Quản trị nợ có vấn đề hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam - chi nhánh Hùng Vương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ THỊ THÚY HẰNG QUẢN TRỊ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Trường Sơn Đà Nẵng - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Võ Thị Thúy Hằng MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Cách tiếp cận nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu .4 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI8 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 Định nghĩa 1.1.2 Nguyên tắc cho vay 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 1.2 CÁC KHOẢN NỢ CÓ VẤN ĐỀ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 11 1.2.1 Định nghĩa nợ có vấn đề 11 1.2.2 Phân loại nợ có vấn đề .12 1.2.3 Phân biệt nợ có vấn đề nợ xấu ngân hàng .15 1.2.4 Tác động nợ có vấn đề NHTM kinh tế 16 1.3 SỰ CẦN THIẾT VÀ NHIỆM VỤ CỦA HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ NỢ CÓ VẤN ĐỀ 17 1.3.1 Sự cần thiết phải quản trị nợ có vấn đề 17 1.3.2 Nhiệm vụ hoạt động quản trị nợ có vấn đề 18 1.4 NỘI DUNG CỦA HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ NỢ CÓ VẤN ĐỀ 19 1.4.1 Xác định khoản nợ có vấn đề .19 1.4.2 Đánh giá khoản nợ có vấn đề .21 1.4.3 Kiểm soát thông qua việc giảm thiểu tổn thất xảy nợ có vấn đề .23 1.4.4 Thực phương án xử lý nợ có vấn đề 24 1.4.5 Kiểm tra việc thực phương án 30 1.5 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TRONG CHO VAY CỦA NHTM 31 1.5.1 Tỷ lệ nợ từ nhóm – nhóm 5/tổng dư nợ (nội bảng) 31 1.5.2 Tỷ lệ khoản nợ có vấn đề thu hồi /Tổng dư nợ 31 1.5.3 Tỷ lệ khoản nợ xấu cấu trúc/tổng dư nợ 32 1.5.4 Tỷ lệ xóa nợ ròng/tổng dư nợ 32 1.5.5 Tỷ lệ trích lập dự phòng/ tổng dư nợ 33 1.5.6 Mức giảm dư nợ ngoại bảng (nợ dùng DPRR để xử lý) .33 1.6 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI NHTM 33 1.6.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 33 1.6.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 34 1.6.3 Các nhân tố khách quan từ mơi trường bên ngồi .35 KẾT LUẬN CHƯƠNG .37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 38 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA EXIMBANK HÙNG VƯƠNG 38 2.1.1 Sơ lược đời phát triển Eximbank Hùng Vương 38 2.1.2 Chức nhiệm vụ Eximbank Hùng Vương cấu tổ chức 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Eximbank Hùng Vương giai đoạn 2011 – 2013 .41 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI EXIMBANK HÙNG VƯƠNG 49 2.2.1 Mơ hình quản lý hoạt động cho vay định hướng quản trị nợ Eximbank Hùng Vương 49 2.2.2 Thực trạng hoạt động quản trị nợ có vấn đề 52 2.2.3 Kết hoạt động quản trị nợ có vấn đề Chi nhánh 57 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI EXIMBANK HÙNG VƯƠNG 63 2.3.1 Những kết đạt .63 2.3.2 Một số hạn chế, vướng mắc q trình quản trị nợ có vấn đề Chi nhánh 65 2.3.3 Nguyên nhân 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG .71 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI EXIMBANK HÙNG VƯƠNG 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG QUẢN TRỊ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN TỚI .72 3.1.1 Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng Chi nhánh .72 3.1.2 Định hướng quản trị nợ có vấn đề Chi nhánh thời gian tới 72 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN TỚI 74 3.2.1 Xây dựng quy trình cảnh báo sớm nợ có vấn đề 74 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 76 3.2.3 Thực xếp hạng tín dụng khoa học, khách quan 77 3.2.4 Tổ chức giám sát nợ cách đầy đủ, chặt chẽ, có hiệu .78 3.2.5 Thực tốt công tác đảm bảo tiền vay 80 3.2.6 Giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề phát sinh 82 3.2.7 Các giải pháp khác .93 3.3 KIẾN NGHỊ 95 3.3.1 Kiến nghị với NHNN quan khác nhằm nâng cao hiệu hoạt động quản trị nợ có vấn đề 95 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG .99 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CN : Chi nhánh CBTD : Cán tín dụng DPRR : Dự phòng rủi ro Eximbank : Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam Eximbank Hùng Vương : Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam – CN Hùng Vương NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước ST : Số tiền TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo TT : Tỷ trọng XLRR : Xử lý rủi ro DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số Tên bảng Trang hiệu 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn chi nhánh qua 03 năm 42 2011 –2013 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh qua 03 năm 2011- 45 2013 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh qua 03 năm 48 2011-2013 2.4 Tỷ lệ nợ nhóm đến nhóm Chi nhánh giai đoạn 2011- 57 2013 2.5 Tỷ lệ khoản nợ có vấn đề thu hồi/Tổng dư nợ 57 2.6 Tỷ lệ nợ xấu cấu trúc thành nợ tốt 58 2.7 Tỷ lệ xóa nợ ròng/tổng dư nợ 59 2.8 Tình hình trích lập sử dụng DPRR để xử lý nợ Chi 59 nhánh 2.9 Tỷ lệ trích DPRR/ Tổng dư nợ nội bảng Chi nhánh 2.10 Các biện pháp Chi nhánh áp dụng để giảm nợ có vấn đề nội 60 61 bảng giai đoạn 2011-2013 2.11 Kết xử lý nợ sử dụng DPRR tín dụng (đang theo dõi ngoại bảng) 63 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số Tên sơ đồ Trang hiệu 2.1: Mơ hình tổ chức Eximbank Hùng Vương 41 3.1: Quy trình cảnh bảo sớm nợ có vấn đề 74 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường nay, ngân hàng loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vơ quan trọng – mạch máu kinh tế Có thể xem ngành kinh tế tổng hợp, trung tâm tốn, tín dụng đặc biệt ngành huyết mạch định đến phát triển quốc gia, có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tâm lý người dân chủ thể khác kinh tế Do hoạt động kinh doanh ngân hàng nhạy cảm, liên quan đến nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, đồng thời chịu tác động nhiều nhân tố khách quan chủ quan kinh tế, trị, xã hội…nên nói hoạt động kinh doanh ngân hàng khó tránh khỏi rủi ro tiềm ẩn Trong thực tế hoạt động kinh doanh NHTM nước ta, hoạt động tín dụng có vai trò chủ yếu nên rủi ro hoạt động ngân hàng phần lớn rủi ro tín dụng Đây vừa hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận lại lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính thế, vấn đề tồn xúc hoạt động ngân hàng khoản nợ có vấn đề làm để quản trị loại rủi ro Tỷ lệ nợ có vấn đề thấp chứng minh chất lượng tín dụng cao, tỷ lệ cao đặt ngân hàng vào nguy rủi ro lớn Có thể nói, nợ có vấn đề hình thức biểu cụ thể rủi ro tín dụng, ngun nhân gây thất vốn…Chính hệ lụy trên, việc tìm hướng quản trị nợ có vấn đề nhiệm vụ cấp bách ngân hàng nhằm lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện cho NHTM thực tốt nghiệp vụ kinh doanh lĩnh vực tín dụng góp phần tích cực vào nghiệp cơng nghiệp hóa đất nước Làm tốt cơng tác này, khơng đảm bảo tính ổn định hoạt động kinh doanh ngân hàng mà góp phần đưa kinh tế phát triển lành mạnh 88 giá trị tài sản chấp vay vốn ngân hàng khác, vay Chi nhánh, sau thời gian vay, khoản vay bất ổn, giá trị TSĐB giảm dần khấu hao, định giá lại thấp nhiều khỏan nợ vay, Chi nhánh phải tái cấu nhiều lần để nợ khơng chuyển nhóm cao Giải pháp bổ sung sau: - Cho vay chấp kho hàng; cho vay chấp hàng hóa luân chuyển; Bổ sung tài sản thành viên cổ đông Hội đồng quản trị; Hội đồng thành viên doanh nghiệp để ràng buộc trách nhiệm đảm bảo nghĩa vụ trả nợ - Thế chấp quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng kinh tế Áp dụng doanh nghiệp lớn biện pháp bảo đảm bổ sung - Đối với doanh nghiệp đơn vị thành viên Tổng Công ty nhà nước, Tập đoàn kinh tế trước xử lý tái cấu nợ vay phải yêu cầu đơn vị chủ quản thực biên pháp bảo lãnh tín nhiệm để thuận lợi cho việc xử lý hết thời hạn cấu mà doanh nghiệp không trả nợ v Đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ có vấn đề: - Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp từ khách hàng Một số khách hàng gặp khó khăn tạm thời nguồn thu nên khơng trả nợ hạn xảy nợ có vấn đề Ngân hàng cử cán đến động viên khuyến khích khách hàng huy động nguồn lực để trả hết nợ xấu cho ngân hàng ngân hàng tiếp tục cho vay giúp khách hàng có điều kiện tiếp tục sản xuất kinh doanh Cán ngân hàng phải theo dõi sát hoạt động sản xuất kinh doanh tìiách hàng vay phát sinh nợ có vấn đề, theo dõi sát dòng tiền vào khách hàng nhằm thu hồi nợ kịp thời, tránh để khách hàng sử dụng vào mục đích khác Ngân hàng yêu cầu khách hàng báo cáo chi tiết tình hình cơng nợ, khoản phải thu Ngân hàng phối hợp với khách hàng đánh giá khả thu hồi công nợ, hướng dẫn hỗ trợ khách hàng thực thu hồi công nợ 89 Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng bán tài sản mà khách hàng khơng nhu cầu sử dụng sử dụng khơng hiệu nhằm tạo nguồn vốn trả nợ vay ngân hàng Để cơng tác thu hồi nợ có vấn đề đạt hiệu cao, đòi hỏi cán đòi nợ phải thực khôn khéo ứng xử, nhạy bén xử lý để khách hàng trả nợ nhanh Thơng qua việc đánh giá tình hình cơng nợ khách hàng, ngân hàng nhận biết tình hình tổ chức, cá nhân nợ khách hàng Qua đó, ngân hàng tạo điều kiện, hỗ trợ cho tổ chức, cá nhân có kinh doanh mặt hàng mà khách hàng khác vay vốn ngân có nhu cầu mua, tiếp xúc với để thực mua bán chuyển tiền tốn cơng nợ cho khách hàng để trả nợ Qua đánh giá, tìm hiểu tổ chức, cá nhân có cơng nợ, ngân hàng nhận thấy tổ chức, cá nhân hoạt động kinh doanh tốt khó khăn tạm thời tài khơng vay vốn để trả nợ Chi nhánh đề xuất cho vay để tốn công nợ ngân hàng thu hồi khoản nợ có vấn đề Để hoạt động thu hồi nợ trực tiếp đạt kết cao nhất, ngân hàng cần xây dựng chế thưởng hấp dẫn tất đối tượng hỗ trợ, giúp đỡ ngân hàng thu hồi nợ có vấn đề bao gồm cán nhân viên ngân hàng cá nhân tổ chức khác có tham gia hỗ trợ nhằm tối đa hóa giá trị khoản nợ có vấn đề thu hồi Bên cạnh đó, trường hợp khoản nợ có vấn đề chủ quan cán ngân hàng gây ngân hàng cần tiến hành kiểm tra, xác minh quy trách nhiệm cụ thể, buộc phải bồi hồn, khơng thực phải xử lý nghiêm túc, triệt để Nếu cán ngân hàng cố ý lừa đảo, móc ngoặc với khách hàng để rút vốn ngân hàng phải bị truy tố trước pháp luật - Tăng cường thu hồi nợ có vấn đề thơng qua xử lý TSĐB Hồn thiện chế, sách tài sản bảo đảm tiền vay, đặc 90 biệt quy trình thực bảo đảm tiền vay tài sản, trọng đến tính pháp lý tính khoản TSĐB, áp dụng quy trình cấp tín dụng phù hợp với loại TSĐB Làm tốt khâu thi hành án án: Trong số trường hợp, ngân hàng buộc phải đưa vụ việc tòa án giải để đòi quyền lợi đáng mình, tòa tuyên giao phần tài sản đất thuộc phần định đoạt ngân hàng, phần đất đai (đất khách hàng thuê) thuộc sở hữu nhà nước, khiến xử lý phần tài sản đất được, tâm lý người mua sợ sau mua tài sản bị nhà nước thu hồi lại đền bù phần tài sản đất với giá rẻ Một số trường hợp Tòa án giao cho ngân hàng quyền khai thác mà không giao cho quyền định đoạt để bán Trường hợp khác thường gặp nội dung án tuyên không rõ ràng khơng hợp lý, vơ tình tạo điều kiện cho đối tượng thi hành án dựa vào để chây ỳ khơng tốn nợ cho ngân hàng bàn giao tài sản cho quan thi hành án để phát mại thu hồi nợ; án có hiệu lực quan thi hành án chậm tiến hành kê biên tài sản để bán, phát mại, kéo dài đến 3,4 năm gây khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ Nói chung, có nhiều trường hợp xảy khâu thi hành án gây bất lợi cho ngân hàng việc thu hồi nợ Vì vậy, việc theo dõi, làm tốt vấn đề bắt đầu khởi kiện có ý nghĩa quan trọng việc thu hồi nợ ngân hàng Tăng cường phối hợp với quan chức địa phương Việc xử lý nợ liên quan đến doanh nghiệp địa phương khó khăn Đơi lợi ích cục địa phương, quyền địa phương có xu hướng ủng hộ giải pháp xử lý TSĐB theo hướng có lợi cho địa phương lại bất lợi cho ngân hàng, biến vốn ngân hàng thành tài sản địa phương Ví dụ, quyền địa phương định thu hồi tài sản để giao cho đơn vị khai thác đền bù cho chủ tài sản với giá rẻ, khiến việc xử lý tài sản 91 chấp ngân hàng bị trì hỗn không thực Một số trường hợp, bên ủy thác chậm trễ việc phối hợp thống phương án đưa tài sản bán đấu giá, làm kéo dài tiến độ xử lý tài sản ngân hàng Ngoài ra, số đơn vị ủy thác đề nghị xác định giá khởi điểm đấu giá không hợp lý, cao giá thị trường nên sau nhiều lần thơng báo khơng bán Tình trạng khơng làm tăng chi phí xử lý tài sản chấp mà làm nhiều thời gian xử lý Cần phải đưa biện pháp quản lý, khai thác, xử lý TSĐB ngân hàng cách hữu hiệu Trong điều kiện môi trường pháp lý kinh tế Việt Nam chưa đồng bộ, thường xuyên thay đổi tác động làm gia tăng rủi ro cho khoản vay việc cho vay có bảo đảm tài sản quản trị tốt danh mục TSĐB yếu tố góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Cần thu thập, xác minh thông tin tài sản khác khách hàng Đối với khoản vay qua khời kiện tài sản chuyên dụng khó bán để thu hồi nợ việc tìm kiếm, xác minh, thu thập thông tin tài sản khác khách hàng để đề nghị Thi hành án kê biên, phong tỏa tài sản có ý nghĩa quan trọng việc thu hồi nợ v Sử dụng quỹ DPRR tín dụng hợp lý có hiệu Có thể nói biện pháp sử dụng DPRR để xử lý khoản nợ có vấn đề giải pháp mà ngân hàng hồn tồn chủ động thực hiện, khơng phụ thuộc vào khách hàng làm giảm nhanh chóng khoản nợ xấu bảng tổng kết tài sản ngân hàng Thế nhưng, việc sử dụng biện pháp cần thực theo thứ tự ưu tiên: khoản nợ khơng có khả thu hồi, khoản nợ có khả thu hồi thấp khoản nợ có khả thu hồi cao Với khoản nợ có khả thu hồi hạn chế tối đa việc sử dụng quỹ DPRR để xử lý mà ngân hàng định khoảng 92 thời gian tối đa để giảm nợ xấu giải pháp thu nợ trực tiếp trước sử dụng quỹ dự phòng Song song với việc xử lý nợ xấu quỹ DPRR, ngân hàng cần nâng cao nhận thức số phận cán bộ, chi nhánh việc tích cực tận thu hồi nợ sau chuyển hạch toán ngoại bảng trường hợp tận thu hồi nợ ngoại bảng nguồn thu nhập bất thường ngân hàng, tạo sở nguồn vốn cho ngân hàng để thực trích lập DPRR cho khoản nợ có vấn đề phát sinh tăng lợi nhuận cho ngân hàng v Áp dụng biện pháp chuyển giao rủi ro Đây việc xếp để vài đối tượng khác gánh chịu phần hoàn tồn tổn thất xảy ra, kể đến như: - Bán nợ: biện pháp khả thi kinh tế nước mà có tổ chức khác có ưu lĩnh vực thu nợ so với ngân hàng cho vay ngân hàng nước ngồi vào chưa có thị trường muốn tìm chỗ đứng có khả định việc thu hồi lại khoản vay có vấn đề - Mua bảo hiểm tín dụng khoản vay: Trong hoạt động tín dụng, có khoản vay mang nhiều rủi ro, khách hàng tiềm Để hạn chế rủi ro mà giữ khách hàng, ngân hàng chuyển rủi ro cho chủ thể khác có khả chịu đựng rủi ro cách thực bảo hiểm tín dụng Tuy nhiên điều phải có cơng ty chấp nhận bán bảo hiểm cho ngân hàng tương tự bảo hiểm tiền gửi phải có điều khoản định nhằm ràng buộc trách nhiệm công ty bảo hiểm, ngân hàng người vay vốn tạo công lợi ích cho bên tham gia giao dịch - Chứng khốn hóa: Các ngân hàng đại ngày sử dụng nhiều đến biện pháp để chuyển hóa bảng cân đối tài sản Việc tích hợp 93 khoản vay tốt lẫn xấu để đưa không đưa ngoại bảng cho tổ chức thực việc phát hành chứng khoán Người mua chứng khoán toán nợ thu lại vốn từ người phát hành người mua lại Như ngân hàng chuyển giao rủi ro cho số tổ chức hay cá nhân kinh tế 3.2.7 Các giải pháp khác a Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày nay, với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin, Chi nhánh cần phải áp dụng công nghệ thông tin vào việc giám sát khoản nợ vay cách khoa học nhằm hạn chế mặt thời gian, nhân lực Đặc biệt Chi nhánh cần thường xun tìm hiểu thơng tin tình hình khách hàng qua cổng thơng tin tín dụng CIC trước cho vay để hạn chế rủi ro xảy trình cho vay b Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Để hạn chế rủi ro tín dụng, phòng ngừa hành vi vi phạm hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, ngân hàng cần nâng cao trách nhiệm cán làm cơng tác tín dụng nói chung cán làm cơng tác quản lý nợ có vấn đề nói riêng, gắn trách nhiệm với quyền lợi - CBTD có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, họ người mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng song đem đến rủi ro cho ngân hàng Do vây, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng, từ khâu tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng cần phải chặt chẽ cần có số tiêu chuẩn bản: + Phải đào tạo quy, chuyên ngành trường đại học có uy tín + Có khả ngoại ngữ, tin học điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính tính tốn, thẩm định dự án… 94 + Có phẩm chất đạo đức: tiêu chuẩn quan trọng CBTD, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh + Hiểu biết xã hội khả giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp, CBTD tìm hiểu thêm nhiều thơng tin khách hàng, phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay - Ngồi ra, hoạt động quản trị nợ có vấn đề ngân hàng ln có đặc thù định, cán làm công tác quản lý nợ có vấn đề phải cán có kinh nghiệm làm nghiệp vụ tín dụng, hiểu rõ vấn đề liên quan đến tín dụng phải nắm rõ quy định pháp luật, ngành ngân hàng quản lý nợ, có trình độ chuyên môn định thực linh hoạt phương án quản lý nợ có vấn đề Các cán làm cơng tác quản lý nợ có vấn đề bên cạnh việc trau dồi, nâng cao kiến thức chuyên môn cần phải đào tạo phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, thường xuyên cập nhật thơng tin lĩnh vực có liên quan để phục vụ cho công tác chuyên môn Mặt khác, cán hệ thống xử lý nợ có vấn đề nói riêng cơng tác xử lý nợ nói chung cần phải giải phóng khỏi tư tưởng cho hẩm hiu, thua thiệt giao nhiệm vụ Trên thực tế công tác nghiệp vụ tạo thu nhập cho ngân hàng, mặt chuyên môn phải xử lý mối quan hệ với khách hàng đối tác xử lý nợ đa dạng phức tạp, đặc biệt trường hợp khách hàng nợ gặp khó khăn kinh doanh, thiếu thiện chí hợp tác, nhiệm vụ cán xử lý nợ ln phải kiên trì, nỗ lực trước nhiều việc bế tắc, dễ bi quan…Do việc bố trí, phân cơng cán cho nhiệm vụ khơng thể xem nhẹ, phải lựa chọn cán đủ nhiệt tình, tâm có kinh nghiệm, hiểu biết cơng tác tín dụng, cơng tác khách hàng Phải 95 có sách động viên, đánh giá thích hợp để cán làm cơng tác tồn tâm, tồn ý với nhiệm vụ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với NHNN quan khác nhằm nâng cao hiệu hoạt động quản trị nợ có vấn đề - NHNN cần có đạo để NHTM thấy tính cần thiết bảo hiểm an toàn khoản vay sớm hình thành mơi trường pháp lý cho việc đời bảo hiểm tiền vay - Thành lập tổ chức định mức tín nhiệm, chế giám sát hoạt động NHTM nên hỗ trợ khuyến khích việc thành lập tổ chức này, thiết lập hệ thống thông tin minh bạch doanh nghiệp để ngân hàng lấy làm định cho vay - NHNN cần phải thiết lập mơi trường nhằm tạo chế quản trị hữu hiệu nợ có vấn đề kiểm sốt thị trường, khách hàng tổ chức kinh doanh khác thông qua cạnh tranh khơng phải chế hành Nhưng phải nhìn nhận ngân hàng phải tự nâng cao lực quản trị mình, khơng khống chế từ xuống theo tỷ lệ tiêu định - Ban hành văn quy định hướng dẫn nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM cố gắng đưa tiêu chuẩn phù hợp sát với tiêu chuẩn quốc tế Phối hợp với Chính phủ để đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố NHTM - Phối hợp với Chính phủ để đưa hành lang pháp lý cho hoạt động phái sinh hoạt động chứng khốn hóa, tạo điều kiện để phát triển thị trường phái sinh Việt Nam Phát triển thị trường vốn theo hướng đại, hồn chỉnh cấu trúc vận hành theo thơng lệ quốc tế NHNN cần đưa sách điều tiết thị trường phái sinh cho phù hợp với 96 nhu cầu biến động thị trường vốn, thị trường chứng khoán - Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng hoạt động thơng tin tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho NHTM, vấn đề thông tin vấn đề nan giải NHTM Hiện nay, có trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), nguồn cung cấp thông tin NHTM Trong NHTM chưa xây dựng mơ hình lượng hố rủi ro xác định mức cho vay tối đa, tối ưu khách hàng thêm vào đó, thơng tin “đầu vào” vô cần thiết phục vụ việc định ngân hàng chưa lưu trữ, thu thập xử lý hiệu Trung tâm CIC cung cấp số liệu dư nợ khách hàng, chưa có thơng tin phi tài chính, khả quản lí lãnh đạo doanh nghiệp Thơng tin ngân hàng nhiều phải lấy từ nguồn phi thức Vì vậy, NHNN cần có biện pháp nâng cao hiệu hoạt động trung tâm CIC Ngồi ra, tính cơng khai, minh bạch thơng tin liên quan đến tài nên vai trò giám sát cơng chúng hệ thống NHTM hạn chế Trong nhiều trường hợp, người dân biết thông tin thông qua tin đồn nên nhiều trường hợp gây hoang mang, ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng (khách hàng ạt rút tiền biết thông tin cách bất ngờ khơng xác tình trạng tài ngân hàng) - Về hệ thống kiểm tra, giám sát hoạt động quản trị nợ có vấn đề: Do NHNN chưa có văn hướng dẫn chi tiết quản trị rủi ro tín dụng quản trị nợ có vấn đề nên cơng tác tra, giám sát rủi ro tín dụng chưa phát huy hiệu Các ngân hàng chưa có hệ thống giám sát tự động; vậy, việc giám sát phụ thuộc vào cán làm công tác giám sát nên tránh sai sót Chính NHNN phải nhanh chóng đưa văn hướng dẫn chi tiết quản trị rủi ro tín dụng để việc tra, giám sát rủi ro tín dụng hiệu quả, giảm thiểu rủi ro cho hệ thống NHTM 97 - Các chế quản trị rủi ro cho hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến dần tới thông lệ quốc tế đánh giá chặt chẽ Tuy nhiên, giải pháp hữu hiệu nâng cao lực tự quản trị rủi ro ngân hàng khống chế từ NHNN xuống theo tỷ lệ, tiêu định, để từ NHTM cố gắng làm việc để đạt tiêu đó, kể chuyện bóp méo số liệu Việc đảm bảo an tồn có u cầu từ NHNN dội xuống vơ mỏng manh, chế NHNN đưa ra, kiểm sốt đánh giá 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam - Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội thật tốt, có cung cấp thông tin khách hàng cách tốt để phục vụ cho hoạt động tín dụng Đồng thời xây dựng lại mơ hình tổ chức quy trình cấp tín dụng (quy trình tín dụng mẫu), quản trị rủi ro đảm bảo độc lập chức bán hàng, phân tích quản trị rủi ro tín dụng Định kỳ tổ chức đánh giá lại mức độ rủi ro khoản vay, tài sản chấp - Đưa vào sử dụng mô hình quản trị đại theo chuẩn mực quốc tế, sử dụng phần mềm đại phục vụ việc phân tích mức độ rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp quản trị danh mục cho vay - Xử lý nợ tồn đọng nợ xấu: Để hội nhập phát triển đòi hỏi Eximbank phải giải tốn nợ xấu cách triệt để, phải có biện pháp thu hồi khoản nợ xấu, tăng cường quản lý danh mục TSĐB Việc thẩm định dự án phải thực chặt chẽ hiệu Ngân hàng không nên lạm dụng nghiệp vụ gia hạn nợ Hồn thiện quy trình phân loại nợ theo chuẩn mực quốc tế Khi định kỳ hạn nợ gia hạn nợ phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đảm bảo tính hiệu việc sử dụng vốn Nên tham gia hợp tác với Ngân hàng nước 98 việc giải nợ xấu, nên bán khoản nợ xấu cho công ty xử lý nợ xấu hay Ngân hàng nước ngồi - Tăng cường hoạt động thơng tin tín dụng: Hoạt động thơng tin tín dụng giúp ích nhiều tới quản trị nợ có vấn đề Như biết, thông tin định lớn đến hoạt động kinh doanh tín dụng Trong bước quản trị nợ có vấn đề bước có nhu cầu thơng tin, đặc biệt nhận dạng đo lường Hầu hết công cụ mà viết đưa ra, muốn thực cần phải có nguồn thơng tin đầy đủ xác - Hoạt động thơng tin tín dụng phải thực minh bạch, kiện toàn tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng Phải xây dựng phận phân tích, đánh giá cập nhật thơng tin tín dụng chi nhánh Eximbank Bộ phận có nhiệm vụ: trực tiếp tiếp nhận xử lý thông tin khách hàng, thông tin giao dịch tín dụng đưa cảnh báo sớm rủi ro tín dụng thơng qua việc phân tích xử lý thông tin qua kênh thông tin khác nhau, chịu trách nhiệm tính xác thơng tin, đồng thời trực tiếp cung cấp thông tin pháp lý, tài phi tài chính, thơng tin khoản nợ… - Bên cạnh cần phải phối hợp với quan, sở ban ngành, cơng ty tài chính, bảo hiểm, nhằm tiếp nhận xử lý thơng tin xác - Việc thiết lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế cần thiết tình hình nay, mà biến động kinh tế diễn mạnh mẽ hàng ngày Bộ phận có nhiệm vụ tổng kết rủi ro ngành, chiến lược khách hàng chiến lược đầu tư Eximbank vào thành phần Một mặt để giảm áp lực cho nhân viên tín dụng, giúp họ tập trung vào chuyên mơn; mặt khác giúp cho Eximbank có nhìn tổng quan danh mục cho vay, tập trung quản trị nợ có vấn đề có biến động tình hình kinh tế vĩ mơ Giúp việc cấp tín dụng Eximbank mở rộng cách an toàn, hiệu bền vững 99 - Ứng dụng công cụ phái sinh: Ứng dụng cơng cụ phái sinh nhằm phòng ngừa hạn chế nợ có vấn đề Eximbank phải xây dựng phận chun mơn, xây dựng quy trình thực Tuy nhiên, để ứng dụng cơng cụ phái sinh khơng đòi hỏi cố gắng từ ngân hàng mà có quan chức khác phải vào có NHNN Chính phủ - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ: Tiến hành tổ chức đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán Ngân hàng đặc biệt cán quản lý rủi ro CBTD Cử cán giỏi đào tạo nước có thị trường tài ngân hàng phát triển, nhằm học hỏi kinh nghiệm ứng dụng vào ngân hàng, đồng thời truyền đạt lại cho cán ngân hàng, nâng cao lực cán quản trị tác nghiệp lĩnh vực tín dụng Đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc Thường xuyên tổ chức phối hợp với ngân hàng tổ chức lớp học, tập huấn, đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng đại KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ nội dung lý thuyết chương với thực trạng, định hướng quản trị nợ có vấn đề Eximbank Hùng Vương thời gian qua, chương đề xuất giải pháp ngăn ngừa, hạn chế xử lý nợ có vấn đề, giúp hồn thiện cơng tác quản trị nợ có vấn đề chi nhánh Các giải pháp tiền đề, tạo sở cho hoạt động cho vay chi nhánh thuận lợi hơn, kiểm sốt nợ có vấn đề phát sinh, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đơn vị, tăng lợi nhuận giúp ngân hàng phát triển mạnh thời gian đến 100 KẾT LUẬN Cùng với hoạt động khác hoạt động tín dụng NHTM không ngừng phát triển chiều rộng chiều sâu Chất lượng khoản vay vấn đề vô quan trọng mang tính sống ngân hàng Trong kinh tế đầy cạnh tranh nay, với tồn nhiều thành phần kinh tế việc tăng số lượng khoản nợ có vấn đề điều tất yếu doanh nghiệp ngày động, linh hoạt chứa đựng nhiều rủi ro lường trước Luận văn trình bày sở lý luận nợ có vấn đề, quản trị nợ có vấn đề hoạt động cho vay NHTM, thực trạng hoạt động quản trị nợ có vấn đề Eximbank Hùng Vương trong thời gian qua Từ đó, đưa giải pháp số kiến nghị nhằm hoàn thiện cơng tác quản trị nợ có vấn đề Chi nhánh thời gian tới Hơn nữa, muốn làm giảm nợ có vấn đề khơng phụ thuộc vào nỗ lực thân ngân hàng mà cần phải có hợp tác khách hàng cấp, ngành xã hội Tuy nhiên, vấn đề đa số đòi hỏi cố gắng từ phía Chi nhánh chưa đề cập nhiều đến trách nhiệm khách hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] TS Trương Quốc Cường, TS Đào Minh Phúc, TS Nguyễn Đức Thắng (2010), Rủi ro tín dụng thương mại ngân hàng: Lý luận thực tiễn, NXB Chính trị quốc gia [2] TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [3] Lê Thị Hồi Diễm (2012), Giải pháp phòng ngừa xử lý nợ xấu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [4] Nguyễn Bá Diệp (2011), Một số giải pháp xử lý nợ xấu chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [5] TS Nguyễn Minh Kiều, (2009), Quản trị rủi ro ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội [6] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), “Quy chế cho vay TCTD khách hàng”, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 31 tháng 12 năm 2001 có hiệu lực hành từ ngày 01 tháng 02 năm 2002) [7] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập DPRR việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi”, Thơng tư số 01/VBHN-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 31 tháng năm 2014 [8] Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam (2013), Quy trình nghiệp vụ tín dụng, lưu hành nội [9] Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam (2012), Quy định sách DPRR Eximbank, lưu hành nội [10] Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam (2011), Quy định hệ thống xếp hạng tín dụng nội Eximbank, lưu hành nội [11] Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, (2013), Quy trình xử lý nợ Eximbank, lưu hành nội [12] Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [13] TS Hồ Hữu Tiến, Bài giảng mơn Phân tích tín dụng cho vay, Đại học kinh tế Đà Nẵng [14] Nguyễn Văn Thưởng (2014), Giải pháp xử lý nợ có vấn đề Ngân hàng TMCP Công thương Viêt Nam- Chi nhánh Bắc Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [15] Viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ương – Trung tâm thông tin tư liệu (CIEM), “Giải nợ xấu – vấn đề mấu chốt tái cấu trúc hệ thống ngân hàng”, Thông tin chuyên đề số 1/2013 (2013) Websites [16] www.Eximbank.com.vn [17] www.google.com.vn [18] www.sbvamc.vn [19] www.vnep.org.vn ... + Cho vay ngắn hạn: có thời hạn cho vay đến năm + Cho vay trung hạn: có thời hạn cho vay năm đến năm + Cho vay dài hạn: có thời hạn cho vay từ năm trở lên - Phân loại theo phương thức cho vay: ... điểm ngân hàng khoản vay mong muốn ngân hàng Những vấn đề cần thơng báo cho khách hàng bao gồm: - Những khó khăn tính chất khó khăn mà ngân hàng cho làm an toàn khoản cho vay - Với lý đó, ngân. .. mặt đại lý TCTD + Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà TCTD thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng - Phân loại cho vay theo TSĐB: Nếu