Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng đầu tư & phát triển VN - Chi nhánh Phú Tài.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ LÝ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ LÝ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THANH LIÊM Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Lý MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.1 Khái niệm hoạt động TTKDTM 1.1.2 Sự cần thiết khách quan hoạt động TTKDTM kinh tế thị trường 1.1.3 Vai trò TTKDTM kinh tế thị trường 1.1.4 Sơ lược trình phát triển hoạt động TTKDTM Việt Nam 11 1.2 CÁC HÌNH THỨC TTKDTM ĐANG ÁP DỤNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 14 1.2.1 Thanh toán Séc 15 1.2.2 Thanh toán Uỷ Nhiệm thu 16 1.2.3 Thanh toán Uỷ Nhiệm chi 17 1.2.4 Thanh toán thư tín dụng 18 1.2.5 Hình thức tốn thẻ tốn 18 1.2.6 Các hình thức toán đại khác 20 1.3 PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NHTM 22 1.3.1 Nội dung phát triển TTKDTM 22 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển TTKDTM 24 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TTKDTM 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH PHÚ TÀI .34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.3 Môi trường kinh doanh 37 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TTKDTM TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH PHÚ TÀI .42 2.2.1 Các biện pháp chi nhánh thực thi để phát triển TTKDTM 42 2.2.2 Thực trạng toán phương thức TTKDTM Bidv Phú Tài 46 2.2.3 Kết phát triển dịch vụ TTKDTM 56 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTKDTM TRONG THỜI GIAN QUA 59 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Những thành công, hạn chế nguyên nhân 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI .66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 66 3.1.1 Định hướng mục tiêu cụ thể để phát triển TTKDTM Việt Nam 66 3.1.2 Định hướng hoạt động mục tiêu để phát triển TTKDTM Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh Phú Tài 67 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 68 3.2.1 Giải pháp cải tiến hình thức toán truyền thống 68 3.2.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing 73 3.2.3 Phát triển hình thức tốn đại 75 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực 75 3.2.5 Giải pháp quản lý khách hàng 77 3.2.6 Quản trị rủi ro mở rộng dịch vụ TTKDTM 79 3.2.7 Một số giải pháp hỗ trợ 80 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ ĐỂ HOÀN THIỆN GIẢI PHÁP 81 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 81 3.3.2 Kiến nghị BIDV TW BIDV Phú Tài 83 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam BIDV – CN PHÚ TÀI Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – CN Phú Tài BSMS Dịch vụ nhắn tin tài khoản tự động NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHĐT Ngân hàng điện tử NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHBL Ngân hàng bán lẻ POS Thiết bị chấp nhận tốn thẻ PGD Phòng giao dịch VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương WTO Tổ chức thương mại giới WU Dịch vụ chuyển tiền quốc tế Western Union TTKDTM Thanh tốn khơng dung tiền mặt DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Một số tiêu tài chủ yếu BIDV- Chi nhánh Phú Tài 37 2.2 Tình hình huy động vốn theo đối tượng qua năm 41 2.3 Tình hình dư nợ tín dụng theo đối tượng giai đoạn 20102012 42 2.4 So sánh TTKDTM qua năm Chi nhánh Phú Tài 48 2.5 Tình hình tốn dùng Uỷ nhiệm chi 50 2.6 Tình hình tốn Uỷ nhiệm thu 51 2.7 Tình hình toán Séc 53 2.8 Số lượng máy ATM POS BIDV – Chi nhánh Phú Tài 55 2.9 Tình hình tốn chung Chi nhánh 57 2.10 Thu nhập từ dịch vụ toán đại BIDV Chi nhánh Phú Tài từ 2010-2012 58 bảng DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ, sơ đồ Trang Biểu đồ 1.1 Tỷ trọng tiền mặt dùng toán giảm qua năm 13 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức máy Chi nhánh Ngân hàng Đầu 36 biểu đồ, sơ đồ tư Phát triển Phú Tài Biểu đồ 2.1 Doanh số toán Uỷ nhiệm chi 50 Biểu đồ 2.2 Doanh số toán Uỷ nhiệm thu 51 Biểu đồ 2.3 Doanh số chuyển tiền Western Union 54 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, ngành Ngân hàng coi ngành kinh tế huyết mạch, có tầm quan trọng đặc biệt góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước Cùng với phát triển hệ thống Ngân hàng ứng dụng thành tựu cơng nghệ thơng tin, tự động hóa…, có nhiều TTKDTM tiện lợi, an toàn va sử dụng phổ biến nhiều nước giới Phương tiện tốn tiền mặt khơng thể thiếu, song ngày nay, tốn tiền mặt khơng phương tiện toán tối ưu giao dịch thương mại, dịch vụ nữa, đặc biệt giao dịch có giá trị khối lượng lớn Với mục tiêu Chính phủ nước ta đề đến cuối năm 2015, tỷ lệ tiền mặt tổng phương diện toán mức thấp 11% cần phải đa dạng hóa dịch vụ tốn, phát triển sở hạ tầng toán, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ tốn điện tử, trọng phát triển TTKDTM khu vực nông thôn để đáp ứng tốt nhu cầu toán kinh tế, giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, tạo chuyển biến mạnh, rõ rệt tập qn tốn xã hội, góp phần nâng cao hiệu hoạt động hệ thông Ngân hàng hiệu quản lý nhà nước Đối với quốc gia có kinh tế phát triển, việc sử dụng dịch vụ TTKDTM áp dụng từ lâu toàn hoạt động kinh tế từ doanh nghiệp, tổ chức cá nhân thu hiệu lớn Việt Nam với kinh tế phát triển, sở hạ tầng chưa đầy đủ, đồng nên hoạt động toán tiền mặt chưa phát huy hết tác dụng trình phát triển kinh tế Cùng với xu phát triển kinh tế giới, hệ thống Ngân hàng Việt Nam ngày lớn mạnh phát triển, bên cạnh 79 tranh so với đối thủ cạnh tranh Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng biện pháp sử dụng phần mềm công nghệ để mang lại lợi ích cao cho khách hàng 3.2.6 Quản trị rủi ro mở rộng dịch vụ TTKDTM Trong trình mở rộng dịch vụ toán TTKDTM, rủi ro mang đến trình tác nghiệp thao tác khơng xác, rủi ro tính bảo mật giao dịch điện tử đến rủi ro gian lận tài khoản thẻ thẻ giả, tiếp sau loại hình khác thẻ cắp, thất lạc Vì cần phải: Tăng cường giám sát cán phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ kế tốn Khi Ngân hàng có nhu cầu tuyển dụng nhân vào làm cơng tác kế tốn, cần lựa chọn người có đủ tố chất phù hợp vói cơng việc kế tốn như: phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, trung thực, cẩn thận, nhiệt tình nhằm hạn chế rủi ro xảy cho Ngân hàng sau Bên cạnh định kỳ hàng tháng cần phải đánh giá cán mặt: Theo dõi việc tuân thủ chấp hành sách, quy định, quy trình nghiệp vụ, chấp hành nội quy lao động; thái độ, trách nhiệm vói công việc giao ngày, tư cách cán bộ, đạo đức nghề nghiệp; phản ánh khách hàng, phối hợp cơng tác đối vói đồng nghiệp - Phòng ngừa rủi ro liên quan đến nghiệp vụ cụ thể: chuyển tiền, thẻ, - Có giải pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro công nghệ + Để xử lý phòng ngừa tốt rủi ro cơng nghệ, Ban lãnh đạo Chi nhánh phải tuyệt đối tuân thủ quy định bảo mật thông tin sử dụng đứng mục đích đứng thẩm quyền quy định + Hạn chế tối đa cố kỹ thuật làm cho giao dịch bị ngưng trệ liệu Thường xuyên theo dõi cập nhật chương tình diệt virus mói nhằm có kế hoạch phòng ngừa hạn chế tối đa việc xâm nhập virus vào hệ thống máy tính Ngân hàng 80 - Kiện toàn hệ thống kiểm soát nội 3.2.7 Một số giải pháp hỗ trợ Để Chi nhánh Phú Tài thực tốt giải pháp nêu cần phải có hỗ trợ BIDV có giải pháp Chi nhánh Phú Tài thực với nội lực vốn có mình, cần phải có hỗ trợ từ Hội sở Những giải pháp hỗ trợ là: - BIDV cần đưa biểu phí dịch vụ hồn chỉnh có sức cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác để áp dụng thống cho tất chi nhánh toàn hệ thống nhằm khơng tạo khác biệt q trình thu phí chi nhánh, đồng thời có khả cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác trình phát triển dịch vụ - BIDV cần có kế hoạch xây dựng cơng nghệ thơng tin đảm bảo tảng để phát triển dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng bán lẻ sản phẩm công nghệ cao, đầu tư công nghệ thường cần nguồn vốn lớn Hơn công nghệ thông tin cần phải đầu tư đồng đảm bảo kết nối hòa mạng tồn hệ thống kết nối với Ngân hàng thương mại khác nên cần phải có hỗ trợ BIDV BIDV cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ sản phẩm dịch vụ mang tính chất đặc trựng ngành Bản thân chi nhánh BIDV tự tạo sản phẩm dịch vụ mà phải thực kinh doanh sản phẩm dịch vụ mà BIDV nghiên cứu đưa khai thác thị trường - Trong giải pháp phát triển nguồn nhân lực, BIDV nên có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị Ngân hàng đội ngũ bán hàng chun nghiệp tồn hệ thống chi nhánh BIDV thiếu nguồn nhân lực Ngồi sách phân phối thu nhập nên linh hoạt để đãi ngộ người có lực thật lại làm việc với chi nhánh thu hút nhân tài từ bên làm việc chi nhánh 81 - Muốn tạo hình ảnh BIDV lòng cơng chúng, BIDV cần có chương trình Marketing áp dụng thống cho tất chi nhánh đồng phục công sở, logo, tờ rơi quảng cáo - BIDV cần hỗ trợ vốn để chi nhánh Phú Tài mở rộng mạng lưới hoạt động kênh phân phối sản phẩm dịch vụ bán lẻ 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ ĐỂ HOÀN THIỆN GIẢI PHÁP 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam a Hạn mức tốn tiền mặt • Trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản, không nhân viên ngành Ngân hàng mà ngành nghề khác Việc làm có tác dụng hướng người dân bước đầu làm quen với việc sử dụng hệ thống tài khoản Ngân hàng từ tạo thói quen sử dụng hình thức TTKDTM • Có sách khuyến khích doanh nghiệp giao dịch thông qua tài khoản Ngân hàng Đưa giới hạn quỹ tiền mặt mà doanh nghiệp phép trì tuỳ theo quy mô doanh nghiệp lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động Phần tiền lại phải đưa vào tài khoản Ngân hàng • Xây dựng hệ thống văn quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý hoàn chỉnh cho TTKDTM Việt Nam • Trả tiền điện, nước, nhà, thuế thơng qua hệ thống tài khoản Ngân hàng Việc tổ chức thu tiền điện, nước, nhà, thuế thông qua hệ thống Ngân hàng cách Chính phủ yêu cầu quan phải thu tiền qua Ngân hàng yêu cầu người, đơn vị toán nộp tiền toán vào Ngân hàng thuận tiện • Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp đồng thời có biện pháp để thúc đẩy hoạt động thị trường chứng khốn có 82 văn hướng dẫn thi hành cụ thể Các giao dịch thị trường chứng khốn thường có giá trị lớn giao dịch chủ yếu thơng qua việc trích chuyển khoản tài khoản thị trường chứng khốn sơi động điều kiện tốt để mở rộng hoạt động TTKDTM b Giám sát, kiểm tra việc chấp hành pháp luật TTKDTM Đối với kiểm tra, giám sát việc chấp hành pháp luật sử dụng tiền mặt tổ chức hưởng lương NSNN có Kho bạc Nhà nước quản lý doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp dân doanh cơng việc khó khăn, phức tạp, NHTM doanh nghiệp quan quản lý hành lĩnh vực này, vậy, cơng tác tra, kiểm tra việc chấp hành luật pháp toán tổ chức nên giao cho quan tra cấp từ huyện trở lên quan tra thuế c Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Hỗ trợ vốn cho ngành Ngân hàng việc nâng cấp đổi trang thiết bị phục vụ công tác TTKDTM Việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị để đại hố cơng nghệ Ngân hàng không vấn đề riêng ngành Ngân hàng mà nước ta, nằm chiến lược phát triển kinh tế nước Do vậy, nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ Ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ, nhà nước cần có sách khuyến khích Ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ toán, phát hành thẻ mà có ngành Ngân hàng khơng thể đáp ứng d Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Phát triển phương tiện tốn khơng nằm 83 ngồi quy luật Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống nhân dân cải thiện, quan hệ quốc tế mở rộng, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại Ngân hàng Kinh tế xã hội có phát triển Ngân hàng mở rộng đối tượng phục vụ e Đầu tư cho hệ thống giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới Ngân hàng cần có chiến lược đạo nhà nước Nhà nước cần khuyến khích trường đại học mở ngành học chun mơn hoạt động tốn, cơng nghệ thẻ nằm khối ngành kinh tế chung Tóm lại, trợ giúp nhà nước vấn đề vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ phủ sách thuế, quy định luật pháp…để Ngân hàng thương mại có định hướng triển khai dịch vụ thẻ thẻ tốn góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết chủ quan 3.3.2 Kiến nghị BIDV TW BIDV Phú Tài a Hồn thiện đơn giản hố quy trình tốn Hiện nay, BIDV Phú Tài tổ chức tốn qua Ngân hàng thơng qua uỷ nhiệm chi, Séc hay phát hành thẻ có quy trình thẩm định phát hành chặt chẽ Với cách thức Ngân hàng không lo rủi ro không thu nợ lại gây nhiều khó khăn cho khách hàng muốn sử dụng thể thức tốn thơng qua Ngân hàng Chính vậy, để tiến tới tăng số lượng hoạt động toán 84 tăng số lượng phát hành thẻ trước hết BIDV cần hoàn thiện đơn giản quy trình phát hành thể thức tốn Khách hàng sử dụng thẻ khơng đơn làm phương tiện tốn mà phương thức tăng khả tài ngắn hạn Vì vậy, thẩm định để phát hành thẻ nên xét đến tính ổn định thu nhập, uy tín khách hàng coi hình thức đảm bảo ( tín chấp ) cách linh hoạt cứng nhắc với điều kiện chấp, ký quỹ Để làm tốt điều này, BIDV Phú Tài cần phát triển mạng lưới tài khoản cá nhân phối hợp với số công ty, doanh nghiệp để khuyến khích họ trả lương cho nhân viên vào tài khoản BIDV Phú Tài vào để xác định tình hình hoạt động tài cá nhân để khuyến khích sử dụng thẻ Ngoài ra, bất cập phát hành thẻ cần nhìn nhận phải khắc phục thủ tục phiền hà phát hành thẻ chi nhánh phát hành thủ tục tiếp nhận hồ sơ, có đơn xin phát hành có phê duyệt giám đốc chi nhánh, thủ tục lưu trữ hồ sơ…Quá trình cần sửa đổi, đơn giản hoá để dễ dàng thuận tiện cho khách hàng bảo đảm tính an tồn, hiệu q trình thẩm định b Hợp lý hố chi phí tốn sử dụng thẻ Hiện nay, chi phí tốn dịch vụ đặc biệt chi phí sử dụng thẻ nhiều bất hợp lý Ngồi phí thường niên, chủ thẻ phải trả thêm lãi suất cho khoản tín dụng chi tiêu, phí rút tiền mặt, phí cấp thẻ đầu tiên….Các khoản phí làm cho việc sử dụng thẻ trở nên đắt nhiều so với chi tiêu tiền mặt Thêm nữa, lãi suất tín dụng thẻ cao lãi suất tín dụng thơng thường điều bất hợp lý Vì hợp lý hố loại phí cho sử dụng thẻ điều cần ý điều chỉnh để mở rộng việc phát hành thẻ 85 c Tăng cường mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế để mở rộng phạm vi sử dụng thẻ Trên sở mối quan hệ sẵn có, BIDV phải thường xuyên củng cố mở rộng mối quan hệ với Tổ chức Thẻ quốc tế, trọng tài quốc tế, Ngân hàng nước Mối quan hệ giúp cho BIDV có uy tín thương trường, sản phẩm thẻ Ngân hàng có điều kiện tốn dễ dàng, thuận lợi cho người sử dụng thẻ Đồng thời, thông qua mối quan hệ chặt chẽ này, BIDV có thơng tin thường xun, cập nhật liên quan đến phát hành toán thẻ để ngày hoàn thiện hoạt động phát hành mình, theo kịp tiến giới d Mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ Thực chất hoạt động tốn thẻ cấp tín dụng tiêu dùng cho cá nhân phải đặc biệt ý đến sở thích, nhu cầu chủ thẻ Muốn tăng số lượng phát hành sử dụng thẻ, BIDV Phú Tài cần trọng mở rộng điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ chấp nhận toán thẻ, cho người dân thoả mãn nhu cầu sinh hoạt sở chấp nhận thẻ Ngân hàng Hiện nay, mạng lưới sở chấp nhận thẻ BIDV chủ yếu tập trung thành phố lớn : Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Vũng Tàu…các lĩnh vực nhà hàng, khách sạn, quầy bán vé máy bay, siêu thị số Ngân hàng làm đại lý toán thẻ cho BIDV Loại hình nhà hàng, khách sạn chủ yếu phục vụ cho đối tượng khách nước ngoài, doanh số toán thẻ chiếm 60 – 70% doanh số Như vậy, lĩnh vực rộng lớn mà thẻ chưa thực phát huy tác dụng điểm bán hàng hoá, quà lưu niệm, khu vui chơi giải trí, nhà trọ…có nhiều khách nước ngồi lui tới Do vậy, chiến lược chung BIDV phải đạo chi nhánh, đại lý toán thẻ nước để mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ Có 86 phát huy hiệu việc mở rộng phát hành thẻ Để làm điều này, BIDV cần thực số điều sau : Tăng cường việc tiếp thị, giảm chi phí cung cấp máy móc tốn thẻ cho điểm cung ứng hàng hố, dịch vụ nhằm khuyến khích họ chấp nhận tốn thẻ Có sách đãi ngộ đặc biệt để giữ khách hàng sở chấp nhận thẻ có uy tín, doanh số toán thẻ cao ổn định Tập trung nguồn vốn ( vốn phát triển công nghệ, lợi nhuận, vốn vay…) để đầu tư vào cơng nghệ tốn thẻ : máy in thẻ, máy EDC, CAT…trang bị cho sở chấp nhận thẻ, để đảm bảo trình toán sở chấp nhận thẻ nhanh chóng, an tồn, tiện lợi Nguồn vốn dùng để đầu tư trang trang bị thêm máy ATM đặt chi nhánh BIDV, trung tâm thương mại, trung tâm giải trí lớn, khu chợ…sẵn sàng phục vụ nhu cầu chi tiêu tiền mặt khách hàng cần e Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng sức mạnh tập thể Sử dụng cán làm cơng tác kế tốn phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo công bằng, biết kết hợp hài hoà mục tiêu Ngân hàng với mục tiêu lợi ích người lao động Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ…để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp… Lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, từ hồng thiên cơng tác tốn, quan hệ tốt với khách hàng để thu hút ngày nhiều khách hàng Phát triển TTKDTM khu vực doanh nghiệp: nghiên cứu xác định nhu cầu khả TTKDTM doanh nghiệp năm 2013; áp 87 dụng thực trước hết tập đồn Tổng cơng ty lớn Phát triển TTKDTM khu vực dân cư: chủ yếu tập trung phát triển phương tiện, dịch vụ TTKDTM đáp ứng nhu cầu toán trung tâm thương mại, dịch vụ, khách sạn, nhà hàng, triển khai phổ biến giao dịch toán định kỳ qua tài khoản toán tiền điện, nước, dịch vụ công cộng khác Phát triển củng cố liên minh thể có; tiến hành kết nối trung tâm chuyển mạch thẻ quốc gia với Trung tâm toán bù trừ toán chứng khoán; phổ biến kiến thức tun truyền TTKDTM Có sách ưu đãi thuế, phí lĩnh vực tốn Đặc biệt khuyến khích TTKDTM sách thuế giá trị gia tăng; xây dựng chế tính phí dịch vụ toán hợp lý giải pháp tài phục vụ phát triển TTKDTM Có giải pháp lãi suất có mức lãi suất linh hoạt để kích thích người dân sử dụng hình thức TTKDTM sử dụng tài khoản cá nhân Mở thêm nhiều địa điểm đặt máy ATM Giải pháp cần lượng đầu tư ban đầu lớn song tác dụng hiệu phát huy thời gian dài, đặc biệt mạnh uy tín Ngân hàng lên cao Đồng thời tăng thêm uy tín Ngân hàng nói chung TTKDTM nói riêng Ngân hàng thoả mãn nhu cầu rút tiền khách hàng Cho phép Ngân hàng chi nhánh mở thêm phòng giao dịch Tuy làm tăng chi phí có tác dụng tạo hình ảnh Ngân hàng có quy mơ lớn từ tạo niềm tin cho khách hàng việc sử dụng Ngân hàng người trung gian toán Đồng thời, việc tăng số lượng phòng giao dịch làm cho Ngân hàng đến gần với người có tiềm nhu cầu toán , giúp họ hiểu nhận thấy lợi ích việc TTKDTM, mặt khác tạo nhanh chóng linh hoạt cho khách hàng 88 sử dụng dịch vụ TTKDTM Ngân hàng Song song với việc cho phép chi nhánh mở thêm phòng giao dịch việc mở rộng chức phòng giao dịch nâng cao chất lượng phục vụ phòng giao dịch Thường xuyên có hoạt động quảng cáo, tuyên truyền TTKDTM tiện ích để khách hàng biết sử dụng dịch vụ Ngân hàng nhiều hơn, khuyến khích mở tài khoản tốn qua Ngân hàng Có sách khuyến phù hợp dịch vụ cụ thể, thu hút khách hàng tham gia Nên có thơng tin, giải thích thật cụ thể, rõ ràng để hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ Linh hoạt nhiều tình bảo đảm trách nhiệm Đảm bảo, trì lòng tin khách hàng hoạt động Ngân hàng 89 KẾT LUẬN Những thành tựu vượt bậc công nghệ viễn thông đại nhanh chóng áp dụng vào lĩnh vực kinh tế, xã hội Kỹ thuật tin học phát triển giúp cho Ngân hàng mở rộng khả ứng dụng tin học vào cơng nghệ tốn làm cho kỹ thuật toán qua Ngân hàng ngày đại tinh vi Hoạt động TTKDTM qua Ngân hàng phương tiện chi trả đại giới ngày nay, góp phần quan trọng việc cải thiện cơng tác tốn, chuyển dịch cấu thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước ta thời gian tới Đồng thời trở thành phận thiếu hoạt động kinh doanh NHTM nói chung BIDV Phú Tài nói riêng Là Ngân hàng tiên phong hoạt động kinh doanh Việt Nam năm qua, BIDV Phú Tài đạt thành công đáng khích lệ, giữ vững uy tín thị trường thị phần không nhỏ cạnh tranh BIDV Phú Tài chứng minh tầm cỡ mình, trở thành Ngân hàng cổ phần lớn nhất, hiệu nhất, phát triển nhanh nhất, cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp an toàn Việt Nam Tuy nhiên, thực tế thị trường vài năm vừa qua đặt nhiều trở ngại cho hoạt động kinh doanh Và loại hình nghiệp vụ đường tới dài với khơng khó khăn, thách thức, đòi hỏi BIDV Phú Tài phải vượt qua để đứng vững cạnh tranh thị trường Tin với tốc độ phát triển mạnh mẽ BIDV Phú Tài thời gian vừa qua, với kinh nghiệm vững vàng hoạt động toán, với máy quản trị hiệu quả, đội ngũ cán kinh doanh động kết hợp với công nghệ kỹ thuật đại làm sở, BIDV Phú Tài phát huy tốt 90 thuận lợi, khắc phục khó khăn để giữ vững vị trí Ngân hàng hàng đầu lĩnh vực hoạt động toán Việt Nam, vươn tới đạt kết cao , phục vụ tốt cho chiến lược phát triển lĩnh vực BIDV Phú Tài nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng nói chung Trong kinh tế tồn cầu hố cơng tác TTKDTM giữ vai trò quan trọng, công đổi kinh tế đất nước ta, kinh tế phát triển vai trò TTKDTM rõ chiếm tỷ trọng cao tổng toán kinh tế Hiện nay, tình hình TTKDTM nước nói chung BIDV Phú Tài nói riêng tồn nhiều hạn chế, nhiều vấn đề chưa hợp lý, Ngân hàng có nhiều cố gắng xong chưa giải triệt để Để đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế, để đưa đất nước lên vươn giới cần phải xây dựng hệ thống Ngân hàng Việt Nam đại Vì vậy, Ngân hàng với vai trò trung gian tốn phải Ngân hàng nhanh chóng hồn thiện hình thức TTKDTM nước ta, mà làm giảm lượng tiền mặt lưu thơng, kìm chế lạm phát, giữ ổn định giá đồng tiền góp phần khai thác khả tiềm tàng, nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để mở rộng đầu tư phát triển sản xuất, tăng trưởng kinh tế giúp thúc đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, đưa Ngân hàng Việt Nam bước hoà nhập với nước khu vực giới Xuất phát từ thực tế đồng thời sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, Luận văn “ Phát triển TTKDTM Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài ”đã đạt kết sau: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận việc TTKDTM Qua đó, Luận văn xác định vấn đề TTKDTM yếu tố quan trọng hàng đầu, định thành công doanh nghiệp giai đoạn 91 - Phân tích thực trạng, đánh giá nguồn lực, cơng tác TTKDTM Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Phú Tài thời gian qua Rút nhận xét, đánh giá thành công tồn công tác nguyên nhân hạn chế - Thơng qua lý luận thực trạng, luận văn đề xuất số định hướng, giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác TTKDTM Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài thời gian tới Em xin chân thành cảm ơn ! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phú Tài (2010), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh [2] Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phú Tài (2011), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh [3] Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phú Tài (2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh [4] Chính phủ (2012), Nghị định 101/2012/NĐ-CP Chính phủ quy định tốn khơng dùng tiền mặt [5] PGS.TS Lâm Chí Dũng (2010), Giáo trình kế tốn ngân hàng kinh doanh, Trường Đại học Kinh tế Đà Nắng [6] PGS TS Phan Thị Thu Hà (2004 ), Giáo trình Ngân hàng Thương mạiĐại học kinh tế quốc dân, Hà Nội [7] Nguyễn Tích Hiền (2012 ), TTKDTM qua kho bạc nhà nước Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [8] Hà Thị Thanh Hòa ( 2012), Mở rộng TTKDTM Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Kon Tum, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [9] PGS TS Lưu Thị Hương, PGS TS Vũ Duy Hào (2005 ), Giáo trình Tài doanh nghiệp, Đại học Kinh tế quốc dân [10] Lê Thị Biếc Linh (2012), Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động TTKDTM Ngân hàng địa bàn Thành phố Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [11] Văn Tạo, “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt thực trạng, nguyên nhân giải pháp”, Tạp chí ngân hàng, số 19/2009 [12] Trang website www.bidv.com ... PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI .66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ... CHƯƠNG THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH PHÚ TÀI .34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI ... hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Tài việc triển khai hoạt động toán từ năm 200 9- 2012 định hướng phát triển Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu tư & Phát