Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Hải Vân

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ PHƯƠNG THẢO PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI VÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ PHƯƠNG THẢO PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI VÂN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Lê Thị Phương Thảo MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đối tượng phân loại cho vay tiêu dùng NHTM 11 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 20 1.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.2.1 Phân tích mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 22 1.2.2 Phân tích nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 23 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng 25 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 29 1.3.1 Nhân tố từ phía Khách hàng 29 1.3.2 Nhân tố từ phía Ngân hàng 30 1.3.3 Nhân tố khác 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẨU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI VÂN 37 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM – CHI NHÁNH HẢI VÂN(BIDV Hải Vân) 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Vân 37 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức BIDV Hải Vân 39 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Hải Vân giai đoạn 2011 – 2013 42 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI VÂN 45 2.2.1 Khái quát quy trình điều kiện cho vay tiêu dùng ngân hàng 45 2.2.2 Thực trạng biện pháp cho vay tiêu dùng BIDV Hải Vân tiến hành 47 2.3 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV HẢI VÂN GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 57 2.3.1 Thực trạng tăng quy mô hoạt động CVTD 57 2.3.2 Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm CVTD 61 2.3.3 Thực trạng việc nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD 66 2.3.4 Thực trạng kiểm soát rủi ro CVTD 70 2.3.5 Thực trạng tăng trưởng thu nhập ròng từ CVTD NH 72 2.4 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV HẢI VÂN GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 73 2.4.1 Những kết đạt 73 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI VÂN 81 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA BIDV HẢI VÂN THỜI GIAN TỚI 81 3.1.1 Định hướng chung BIDV giai đoạn tới 81 3.1.2 Định hướng BIDV Hải Vân 82 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA BIDV HẢI VÂN 82 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm CVTD chi nhánh 82 3.2.2 Điều hành linh hoạt lãi suất cho vay, đảm bảo tính cạnh tranh CVTD ngân hàng 84 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng 85 3.2.4 Tập trung tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng tiêu dùng NH 88 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động quảng bá CVTD 90 3.2.6 Một số giải pháp bổ trợ khác 91 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 95 3.2.1 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 95 3.2.2 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG 98 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn ATM Máy giao dịch tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng EIB Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam SP Sản phẩm TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TP Thành phố TS Tài sản TSBĐ Tài sản bảo đảm VCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Các tiêu kinh doanh BIDV Hải Vân từ 2011 đến 2013 2.2 58 Tỷ trọng dư nợ CVTD/tổng dư nợ tỷ trọng CVTD/ dư nợ bán lẻ BIDV Hải Vân 2.5 48 Dư nợ CVTD tăng trưởng dư nợ CVTD BIDV Hải Vân 2.4 42 Dư nợ cho vay tiêu dùng số NHTM địa bàn TP Đà Nẵng năm 2011-2013 2.3 Trang 59 Số lượng KH vay tiêu dùng dư nợ bình quân CVTD/KH BIDV Hải Vân 60 2.6 Cơ cấu CVTD theo sản phẩm CVTD BIDV Hải Vân 62 2.7 Mục tiêu chất lượng thời gian xử lý khoản vay tiêu dùng BIDV Hải Vân giai đoạn 2011-2013 2.8 Kết đo lường hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 2.9 2.10 66 69 Tỷ lệ nợ từ nhóm - 5, tỷ lệ nợ xấu CVTD BIDV Hải Vân 70 Tăng trưởng thu nhập ròng từ CVTD BIDV Hải Vân 72 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ 2.1 Kết huy động vốn cho vay BIDV Hải Vân từ năm 2011 – 2013 2.2 43 Kết kinh doanh BIDV Hải Vân từ năm 2011 2013 2.3 Trang 45 Dư nợ cho vay tiêu dùng địa bàn TP Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 48 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ Tên sơ đồ Trang 1.1 Sơ đồ phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp 16 1.2 Sơ đồ phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp 18 2.1 Sơ đồ tổ chức BIDV Hải Vân 39 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng Nhờ hoạt động tín dụng, chủ thể kinh tế tiếp cận nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, tiêu dùng… Cùng với phát triển đất nước nhu cầu tiêu dùng cá nhân ngày tăng lên, ngân hàng phải tìm nhiều hướng để đứng vững chế thị trường Và tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng hướng Loại hình tín dụng cho vay tiêu dùng từ đời phát triển mạnh mẽ trở thành nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hải Vân trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng với nhiều loại cho vay mua nhà, vay mua tơ, cho vay trả góp, du lịch… đạt thành cơng định Chính lý đó, nên tơi chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Vân” để nghiên cứu Đề tài nghiên cứu dựa sở lý luận khoa học thực tiễn hoạt động CVTD BIDV Hải Vân, từ đưa giải pháp, kiến nghị để góp phần hồn thiện nghiệp vụ CVTD thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động CVTD BIDVHải Vân - Nghiên cứu, đề xuất giải pháp giúp bảo đảm mục tiêu hoạt động CVTD BIDV Hải Vân Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài: Tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động CVTD BIDV Hải Vân 89 a Thực quy trình tín dụng Thực quy trình tín dụng xem giải pháp thường trực hoạt động tín dụng, khơng thể coi nhẹ lý cạnh tranh, thu hút KH, giữ KH mà bỏ qua khâu Vì vừa đảm bảo quyền lợi KH vừa giúp cho CBTD ngân hàng tránh rủi ro q trình thực quy trình tín dụng - Kiểm tra điều kiện vay vốn KH cách khách quan - Kiểm tra cho vay giúp xác định đối tượng vay, nhu cầu vay KH, thực giải ngân mục đích - Giám sát khoản vay cách thường xuyên để phát dấu hiệu cảnh báo sớm để có hành động khắc phục kịp thời - Khi khoản nợ có dấu hiệu xấu bộc lộ rủi ro thực sự, cần thiết phải có biện pháp kịp thời để xử lý rủi ro Như vậy, giám sát chặt chẽ khoản CVTD, giúp NH đảm bảo KH trả nợ hạn, đầy đủ gốc lãi từ giúp giảm nợ xấu Đặc biệt xử lý nghiêm túc trường hợp vi phạm, làm sai quy định thủ tục cho vay Cần tránh xu hướng buông lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh để lơi kéo thu hút KH dẫn tới không đảm bảo chất lượng đầu tư tín dụng, tăng nguy rủi ro tín dụng b Hạn chế rủi ro thông qua TSBĐ khoản vay tiêu dùng TSBĐ yếu tố chi phối việc xét duyệt cho vay khoản vay tiêu dùng, nhiên TSBĐ lại xem nguồn thu nợ thứ NH khoản vay Trong hầu hết TSBĐ bất động sản, nên với biến động không hoàn hảo thị trường bất động sản buộc BIDV Hải Vân phải cân nhắc kỹ việc định giá TSBĐ bất động sản, đồng thời chuyển hướng tập trung khuyến khích KH vay vốn đảm bảo khoản vay không bất động sản mà động sản khác ô 90 tô, sổ tiết kiệm, … nhằm nâng cao khả khoản TSBĐ từ tạo an tồn cho khoản vay NH 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động quảng bá CVTD Trong môi trường cạnh tranh gay gắt NH nay, việc có khách hàng khó mà giữ chân khách hàng với NH khó hơn, người luôn muốn khám phá mẻ thời gian sống, mà NH cần thường xuyên có dịch vụ để làm cho khám phá khách hàng vô tận Chúng ta cần thực chiến lược giữ chân khách hàng bên cạnh phải thu hút khách hàng để làm điều NH cần có chiến lược cụ thể, ví dụ đầu tư cán kinh nghiệm vào hoạt động chuyên sâu phòng lĩnh vực CVTD để họ người có kinh nghiệm giúp nhiều cho NH, người đưa kế hoạch khác nhăm xây dựng chiến lược kinh doanh tổng hợp: thực việc phân tích thị trường, đánh giá NH khác, nghiên cứu xem cách thức NH, từ đưa nhận xét thị trường có biện pháp cụ thể, phải có đồn kết thành viên phòng tín dụng, tránh tình trạng mâu thuẫn chung mà làm ảnh hưởng tới NH Bên cạnh đó, mặt NH việc giao tiếp với NH nào, điều quan trọng thực tế ta thấy phong cách làm việc chi nhánh Nó giúp cho hình ảnh NH đẹp lên lòng khách hàng đến giao dịch từ có khách hàng khách biết tới Đây hình thức quảng cáo NH cách rẻ nhất, mà mang lại hiệu cao Để thực điều NH cần có khóa tuyển riêng cho vị trí giao dịch viên, giao dịch viên trực tiếp làm việc với khách hàng qua tạo ấn tượng với khách hàng qua hành động cử lời nói, trang phục ăn mặc tạo nên phong cách làm việc nhẹ nhàng lịch 91 rât nghiêm túc Khơng có đội ngũ giao dịch viên phải lịch mà NH phải đầu tư trang thiết bị đại, khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ý tới máy móc trang thiết bị NH xem có đại hay khơng, từ tạo tin tưởng lâu dài khách hàng với hoạt động ngân hàng Mặt khác NH phải thực chương trình ưu đãi, tiết kiệm có thưởng đặc biệt phải mang lại tiếng vang lớn hoạt động thiếu chiến dịch hoạt động marketing Những chương trình thu hút lượng khách hàng lớn, NH tiết kiệm chi phí để đầu tư cho chương trình khác mà mang lại hiệu quả, giải thưởng trao trực tiếp tới tận tay người tiêu dùng… Ngoài NH tự quảng cáo qua phương tiện truyền thanh, báo chí, truyền hình, tổ chức chương trình riêng mang tính đặc sắc thu hút lượng khán giả đơng Qua ta dễ dàng nhận thấy tầm quan trọng việc quảng bá hình ảnh NH cơng chúng 3.2.6 Một số giải pháp bổ trợ khác a Tiếp tục phát huy tiềm lực công nghệ ngân hàng Trong kinh tế phát triển nay, mà thủ công cán ngân hàng đáp ứng nhu cầu nhịp sống nhanh, cơng nghệ đóng vai trò chủ chốt định thành công ngân hàng, ngân hàng muốn trở thành ngân hàng đại mắt khách hàng tối thiểu ngân hàng phải có công nghệ đại, ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ tiên tiến đại Các cơng nghệ đại công cụ vô hiệu để ngân hàng cạnh tranh chất lượng dịch vụ, thiết bị đại thao tác làm việc ngân hàng trở nên nhanh từ lấy niềm tin từ khách hàng, đồng thời với xu hướng ngày phát triển tương lai áp 92 dụng theo mơ hình quản lí đại yếu tố quan trọng phải có cơng nghệ đại Hơn 55 năm hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ ngân hàng BIDV ngân hàng có cơng nghệ đại đáp ứng tốc độ phát triển tương lai với sản phẩm mới, dịch vụ dựa công nghệ đại qua thu hút ngày nhiều khách hàng tổ chức nước đặc biệt khách hàng quốc tế, mà lượng tiền kiều hối ln chiếm tỉ trọng cao Để khẳng định ngân hàng lớn Việt Nam ngân hàng phải đầu tư phát triển công nghệ dịch vụ truyền thống mà phải mở rộng dịch vụ khác, có loại hình ứng dụng cơng nghệ đại dịch vụ thẻ tốn, với chiến lược NH có tỷ trọng cao lĩnh vực thẻ tốn hướng tới tương lai tốn khơng dùng tiền mặt lúc ngân hàng có số lượng thẻ tốn nhiều NH phát triển, biết nên thời điểm BIDV Hải Vân cố gắng thực chiến lược thẻ toán nhằm nhắm lấy hội để phát triển tương lai Trong hoạt động chi nhánh BIDV Hải Vân áp dụng việc quản lý khoản cho vay, phương pháp tính lãi, thơng tin liên quan tới khách hàng áp dụng máy tính, từ nâng cao lực CBTD không nhiều thời gian cho xử lý vấn đề đơn giản, ví dụ hệ thống chấm điểm tín dụng thực máy tính cách nhanh chóng xác, với việc sử dụng phần mềm có nhiều ứng dụng, thao tác đơn giản áp dụng NH làm cho tốc độ tính tốn nhanh chóng đơn giản nhiều, điều tạo tâm lý tốt cho khách hàng ngân hàng phải giải vấn đề 93 b Tăng cường đội ngũ cán CVTD số lượng chất lượng Như biết cho dù NH có đại vai trò người thay thế, sau mà đất nước phát triển chênh lệch công nghệ đại khơng còn, lúc thể chênh lệch người, NH có nhiều người tài NH phát triển khác biệt NH nhân tố người Do mà NH cần làm với việc đổi cơng nghệ đại NH cần đào tạo đội ngũ CBCNV, thứ để linh hoạt công việc thứ hai có trình độ để quản lý trang thiết bị đại nhu cầu cấp thiết Do mà cán NH chiến lược mang tính dài hạn mục tiêu kinh doanh NH Với kinh tế ngày hội nhập nên yêu cầu cho đội ngũ cán lớn, vừa gia nhập tổ chức thương mại giới lúc thị trường tài chưa hồn tồn mở rộng có NH nước ngồi bắt đầu đầu tư vào nước ta tạo nên môi trường cạnh tranh vô khốc liệt đầy thử thách Thứ nước ngồi họ có nguồn vốn dài hạn nên không sợ bị lỗ năm đầu tiên, thứ hai trình độ quản lý NH nước ngồi có truyền thống lâu đời nên có NH nước ngồi vào thị trường Việt Nam làm cho NH nước ta khó cạnh tranh Do để đáp ứng cạnh tranh khốc liệt tương lai từ BIDV nên đầu tư vào CBCNV nhằm tạo cho họ có tảng nguồn nhân lực vô quan trọng Như biết NH khơng thể trơng chờ vào phát triển hoạt động tín dụng mà phải cạnh tranh chất lượng dịch vụ, thực tế cho thấy 60% thu nhập NH từ hoạt động tín dụng thực tế nên cố gắng cho hoạt động tín dụng ngày phát triển nói chung hoạt động tín 94 dụng tiêu dùng ngày phát triển nói riêng, thời đại ngày việc nâng cao chất lượng tín dụng điều cần thiết phần đa dạng hóa danh mục dịch vụ việc làm sau Để nâng cao chất lượng tín dụng CBTD phải có phẩm chất tư cách lực thực cụ thể phải có kiến thức lĩnh vực chuyên môn kĩ xử lý túy, bên cạnh phải có lực phân tích, dự đốn thơng tin có liên quan tới tín dụng, vấn đề mối quan hệ sâu rộng mở rộng thị trường Để thường xuyên nâng cao lực cán đội ngũ tín dụng việc làm mà NH cần phải thực : - Thường xuyên tổ chức lớp học nâng cao trình độ cho đội ngũ CBCNV nhằm cung cấp kiến thức cập nhật với đời sống ngày thay đổi chóng mặt, khả phân loại KH với việc thẩm định cho vay, mặt khác với xu hội nhập ngoại ngữ khơng thể thiếu - NH cần thương xuyên tăng cường thêm đội ngũ nhân viên nhằm tạo nên phong cách mẻ hoạt động NH Hiện số nhân viên phòng quản lý tín dụng chưa thật nhiều lại đối mặt với nhiều KH có nhu cầu vay vốn mà họ dễ bị tải công việc với khối lượng công việc tương đối lớn ngày làm việc Khi mà công việc ngày bị tải dễ mắc sai lầm xét hồ sơ sai lầm khơng đáng có gây tâm lý căng thẳng gây cáu gắt với KH làm hình ảnh tốt đẹp NH Vậy nên BIDV cần quan tâm tới số lượng nhân viên NH - Để thu hút nhân tài NH cần có sách đãi ngộ hợp lý, tiền lương tiền thưởng, chế độ ưu tiên hỗ trợ… việc tạo cho cán tâm lý làm việc thoải mái, họ cơng việc, làm cho NH ngày phát triển lên 95 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.2.1 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Ngân hàng nhà nước quan ngang bộ, quan cao có quyền quản lý kiểm soát hoạt động ngân hàng thương mại, nên ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng nói riêng - Ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng với ngân hàng thương mại khác, thể qua việc ngân hàng nhà nước ngân hàng quản lý ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động trung gian tài mình, thơng qua biện pháp cứu giúp ngân hàng thương mại họ gặp vấn đề tính khoản, chiết khấu giấy tờ có giá cho ngân hàng thương mại - Ngân hàng nhà nước hoàn thiện quy định văn pháp luật cho hoạt động chung ngân hàng thương mại, việc hoàn chỉnh văn pháp luật nhanh chóng cần thiết tạo hành lang pháp lý, ngân hàng khách hàng dựa vào để tiến hành hồ sơ tránh xảy tranh chấp khơng đáng có - Ngân hàng nhà nước đại diện cho ngân hàng thương mại phối hợp với ngành khác tạo văn thông tư liên bộ, tạo điều kiện hoạt động pháp lý cho phát triển cho vay tiêu dùng - Hoàn thành kế hoạch phát triển chiến lược ngân hàng liên kết lại với nhau, tạo hệ thống liên ngân hàng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng vừa tốt cho khách hàng, phối hợp ngân hàng mà ngân hàng liên kết lại với nhau, dễ dàng việc toán liên ngân hàng 3.2.2 Kiến nghị với BIDV Việt Nam a Về mơ hình tổ chức cấp tín dụng bán lẻ - Bổ sung nhân cho phòng Quan hệ khách hàng cá nhân chi 96 nhánh, đảm bảo số lượng cán phù hợp với quy mô Chi nhánh Đồng thời, bổ sung nhân làm cơng tác tín dụng PGD để đẩy mạnh hoạt động cho vay bán lẻ Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, chương trình tập huấn kỹ tiếp thị, tư vấn bán hàng, kỹ chăm sóc khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Chi nhánh Mục tiêu hướng tới xây dựng đội ngũ cán Quan hệ khách hàng cá nhân thành thạo nghiệp vụ, phong cách phục vụ nhiệt tình, chuyên nghiệp, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng - Rà soát quy định mối quan hệ Ban Hội sở quản lý tín dụng bán lẻ nhằm tăng cường kiểm soát rủi ro chi nhánh, cụ thể mối quan hệ phối hợp, chia sẻ thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ Ban: Ban Quản lý rủi ro tín dụng; Ban Quản lý tín dụng; Ban Kiểm sốt - Nâng cao vai trò, lực quản lý chi nhánh, quản lý sản phẩm Ban, cán đầu mối Hội sở chính, gắn trách nhiệm chất lượng quản lý Ban, cán đầu mối với kết phát triển CVTD NH b Về chế, sách điều hành hoạt động cho vay tiêu dùng - BIDV cần thực ổn định sách điều hành ưu tiên phát triển tín dụng tiêu dùng (nguồn vốn, giá vốn, giới hạn tín dụng, nhân sự, chế lương thưởng…) thời gian dài để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng tiêu dùng chi nhánh, giữ vững tăng trưởng ổn định khách hàng cá nhân - Về giao kế hoạch tăng trưởng tín dụng tiêu dùng cho Chi nhánh cần vào chất lượng tín dụng, địa bàn, quy mô dư nợ, số lượng lực cán bộ, tính tn thủ chi nhánh để tính tốn giao tiêu kế hoạch phù hợp Việc đánh giá kế hoạch cần gắn với chế thưởng, phạt, khuyến khích tăng trưởng tín dụng tiêu dùng chi nhánh cán trực tiếp phát triển sản phẩm 97 c Về cải cách quy định, quy trình tín dụng bán lẻ - Ưu tiên tập trung công tác cải cách hệ thống văn tín dụng bán lẻ Rà soát biểu mẫu theo hướng đầy đủ, đơn giản, dễ hiểu, giảm thiểu thủ tục, thời gian phê duyệt khoản vay, giải ngân khách hàng đảm bảo an toàn d Về chế động lực hoạt động tín dụng bán lẻ - Tiếp tục cải tiến, hoàn thiện chế động lực khuyến khích hồn thành kế hoạch tăng trưởng TDBL đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng bán lẻ chi nhánh cán quan hệ khách hàng cá nhân làm cơng tác tín dụng - Nghiên cứu, xây dựng chế khen thưởng doanh số, gia tăng dư nợ cán quan hệ khách hàng cá nhân thực bán sản phẩm để Chi nhánh nhận thấy lợi ích có động lực việc đẩy mạnh TDBL e Về phát triển danh mục sản phẩm - BIDV cần đầu tư cho công tác phát triển danh mục dịch vụ cho vay tiêu dùng nguyên tắc dễ sử dụng, giàu tiện ích, nâng cao giá trị sản phẩm dịch vụ, đặc biệt ý tới giá trị gia tăng nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường nâng cao tính cạnh tranh với NHTM khác - BIDV cần tiếp tục triển khai chương trình đẩy mạnh TDBL theo sản phẩm, gói sản phẩm (ơtơ, du học, tiêu dùng…) tương tự triển khai chương trình hỗ trợ tín dụng giai đoạn 2010-2012 Ngồi ra, chương trình 30.000 tỷ nhà xã hội BIDV cần làm việc với chủ đầu tư NHNN quan quản lý cấp để có hướng dẫn pháp lý rõ ràng nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh tiếp cận, phát triển đến khách hàng phòng tránh rủi ro f Về cơng nghệ hỗ trợ bán quản lý sản phẩm BIDV cần đẩy nhanh tiến độ dự án công nghệ hỗ trợ quản lý tín 98 dụng tiêu dùng: Chương trình báo cáo tín dụng tiêu dùng, chương trình hỗ trợ tác nghiệp liên quan đến hoạt động tín dụng tiêu dùng, Contact center… g Về quảng bá sản phẩm Việc quảng bá hình ảnh tín dụng tiêu dùng có hiệu cao BIDV thực góc độ dịch vụ tồn hệ thống Do BIDV cần thực thường xuyên hoạt động tăng cường công tác marketing bán lẻ, định vị hình ảnh ngân hàng bán lẻ BIDV, thực chương trình sản phẩm, chiến dịch bán hàng đẩy mạnh tăng trưởng cho vay tiêu dùng KẾT LUẬN CHƯƠNG Luận văn nghiên cứu hoàn thành mục tiêu đặt Hơn nữa,đã rõ kết đạt điểm làm được, hạn chế hoạt độngCVTD dành riêng cho BIDV Hải Vân, phạm vi kết đạt nhỏ hẹp Chương trình bày định hướng, mục tiêu giải pháp xác định thị trường mục tiêu, triển khai sách phát triển, tăng cường hỗ trợ điều kiện triển khai mà BIDV Hải Vân cần thực giai đoạn tới Chương nêu lên đề xuất, kiến nghị quan quản lý NHNN Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam điều kiện cần thiết đế phát triển CVTD BIDV Hải Vân giai đoạn 99 KẾT LUẬN Quá trình hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới, bên cạnh việc tạo nhiều thuận lợi cho kinh tế nước ta phát triển đặt kinh tế nước ta trước khơng khó khăn Việc hội nhập kinh tế giúp tiếp cận với nhiều thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến nước trước, điều tạo điều kiện cho kinh tế phát triển cách nhanh Hội nhập giúp ta tiếp cận với thị trường rộng lớn, nhiều tiềm năng, điều kiện thương mại đối sử cách bình đẳng qua tạo thuận lợi cho việc giao thương hàng hoá ta với nước khác Tuy nhiên, bên cạnh thuận lợi nêu phải đối mặt với khó khăn mà việc hội nhập kinh tế tạo nên như: hàng rào thuế quan phải cắt giảm phù hợp với quy định chung, nguồn thu ngân sách theo mà giảm xuống; tiêu chuẩn chất lượng hàng hoá, mẫu mã, vấn đề an toàn sản xuất vv phải tuân thủ theo quy định chung Đặc biệt cạnh tranh diễn mạnh mẽ mà bảo hộ nhà nước hàng hố, ngành nghề vv khơng còn, quy định hàng hố, hãng sản xuất nước ngồi Việt Nam bị dỡ bỏ Ngành ngân hàng khơng thể nằm ngồi xu chung đó, hệ thống ngân hàng nước phải đối mặt với cạnh tranh vô khốc liệt , thị phần thị trường ngân hàng nước bị chia sẻ mạnh mẽ tổ chức tài chính, ngân hàng nước ngồi có quy mơ vốn hùng mạnh, chế quản lý đạt trình độ cao, công nghệ đại tham gia cạnh tranh cách bình đẳng, họ khơng bị ràng buộc trước Hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng mẻ ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên, qua kết ban đầu mà mang lại hệ thống ngân hàng 100 thương mại Việt Nam thành công đãđược chứng thực ngân hàng nước phát triển, thấy tiềm triển vọng phát triển Mới bắt tay vào thực hiện, ngân hàng thương mại Việt Nam tránh khỏi bỡ ngỡ, vướng mắc, khó khăn ban đầu Nhưng có vậy, ngân hàng thấy cần thiết phải nỗ lực, phải chuẩn bị mặt, nguồn nhân lực, công nghệ, nguồn vốn, sở vật chất để cạnh tranh cách mạnh mẽ hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động CVTD trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng điều kiện kinh tế BIDV Hải Vân ngân hàng đánh giá có nhiều ưu so với NHTM khác vốn, công nghệ quản trị Trong thời gian qua, BIDV Hải Vân thực tốt hoạt động CVTD đảm bảo an toàn khoản CVTD Qua thời gian nghiên cứu thực trạng chi nhánh BIDV Hải Vân, luận văn giải vấn đề sau: - Tổng hợp kiến thức sở lý luận CVTD NHTM - Phân tích tình hình CVTD NH thơng qua phân tích đánh giá thực trạng quy mơ CVTD, chất lượng CVTD nhân tố liên quan - Luận văn đề xuất số giải pháp để nâng cao hoạt động CVTD chi nhánh Tuy nhiên thời gian nghiên cứu hạn chế, nên phân tích mà luận vănđưa chắn nhiều thiếu xót Xin cảm ơn tham gia đóng góp, chỉnh sửa Hội đồng phản biện để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Võ Thị Thúy Anh, ThS Lê Phương Dung (2008), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài [2] Cơng ty cổ phần chứng khốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Bản công bố thông tin chào bán cổ phần lần đầu công chúng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam [3] TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [4] PGS.TS Lê Thế Giới, TS Nguyễn Xuân Lãn, ThS.Võ Quang Trí, Ths Đinh Thị Lệ Trâm, ThS Phạm Ngọc Ái (2011), Quản trị marketing định hướng giá trị, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [5] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội [6] Nguyễn Thị Hoa (2013), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định,Luận vănthạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [7] Ngân hàng nhà nước thành phố Đà Nẵng (2011, 2012, 2013), Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng TP Đà Nẵng năm 2011, 2012, 2013 [8] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012), Nghị 1155/NQ-HĐQT chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2011-2015 [9] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009, 2013), Nghị 1235/NQ-HĐQT 155/NQ-HĐQT việc định hướng kế hoạch phát triển hoạt động Ngân hàng Bán lẻ giai đoạn 2010-2012; 2013-2015 [10] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hải Vân (2011, 2012, 2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 [11] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012), Nghị 1155/NQ-HĐQT chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2011-2015 [12] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009, 2013), Nghị 1235/NQ-HĐQT 155/NQ-HĐQT việc định hướng kế hoạch phát triển hoạt động Ngân hàng Bán lẻ giai đoạn 2010-2012; 2013-2015 [13] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Hải Vân (2011, 2012, 2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 [14] Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội [15] Phạm Doãn Quốc (2009), Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương (Vietcombank) Quảng Nam, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [16] Trần Thị Thục Quyên (2013), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [17] Đỗ Thị Thùy Trang (2011), Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thành phố Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [18] TS Trịnh Quốc Trung (2011), Marketing ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội [19] TS Trịnh Quốc Trung (2011), Marketing ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội Trang web [20] http://www.Agribank.com.vn; [21] http://www.Bidv.com.vn; [22] http://www.Danang.gov.vn [23] http://www.Dongabank.com.vn; [24] http://www.Eximbank.com.vn; [25] http://www.Sacombank.com.vn; [26] http://www.Sbv.gov.vn; [27] http://www.Sbv.gov.vn; [28] http://www.Vietcombank.com.vn; [29] http://www.gso.gov.vn; ... TÍCH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đối tư ng... tư ng phân loại cho vay tiêu dùng NHTM 11 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 20 1.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.2.1 Phân tích mục tiêu. .. cho vay tiêu dùng từ đời phát triển mạnh mẽ trở thành nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hải Vân trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng với nhiều loại cho