nhung diem moi cua thong tu so 39 2016 tt nhnn va thong tu so 43 2016 tt nhnn tài liệu, giáo án, bài giảng , luận văn, l...
Những điểm Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Thông tư số 43/2016/TT-NHNN Ngày 30 tháng 12 năm 2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng (Thơng tư 39) Thơng tư số 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài (Thơng tư 43) Hai Thơng tư có hiệu lực thi hành từ ngày 15/03/2017 Ngày 30 tháng 12 năm 2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng (Thơng tư 39) Thông tư 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài (Thơng tư 43) Hai Thơng tư có hiệu lực thi hành từ ngày 15/03/2017 Hai Thông tư ban hành tạo lập khuôn khổ pháp lý cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, cơng ty tài khách hàng Các điểm chủ yếu hai thông tư bao gồm: Các quy định để thực Bộ luật dân 2015, hướng dẫn thực Nghị định 39/2014/NĐ-CP Thông tư 39/2016/TT-NHNN Thông tư 43/2016/TT-NHNN ban hành để thực quy định Bộ luật Dân 2015 (BLDS 2015), Nghị định 39/2014/NĐ-CP, cụ thể sau: 1.1 Về khách hàng vay vốn Theo quy định BLDS 2015, chủ thể tham gia quan hệ dân bao gồm pháp nhân, cá nhân) Để thực quy định Bộ luật dân sự, Thông tư 39 (khoản Điều 2) quy định khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng (TCTD) pháp nhân, cá nhân Như vậy, tổ chức pháp nhân (ví dụ hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác khơng có tư cách pháp nhân) không đủ tư cách chủ thể vay vốn TCTD Trường hợp vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác, khách hàng vay cá nhân vay để đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân nhu cầu vốn hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân Đồng thời, Thông tư 43 quy định cho phép cá nhân vay vốn tiêu dùng cho mục đích tiêu dùng cá nhân gia đình cá nhân vay vốn 1.2 Về lãi suất Trên sở quy định Điều 466, 468 BLDS 2015 quy định Điều 91 Luật TCTD 2010, Thông tư 39 quy định cụ thể lãi suất cho vay sau: a) Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước (TCTD) khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng, trừ trường hợp cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam lãi suất thỏa thuận khơng vượt q mức lãi suất cho vay tối đa Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định thời kỳ nhằm đáp ứng số nhu cầu vốn Như vậy, quy định trần lãi suất áp dụng trường hợp cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam thuộc lĩnh vực ưu tiên quy định Thông tư 39 b) Thông tư 39 bổ sung quy định nghĩa vụ trả lãi cho tiền lãi chậm trả, cụ thể: Trường hợp khách hàng không trả hạn tiền lãi, phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất TCTD khách hàng thỏa thuận khơng vượt q 10%/năm tính số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả c) Thông tư 39 quy định trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ hạn, khách hàng phải trả lãi phần dư nợ gốc bị hạn tương ứng với thời gian chậm trả; lãi suất áp dụng bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất cho vay hạn thời điểm chuyển nợ hạn 1.3 Về thời hạn cho vay Thực quy định BLDS 2015 cách tính thời hạn, Thơng tư 39 quy định thời hạn cho vay tính từ ngày ngày TCTD giải ngân vốn vay cho khách hàng hết ngày khách hàng phải trả hết nợ gốc lãi tiền vay theo thỏa thuận TCTD khách hàng Trường hợp ngày cuối thời hạn cho vay ngày lễ ngày nghỉ hàng tuần, chuyển sang ngày làm việc Đối với thời hạn cho vay khơng đủ ngày thực theo quy định BLDS 2015 thời điểm bắt đầu thời hạn 1.4 Về công khai hợp đồng mẫu, điều kiện giao dịch chung Thực quy định Điều 405, 406 BLDS 2015, Thông tư 39 quy định rõ: Trường hợp sử dụng hợp đồng theo mẫu điều kiện giao dịch chung giao kết thỏa thuận cho vay, TCTD phải thực hiện: a) Niêm yết công khai hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung cho vay trụ sở đăng tải trang thông tin điện tử TCTD; b) Cung cấp đầy đủ thông tin hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung cho khách hàng biết trước ký kết thỏa thuận cho vay có xác nhận khách hàng việc tổ chức tín dụng cung cấp đầy đủ thông tin 1.5 Về cho vay tiêu dùng Thông tư 43 quy định cụ thể khái niệm cho vay tiêu dùng, theo hoạt động cho vay cơng ty tài xác định cho vay tiêu dùng khi: (i) Hoạt động cho vay đồng Việt Nam; (ii) Khách hàng vay vốn cá nhân; (iii) Mục đích vay vốn: nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng khách hàng, gia đình khách hàng đó, bao gồm nhu cầu: Mua phương tiện lại, đồ dùng, trang thiết bị gia đình; Chi phí học tập, chữa bệnh, du lịch, văn hố, thể dục, thể thao; Chi phí sửa chữa nhà ở; (iv) Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng khách hàng công ty tài khơng vượt q 100.000.000 đồng (một trăm triệu đồng) (trừ trường hợp cho vay tiêu dùng để mua ôtô sử dụng ôtô làm tài sản bảo đảm cho khoản vay theo quy định pháp luật) Các quy định đơn giản hóa thủ tục cho vay, đảm bảo minh bạch hoạt động cho vay, bảo vệ quyền lợi khách hàng vay 2.1 Thông tư 39, Thông tư 43 đơn giản hóa số hồ sơ, thủ tục cho vay như: bỏ giấy đề nghị vay vốn hồ sơ đề nghị vay vốn; đơn giản hóa yêu cầu phương án sử dụng vốn cho vay phục vụ đời sống 2.2 Để đảm bảo tính minh bạch hoạt động cho vay, bảo vệ quyền lợi người vay, Thơng tư 39, Thơng tư 43 có quy định cụ thể trách nhiệm TCTD sau: a) TCTD có trách nhiệm cung cấp cho khách hàng đầy đủ thông tin trước xác lập thỏa thuận cho vay: Lãi suất cho vay; nguyên tắc yếu tố xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn; lãi suất áp dụng lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí mức phí áp dụng khoản vay; tiêu chí xác định khách hàng vay vốn theo lãi suất cho vay b) Thỏa thuận cho vay phải có nội dung thỏa thuận mức lãi suất cho vay phương pháp tính lãi khoản vay Trường hợp mức lãi suất cho vay không quy đổi theo tỷ lệ %/năm và/hoặc khơng áp dụng phương pháp tính lãi theo số dư nợ cho vay thực tế, thời gian trì số dư nợ gốc thực tế đó, thỏa thuận cho vay phải có nội dung mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ %/năm (một năm 365 ngày) tính theo số dư nợ cho vay thực tế thời gian trì số dư nợ cho vay thực tế Trường hợp áp dụng lãi suất cho vay điều chỉnh, TCTD khách hàng phải thỏa thuận nguyên tắc yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh, thời điểm điều chỉnh lãi suất cho vay Trường hợp yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh dẫn đến có nhiều mức lãi suất cho vay khác, tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất cho vay thấp Riêng lãi suất cho vay tiêu dùng, Thông tư 43 quy định cơng ty tài ban hành quy định khung lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng thống toàn hệ thống thời kỳ, bao gồm mức lãi suất cho vay cao nhất, mức lãi suất cho vay thấp sản phẩm cho vay tiêu dùng c) TCTD thông báo cho khách hàng việc chuyển nợ hạn nợ gốc Nội dung thông báo tối thiểu gồm: số dư nợ gốc bị hạn, thời điểm chuyển hạn, lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn Đồng thời, thực quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo thỏa thuận, TCTD phải thông báo cho khách hàng việc chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn với nội dung thời điểm chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn; thời hạn hoàn trả số nợ gốc này, thời điểm chuyển nợ hạn lãi suất áp dụng d) Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài tiêu dùng, Thơng tư 43 quy định số nội dung tối thiểu phải có quy định nội cho vay tiêu dùng cơng ty tài chính, phải có nội dung: (i) Biện pháp đôn đốc, thu hồi nợ phù hợp với đặc thù khách hàng quy định pháp luật, thời gian nhắc nợ bên thỏa thuận hợp đồng phải khoảng thời gian từ đến 21 không bao gồm biện pháp đe dọa khách hàng; (ii) Bộ phận chuyên trách phương thức tiếp nhận, xử lý góp ý, phản ánh, khiếu nại khách hàng Các quy định khắc phục bất cập nảy sinh trình thực Quyết định 1627 3.1 Về mục đích vay vốn Theo quy chế cho vay 1627, mục đích vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư đời sống Thông tư 39 khơng giới hạn mục đích vay vốn quy chế cũ mà chia nhu cầu vay vốn thành 02 nhóm: (i) Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống; (ii) Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác, trừ nhu cầu vốn không cho vay Thông tư 39 bổ sung quy định áp dụng riêng hoạt động cho vay phục vụ hoạt động nhu cầu đời sống cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác phù hợp với đặc điểm mảng cho vay (như phương án sử dụng vốn, phương thức cho vay, thời hạn cho vay, lưu giữ hồ sơ) 3.2 Về nhu cầu vốn không cho vay Thông tư 39 bỏ quy định đảo nợ Quy chế cho vay 1627 quy định cụ thể số nhu cầu vốn không cho vay nhằm kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, đảm bảo phù hợp với nhu cầu thực tế như: a) Cho vay để trả nợ khoản cấp tín dụng tổ chức tín dụng cho vay, trừ trường hợp cho vay để toán lãi tiền vay phát sinh q trình thi cơng xây dựng cơng trình, mà chi phí lãi tiền vay tính tổng mức đầu tư xây dựng cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định pháp luật; b) Cho vay để trả nợ khoản cấp tín dụng tổ chức tín dụng khác trả nợ khoản vay nước ngồi, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: (i) Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh; (ii) Thời hạn cho vay không vượt thời hạn cho vay lại khoản vay cũ; (iii) Là khoản vay chưa thực cấu lại thời hạn trả nợ 3.3 Về phí liên quan đến hoạt động cho vay Thông tư 39 kế thừa quy định Thơng tư 05/2010/TT-NHNN phí Đồng thời, bổ sung thêm loại phí “phí cam kết rút vốn” từ thời điểm thỏa thuận cho vay có hiệu lực đến ngày giải ngân vốn vay lần đầu Đây loại phí mà thơng lệ quốc tế, TCTD thu để bù đắp chi phí thu xếp vốn cho vay TCTD tránh trường hợp khách hàng thực ký kết thỏa thuận cho vay TCTD bố trí nguồn vốn để vay khách hàng không thực rút vốn 3.4 Về phương thức cho vay Thông tư 39 bổ sung số phương thức cho vay cho phù hợp với thực tế hoạt động tín dụng (như cho vay quay vòng, cho vay tuần hồn, cho vay lưu vụ) Trong đó, số phương thức cho vay quy định chặt chẽ có điều kiện áp dụng, như: Phương thức cho vay tuần hoàn, áp dụng khoản vay ngắn hạn khách hàng khơng có phát sinh nợ xấu Thông tư 39 chỉnh sửa quy định số phương thức cho vay cho phù hợp với nhu cầu quản lý nhà nước: cho vay thấu chi tài khoản toán để thực dịch vụ toán tài khoản; bổ sung thời hạn hiệu lực hạn mức cho vay dự phòng (khơng q năm) phương thức cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng 3.5 Vê thứ tự thu hồi nợ Thông tư 39 quy định tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thứ tự thu nợ gốc, lãi tiền vay Đối với khoản nợ vay bị hạn trả nợ, tổ chức tín dụng thực theo thứ tự nợ gốc thu trước, nợ lãi tiền vay thu sau 3.6 Về thời điểm cấu lại thời hạn trả nợ Thông tư 39 quy định việc cấu lại thời hạn trả nợ phải thực trước thời hạn 10 (mười) ngày kể từ ngày đến kỳ hạn, thời hạn trả nợ thỏa thuận 3.7 Về chuyển nợ hạn Theo quy chế cho vay 1627, khoản nợ vay không trả nợ hạn, tổ chức tín dụng đánh giá khơng có khả trả nợ hạn khơng chấp thuận cho cấu lại thời hạn trả nợ, tồn số dư nợ gốc hợp đồng tín dụng nợ q hạn Tuy nhiên Thơng tư 39 quy định tổ chức tín dụng chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng không trả nợ hạn theo thỏa thuận khơng tổ chức tín dụng chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ Hệ thống hóa quy định cho vay Thông tư 39 hệ thống nội dung 08 văn QPPL hành thành Thông tư quy định chung hoạt động cho vay TCTD khách hàng Đồng thời, Thông tư 39 quy định rõ nguyên tắc áp dụng pháp luật hoạt động cho vay, cụ thể: a) Hoạt động cho vay TCTD thực theo quy định Luật tổ chức tín dụng, Thông tư 39 quy định pháp luật có liên quan b) Các hoạt động cho vay cụ thể quy định văn riêng Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, việc cho vay thực theo quy định văn riêng Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam c) Trường hợp văn riêng Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định dẫn chiếu áp dụng Thơng tư 39 nội dung liên quan đến hoạt động cho vay khơng quy định văn riêng, thực theo quy định có liên quan Thơng tư 39 Như vậy, quy định Thông tư 39 quy định chung cho vay Các quy định văn riêng hoạt động cho vay cụ thể (như: Quy định Thông tư 43 hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài tiêu dùng, Thơng tư 42/2011/TT-NHNN hoạt động cho vay hợp vốn; Thông tư 24/2015/TT-NHNN hoạt động cho vay ngoại tệ ) ưu tiên áp dụng so với quy định Thông tư 39./ ... động cho vay cụ thể (như: Quy định Thông tư 43 hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài tiêu dùng, Thơng tư 42/2011 /TT- NHNN hoạt động cho vay hợp vốn; Thông tư 24/2015 /TT- NHNN hoạt động cho vay ngoại... cho vay, đảm bảo minh bạch hoạt động cho vay, bảo vệ quyền lợi khách hàng vay 2.1 Thông tư 39, Thông tư 43 đơn giản hóa số hồ sơ, thủ tục cho vay như: bỏ giấy đề nghị vay vốn hồ sơ đề nghị vay... tính lãi tiền vay; loại phí mức phí áp dụng khoản vay; tiêu chí xác định khách hàng vay vốn theo lãi suất cho vay b) Thỏa thuận cho vay phải có nội dung thỏa thuận mức lãi suất cho vay phương pháp