Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Sài Gòn - chi nhánh Đắk Lắk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM THỊ NGỌC YẾN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - CHI NHÁNH ĐĂK LĂK Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: GS.TS LÊ THẾ GIỚI Đà Nẵng, Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Phạm Thị Ngọc Yến MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiến đề tài Kết cấu đề tài CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm rủi ro rủi ro tín dụng 1.1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng 10 1.2 HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1 Tầm quan trọng quản trị rủi ro tín dụng 17 1.2.2 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 17 1.2.3 Mục tiêu công tác quản trị rủi ro tín dụng 18 1.2.4 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN, CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 24 2.1 NHỮNG ĐẶC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CN ĐắK LắK 24 2.1.1 Sơ lược hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn - CN Đắk Lắk 24 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn CN Đắk Lắk 27 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN, CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 30 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay KH doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn, chi nhánh Đắk Lắk 30 2.2.2 Thực trạng quản trị RRTD ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk Lắk 32 2.2.3 Kết cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk Lắk 43 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN, CHI NHÁNH ĐẮK LẮK51 2.3.1 Thành cơng 51 2.3.2 Tồn nguyên nhân 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN, CN ĐẮKLẮK 65 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CN ĐắKLĂK .65 3.1.1 Định hướng kinh doanh năm 2015 65 3.1.2 Mục tiêu kinh doanh năm 2015 65 3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk Lắk 66 3.2 GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CN ĐắK LắK 66 3.2.1 Nhóm giải pháp dấu hiệu cảnh báo hoạt động quản trị rủi ro tín dụng 66 3.2.2 Nhóm giải pháp phịng ngừa rủi ro 69 3.2.3 Sử dụng nghiệp vụ hốn đổi tín dụng để phịng ngừa rủi ro tín dụng 75 3.2.4 Nhóm giải pháp tài trợ rủi ro 77 3.2.5 Nhóm giải pháp xử lý nợ có vấn đề xử lý tổn thất tín dụng 78 3.3 KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Kiến nghị phủ 82 3.3.2 Kiến nghị với NH Nhà nước 83 3.3.3 Đối với quyền địa phương 86 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Đắk Lắk 86 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐTD Hội đồng Tín dụng KH Khách hàng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng Thương Mại QLRR Quản lý rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng SCB Saigon Commercial Bank SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TSBĐ Tài sản bảo đảm Tổ chức Thương mại quốc tế (World Trade WTO Organnization) DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Tên bảng Huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn - CN Đắk Lắk 2012 – 2014 Tình hình cho vay thu nợ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - CN Đắk Lắk 2012 – 2014 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn - CN Đắk Lắk 2012-2014 Bảng xếp hạng mức độ rủi ro cho vay Khách hàng doanh nghiệp Trang 27 28 30 34 Bảng 2.5 Phân loại nhóm nợ cho vay 44 Bảng 2.6 Mức giảm tỷ lệ dư nợ cho vay từ nhóm đến nhóm 45 Bảng 2.7 Mức giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay 46 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Mức giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay phân theo ngành kinh tế Mức giảm tỷ lệ xóa nợ rịng 48 50 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình Hình 1.1 Hình 2.1 Tên hình Phân loại rủi ro tín dụng Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn, chi nhánh Đắk Lắk Trang 25 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Đất nước ta trình hội nhập, đổi phát triển, đời sống kinh tế ngày nâng cao Trong phát triển kinh tế nay, hệ thống NHTM đóng vai trị quan trọng, Ngân hàng vừa “người vay” vừa “người cho vay”, trung gian tài điều tiết nguồn vốn xã hội từ nơi thừa sang nơi thiếu để đáp ứng nhu cầu phục vụ vốn cho việc sản xuất kinh doanh, thúc đẩy phát triển kinh tế NHTM trung gian gánh chịu toàn rủi ro cho chủ thể kinh tế Điều cho thấy rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng lớn tránh khỏi Vì mà ngân hàng nào, xem xét đến mục tiêu lợi nhuận bỏ qua yếu tố rủi ro - yếu tố đóng vai trị quan trọng, định hoạt động kinh doanh ngân hàng, mà việc quản trị q trình có hệ thống nhằm nhận dạng, kiểm sốt, phịng ngừa giảm thiểu tổn thất, mát, ảnh hưởng mà rủi ro mang lại cho ngân hàng Năm 2007, Việt Nam gia nhập WTO đánh dấu bước phát triển đất nước, mở nhiều hội thương mại, đẩy mạnh xuất cho ngành nghề chủ lực nước ta Trong vòng quay kinh tế, ngành ngân hàng ln có ảnh hưởng to lớn hoạt động kinh doanh Để đáp ứng nhu cầu cấp thiết kinh tế vấn đề vốn đòi hỏi ngân hàng cần phải có sách tín dụng cho phù hợp, hiệu cao, rủi ro thấp Khi cạnh tranh ngày gay gắt, buộc ngân hàng phải gia tăng nhanh chóng danh mục dịch vụ, gia tăng chi phí, nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất, đồng thời củng cố mở rộng phạm vi hoạt động, với trình tồn cầu hóa ngày hồn thiện, chế quản lý dần nới lỏng… Những thay đổi buộc nhà quản trị ngân hàng cần thận trọng công tác nhận định rủi ro, có sách quản trị rủi ro kịp thời để từ kiểm sốt rủi ro, giúp đạt mục tiêu dài hạn Nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng, với kiến thức có q trình học tập trường nghiên cứu thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn – CN Đắk Lắk tơi định chọn đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk Lắk” làm đề tài nghiên cứu để phản ánh rõ tầm quan trọng chất lượng tín dụng đối an tồn vững mạnh NHTM nói chung NHTMCP SÀI GỊN, CN Đắk Lắk nói riêng Mục tiêu nghiên cứu - Góp phần hệ thống hóa lý luận hạn chế RRTD hoạt động cho vay NHTM - Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - CN Đắk Lắk năm qua Từ nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk Lắk - Đề xuất số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế tình hình rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk Lắk thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận, thực tiễn rủi ro quản trị rủi ro hoạt động tín dụng nhân tố liên quan đến rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk Lắk - Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk Lắk, 09 Phan Chu Trinh, thành phố Buôn Ma Thuột, tỉnh Đắk Lắk -Phạm vi thời gian: 86 KH sở lí luận thực tiễn; xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lượng quản lý rủi ro nội tổ chức tín dụng Triển khai mạnh nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro thị trường tiền tệ như: quyền chọn, hoán đổi, kỳ hạn, tương lai… 3.3.3 Đối với quyền địa phương Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ CN việc xác nhận quyền sở hữu, tranh chấp, đặt biệt trình định giá tài sản để đưa bán đấu giá thu hồi nợ Các quan quyền cần cung cấp thơng tin thay đổi định hướng phát triển kinh tế tỉnh giúp cho ngân hàng có chiến lược kinh doanh cụ thể, cân đối nguồn vốn hợp lý để đáp ứng nhu cầu vốn vay, đảm bảo phát triển kinh tế xã hội địa phương 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Đắk Lắk Tăng cường công tác quảng cáo để thu hút khách hàng, huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác Thường xuyên tổ chức hợp cán tín dụng trưởng phịng tín dụng để trao đổi kinh nghiệm, khuyết điểm q trình thực cán tín dụng Từ đó, vừa nâng cao trình độ kinh doanh cho cán tín dụng, vừa hạn chế, khắc phục sai lầm mắc phải đảm bảo an toàn cho khoản cho vay Hạn chế cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng người thân để tránh gian lận ý kiến chủ quan khâu thẩm định 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương đưa số giải pháp nhằm góp phần vào cơng tác hạn chế RRTD cho vay CN Bên cạnh đưa kiến nghị với Chính phủ ngành để hồn thiện mơi trường kinh doanh để Ngân hàng TMCP Sài Gịn – CN Đắk Lắk thành cơng công tác hạn chế RRTD cho vay 88 KẾT LUẬN Như hoạt động kinh doanh khác, hoạt động NHTM Việt Nam phát triển mạnh mẽ trở thành quan trọng việc cung cấp “Vốn” cho trình sản xuất kinh doanh kinh tế Hoạt động tín dụng NH vừa đem lại lợi nhuận lại vừa tiềm ẩn rủi ro Để tồn phát triển NH buộc phải khắc phục khó khăn trước mắt, nâng cao chất lượng tín dụng, loại bỏ hoạt động hiệu khỏi danh mục, tái cấu trúc lại nguồn vốn, tỷ trọng nguồn thu… Tuy nhiên việc loại bỏ rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng khơng thực tế, RTTD cho vay Vì vậy, trình hoạt động NH phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định để có hiệu kinh doanh tốt Cho nên, vấn đề phịng ngừa hạn chế rủi ro hồn tồn cần thiết Bám sát vào mục tiêu đó, Đề tài hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất, Đề tài tìm hiểu lý luận rủi ro tín dụng NH quan niệm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay số NH, tập đoàn giới để từ rút học cho NHTM Việt Nam Thứ hai, Đề tài sâu phân tích đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk Lắk Thứ ba, Thông qua việc đánh giá ưu điểm hạn chế với nguyên nhân cơng tác phịng ngừa rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk Lắk Đề tài nêu lên số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk Lắk TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Trương Thị Vân Anh (2012), Giải pháp phòng ngừa vag hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Hoàng Quốc Việt [2] Nguyễn Văn Dung (2008), Quản lý quan hệ khách hàng NXB Giao thông vận tải, Tp HCM [3] PGS TS Hoàng Minh Đường, PGS.TS Nguyễn Thừa Lộc (2008), Giáo trình Quản trị doanh nghiệp thương mại, NXB Lao động Xã hội [4] TS Nguyễn Ngọc Huyền, TS Đồn Thị Thu Hà (2008), Giáo trình Quản trị học, Trường ĐH KTQD, NXB Giao thông vận tải [5] PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại) NXB Thống kê, Tp.HCM [6] Ngân hàng TMCP Sài Gòn - CN Đắk Lắk, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh SCB - Đắk Lắk (2012-2014) [7] Ngân hàng TMCP Sài Gòn - CN Đắk Lắk, Báo cáo thường niên (20122014) [8] Ngân hàng TMCP Sài Gòn - CN Đắk Lắk, Sổ tay tín dụng [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội [10] Philip Kotler (2006), Quản trị Marketing, NXB Thống kê [11] Quốc Hội, Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội [12] Nguyễn Thị Tường Vy (2012), Hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á [13] Nguyễn Mạnh Phát (2012), Quản lý rủi ro tín dụng NH TMCP Sài Gịn - Hà Nội Trang web: [14] http://www.tapchitaichinh.vn [15] http://saga.com.vn [16] http://www.scb.com.vn PHỤ LỤC QUY ĐỊNH VỀ CẤP TÍN DỤNG, QUẢN LÝ TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN Mục 1: KHỞI TẠO, THẨM ĐỊNH VÀ QUYẾT ĐỊNH CẤP TÍN DỤNG Điều 1: Quy định chung thẩm định, đề xuất cấp tín dụng định cấp tín dụng Khởi tạo tín dụng: CBTD tiếp thị KH; tư vấn sản phẩm TD cho KH; tìm hiểu thông tin KH đề xuất cấp TD cho KH; Thẩm định TD: Phân tích thơng tin, đánh giá tính khả thi, hiệu phương án, dự án đề nghị cấp TD; nhận định rủi ro có liên quan; Quyết định cấp TD: Cấp có thẩm quyền định cấp TD dựa Báo cáo đề xuất cấp tín dụng CBTD lập Báo cáo thẩm định, phân tích rủi ro Điều 2: Tư vấn, thu thập thông tin Tư vấn khách hàng: Cán quan hệ KH có nhiệm vụ tư vấn sản phẩm, dịch vụ tín dụng phù hợp với nhu cầu KH; tùy theo trường hợp, yêu cầu KH cung cấp hồ sơ đề nghị cấp TD phù hợp, đảm bảo có hồ sơ sau: a) Hồ sơ pháp lý: theo quy định Ngân hàng TMCP Sài Gòn thời kỳ; b) Hồ sơ lực kinh doanh, lực tài chính, khả trả nợ: (i)Đối với KH vay vốn kinh doanh: báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, chứng từ khác có liên quan (ii) Đối với KH vay vốn tiêu dùng: chứng từ chứng minh nguồn thu nhập hàng tháng, quý,… , như: xác nhận mức lương, hợp đồng cho thuê tài sản chứng từ chứng nhận quyền sở hữu tài sản, chứng từ khác có liên quan c) Phương án, dự án đề nghị cấp TD; hồ sơ, chứng từ chứng minh lực thực phương án, dự án đề nghị cấp TD; d) Hồ sơ tài sản bảo đảm Thu thập thông tin: a) Thông tin liên quan đến KH, nhu cầu cấp TD KH Cán quan hệ KH thu thập đưa vào Báo cáo đề xuất cấp TD Thông tin đưa vào báo cáo phải đảm bảo tính trung thực, nội dung thu thập đầy đủ theo mẫu Ngân hàng TMCP Sài Gòn b) Trên sở thông tin thu thập, hồ sơ KH cung cấp, đối chiếu với CSTD Ngân hàng TMCP Sài Gịn, CBTD có ý kiến đề xuất đề nghị cấp TD KH để Bộ phận thẩm định có sở tiến hành thẩm định, phân tích rủi ro Điều 3: Thẩm định phân tích RRTD Bộ phận thẩm định có nhiệm vụ thẩm định phân tích rủi ro hồ sơ cấp TD CBTD đề xuất Kết thẩm định lập thành Báo cáo thẩm định phân tích rủi ro theo mẫu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Nội dung thẩm định bao gồm nội dung sau: a) Thẩm định pháp lý: đảm bảo hồ sơ pháp lý KH cung cấp đầy đủ theo quy định Ngân hàng TMCP Sài Gòn; thông tin hồ sơ pháp lý phù hợp; b) Kiểm tra thông tin đối tượng thuộc nhóm KH, đối tượng xem KH CBTD thu thập; c) Đánh giá lực kinh doanh (đối với KH có nguồn tiền trả nợ từ hoạt động kinh doanh): đánh giá uy tín KH thị trường; công nghệ, lực sản xuất; hệ thống kênh phân phối, thị trường tiêu thụ, thị phần…; lực, kinh nghiệm, uy tín cá nhân kinh doanh, chủ doanh nghiệp, ban lãnh đạo doanh nghiệp…; d) Thẩm định lực tài chính: cập nhật thơng tin tình hình tài KH đến thời điểm gần nhất; phân tích, đánh giá: lực tài chính, uy tín KH q trình quan hệ TD với TCTD, cá nhân, tổ chức khác; e) Thẩm định phương án, dự án đề nghị cấp TD: đánh giá tính pháp lý; tính khả thi, hiệu nhận diện rủi ro phát sinh liên quan đến phương án, dự án; f) Thẩm định lực thực phương án, dự án đề nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn cấp TD: đánh giá nguồn lực tài chính, nguồn lực nhân sự, trình độ kỹ thuật, yếu tố đầu vào, kinh nghiệm, khả kiểm soát rủi ro của KH yếu tố khác thực phương án, dự án đề nghị Ngân hàng TMCP Sài cấp TD; g) Nguồn tiền để hoàn trả nợ vay: đánh giá khả tạo nguồn tiền, mức độ ổn định nguồn tiền (có xét đến yếu tố tác động tiêu cực); xác định kế hoạch dòng tiền vào, dòng tiền theo thời gian (hàng tháng) suốt thời gian vay vốn Ngân hàng TMCP Sài; h) Thẩm định tài sản bảo đảm: (i)Thẩm định hồ sơ pháp lý tài sản bảo đảm; (ii) Thẩm định, kiểm tra loại tài sản bảo đảm thuộc danh mục Ngân hàng TMCP Sài đồng ý nhận bảo đảm; (iii) Thẩm định tính khả mại tài sản bảo đảm (trong trường hợp Ngân hàng TMCP Sài phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ); i) Đánh giá rủi ro: đánh giá tổng thể rủi ro phát sinh cấp TD cho KH rủi ro liên quan đến giá cả; rủi ro liên quan đến TSBĐ; rủi ro khả tiêu thụ hàng hóa; rủi ro mặt pháp lý …; j) Biện pháp quản lý RRTD: đề xuất biện pháp cụ thể để quản lý loại rủi ro phát sinh Trưởng phận thẩm định có nhiệm vụ kiểm soát nội dung Báo cáo thẩm định phân tích RR, có ý kiến cụ thể đề xuất cấp TD CBTD Điều 4: Phối hợp phận công tác thu thập thông tin thẩm định hồ sơ TD Các trường hợp Giám đốc CN quyền phân công CBTD thu thập thông tin, phân tích RRTD trình cấp có thẩm quyền phê duyệt TD thực công việc Bộ phận thẩm định trình cấp TD cho KH: a) Các khoản cấp TD đảm bảo toàn tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, tiền ký quỹ Ngân hàng TMCP Sài; giấy tờ có giá Ngân hàng TMCP Sài phát hành (ngoại trừ cổ phiếu Ngân hàng TMCP Sài); tiền mặt, vàng miếng (theo tiêu chuẩn doanh nghiệp kinh doanh vàng NHNN cấp phép sản xuất vàng miếng), vàng hạt, vàng nguyên liệu nguyên niêm phong gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn; tín phiếu Kho bạc, trái phiếu Chính phủ; b) Các khoản cấp TD cho CBNV Ngân hàng TMCP Sài Gòn; phát hành thẻ TD theo quy định Ngân hàng TMCP Sài Gòn Các trường hợp bắt buộc Bộ phận thẩm định phải phối hợp với CBTD tiếp xúc KH để thẩm định phân tích rủi ro: a) Các khoản cho vay khơng có TSBĐ; cho vay khơng có TSBĐ sở quản lý hàng lưu kho, quản lý khoản phải thu để đảm bảo nguồn tiền thu hồi nợ vay; b) Các khoản cho vay thực phương án sản xuất kinh doanh có tổng hạn mức 03 (ba) tỷ đồng KHCN, có tổng hạn mức 05 (năm) tỷ đồng KHDN; c) Các khoản cấp TD bảo đảm hàng hóa; d) Các khoản cho vay theo dự án đầu tư, đầu tư tài sản dài hạn; e) Các khoản cấp TD nhóm KH, đối tượng xem KH theo quy định Ngân hàng TMCP Sài Gòn thời kỳ Căn vào lực CBTĐ, hạn mức TD KH đề nghị, mức độ rủi ro nghiệp vụ cấp TD, Giám đốc CN quy định bổ sung trường hợp bắt buộc Bộ phận thẩm định CBTĐ phối hợp tiếp xúc KH để thẩm định trường hợp quy định khoản Điều Điều 5: Tổ chức thẩm định giá TSBĐ thuộc thẩm quyền CN Đối với TSBĐ bất động sản: a) Trường hợp bất động sản thuộc thẩm quyền CN: CN phân công cán thực thẩm định giá TSBĐ đảm bảo tách bạch Cán thực thẩm định giá bất động sản Cán quan hệ khách hàng, Cán thẩm định, Cán quản lý nợ việc xử lý hồ sơ KH b) Trường hợp bất động sản không thuộc thẩm quyền CN: thực theo quy định hành Ngân hàng TMCP Sài Gòn Trường hợp thẩm định TSBĐ chứng khốn, giấy tờ có giá, phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, tài sản khác: a) Thực theo quy định Tổng giám đốc thời kỳ; b) Trong trường hợp Tổng giám đốc chưa có quy định cụ thể, việc thẩm định giá Cán thẩm định thực hiện; Biên thẩm định giá kiểm sốt Trưởng phận, Trưởng Phịng TD Giám đốc CN phê duyệt kết định giá Điều 6: Phê duyệt tín dụng Căn Báo cáo đề xuất cấp TD Bộ phận thẩm định Báo cáo thẩm định phân tích rủi ro CBTD, cấp có thẩm quyền xem xét phê duyệt tín dụng theo quy định hành Ngân hàng TMCP Sài Gòn Trường hợp phê duyệt cá nhân: Giám đốc, Phó Giám đốc, Trưởng Phịng giao dịch, Trưởng Phịng tín dụng (trường hợp giao thẩm quyền) phê duyệt trực tiếp Báo cáo thẩm định CBTD Trường hợp tổ chức họp Ban tín dụng CN xem xét, định: CBTD chịu trách nhiệm chuẩn bị tài liệu họp; thông báo ngày, giờ, địa điểm họp cho thành viên Ban tín dụng CN Việc phê duyệt lập thành Biên họp Ban tín dụng CN theo quy định hành Ngân hàng TMCP Sài Gòn Mục 2: SOẠN THẢO, KÝ KẾT HỢP ĐỒNG Điều 7: Quy định chung soạn thảo, ký kết hợp đồng, văn TD Sử dụng mẫu Hợp đồng, văn TD: áp dụng mẫu Ngân hàng TMCP Sài Gòn; trường hợp áp dụng mẫu KH KH đề xuất điều chỉnh mẫu Ngân hàng TMCP Sài Gòn, CN, PGD áp dụng có ý kiến Hội sở (đầu mối tiếp nhận Khối Giám sát hoạt động) Điều 8: Soạn thảo, kiểm sốt, ký kết hợp đồng, văn tín dụng Cán quản lý nợ soạn thảo Hợp đồng, văn TD, lập Phiếu kiểm soát dự thảo Hợp đồng, văn tín dụng (gọi tắt Phiếu kiểm sốt hồ sơ) chuyển cho CBTD kiểm soát; Điều 9: Thực thủ tục nhận bảo đảm tài sản Công chứng, chứng thực Hợp đồng bảo đảm a) Việc công chứng, chứng thực Hợp đồng bảo đảm thực theo quy định hành NHTMCP SÀI GÒN; b) Thực công chứng: Cán công chứng cán quản lý nợ trực tiếp KH đến quan nhà nước có thẩm quyền để thực thủ tục công chứng, chứng thực Hợp đồng bảo đảm; trực dõi q trình thực thủ tục cơng chứng, chứng thực; Đăng ký giao dịch bảo đảm: Cán thực thủ tục công chứng trực tiếp liên hệ quan nhà nước có thẩm quyền để thực thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm quản lý tồn hồ sơ TSBĐ, hợp đồng bảo đảm; Kiểm tra kiểm soát việc công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm: Trưởng Phịng giao dịch, Trưởng Phịng tín dụng, Giám đốc CN có trách nhiệm kiểm tra, giám sát việc cán trực tiếp thực thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, phong tỏa TSBĐ tuân thủ Hướng dẫn quy định khác có liên quan TMCP Sài Gòn Mục 3: GIẢI NGÂN Điều 10: Quy định chung thực giải ngân Chỉ thực giải ngân khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện cần thiết (theo quy định Ngân hàng TMCP Sài Gòn, điều kiện cấp tín dụng phê duyệt) trước giải ngân Mục đích sử dụng vốn vay phải rõ ràng, người thụ hưởng số tiền xác định cụ thể, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn phù hợp Việc giải ngân CBTD đề xuất, Bộ phận hỗ trợ TD lập Báo cáo giải ngân, kiểm soát RRTD, Bộ phận Kiểm tra kiểm soát nội kiểm tra tính pháp lý hồ sơ (trường hợp chưa bố trí Bộ phận Kiểm tra kiểm sốt nội CN, Bộ phận hỗ trợ TD kiểm tra tính pháp lý hồ sơ) Cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân: a) Đối với hồ sơ thuộc thẩm quyền PGD, Trưởng PGD cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân; b) Đối với hồ sơ không thuộc thẩm quyền PGD hồ sơ khách hàng giao dịch CN, Giám đốc CN Phó Giám đốc CN phân cơng cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân Điều 11: Theo dõi khoản vay Bộ phận Hỗ trợ TD chịu trách nhiệm theo dõi khoản vay KH theo nội dung sau: Đề nghị CBTD đôn đốc Khách hàng bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn theo nội dung phê duyệt Báo cáo giải ngân Theo dõi việc điều chỉnh lãi suất định kỳ theo quy định HĐTD Cung cấp thông tin liên quan đến khoản vay để CBTD đôn đốc KH thực hiện, như: mua bảo hiểm TSBĐ; đơn đốc KH hồn tất thủ tục nhận chấp TSBĐ (đối với tài sản hình thành tương lai), lịch đến hạn khoản nợ … Phối hợp với Bộ phận hỗ trợ TD quản lý khoản vay phù hợp với quy định NHTMCP SÀI GÒN Mục 4: KIỂM SỐT SAU KHI CẤP TÍN DỤNG Điều 12: Quy định chung kiểm soát sau cấp tín dụng Căn vào Hướng dẫn quy định khác có liên quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn, Bộ phận hỗ trợ TD lập Phiếu theo dõi kiểm tra sau cho vay, đánh giá lại KH định kỳ gửi cho Trưởng phận, Trưởng Phịng tín dụng, Trưởng PGD, Giám đốc CN theo dõi CBND chủ động tổ chức phối hợp với Bộ phận hỗ trợ TD thực kiểm tra sau cho vay đánh giá lại KH Giám đốc CN, Trưởng Phòng TD, Trưởng PGD chủ động, trực tiếp tham gia đánh giá lại KH Kết kiểm tra sau cho vay, đánh giá lại KH định kỳ lập thành biên có đủ chữ ký Bộ phận tín dụng, Trưởng phận, Trưởng PGD Giám đốc CN Điều 13: Đánh giá lại khách hàng định kỳ a) Đánh giá việc thực phương án, dự án vay vốn, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích Đánh giá tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh, ổn định nguồn thu nhập để trả nợ khách hàng; b) Phân tích tình hình tài khách hàng c) Đánh giá khả toán khách hàng: Điều 14: Đánh giá lại tài sản bảo đảm định kỳ a) Tình trạng pháp lý hồ sơ bảo đảm, như: việc hoàn chỉnh thủ tục nhận bảo đảm tài sản hình thành tương lai; hiệu lực Hợp đồng bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, thay đổi khác có liên quan đến tài sản bảo đảm; b) Kiểm tra mặt số lượng; đánh giá lại chất lượng, giá trị, tính khoản tài sản; c) Kiểm tra thời hạn hiệu lực bảo hiểm tài sản (nếu tài sản bắt buộc phải mua bảo hiểm theo quy định Ngân hàng TMCP Sài Gòn); d) Kiểm tra điều kiện khác, phù hợp với trường hợp cụ thể Điều 15: Kiểm kê định kỳ việc quản lý hồ sơ, chứng từ sở hữu TSBĐ Định kỳ vào tháng 11 hàng năm, CN, PGD tổ chức kiểm kê định kỳ việc quản lý chứng từ sở hữu TSBĐ Đảm bảo việc hạch toán ngoại bảng tài sản với thực tế tài sản Ngân hàng TMCP Sài Gòn nhận đảm bảo thời điểm kiểm kê; Điều 16: Báo cáo chất lượng thẩm định tín dụng CN Định kỳ vào cuối quý, Trưởng phận MO lập báo cáo đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng CN (bao gồm dư nợ Phòng giao dịch) để gửi Phịng Quản lý rủi ro tín dụng Hội sở Mục 5: THU HỒI NỢ VAY, GIẢI CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM Điều 17: Quy định thu hồi nợ vay Bộ phận hỗ trợ TD chủ động kiểm tra tài khoản KH để thu hồi nợ hạn Thông báo lịch đáo hạn cho CBTD để đơn đốc KH trả nợ CBTD có trách nhiệm đôn đốc KH trả nợ vay hạn Trong trình kiểm tra định kỳ KH nhận định khả trả nợ KH suy giảm, khoản vay tiềm ẩn rủi ro, Bộ phận TD trình Giám đốc CN Trưởng PGD (trường hợp hồ sơ thuộc thẩm quyền PGD) xem xét thu hồi nợ trước hạn Trong trường hợp KH phát sinh nợ hạn, thời hạn 10 ngày làm việc kể từ ngày KH để phát sinh nợ hạn (gốc, lãi), CBTD: a) Xác định rõ nguyên nhân cụ thể dẫn đến việc chậm nộp tiền toán nợ cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn b) Đánh giá lại khả trả nợ KH: (i) trường hợp đánh giá KH có khả trả nợ, xác định nguồn tiền dùng để hoàn trả nợ hạn thỏa thuận phương án xử lý nợ với KH; (ii) trường hợp đánh giá KH khơng có khả trả nợ, thực thủ tục xử lý nợ hạn theo quy định Ngân hàng TMCP Sài Gòn c) Kết xác định nguyên nhân nợ hạn phương án xử lý nợ lập thành biên bản, trình Trưởng phịng TD Giám đốc CN ký thơng qua Điều 18: Giải chấp tài sản bảo đảm Việc đề xuất giải chấp TSBĐ CBTD đề xuất; phận hỗ trợ TD lập Báo cáo giải chấp tài sản; phận Kiểm tra kiểm soát nội kiểm soát nội dung đề xuất giải chấp tài sản Phê duyệt giải chấp tài sản bảo đảm: a) Trường hợp giải chấp tài sản KH tất toán nợ vay giải chấp để đổi TSBĐ hồ sơ thuộc thẩm quyền CN, PGD: Giám đốc CN, Phó giám đốc CN phân cơng, Trưởng PGD (đối với hồ sơ thuộc thẩm quyền PGD) cấp có thẩm quyền phê duyệt giải chấp TSBĐ b) Trường hợp giải chấp để đổi TSBĐ hồ sơ Hội sở phê duyệt: CN trình hồ sơ cho cấp có thẩm quyền Hội sở phê duyệt ... kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn CN Đắk Lắk 27 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN, CHI NHÁNH... cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk Lắk 43 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN, CHI NHÁNH ĐẮK LẮK51... vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn - CN Đắk Lắk 2012 – 2014 Tình hình cho vay thu nợ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - CN Đắk Lắk 2012 – 2014 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn - CN Đắk Lắk 201 2-2 014