Chương 1 : tổng quan về bảo hiểmI.Rủi roArticle I.Kniệm: là khả năng xảy ra biến cố bất thường gây hậu quả thiệt hại hoặc mang lại kết quả không như mong muốn.Article II.Đặc trưng: Tính bất thường trong khả năng xảy ra:•RR có thể xảy ra hoặc không•RR chắc chắn sẽ xảy ra nhưng ko xác định được thời điểm xảy raGây hậu quả thiệt hại cho người phải chịu RRArticle III.Phương pháp quản lý RRNé tránh RR:•Cần thiết trong trường hợp RR bất khả kháng RR lớn•Mang tính thụ độngPhòng ngừa giảm thiểu RR: gồm các biện pháp nhằm ngăn ngừa hạn chế việc xuất hiện của RR; mang tính chủ động, chi phí lớnKhắc phục hậu quả RR•Chấp nhận tự gánh chịu•Chuyển giao RR: hậu quả tài chính xảy ra cho 1 tổ chứccá nhân được chia nhỏ chuyển cho các tổ chứccá nhân cùng gánh chịu
Chương : tổng quan bảo hiểm I Rủi ro Article I K/niệm: khả xảy biến cố bất thường gây hậu thiệt hại mang lại kết không mong muốn Article II Đặc trưng: - Tính bất thường khả xảy ra: ♦ RR xảy khơng ♦ RR chắn xảy ko xác định thời điểm xảy - Gây hậu thiệt hại cho người phải chịu RR Article III Phương pháp quản lý RR - Né tránh RR: ♦ Cần thiết trường hợp RR bất khả kháng & RR lớn ♦ Mang tính thụ động - Phòng ngừa & giảm thiểu RR: gồm biện pháp nhằm ngăn ngừa & hạn chế việc xuất RR; mang tính chủ động, chi phí lớn - Khắc phục hậu RR ♦ Chấp nhận tự gánh chịu ♦ Chuyển giao RR: hậu tài xảy cho tổ chức/cá nhân chia nhỏ & chuyển cho tổ chức/cá nhân # gánh chịu II Bảo hiểm K/niệm: phương pháp chuyển giao RR,trong bên mua BH phải nộp phí BH, doanh nghiệp BH phải bồi thường trả tiền BH xảy kiện BH • Bồi thường BH: sử dụng để việc DNBH thực cam kết đền bù cho NĐBH phần toàn thiệt hại đối tượng BH Mục đích: nhằm khơi phục giá trị đối tượng BH, đưa NĐBH trở trạng thái tối đa trước xảy kiện BH, ko tạo hội cho bên mua BH kiếm lời Được sử dụng BHTS & BHTNDS • Trả tiền BH : sử dụng để việc DNBH thực cam kết chi trả số tiền theo thỏa thuận HĐBH Mục đích: nhằm thực cam kết HĐBH,ổn định tình hình tài bên mua BH,tạo hội cho bên mua BH kiếm lời Được sử dụng BH người ( BHNT) Phân loại BH a Theo luật kinh doanh BH - BH nhân thọ (7 loại) - BH phi nhân thọ - BH sức khỏe: BH tai nạn, BH y tế, BH chăm sóc sức khỏe BH nhân thọ: nghĩa vụ BH liên quan đến tuổi thọ người,gồm: BH tử kỳ: nghiệp vụ BH cho trường hợp NĐBH bị chết,trong DNBH trả tiền BH cho người thụ hưởng NĐBH bị chết thời hạn BH BH trọn đời: nghiệp vụ BH cho trường hợp NĐBH bị chết,trong DNBH trả tiền BH cho người thụ hưởng NĐBH bị chết thời gian BH sinh kỳ: nghiệp vụ BH cho trường hợp NĐBH sống, DNBH trả tiền BH cho người thụ hưởng NĐBH sống đến thời điểm BH đáo hạn BH niên kim: nghiệp vụ BH cho trường hợp NĐBH sống,phí BH nộp lần nhiều lần & từ thời điểm định theo định kỳ,NĐBH nhận khoản chi trả từ DNBH BH hỗn hợp=BH sinh kỳ+BH tử kỳ • BH hỗn hợp nhân thọ ko chia lãi: SPBH & STBH cố định • BH hỗn hợp nhân thọ có chia lãi: cho phép chủ HĐ hưởng lợi nhuận với DNBH BH nhân thọ liên kết đầu tư BH hưu trí: sản phẩm BHNt DNBH tiến hành mà NĐBH đạt tới độ tuổi định,DNBH trả tiền theo thỏa thuận HĐBH Những điểm khác BHNT & BHPNT Thời hạn BH Phí BH Mục đích Sự ràng buộc cam kết HĐ BHNT Dài,thường >=5 năm -thường nộp n’ lần, khoảng cách lần gọi kỳ hạn nộp phí -chịu tác động nhân tố: nhân tố tuổi thọ& nhân tố tài Giúp NĐBH đạt đến n’ mục đích Bên mua BH có quyền chấm dứt HĐBH lúc nào,ko cần viện lý BHPNT Ngắn, thường năm -nộp lần -ko chịu !mục đích:chống lại RR DNBH bên mua BH có nghĩa vụ phải theo đuổi đến HĐBH(trừ lâm vào tình buộc phải chấm dứt) b Phân loại BH theo đối tượng BH - Đối tượng BH: phạm trù mà RR xảy làm phát sinh bị ảnh - hưởng Gồm : Tài sản quyền tài sản Trách nhiệm bồi thường NĐBH người thứ STBT=tỷ lệ lỗi cảu chủ xe thiệt hại bên thứ Tính mạng, sức khỏe - Các phương pháp phân chia & phân tán RR PP1 : Đồng BH : phân chia theo tỷ lệ RR DNBH PP2: Tái BH : nghiệp vụ mà DNBH để chuyển phần RR chấp nhận với NĐBH cho DNBH # sở nhượng lại phần phí BH c Phân loại BH theo tính chất - Các nghiệp vụ BH tự nguyện - Các nghiệp vụ BH bắt buộc: nghiệp vụ BH mà PL quy định nghĩa vụ phải tham gia tổ chức/cá nhân có mqh định đối tượng bắt buộc phải tham gia BH d Phân loại BH theo kỹ thuật quản lý - Nghiệp vụ BH áp dụng kỹ thuật phân chia - Nghiệp vụ BH áp dụng kỹ thuật dồn tích PP trích lập dự phòng phí BHPNT: PP PP1: 50% DPP=50% x Phí BH năm – Chi phí ký kết PP2 : tỷ lệ % tổng phí BH Đối với nghĩa vụ BH hàng hóa vận chuyển=đường bộ,sơng,biển,sắt,hàng ko: DPP=25% x ∑phí giữ lại năm tài nghiệp vụ BH Đối với nghiệp vụ BH #: DPP=50% x ∑phí giữ lại năm tài nghiệp vụ BH PP3 : 1/24: dựa sở giả định, NVBH ký tháng coi tháng Với kỳ hạn tháng: DPP= phí BH tháng x (1-2x tỷ lệ phí BH hưởng)x tỷ lệ bồi thường,trả tiền BH chi quản lý Với kỳ hạn tháng: DPP= phí BH tháng x (1-4x tỷ lệ phí BH hưởng)x tỷ lệ bồi thường,trả tiền BH chi quản lý PP : 1/8 DPP= Phí BH quý x tỷ lệ phí BH chưa đc hưởng quý x tỷ lệ bồi thường,trả tiền BH chi quản lý PP5 : 1/365 DPP= Phí BH năm x (tỷ lệ số ngày lại HĐ/365) x tỷ lệ bồi thường,trả tiền BH chi quản lý Phương pháp dự phòng tốn học - Dựa nguyên lý cân= : Tại thời điểm - Giá trị khoản thu=Giá trị khoản chi Giá trị khoản thu= Giá trị lũy tích phí thu+Giá trị phí thu tương lai Giá trị khoản chi= Giá trị lũy tích tiền BH trả+Giá trị tiền BH phải trả tương lai Giá trị lũy tích phí thu - Giá trị lũy tích tiền BH trả = Giá trị tiền BH phải trả tương lai - Giá trị phí thu tương lai ⇒ VT= DPP toán học thep khứ VP= DPP toán học tương lai Vai trò BH NKT 3.1 Cung cấp đảm bảo tài trước hậu RR, góp phần bảo đảm tài sản, mang lại trật tự an toàn chung cho xã hội 3.2 Vai trò trung gian tài - DNBH thu phí BH từ HĐBH, số vốn DNBH huy động chưa phải trả - - cho người BH, mà phải trả có kiện BH, nên số vốn tạm thời nhàn rỗi, mang đầu tư DNBH phép sử dụng nguồn vốn sau để thực huy động đầu tư: Vốn điều lệ ( với DNBHPNT:300 tỷ; DNBHNT : 600 tỷ) Quỹ dự trữ bắt buộc: 5% LN sau thuế hàng năm Quỹ dự trữ tự nguyện LN chưa sử dụng Nguồn vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ BH Lưu ý: DNBH ko sử dụng vốn nhàn rỗi từ DPNV để kinh doanh vàng Hoạt động đầu tư DNBH phải thoản mãn nguyên tắc: An toàn Mang lại hiệu Đảm bảo khả toán cho khách hàng 3.3 Tạo cơng ăn việc làm 3.4 Góp phần vào NSNN 3.5 Giảm áp lực lên hệ thống BHXH I - Chương : Hợp đồng bảo hiểm Đặc trưng pháp lý HĐBH Khái niệm : thỏa thuận =văn DNBH & bên mua BH, bên mua BH phải nộp phí BH, DNBH phải bồi thường BH trả tiền BH xảy kiện BH Các tài liệu HĐBH (1) Giấy yêu cầu BH (2) Các điều khoản thuộc điều kiện chung: điều khoản áo dụng cho HĐBH loại nghiệp vụ (3) Các điều khoản thuộc điều kiện riêng: thông tin đặc thù trường hợp tham gia BH (4) Những điều khoản bổ sung: điều khoản đưa theo lựa chọn tăng thêm bên mua BH Chủ thể HĐBH a Bên BH : thành lập hợp pháp theo quy định PL liên quan đến lĩnh vực kinh doanh BH b Bên BH: Người tham gia BH: người đứng yêu cầu BH,thỏa thuận,ký kết HĐBH & có nghĩa vụ nộp phí BH Điều kiện: Có NLHVDS (đối với cá nhân), có NLPLDS(đối với tổ chức) Người tham gia BH phải có quyền lợi BH ĐTBH Người BH: người có tài sản,có trách nhiệm dân sự,tính mạng,sức khỏe,khả lao động & tuổi thọ bảo vệ= HĐBH Người thụ hưởng BH: người nhận tiền bồi thường trả tiền từ HĐBH Các đặc trưng pháp lý HĐBH Là loại HĐ song vụ Là loại HĐ phải trả tiền Là loại HĐ theo mẫu Dựa nguyên tắc trung thực&tín nhiệm tuyệt đối II Nội dung HĐBH 1) Điều khoản đối tượng BH 2) Điều khoản phạm vi BH & loại trừ BH - Phạm vi BH: gồm RR,tổn thất & chi phí mà xảy ra, DNBH chịu trách nhiệm - Loại trừ BH : gồm RR,tổn thất & chi phí mà xảy ra, DNBH ko chịu trách nhiệm - Mục đích: nhằm phân định trách nhiệm bên,tránh phát sinh tranh chấp trình thực BH Lưu ý: việc xác định RR BH ko, dựa vào phân tích yếu tố: (1) Mức độ RR ♦ Xác suất RR:thông qua luật số lớn phép tính XS ♦ Mức độ thiệt hại:phụ thuộc đặc tính RR (2) Dựa vào phân tích nguyên nhân RR ♦ RR khách quan có nguồn gốc tự nhiên ♦ RR khách quan có nguồn gốc xã hội ♦ RR xuất phát từ hành cố ý vô ý nhóm người ♦ RR xuất phát từ hành cố ý vơ ý bên BH (3) Các nhân tố ảnh hưởng tới RR ♦ Nguy vật chất ♦ Nguy tinh thần ⇒ RR BH thỏa mãn đồng thời điều kiện: Nó phải mang tính ngẫu nhiên Phải lượng hóa mặt tài Ko trái PL & lợi ích cộng đồng 3) Điều khoản xác định GHTN việc bồi thường trả tiền BH - Nội dung: GHTN : số tiền tối đa DNBH chi trả kiện thời hạn BH GHTN thuộc ĐTBH, trước hết ĐTBH TS quyền TS: Trong BH T/sản: GHTN quy định thông qua STBH Đối với đối tượng trách nhiệm dân trách nhiệm NĐBH: GHTN thông qua mức trách nhiệm Trong BH người: GHTN thể thông qua cách: Cách 1: thông qua STBH Cách : quy định thông qua mức trách nhiệm Cách 3: thông qua khoản tiền trả định kỳ BH niên kim 4) Điều khoản phí BH - Phí BH : khoản tiền mà bên mua BH phải nộp cho DNBH để đổi lấy cam kết - bồi thường trả tiền BH DNBH Các yếu tố cấu thành phí BH: • Phí thuần: khoản phí tương ứng với mức độ RR • Các chi phí: ký kết HĐ,hoa hồng đại lý • Thuế GTGT 6) Sự kết hợp điều khoản a) Kết hợp tỷ lệ với MKT (áp dụng tỷ lệ trước) VD : HĐBH tài sản quy định : STBH :500tr; GTBH : 700tr; MKT : 3tr/vụ; GTTHts : 100tr € phạm vi BH Tính STBTbh = ? ⇒ STBTbh= GTTH x – MKT = 100 x – ≈ 68,43 trđ b) Kết hợp tỷ lệ với tỷ lệ VD : HĐBH tài sản quy định : STBH :500tr; GTBH : 700tr; tỷ lệ SPĐN=4%; GTTHts : 100tr; tỷ lệ SPLRPN=6% Tính STBTbh = ? ⇒ STBTbh = GTTH x x = 100 x x ≈ 47,62 c) Kết hợp MKT với MTN (áp dụng MKT trước) VD : HĐBH TNDS quy định : MTN:100000 USD/vụ; MKT : 500USD/vụ Tính STBTbh TH sau : TH1 : TNBTNĐBH =500 USD ⇒ TNBTNĐBH = MKT=500 ⇒ ko bồi thường, STBTbh=0 TH2 : TNBTNĐBH = 100.000 USD ⇒ số tiền xét bồi thường : 100.000- 500=99500MTN(100.000) ⇒STBTbh = MTN = 100.000 USD ⇒ số tiền NĐBH tự gánh chịu= 1000.000-100.000=900.000 USD III Quá trình xác lập- thực hiện-chấm dứt HĐBH 1) IV Quá trình thực HĐBH Nghĩa vụ bên mua BH Cung cấp thông tin Thông báo thay đổi q trình thực BH Nghĩa vụ đóng phí Thông báo kiện BH xảy Thực biện pháp phòng ngừa RR & hạn chế tổn thất Các loại HĐBH HĐBH tài sản - ĐTBH : tài sản quyền tài sản(quyền sở hữu & quyền sử dụng) - Các đặc trưng HĐBH tài sản : • Giới hạn trách nhiệm BH theo giá trị tài sản: GTTS sở để bên xác định STBH Tại thời điểm ký HĐ, bên sử dụng nhiều phương pháp # để xác định GTTS : GTTT, GTCL, GT thay thế, GT theo thỏa thuận Dựa vào GTTS xác định, DNBH tính STBH HĐ, từ làm sở giới hạn trách nhiệm & tính số phí BH mà bên mua BH phải nộp • BHTS áp dụng nguyên tắc bồi thường: Khi xảy kiện BH, DNBH vào GTTH thực tế TS để xác định số tiền thực tế phải bồi thường, STBTbh nhằm mục đích đền bù thiệt hại, khôi phục GTTS, đưa người đc BH trở trạng thái tối đa trước xảy kiện BH, ko tạo hội cho bên mua BH kiếm lời STBH≤ GTTGtt • BH trùng : trường hợp TS BH đồng thời = nhiều HĐBH ts, phạm vi BH HĐ có kiện BH giống & ∑STBH HĐ > GTTS Câu 1: Nêu phương pháp quản lý rủi ro? Nếu tài sản bảo hiểm chủ sở hữu người quản lý sử dụng TS có cần áp dụng phương pháp quản lý rủi ro không? Tại sao? Trả lời : - Có PP quản lý RR : + Né tránh RR : Như không tham gia vào hoạt động, lĩnh vực có tồn RR • Ưu điểm: Cần thiết trường hợp RR bất khả kháng, hậu lớn • Nhược điểm : Thụ động + Phòng ngừa, giảm thiểu RR : Biện pháp nhằm ngăn ngừa, hạn chế xuất RR giảm nhẹ mức độ thiệt hại xảy • Ưu điểm : mang tính chủ động người • Nhược điểm : phải bỏ khoản chi phí, nhiều trường hợp chi phí lớn lợi ích nhận đc + Khắc phục hậu RR : Bằng cách C1: Chấp nhận, tự gánh chịu ( lập quỹ dự phòng, tiết kiệm để trang trải ) • Ưu điểm : mang tính chủ động • Nhược điểm : RR xảy lúc ( quỹ chưa đủ hay tăng chi phí quỹ lớn ) C2 : Chuyển giao RR : PP mà tổ chức cá nhân sử dụng để chuyển hậu bất lợi (về mặt vật chất, tài chính) RR xảy đối vs họ sang cho tổ chức, cá nhân khác gánh chịu Trong chuyển giao RR, hậu tài xảy cho tổ chức cá nhân đc chia nhỏ chuyển cho tổ chức cá nhân khác gánh chịu ? Nếu tài sản bảo hiểm chủ sở hữu người quản lý sử dụng TS có cần áp dụng phương pháp quản lý rủi ro không? Tại sao? Có , Vì : - Có thể RR nằm mục loại trừ nên DNBH ko chịu trách nhiệm - Những RR nằm phạm vi BH mức độ thiệt hại lại vượt số tiền BH or mức trách nhiệm => Bản thân người đc BH phải tự chịu phần tổn thất Câu 2: Nêu cách phân loại Bảo Hiểm theo luật kinh doanh Bảo hiểm, loại nào? Các nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ theo luật kinh doanh bảo hiểm nay? Trả lời: * Theo luật KDBH, BH đc chia thành : - BH nhân thọ :là cam kết công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm mà cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) cho người tham gia nguươì tham gia có kiện định trước (chẳng hạn như: chết thương tật toàn vĩnh viễn, hết hạn hợp đồng, sống đến thời hạn định Còn người tham gia Bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí Bảo hiểm đầy đủ thời hạn - BH phi nhân thọ : cam kết người tham gia bảo hiểm với người bảo hiểm mà đó, người bảo hiểm trả cho người tham gia người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm số tiền định có kiện định trước xảy ra, người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn - BH sức khỏe :là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật chăm sóc sức khỏe doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm * Các nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ theo luật kinh doanh bảo hiểm : - BH trọn đời : DNBH trả tiền BH cho người thụ hưởng TH người đc BH chết thời điểm thời hạn HĐ - BH sinh kỳ : DNBH trả tiền BH hết hạn HĐ, người đc BH sống - BH tử kỳ : (còn gọi bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn): Được ký kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian quy định hợp đồng Nếu chết không xảy thời gian người bảo hiểm khơng nhận khoản phí từ số phí bảo hiểm đóng Điều đó, có nghĩa người bảo hiểm khơng phải tốn số tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm Ngược lại, chết xảy thời gian có hiệu lực hợp đồng, người bảo hiểm phải có trách nhiệm tốn số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm định - BH hỗn hợp : kết hợp BH tử kỳ BH sinh kỳ - BH trả tiền định kỳ (BH niên kiêm) : hợp đồng đóng phí bảo hiểm lần hàng năm người bảo hiểm toán khoản tiền cố định Khoản tiền tốn thường mơ tả khoản tiền hàng năm, thực tế, trả nửa năm, hàng quý hàng tháng, trả trước hay trả sau - BH liên kết đầu tư : DNBH chuyển cho bên mua BH có quyền sd số tiền phí BH - BH hưu trí : nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Câu 3: Theo đối tượng Bảo hiểm Bảo hiểm bao gồm có loại? Trả lời : - Đối tượng BH phạm trù mà RR xảy làm phát sinh or bị ảnh hưởng - Theo đối tượng BH BH chia làm loại : BH tài sản, BH trách nhiệm dân sự, BH người 1, BH tài sản : Là thể loại Bh có đối tượng BH tài sản quyền tài sản VD: BH hàng hóa xuất nhập khẩu, BH máy móc thiết bị, BH tiền, BH vật nuôi trồng 2, BH trách nhiệm dân : thể loại BH có đối tượng BH trách nhiệm bồi thường hay trách nhiệm dân người đc BH đối vs người thứ ba VD: BD trách nhiệm sản phẩm, BH trách nhiệm công cộng, BHTN chủ sử dụng lao động, BHTN dân chủ xe giới 3, BH người : thể loại BH có đối tượng Bh tính mạng, sức khỏe, khả lao động tuổi thọ người VD: BH nhân thọ, BH phi nhân thọ Câu 4: Nêu vai trò Bảo hiểm ngành Kinh tế? Trả lời : - Có vai trò : 1, Cung cấp bảo đảm mặt TC trước hậu RR, mang lại trật tự, an toàn chung cho xã hội 2, Vai trò trung gian tài 3, Vai trò tạo cơng ăn viện làm 4, Vai trò đóng góp vào ngân sách nhà nc 5, Giảm áp lực lên hệ thống BHXH 6, Một số vai trò khác ???Nêu vai trò trung gian TC BH kinh tế ?? - Trung gian TC tổ chức thực cung cấp dịch vụ TC, cầu nối nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn - DNBH trở thành trung gian TC thực vai trò : + Huy động vốn : cách thu phí người tham gia BH + Cung cấp đầu tư trở lại KT : DNBH có chu trình KD ngược, phí BH thu trước, việc bồi thường hay trả tiền BH tiến hành thời gian sau xảy kiện bảo hiểm =>Khoản tiền DNBH huy động đc có khoảng thời gian tạm thời nhàn rỗi cần đc sd để đầu tư DNBH đầu tư vốn tạm thời nhàn rỗi vào nhiều lĩnh vực chủ yếu đầu tư gián tiếp TTTC, thị trường CK ??? Vì hoạt động đầu tư vốn nhàn rỗi DNBH lại chịu quản lý pháp luât ?? => Vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ chất khoản nợ DNBH đối vs khách hàng hình thành từ phí BH khách hàng đóng góp => PL phải quản lý chặt chẽ hoạt động đầu tư nguồn vốn Câu : Phân biệt Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm xã hội? Tại nước BHXH hồn thiện BH thương mại tồn phát triển? Trả lời : - Sự khác biệt BHXH so với BHTM thể nhiều khía cạnh, : 1, BHXH ko có mục đích KD mà nhằm thực phúc lợi, an sinh xã hội Hoạt động BHXH đc tiến hành hệ thống BHXH quản lý thống từ trung ương đến sở, KDBH đc thực vận hành thị trường BH vs tham gia nhiều loại chủ thể : DNBH, môi giới BH đại lý BH 2, Phạm vi BH BHXH giới hạn RR ảnh hưởng đến tính mạng, sức khỏe, khả lao động người BHXH ko đảm bảo cho RR tác động trực tiếp đến đối tượng TS TNDS 3, Về bản, mức đóng BHXH đc ấn định thống quy định chung PL, phụ thuộc chủ yếu vào thu nhập người đc BH ko giống yếu tố định phí BH linh hoạt hoạt động KDBH 4, BHXH ko áp dụng nguyên tắc sàng lọc đối tượng BH phân chia RR, đó, nguyên tắc kỹ thuật tối quan trọng hoạt động KDBH 5, Quyền đc nhận khoản trả BHXH đc đảm bảo việc tham gia đóng góp BHXH, quan hệ người đc BH chủ thể quản lý ko giống quan hệ hợp đồng hợp đông KDBH Việc tham gia BHXH chủ yếu theo quy định bắt buộc, hợp đồng BH thỏa thuận DNBH bên mua BH ??? Tại nước BHXH hồn thiện BH thương mại tồn phát triển ??? Từ khác biệt phạm vi BH, đối tượng BH BHXH bó hẹp, ko rộng BHTM, cần bổ sung BHTM CHƯƠNG 2: Câu 1: Nêu khái niệm điệu kiền để trở thành bên Hợp đồng Bảo hiểm - Khái niệm : HĐBH thỏa thuận văn DNBH bên mua BH, theo đó, bên mua BH phải đóng phí BH, DNBH phải bồi thường or trả tiền BH xảy kiện BH - Các bên hợp đồng BH: bên 1, Bên BH : + DNBH doanh nghiệp đc thành lập hoạt động hợp pháp theo văn quy định pháp luật liên quan đến lĩnh vực KDBH, quan hệ HĐ người đứng chấp nhận yêu cầu BH, thỏa thuận ký kết HĐBH có nghĩa vụ phải bồi thường or trả tiền BH xảy kiện BH + Điều kiện trở thành bên BH : tổ chức phải đc thành lập, hoạt động hợp pháp theo quy định pháp luật lĩnh vực KDBH 2, Bên BH : a, Bên mua BH ( người tham gia BH ) : người đứng yêu cầu BH, thỏa thuận, ký kết HĐBH có nghĩa vụ nộp phí + Điều kiện trở thành người tham gia BH : • Phải có đủ lực hành vu dân (đối với cá nhân), lực PL dân (đối với thể nhân) • Phải đảm bảo quyền lợi đc BH đối vs đối tượng BH, quyền lợi đc tạo lập cho người người có lợi ích bị tổn hại đối tượng BH gặp RR b, Người đc BH: người có tài sản, TNDS, tính mạng, sức khỏe, khả lao động, tuổi thọ đc bảo HĐBH + Điều kiện trở thành người đc BH : Có quyền lợi đc BH đối vs đối tượng BH c, Người thụ hưởng : người đc nhận tiền bồi thường tiền trả BH HĐ + Điều kiện trở thành người thụ hưởng : • Phải người đc định HĐBH • Áp dụng theo quy định pháp luật Câu 2: Nêu đặc trưng pháp lý HĐBH ?? Trả lời : • Gồm đặc trưng pháp lý : + HĐBH loại HĐ có tính song vụ : hai bên HĐBH có quyền nghĩa vụ định Nghĩa vụ bồi thường, trả tiền BH bên BH đôi với quyền đc BT, đc trả tiền BH bên đc BH, nghĩa vụ kê khai thông tin bên đc BH song hành với quyền đc cung cấp thông tin đối tượng BH bên BH + HĐBH loại HĐ theo mẫu : Mẫu HĐBH đc đưa bên BH- người BH soạn thảo, in sẵn toàn điều khoản HĐBH thuộc điều kiện chung, đối vs điều khoản thuộc điều kiện riêng soạn thỏa, in sẵn phần + HĐBH loại HĐ phải trả tiền : bên mua BH đóng phí or cam kết đóng phí HĐBH phát sinh hiệu lưc + HĐBH có tính trung thực, tín nhiệm tối đa: HĐBH có giá trị pháp lý việc xác lập đc tiến hành sở thông tin trung thực bên Bên vi phạm phải chịu trách nhiệm pháp lý, bên lại có quyền chấm dứt HĐ ??? Khi phát sinh tranh chấp hai bên pháp luật đứng bên ??? Đứng bên mua BH, bảo vệ quyền lợi cho bên mua BH HĐBH có tính theo mẫu Câu 3: Phân tích điều kiện rủi ro trở thành rủi ro bảo hiểm? - Khái niệm : RR khả xảy biến cố bất thường gây hậu thiệt hại or mang lại kết ko mong muốn - RR đc BH hay ko thể đc BH đc xác định dựa đánh giá mức độ RR, nguyên nhân RR nhân tố ảnh hưởng + Mức độ RR : Mức độ RR cao hay thấp đc định lượng xác suất RR mức độ nghiêm trọng hậu + Nguyên nhân RR : Về ngun nhân có RR có nguồn gốc khách quan từ phía tự nhiên, RR gắn với HĐ XH lồi người nói chung, RR từ HĐ, hành động cố ý ko cố ý cá nhân nhóm người xác định + Nhân tố ảnh hưởng : quan hệ nhân nguyên nhân mức độ RR trường hợp bị chi phối nhân tố ảnh hưởng Các nhân tố ảnh hưởng đc chia thành loại : “ nguy vật chất” “nguy tinh thần” =>Từ phân tích yếu tố rút kết luận RR đc BH thỏa mãn đơng thời tiêu chí : 1, Biến cố ngẫu nhiên : Việc sảy RR hậu ko phụ thuộc vào mong muốn người tham gia BH, người đc BH người đc hưởng quyền lợi Bh Tính ngẫu nhiên liên quan tới ko chắn khả xảy thời điểm xảy 2, Lượng hóa đc mặt TC : Việc lượng hóa mặt TC thực đc cách trực tiếp or tương đối thông qua quy định chủ quan người Cam kết Bh cốt yếu mặt TC – khoản bồi thường khoản tiền trả BH xảy RR Vì vậy, nhà BH Bh đc cho trường hợp, loại hậu lượng hóa đc mặt TC 3, Việc Bh ko trái pháp luật lợi ích công cộng : Quan hệ Bh đc điều chỉnh hệ thống pháp luật Luật pháp Bh quốc gia thường đưa quy định ko cho phép BH đối vs số trường hợp Câu 4: Nêu nội dung , điều khoản xác định giới hạn trách nhiệm BH việc bồi thường trả tiền Bảo hiểm ? Trả lời : - Nội dung : đa số HĐBH, cần thỏa thuận xác định rõ giới hạn trách nhiệm việc bòi thường trả tiền BH Đó số tiền tối đa DNBH phải trả kiện thời hạn BH - Giới hạn trách nhiệm phụ thuộc vào đối tượng BH: + Đối tượng tài sản, quyền tài sản: Giới hạn trách nhiệm quy định thơng qua số tiền BH Số tiền BH quy định cho kiện quy định cho thời hạn BH + Đối tượng BH trách nhiệm dân người BH: Giới hạn trách nhiệm quy định thông qua mức trách nhiệm người, tài sản, kèm theo tổng hạn mức bồi thường + Đối tượng BH tính mạng, sức khỏe, khả lao động, tuổi thọ người: Giới hạn trách nhiệm qđ theo cách: • Thơng qua số tiền Bh ( vdu BH nhân thọ) • Thơng qua mức TN ( BH tai nạn người) • Thơng qua khoản tiền trả định kỳ ( Bh niên kim) Câu 5: Nêu nội dung , trường hợp áp dụng , mục đích điều khoản bồi thường trả tiền bảo hiểm theo tỷ lệ ? Trả lời: - Nội dung : Số tiền bồi thường ( số tiền trả BH) bị giảm theo tỉ lệ - Có loại tỉ lệ : + Loại 1: Số tiền BH/ giá trị BH Trường hợp áp dung : Loại tỉ lệ sử dụng BH tài sản giá trị nghĩa số tiền BH nhỏ giá trị BH Mục đích sử dụng: Tạo công quan hệ BH + Loại 2: Số phí nộp/ Số phí lẽ phải nộp TH áp dụng : Bên mua bảo hiểm kê khai, khai báo rủi ro sai sót khơng cố ý Trong q trình thực hợp đồng BH, phát sinh yếu tố làm tăng mức độ rủi ro bên mua lại không thông báo cho DNBH Mục đích : Đây coi hình phạt bên mua BH + Loại 3: Tỉ lệ ấn định hợp đồng bảo hiểm TH áp dụng: Loại tỉ lệ sử dụng BH nơng nghiệp( trồng vật ni), BH tín dụng, xuất Mục đích: Nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm bên mua BH việc bảo vệ an toàn cho đối tượng BH Câu 6: Nêu nghĩa vụ bên mua bảo hiểm trình thực hợp đồng BH? Bên mua bảo hiểm ( bao gồm người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng) có nghĩa vụ sau: a) Nghĩa vụ cung cấp thông tin cho việc giao kết hợp đồng bảo hiểm Để giao kết hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm phải cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm thông tin trung thực, xác đối tượng bảo hiểm, người bảo hiểm… đầy đủ theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm Việc người tham gia bảo hiểm thực nghĩa vụ sở cho doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá rủi ro, xem xét chấp nhận bảo hiểm hay không thỏa thuận cụ thể số điều khoản hợp đồng bảo hiểm Pháp luật xác định hậu pháp lý trường hợp người tham gia bảo hiểm khơng thực nghĩa vụ này, : doanh nghiệp bảo hiểm đơn phương chấm dứt hợp đồng; giảm số tiền bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo tỷ lệ, chí khơng bồi thường, khơng trả tiền bảo hiêm b) Nghĩa vụ thông báo thay đổi liên quan đến việc thực hợp đồng bảo hiểm Trong trình thực hợp đồng bảo hiểm xảy thay đổi, đặc biệt yếu tố liên quan đến thông tin trọng yếu cung cấp giao kết hợp đồng, đến mức độ rủi ro tình trạng rủi ro gia tăng Trong trường hợp đó, người tham gia bảo hiểm phải thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm để thực việc điều chỉnh điều khoản liên quan hợp đồng bảo hiểm Đây việc làm cần thiết đảm bảo lợi ích hợp đồng cho bên Những hậu pháp lý cho trường hợp vi phạm như: doanh nghiệp bảo hiểm đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, giảm số tiền bồi thường, giảm tiền trả bảo hiểm; không bồi thường, không trả tiền bảo hiểm xác định rõ cho tình khác thực tế c) Nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm Việc bên mua bảo hiểm nộp phí bảo hiểm đầy đủ kỳ hạn theo phương thức thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm điều kiện định hiệu bảo hiểm d) Nghĩa vụ thông báo kiện bảo hiểm xảy Việc bên bảo hiểm thực nghĩa vụ theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm- kịp thời thời gian; xác; trung thực nguyên nhân mức độ tổn thất liên quan trực tiếp tới quyền lợi bồi thường, trả tiền bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bồi thường, từ chối trả tiền bảo hiểm( phần toàn bộ) bên mua bảo hiểm vi phạm quy định liên quan e) Nghĩa vụ thực biện pháp phòng ngừa rủi ro, hạn chế tổn thất Khi đánh giá rủi ro để giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm thơng báo cho bên mua bảo hiểm việc làm cần thiết để bảo vệ đối tượng bảo hiểm Trong số trường hợp, ý kiến thuộc dạng điều kiện cho việc xác lập hợp đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm phải thực muốn tham gia bảo hiểm Những trường hợp khác, đề xuất doanh nghiệp bảo hiểm liên quan tới việc điều chỉnh phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm… Câu 7: Nêu nghĩa vụ Doanh nghiệp BH trình thực HĐBH? Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ sau a, Nghĩa vụ thông tin Doanh nghiệp bảo hiểm phải cung cấp giải thích cho bên mua bảo hiểm đầy đủ thông tin liên quan hợp đồng bảo hiểm, điều khoản, điều kiện bảo hiểm Việc làm thực giao kết hợp đồng bảo hiểm mà trì suốt trình thực hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm tính xác trung thực thơng tin cung cấp b, Nghĩa vụ cấp cho bên mua bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chứng hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chứng hợp đồng bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm cấp cho bên mua bảo hiểm phải đảm bảo hình thức pháp lý quy định dạng văn với đầy đủ thơng tin cần thiết thích ứng với loại nghiệp vụ bảo hiểm c, Nghĩa vụ bồi thường, trả tiền bảo hiểm Khi kiện bảo hiểm xảy có đủ hồ sơ yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải giải bồi thường, trả tiền bảo hiểm đầy đủ theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm d, Nghĩa vụ phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải yêu cầu đòi bồi thường người thứ ba Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự, kiện thuộc phạm vi bảo hiểm xảy ra, người bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường cho người thứ ba theo quy định pháp lý liên quan doanh nghiệp bảo hiểm phải có nghĩa vụ bồi thường cho người bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Hai loại trách nhiệm bồi thường có ràng buộc gắn kết có tính độc lập định Vì thế, pháp luật kinh doanh bảo hiểm đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải thực nghĩa vụ nhằm đảm bảo quyền lợi người thứ ba Câu 8: Nêu đặc trưng BH Tài sản , có trường hợp khơng áp dụng ngun tắc quyền không? Trả lời : - BH tài sản : Là thể loại Bh có đối tượng BH tài sản quyền tài sản - Đặc trung BH TS : + Giới hạn trách nhiệm BH theo giá trị TS : * Trong BHTS, giá trị TS đc sử dụng làm để xác định số tiền BH * Tại thời điểm kí kết, bên sd nhiều phương pháp để tính giá trị TS ĐĨ giá trị thị trường, giá trị thay thế, giá trị lại or giá thỏa thuận bên * Thông thường, dựa vào kê khai giá trị bên mua BH, DNBH xác định số tiền BH, từ xác định phí BH giới hạn trách nhiệm Trong TH, STBH GTTS : Khi STBH = GTTS : Gọi BH giá trị ( STBT = TH thực tế TS) Khi STBH < GTTS : Gọi BH giá trị ( STBT = THTT x ) Trên thực tế, BH giá trị TS xuất : Giá TS biến động giảm thời hạn BH, hay bên mua BH cố tính trục lợi + BH TS áp dụng nguyên tắc bồi thường : * Khi xảy kiện BH, DNBH vào thiệt hại thực tế TS để xác định STBT nhằm mục đích đền bù thiệt hại, khôi phục giá trị đối tượng BH, đưa người đc BH trở trạng thái tối đa trước xảy kiện BH mà ko tạo hội cho bên mua BH kiếm lời Chính vậy, trường hợp, DNBH ko chấp nhận bồi thường số tiền vượt thiệt hại thực tế TS STBT THTT TS * Việc áp dụng nguyên tắc bồi thường đòi hỏi BHTS phải thực hệ : 1, Hệ 1: Chia sẻ trách nhiệm BH trùng Trong BHTS, BH trùng trường hợp TS đc BH đồng thời nhiều HĐ BHTS, phạm vi BH HĐ có kiện BH giống tổng số tiền BH HĐ lớn giá trị TS Trong Trường hợp BH trùng, HĐBH chia sẻ trách nhiệm bồi thường cho tổng số tiền BT ko vượt thiệt hại thực tế TS để đảm bảo nội dung nguyên tắc bồi thường 2, Hệ : BHTS áp dụng nguyên tắc quyền Nguyên tắc quyền đc áp dụng xác định đc người thứ đối vs thiệt hại TS Sau bồi thường theo cam kết HĐBH, DNBH đc phép thay người đc BH để đòi người thứ trách nhiệm BT người thứ phạm vi số tiền mà DNBH BT cho người đc BH Nguyên tắc quyền đc đảm bảo pháp luật để DNBH thực đc nguyên tắc quyền, bên mua BH phải kịp thời cung cấp thông tin, chứng theo yêu cầu DNBH Nếu bên mua BH ko thực nghĩa vụ này, DNBH có quyền khấu trừ số tiền BH Các trường hợp không áp dụng nguyên tắc quyền : - Khi cha mẹ, vợ chồng, cái, anh chị em ruột người đc BH gây thiệt hại cho TS trừ chứng minh đc họ có hành vi cố ý - Trong hợp đồng quy định điều khoản từ bỏ quyền bên bị ràng buộc mqh kinh tế công ty mẹ vs công ty con, công ty vs công ty Câu 9: Nêu đặc trưng BH Trách nhiệm Dân sự? - BH trách nhiệm dân : thể loại BH có đối tượng BH trách nhiệm bồi thường hay trách nhiệm dân người đc BH đối vs người thứ ba - Các đặc trung BH trách nhiệm dân : 1, Phương thức BH có giới hạn : Nghĩa hợp đồng quy định mức trách nhiệm VD: 80tr / vụ = MTN : Mức tối đa mà DNBH bồi thường vụ vs trách nhiệm TS + Ưu điểm : Giúp DNBH chủ động (xác định đc mức tối đa phải bồi thường) Phí BH thấp Mức trách nhiệm đc thiết kế nhiều mức, DN chia mức trách nhiệm thành nhiều phân đoạn khác + Nhược điểm : Người đc BH ko đc BH RR hoàn toàn xảy thiệt hại > MTN 2, Phương thức BH ko giới hạn : Nghĩa HĐ ko quy định mức trách nhiệm Trách nhiệm BT người đc BH phát sinh bao nhiêu, DN chi trả nhiêu + Ưu điểm : Người đc BH đc bảo vệ hoàn toàn RR + Nhược điểm : Phí BH cao, DN ko chủ động, dễ phá sản 3, Sự gắn kết tính độc lập quan hệ người Bh, người đc BH bên thứ ba : - Người BH tổ chức thành lập, hoạt động hợp pháp theo quy định luật BH - Người đc BH : Người phát sinh trách nhiệm BT cho nạn nhân - Bên thứ : ko phải bên BH, ko phải bên đc BH, người có TS, sức khỏe, tính mạng, tuổi thọ, khả lao động bị ảnh hưởng (nạn nhân) Mối quan hệ đc xem xét hai trường hợp : TH1 : Đối vs BHTNDS ngồi hợp đồng : có HĐ đc thiết lập HĐBH người BH vs người đc BH TH2 : Đối vs BHTNDS hợp đồng : có hai hợp đồng đc thết lập • HĐ : HĐ người đc BH vs người BH • HĐ : HĐ cung cấp dịch vụ người cung cấp dịch vụ vs người thứ 4, BH TNDS áp dụng nguyên tắc bồi thường - Nội dung : Tổng số tiền mà người đc BH người thứ nhận đc ko vượt thiệt hại thực tế họ kiện BH - Để đảm bảo nội dung nguyên tắc BT, BH TNDS phải áp dụng hai hệ : * HQ1 : áp dụng nguyên tắc quyền Thế quyền sử dụng trường hợp xác định có tổ chức, cá nhân ( người thứ 3) phải chịu trách nhiệm thiệt hại đối tượng BH kiện BH Người BH sau bồi thường quyền ng BH để khiếu nại người có lỗi cố BH * HQ2 : Chia sẻ trách nhiệm BH trùng: Là trường hợp TN dân ( TN bồi thường) BH đồng thời nhiều hợp đồng BH TN dân ( từ HĐ trở lên ), phạm vi BH HĐ có kiện giống tổng TN bồi thường độc lâp HĐ lớn hẳn TN dân ng BH Trong trường hợp BH trùng, hợp đồng BH chia sẻ trách nhiệm cho tổng số tiền bồi thường TN dân ng BH STBT HĐ = STBT ng BH cho ng t3 x Câu 10: Nêu đặc trưng BH người? BH người : thể loại BH có đối tượng Bh tính mạng, sức khỏe, khả lao động tuổi thọ người Đặc trưng BH người: 1, Cách xđ STBT : - Trong BH người, STBH xđ dựa vào thỏa thuận bên Thông thường, thiết kế sản phẩm BH, DNBH đưa mức STBH khác Căn để DNBH đưa mức STBH dựa vào thu nhập bq dân cư, mức phí y tế bình quân tình hình cạnh tranh với DN khác Bên mua BH lựa chọn STBH phù hợp với khả tài 2, BH người đa số áp dụng nguyên tắc “ khoán” - ND nguyên tắc “ khoán” : Khi xảy kiện BH, DNBH vào yếu tố + Căn vào STBH HĐ +Căn vào thỏa thuận HĐ =>> Xác định STBH : ST trả BH khơng nhằm mục đích đền bù thiệt hại, khơi phục giá trị đối tượng BH mà nhằm thực cam kết HĐBH theo mức khoán qui định 3, Không đề cập đến vấn đề BH trùng BH người: nghĩa người tham gia đồng thời nhiều HĐBH người khác Nếu xảy kiện thuộc phạm vi BH tất HĐ HĐBH trả tiền BH độc lập 4, Không áp dụng nguyên tắc quyền BH người: trường hợp người đc BH bị chết or bị thương tật hành vi trực tiếp or gián tiếp người thứ 3, DNBH phải trả tiền BH theo cam kết HĐ mà ko đc phép quyền người đc BH đời người thứ Người thứ có trách nhiệm bồi thường cho người đc BH theo quy định pháp luật ST trả BH = STBH * tỷ lệ thương tật (tương ứng) MỘT SỐ CÂU HỎI TÌNH HUỐNG Câu 1: Trong BH nhân thọ, bên mua BH kê khai nhầm tuổi người đc BH TH1: Bên mua BH kê khai nhầm tuổi người đc BH tuổi lại ko thuộc nhóm tuổi mà DNBH BH VD: DN BH tử kỳ 65 tuổi, tuổi thực 66 => hủy HĐ ký TH2: Bên mua BH kê khai nhầm tuoir người đc BH, tuổi thuộc nhóm tuổi DNBH BH số phí đx nộp nhỏ số phí lẽ phải nộp VD: Kê khai 63 tuổi, tuổi thực 64 tuổi < 65 tuổi, thuộc nhóm BH Phí BH 63 tuổi < phí BH 64 tuổi Nếu chưa xảy kiện BH, DNBH u cầu bên mua BH đóng thêm phí Nếu bên mua ko chấp nhận đóng thêm phí, DNBH điều chỉnh giảm STBH tương ứng với phí BH bên mua đóng Nếu xảy kiện BH, DNBH lại trả tiền theo tỷ lệ loại VD : Kê khai 63 tuổi, tuổi thực 62 tuổi Phí 62 tuổi < phí 63 tuổi Bên mua BH có quyền u cầu DNBH hồn lại phí BH Nếu DNBH ko hồn phí BH điều chỉnh số tiền BH tương ứng số phí bên mua nộp Câu : Trong thời hạn BH phát sinh yếu tố làm tăng RR DNBH có quyền u cầu bên mua BH đóng thêm phí, bên mua BH ko chấp nhận đóng thêm phí DNBH có quyền đơn phương chấm dứt HĐ phải thông báo văn cho bên mua BH Câu 3: Trong thời hạn BH phát sinh yếu tố làm giảm RR bên mua BH u cầu DNBH hồn lại phần phí Nếu DNBH ko chấp nhận hồn phí, bên mua có quyền đơn phương chấm dứt HĐ phải thông báo văn cho DNBH Câu : thời hạn BH phát sinh yếu tố làm giảm giá trị đối tượng BH C1: Chấm dứt HĐBH, DNBH hồn lại phần phí C2: DNBH điều chỉnh giảm STBH, đồng thời hồn lại phần phí cho bên mua BH Câu 5: Đối tượng BH ko tồn tại, đối tượng BH bị tổn thất toàn RR loại trừ HĐBH bị chấm dứt, DNBH hồn lại phí Câu 6: Tài sản đc BH lại bị bán, cho tặng, chuyển nhượng C1: Chấm dứt HĐBH DNBH phải hoàn lại cho bên mua BH số phí tương ứng vs thời gian lại C2: Chuyển nhượng HĐBH cho chủ sở hữu TS Đề thi bảo hiểm 19/12/2014 đề lẻ Câu vai trò trung gian tài bảo hiểm pháp luật giới hạn đầu tư vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ ? Câu nêu nội dung, trường hợp áp dụng mục đích điều khoản bồi thường theo tỷ lệ cho ví dụ minh họa Câu GTBH=500 TR STBH=400 TR MỨC KHẤU TRỪ 10 TR/ SỰ CỐ THIỆT HẠI THỰC TẾ XẢY RA THUỘC PHẠM VI CỦA BẢO HIỂM LÀ 80 TR 3.1 XÁC ĐỊNH SỐ TIỀN BỒI THƯỜNG CỦA BẢO HIỂM TRONG CÁC TRƯỜNG HỢP SAU a áp dụng bt theo tỷ lệ b áp dụng mức miễn thường c áp dụng bt theo rủi ro 3.2 xác định giá trị thiệt hại cho số tiền bồi thường trường hợp 3.2.1 trường hợp a trường hợp b 3.2.2 trường hợp a trường hợp c 3.2.3 trường hợp b trường hợp c Đề chẵn ( đại ý) Câu nêu điều kiện trở thành bên mua hđbh Câu giải tình : Người có tài sản đc bảo hiểm bán cho người khác Khi rủi ro tăng lên mà bên mua chưa khai báo Câu giải vụ tai nạn xe A khách xe B máy đâm nhau…… ... bảo hiểm Việc bên mua bảo hiểm nộp phí bảo hiểm đầy đủ kỳ hạn theo phương thức thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm điều kiện định hiệu bảo hiểm d) Nghĩa vụ thông báo kiện bảo hiểm xảy Việc bên bảo hiểm. .. nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Câu 3: Theo đối tượng Bảo hiểm Bảo hiểm bao... nghiệp bảo hiểm thông báo cho bên mua bảo hiểm việc làm cần thi t để bảo vệ đối tượng bảo hiểm Trong số trường hợp, ý kiến thuộc dạng điều kiện cho việc xác lập hợp đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm