NGUYÊN lý bảo HIỂM (1)

NGUYÊN LÝ BẢO HIỂM Câu 1: khái niệm bảo hiểm, đặc điểm nguyên tắc hoạt động bảo hiểm: - Bảo hiểm qh kt gắn liền với trình hình thành, phân phối sử dụng quỹ tiền tệ tập chung-quỹ bh nhằm xử lý rủi ro, biến cố bh, đảm - - bảo trình tái sản xuất đời sống xã hội diễn bt Đặc điểm bảo hiểm: Một là, bh loại dịch vụ đặc biệt + Sản phẩm bh sp vơ hình +Chu trình bh chu trình đảo ngược Hai là, bh vừa mang tính bồi hồn vừa mang tính k bồi hồn Ngun tắc hoạt động bh: + Nguyên tắc trung thực tuyệt đối : đối vs ng tham gia bh ng đc bh phải trinh thực tất nội dung liên quan đến giao kết hợp đòng bh + Ngun tắc quyền lợi đc bh: quyền lượi đc bh quyền sở hữu, quyền chiếm hữu ,quyền sd tài sản, quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng , cấp dưỡng đối tượng bh + Nguyên tắc số đông ( quy luật số lớn) : đc áp dụng Số lượng lớn rủi ro tổn thất tương tự rủi ro tổn thất phải độc - lập +Nguyên tắc bồi thường +Nguyên tắc nguyên nhân gần… Câu : rủi ro gì? Nguyên nhân Khái niệm rủi ro: khả xẩy biến cố bất thường có hậu thiệt hại mang lại kết không mong đợi Là điều không may mắn không lường trc đc khả xảy ra, thời gian không gian xảy ra, mức độ nghiêm trọng hậu - Nguyên nhân rủi ro: + Nguyên nhân khách quan: rủi ro có nguồn gốc từ thiên nhiên Rủi ro gắn với sống xh lồi người có hậu lan rộng + Nguyên nhân chủ quan: hoạt động ng khác gây nên cố ý không cố ý Hoạt động thân người gặp rủi ro gây nên, cố ý không cố - - ý Câu 3” nguy gì? Phân loại Khái niệm nguy cơ: nhg điều kiện phối hợp tác động đến rủi ro khiến khả xẩy tổn thất cao Phân loại nguy cơ: nguy vật chất, nguy tinh thần, nguy đạo đức Câu : hợp đồng bảo hiểm gì? Yếu tố bản? Định nghĩa hợp đồng bảo hiểm: thỏa thuận bên mua bh doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bh phải đóng phí bh, doanh nghiệp bh phải trả tiền bh cho ng thụ hưởng bồi thường ng đc bh kiện bh xảy Câu định nghĩa “ người bảo hiểm” hợp đồng bảo hiểm Các hình - thức khác người bảo hiểm thị trường thương mại Doanh nghiệp bh thường đc gọi “ người bh” doanh nghiệp đc thành lập, tố chức hoạt động theo quy định luật kd bh quy định khác pl có lq đến kd bh, tái bh Trong quan hệ đợp đồng, doanh nghiệp bh chấp nhận yêu cầu bh việc giao kết hợp đồng bh, cấp cho bên mua hợp đông bh chứng hợp đồng bh có nghĩa vụ quyền theo - thỏa thuận hợp đồng bh Câu 6: định nghĩa” bên mua bh” bên có liên quan: Bên mua bh bao gồm ( ng tham gia bh, ng đc bh, ng đc quyền lợi bh) + ng tham gia bh: tổ chức cá nhân đứng yêu cầu bh, giao kết hợp đồng với doanh nghiệp bh đóng phí bh + ng đc bh: tổ chức cá nhân có tài sản, tránh nhiệm dân sự, tính mạng đc bh theo hợp đồng bh + ng đc hưởng quyền lợi bh:là tổ chức , cá nhân bên mua bh định để nhận tiền bh theo hợp đồng bh ng - Việc tham gia giao kết thực hợp đồng bh, nhiều trg hợp có bên “ trung gian bh” đại lý bh, môi giới bh Tuy nhiên, kp chủ thể hợp đồng bh mà giữ tư cách đại diện hợp pháp ác chủ thể hợp đồng bh Câu 7: bồi thường theo nguyên tắc tỉ lệ, ý nghĩa Vd minh họa: - Điều khoản áp dụng trg hợp bh giá trị Khi áp dụng điều khoản ng bh bồi thường trả tiền bh theo tỉ lệ định Có loại tỉ lệ: + tỉ lệ bh giá trị + thie lệ théo phí bh Câu 8: miễn thường gì? Các hình thức, mục đích - miễn thường khoản chi phí mà người mua bảo hiểm phải tự trả trước công ty bảo hiểm trả chi phí cho tổn thất khách hàng Nguyên tắc thông thường áp dụng miễn thường là: mức miễn thường cao • • • • phí bảo hiểm thấp ngược lại - Có hai loại miễn thường: miễn thường có khấu trừ (còn gọi khấu trừ) miễn thường không khấu trừ: Miễn thường có khấu trừ khoản chi phí mà khách hàng phải tự chịu cho tổn thất trước cơng ty bảo hiểm chi trả chi phí lại Miễn thường khơng khấu trừ khoản chi phí mà khách hàng phải chịu cho tổn thất có chi phí nhỏ mức miễn thường, trái lại cơng ty bảo hiểm chi trả tồn chi phí tổn thất Ví dụ minh họa: Trường hợp miễn thường có khấu trừ: Nếu khách hàng mua bảo hiểm vật chất cho xe với mức miễn thường có khấu trừ 500.000 đồng Khi có tổn thất xảy cho xe chi phí khắc phục tổn thất 500.000 đồng trở xuống khách hàng phải tự tốn chi phí Khi có tổn thất xảy với chi phí khắc phục tổn thất 500.000 đồng (ví dụ 5.000.000 đồng), khách hàng phải tự tốn 500.000 đồng, cơng ty bảo hiểm phải tốn chi phí lại (4.500.000 đồng) Trường hợp miễn thường không khấu trừ: Nếu khách hàng mua bảo hiểm vật chất cho xe với mức miễn thường không khấu trừ 500.000 đồng Khi có tổn thất xảy cho xe chi phí khắc phục 500.000 trở xuống khách hàng phải tự tốn chi phí Khi có tổn thất xảy với chi phí khắc phục lớn 500.000 đồng (ví dụ 5.000.000 đồng), khách hàng khơng phải trả chi phí nào, cơng ty bảo hiểm chi trả tồn chi phí khắc phục tổn thất (5.000.000 đồng Câu spbh? Đặc điểm chung, đặc điểm riêng - Sản phẩm bảo hiểm là: cam kết dnbh bên mua bảo hiểm - việc bồi thường hay trả tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Đặc điểm chung sp bh: tính vơ hình, tính k đồng nhất, tính khơng thể - tách rời khơng thể cất trữ, tính khơng bảo hộ bảo quyền Đặc điểm riêng sp bh: sp k mong đợi, sp chu trình hạch tốn đảo ngược, sp có hiệu xê dịch, loại sp bán hàng loạt Câu 10 : kn bh ts, đặc trưng - - Khái niệm bảo hiểm tài sản: thể loại bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm tài sản quyền tài sản Đặc trưng bh ts: + giới hạn trách nhiệm bh théo gtri ts + nguyên tắc bồi thường .( bồi thường, mục đính bồi thường, hình thức bồi thường) +quyền tham gia bảo hiểm ts +Phương pháp bồi thường Câu 11:Nguyên tắc quyền đc sd thường hợp nd: theo nguyên tắc , dnbh sau trả tiền cho ng đc bh đc phép “ quyền” bên đc bh để yêu cầu ng t3 có trách nhiệm tổn thất ts, chi trả - - phần tổn thất ts thuộc trách nhiệm ng t3 câu 12 bh trách nhiệm dân gì? Đặc trưng Bảo hiểm trách nhiệm dân là: laoij hình bh đảm bảo cho trách nhiệm dân ng đc bh dối với ng t3 theo quy định pl Đặc trưng bh trách nhiệm dân sự: + đối tg bh dân mang tính trừu tượng - +phương thức bh có giới hạn khơng giới hạn + gắn kết tính độc lập mqh ng đc bh ng bh bên t3 Câu 13: bh người? đặc trưng Khái niệm bh ng: loại bh có mục đích chi trả nhg khoản tiền đc thỏa thuận trc cho ng đc bh ng thụ hưởng bh, trg trường hợp xẩy ranhg - kiện tác động đến thân ng đc bh Đặc trưng bh ng: + đối tượng bh ng tính mạng, sức khỏe khả lđ tuổi thọ ng + tính phức tạp qh ng tham gia bh, ng đc bh ng thụ hưởng + quyền lợi ng thụ hưởng bh hđ bh ng độc lập + vận hành phần lớn nghiệp vụ bh ng đc tuân thủ theo nguyên tắc khoán Câu 14 nguyên tắc khoán? Tại lại nguyên tắc khoán lại áp dụng bh người - Nguyên tắc khoán: Nguyên tắc khoán nguyên tắc thường áp dụng để giải quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm người nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng Theo ngun tắc khốn, xảy kiện bảo hiểm, công ty bảo hiểm vào số tiền bảo hiểm hợp đồng ký kết quy định thoả thuận hợp đồng để trả tiền cho người thụ hưởng Khoản tiền khơng nhằm mục đích bồi thường thiệt hại mà mang tính chất thực cam kết hợp đồng theo mức khoán quy định Lưu ý:- Khoản tiền mà công ty bảo hiểm trả để bồi thường thiệt hại, mà thực cam kết hợp đồng bảo hiểm với bên mua bảo hiểm - Người bảo hiểm lúc có quyền nhận quyền lợi bảo hiểm từ nhiều hợp đồng bảo hiểm người khác - Nguyên tắc khoán áp dụng bh người vì: Việc trả tiền bảo hiểm hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ bị chi phối nguyên tắc khoán Theo nguyên tắc này, xảy kiện bảo hiểm, người bảo hiểm vào số tiền bảo hiểm hợp đồng ký kết quy định thỏa thuận hợp đồng để trả tiền bảo hiểm Khoản tiền khơng nhằm mục đích bồi thường thiệt hại mà mang tính chất thực cam kết hợp đồng theo mức khoán quy định Khi áp dụng nguyên tắc khoán Nếu người bảo hiểm tử vong tai nạn, ốm đau, bệnh tật,…, người bảo hiểm trả toàn số tiền bảo hiểm - Nếu người bảo hiểm bị thương tật thân thể tai nạn, người bảo hiểm trả theo Bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật (Phụ lục 3) - Nếu người bảo hiểm nằm viện ốm đau, bệnh tật,… tai nạn, người bảo hiểm trả ngày nằm viện theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm Nếu người bảo hiểm phải phẫu thuật ốm đau, bệnh tật,… tai nạn, người bảo hiểm trả theo Bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật Việc áp dụng nguyên tắc khoán kéo theo hệ vấn đề bảo hiểm trùng không đề cập không áp dụng nguyên tắc quyền bảo hiểm người phi nhân thọ Câu 15 :Sự khác biệt nguyên tắc bồi thường nguyên tắc khoán: Mục đích bồi thường bảo hiểm nhằm bù đắp thiệt hại người bảo hiểm, đưa họ trở khả tài ban đầu trước gặp rủi ro Số tiền bồi thường bảo hiểm cao hay thấp phụ thuộc vào giá trị thiệt hại thực tế người bảo hiểm quy tắc bồi thường bảo hiểm, đồng thời không vượt chi phí thực tế mà người bảo hiểm phải gánh chịu Trả tiền theo nguyên tắc khoán, số tiền trả định mức trước HĐBH, không phụ thuộc vào chi phí thực tế mà phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm ký kết với quy định thỏa thuận HĐBH Khoản tiền bảo hiểm trả theo ngun tắc khốn thấp hơn, cao hơn, ngang thiệt hại người bảo hiểm để nhận số tiền khoán trước này, người tham gia bảo hiểm phải trả khoản phí bảo hiểm tương ứng Ví dụ: Ông X bảo hiểm HĐBH tai nạn người với số tiền bảo hiểm 20 triệu đồng Trong thời hạn hiệu lực hợp đồng, ông X bị tai nạn xe máy dẫn đến gẫy tay, phải vào viện điều trị hết triệu đồng (bao gồm tiền thuốc, tiền viện phí chi phí có liên quan) Theo Bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật, vết thương ông X, tỷ lệ trả tiền bảo hiểm 12% số tiền bảo hiểm Nếu áp dụng nguyên tắc bồi thường, trường hợp DNBH trả ơng X chi phí để điều trị vết thương tai nạn triệu đồng Nếu áp dụng ngun tắc khốn, DNBH khơng vào thiệt hại triệu đồng để giải trả tiền bảo hiểm mà trả theo mức khoán ký kết hợp đồng Mức khoán 12% số tiền bảo hiểm nh số tiền người bảo hiểm trả cho ông X là: 12% x 20 trđ = 2,4 triệu đồng Câu 16 :Hệ ngun tắc khốn: + khơng đề cập đến vấn đề bh trùng + không áp dụng quyền Câu 17: biện pháp chia sẻ trách nhiệm bồi thường sử dung trường hợp bảo hiểm trùng Trong trường hợp bên giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng, xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm thỏa thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết Tổng số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản." Như vậy, phương thức giải chung kiện bảo hiểm xảy là: + Các doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm thỏa thuận + Tổng số tiền bồi thường không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản