Một số biện pháp phát triển nguồn vốn tại ngân hàng TMCP bưu điện liên việt chi nhánh hải phòng

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu, kết nêu luận văn hoàn toàn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình khác Tôi xin cam đoan thông tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Hải Phòng, ngày 12 tháng 03 năm 2016 Tác giả luận văn Phạm Thị Bình i LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu đề tài, nhận đƣợc hƣớng dẫn thầy, cô giáo giúp đỡ nhiệt tình bạn đồng nghiệp Với lòng kính trọng biết ơn sâu sắc xin gửi lời cảm ơn tới: Ban Giám hiệu, phòng Đào tạo sau Đại học, môn chuyên ngành Quản lý kinh tế trƣờng Đại học Hàng Hải Việt Nam Ban Giám đốc, phòng ban kế toán, phòng kế hoạch dự án, phòng tổ chức cán Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng tạo điều kiện thuận lợi cho học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới: TS Vũ Trụ Phi Trong trình học tập nghiên cứu đề tài luận văn, thầy hết lòng dạy bảo tạo điều kiện thuận lợi cho Tôi xin đƣợc gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, tập thể cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ suốt trình học tập, công tác, nghiên cứu hoàn thành luận văn ngân hàng Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, đồng nghiệp bạn bè giúp đỡ đồng hành bên cạnh động viên hoàn thiện luận văn Hải Phòng, ngày 12 tháng 03 năm 2016 Tác giả luận văn Phạm Thị Bình ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGUỒN VỐN VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại vai trò nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Nguồn vốn NHTM 1.1.3 Vai trò công tác huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 11 1.2 Các hình thức huy động vốn 12 1.2.1 Tạo vốn thông qua tiền gửi toán 12 1.2.2 Tạo vốn thông qua tiền gửi có kỳ hạn 13 1.2.3 Tạo vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 14 1.2.4 Tạo vốn thông qua huy động tiền gửi ngân hàng khác 14 1.2.5 Tạo vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá 15 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới công tác huy động vốn 17 1.3.1 Những nhân tố khách quan 17 1.3.2 Những nhân tố chủ quan 18 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 23 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng 23 iii 2.1.2 Đặc điểm môi trƣờng hoạt động khách hàng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng 26 2.1.3 Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng 26 2.2 Đánh giá thực trạng phát triển nguồn vốn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng 29 2.2.1 Tình hình thực tiêu kinh doanh chủ yếu 29 2.2.2 Qui mô cấu nguồn vốn huy động 33 2.2.3 Qui mô cấu nguồn vốn theo quyền sở hữu 37 2.3 Mạng lƣới tổ chức huy động vốn 39 2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng 42 2.4.1.Những kết đạt đƣợc 42 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân chúng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng 43 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 45 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng 45 3.2 Biện pháp tăng cƣờng huy động vốn Chi nhánh 46 3.2.1 Hoàn thiện công nghệ ngân hàng 46 3.2.2 Mở rộng mạng lƣới chi nhánh 47 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức dịch vụ huy động vốn 48 3.2.4 Thƣờng xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng 49 3.2.5 Phát huy hiệu chiến lƣợc marketing ngân hàng 51 3.2.6 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 53 iv 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng 55 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà Nƣớc 55 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam 56 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 57 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng 58 KẾT LUẬN 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải thích NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phẩn WB Ngân hàng Thế giới ADB Ngân hàng phát triển Châu Á NLĐ Ngƣời lao động CSH Chủ sở hữu DS Doanh số VNĐ Việt Nam đồng vi DANH MỤC CÁC BẢNG Số bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 Tên bảng Tình hình thực tiêu kết kinh doanh chủ yếu Tình hình qui mô cấu nguồn vốn huy động Tình hình quy mô cấu nguồn vốn theo quyền sở hữu Tình hình cho vay dƣ nợ Số trang 30 35 37 38 vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số biểu đồ Tên biểu đồ Số trang 2.1 Nguồn vốn 31 2.2 Lợi nhuận 32 2.3 Nộp ngân sách 32 2.4 Quy mô cấu nguồn vốn huy động 35 2.5 2.6 Tình hình qui mô cấu nguồn vốn theo quyền sở hữu Tình hình cho vay dƣ nợ viii 37 39 LỜI MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết đề tài “Nƣớc ta tiến hành công nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa xu hƣớng hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu Một vấn đề có vị quan trọng hàng đầu nghiệp mà theo đuổi vấn đề nguồn lực, vấn đề vốn - vấn đề thuộc sở “ hạ tầng mềm” cho đầu tƣ phát triển Đây vấn đề mang tính cấp thiết, đầy biến động đòi hỏi phải xây dựng, phát triển thƣờng xuyên đƣợc xử lý, điều chỉnh nhằm đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn kinh tế, giải đƣợc thiếu hụt chi tiêu Chính phủ Vậy giải pháp cho huy động vốn; phải có phƣơng án, sách cụ thể mang tính chiến lƣợc dài hạn nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn nhƣ nâng cao khả hấp thụ vốn kinh tế Ngân hàng thƣơng mại với chức cần phải có biện pháp thích hợp tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cƣ tổ chức kinh tế, hình thức huy động trung dài hạn vay đầu tƣ vào dự án xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ Hệ thống ngân hàng phấn đấu nhằm thực có hiệu chiến lƣợc huy động vốn nƣớc tranh thủ nguồn vốn từ bên để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đẩy mạnh cho vay, khắc phục tình trạng ứ đọng vốn hệ thống ngân hàng, đồng thời tập trung giảm tỷ lệ nợ hạn kiểm soát chất lƣợng tín dụng Nằm hệ thống ngân hàng thƣơng mại quốc doanh Việt Nam, Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng hoàn thiện, phát huy vai trò mạnh nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Với ƣu mình, Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, góp phần vào công cải cách kinh tế đất nƣớc Tính xúc hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại nói riêng kinh tế nói chung nhƣ nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hóa đại hóa mà Đảng, Nhà nƣớc nhân dân ta theo đuổi động lực cho em chọn nghiên cứu đề tài: “Một số biện pháp phát triển nguồn vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng” làm khóa luận mình.” 2- Mục đích nghiên cứu “Trên sở xác định nội dung, vai trò NHTM thông qua hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, dịch vụ, khoá luận nghiên cứu thực trạng hoạt động Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng nói chung lĩnh vực huy động vốn nói riêng Từ đó, đƣa số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng, đáp ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu địa bàn.” 3- Đối tƣợng phạm vị nghiên cứu “Đối tƣợng nghiên cứu khoá luận lý luận vốn sử dụng vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong trọng tâm nâng cao hiệu công tác huy động vốn.” “Phạm vị nghiên cứu khảo sát hoạt động Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng năm từ 2012 đến 2015 Các biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng.” 4- Phƣơng pháp nghiên cứu “Khoá luận sử dụng phƣơng pháp vật biện chứng, phƣơng pháp vật lịch sử Chủ nghĩa Mác – Lênin tƣ tƣởng Hồ Chí Minh kết hợp với học thuyết kinh tế, phƣơng pháp thống kê, phƣơng pháp phân tích tổng hợp…” 5- Kết cấu khoá luận “Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận chia thành chƣơng.” Chƣơng I: Cơ sở lý luận công tác huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng phát triển nguồn vốn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng Chƣơng III: Một số biện pháp phát triển nguồn vốn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng mặt nghiệp vụ nhƣ: phải đƣợc đào tạo tin học, toán không dùng tiền mặt cán công nhân viên phải đƣợc phổ cập kiến thức vốn, lãi suất, ngoại tệ để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Từ có khả xử lý tình công tác cách thành thạo, giải đáp đƣợc thắc mắc ngƣời gửi tiền, hƣớng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây yếu tố đánh vào tâm lý khách hàng, khách hàng cảm thấy thoả mãn, hài lòng lần sau có tiền họ tiếp tục gửi vào giới thiệu thêm nhiều khách hàng nữa.” - “Tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại, xếp, tổ chức cán công nhân viên cho phù hợp với trình độ, đƣợc bố trí sử dụng chuyên môn với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao động có tâm huyết với nghề nhằm phát huy lực sở trƣờng cán bộ.” - “Cần trang bị kiến thức Marketting nhằm tạo điều kiện cho thành viên chi nhánh trở thành mắt xích việc thu thập xử lý thông tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Đặc biệt cán thƣờng xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng việc trang bị kiến thức cho họ phải cán Marketting tốt nhất, phải biết tận dụng hội để quảng cáo, giới thiệu ngân hàng mình, để hình ảnh ngân hàng trở lên gắn bó, thiếu tâm trí khách hàng.” - “Cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng Hiện nay, bƣớc vào ngân hàng, khách hàng bỡ ngỡ Họ đến với ngân hàng với hai lý do: Hoặc đến giao dịch đến tìm hiểu ngân hàng trƣớc định trở thành khách hàng ngân hàng số ngân hàng có ngƣời lần đến ngân hàng, họ phải đến phòng nào, bàn trƣớc cần làm thủ tục lại ngƣời hƣớng dẫn, hỏi nhân viên nhận đƣợc thái độ lạnh lùng, bất cần hay trả lời hờ hững cho qua chuyện, cáu gắt, khinh thƣờng Với thái độ phục vụ nhƣ thử hỏi khách hàng có tìm đến ngân hàng hay không? Từ cho thấy thái độ, phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng quan trọng Vì vậy, tất 50 NHTM nƣớc ta Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng nói riêng, phong cách phục vụ khách hàng đƣợc cải thiện nhiều nhƣng cần phải đổi nữa, nhân viên tiếp xúc thƣờng xuyên, trực tiếp hàng ngày với khách hàng Hơn hết, họ mặt, hình ảnh ngân hàng, vậy, phải thực nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, tận tâm, biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, có trình độ chuyên môn vững vàng có phong cách phục vụ nhanh chóng, xác, tận tình, chu đáo tạo đồng cảm lòng tin khách hàng ngân hàng, làm cho khách hàng cảm thấy quan trọng ngân hàng, thấy thực đƣợc “thƣợng đế”, hãnh diện bƣớc vào ngân hàng Để từ đó, ngân hàng ngày thu hút đƣợc nhiều ngƣời đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh mở rộng thị phần.” - “Chi nhánh cần phối hợp với trung tâm đào tạo tin học nâng cao, tổ chức lớp học ngoại ngữ, phối hợp với Trung tâm thông tin việc nâng cao trình độ đội ngũ cán đảm bảo vận hành hệ thống vi tính đạt hiệu quả.” - “Cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội ngân hàng, nội phòng để thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận công việc liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc.” “Để làm tốt công việc trên, chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất cán thực có thành tích hoạt động ngân hàng trong công tác huy động vốn nói riêng.” 3.2.5 Phát huy hiệu chiến lƣợc marketing ngân hàng “Một công tác không phần quan trọng chiến lƣợc huy động vốn ngân hàng sách Marketting, bật hoạt động quảng cáo, khuyếch trƣơng, tuyên truyền thông tin Đây việc làm ngân hàng đƣơng nhiên phải thực để đứng vững phát triển chế thị trƣờng cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài quảng đại quần chúng Ngoài việc mở rộng phạm vi hoạt động chuyển tải thông tin ngành ngân hàng; quảng cáo, khuyếch trƣơng huy động vốn, huy động tiết kiệm 51 có ý nghĩa tuyên truyền ý thức tiết kiệm cho ngƣời dân, tạo sở tập trung đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng nhằm thực chƣơng trình đầu tƣ, phát triển đất nƣớc, mà trƣớc hết phát triển nông nghiệp, đại hoá nông thôn, cải thiện đời sống tri thức ngƣời nông dân.” “Trong thời gian qua, chi nhánh ý thức rõ vai trò to lớn công tác Marketting nói chung hoạt động tuyên truyền, quảng cáo nói riêng nên không ngừng đẩy mạnh công tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế biện pháp quảng cáo, khuyếch trƣơng mới, phù hợp với tâm lý sở thích ngƣời dân Tuy nhiên, điều kiện hội nhập ngân hàng ngày cao, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đầu tƣ sinh lời, chi nhánh cần phải coi trọng sách khuyếch trƣơng, quảng cáo – phận quan trọng chiến lƣợc Marketting Cụ thể: - “Chi nhánh thƣờng xuyên cung cấp thông tin tình hình hoạt động tài chính, báo cáo tài kiểm toán thông qua ấn phẩm, truyền thanh, truyền hình để dân chúng biết cụ thể khả hoạt động dịch vụ chi nhánh nhƣ lợi ích mà đem lại cho khách hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát chi tiết hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng nói riêng, tăng lòng tin họ họ gửi tiền nhiều hơn.” - “Để khách hàng nhƣ khách hàng tiềm biết thêm thông tin cách thực tế hơn, chi nhánh nên khuyến khích họ tham gia vào buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu hoạt động chi nhánh, đặc biệt sản phẩm huy động vốn quan, xí nghiệp, trƣờng học hay đƣa lên phƣơng tiện thông tin đại chúng Qua làm cho ngƣời dân thấy đƣợc ƣu điểm việc gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng, tính an toàn, tiện dụng, khả sinh lời.” - “Tuy nhiên tuyên truyền, quảng cáo không đủ, muốn tạo lòng tin dân phải chứng minh thực tế ƣu điểm ngân hàng dịch vụ ngân hàng Tại địa bàn hoạt động mới, nơi ngƣời dân chƣa quen với việc mở 52 tài khoản ngân hàng, chi nhánh nên làm thí điểm việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân số quan, xí nghiệp; Khuyến khích số quan mở tài khoản cá nhân cho cán trả lƣơng qua tài khoản cách miễn phí Nếu chi nhánh thành công thí điểm tạo đƣợc lòng tin dân chúng mà ngƣời tham gia thí điểm quảng cáo viên tốt cho chi nhánh.” “Cùng với việc tăng cƣờng tuyên truyền, quảng cáo khuyến công cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu cao Để thu hút ngày nhiều vốn, chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến đa dạng, tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng đƣợc hƣởng mức lãi suất mà đƣợc hƣởng ƣu đãi khuyến đem lại nhƣ: tham dự hình thức quay xổ số dự thƣởng theo số sổ seri, sổ chứng từ có giá, áp dụng lãi suất ƣu đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì giao dịch thƣờng xuyên với chi nhánh nhƣ tặng quà vào dịp đặc biệt (Lễ, Tết, ngày sinh nhật ), tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ thiện nhằm gây ảnh hƣởng, nâng cao uy tín chi nhánh sâu rộng tầng lớp dân cƣ.” “Nhƣ vậy, chi nhánh cần vận dụng cách linh hoạt có sáng tạo giải pháp khuyếch trƣơng, quảng cáo đây, tăng khả huy động vốn, đồng thời tạo ƣu cạnh tranh chi nhánh mặt hoạt động.” 3.2.6 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu “Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có mối liên hệ thƣờng xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực đầu tƣ, cho vay Chỉ ngân hàng tiến hành đầu tƣ, cho vay đồng vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng định khối lƣợng, cấu nguồn vốn cần huy động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững nhất, đồng vốn đầu tƣ, cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập ngƣời dân tăng lên nhờ ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm làm tốt công tác quản lý, 53 sử dụng vốn với phƣơng châm: Việc mở rộng tín dụng phải đôi với nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo an toàn tăng trƣởng vốn Để thực đƣợc phƣơng châm thì:” - “Chi nhánh phải bám sát định hƣớng phát triển kinh doanh Hội đồng quản trị, giải pháp điều hành Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng Thƣờng xuyên tiếp cận, bám sát dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lƣợc Chính phủ để đƣa giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu tƣ có hiệu quả.” - “Thƣờng xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phƣơng châm: Lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách khách hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an toàn kinh doanh.” - “Tiến hành phân loại khách hàng để đƣa định hƣớng đầu tƣ cho nhóm khách hàng cụ thể.” - “Đổi mới, nâng cao trang thiết bị hoạt động ngân hàng, đại hoá hệ thống thông tin quản lý cho có khả cung cấp kịp thời, xác tín hiệu thị trƣờng để từ Phòng kinh doanh đƣa chiến lƣợc sử dụng vốn phù hợp, đáp ứng mục tiêu kinh doanh.” - “Thƣờng xuyên, tăng cƣờng làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát, bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cán phù hợp với lực chuyên môn, sở thích ngƣời, quán triệt nguyên tắc an toàn kinh doanh.” “Thực tốt giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy quan hệ ngân hàng với khách hàng, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền với số lƣợng lớn Từ đó, góp phần tăng cƣờng quy mô chất lƣợng nguồn vốn huy động.” 54 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà Nƣớc “Giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng thực tốt điều kiện kinh tế - xã hội môi trƣờng pháp lý ổn định, khẳng định vai trò to lớn Nhà nƣớc Chính phủ hoạt động ngân hàng.”  Ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô: “Môi trƣờng kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế nhƣ: tăng trƣởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn ngân hàng nói riêng Để ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô Nhà nƣớc cần có việc làm cụ thể sau:” “Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thƣờng giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù dƣới hình thức Thông qua việc kiểm soát tốc độ lạm phát, Nhà nƣớc góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho ngƣời dân tin tƣởng vào đồng tiền, ngƣời không ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin tƣởng sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trƣớc Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tƣợng đầu ngoại tệ thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lƣu hành VND góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ.”  Tạo lập môi trƣờng pháp lý ổn định “Hoạt động NHTM nằm môi trƣờng pháp lý Nhà nƣớc quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng; Đòi hỏi Nhà nƣớc phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng đƣợc môi trƣờng pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ ngƣời gửi tiền, nghĩa điều khoản 55 Luật, Bộ luật liên quan, nhƣ văn pháp quy ngang dƣới luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng đƣợc bảo toàn tăng trƣởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nƣớc tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ ngƣời tiêu dùng ngƣời tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tƣ, chuyển dần cất trữ dƣới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tƣ vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng.”  Ổn định môi trƣờng xã hội “Đối với nƣớc ta nay, việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hƣởng yếu tố tâm lý ngƣời dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ, dƣờng nhƣ với họ nhƣ an toàn hơn, tiện dụng cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng gửi ngân hàng rút không tiện số thủ tục, giấy tờ lợi rút trƣớc hạn Chính Nhà nƣớc cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên ngƣời dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, nên có định bắt buộc cán thuộc quan Nhà nƣớc phải mở tài khoản đƣợc trả lƣơng qua tài khoản để thu hút đƣợc lƣợng lớn vốn nhàn rỗi dân cƣ vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà Nƣớc cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ đó, nâng cao đời sống thu nhập ngƣời dân để họ tăng tích luỹ gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều hơn.” 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam “Ngân hàng Nhà nƣớc quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân toán giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống ngƣời dân Do Ngân hàng Nhà nƣớc cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp ngƣời dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn kiểm soát đƣợc, ngƣời dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái, ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu 56 cầu cho vay, đầu tƣ sinh lời Mặt khác, Ngân hàng Nhà nƣớc cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu tác động ảnh hƣởng trực tiếp đến việc thực sách kinh tế vĩ mô Chính phủ đời sống kinh tế xã hội đất nƣớc Có quản lý ngoại hối hiệu ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân toán quốc tế, thu hút vốn đầu tƣ nƣớc ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trƣởng kinh tế, kiềm chế lạm phát Có nhƣ vậy, làm góp phần làm kinh tế phát triển, nâng cao mức sống ngƣời dân ngƣời dân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng hay tạo cho ngƣời tâm lý yên tâm gửi tiền vào ngân hàng.” “Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh toàn ngành ngân hàng Bên cạnh cần thƣờng xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ cho NHTM để họ tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh nhƣ triển khai áp dụng tƣơng lai.” 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt “Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng tiếp tục nghiên cứu, đề xuất trình Chính phủ xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống ngân hàng thƣơng mại nói chung ngân hàng công thƣơng nói riêng Các chế sách phải đƣợc xây dựng theo hƣớng ngày thông thoáng, đáp ứng đƣợc yêu cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng bƣớc phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng huy động vốn, ứng dụng kĩ thuật công nghệ, tự động hoá nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, hoàn chỉnh khung pháp lý áp dụng giao dịch giấy tờ có giá khác nhƣ thƣơng phiếu, chứng tiền gửi, loại tín phiếu, nhằm bƣớc mở rộng đa dạng hoá loại hàng hoá thị trƣờng mở, thị trƣờng chứng khoán.” “Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng đạo giám sát chặt chẽ việc triển khai tổ chức thực đề án cấu lại hệ thống Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng Cùng với việc đẩy 57 mạnh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn mới, khẩn trƣơng thực cấp bổ sung vốn điều lệ cho ngân hàng công thƣơng thành viên theo chủ trƣơng ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam với thời gian ngắn so với lộ trình đƣợc Chính phủ phê duyệt, thông qua việc kết hợp nhiều biện pháp kể giải pháp đƣợc chủ động từ phía ngân hàng chi nhánh nhằm nâng cao lực tài chính, tăng sức mạnh cạnh tranh, đảm bảo tỷ lệ giới hạn huy động vốn, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu tăng cƣờng đầu tƣ tín dụng quy mô nhƣ chất lƣợng Bên cạnh ngân hàng công thƣơng Việt Nam cần tăng cƣờng đạo thực chƣơng trình củng cố lành mạnh hoá ngân hàng công thƣơng thành viên, xúc tiến việc cấu lại hệ thống ngân hàng công thƣơng, xắp xêp tổ chức cán phòng ban chức chung cho ngân hàng viên.” “Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hoạt động ngân hàng hệ thống toán, đặc biệt việc triển khai nhanh, rộng khắp hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đến ngân hàng thành viên nƣớc Trên sở mở rộng phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh tế.” “Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt đạo ngân hàng chi nhánh thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu quả, trọng việc mở rộng mạng lƣới, đa dạng hoá hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung dài hạn Chủ động kiểm soát tốc độ tăng tín dụng, phù hợp với tốc độ tăng huy động vốn, cân đối nguồn vốn đầu tƣ, đặc biệt cân đối kì hạn nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng.” 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng “Thứ nhất, có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn đƣợc khách hàng đến gửi tiền Bởi hầu hết ngƣời có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trƣớc hết họ so sánh lãi suất huy động mà ngân hàng đƣa xem nơi hơn, vấn đề an toàn tiền gửi cho họ nhƣ dịch vụ tiện ích mà họ đƣợc hƣởng Nếu khách hàng đánh 58 giá ngân hàng có cung hệ số an toàn dịch vụ tiện ích nhƣ nhau, họ chọn ngân hàng trả cho họ lãi suất cao Điều họ dễ dàng tìm hiểu nắm bắt phƣơng tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến nƣớc ta (điện thoại, báo chí, thông tin kinh tế truyền hình…) Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thƣờng xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trƣờng đặc điểm riêng ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc thực tế kho bạc thƣờng phát hành tín phiếu trả lãi cao lãi suất huy động ngân hàng thƣơng mại kho bạc có đƣợc thuận lợi không bị khống chế lãi suất trần.” “Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng kì hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác nhau.” “Tuy nhiên, việc đa dạng hóa kì hạn gửi tiền, lãi suất làm cho công việc giao dịch, quản lý, lƣu trữ hồ sơ ngân hàng trở nên phức tạp nhƣng không thực đƣợc Trƣớc có ngân hàng nhận tiền gửi cho tất kì hạn từ đến 12 tháng trả thêm lãi có ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng cộng thêm phần trăm lãi suất.Đa dạng hóa kì hạn tiền gửi với mức lãi suất khác theo nguyên tắc kì hạn dài lãi suất huy động cao.” “Thứ ba, đa dạng hóa hình thức toán Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có ngƣời mục đích an toàn, có ngƣời chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng nhƣ đối tƣợng cán hƣu trí, sinh viên…có ngƣời dƣ dả gửi tiền để đồng vốn ngày đƣợc sinh sôi, nảy nở Vì họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao rút lãi trƣớc rút lãi hàng tháng Hiện đa số ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi trƣớc trả lãi cuối kì lý theo ngân hàng để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định đƣợc vốn hoạt động, sở ngân hàng dễ cân đối đƣợc kế hoạch huy động sử dụng 59 vốn Tuy nhiên phải thấy rằng, mục tiêu ngân hàng tranh thủ, thu hút khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, kể với số lƣợng nhỏ Do thời gian tới, cần trì thƣờng xuyên hình thức trả lãi hàng tháng nhƣ làm trƣớc để thõa mãn đƣợc nhiều mục đích ngƣời gửi tiền qua đố thu hút đƣợc ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng.” “Thứ tƣ , khuyến khích lợi ích vật chất: Khi khách hàng gửi tiền, việc so sánh lãi suất huy động nơi cao quan tâm đến lợi ích vật chất mà họ nhận đƣợc Chẳng hạn nhƣ lí khách hàng cần rút vốn trƣớc hạn để giải nhu cầu chi tiêu tài nhƣng không đƣợc ngân hàng cho rút trƣớc hạn cho rút trƣớc hạn nhƣng không trả lãi gây tâm lý khó chịu ấn tƣợng không tốt khách hàng ngân hàng, nhiều dẫn đến tranh cãi không hay Do thời gian tới, ngân hàng cần áp dụng hình thức nhận cầm sổ tiết kiệm cho phép khách hàng chiết khấu kì phiếu ngân hàng phát hành Ngân hàng nghiên cứu để bƣớc chuyển sang trả lãi lãi suất tiền gửi có kì hạn Cụ thể là: Khi khách hàng cần rút vốn trƣớc hạn, ngân hàng trả lãi cho khách hàng lãi suất tiền gửi có kì hạn kì hạn cao mà khách hàng gửi đƣợc, cộng với lãi suất tiền gửi không kì hạn số ngày (tháng) lẻ Chẳng hạn nhƣ khách hàng gửi tiết kiệm tháng nhƣng đến tháng thứ khách hàng xin rút trƣớc hạn, ngân hàng trả lãi kì hạn tháng cho khách hàng cộng với lãi suất không kì hạn tháng Điều khắc phục đƣợc nhƣợc điểm quy định không cho phép khách hàng rút vốn trƣớc hạn cho rút vốn trƣớc hạn nhƣng không trả lãi trả lãi suất tiền gửi không kì hạn trƣờng hợp thời hạn gửi gần đến ngày đáo hạn nhƣng khách hàng xin rút vốn trƣớc hạn Khi ngân hàng không cho rút vốn trƣớc hạn cho rút nhƣng không trả lãi gây thiệt thòi cho khách hàng, ngân hàng trả lãi lãi suất tiền gửi không kì hạn tiền lãi tính không đƣợc so với trƣờng hợp khách hàng chọn gửi kì hạn thấp Hệ tất yếu lần sau khách hàng không chọn gửi tiền ngân hàng 60 chọn kì hạn ngắn để gửi Điều mâu thuẫn với mục tiêu kế hoạch biện pháp tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn ngân hàng.” “Thứ năm, định kì quảng cáo niêm yết công khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm Việc quảng cáo có tác dụng gây ý cho khách hàng hình ảnh ngân hàng để họ có so sánh chọn lựa Mặt khác, am tƣờng hết thủ tục, thể lệ gửi tiền nhƣ sách khuyến khích, ƣu đãi mà họ đƣợc hƣởng Nhất với khách hàng trình độ học vấn chƣa cao với khách hàng lần đầu đến gửi tiền ngân hàng Bảng niêm yết đầy đủ, công khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu đơn giản thủ tục gửi tiền, giúp cho khách hàng tìm thấy đƣợc hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà ngân hàng khác đƣợc.” “Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hƣớng dẫn khách hàng nhân tố định đến thành công kinh doanh ngân hàng Trong thời buổi cạnh tranh nay, ngân hàng giải tốt đƣợc mặt có lợi việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.” 61 KẾT LUẬN “Vốn huy động ngân hàng thƣơng mại nhân tố quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, hoàn cảnh nƣớc ta có kinh tế phát triển khoa học kĩ thuật lạc hậu so với giới nguồn vốn lại đặc biệt quan Mục tiêu tăng trƣởng kinh tế phải gắn liền với xây dựng thị trƣờng tài hoạt động có hiệu quả, trở thành công cụ phục vụ đắc lực cho công đổi kinh tế, thông qua chức trung gian luân chuyển huy động vốn cho đầu tƣ phát triển Là nhân tố thị trƣờng tài ngân hàng thƣơng mại biện pháp phải đẩy mạnh huy động vốn nhàn rỗi kinh tế phục vụ cho đầu tƣ phát triển, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn sử dụng cho đầu tƣ lâu dài khả luân chuyển vốn lớn Với việc nghiên cứu đề tài tăng cƣờng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cụ thể Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng, em nhận thức đƣợc vai trò to lớn huy động nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại kinh tế Trong thời buổi cạnh tranh huy động vốn ngân hàng tổ chức tín dụng ngày gay gắt nhƣ việc đƣa giải pháp nhằm tăng cƣờng hoạt động huy động vốn thực có hiệu ngân hàng mục tiêu xuyên suốt chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng.Trong năm qua, hệ thống ngân hàng thƣơng mại đóng vai trò chủ yếu việc huy động vốn kinh tế, với mức tăng tổng nguồn vốn huy động hàng năm bình quân tăng tới 23-27% Riêng năm 2015 vừa qua, có nhiều biến động lãi suất, thị trƣờng bất động sản, giá leo thang +khó khăn chung kinh tế, nhƣng nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng tăng 23% Điều ảnh hƣởng tích cực đến chuyển dịch cấu kinh tế sang hƣớng có lợi, nhu cầu vốn cho đầu tƣ phát triển đƣợc giải Qua thấy rõ đƣợc vai trò ngân hàng thƣơng mại nói riêng tổ chức tín dụng nói chung ổn định phát triển kinh tế Việt Nam.” 62 Kết nghiên cứu đề tài: - Hệ thống hoá vấn đề huy động vốn NHTM - Đã phác hoạ đƣợc thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng thời gian qua - Đã đề xuất đƣợc số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng thời gian tới “Do trình độ nghiên cứu hạn chế, thời gian nghiên cứu ngắn nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Rất mong đƣợc góp ý thầy, cô để luận văn đƣợc hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn!” 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Đỗ Hoàng Toàn, PGS.TS Mai Văn Bửu (2008), Giáo trình quản lý Nhà nước kinh tế, Nhà xuất đại học Kinh tế quốc dân Đỗ Đức Minh - Nguyễn Việt Cƣờng (2007) Giáo trình lý thuyết thuế Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Fredẻik S Míhkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất tài David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng tại, Nhà xuất Chính trị quốc gia TS Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động ngân hàng, Nhà xuất trị quốc gia Quốc hội, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012-1015 (2015), Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, http://www.lienvietpostbank.com.vn/gioi-thieu/chung-toi-la-ai/content/chung-toila-ai Báo cáo tình hình thực tiêu kinh doanh, Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt CN Hải Phòng 64 ... Thực trạng phát triển nguồn vốn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng Chƣơng III: Một số biện pháp phát triển nguồn vốn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh Hải Phòng CHƢƠNG... huy động vốn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng 43 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG ... hút đƣợc khách hàng đến giao dịch.” 22 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 2.1.1 Lịch