nghị định 65HĐBT về chức năng, nhiệm vụ và tổ chức của ngân hàng nhà nước. Hệ thống ngân hàng bao gồm: Ngân hàng nhà nước và các ngân hàng chuyên doanh (có tư cách pháp nhân và hoạt động theo chế độ hạch toán kinh tế) trực thuộc Ngân hàng nhà nước. Giai đoạn từ 1987 đến nay Ngày 24051990: Hội đồng nhà nước ban hành Pháp lệnh Ngân hàng nhà nước Việt Nam và Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính (hiệu lực từ ngày 01101990) Ngày 12121997: Quốc hội ban hành Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam và Luật Các Tổ chức tín dụng Ngày 16062010: Quốc hội thông qua Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam và Luật Các Tổ chức tín dụng Phân biệt “hoạt động ngân hàng” và “hoạt động kinh doanh khác của TCTD” Điều 90.1 Luật Các Tổ chức tín dụng 2010 quy định về phạm vi hoạt động được phép của tổ chức tín dụng: Ngân hàng Nhà nước quy định cụ thể phạm vi, loại hình, nội dung hoạt động ngân hàng, hoạt động kinh doanh khác của tổ chức tín dụng trong Giấy phép cấp cho từng tổ chức tín dụng. Hoạt động kinh doanh khác (như: dịch vụ quản lý tiền mặt và tài sản, tư vấn ngân hàng tài chính, mua bán trái phiếu Chính phủdoanh nghiệp, dịch vụ môi giới tiền tệ, lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng...) Đặc điểm hoạt động Ngân hàng Yếu tố chủ thể Chủ thể thực hiện hoạt động ngân hàng (TCTD, Chi nhánh của Ngân hàng nước ngoài) => So sánh chủ thể thực hiện hoạt động ngân hàng của Luật Các TCTD 2010 và Luật Các TCTD 1997 Lưu ý: Các hoạt động của NHNNVN Văn phòng đại diện của các TCTD nước ngoài tại Việt Nam Hoạt động cho vay tài sản của tổ chứccá nhân (không là TCTD) Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh có điều kiện Nguyên nhân: Đối tượng kinh doanh: tiền tệ + dịch vụ ngân hàng Hoạt động ngân hàng là hoạt động quan trọng của nền kinh tế Hoạt động ngân hàng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Điều kiện kinh doanh hoạt động ngân hàng (về vốn pháp định, điều lệ hoạt động, tính khả thi của phương án kinh doanh, và năng lực của người điều hành)

CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VÀ PHÁP LUẬT NGÂN HÀNG A KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VÀ NGÂN HÀNG Lịch sử hình thành và phát triển hoạt động ngân hàng và ngân hàng Trên giới Tại Việt Nam Khái niệm và đặc điểm hoạt động ngân hàng Khái niệm hoạt động ngân hàng Đặc điểm hoạt động ngân hàng B KHÁI QUÁT VỀ LUẬT NGÂN HÀNG Khái niệm Luật Ngân hàng Đối tượng điều chỉnh Luật Ngân hàng Phương pháp điều chỉnh Luật Ngân hàng Nguồn Luật Ngân hàng C QUAN HỆ PHÁP LUẬT NGÂN HÀNG Khái niệm quan hệ pháp luật ngân hàng Đặc điểm quan hệ pháp luật ngân hàng Các yếu tố cấu thành quan hệ pháp luật ngân hàng Chủ thể Khách thể Nội dung D NGUYÊN TẮC CỦA LUẬT NGÂN HÀNG Nhóm ngun tắc chung Bất khả xâm phạm về vớn, tài sản và quyền, lợi ích hợp pháp Tự chủ kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng Cạnh tranh bình đẳng Cân (dung hòa) quyền lợi chủ thể luật ngân hàng D NGUYÊN TẮC CỦA LUẬT NGÂN HÀNG Nhóm nguyên tắc đặc thù Xây dựng hệ thống ngân hàng theo hướng phân định cụ thể chức và nguyên lý hoạt động Ngân hàng nhà nước Việt Nam và Tổ chức tín dụng Hạn chế và phòng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng Bảo mật ngân hàng A KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VÀ NGÂN HÀNG Lịch sử hình thành và phát triển hoạt động ngân hàng và ngân hàng Trên giới  Giai đoạn hình thành hoạt động ngân hàng sơ khai ngân hàng • Tiền đề kinh tế - xã hội cho xuất hoạt động ngân hàng:  Sự hình thành và phát triển tiền tệ A KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VÀ NGÂN HÀNG  Con người bắt đầu biết tích lũy cải dư thừa hình thức tiền tệ (thay cho hình thức vật trước)  X́t nhóm người chun nhận giữ hợ tiền  Xuất nhóm người có nhu cầu vay tiền để đầu tư/tiêu dùng A KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỢNG NGÂN HÀNG VÀ NGÂN HÀNG • Hình thái sơ khai hoạt động ngân hàng:  Nhận giữ tiền dân chúng và cho vay lại (hình thái sơ khai hoạt đợng tín dụng) A KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VÀ NGÂN HÀNG  Mua bán, chuyển đổi loại tiền tệ (hình thái sơ khai hoạt động kinh doanh tiền tệ) C QUAN HỆ PHÁP LUẬT NGÂN HÀNG Khái niệm quan hệ pháp luật Ngân hàng QHPL về ngân hàng là QHXH phát sinh trình (i) quản lý nhà nước về tiền tệ - ngân hàng, (ii) hoạt động ngân hàng TCTD, QPPL ngân hàng điều chỉnh C QUAN HỆ PHÁP LUẬT NGÂN HÀNG Đặc điểm quan hệ pháp luật Ngân hàng  Lĩnh vực phát sinh: hoạt động ngân hàng  Nguồn luật điều chỉnh: QPPL ngân hàng, hành chính, dân và kinh tế…  Mang tính kết hợp pháp luật công và tư  Đối tượng tác động: vốn tiền tệ và đối tượng khác  Chủ thể: • Chủ thể quản lý • Chủ thể chịu quản lý  Yếu tớ tự ý chí QHPL ngân hàng bị giới hạn C QUAN HỆ PHÁP LUẬT NGÂN HÀNG Các yếu tố cấu thành quan hệ pháp luật Ngân hàng Chủ thể  Chủ thể quản lý  Chủ thể chịu quản lý Khách thể Nội dung Tổng hợp quyền và nghĩa vụ pháp lý mà nhà nước quy định hoặc thừa nhận cho chủ thể tham gia quan hệ pháp luật ngân hàng D NGUYÊN TẮC CỦA LUẬT NGÂN HÀNG Nhóm nguyên tắc chung Nguyên tắc bất khả xâm phạm vốn, tài sản quyền, lợi ích hợp pháp  Cơ sở lý luận Nguyên tắc này là nền tảng cho việc xây dựng hệ thống ngân hàng điều kiện kinh tế thị trường  Mục đích nguyên tắc Đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp chủ thể hoạt đợng ngân hàng  Cơ sở pháp lý • Điều 32, 48, 51.3 Hiến pháp năm 2013; • Điều Bộ luật Dân Việt Nam năm 2005; và • Điều 10 Luật Các TCTD 2010 Nguyên tắc tự chủ kinh doanh lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Cơ sở lý luận Đối tượng kinh doanh hoạt động ngân hàng là tiền tệ (nhiều rủi ro) => thiết lập chế kiểm soát đặc biệt (khi tổ chức tín dụng có dấu hiệu mất khả toán) hoặc đưa điều kiện nhất định để thành lập và hoạt đợng ngân hàng Mục đích nguyên tắc Đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh chủ thể hoạt động ngân hàng Cơ sở pháp lý • Điều 33 Hiến pháp 2013; • Điều 7.1 và 8.1 Luật Doanh nghiệp 2005; và • Điều Luật Các TCTD 2010 Nguyên tắc cạnh tranh bình đẳng  Cơ sở lý luận Đặc thù cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng: cạnh tranh tồn tại song song với hợp tác và hợp tác cạnh tranh  Mục đích nguyên tắc Đảm bảo (i) quyền và lợi ích hợp pháp chủ thể hoạt động ngân hàng, và (ii) an toàn cho hoạt động ngân hàng hệ thống TCTD tại Việt Nam  Cơ sở pháp lý • Điều 51.2 Hiến pháp 2013; và • Điều Luật Các TCTD 2010 Video clip ngân hàng bán lẻ: cạnh tranh và phát triển Nguyên tắc cân (dung hòa) quyền lợi chủ thể luật ngân hàng Cơ sở lý luận Chủ thể tham gia vào hoạt động ngân hàng: NHNNVN, TCTD, và khách hàng => Quyền lợi công và tư hoặc bên giao dịch không hoàn toàn đờng nhất với Mục đích ngun tắc Hạn chế xung đột tiềm ẩn Cơ sở pháp lý • Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 (Chương III quy định hoạt đợng NHNNVN); và • Luật Các TCTD 2010 (Chương VI - hạn chế để đảm bảo an toàn hoạt động TCTD; và Mục chương VIII - kiểm soát đặc biệt) Nhóm nguyên tắc đặc thù Nguyên tắc xây dựng hệ thống ngân hàng theo hướng phân định cụ thể chức nguyên lý hoạt động NHNNVN TCTD  Cơ sở lý luận • NHNNVN • Các TCTD  Mục đích ngun tắc • Phù hợp với điều kiện và nội dung nền kinh tế thị trường; • Phù hợp với xu hướng hội nhập Việt Nam vào quốc tế lĩnh vực NH; • Đảm bảo khả cạnh tranh hệ thớng ngân hàng Việt Nam; • Đảm bảo quản lý thống nhất và hiệu NHNNVN  Cơ sở pháp lý • Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 và Nghị định 156/2013/NĐCP • Luật Các tổ chức tín dụng 2010 Nguyên tắc hạn chế phòng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng  Cơ sở lý ḷn • Hoạt đợng ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh có mức đợ rủi ro cao • Hoạt động ngân hàng chịu chi phối từ nhiều yếu tố khách quan, đồng thời là lĩnh vực nhạy cảm nhất đối với biến động nền kinh tế, đặc biệt là biến động xấu  Mục đích ngun tắc • đảm bảo an toàn (cho TCTD và cho toàn bộ hệ thống tài - ngân hàng q́c gia) • giúp hệ thống ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh và khả "miễn dịch" với c̣c khủng hoảng tài chính, tiền tệ  Cơ sở pháp lý Các quy định về nghĩa vụ TCTD (phải công bố thông tin, tuân thủ nguyên tắc quản trị ngân hàng); về hạn mức tín dụng, trường hợp khơng cấp tín dụng, trường hợp hạn chế cấp tín dụng; về bảo hiểm tiền gửi… Nguyên tắc bảo mật ngân hàng  Cơ sở lý ḷn • Những thơng tin tḥc nhóm bí mật q́c gia; và • Những thơng tin tḥc nhóm bí mật kinh doanh  Mục đích và ý nghĩa nguyên tắc: • sở để nhà nước quản lý, điều hành hệ thống ngân hàng và thực sách tiền tệ • đảm bảo qùn lợi khách hàng, ngăn chặn hành vi cạnh tranh không lành mạnh nền kinh tế  Cơ sở pháp lý Điều 14 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 Video clip cố Heart Bleed (Trái tim rỉ máu) Tình huống: A là một tập đoàn chuyên cung cấp dịch vụ ngân hàng toàn cầu thông qua công ty và chi nhánh tại q́c gia A có diện thương mại tại Việt Nam là ngân hàng TNHH B (ngân hàng 100% vớn nước ngoài) có trụ sở tại Thành phớ Hờ Chí Minh Hiện tại, A có ý định xây dựng một Hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (Customer Relationship Management System, gọi tắt "CRM") nhằm mục đích quản lý thơng tin khách hàng là doanh nghiệp (không phải là khách hàng cá nhân) toàn cầu Tuy nhiên, thông tin khách hàng doanh nghiệp bao gờm thơng tin cá nhân, ví dụ như: thơng tin về người đại diện theo pháp luật, giám đốc, người bảo lãnh doanh nghiệp Hệ thống CRM dự kiến đặt tại trụ sở A tại Nhật Bản, tiếp nhận thông tin từ công ty (là ngân hàng) tại quốc gia, và sau đó, thơng tin này chia sẻ cho công ty khác (cũng là ngân hàng) tại quốc gia khác hệ thống quản lý A HẾT ... luật ngân hàng Chủ thể Khách thể Nội dung D NGUYÊN TẮC CỦA LUẬT NGÂN HÀNG Nhóm nguyên tắc chung Bất khả xâm phạm về vốn, tài sản và quyền, lợi ích hợp pháp Tự chủ kinh doanh lĩnh... Đông Dương tại Việt Nam Đồng Đông Dương mệnh giá đồng bạc người Pháp phát hành và lưu hành chung tại 03 nước: Lào, Campuchia và Việt Nam A KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VÀ NGÂN