Mở rộng cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Phú Tài

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐÀO THỊ BÍCH LIÊN MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng- Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐÀO THỊ BÍCH LIÊN MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ TÀI Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng- Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa cơng bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tác giả luận văn Đào Thị Bích Liên MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Hộ kinh doanh vai trò Hộ kinh doanh kinh tế 13 1.1.3 Cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại 14 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 16 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay Hộ kinh doanh 16 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá kết mở rộng cho vay HKD NHTM 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay hộ kinh doanh 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 29 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietcombank Phú Tài 29 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh năm từ 20112013 33 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 39 2.2.1 Các sản phẩm cho vay hộ kinh doanh quy trình thực 39 2.2.2 Các biện pháp triển khai nhằm mở rộng cho vay hộ kinh doanh VCB Phú Tài 43 2.2.3 Kết mở rộng cho vay hộ kinh doanh VCB Phú Tài 44 2.2.4 Đánh giá chung thực trạng mở rộng cho vay hộ kinh doanh VCB Phú Tài 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 68 3.1.1 Bối cảnh mục tiêu mở rộng cho vay hộ kinh doanh 68 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay hộ kinh doanh VCB Phú Tài 70 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 72 3.2.1 Tăng cường truyền thơng, quảng bá hình ảnh, sản phẩm 72 3.2.2 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng 73 3.2.3 Vận dụng triệt để sách định giá tài sản bảo đảm Vietcombank 74 3.2.4 Áp dụng linh hoạt sách lãi suất, phí 74 3.2.5 Cải thiện quy trình nghiệp vụ cho vay HKD 75 3.2.6 Tăng cường hợp tác kinh doanh với số cửa hàng đại lý 75 3.2.7 Mở rộng kênh phân phối 76 3.2.8 Tăng cường hạn chế RRTD cho vay HKD 77 3.2.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 77 3.3 KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 Đối với phủ ngành liên quan 79 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 80 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CV Cho vay HCM Hồ Chí Minh HKD Hộ kinh doanh DN Doanh nghiệp KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân MMTB Máy móc thiết bị NH Ngân hàng MTV Một thành viên NN&PTNT Nơng nghiệp phát triển nơng thơn PGD Phòng giao dịch P.KH Phòng khách hàng TD Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TP Thành phố TSBĐ Tài sản bảo đảm RRTD Rủi ro tín dụng UBND Ủy ban nhân dân VCB/Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Tình hình huy động vốn qua năm Vietcombank Phú Tài 2.2 Trang 34 Tình hình dư nợ cho vay qua năm Vietcombank Phú Tài 36 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Phú Tài 38 2.4 Dư nợ cho vay Hộ kinh doanh Vietcombank Phú Tài từ 2011 -2013 2.5 44 Số lượng khách hàng HKD vay VCB Phú Tài từ 20112013 46 2.6 Dư nợ cho vay bình quân VCB Phú Tài 47 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay HKD theo kỳ hạn 49 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay theo sản phẩm VCB Phú Tài 51 2.9 Cơ cấu dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm VCB Phú Tài 2.10 53 Thị phần dư nợ cho vay hộ kinh doanh NHTM địa bàn 55 2.11 Thu nhập ròng từ cho vay HKD VCB Phú Tài 57 2.12 Phân loại nợ cho vay HKD 58 2.13 Mức giảm tỷ lệ dư nợ cho vay HKD từ nhóm ->5 59 2.14 Mức giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay HKD 61 2.15 Tỷ lệ trích lập dự phòng cho vay HKD 62 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn Vietcombank Phú Tài 2.2 Tình hình dư nợ cho vay qua năm Vietcombank Trang 33 Phú Tài 37 2.3 Dư nợ cho vay HKD Vietcombank Phú Tài 45 2.4 Số lượng khách hàng HKD Vietcombank Phú Tài 46 2.5 Dư nợ cho vay HKD/ khách hàng VCB Phú Tài 48 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay HKD theo kỳ hạn Vietcombank Phú Tài năm 2013 50 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay HKD theo sản phẩm 52 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay theo TSBĐ VCB Phú Tài năm 2013 2.9 54 Thị phần dư nợ cho vay HKD NHTM địa bàn 56 2.10 Thu nhập ròng tử cho vay HKD 57 2.11 Tỷ lệ dư nợ cho vay HKD từ nhóm – 60 2.12 Tỷ lệ dư nợ xấu cho vay HKD 61 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động tín dụng cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng thương mại Thực tế cho thấy lợi nhuận từ khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhập ngân hàng có lãi cho vay đủ bù đắp lại chi phí phát sinh ngân hàng Vì vậy, ngân hàng thương mại ln trọng đến công tác cho vay xem nhiệm vụ trọng tâm trình phát triển Tuy nhiên giai đoạn kinh tế lâm vào tình trạng khủng hoảng nay, doanh nghiệp đối mặt với nhiều khó khăn hàng hóa bán chậm nên dè dặt hoạt động sản xuất kinh doanh mình, nhu cầu vay vốn ngân hàng giảm Bên cạnh đó, nợ xấu ngân hàng tăng cao, ngân hàng thận trọng việc cung ứng vốn doanh nghiệp làm cho nguồn vốn cho vay ngân hàng ứ đọng, lợi nhuận giảm Trước tình hình trên, hầu hết ngân hàng đẩy mạnh cho vay hộ kinh doanh nhằm gia tăng lợi nhuận, phân tán rủi ro đứng vững môi trường cạnh tranh Được biết đến Ngân hàng giữ vị cung cấp dịch vụ tài hàng đầu hoạt động thương mại quốc tế Vietcombank ngày trở thành ngân hàng đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh vực thương mại quốc tế; hoạt động truyền thống kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án… mảng dịch vụ ngân hàng đại: kinh doanh ngoại tệ công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… Trong định hướng chiến lược kinh doanh đến năm 2020, bên cạnh mảng bán buôn truyền thống, Vietcombank tiếp tục đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, đặc biệt mở rộng cho vay HKD mối quan tâm hàng đầu Vietcombank Là chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương 72 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI Hội nhập kinh tế quốc tế mở nhiều hội mang đến nhiều thách thức to lớn Vietcombank nói chung Vietcombank Phú Tài nói riêng Để tồn tại, phát triển đứng vững môi trường cạnh tranh, Ngân hàng khác địa bàn tỉnh Bình Định, Vietcombank Phú Tài cần nỗ lực hoạt động đặc biệt mở rộng cho vay Hộ kinh doanh Việc thực đồng giải pháp sau phần giúp Vietcombank Phú Tài thực mục tiêu theo định hướng đề mở rộng cho vay Hộ kinh doanh 3.2.1 Tăng cường truyền thơng, quảng bá hình ảnh, sản phẩm Trong hoạt động Ngân hàng, quảng bá hình ảnh, thương hiệu, sản phẩm hiểu hoạt động giới thiệu, tiếp thị nhằm đưa hình ảnh, thương hiệu sản phẩm đến với khách hàng Trên thực tế, công tác truyền thơng quảng bá VCB Phú Tài nhiều hạn chế Để mở rộng cho vay Hộ kinh doanh, VCB Phú Tài cần tăng cường công tác Trong bối cảnh nay, nhu cầu tìm hiểu thông tin qua mạng internet ngày phổ biến Chính vậy, bên cạnh việc sử dụng phương tiện truyền thống tờ rơi, pano, phát thanh, truyền hình, việc tuyên truyền quảng cáo internet quan trọng, hình thức giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí chuyển tải thơng tin sản phẩm đến với khách hàng cách nhanh chóng kịp thời Một hình thức khác có vai trò khơng phần quan trọng cơng tác truyền thơng thơng tin truyền miệng, kênh thơng tin có độ tin cậy cao, thơng qua khách hàng, đặc biệt khách hàng quan hệ với Ngân hàng, họ kênh thơng tin quan trọng, phản ánh thực tế tốt tuyên truyền trực tiếp nhất, hiệu cho Ngân hàng Vì vậy, 73 Ngân hàng cần tạo niềm tin khách hàng cách thực cách quán, cam kết với khách hàng Ngoài ra, nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên khơng giỏi chun mơn nghiệp vụ mà đạo đức nghề nghiệp, tác phong làm việc cần quan tâm mức VCB Phú Tài cần đẩy nhanh tiến độ xây dựng trụ sở để sớm đưa trụ sở vào hoạt động Khi trụ sở đưa vào hoạt động, mặt diện mạo VCB Phú Tài thay đổi Nhờ đó, khách hàng đến với Ngân hàng nhiều hơn, hội tiếp xúc với khách hàng khả mở rộng hoạt động ngân hàng nói chung cho vay Hộ kinh doanh nói riêng ngày tăng Vietcombank Phú Tài quảng cáo hình ảnh thơng qua chương trình tài trợ như: Xây dựng nhà tình nghĩa tỉnh, ủng hộ người nghèo, ủng hộ đồng bào lũ lụt, thiên tai… Thơng qua chương trình này, chi nhánh tạo niềm tin, yêu mến người dân thu hút khách hàng đến với ngân hàng có nhu cầu 3.2.2 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng đặc biệt Hộ kinh doanh vay vốn VCB Phú Tài ban lãnh đạo quan tâm năm gần Tuy nhiên, việc thực chưa thường xuyên liên tục Để cho công tác chăm sóc khách hàng trở thành cơng vệc hàng ngày cán công nhân viên, VCB Phú Tài cần: - Rà soát, phân khúc thị trường để xác định khách hàng tiềm năng, Hộ kinh doanh vay vốn sử dụng tổng thể sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để có chiến lược ưu đãi phù hợp nhằm giữ khách hàng - Quán triệt cán nhân viên tiếp xúc khách hàng với thái độ thân thiện, niềm nở ln đặt vị trí cần khách hàng họ người mang lại lợi ích cho chúng ta; thường xuyên quan tâm thăm hỏi, gửi tin 74 nhắn chúc mừng nhân ngày lễ sinh nhật 3.2.3 Vận dụng triệt để sách định giá tài sản bảo đảm Vietcombank Vietcombank Phú Tài nên định giá tài sản theo giá trị thị trường cách thuê trung tâm thẩm định giá độc lập thỏa thuận hợp tác với VCB thành lập Ban thẩm định giá tài sản có nhiệm vụ tham khảo, tìm hiểu nhiều thơng tin khác để đưa mức giá hợp lý, phù hợp với giá trị thị trường Có đáp ứng nhu cầu khách hàng, cạnh tranh thị trường mà đảm bảo hạn mức cho vay nằm tỷ lệ an toàn 3.2.4 Áp dụng linh hoạt sách lãi suất, phí Lãi suất yếu tố mà cá nhân, tổ chức vay vốn quan tâm Vì để mở rộng cho vay HKD, VCB Phú Tài cần xây dựng mức lãi suất cho phù hợp, vừa đảm bảo tính cạnh tranh thị trường vừa mang lại lợi ích cho Ngân hàng Muốn vậy, VCB Phú Tài cần: - Tăng cường công tác huy động vốn để đảm bảo tự chủ nguồn vốn kinh doanh nguồn vốn huy động chỗ VCB Phú Tài đủ đáp ứng khoảng 20% dư nợ vay chi nhánh, phần lại vay Hội sở với chi phí cao nhiều so với nguồn huy động chỗ Vì vậy, tăng cường huy động vốn giúp cho VCB Phú Tài vừa tự chủ cho vay, vừa có mức lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng mà đảm bảo lợi ích - Xây dựng sách lãi suất riêng đối tượng khách hàng: Đối với khách hàng quan hệ lâu năm với VCB khách hàng tiềm có tình hình tài tốt, phương án kinh doanh hiệu quả, thực cam kết với chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất ưu đãi Còn khách hàng xa chọn VCB Phú Tài để vay họ vay ngân hàng khác gần Ngân hàng nên có áp dụng 75 mức lãi suất ưu đãi xem Ngân hàng bù đắp phần chi phí lại khách hàng Thực sách này, tạo cho khách hàng cảm giác quan tâm, chia gắn bó lâu dài với ngân hàng - Bên cạnh lãi suất cho vay đề cập trên, loại phí liên quan đến cho vay Hộ kinh doanh cần thay đổi Trong Ngân hàng Thương mại cổ phần khác dần bỏ áp dụng thu phí liên quan đến vay vốn gặp phải phản đối từ khách hàng, số khách hàng chuyển sang Ngân hàng khác vay khơng muốn trả thêm khoản phí phát sinh ngồi lãi suất vay Vietcombank lại quy định phí cho sản phẩm mình, cụ thể sản phẩm Kinh doanh tài lộc Vì vậy, phạm vi quyền hạn mình, VCB Phú Tài nên bỏ số phí phát sinh phí trả trước hạn, phí cấp hạn mức,… 3.2.5 Cải thiện quy trình nghiệp vụ cho vay HKD Quy trình 130 áp dụng hệ thống Vietcombank cũ, với hình thành nhiều phận, chức tham gia vào trình cho vay nay, quy trình khơng phù hợp có điều chỉnh Để giải vấn đề này, chi nhánh nên đề xuất phối hợp với Hội sở xây dựng quy trình áp dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân, có khách hàng HKD phù hợp với tình hình thực tế 3.2.6 Tăng cường hợp tác kinh doanh với số cửa hàng đại lý Trong năm gần đây, hoạt động kinh doanh vận tải địa bàn tỉnh Bình Định phát triển mạnh có cảng biển thuận lợi cho việc nhập xuất hàng hóa Vì vậy, ngồi xe ô tô Trường Hải thu hút khách hàng nhờ ưu điểm sản phẩm phù hợp với hộ kinh doanh vận tải, VCB Phú Tài tăng cường liên hệ hợp tác với cửa hàng đại lý xe khác Quốc Tú Bình Định, An Phú Hiệp, …các đại lý chuyên bán loại xe tải lớn 76 có doanh số lên đến hàng trăm tỷ đồng tháng Theo đó, VCB Phú Tài mở rộng cho vay khách hàng mua xe Bên cạnh tìm kiếm đối tác hợp tác kinh doanh nêu Vietcombank Phú Tài cần tăng cường trì mối quan hệ lâu dài với đối tác có việc quan tâm chăm sóc Ban lãnh đạo đơn vị hợp tác kinh doanh, áp dụng sách ưu đãi cho cán nhân viên sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, VCB Phú Tài áp dụng chi hoa hồng cho nhân viên bán hàng hợp tác tốt với Ngân hàng, tổ chức buổi giao lưu hội thao nhằm gắn kết Ngân hàng với đơn vị hợp tác kinh doanh 3.2.7 Mở rộng kênh phân phối - Từ thành lập nay, mạng lưới hoạt động VCB Phú Tài gồm trụ sở PGD Tuy nhiên, hầu hết PGD nằm vị trí xa trung tâm thành phố chủ yếu huyện nên nhiều có hạn chế việc mở rộng hoạt động ngân hàng nói chung cho vay Hộ kinh doanh nói riêng Vì vậy, để mở rộng cho vay Hộ kinh doanh theo mục tiêu đề ra, VCB Phú Tài cần thành lập thêm 01 PGD địa bàn trung tâm thành phố Quy Nhơn với mục đích phục vụ tốt đối tượng khách hàng tại, thuận lợi cho khách hàng trình giao dịch đồng thời nơi diễn hoạt động mua bán sầm uất tỉnh Bình Định, thị trường cho vay HKD tiềm - Thành lập đội ngũ cho vay lưu động: Đối với số ngành hàng đặc thù kinh doanh tạp hóa, hay sạp bn bán trung tâm thương mại,… khách hàng khơng có thời gian rời khỏi quầy hàng để giao dịch vay vốn thực số dịch vụ ngân hàng khác Vì phận có chức thực việc ký kết hợp đồng giải ngân thu nợ nơi làm việc KH 77 3.2.8 Tăng cường hạn chế RRTD cho vay HKD Nhằm hạn chế rủi ro tổn thất xảy q trình mở rộng cho vay, VCB Phú Tài cần quán triệt đến cán nhân viên làm công tác cho vay thực tốt việc sau: - Trước định cho vay, cần kiểm tra tìm hiểu thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau: người kinh doanh ngành nghề, bạn bè, hàng xóm, khách hàng Đồng thời khách hàng vay Ngân hàng khác cần phải kiểm tra qua CIC để nắm tình hình quan hệ tín dụng khách hàng, tránh phần tình trạng khách hàng khó khăn khơng giải Ngân hàng này, chuyển sang Ngân hàng khác vay - Cho vay phải tuân thủ theo quy trình, quy định ngành VCB, phân tích thẩm định vay phải dựa hiệu phương án kinh doanh, xem tài sản bảo đảm biện pháp cuối để thu hồi nợ - Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản để phòng ngừa rủi ro phát sinh, đặc biệt khách hàng vay vốn để mua xe kinh doanh vận tải, khách hàng mua bán chợ, trung tâm thương mại,… - Cán làm công tác cho vay HKD phải thường xuyên liên hệ, tìm hiểu nắm bắt thơng tin tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh khách hàng, theo dõi dòng tiền kinh doanh khách hàng để phát kịp thời thay đổi bất thường rủi ro xảy làm ảnh hưởng đến khả trả nợ vay cho Ngân hàng - Trong trình mở rộng tìm kiếm khách hàng mới, VCB Phú Tài nên định hướng phát triển khách hàng sở đa dạng hóa đối tượng khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro xảy ra, khơng q tập trung vào đối tượng khách hàng hay ngành hàng định 3.2.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực nhiệm vụ mang 78 tính chiến lược cấp bách khơng để giải nhu cầu cạnh tranh mà nhằm đáp ứng chiến lược phát triển lâu dài Đối với mở rộng cho vay Hộ kinh doanh, Vietcombank Phú Tài cần: Thành lập phận cho vay HKD hoạt động chuyên nghiệp, phục vụ cho khách hàng Hộ kinh doanh Với đặc trưng cho vay HKD chứa nhiều rủi ro nên đòi hỏi bố trí cán có chun mơn sâu, phản ứng nhanh trước biến động thị trường, ngành hàng để kịp thời hỗ trợ tư vấn cho khách hàng, đồng thời nên phân công cán làm công tác cho vay HKD theo địa bàn hoạt động để tạo thuận lợi trình thẩm định khách hàng, hạn chế rủi ro Bổ sung cán có thâm niên, kinh nghiệm cho P.KH thể nhân nói chung phận cho vay HKD nói riêng để nhân viên có điều kiện thuận lợi học hỏi trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau, cán cũ hướng dẫn, kèm cán Để cán nhân viên chủ động tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng, hàng năm chi nhánh giao tiêu cho vay HKD đến cán nhân viên, đồng thời có chế độ khen thưởng kịp thời đến với nhân viên hoàn thành vượt mức tiêu giao, quản lý tốt khoản vay không để nợ hạn, nợ xấu, … Đối với sản phẩm cho vay HKD mới, kịp thời triển khai để cán nhân viên nắm bắt giải vướng mắc cách tổ chức buổi hội thảo, hội nghị Khi hiểu rõ sản phẩm mới, nhân viên mạnh dạn tư vấn hướng dẫn khách hàng Ngoài ra, VCB Phú Tài cần trọng việc đào tạo đào tạo lại cho nhân viên kiến thức chuyên môn, kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng để chất lượng dịch vụ khách hàng ngày cải thiện 79 3.3 KIẾN NGHỊ Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh khuôn khổ pháp luật nhà nước ban hành chịu giám sát, kiểm soát trực tiếp Ngân hàng nhà nước, hoạt động cho vay không nằm quy định pháp luật Tuy nhiên, thời gian qua chế, sách nhà nước chưa đầy đủ, đồng bộ, chưa tạo môi trường pháp lý chặt chẽ nên hoạt động cho vay nói chung cho vay HKD nói riêng ngân hàng ảnh hưởng Để đẩy mạnh cho vay đặc biệt cho vay Hộ kinh doanh, phối hợp từ phía quan nhà nước có ý nghĩa quan trọng có ảnh hưởng chi phối 3.3.1 Đối với phủ ngành liên quan - Cơ chế sách liên quan đến phát triển kinh tế cần phải thống nhất, ổn định, tạo tâm lý an tâm cho người dân hoạt động sản xuất kinh doanh - Các quan ban ngành cần phối hợp mở lớp bồi dưỡng kiến thức cho chủ Hộ kinh doanh, tạo điều kiện cho hộ kinh doanh tiếp cận với công nghệ đại, nắm vững quy định pháp lý, tình hình thị trường, Nhờ vậy, Hộ kinh doanh mạnh dạn việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh - Mặc dù luật văn có liên quan Việt Nam quy định NHTM có quyền xử lý TSĐB nợ vay KH KH không trả nợ, nhiên chế pháp lý chưa rõ ràng đặc biệt quyền sử dụng đất Trong thực tế việc xử lý thu hồi nợ nhiều thời gian qua nhiều khâu đoạn, phụ thuộc vào nhiều quan ban ngành, gây khó khăn cho Ngân hàng việc xử lý nợ, ảnh hưởng đến công tác mở rộng cho vay Chính phủ, ngành có liên quan cần rà soát, ban hành văn quy định cụ thể rõ ràng 80 đồng thời tạo điều kiện hỗ trợ phối hợp với ngân hàng vấn đề xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ - Phần lớn Hộ kinh doanh hoạt động với quy mơ nhỏ, sử dụng lao động, nguồn vốn tự có chủ yếu, nguồn vốn vay chiếm tỷ lệ thấp, mặt kinh doanh hộ nhiều hạn chế, chủ yếu sử dụng đất đai sẵn có HKD Vì phủ ban ngành liên quan cần tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ cho Hộ kinh doanh tiếp cận nguồn vốn, thuê mặt hoạt động, …chẳng hạn như: đưa chương trình hỗ trợ lãi suất, ưu đãi thuê mặt làm kho kinh doanh, chứa hàng,… 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN có vai trò chức điều phối quản lý thực thi hoạch định sách tiền tệ, hoạt động hệ thống Ngân hàng tổ chức tín dụng Với chức vậy, NHNN cần có biện pháp nhằm ổn định thị trường tiền tệ, đặc biệt lãi suất cho vay thị trường Hiện nay, lãi suất cho vay mức cao Hộ kinh doanh gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Vì vậy, Ngân hàng nhà nước cần áp dụng trần lãi suất cho vay, có vậy, Ngân hàng buộc phải nâng cao chất lượng quản trị giảm chi phí, khơng đẩy lãi suất huy động lên mức cao để đưa thị trường lãi suất cho vay bất hợp lý tình hình kinh tế khó khăn Đồng thời, với chức mình, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động Ngân hàng, quán triệt xử lý triệt để ngân hàng vi phạm quy định chung ngành việc lách trần lãi suất gây bất ổn thị trường tiền tệ, tạo tâm lý không an tâm đầu tư phát triển kinh doanh 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đóng vai trò quan trọng vào 81 phát triển toàn hệ thống Với chức đạo điều hành, quản lý giám sát hoạt động chi nhánh, nghiên cứu đưa sách, định hướng đường lối hoạt động, hỗ trợ chi nhánh thực nhiệm vụ giao Đối với hoạt động mở rộng cho vay Hộ kinh doanh, VCB cần đưa giải pháp cụ thể tạo kiện thuận lợi cho chi nhánh thực - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay HKD: Như phân tích trên, sản phẩm cho vay Hộ kinh doanh chưa thật đa dạng, phần lớn dư nợ tập trung sản phẩm truyền thống Đa dạng hóa sản phẩm yêu cầu tất yếu điều kiện cạnh tranh Vì vậy, hội sở cần nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm cho vay Hộ kinh doanh mang tính cạnh trạnh hơn, sản phẩm đưa phải ưu việt hơn, thuận lợi thu hút khách hàng - Hỗ trợ chi nhánh định hướng đánh giá rủi ro ngành hàng, khách hàng phân khúc thị trường nhóm khách hàng HKD để phát triển tín dụng - Tăng cường vai trò Hội sở việc quản lý khách hàng mục tiêu chi nhánh, phối hợp với chi nhánh tham gia trực tiếp vào cơng tác khách hàng, xây dựng sách giá, sản phẩm với khách hàng, ban hành quy định HKD vay vốn VCB áp dụng sách khách hàng VIP thống cho hệ thống, tránh tình trạng hệ thống chi nhánh lại quy định riêng đối tượng khách hàng dễ gây so sánh khách hàng với cạnh trạnh chi nhánh để giành khách hàng - Thành lập phận kiểm tra giám sát tuân thủ trực thuộc khu vực, quản lý HSC, có phát huy chức kiểm tra kiểm sốt hạn chế rủi ro - Ban hành quy trình tín dụng riêng cho vay HKD phù hợp chức 82 nhiệm vụ phòng ban, phân tách độc lập phận bán hàng, thẩm định tài sản đề xuất hạn mức cho vay - Cho phép chi nhánh thành lập thêm 01 PGD địa bàn trung tâm thành phố Quy Nhơn, đồng thời chủ động tìm kiếm định mua tài sản làm trụ sở PGD hạn mức định - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng: Đầu tư đại hóa cơng nghệ chiến lược then chốt nhiều Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng, tạo lợi cạnh tranh trình hội nhập Bởi hầu hết Ngân hàng ứng dụng công nghệ đại hoạt động chun mơn, nghiệp vụ nên để tăng cường khả cạnh tranh, nâng cao chất lượng dịch vụ nói chung cho vay HKD nói riêng, VCB phải khơng ngừng nâng cấp, cải tiến công nghệ giúp cho công việc thực cách thuận lợi, nhanh chóng, xác đáp ứng u cầu ngày khắt khe khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động, hạn chế nguyên nhân hạn chế mở rộng cho vay Hộ kinh doanh VCB Phú Tài tìm chương 2, chương nêu lên biện pháp khắc phục hạn chế nhằm góp phần mở rộng cho vay Hộ kinh doanh Vietcombank Phú Tài thời gian tới Các giải pháp bao gồm: (1) Tăng cường truyền thơng, quảng bá hình ảnh, sản phẩm (2) Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng (3) Vận dụng triệt để sách định giá tài sản bảo đảm Vietcombank (4) Áp dụng linh hoạt sách lãi suất, phí 83 (5) Cải thiện quy trình nghiệp vụ cho vay HKD (6) Tăng cường hợp tác kinh doanh với số cửa hàng đại lý (7) Mở rộng kênh phân phối (8) Tăng cường hạn chế RRTD cho vay HKD (9) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để triển khai giải pháp thuận lợi, luận văn đưa số kiến nghị cụ thể Chính phủ, ban ngành có liên quan; Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam; Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 84 KẾT LUẬN Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển phải có phương hướng, chiến lược kinh doanh Chiến lược kinh doanh phù hợp hoạt động cho vay ngày mở rộng Trên sở định, sách cấp trên, thông tin khách hàng, đối thủ cạnh tranh, xác định vị Ngân hàng địa bàn hoạt động; Ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay cho hợp lý, nên trọng vào hướng có hiệu quả, tìm hiểu thêm lĩnh vực tiềm giúp mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng Tại VCB Phú Tài, mở rộng cho vay khách hàng cá nhân theo Hộ kinh doanh hoàn toàn phù hợp với chủ trương, định hướng VCB giai đoạn Tuy nhiên, trình phát triển, VCB Phú Tài gặp khơng khó khăn thách thức từ nguyên nhân khách quan chủ quan Vì vậy, chi nhánh cần trọng nhiều hoạt động mình, đặc biệt tăng cường cho vay nhóm khách hàng Hộ kinh doanh địa bàn hoạt động chi nhánh tiềm mảng khách hàng lớn Qua mở rộng cho vay hộ kinh doanh giúp Ngân hàng phân tán rủi ro hoạt động cho vay góp phần nâng cao thu nhập chi nhánh Nghiên cứu “ Mở rộng cho vay Hộ kinh doanh VCB Phú Tài” cần thiết giai đoạn nhằm trì phát triển nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh năm Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu vào phân tích tình thực tế mở rộng cho vay VCB Phú Tài, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: 85 - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay hộ kinh doanh mở rộng cho vay HKD ngân hàng thương mại, nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay HKD ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Tài giai đoạn 2011 đến 2013, tìm nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng - Đề xuất giải pháp áp dụng thực tiễn nhằm mở rộng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Tài Các giải pháp đưa dựa vào tiềm thị trường, lực có khả thực VCB Phú Tài, việc thực đồng giải pháp giúp cho VCB Phú Tài nâng cao lực cạnh tranh, mở rộng cho vay HKD đạt mục tiêu đề Mặc dù cố gắng nỗ lực mình, song chắn luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận thơng cảm bảo tận tình từ q thầy để luận văn hồn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), Giải pháp phát triển tín dung cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế TPHCM [2] TS.Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TPHCM [3] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD [4] Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Tài (2011, 2012, 2013) Báo cáo thường niên [5] Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2014), Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam [6] Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [7] Nguyễn Thị Xuân Thảo (2007), Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh TPHCM, Đại Học Kinh tế TPHCM [8] PGS.TS.Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, TPHCM [9] Đặng Ngọc Việt (2013), Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [10] Lê Quang Vinh (2012), Giải pháp mở rộng cho vay kinh doanh ngân hàng NN & PTNT quận Liên Chiểu – TP.Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng ... RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Hộ kinh doanh vai trò Hộ kinh doanh. .. MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại a Khái niệm hoạt động cho vay Cho vay hình... hóa sở lý luận cho vay hộ kinh doanh mở rộng cho vay HKD ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Phú