Tại Đại hội Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ VIII đã xác định "Xây dựng nước ta trở thành một nước công nghiệp cở sở vật chất - kỹ thuật hiện đại, cơ cấu kinh tế hợp lý, quan hệ sản xuất rất tiến bộ, phù hợp với quá trình phát triển của lực lượng sản xuất, đời sống đời sống vật chất và tinh thần cao, Quốc phòng, An ninh vững chắc, dân giàu nước mạnh xã hội công bằng văn minh". Theo tinh thần của văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần VIII Đảng Cộng sản Việt Nam, chúng ta phải ra sức phấn đấu để đến năm 2020 về cơ bản nước ta trở thành nước công nghiệp. Để thực hiện mục tiêu tổng quát trên, hoàn thành quá trình CNH - HĐH đất nước là cả một nhiệm vụ không dễ dàng. Bởi Việt Nam là một nước có xuất phát điểm thấp, một nước công nghiệp nghèo và lạc hậu, đã trải qua hai cuộc chiến tranh khiến cho đất nước bị tàn phá nặng nề, trong khi đó ngân sách Nhà nước thì hạn hẹp, thế giới đang đứng trước xu thế toàn cầu hoá và việc Việt Nam bị cuốn vào là điều không thể tránh khỏi. Thế nhưng như chúng ta đã biết, CNH là quá trình chuyển đổi căn bản toàn diện các hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ và quản lý kinh tế - xã hội từ sử dụng sức lao động thủ công là chính sang sử dụng một cách phổ biến sức lao động cùng với công nghê, phương tiện và phương pháp tiên tiến hiện đại dựa trên sự phát triển của công nghiệp và tiến bộ khoa học - công nghệ tạo ra năng suất lao động xã hội cao. Từ những nhu cầu trên thì một vấn đề đặt ra là việc chuyển từ công cụ thô sơ thành trang thiết bị, máy móc hiện đại cần phải có vốn, việc đầu tư từ kỹ thuật lạc hậu sang khoa học - công nghệ hiện đại cũng cần có vốn, việc đầu tư phát triển kinh tế - xã hội cũng cần có vốn. Như vậy để hoàn thiện được quá trình CNH - HĐH cần phải có vốn, vốn là yếu tố hết sức quan trọng và cấp thiết. Vậy vốn từ đâu ra? Đảng ta cũng đã chỉ rõ, trong việc huy động vốn thì vốn trong nước giữ vai trò quyết định vì đó là nhân tố bên trong đảm bảo cho việc xây dựng nền kinh tế độc lập, tự chủ, là tiền đề để huy động và sử dụng hiệu quả nguồn vốn nước ngoài... Do đó, chúng ta phải huy động nguồn vốn trong nước là chủ yếu, phải huy động nội lực, khai thác tối đa nguồn vốn nhần rỗi trong xã hội. Việt Nam hiện nay đã hình thành hai kênh huy động vốn: qua thị trường chứng khoán và qua hệ thống ngân hàng. Song thị trường chứng khoán mới thành lập, còn mới mẻ và chưa thực sự trở thành một kênh huy động vốn lớn. Do vậy huy động vốn qua hệ thống ngân hàng là quan trọng và chủ yếu nhất. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, hoạt động kinh doanh dịch vụ hết sức sôi động và đa dạng kéo theo sự phát triển của hệ thống Ngân hàng Thương mại, nhất là các Ngân hàng Thương mại Cổ phần. Nguồn vốn được huy đông qua Ngân hàng Thương mại Cổ phần đã đóng góp đáng kể vào việc huy động vốn cho sự nghiệp CNH - HĐH đất nước. Trong bài viết này, em xin trình bày đề tài: "Vai trò, chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần đối với việc huy động vốn cho sự nghiệp CNH - HĐH Việt Nam trong giai đoạn hiện nay".
LỜI MỞ ĐẦU Tại Đại hội Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ VIII xác định "Xây dựng nước ta trở thành nước công nghiệp cở sở vật chất - kỹ thuật đại, cấu kinh tế hợp lý, quan hệ sản xuất tiến bộ, phù hợp với trình phát triển lực lượng sản xuất, đời sống đời sống vật chất tinh thần cao, Quốc phòng, An ninh vững chắc, dân giàu nước mạnh xã hội công văn minh" Theo tinh thần văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần VIII Đảng Cộng sản Việt Nam, phải sức phấn đấu để đến năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp Để thực mục tiêu tổng qt trên, hồn thành q trình CNH - HĐH đất nước nhiệm vụ không dễ dàng Bởi Việt Nam nước có xuất phát điểm thấp, nước công nghiệp nghèo lạc hậu, trải qua hai chiến tranh khiến cho đất nước bị tàn phá nặng nề, ngân sách Nhà nước hạn hẹp, giới đứng trước xu tồn cầu hố việc Việt Nam bị vào điều tránh khỏi Thế biết, CNH trình chuyển đổi tồn diện hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ quản lý kinh tế - xã hội từ sử dụng sức lao động thủ cơng sang sử dụng cách phổ biến sức lao động với công nghê, phương tiện phương pháp tiên tiến đại dựa phát triển công nghiệp tiến khoa học - công nghệ tạo suất lao động xã hội cao Từ nhu cầu vấn đề đặt việc chuyển từ công cụ thô sơ thành trang thiết bị, máy móc đại cần phải có vốn, việc đầu tư từ kỹ thuật lạc hậu sang khoa học - công nghệ đại cần có vốn, việc đầu tư phát triển kinh tế - xã hội cần có vốn Như để hồn thiện q trình CNH - HĐH cần phải có vốn, vốn yếu tố quan trọng cấp thiết Vậy vốn từ đâu ra? Đảng ta rõ, việc huy động vốn vốn nước giữ vai trị định nhân tố bên đảm bảo cho việc xây dựng kinh tế độc lập, tự chủ, tiền đề để huy động sử dụng hiệu nguồn vốn nước ngồi Do đó, phải huy động nguồn vốn nước chủ yếu, phải huy động nội lực, khai thác tối đa nguồn vốn nhần rỗi xã hội Việt Nam hình thành hai kênh huy động vốn: qua thị trường chứng khoán qua hệ thống ngân hàng Song thị trường chứng khốn thành lập, cịn mẻ chưa thực trở thành kênh huy động vốn lớn Do huy động vốn qua hệ thống ngân hàng quan trọng chủ yếu Đặc biệt giai đoạn nay, hoạt động kinh doanh dịch vụ sôi động đa dạng kéo theo phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nguồn vốn huy đông qua Ngân hàng Thương mại Cổ phần đóng góp đáng kể vào việc huy động vốn cho nghiệp CNH - HĐH đất nước Trong viết này, em xin trình bày đề tài: "Vai trò, chức nhiệm vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần việc huy động vốn cho nghiệp CNH - HĐH Việt Nam giai đoạn nay" Bài viết em cịn có nhiều thiếu sót, mong thầy giáo góp ý bổ sung thêm cho em Em xin chân thành cảm ơn thầy hướng dẫn em hoàn thành viết CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRONG THỜI KỲ QUÁ ĐỘ LÊN CHỦ NGHĨA XÃ HỘI I NGÂN HÀNG Khái quát chung hệ thống Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng loại trung gian tài quan trọng người Nghiệp vụ Ngân hàng nhận tiền gửi người tiết kiệm cho vay lại số tiền Ngân hàng trả lãi người gửi tiền tính lãi cao người vay tiền Số tiền chênh lệch hai mức lãi suất cho phép bù đắp chi phí hoạt động Ngân hàng đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng cịn có vai trò làm cho hoạt động mua bán diễn thuận lợi cách cho phép người viết séc vào tài khoản Ngân hàng - chức để phân biệt Ngân hàng với tổ chức tín dụng khác Ở Việt Nam hệ thống Ngân hàng phát triển qua hai giai đoạn: chiến tranh hồ bình trải qua ba thời kỳ: + Thời kỳ bao cấp (1951 - 1986): hệ thống Ngân hàng cấp, có Ngân hàng Nhà nước với chi nhánh địa phương; + Thời kỳ đổi (1987 - 1990): hệ thống Ngân hàng hai cấp; + Thời kỳ từ 1990 trở đi: hệ thống Ngân hàng hai cấp chức phân định rõ ràng Trong đó: - Ngân hàng Nhà nước: làm chức quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng phát tiển tiền, Ngân hàng tổ chức tín dụng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Các tổ chức tín dụng có: Ngân hàng chun doanh, hợp tác xã tín dụng, cơng ty tài * Trong Ngân hàng hàng chun doanh có: + Ngân hàng thương mại với hình thức sở hữu: quốc doanh, cổ phần, liên doanh, ngân hàng nước ngoài; + Ngân hàng phát triển; + Ngân hàng đầu tư; + Ngân hàng sách Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngân hàng Thương mại hình thành hình thức cơng ty cổ phần, cá nhân tổ chức không sở hữu cổ phần Ngân hàng tỷ lệ Nhà nước quy định Ngân hàng Thương mại Cổ phần có chức Ngân hàng Thương mại là: trung gian tín dụng, trung gian toán nguồn tạo tiền Ngân hàng Thương mại Cổ phần thể chế tài có ý nghĩa quan trọng q trình CNH - HĐH đất nước Vai trị thể đậm nét ở: lưu chuyển vốn, tập trung vốn, cung cấp vốn cho doanh nghiệp kinh tế Tuy nhiên Ngân hàng Thương mại Cổ phần tổ chức kinh doanh mà mục tiêu lợi nhuận Nó hoạt động theo ba nghiệp vụ chính: huy động vốn, cho vay tốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần có: Ngân hàng Thương mại Cổ phần đô thị Ngân hàng Thương mại Cổ phần nông thôn Nội dung hoạt động cảu Ngân hàng sau: a Huy động vốn: hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác; - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận; - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngoài; - Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước hình thức tái cấp vốn; - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước b Hoạt động tín dụng: Cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác bảo lãnh, cho th tài chiníh hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước c Các hình thức vay: Ngân hàng Thương mại Cổ phần cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống d Xét duyệt cho vay, kiểm tra xử lý: - Ngân hàng quyền yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh phương án kinh doanh khả thi, khả tài người bảo lãnh trước định cho vay; có quyền chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng - Ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng vay, tìa sản người bảo lãnh việc thực nghĩa vụ bảo lãnh để thu hồi nợ theo quy định Nghị định Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng người bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ bảo lãnh theo quy định Pháp luật - Ngân hàng miễn, giảm lãi suất cho vay, phí ngân hàng, hạn nợ, mua bán nợ theo quy định Ngân hàng Nhà nước e Bảo lãnh: - Ngân hàng bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu hình thức bảo lãnh Ngân hàng khác cho tổ chức tín dụng, cá nhân theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng phép thực toán quốc tế thực bảo lãnh vay, bảo lãnh toán hình thức bảo lãnh Ngân hàng khác mà người nhận bảo lãnh tổ chức cá nhân nước theo quy định Ngân hàng Nhà nước f Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác: - Ngân hàng cấp tín dụng hình thức chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định pháp luật hành Người chủ sở hữu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác phải chuyển giao quyền, lợi ích hợp pháp phát sinh từ giấy tờ cho Ngân hàng - Ngân hàng tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác theo quy định pháp luật hành - Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước tái chiết khấu cho vay sở cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác chiết khấu theo quy định Pháp luật hành g Cơng ty cho th tài chính: Ngân hàng phải thành lập cơng ty cho th tài hoạt động cho thuê tài h Tài khoản tiền gửi Ngân hàng: - Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước (Sở giao dịch, chi nhánh tỉnh, thành phố) nơi Ngân hàng đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở Sở giao dịch, chi nhánh - Ngân hàng mở tài khoản cho khách hàng nước nước theo quy định Pháp luật k Dịch vụ toán ngân quỹ: - Ngân hàng thực dịch vụ toán ngân quỹ + Cung ứng phương tiện toán; + Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng; + Thực dịchv ụ thu hộ chi hộ; + Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước; + Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép; + Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Ngân hàng tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước Tham gia hệ thống toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép i Các hoạt động khác: - Dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác theo quy định pháp luật - Góp vốn với tổ chức tín dụng nước ngồi để thành lập tổ chức tín dụng liên doanh Việt Nam theo quy định Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng nước Việt Nam - Tham gia thị trường tiền tệ theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép - Được quyền uỷ thác, nhận uỷ thác, làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng uỷ thác đại lý - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh bảo hiểm - Cung ứng dịch vụ: + Tư vấn tài tiền tệ; + Bảo quản tài sản có giá trị giấy tờ có giá - Thành lập cơng ty trực thuộc để thực hoạt động kinh doanh có liên quan tới hoạt động Ngân hàng theo quy định Pháp luật m Bất động sản: Ngân hàng không trực tiếp kinh doanh bất động sản n Tỷ lệ an tồn: - Trong q trình hoạt động, Ngân hàng phải tuân theo quy định bảo đảm an toàn theo quy định mục V, chương II Luật tổ chức tín dụng theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Thực phân loại tài sản "có" trích lập dự phịng rủi ro để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo quy định Pháp luật hành II HUY ĐỘNG VỐN CNH - HĐH cải biến cách mạng từ xã hội nông nghiệp trở thành xã hội cơng nghiệp Đó cải biến cách mạng lĩnh vực đời sống xã hội Vì để triển khai thuận lợi thực thành cơng nghiệp địi hỏi phải có tiền đề cần thiết Xuất phát từ thực trạng đất nước ta việc huy động vốn sử dụng vốn hiệu quan trọng Lý luận chức huyđộng vốn Lật lại lịch sử phát triển Ngân hàng thấy đời phát triển gắn với tư hoá tiền tệ Sự phát triển mạnh quan hệ hàng hoá - tiền tệ đòi hỏi khách quan đời tổ chức hoạt động Ngân hàng Và đặc trưng Ngân hàng huy động vốn từ tiền cơng chúng, chức vay cho vay, vốn huy động chiếm tỷ lệ cao tổng số vốn hoạt động Ngân hàng Với chức này, Ngân hàng thực chức phân phối tải phân phối vốn, tiền tệ xã hội, tác động chuyển dịch cấu kinh tế Cơ sở hình thành nên hoạt động vay cho vay sản xuất tư chủ nghĩa Trong sản xuất tiền chuyển hố thành tư Do chuyển hố đó, tiền từ chỗ giá trị định trở thành giá trị tự ngày lớn lên sinh sơi nảy nở Như vậy, ngồi giá trị sử dụng mà đồng tiền có với tư cách tiền, tiền cịn có giá trị sử dụng khác làm chức tư Lúc đó, giá trị sử dụng tiền chỗ sản sinh lợi nhuận, tiền trở thành hàng hoá, loại hàng hoá đặc biệt Khi người vay, vay tiền người khác phải trả phần lợi nhuận cho người sở hữu số tiền gọi lợi tức Chẳng hạn: A người cho vay, B người vay Thì tay B tiền thực trở thành tư bản, trải qua vịng tuần hồn T - H - T' trở với A hình thức T' hay (T + ∆T), ∆T lợi tức Sự vận động T - T - H - T' - T Ở có diễn diễn lại hai lần: việc chi tiền làm tư bản; Việc tiền quay trở với tư cách tư thực hiện, với tư cách T' = T + ∆T số tiền trội lên, giá trị thặng dư thực Ta xét kinh tế thị trường, khai niệm "tiền đẻ tiền" xem quy luật Chính đặc tính tiền mà tư đem nhượng đem cho vay với tư cách tư tiền tệ Tiền bỏ với tư cách tư có đặc tính quay trở tay người bỏ tiền T - H - T', khơng cịn giữ ngun giá trị, đồng thời lại lớn lên trình vận động Như cho vay tiền hình thái thích ứng với việc đem tiền nhượng với tư cách tư tư cách tiền hàng hố Điều tác động đến người có tiền nhàn rỗi muốn có thêm thu nhập Qua Ngân hàng thực vai trò quan trọng mình, góp phần vào q trình chu chuyển vốn nằm rải rác dân cư để trở thành nguồn vốn lớn mà nhu cầu đầu tư kinh tế đòi hỏi Nhưng câu hỏi đặt ra, động lực Ngân hàng thực vai trò gì? Ta thử xét góc độ Ngân hàng người vay: tiền vay với tư cách tư bản, với tư cách giá trị thặng dư tăng thêm Nhưng lúc đầu tư tự - giống tư điểm xuất phát lúc ứng Chỉ thơng qua việc sử dụng tiền, sinh sơi nảy nở thêm thực với tư cách tư Nhưng người vay tiền phải hoàn lại tiền với tư cách tư thực hiện, nghĩa với tư cách giá trị có thêm giá trị thặng dư (lợi tức) lợi tức phần lợi nhuận mà người vay thực Chỉ phần thơi khơng phải tồn Bởi người vay giá trị sử dụng lợi nhuận sản xuất Nếu khơng phía người cho vay khơng có nhượng giá trị sử dụng Mặt khác lợi nhuận khơng thể thuộc tất người vay Nếu không thế, hố hồn lại người cho vay số 10 tiền bỏ đơn với tư cách tiền với tư cách tư thực Vai trò huy động vốn qua Ngân hàng 2.1 Góp phần tiết kiệm chi phí xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân tổ chức xã hội Quá trình huy động vốn Ngân hàng q trình tích tụ tập trung nguồn vốn xã hội, sau cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, đầu tư phát triển kinh tế Cho nên huy động vốn kịp thời tiết kiệm thời gian, chi phí nguồn lực, đẩy nhanh q trình sản xuất lưu thơng hàng hoá, tăng hiệu sử dụng vốn Đối với người tiết kiệm thu thêm phần lãi từ tiền gửi 2.2 Huy động vốn làm gia tăng vốn nước, kích thích huy động vốn nước Nguồn vốn huy động từ Ngân hàng Thương mại gồm: nước vốn từ nước Trong vốn nước định, vốn nước quan trọng Xét chất, huy động vốn từ Ngân hàng Thương mại trực tiếp làm cho quy mơ tích luỹ nước ngày tăng chuyển tối ta nguồn vốn nhàn rỗi thành nguồn vốn hữu ích có khả sinh lời Cịn huy động vốn nước ngồi có vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế, đặc biệt điều kiện kinh tế nước ta nghèo, thiếu vốn mà nhu cầu đầu tư phát triển lại cao 11 2.3 Huy động vốn góp phần thực sách tài tiền tệ quốc gia Hoạt động huy động vốn qua Ngân hàng góp phần kiềm chế kiểm sốt mức lạm phát thơng qua việc điều chỉnh lượng tiền tham gia vào q trình lưu thơng, ổn định giá trị đồng tiền 2.4 Huy động vốn định tồn Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ở nước ta nay, thị phần hoạt động tín dụng chiếm khoảng 90% Con số cao chứng tỏ hoạt động tín dụng chủ yếu định tồn phát triển Ngân hàng Muốn có hoạt động tín dụng phải có vốn, muốn có vốn phải huy động vốn Các hình thức huy động vốn Theo Mác, tư ngân hàng bao gồm: vàng, giấy bạc, chứng khoán Đến lượt Ngân hàng lại phân ra: vốn tự có vốn vay gồm: vốn nhàn rỗi, loại quỹ huy động, toán trung gian cho khách hàng tài khoản, vốn tự có Ngân hàng Các nhân tố ảnh hưởng lớn đến huy động vốn 4.1 Lãi suất ảnh hưởng lớn đến huy động vốn Lãi suất tiền gửi tăng nhu cầu gửi tiền tiết kiệm tăng, tiêu dùng giảm, nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng Lãi suất giảm ngược lại 4.2 Tình trạng kinh tế Nền kinh tế tăng trưởng, nhu cầu đầu tư tăng, sử dụng cho vay vốn thuận lợi, tạo nguồn thu cho ngân hàng, sở để huy động vốn thực tốt 12 Nếu kinh tế tình trạng lạm phát, đồng thời tiền giá tiêu dùng giảm, nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng tăng, nguồn vốn huy động tăng, lại gây tổn thất cho ngân hàng vốn huy động nhiều không cho vay 4.3 Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nếu Ngân hàng Nhà nước sử dụng sách tiền tệ thắt chặt nhằm giảm bớt lượng tiền cung ứng lưu thơng, cách giảm bớt hạn mức tín dụng tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay tăng lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Nhà nước dẫn đến khả huy động vốn giảm, khả cho vay giảm, giảm khả tạo tiền dẫn đến cung ứng tiền tệ lưu thông giảm Ngược lại, Ngân hàng Nhà nước sử dụng sách tiền tệ mở rộng khả huy động vốn tăng 4.4 Thu nhập tài sản dân cư Nền kinh tế phát triển, thu nhập dân cư tăng, ngồi nhu cầu tiêu dùng tăng tiền dôi để gửi tiết kiệm tăng nên huy động vốn tăng 4.5 Dự tính hội đầu tư Nền kinh tế phát triển, nhà đầu tư dự tính tương lai nhiều hội đầu tư, họ vay vốn để đầu tư phát triển thu nhập tăng, sở để Ngân hàng huy động vốn từ tổ chức kinh tế 13 CHƯƠNG II: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VỚI VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CHO SỰ NGHIỆP CNH - HĐH ĐẤT NƯỚC I THỰC TRẠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TỪ KHI DỔI MỚI (TỪ 1991) Khó khăn Đầu năm 1990, nước có 15 Ngân hàng Thương mại Cổ phần hợp tác xã tín dụng tổ chức tín dụng hoạt động cịn non nớt, hiệu (quý I năm 1990: 791 tỷ đồng cho vay 510 tỷ đồng hạn đến quý III hầu hết lâm vào tình trạng khả chi trả) Hiện nay, Ngân hàng Thương mại Cổ phần lực tổ chức quản lý thấp nên khả cạnh tranh Bộ máy rườm rà, thủ tục nên chưa huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân công nghệ ngân hàng cịn mang tính chất sơ khai, cịn thua nhiều so với giới hạn chế trung tâm, thành phố lớn Đặc biệt Ngân hàng Thương mại Cổ phần thường gánh chịu rủi ro từ chế quản lý phân quyền: nhiều chi nhánh phân quyền lớn hoạt động tương đối độc lập với trụ sở Ngân hàng mẹ, giám đốc chi nhánh lạm dụng chức vụ làm thiệt hại cho Ngân hàng Thuận lợi Hiện hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần tồn nhiều, có Ngân hàng có vốn pháp định cao như: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (948 tỷ), Đông Á (450 tỷ), Bắc Á (155 tỷ), Kỹ thương (503 tỷ), VIB bank (198,409 tỷ) Sacom bank (1125 tỷ), xuất nhập (500 tỷ), quân đội (350 tỷ) Do Ngân hàng Thương mại Cổ phần vốn sở hữu hình thành tập trung nên có khả tăng vốn nhanh chóng 14 Tính đến tháng năm 2005, tốc độ tăng quy mô tài sản tất Ngân hàng Thương mại Cổ phần so với cuối năm 2004 20,7%, số Ngân hàng Thương mại Cổ phần có tỷ lệ tăng lớn là: Quốc tế 3,2%; kỹ thương 33,8% Mặc dù Ngân hàng Thương mại Cổ phần nhiều lần phải tăng lãi suất huy động vốn đầu vào nhìn chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần khả quan Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần ngày nâng lên rõ rệt, nợ xấu chiếm 1,9% tổng dư nợ Vốn điều lệ Ngân hàng Thương mại Cổ phần không ngừng tăng lên, đến năm 2004 Sacombank tăng vốn điều lệ lên 740 tỷ đồng (cao hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần), tổng vốn tự có 850 tỷ đồng; VIB bank tăng vốn lên 210 tỷ đồng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần xuất nhập Việt Nam tăng vốn lên 500 tỷ đồng Các Ngân hàng Thương mại Cổ phần có phạm vi hoạt động rộng, hoạt động đa năng, có nhiều chi nhánh cơng ty con, khả đa dạng hố cao nên Ngân hàng Thương mại Cổ phần giảm rủi ro gây nên tính chun mơn hố Sơ lược tình trạng huy động vốn nước ta Trong điều kiện năm qua nước ta vốn đầu tư ngân sách hạn hẹp, vốn tự có doanh nghiệp hạn chế, thị trường chứng khoán chưa phát triển, nên vốn cho tăng trưởng chủ yếu qua hệ thống ngân hàng, đặc biệt Ngân hàng Thương mại Nhìn nhận lại năm gần thấy, số vấn đề lên hoạt động Ngân hàng vốn huy động hệ thống Ngân hàng toàn quốc tỉnh, thành phố lớn có nhiều khó khăn, tốc độ tăng trưởng vốn huy động thấp tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay Tính chung nước năm 2002, vốn huy động tăng 19,4% so với năm trước dư nợ cho vay tăng 21,2%; năm 2004 ước tính vốn huy động tăng 23% dư nợ tăng khoảng 27% Đặc biệt vốn nội tệ huy động tăng 15 chậm hơn, Ngân hàng Thương mại tung nhiều chiến dịch phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi với lãi suất hấp dẫn kèm theo nhiều hình thức khuyến mại Một nguyên nhân rút q trình chuyển động kinh tế theo xu hướng hội nhập, người dân ngày có nhiều chủ động linh hoạt lựa chọn kênh khác để đầu tư vốn khơng phải gửi ngân hàng lấy lãi trước Các kênh người dân lựa chọn là: - Bảo hiểm nhân thọ; - Mua cổ phần doanh nghiệp cổ phần hoá; - Mua cổ phần thị trường chứng khoán; - Đầu tư kinh doanh hình thức thành lập doanh nghiệp; - Đầu tư vốn cho người thân xuất lao động; - Đầu tư vào bất động sản; - Các doanh nghiệp đầu tư vào dự án lĩnh vực giao thông nên mặt phát hành trái phiếu cơng trình, thu hút vốn dân - Kho bạc Nhà nước tiếp tục bán lẻ trái phiếu kho bạc qua hệ thống mình, tổ chức phát hành cơng trái quốc gia, trái phiếu Chính phủ; - Vốn nội tệ huy động khó khăn nhiều người chọn ngoại tệ, vàng để cất trữ hay gửi ngân hàng; Một số kênh thu hút tiền gửi khác: tiết kiệm bưu điện, quỹ đầu tư, quy tương hỗ, tổ chức tài vi mơ, tổ tiết kiệm vay vốn tổ chức đoàn thể, cầm đồ, xổ số Theo kế hoạch thường lệ hệ thống Ngân hàng, tăng trưởng tín dụng năm gần bình qn khoảng 25% để góp phần đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế, ước tính vốn tín dụng Ngân hàng cần phải đảm bảo tăng thêm 110.000 tỷ đồng - 120.000 tỷ đồng riêng năm 2005, khoảng 120.000 16 140.000 tỷ đồng năm 2006 tạo nên áp lực huy động vốn lớn, làm cho lãi suất đồng Việt Nam có xu hướng tăng lên Đó nhu cầu vốn tín dụng nói chung nêu lên sức ép nhu cầu vốn số lĩnh vực quan trọng sau: - Nhu cầu vốn đầu tư kết cấu hạ tầng sở giao thông vận tải đến năm 2010 lên tới 580.600 tỷ đồng, nguồn vốn Chính phủ đáp ứng 35 - 40%, lại phải huy động từ nguồn khác nhau, nguồn quan trọng vố Ngân hàng Thương mại - Vốn cho dự án điện lực giai đoạn 2005 - 2010 13,76 tỷ USD - Nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển công nghiệp giai đoạn 2004 đến 2010 khu công nghiệp cho 16 tỉnh dọc tuyến đường Hồ Chí Minh 119.902 tỷ đồng Như nói, giai đoạn 2005 - 2010 nhu cầu vốn đầu tư kinh tế lớn Chính phủ có định phát hành 63.000 tỷ đồng trái phiếu song kết phát hành đạt thấp, cịn vốn từ đấu thầu tín phiếu kho bạc Nhà nước gần 20.000 tỷ đồng Bên cạnh Ngân hàng Thương mại có dư nợ khoảng gần 13.00 tỷ đồng cho vay đơn vị thi cơng, xây lắp chưa chủ đầu tư tốn Do vốn đầu tư cho giao thơng vận tải, điện lực, công nghiệp chủ yếu từ nguồn huy động từ Ngân hàng Thương mại Vì sức ép huy động vốn cho nghiệp xây dựng đất nước hệ thống Ngân hàng Thương mại nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần nói riêng lớn II GIẢI PHÁP CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HUY ĐỘNG VỐN CHO CNH - HĐH ĐẤT NƯỚC Tri thức hoá Ngân hàng - Đa dạng hoá, đại hoá nghiệp vụ, phương tiện hoạt động Ngân hàng như: phát hành tiền điện tử, đưa vào sử dụng rộng rãi thẻ tín dụng, séc, mở tài khoản làm trung gian toán cho khách hàng Tiến hành nghiệp vụ như: dịch vụ uỷ thác, quản lý vốn, chuyển tiền ngày 17 - Vấn đề công nghệ Ngân hàng trình độ cán Một mặt đưa kỹ thuật công nghệ đại vào ngành Ngân hàng Mặt khác cần có cán có trình độ để sử dụng cơng nghệ Vì cần tổ chức đào tạo nâng cao trình độ, học hỏi kinh nghiệm quản lý, lấy "chất lượng" cán Khơng ngừng đổi nâng cao máy quản lý thái độ làm việc Chính sách tiền tệ Nhà nước Tự hoá lãi suất, nâng cao chất lượng điều chỉnh nghiệp vụ thị trường mở, có sách thích hợp lãi suất chiết khấu , xây dựng hệ thống pháp luật Ngân hàng phù hợp với đường lối phát triển kinh tế - xã hội, thông lệ chuẩn mực quốc tế Nâng cao lực cạnh tranh, tạo nên sức mạnh nội Ngân hàng - Tăng cường sức mạnh nội lực khả tự bảo vệ dựa sở tăng vốn chủ sở hữu chủ động áp dụng thông lệ chuẩn mực quốc tế - Nâng cao chất lượng tài sản nợ có khả sinh lời xử lý nhanh gọn số nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hoá tài nâng cao chất lượng hoạt động - Hồn thiẹn hệ thống thơng tin rủi ro, sửa đổi quy chế lập dự phòng rủi ro để thực xác, hiệu khuyến khích mở rộng nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ - Hoàn thiện chế hệ thống điều hoà nguồn vốn nội bộ, đa dạng hố cơng cụ dự phịng khoản để kịp ứng phó với biến động thị trường Để huy động tối đa, có hiệu an toàn nguồn vốn nhàn rỗi dân toàn xã hội nên thành lập tổ chức bảo toàn tiền gửi hiệp hội Ngân hàng Việt Nam giúp cho bảo đảm uy tín với khách hàng, đặc biệt Ngân hàng Thương mại Cổ phần tư nhân 18 Công tác quảng cáo Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng, tăng cường công tác quảng cáo, tổ chức nghiên cứu, điều tra thị trường, hình thành dịch vụ chăm sóc khách hàng 19 KẾT LUẬN Trong q trình CNH - HĐH đất nước, phát triển kinh tế theo chế thị trường, đòi hỏi nhiều vốn Vốn yêu cầu hàng đầu thiết, định thành cơng CNH - HĐH đất nước Vai trị huy động vốn qua Ngân hàng lại trở nên quan trọng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần với linh hoạt động góp phần khơng nhỏ nghiệp Tại Việt Nam công tác huy động vốn tạo nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế, đồng thời tạo phát triển vững mạnh cho thân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Vì hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần nói riêng không ngừng đổi mới, cải tiến để ngày phát triển huy động vốn tốt Tuy nhiên công tác huy động vốn, nh nói riêng khơng ngừng đổi mới, cải tiến để ngày phát triển huy động vốn tốt Tuy nhiên công tác huy động vốn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần cịn gặp nhiều khó khăn, nhiều vấn đề tồn chưa giải Bên cạnh nước ta lại đứng trước q trình tồn cầu hố vũ bão hội nhập quốc tế lĩnh vực tài chính, ngân hàng trở thành nội dung chủ yếu, có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hầu hết quan hệ kinh tế tài nước toàn giới Việt Nam q trình xây dựng kinh tế khơng phải trọng đến Ngân hàng mà phải phát triển tổ chức tài khác để nước ta có thị trường tài vững mạnh, cơng tác huy động vốn phát huy tối đa tiềm vốn chúng ta, Việt Nam hoàn thành nghiệp CNH - HĐH ngày không xa 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO - Tư (Cac Mac) tập II; - Văn kiện Đại hội Đảng; - Giáo trình Kinh tế trị; - Tạp chí Ngân hàng số năm 2001, 2004, 2005; - Gov.sbv.vn.com 21 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRONG THỜI KỲ QUÁ ĐỘ LÊN CHỦ NGHĨA XÃ HỘI .3 I NGÂN HÀNG Khái quát chung hệ thống Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần a Huy động vốn: hình thức sau: .4 b Hoạt động tín dụng: .5 c Các hình thức vay: d Xét duyệt cho vay, kiểm tra xử lý: e Bảo lãnh: f Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác: g Công ty cho thuê tài chính: h Tài khoản tiền gửi Ngân hàng: .7 k Dịch vụ toán ngân quỹ: i Các hoạt động khác: .8 m Bất động sản: n Tỷ lệ an toàn: II HUY ĐỘNG VỐN Lý luận chức huyđộng vốn Vai trò huy động vốn qua Ngân hàng 11 2.1 Góp phần tiết kiệm chi phí xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân tổ chức xã hội 11 2.2 Huy động vốn làm gia tăng vốn nước, kích thích huy động vốn nước 11 2.3 Huy động vốn góp phần thực sách tài tiền tệ quốc gia 12 2.4 Huy động vốn định tồn Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng Thương mại Cổ phần 12 Các hình thức huy động vốn .12 Các nhân tố ảnh hưởng lớn đến huy động vốn 12 4.1 Lãi suất ảnh hưởng lớn đến huy động vốn .12 4.2 Tình trạng kinh tế .12 22 4.3 Chính sách tiền tệ Ngân hàng 13 4.4 Thu nhập tài sản dân cư 13 4.5 Dự tính hội đầu tư .13 CHƯƠNG II: 14 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VỚI VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CHO SỰ NGHIỆP CNH - HĐH ĐẤT NƯỚC 14 I THỰC TRẠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TỪ KHI DỔI MỚI (TỪ 1991) 14 Khó khăn 14 Thuận lợi 14 Sơ lược tình trạng huy động vốn nước ta 15 II GIẢI PHÁP CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HUY ĐỘNG VỐN CHO CNH - HĐH ĐẤT NƯỚC .17 Tri thức hoá Ngân hàng .17 Chính sách tiền tệ Nhà nước .18 Nâng cao lực cạnh tranh, tạo nên sức mạnh nội Ngân hàng 18 Công tác quảng cáo 19 KẾT LUẬN 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO 21 23 ... tài: "Vai trò, chức nhiệm vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần việc huy động vốn cho nghiệp CNH - HĐH Việt Nam giai đoạn nay" Bài viết em cịn có nhiều thiếu sót, mong thầy giáo góp ý bổ sung thêm cho. .. huy động vốn, cho vay tốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần có: Ngân hàng Thương mại Cổ phần đô thị Ngân hàng Thương mại Cổ phần nông thôn Nội dung hoạt động cảu Ngân hàng sau: a Huy động vốn: hình... thống Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nguồn vốn huy đông qua Ngân hàng Thương mại Cổ phần đóng góp đáng kể vào việc huy động vốn cho nghiệp CNH - HĐH đất nước Trong viết này, em