Đề cương bài giảng bảo hiểm

TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT HƯNG YÊN KHOA KINH TẾ ĐỀ CƯƠNG BÀI GIẢNG BẢO HIỂM TRÌNH ĐỘ ĐÀO TẠO: ĐẠI HỌC CHÍNH QUY NGÀNH ĐÀO TẠO: KINH TẾ Hưng Yên, 2016 Page Page Bảo hiểm MỤC LỤC CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỂ BẢO HIỂM 1.1.Sự cần thiết, khách quan tác dụng bảo hiểm……………….4 1.2 Bản chất bảo hiểm…………………………………………… 1.3 Sự đời phát triển bảo hiểm…………………………… 1.4 Vai trò kinh tế xã hội bảo hiểm……………………………9 1.5.Đối tượng phạm vi bảo hiểm……………………………….12 CHƢƠNG 2: BẢO HIỂM XÃ HỘI 2.1 Bản chất chức bảo hiểm xã hội………………………15 2.2 Nguyên tắc tính chất bảo hiểm xã hội………… .18 2.3 Đối tượng đối tượng tham gia bảo hiểm xã hội……………… 21 2.4 Hệ thống chế độ bảo hiểm xã hội…………………………… 22 2.5 Quỹ bảo hiểm xã hội………………………………………………25 2.6 Bảo hiểm xã hội VN điều kiện kinh tế thị trường………….30 CHƢƠNG 3: BẢO HIỂM THẤT NGHIỆP 3.1 Thất nghiệp phân loại thất nghiệp…………………………….33 3.2 Các sách biện pháp khắc phục tình trạng thất nghiệp…37 3.3 Bảo hiểm thất nghiệp…………………………………………… 39 3.4 Kinh nghiệm bảo hiểm thất nghiệp số nước giới…42 3.5 Tình hình thất nghiệp VN cần thiết phải có bảo hiểm thất nghiệp………………………………………………………………….42 CHƢƠNG 4: BẢO HIỂM Y TÊ 4.1 Bảo hiểm y tế đời sống kinh tế xã hội…………………… 43 4.2 Đối tượng phạm vi bảo hiểm y tế…………………………… 44 Bảo hiểm 4.3 Phương thức bảo hiểm y tế……………………………………….45 4.4 Quỹ bảo hiểm y tế……………………………………………… 46 4.5 Một vài nét bảo hiểm y tế Việt Nam……………………….48 CHƢƠNG 5: BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI 5.1 Khái niệm nguyên tắc hoạt động bảo hiểm thương mại…………………………………………………………….53 5.2 Phân loại bảo hiểm thương mại………………………………… 56 5.3 Kháo quát chung hợp đồng bảo hiểm thương mại……………62 5.4 Tái bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm…………….67 5.5.Bảo hiểm thương mại Việt Nam…………………………………68 CHƢƠNG 6: BẢO HIỂM HÀNG HÓA VẬN CHUYỂN 6.1 Bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển đường biển…………70 6.2 Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa………………………… 101 CHƢƠNG 7: BẢO HIỂM HỎA HOẠN 7.1 Rủi ro hỏa hoạn bảo hiểm hỏa hoạn………………………….104 7.2 Nội dung bảo hiểm hỏa hoạn……………………… 106 7.3 Một số nghiệp vụ bảo hiểm bổ sung cho bảo hiểm hỏa hoạn… 118 CHƢƠNG 8: BẢO HIỂM TIỀN GỬI, TIỀN CẤT GIỮ TRONG KHO VÀ TRONG QUÁ TRÌNH VẬN CHUYỂN 8.1 Bảo hiểm tiền gửi………………………………………………….121 8.2 Bảo hiểm tiền cất giữ kho trình vận chuyển 124 CHƢƠNG 9: BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM 9.1 Đặc điểm bảo hiểm trách nhiệm………………………………127 Bảo hiểm 9.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với người thứ ba.128 9.3 Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý người vận chuyển ngành vực hàng không dân dụng…………………………………………………………131 9.4 Bảo hiểm trách nhiệm trách nhiệm chủ sử dụng lao động người lao động……………………………………………………………………134 9.5 Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp………………………………136 9.6 Bảo hiểm trách nhiệm công cộng trách nhiệm sản phẩm…….136 CHƢƠNG 10: BẢO HIỂM CON NGƢỜI 10.1 Tổng quan bảo hiểm người……………………………….138 10.2 Bảo hiểm nhân thọ……………………………………………… 139 10.3.Bảo hiểm người phi nhân thọ……………………………… 146 Bảo hiểm Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM 1.1 Sự cần thiết khách quan tác dụng bảo hiểm Trong sống sản xuất, người có nguy gặp phải rủi ro nguyên nhân khác như: bão lụt, hạn hán, ốm đau, bệnh tật, tai nạn… Mỗi gặp phải rủi ro thường gây lên hậu khó lường làm ảnh hưởng đến đời sống, sản xuất đến sức khỏe người Bởi vậy, từ xã hội loài người xuất nhu cầu an toàn người xuất nhu cậu vĩnh cửu Lúc người tìm cách bảo vệ thân tài sản trước rủi ro sống sản xuất Phương pháp bảo vệ lúc đầu đơn giản mù quáng, cách họ luôn cầu xin đấng thần linh chúa trời phù hộ để yên ổn, an toàn Và chẳng người tìm cách thức bảo vệ cách có tổ chức nhà khảo cổ học tìm thấy vết tích chứng minh tồn cảu tổ chức cứu hộ tương thợ tạc đá Ai Cập cổ đại từ 4.500 năm trước công nguyên Hay người Ba-Bi-Lon đưa quy tắc việc tổ chức phương tiện vận tải xe kéo đặc biệt quy định phân chia thiệt hại cắp bị cướp cho thương gia gánh chịu Thời La Mã cổ đại có hội đoàn kết tương trợ tập đoàn lính có nhu cầu, cách người ta dùng quy chế đoàn tang lễ Lanuvium tổ chức tang lễ cho tất thành viên có tiền đóng góp cho hội từ họ sống đến thời trung cổ, quy tắc bảo hiểm hàng hải hình thành phát triển với chứng người ta tím thấy hợp đồng bảo hiểm cổ xưa cảng biển Địa Trung Hải Đại Tây Dương… Khi sống sản xuất ngày phát triển nhu cầu an toàn người ngày quan tâm nhiều Đặc biệt khoa học, kỹ thuật công nghệ phát triển, mặt làm tăng xuất lao động tạo điều kiện thuận lợi cho sống người, mặt khác nguy gặp rủi ro người ngày nghiêm trọng Để đối phó với rủi ro khắc phục hậu tổn thất, lúc người tìm nhiều cách thức khác để phòng vệ Theo quan điểm nhà quản lý rủi ro, cách thức thể chủ yếu hai nhóm biện pháp khiểm soát rủi ro tài trợ rủi ro - Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm biện pháp tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Bảo hiểm + Tránh né rủi ro biện pháp sử dụng phổ biến sống Mỗi cá nhân, tổ chức lựa chọn biện pháp thích hợp để né tránh rủi ro xảy nhắm loại trừ nguy dẫn đến bị tổn thất Chẳng hạn, để né tránh tai nạn giao thông, người ta hạn chế việc lại, hay để phòng tránh tai nạn lao động, người ta chọn ngành nghề nguy hiểm hơn… + Ngăn ngừa tổn thất: Đây biện pháp chủ động cách thực cách hành vi hành động cụ thể mà cá nhân tổ chức đưa nhằm giảm mức độ thiệt hại gặp rủi ro Chẳng hạn, để giảm bớt TNLĐ, người ta tổ chức khóa học cho người lao động an toàn, vệ sinh lao động Hay để phòng chống hỏa hoạn, người ta thực tốt công tác phòng cháy chữa cháy… + Giảm thiểu tổn thất: Cho dù gặp rủi ro, người ta có biện pháp làm giảm thiểu tổn thất, Ví dụ, hỏa hoạn xảy ra, để giảm thiểu tổn thất, người ta sử dụng biện pháp cứu hỏa Hay bị tai nạn, để giảm thiểu thiệt hại người, người ta đưa người bị thương cấp cứu kịp thời điều trị… - Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm chấp nhận rủi ro bảo hiểm + Chấp nhận rủi ro Đây biện pháp mà người tự chấp nhận tổn thất gặp phải rủi ro, điều có nghĩa họ tự bảo hiểm Chẳng hạn, người ta tự tự lập quỹ dự trữ, dự phòng quỹ sử dụng để bù đắp tổn thất gặp phải rủi ro Hoặc rủi ro xảy ra, người ta vay mượn để khắc phục hậu + Bảo hiểm Đây biện pháp chuyện giao rủi ro cs hiệu Có nghĩa là, nhiều người có khả gặp phải rủi ro đóng góp tiền bạc để hình thành quỹ bảo hiểm quỹ dùng chủ yếu vào mục đích bồi thường chi trả hay số người tham gia đóng góp gặp phải rủi ro tổn thất 1.2 Bản chất bảo hiểm Khái niệm Mặc dù đời từ sớm, song chưa có khái niệm thống bảo hiểm, người ta đưa khái niệm bảo hiểm nhiều góc độ khác - Dưới góc độ tài chính, người ta cho rằng:”bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài nhằm phân phối lại chi phí mát không mong đợi” - Dưới góc độ pháp lý, giáo sư Hemard đưa khái niệm:”Bảo hiểm nghiệp vụ, qua đó, bên người bảo hiểm chấp nhận trả khoản tiền Bảo hiểm (Phí bảo hiểm hay đóng góp bảo hiểm) cho cho người thứ khác để trường hợp rủi roảy trả khoản tiền bồi thường từ bên khác người bảo hiểm, người chịu trách nhiệm toàn rủi ro, đền bù thiệt hại theo Luật Thống Kê” - Dưới góc độ kinh doanh bảo hiểm, công ty, tập đoàn bảo hiểm thương mại toàn giới lại đưa khái niệm: “Bảo hiểm chế, theo chế người, doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất người bảo hiểm”… Có thể nói, khái niệm nhiều lột tả chất bảo hiểm khía cạnh rủi ro, chuyển giao rủi ro người bảo hiểm người bảo hiểm thông qua phí bảo hiểm số tiền bồi thường chi trả người bảo hiểm gặp phải rủi ro tổn thất Cũng sở khía cạnh đó, khái niệm bảo hiểm hiểu sau: “Bảo hiểm loại hoạt động dịch vụ tài chính, thông qua cá nhân hay tổ chức có quyền hưởng bồi thương chi trả tiền bảo hiểm rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy nhờ vào khoản đóng góp phí bảo hiểm cho hay cho người thứ ba Khoản tiền bồi thường chi trả tổ chức đảm nhận, tổ chức có trách nhiệm trước rủi ro hay kiệm bảo hiểm bù trừ chúng theo quy luật thống kê” Đây khái niệm mang tính chung bảo hiểm, bời bao quát phạm vi nội dung tất loại hình bảo hiểm (BHTT, BHXH, BHTN BHYT) Bản chất bảo hiểm Mục đích chủ yếu bảo hiểm góp phần ổn định sống sản xuất cho người tham gia kiếm tạo nguồn vốn đề phát triển kinh tế xã hội đất nước Chính chất bảo hiểm trính phân phối lại tổng sản phẩm quốc nội người tham gia bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu tài phát sinh rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy với đối tượng bảo hiểm Tuy nhiện, phân phối bảo hiểm chủ yếu phân phối không phần lớn không mang tính bồi hoàn trực tiếp (loại trừ số loại hình bảo hiểm như: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hưu trí) Ngoài ra, chất bảo hiểm thể hiệm khía cạnh cụ thể sau đây: - Rủi ro tồn rủi ro nguồn gốc bảo hiểm Có nhiều cách tiếp cận khái niệm rủi ro, song theo nghĩa thông dụng rủi ro biến cố gây thiệt hại Bảo hiểm không mong đợi Để đối phó với rủi ro, người tím cách phòng vệ Trong bảo hiểm đại, bên cạnh rủi ro có kiện liên quan đến bảo hiểm như: kiện sinh đẻ lao động nữ, người lao động đến tuổi nghỉ hưu hay người bảo hiểm sống đến thời điểm xác định hợp đồng BHNT… - Cơ chế chuyển giao rủi ro bảo hiểm thực hiệm hai bên tham gia bảo hiểm bà bên bảo hiểm thông qua cam kết bảo hiểm Theo chế này, bên tham gia phải nộp phí bảo hiểm bên bảo hiểm cam kết bồi thường hay chi trả tiền bảo hiểm đối tượng bảo hiểm hay người bảo hiểm gặp phải rủi ro hay kiện bảo hiểm Tất nhiên, rủi ro hay kiện bảo hiểm phải ngẫu nhiên, khách quan mà hai bên thỏa thuận - Phí bảo hiểm mà bên tham gia nọp cho bên bảo hiểm phải thực trước rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy Ngược lại, khoản tiền mà bên bảo hiểm tả cho bên tham gia hay cho người thứ ba thực sau kiện bảo hiểm hay rủi ro xảy gây tổn thất Khái niệm người thứ ba bảo hiểm thường pháp luật quy định loại hình BHTM - Việc san sẻ rủi ro, bù trừ tổn thất thong bảo hiểm bên bảo hiểm tính toán quản lý dựa vào số liệu thống kê rui ro tình hình tổn thất, quỹ bảo hiểm mà họ thiết lập dựa nguyên tắc số đông bù trừ số - Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài hoạt động sản xuất Chính vậy, lợi ích bên phải luật hóa cụ thể vai trò quản lý Nhà nước lĩnh vực thiếu quốc gia 1.3 Sự đời phát triển bảo hiểm Hiện giới có loại hình bảo hiểm là: Bảo hiểm thương mại (BHTM); Bảo hiểm xã hội (BHXH); Bảo hiểm y tế (BHYT); Bảo hiểm thất nghiệp (BHTN) Tùy theo điều kiện kinh tế - xã hội mô hình tổ chức ngành bảo hiểm mà nước triển khai triển khai số loại hình số loại hình bảo hiểm nói Bảo hiểm thƣơng mại Là loại hình bảo hiểm kinh doanh nhằm mục tiêu lợi nhuận hoạt động kinh doanh BHTM chịu chi phối chủ yếu luật kinh doanh bảo hiểm, điều ước tập quán quốc tế Phạm vi hoạt động kinh doanh BHTM rộng đối tượng chi phối BHTM không xâm nhập vào hoạt động kinh tế Bảo hiểm xã hội phạm vi nước mà phát triển mở rộng phạm vi giới thông qua hoạt động tái bảo hiểm đồng bảo hiểm… Sự đời trình phát triển BHTM thể loại hình bảo hiểm chủ yếu đây: - Bảo hiểm hàng hải Bảo hiểm mà biết tới hôm loại hình bảo hiểm hàng hải Tại Genor Venice tỉnh Lombardy nước Italia, người ta tìm thấy HĐBBH ký kết thương gia, chủ tàu với nhà bảo hiểm vào ngày 13/10/1347 Đến năm 1385, người ta lại tìm thấy HĐBH nhằm bảo hiểm cho tổn thất hàng hóa tàu thuyền nguyên nhân bất khả kháng, tai nạn biển, hỏa hoạn, hàng hóa bị vứt bỏ xuống biển, bị quyền cá nhân tịch thu, bị trả đũa hay gặp phải rủi ro (Clayton, bảo hiểm anh 1971) Tại nước Anh, HĐBH tìm thấy lưu giữ đến ngày ký kết năm 1547 Đây HĐBH hàng hải - Bảo hiểm nhân thọ Đây loại hình bảo hiểm thông dụng phát triển nhanh giới Hợp đồng BHNT ký kết nước Anh vào năm 1583 Các công tu BHNT xuất lần nước Anh vào kỷ 17 Ngày BHNT triển khai hầu giới - Bảo hiểm hỏa hoạn Các nhà bảo hiểm giới cho rằng, BHHH xuất lần đầu Hamburg (CHLB Đức) Tuy nhiên, điều làm cho BHHH phát triển nhanh chóng ngày vụ cháy lớn Luân Đôn năm 1666 Sau vụ cháy này, thương gia, tổ chức bắt đầu quan tâm đến rủi ro bảo hiểm Vào năm 1670, ông Barbon người Anh thành lập công ty BHHH lần giới Công ty bảo hiểm cho nhà xây gạch Tại Mỹ, công ty BHHH đời năm 1732 Công ty bảo hiểm cho nhà cửa bất động sản dân chúng Với tên lúc đầu “tổ chức thân thiện”, năm 1752 Benjamin Franhklin thành lập công ty BHHH với tên “Đóng góp bảo hiểm cho nhà cửa hỏa hoạn Philadephia” - Bảo hiểm tai nạn Loại hình thức đời vào đầu kỷ 19 Năm 1848, tờ thời báo nước Anh đưa tin rằng, ngày xảy tai nạn Thường dẫn đến thương tật tử vong Năm 1849, công ty bảo hiểm hành khách đường sắt thành lập anh quốc để bảo hiểm cho hành khách tàu hỏa Bắt đầu từ cuối kỷ 19 nay, có nhiều loại hình BHTM khác đời, bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm xe giới, bảo hiểm hàng không, Bảo hiểm - Bảo hiểm nhân thọ: loại hình bảo hiểm bảo đảm cho rủi ro có liên quan đến tuối thọ người Gồm loại sau: + Bảo hiểm trường hợp sống: loại nhằm chi trả cho người tham gia bảo hiểm số tiền trợ cấp hay số tiền bảo hiểm, đến thời điểm ấn định hợp đồng mà người bảo hiểm sống Ví dụ bảo hiểm hưu trí + Bảo hiểm trường hợp tử vong: nhằm chi trả cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm STBH, người bảo hiểm bị chết trước thời điểm ấn định chết vào thời điểm tùy thuộc vào cam kết hợp đồng Ví dụ: bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm nhân thọ trọn đời + Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: nhằm chi trả cho người hưởng thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm số tiền trợ cấp hay STBH, người bảo hiểm hay người tham gia bảo hiểm sống đến thời điểm quy định hay chết trước thời điểm ấn định hợp đồng; + Bảo hiểm người phi nhân thọ: loại hình bảo hiểm chi liên quan đến rủi ro như: bệnh tật, tai nạn, khả lao động tử vong Đặc điểm loại không liên quan đến tuổi thọ người 10.2 Bảo hiểm nhân thọ BHNT cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm mà người bảo hiểm trả cho người tham gia bảo hiểm ( người thụ hưởng) số tiền định có kiện định trước xảy ( người bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định), người tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người 10.2.1.Đặc điểm - BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro; - BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm; - Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng phức tạp; 161 Bảo hiểm - Phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, trình quy định phức tạp - BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế - xã hội định; 10.2.2 Các loại hình BHNT a Bảo hiểm trƣờng hợp tử vong * Bảo hiển tử kỳ( bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn): ký kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian quy định hợp đồng Nếu chết không xảy thời gian người bảo hiểm không nhận khoản phí từ số phí bảo hiểm đóng, Tức người bảo hiểm toán STBH cho người bảo hiểm Ngược lại, chết xảy thời gian có hiệu lực hợp đồng người bảo hiểm phải có trách nhiệm toán STBH cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm định - Đặc điểm: + Thời hạn bảo hiểm xác định; + Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời; + Mức phí bảo hiểm thấp lập nên quỹ tiết kiệm cho người bảo hiểm - Mục đích: + Đảm bảo chi phí mai táng chôn cất; + Bảo trợ cho gia đình người thân thời gian ngắn; + Thanh toán khoản nợ nần khoán vay chấp người bảo hiểm - Gồm: + Bảo hiểm tử kỳ cố định: có mức phí bảo hiểm STBH cố dịnh, không thay đổi suốt thời gian có hiệu lực hợp đồng Mức phí thấp người bảo hiểm không toán hết hạn hợp đồng Hợp đồng hết hiệu lực sau 162 Bảo hiểm ngày gia hạn hợp đồng không nộp phí bảo hiểm Loại chủ yếu nhằm toán cho khoản nợ tồn đọng trường hợp người bảo hiểm tử vong + Bảo hiểm tử kỳ tái tục: loại tái tục ngày kết thúc hợp đồng không yêu cầu có thêm chứng sức khỏe người bảo hiểm có giới hạn độ tuổi ( thường độ tuổi tối đa 65) Tại lúc tái tục, phí bảo hiểm tăng lên độ tuổi người bảo hiểm lúc tăng lên + bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi: loại hình bảo hiểm tử kỳ cố định cho phép người bảo hiểm có lựa chọn chuyển đổi phần hay toàn hợp đồng thành hợp đồng BHNT trọn đời hay hay BHNT hỗn hợp thời điểm hợp đồng hiệu lực Phí bảo hiểm tính dựa hợp đồng BHNT trọn đời hay hỗn hợp theo độ tuổi người có hợp đồng + Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: loại hình bảo hiểm mà có phận STBH giảm hàng năm theo mức quy định Bộ phận giảm tới vào cuối kỳ hạn hợp đồng Đặc điểm loại là: Phí bảo hiểm giữ mức cố định; Phí thấp bảo hiểm tử kỳ cố định; Giai đoạn nộp phí ngắn toàn thời hạn hợp đồng để tránh việc toán vào cuối thời hạn hợp đồng mà số tiền bảo hiểm nhở + Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: loại hình bảo hiểm phát hành nhằm giúp người tham tham gia bảo hiểm ngăn chặn yếu tố lạm phát đồng tiền Có nghĩa STBH thực hợp đồng bị giảm đồng tiền sụt giá khoảng thời gian Đê ngăn chặn có thể: Tăng số tiền bảo hiểm theo tỷ lệ % lập hàng năm Đưa loại hợp đồng ngắn hạn sau tái tục với số tiền bảo hiểm tăng dần Như ,loại hợp đồng có đặc điểm phí bảo hiểm tăng dần theo STBH phải dựa tuổi tác người bảo hiểm tái tục hợp đồng 163 Bảo hiểm + Bảo hiểm thu nhập gia đình: loại hình bảo hiểm nhằm bảo đảm thu nhập cho gia đình không may người trụ cột gia đình bị chết Quyền lợi bảo hiểm mà gia đình nhận sau chết người trụ cột là: Nhận toàn bộ; Nhận phần hết hạn hợp đồng Nếu người bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồng, gia đình không nhận khoản toán từ công ty bảo hiểm + Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên: loại hình bảo hiểm nhằm tranhc mức lạm phát đồng tiền Đảm bảo khoản toán công ty bảo hiểm cho gia đình không may có người bảo hiểm bị chết, tương ứng với STBH ký hợp đồng + Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: Điều kiện việc toán trợ cấp thực người bảo hiểm bị chết, đồng thời người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm định hợp đồng bảo hiểm sống * Bảo hiểm nhân thọ trọn đời (bảo hiểm trƣờng sinh): Loại hình bảo hiểm cam kết chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm số tiền BH ấn định hợp đồng, người bảo hiểm chết lúc kể từ ngày ký hợp đồng - Đặc điểm: + STBH trả lần người bảo hiểm bị chết; + Thời hạn bảo hiểm không xác định; + Phí bảo hiểm đóng lần đóng định kỳ không thay đổi suốt trình bảo hiểm; + phí bảo hiểm cao phí bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, rủi ro chết chắn xảy nên STBH chắn trả; + BHNT trọn đời loại hình bảo hiểm nhân thọ dài hạn, phí đóng định kỳ không thay đổi suốt trình bảo hiểm tạo nên khoản tiết kiệm cho người thụ hưởng bảo hiểm chắn người bảo hiểm chi trả STBH 164 Bảo hiểm - Mục đích: + Đảm bảo chi phí mai táng, chôn cất; + Bảo đản thu nhập để ổn định sống gia đình; + Giữ gìn tài sản, tạo dựng khởi nghiệp kinh doanh cho hệ sau - Gồm: + BHNT trọn đời phi lợi nhuận: có mức phí số tiền bảo hiểm cố định suốt đời Nên toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khoản lợi nhuận chia + BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: than toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi, họ chia phần lợi nhuận thỏa thuận hợp đồng + BHNT trọn đời đóng phí liên tục: người bảo hiểm phải đóng phí liên tục chết Vì đóng phí liên tục nên số phí hàng năm thấp so với loai hợp đồng khác mức phí bắng năm Với mức phí đóng thời kỳ đầu, người bảo hiểm thu số phí lớn mức cần thiết để chi trả cho người chết sớm Sau khoảng thời gian, xác suất tử vong người tham gia ngày cao hơn, số tiền chi trả tất yếu tăng thêm Như vậy, khoản tiền dôi thời kỳ đầu với số lãi thu bù đắp để chi trả cho giai đoạn sau hợp đồng trì ổn định, an toàn + BHNT trọn đời đóng phí lần: người bảo hiểm đóng phí lần ký hợp đồng, người bảo hiểm phải đảm bảo chi trả lúc cài chết người bảo hiểm xuất hiện.Khoản phí đóng lần lớn nên người tham gia hạn chế + BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí bảo hiểm: không đòi hỏi người bảo hiểm phải đóng phí liên tục hay lần, mà quy định rõ số năm đóng phí bảo hiểm Tổng số phí đóng lần phụ thuộc vào số lần đóng phí Nếu người bảo hiểm chết trước hết thời hạn đóng phí quyền lợi bảo hiểm 165 Bảo hiểm toán cho người thụ hưởng bảo hiểm trả thêm khoản phí chưa trả hết Loại hợp đồng phù hợp với người sau nghỉ hưu, thu nhập giảm, việc tiếp tục đóng phí bảo hiểm gánh nặng họ kho họ có nhu cầu bảo hiểm b Bảo hiểm trƣờng hợp sống ( bảo hiểm sinh kỳ) Đây loại hình bảo hiểm mà người bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền đặn khoảng thời gian xác định suốt đời người tham gia bảo hiểm Nếu người bảo hiểm chết trước ngày đến han toán không chi trả khoản tiền - Đặc điểm: + Trợ cấp định kỳ cho người bảo hiểm thời gian xác định ho đến chết; + Phí bảo hiểm đóng lần; + Nếu trợ cấp định kỳ đến chết thời gian không xác định - Mục đích: + Đảm bảo thu nhập cố định sau hưu hay tuổi cao sức yếu; + Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội tuổi già + Bảo trợ mức sống năm tháng lại đời - Loại hình bảo hiểm phù hợp với người hưu người không hưởng tiền trợ cáp hưu trí từ BHXH đến độ tuổi tương ứng với tuổi hưu đăng ký tham gia để hưởng khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng c Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Đây loại hình bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm tử vong hay sống - Đặc điểm: 166 Bảo hiểm + STBH trả hết hạn hợp đồng người bảo hiểm bị tử vong thời hạn bảo hiểm + Thời hạn bảo hiểm xác định thường năm, 10 năm hay 20 năm + Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ không thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm + Có thể chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm hoàn phí điều kiện tiếp tục tham gia - Mục đích: + Đảm bảo ổn định sống gia đình người thân; + Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ + Dùng làm vật chấp vay vốn, khới nghiệp kinh doanh d Các điều khoản bảo hiểm bổ sung - Điều khoản nằm viện phấu thuật: người bảo hiểm cam kết trả chi phí nằm viện phẫu thuật cho người bảo hiểm họ bị ốm đau, thương tật - Điều khoản tai nạn: nhằm trợ giúp toán chi phí điều trị thương tật, từ bù đắp mát giảm thu nhập bị chết bị thương tích người bảo hiểm - Điều khoản sức khỏe: người bảo hiểm cam kết toán người bảo hiểm bị chứng bệnh hiểm nghè như: đau tim, ung thư, suy gan, suy thận Loại bảo hiểm giúp toán khoản chi phí y tế lớn góp phần giải , lo liệu nhu cầu sinh hoạt thời gian điều trị 10.2.3 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ a Khái niệm HĐBHNT cam kết hai bên, theo bên nhận bảo hiểm có trách nhiệm nghĩa vụ chi trả cho bên bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy ra, bên bảo hiểm có trách nhiệm nghĩa vụ đống phí bảo hiểm thỏa thuận theo quy định pháp luật 167 Bảo hiểm - Bên nhận BH công ty BHNT - Bên bảo hiểm người sau đây: + người bảo hiểm người mà sinh mạng sống họ bảo hiểm theo điều kiện hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm người trưởng thành, có đủ lực pháp lí để tự ký kết hợp đồng cho người chưa đủ tuổi thành niên + Người tham gia bảo hiểm người đứng yêu cầu bảo hiểm, thỏa thuận ký kết hợp đồng Trong hợp đòng bảo hiểm cá nhân, người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm người khác chi người bảo hiểm chưa đến tuổi thành niên + Người hưởng quyền lợi bảo hiểm người nhận STBH có khoản trợ cấp công ty bảo hiểm toán nêu rõ hợp đồng Người hưởng quyền lợi bảo hiểm người tham gia bảo hiểm định Nếu việc định không rõ ràng, số tiền bảo hiểm bảo hiểm giải theo pháp luật thừa kế Người hưởng quyền lợi bảo hiểm thường người bảo hiểm người khác người bảo hiểm bị chết - HĐBHNT đa dạng công ty bảo hiểm thực đa dạng hóa sản phảm để đáp ứng nhu cầu phong phú người tham gia - HĐBHNT thay đối tùy theo yêu cầu người tham gia bảo hiểm -HĐBHNT dùng làm vật chấp để vay vốn người tham gia ứng trước khoản tiền định giống công ty bảo hiểm cho họ vay tiền - Nếu người tham gia bảo hiểm không khả đóng phí tiếp tục hủy bỏ hợp đồng họ nhận số tiền gọi giá trị hoàn lại ( hay giá trị giải ước) với điều kiện: + Trong hợp đồng đơn bảo hiểm có rõ giá trị giải ước năm cách đầy đủ + Trong hợp đồng có phân dự phòng phí đủ lớn cho công ty bảo hiểm tính toán - HĐBHNT hợp đồng dài hạn nên chủ yếu ký kết với cá nhân 168 Bảo hiểm b Một số quy định ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Hiệu lực hợp đồng: thường tính từ ngày nộp phí bảo hiểm + Hợp đồng phải ký kết với người có lực pháp lí; + Mục đích, nội dung, hình thức hợp đồng phải tuân thủ quy định pháp luật - Tuổi người bảo hiểm hay người tham gia bảo hiểm vào giấy khai sinh, chứng minh thư, hộ chiếu hay sổ hộ - Các trường hợp loại trừ: + Người bảo hiểm tự tử; + Người bào hiểm bị kết án tử hình; + Người hưởng quyền lợi bảo hiểm cố ý gây tử vong cho người bảo hiểm; + Chiến tranh, nội chiến gây chết cho người bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm giảm khi: hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực thời gian đó, người tham gia bảo hiểm trì hợp đồng mieenc phí với STBH giảm STBH bị giảm người tham gia bảo hiểm không nộp phí dúng hạn khả đóng tiếp nên yêu cầu trì hợp đồng miễn phí - Những quy định nộp phí bảo hiểm: phí bảo hiểm nộp theo tháng, quý, năm đóng lần - Thủ tục trả tiền phí bảo hiểm: có kiện bải hiểm xảy quy định hợp đồng, người hưởng quyền lợi bảo hiểm phải thông báo cho công ty bảo hiểm tình trạng người bảo hiểm, đại thông tin cần thiết khác, sau hoàn tất hồ sơ khiếu nại nộp cho công ty bảo hiểm Sau thời gian quy định, công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm tiền lãi, tiền thưởng cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm Mọi thay đổi hay sai sót có liên quan đến HĐBH khâu toán, người tham gia hay người hưởng quyền lợi bảo hiểm phải có yêu càu văn gửi cho công ty để giải 10.3 Bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ 169 Bảo hiểm 10.3.1 Đặc điểm - Hậu rủi ro mang tính thiệt hại; - Người bảo hiểm thường quy định khoảng tuổi đó, công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho người có độ tuổi thấp cao Vì độ tuổi thấp hay cao trình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát quản lý rủi ro khó thực - So với BHNT, thời hạn bảo hiểm người phi nhân thọ ngắn thường năm Phí bảo hiểm thường nộp lần ký kết hợp đồng bảo hiểm - Các nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ thường triển khai kết hợp với nghiệp vụ bảo hiểm khác HĐBH 10.3.2 Một số khái niệm có liên quan - Tai nạn thân thể: Là thiệt hại thân thể hậu trực tiếp lực lượng mạnh bất ngờ từ bên tác động lên thân thể người - Bện tật: biến chất sức khỏe nguyên nhân Nó bao hàm lây truyển, tai nạn - Mất khả lao động: người bị ốm đau, tai nạn, bệnh tật dẫn tới hậu khả lao động Được chia làm loại: + Mất khả lao động tạm thời: trạng thái người lao động phải ngừng việc thời gian định sau điều trị, sức khỏe phục hồi ban đầu tiếp tục quay trở lại làm việc + Mất khả lao động vĩnh viễn: trạng tái người lao động phải ngừng việc vĩnh viễn điều trị, phẫu thuật sức khỏe phục hồi lại cũ trở lại làm việc - Chi phí y tế: tất khoản chi phí phát sinh liên quan đến người bệnh.Gồm loại: + Chi phí phát sinh trực tiếp bệnh viện sở điều trị, gồm: chi phí khám bệnh, kiểm tra sức khỏe, thuốc men, xét nghiệm, chụp X quang, siêu âm, phận giản, chỉnh hình, phẫu thuật, nằm viện bệnh tật, sinh đẻ… 170 Bảo hiểm + Những chi phí chuyển viện, đưa đón bệnh nhân + Chi phí chăm sóc, nuôi dưỡng bệnh nhân sau điều trị - Bệnh viện: sở khám chữa bệnh nhà nước công nhận mà có khả phương tiện chuẩn đoán, điều trị phẫu thuật, có điều kiện điều trị nội trú có phiếu theo dõi sức khỏe hàng ngày cho bệnh nhân 10.3.3 Các nghiệp vụ bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ a Bảo hiểm tai nạn người 24/24 Bảo hiểm tai nạn người 24/24 nghiệp vụ BHTM mà đây, công ty bảo hiểm chi trả STBH cho người bảo hiểm ( hay người hưởng quyền lợi bảo hiểm) người bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm đổi lại người bảo hiểm ( hay người tham gia bảo hiểm) phải nộp phí bảo hiểm họ ký kết hợp đồng - Mục đích: + Góp phần ổn định sống cho thân người bị tai nạn gia đình họ, đặc biệt người chưa tham gia loại hình bảo hiểm tham gia chưa chi trả trợ cấp + Tạo điều kiện hội cho người lao động làm ngành nghề thường hay xảy tai nạn bảo hiểm - Đối tượng tham gia: thường bao gồm người từ 18 tuổi đến 60 tuổi Những người bị bệnh thần kinh, tàn phế, thương tật vĩnh viễn không chấp nhận tham gia - Phạm vi bảo hiểm: bị tai nạn gây chết người thương tật, kể trường hợp người bảo hiểm tham gia cứu người, cứu tài sản Nhà nước nhân dân, tham gia chống hoạt động phạm pháp + Người bảo hiểm bị tai nạn nguyên nhân sau không thuộc phạm vi bảo hiểm: Người bảo hiểm vi phạm phạm pháp luật; Hành động cố ý gây tai nạn tử vong 171 Bảo hiểm Bị ảnh hưởng bia, rượu, ma túy, chất kích thích Ngộ độc thức ăn Sử dụng thuốc không định bác sỹ Động đất, núi lửa, phóng xạ Chiến tranh, nội chiến, đình công - Thời hạn bảo hiểm: phổ biến năm vài tháng tùy theo nhu cầu thỏa thuận bên tham gia - Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm: + STBH thường quy định mức khác để người tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả tài + Phí bảo hiểm thường đóng lần ký kết hợp đồng - Chi trả bảo hiểm: + Nếu người bảo hiểm bị chết thương tật toàn vĩnh viễn, số tiền chi trả STBH + Nếu người bảo hiểm bị thương tật phận, số tiền chi trả số tiền bảo hiểm nhân với tỷ lệ thương tật + Nếu người bảo hiểm bị thương tật tạm thời không để lại di chứng toán chi phí thực tế để điều trị, kể chi phí để bồi dưỡng thời gian điều trị giúp nhanh chóng phục hồi sức khỏe Nhưng số tiền chi trả tối đa không vượt STBH, chi phí phải hợp lý + Nếu người bảo hiểm bị chết sau năm kể từ ngày xảy tai nạn số tiền chi trả số tiền Bh trừ số tiền chi trả trước + Nếu người bảo hiểm bị thương tật nhiều lần năm hợp đồng, tổng số tiền chi trả lần không vượt STBH b Bảo hiểm tai nạn hành khách - Mục đích: + Góp phần ổn định sống không may bị tai nạn gia đình họ; 172 Bảo hiểm + Tạo điều kiện cho quyền địa phương nơi xảy tai nạn khắc phục hậu tai nạn kịp thời, nhanh chóng + Ngăn ngừa đề phòng tai nạn giao thông, tăng thu cho ngân sách nhà nước - Đối tượng: tính mạng, tình trạng sức khỏe tất hành khách phương tiện giao thông kinh doanh chuyên chở hành khách - Phạm vi bảo hiểm: rủi ro, thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy suốt hành trình hành khách gây thiệt hại đến tính mạng sức khỏe người bảo hiêm - Các rủi ro loại trừ: + Bị tai nạn vi phạm trật tự án toàn giao thông, vi phạm phap sluaatj; + Bị tai nạn nguyên nhân không liên quan trực tiếp đến trình vận chuyển thân tình trạng sức khỏe hành khách gây - Thời hạn hiệu lực bảo hiểm: lúc hành khách bước chân lên phương tiện kết thúc hành khách rời khỏi phương tiện cách an toàn bến, ga sân bay cuối ghi vé + Thời gian tạm ngừng hợp lý tính vào thời hạn bảo hiểm; + Nếu hành khách tự ý hay vô tình rời bỏ hành trình coi thời hạn bảo hiểm châm dứt - Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm + Số tiền bảo hiểm ấn định theo quy định chung loại phương tiện hay số loại phương tiện + Phí bảo hiểm: tính vào giá vé phụ thuộc vào yếu tố: STBH Loại phương tiện vận chuyển ĐỘ dài tuyến đường chuyên chở 173 Bảo hiểm Đặc điểm tuyến đường hoạt động phương tiện vận chuyển - Trả tiền bảo hiểm: + Nếu tai nạn chết người: số tiền chi rả cho hành khách STBH + Nếu bị tai nạn thương tật: số tiền chi trả tỷ lệ thương tật nhân với STBH + Nếu hành khách bị tai nạn nhẹ, tạm thời: số tiền chi trả tính theo chi phí thực tế số tiền chi trả bình quân ngày nhân với số ngày nằm viện Số tiền chi trả tối đa không vượt STBH c Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật - Mục đích: + Giúp người khắc phục khó khăn họ không may bị ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị phẫu thuật + Góp phần bổ sung cho loại hình BHYT BHXH - Người bảo hiểm: gồm tất người từ tuổi đến 65 tuổi - Các đối tượng sau không chấp nhận tham gia bảo hiểm: + Người bị bệnh thần kinh, phong, ung thư, Sida + Người tàn phế bị thương tật vĩnh viễn + Người thời hạn điều trị bệnh tật, thương tật - Phạm vi bảo hiểm: + Ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện phẫu thuật + Điều dưỡng, an dưỡng + Nằm viện kiểm tra sức khỏe + Điều trị bệnh bẩm sinh, bệnh nghề nghiệp + Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức 174 Bảo hiểm + Kế hoạch hóa gia đình + Say rượu, sử dụng ma túy + … - Thời gian bảo hiểm: thường năm HĐBH có hiệu lực sau thời gian định - Số tiền BH phí bảo hiểm : + STBH ấn định nhiều mức khác + Phí bảo hiểm phụ thuộc vào độ tuổi, giới tính, STBH, thời gian bảo hiểm,tình trạng sức khỏe phạm vi bảo hiểm… - Chi trả BH: số tiền chi trả xác định sở chi phí thực tế phát sinh + Tỷ lệ định mức trợ cấp cho ngày điều trị bệnh viện tính số tiền bảo hiểm + Tỷ lệ trả tiền phẫu thuật tính số tiền bảo hiểm, song phụ thuộc vào loại phẫu thuật + Số ngày trợ cấp nằm viện số ngày định mức hợp đồng + Nếu người bảo hiểm bị chết nằm viện phẫu thuật nhà bảo hiểm trợ cấp tiền mai táng phí Khoản tiền ghi HĐBH 175 ... phải nộp phí bảo hiểm bên bảo hiểm cam kết bồi thường hay chi trả tiền bảo hiểm đối tượng bảo hiểm hay người bảo hiểm gặp phải rủi ro hay kiện bảo hiểm Tất nhiên, rủi ro hay kiện bảo hiểm phải ngẫu... không, Bảo hiểm bào hiểm dầu khí, bảo hiểm vệ tinh, v.v Và từ cuối kỷ 19 đến nay, có nhiều loại hình BHTM khác đời Như: bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm xe giới, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm dầu khí, bảo. .. thông qua hoạt động tái bảo hiểm đồng bảo hiểm Sự đời trình phát triển BHTM thể loại hình bảo hiểm chủ yếu đây: - Bảo hiểm hàng hải Bảo hiểm mà biết tới hôm loại hình bảo hiểm hàng hải Tại Genor