Phát triển cho vay xuất khẩu lao động tại chi nhánh agribank thanh hóa

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ Ế TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ H TÊ ́H U PHẠM TRƯỜNG THÀNH IN PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG ̣I H O ̣C K TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK THANH HÓA Đ A CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRƯƠNG TẤN QUÂN Thanh Hóa, tháng 04/2016 i i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu thống kê kết nghiên cứu luận văn trung thực, thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc chưa sử dụng để bảo vệ học vị U Ế Tác giả luận văn Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H Phạm Trường Thành i ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình thực đề tài hoàn thiện luận văn, nhận nhiều giúp đỡ tận tình quý thầy cô, bạn bè đồng nghiệp Nhân dịp xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến: Ban giám hiệu, phòng ban chức năng, quý thầy cô giáo Trường đại học kinh tế - Đại học Huế giảng dạy, giúp đỡ suốt trình học tập thực luận văn tốt nghiệp Ế Bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ suốt thời gian học tập ́H U thu thập liệu thực đề tài Đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Trương Tấn Quân hướng TÊ dẫn khoa học tận tình chu đáo suốt thời gian nghiên cứu hoàn thành H báo cáo luận văn Dù cố gắng tìm kiếm tài liệu, nghiên cứu học hỏi, song luận văn không tránh IN khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận góp ý từ quý thầy cô, đồng nghiệp ̣C Truongthanhnhgk7@gmail.com K độc giả quan tâm đến đề tài Mọi ý kiến xin gửi hộp thư điện tử: O Tôi xin chân thành cảm ơn kính chúc thầy cô, bạn bè đồng nghiệp sức ̣I H khỏe, hạnh phúc thành công lĩnh vực Đ A Người thực Phạm Trường Thành ii iii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: PHẠM TRƯỜNG THÀNH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh; Niên khóa: 2014 - 2016 Người hướng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG TẤN QUÂN Tên đề tài: PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH Ế AGRIBANK THANH HÓA U Tính cấp thiết đề tài ́H Xuất lao động chủ trương lớn Đảng nhà nước nhằm tạo việc làm tăng thu nhập cho người lao động, đặc biệt lực lượng lao động địa bàn nông thôn TÊ Trong năm vừa qua, quy mô xuất lao động ngày mở rộng nhiều khu vực thị trường giới Tuy nhiên, liền với nhiều khó khăn, thách thức H người tham gia xuất lao động quan quản lý nhà nước lĩnh vực IN Trong đó, khó khăn tài trở lực lớn với lao động nông thôn vốn K nghèo Ngân hàng kênh để người lao động có đủ tài để xuất lao động Tuy nhiên, thực tế cho vay xuất lao động NHTM Agribank chi nhánh ̣C Thanh Hóa chưa đáp ứng hết nhu cầu vốn người lao động O Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đó,tôi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Phát triển cho vay xuất ̣I H lao động Chi nhánh Agribank Thanh Hóa” làm luận văn tốt nghiệp Đ A Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp tổng hợp tài liệu, thông tin lý luận cho vay XKLĐ; Phương pháp thống kê mô tả, phân tích liệu chuỗi thời gian; Phương pháp so sánh; Phương pháp phân tích nhân tố, phân tích hồi quy Các kết nghiên cứu kết luận Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn công tác cho vay xuất lao động Từ số liệu, tài liệu thu thập qua nghiên cứu thực tế, Luận văn xử lý thông tin, phân tích đánh giá cách khoa học, khách quan thực trạng công tác cho vay xuất lao động NHTM Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa iii iv Trên sở đó, luận văn đề xuất nhóm giải pháp chủ yếu nhằm phát triển cho vay xuất lao động Agribank chi nhánh Thanh Hóa, ứng dụng giai Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế đoạn 2016-2020 năm iv v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN II TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC KINH TẾ III DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT IX DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU X DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ XI MỞ ĐẦU ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED U Ế TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI ́H MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU TÊ ĐỐI TƯỢNG 3-4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU H KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI IN CHƯƠNG K MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG ̣C CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI O 1.1 – KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG CỦA ̣I H NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Các khái niệm .5 Đ A 1.1.2 Sự cần thiết việc cho vay XKLĐ 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay xuất lao động 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay xuất lao động 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển cho vay xuất lao động 133 1.2.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 13 1.2.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 14 v vi 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TỪ MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC 18 1.3.1 Kinh nghiệm từ NH nước 18 1.3.2 Bài học rút Agribank 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 25 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Ế THANH HÓA .25 U 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN ́H HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THANH HÓA 25 TÊ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Thanh Hóa 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 26 H 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh 27 IN 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI K AGRIBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 34 2.2.1 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay XKLĐ Agribank chi nhánh Thanh O ̣C Hóa Error! Bookmark not defined ̣I H 2.2.1 Dư nợ XKLĐ 34 2.2.2 Nợ hạn, nợ xấu cho vay XKLĐ .36 Đ A 2.2.3 Tỷ lệ cho vay XKLĐ có tài sản đảm bảo .38 2.2.4 Dịch vụ thu từ cho vay XKLĐ .39 2.2.5 Mạng lưới chi nhánh tham gia cho vay XKLĐ .41 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ VIỆC PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK THANH HÓA 43 2.3.1 Kết đạt 43 2.3.2 Những mặt tồn 47 2.3.3 Nguyên nhân tồn 49 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 49 vi vii 2.3.3.2 - Nguyên nhân khách quan 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯƠNG 57 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THANH HÓA .57 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK THANH HÓA GIAI ĐOẠN ĐÉN NĂM 2020 57 Ế 3.1.1 Định hướng xuất lao động Thanh Hóa 57 U 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay xuất lao động Chi nhánh Agribank ́H Thanh Hóa 59 TÊ 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK THANH HÓA 61 H 3.2.1 Hoàn thiện qui trình cho vay XKLĐ 61 IN 3.2.2 Tăng cường công tác tiếp thị nhằm mở rộng khách hàng vay XKLĐ 62 K 3.2.2.1 Tăng cường phối hợp với cấp quyền địa phương cho vay ̣C XKLĐ .62 O 3.2.2.2 Tăntg cường phối hợp với Doanh nghiệp phép XKLĐ 64 ̣I H 3.2.3 Tăng cường tính chủ động cán tín dụng cho vay XKLĐ 66 3.2.4 Tăng cường kiểm soát hoạt động cho vay XKLĐ .67 Đ A 3.2.4.1 Kiểm tra trước cho 67 3.2.4.2 Kiểm tra sau cho vay 67 3.2.4.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội .69 3.2.5 Tăng cường xử lý nợ xấu cho vay XKLĐ 70 3.2.5.1 Giám sát xử lý thu hồi nợ xấu, nợ XLRR cách có hiệu thông qua hoạt động phân tích nợ, phân loại nợ xấu, nợ XLRR theo định kỳ 70 3.2.5.2 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp 72 vii viii 3.2.5.3 Cơ cấu lại nợ cho khách hàng sở nguồn thu đảm bảo chắn phương án trả nợ cấu khả thi .73 3.2.5.4 Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ xấu, nợ XLRR .74 3.2.5.5 Trích lập sử dụng quỹ DPRR có hiệu 75 3.2.5.6 Thu hồi nợ xấu, nợ XLRR thông qua khởi kiện 76 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .82 U Ế KẾT LUẬN .82-83 ́H KIẾN NGHỊ 82 2.1 Đối với Chính phủ, NHNN .84 TÊ 2.2 Đối với Agribank 84 2.3 Đối với khách hàng XKLĐ 856 Đ A ̣I H O ̣C K IN H DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO viii ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà Nước XKLĐ: Xuất lao động TCTD: Tổ chức tín dụng CBTD: Cán tín dụng Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank chi nhánh Thanh Hóa: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển U Ế ́H Nông thôn chi nhánh Thanh Hóa DPRR: Dự phòng rủi ro XLRR: Xử lý rủi ro 10 LĐ-TBXH: Lao động – Thương binh xã hội 11 UBND: ủy ban nhân dân 12 NNNT: Nông nghiệp nông thôn 13 TKTG: Tài khoản tiền gửi 14 TSĐB: Tài sản đảm bảo 15 NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội 16 HTX: Hợp tác xã 17 Vietinbank: Ngân hàng Công thương Việt Nam Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ix 73 Để xử lý tốt nợ xấu, chi nhánh nên thành lập tổ xử lý nợ xấu tồn đọng từ đến người, có viên ban giám đốc làm trưởng ban Ban có nhiệm vụ chuyên đạo thực việc thu nợ xấu chi nhánh ngân hàng sở, quy định rõ chức nhiệm vụ thành viên giám sát kết thu hồi nợ xấu chi nhánh để có đánh giá cụ thể U Ế Nói chung, nguồn thu nhập khách hàng ưu tiên để thu ́H nợ khoản vay khách hàng Chi nhánh ưu tiên thu vào Gốc để tránh TÊ phát sinh thêm lãi cho khách hàng vay 3.2.5.3 Cơ cấu lại nợ cho khách hàng sở nguồn thu đảm bảo H chắn phương án trả nợ cấu khả thi IN Đối với khoản nợ xấu, nợ XLRR phát sinh nguyên nhân khách quan chưa phải bất khả kháng, khách hàng tồn hoạt động sản xuất K kinh doanh bình thường, ngân hàng có đủ thông tin để đánh giá khách hàng ̣C có khả phát triển tương lai ngân hàng xem xét thực O cấu lại nợ cho khách hàng nhằm giảm bớt sức ép trả nợ đến hạn, giúp khách A ̣I H hàng có hội để tiếp tục sản xuất kinh doanh có nguồn thu trả nợ ngân hàng Đ Đối với khoản nợ xấu với đối tượng lao động xuất khẩu, xác định khách hàng có nhiều nguyên nhân dẫn đến việc không trả nợ là: nguyên nhân lao động phải trước hạn nguồn thu để trả nợ, khách hàng chây ỳ không chịu trả nợ; xác định rõ nguyên nhân cụ thể Ngân hàng có biện pháp cụ thể để thu hồi nợ Tuỳ theo nguyên nhân phát sinh nợ xấu, nợ XLRR khả khôi phục 74 khách hàng để áp dụng biện pháp cấu nợ phù hợp Có thể cho gia hạn nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay, điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc và/hoặc lãi, gia hạn nợ kết hợp với điều chỉnh kỳ hạn nợ; trường hợp cần thiết có đủ sở vừa cấu lại nợ, vừa cho vay bổ sung để khách hàng vay phát triển kinh tế với mục đích khác tiếp tục xuất lao động nước có thu nhập ổn Ế định đơn vị có uy tín đưa lao động làm việc nước tuyển ́H U dụng để tạo thêm nguồn trả nợ Một vấn đề ngân hàng sở phải quan tâm thực thường TÊ xuyên theo dõi việc tổ chức sản xuất kinh doanh thực cam kết khách hàng với ngân hàng đề xuất cấu nợ Ngân hàng phải tuân thủ H điều kiện thoả thuận, đôn đốc khách hàng thực kế hoạch trả nợ theo cam IN kết, động viên khách hàng trả nợ vượt kế hoạch có điều kiện có nguồn thu K từ việc lao động xuất Khi có đủ sở điều kiện đánh giá lại ̣C nợ để đưa khoản nợ nhóm có mức độ rủi ro thấp theo quy định O định 493/2005/QĐ-NHNN A ̣I H 3.2.5.4 Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ xấu, nợ XLRR Khi khách hàng tạo nguồn thu từ hoạt động sản xuất kinh Đ doanh nguồn thu khác để trả nợ, đủ điều kiện để xem xét cho cấu lại nợ việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu nợ biện pháp cần thiết Quá trình thực cần phân tích cho khách hàng, người bảo đảm nhận thức tình trạng biện pháp cần thiết tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng để người vay, người bảo đảm đồng thuận phối hợp thực Trước tiên ngân hàng nên ưu tiên cho người vay, người bảo đảm tự bán tài sản kiểm soát ngân hàng giá bán phương thức toán 75 Thực biện pháp tạo điều kiện cho khách hàng bán tài sản giá hơn, tránh bị ép giá từ phía người mua, việc thực thủ tục pháp lý chuyển nhượng tài sản thuận tiện Tiếp đến ngân hàng phối hợp với khách hàng, người bảo đảm bán tài sản Trên sở giá bán tài sản hai bên xác định, ngân hàng khách U Ế hàng tìm giới thiệu người mua tài sản Các thủ tục pháp lý việc ́H chuyển nhượng tài sản khách hàng người mua thực hiện, TÊ ngân hàng người mua thực Trường hợp có nhu cầu sử dụng tài sản để làm trụ sở cho phòng giao dịch, H điểm giao dịch Agribank Thanh Hóa chấp thuận, ngân hàng nhận IN tài sản bảo đảm để khấu trừ khoản nợ Việc định giá tài sản xác định sở thoả thuận ngân hàng với khách hàng, thuê quan định ̣C K giá theo quy định pháp luật O Cuối biện pháp thuê quan bán đấu giá tài sản thực bán đấu A ̣I H giá theo quy định pháp luật 3.2.5.5 Trích lập sử dụng quỹ DPRR có hiệu Để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh trường hợp có rủi ro Đ xảy ra, ngân hàng cần tuân thủ quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Thanh Hóa cần chuẩn bị điều kiện cần thiết để thực việc phân loại nợ theo điều định 493/2005/QĐ-NHNN theo lộ trình Agribank hướng dẫn Agribank Thanh Hóa Từ kết phân loại nợ, chi nhánh thực trích lập DPRR quy 76 định, cần xác định giá trị ước tính thu hồi từ khoản vay phù hợp, tránh việc đánh giá cao giá trị ước tính thu hồi từ khoản vay nhằm giảm chi phí trích DPRR Sử dụng quỹ DPRR (bao gồm dự phòng cụ thể dự phòng chung) để xử lý rủi ro khoản nợ đủ điều kiện theo quy định Đây biện U Ế pháp ngân hàng dùng phần lợi nhuận để bù đắp rủi ro hoạt động tín ́H dụng Cần giữ nghiêm kỷ luật bảo mật thông tin khoản nợ xử lý rủi TÊ ro nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ sau xử lý 3.2.5.6 Thu hồi nợ xấu, nợ XLRR thông qua khởi kiện H Việc khởi kiện đòi nợ ngân hàng trước án biện pháp pháp lý IN thu hồi nợ, đồng thời mang tính phòng ngừa chung, tức thông qua hoạt động tố tụng góp phần răn đe khách hàng dây dưa, chây ỳ không O ̣C hợp đồng tín dụng K chịu trả nợ phải thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng theo cam kết A ̣I H Để đưa công tác thu hồi nợ xấu, nợ XLRR thông qua hoạt động tố tụng ngân hàng quản lý thống đảm bảo bước quy trình theo quy định pháp luật, Agribank Thanh Hóa cần thực nội dung sau đây: Đ - Tập trung rà soát lại tất nợ hạn từ nhóm đến nhóm nợ XLRR, lên danh sách khách hàng thiện chí trả nợ; vào thời gian hạn cụ thể khách hàng mà đưa vào danh sách khởi kiện - Chỉ đạo CBTD đôn đốc trả nợ văn khách hàng nằm diện khởi kiện, tối thiểu 02 lần cho khách hàng (kể người chấp, bảo lãnh cho khoản vay) trước tiến hành lập hồ sơ khởi kiện hình thức: Biên 77 đôn đốc trả nợ Thông báo yêu cầu trả nợ Văn đôn đốc trả nợ có xác nhận khách hàng (người bảo đảm) việc nhận thông báo lưu hồ sơ vay vốn - Tiến hành lập hồ sơ khởi kiện Ế Sau tập hợp đầy đủ hồ sơ, tài liệu khoản vay, cam kết trả nợ U khách hàng, ngân hàng tiến hành soạn thảo văn khởi kiện, đồng thời thông báo ́H cho khách hàng lần cuối (gửi kèm theo văn khởi kiện ngân hàng), TÊ ghi rõ thời hạn cuối phải trả hết nợ không muốn bị khởi kiện trước án, phải chịu án phí chi phí xử lý tài sản bảo đảm nợ vay H Khởi kiện biện pháp đòi nợ cuối áp dụng nhiều biện pháp IN khác để thuyết phục, đôn đốc khách hàng trả nợ kết K Đây biện pháp tốn nhiều thời gian chi phí, điều kiện thi hành ̣C pháp luật Việt Nam biện pháp đạt kết thấp Vì chi O nhánh phải cân nhắc kỹ đối tượng khách hàng đề nghị khởi kiện, tránh việc A ̣I H khởi kiện đồng loạt coi nhẹ biện pháp thu nợ thông qua công tác tố tụng Cuối phải đấu mối với quan thi hành án viện kiểm soát Đ việc thi hành, đôn đốc giám sát án có hiệu lực pháp luật 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Chất lượng cán tín dụng đóng vai trò then chốt việc sàng lọc khách hàng tốt, dự án tốt Cán tín dụng phải tiếp xúc nhiều với khách hàng nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, nhiều địa bàn khác Để có đánh giá xác khách hàng họ phải thực am hiểu khách hàng, lĩnh vực ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách 78 hàng sống Cán tín dụng phải có kỹ phân tích tổng thể chi tiết thông tin khách hàng phương án, dự án đề nghị vay vốn, đồng thời cán tín dụng cần phải có khả dự báo vấn đề liên quan đến khách hàng vay vốn Như vậy, cán tín dụng cần phải đào tạo tự đào tạo kỹ lưỡng toàn diện U Ế Mặt khác, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng quan trọng, ́H ảnh hưởng đến chất lượng khoản cho vay Nợ xấu, nợ XLRR dễ phát sinh cán tín dụng cố tình làm sai quy trình tín dụng hay bỏ sót vài bước TÊ quy trình để nhằm nhận khoản bồi dưỡng từ khách hàng H Việc phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời khoản nợ xấu, nợ XLRR IN nguyên nhân gây nợ xấu, nợ XLRR có yếu tố định nhân viên ngân hàng Khả kiểm soát phòng ngừa rủi ro từ thiên tai, địch họa, K rủi ro hệ thống đa dạng hóa thuộc chất gắn liền với ̣C ngành nghề kinh doanh định, nâng cao hiệu quản O trị rủi ro tín dụng cách sử dụng người yếu tố tiên vận hành A ̣I H chế quản lý nợ xấu, nợ XLRR cách hiệu Một mô hình quản lý nợ xấu, nợ XLRR có hoàn hảo, quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến Đ người cụ thể để vận hành mô hình bị hạn chế lực không đáp ứng yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất cho ngân hàng xảy ra, chí nặng nề Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Một số nội dung chi nhánh cần quan tâm việc là: - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chuyên môn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng, đặc biệt địa bàn cạnh tranh, phức tạp 79 mặt kinh tế-xã hội Trong công việc ngân hàng, tín dụng nghề đòi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm U Ế việc môi trường đầy rủi ro ́H - Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian TÊ nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu H - Tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại, thực đào tạo định kỳ IN thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao K chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn ̣C hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng O cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho A ̣I H phát triển ổn định vững sau - Thực chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín Đ dụng hiệu công việc mà cán thực Một điều tế nhị công tác nhân sự, đặc biệt bố trí, bổ nhiệm cán nghiệp vụ tín dụng cán rõ kiến thẩm định tín dụng mà theo đạo cấp trên, cho dù thực tế khoản vay bị hạn, vốn cao cán đề bạt vào vị trí lãnh đạo Do tạo lập phân định rõ ràng có trách nhiệm tách bạch thẩm định định cho vay, khả đưa kết thẩm 80 định khách quan trung thực Việc khen thưởng kỷ luật phải thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo U Ế điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả ́H xử lý công việc nhanh chóng TÊ Xác định yếu tố người, trình độ nhân lực nhân tố sống doanh nghiệp Nhận thức điều đó; Ban lãnh đạo NHNo tỉnh Thanh Hóa H thường xuyên trì công tác tập huấn, đào tạo chỗ, hướng dẫn quy trình cho IN vay, hướng dẫn cách thẩm định đối tượng khách hàng, đối tượng vay Đ A ̣I H O ̣C K vốn khách hàng 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, sở đề cập đến mục tiêu, giải pháp chung hoạt động tín dụng cho vay XKLĐ Agribank chi nhánh Thanh Hóa, Đề tài đề xuất số giải pháp mang tính thực tiễn để áp dụng đơn vị hệ thống Agribank Thanh Hóa việc cho vay XKLĐ Hệ thống Ế giải pháp bao gồm giải pháp mở rộng đối tượng cho vay, tìm kiếm khách U hàng có nhu cầu vay XKLĐ từ quan quản lý, tổ chức, công ty ́H phép tuyển dụng người lao động nước ngoài, đến việc hướng dẫn tiếp cận TÊ khách hàng từ ban đầu, giám sát trình thẩm định cho vay, giải nhu cầu vốn, quản lý vốn vay, phương pháp thu nợ đến hạn, hướng xử lý nợ H hạn, nợ xấu, nợ XLRR, biện pháp thu hồi nợ xấu, nợ XLRR phát sinh Các IN giải pháp mang ý nghĩa quan trọng bối cảnh NHNo K Thanh Hóa nói chung trình phát triển hội nhập, nơi đối thủ cạnh tranh có tài vững chắc, người trình độ công nghệ, quản lý O ̣C tiên tiến, Ngân hàng lớn lâu chưa quan tâm đến thị trường nông thôn A ̣I H Công thương; Đầu Tư đối thủ cạnh tranh lớn Agribank địa bàn nông thôn năm gần Từ giải pháp nêu đề tài giúp chi nhánh phát triển sản phẩm cho vay XKLĐ, góp phần vào việc phát triển Đ kinh tế địa bàn tỉnh, nâng cao vị thị trường, thể trách nhiệm cao cấp quyền địa phương 82 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN: Hoạt động kinh doanh ngân hàng năm gần gặp nhiều khó khăn, kinh tế khó khăn, đời sống nhân dân gặp nhiều khó khăn, hoạt động Ế ngân hàng đầu tư khó thu hồi vốn vay, từ gắn liền với rủi ro xẩy Bởi U định hướng tốt hoạt động đầu tư tín dụng Ngân hàng bước ́H quan trọng quản trị điều hành Với mục tiêu đề tài đặt nghiên cứu TÊ nhằm phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dư nợ cho vay XKLĐ, nâng cao chất lượng đề xuất giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng bối cảnh H cạnh tranh địa bàn nông nghiệp túy Tăng trưởng ổn định, hạn chế nợ IN xấu, nợ XLRR, quản trị rủi ro, cách thức xử lý thu hồi nợ xấu, nợ XLRR K Agribank Thanh Hóa, kết nghiên cứu đạt số vấn đề sau: ̣C Một là, Đề tài làm rõ quy trình cho vay người Việt Nam lao động O nước ngoài, làm rõ vai trò, nội dung chương trình cho vay XKLĐ, A ̣I H mục tiêu định hướng phát triển Trên sở vấn đề có vấn đề nêu phân tích cụ thể để có nhìn tổng quan hoạt động tín dụng nhiều lĩnh vực mà Agribank Thanh Hóa triển khai có chương trình Đ cho vay XKLĐ đánh giá cụ thể Hai là, Phân tích nhân tố tác động, ảnh hưởng, nguyên nhân khách quan, chủ quan phải mở rộng tín dụng cho vay XKLĐ, nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Thanh Hóa Ba là, Đề tài tập trung phân tích, đánh giá tình hình phát triển dư nợ cho vay XKLD Agribank chi nhánh Thanh Hóa năm gần so với 83 hệ thống tổ chức tín dụng cho vay XKLĐ để đánh giá số lượng, chất lượng, hiệu công tác đầu tư tín dụng Nêu lên số kinh nghiệm tổ chức tín dụng để rút học nhằm củng cố phát triển sản phẩm cho vay XKLĐ tăng trưởng tốt dựa tiềm sẵn có địa bàn Agribank Thanh Hóa hoạt động U Ế Bốn là: Nêu lên nguyên nhân chủ yếu gây nên nợ xấu trước đây, ́H tồn tại, hạn chế công tác thẩm định, công tác quản lý, xử lý thu hồi TÊ nợ xấu, nợ XLRR cho vay XKLĐ Agribank chi nhánh Thanh Hóa Năm là, Đề tài đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dư nợ lĩnh H vực cho vay người lao động Việt Nam làm việc nước Agribank chi IN nhánh Thanh Hóa, tương xứng với khả phát triển theo định hướng phát K triển kinh tế UBND tỉnh Thanh Hóa ̣C Sáu là, Luận văn đưa kiến nghị với Chính phủ, với NHNN Việt O Nam thay đổi số điểm thông tư hướng dẫn thực để nhằm mục A ̣I H đích ngành, đơn vị tham gia chương trình XKLĐ có trách nhiệm việc thực chủ trương Đảng Nhà nước Kiến nghị với Agribank khách hàng quan hệ với Agribank số điểm lưu ý để sửa đổi chế văn Đ quy định cho vay XKLĐ để nhằm mục đích phát triển dư nợ cho vay XKLĐ tương ứng với số lao động hàng năm XKLĐ, xứng với tiềm vị Agribank tất chương trình phát triển kinh tế địa bàn tỉnh, địa bàn nông nghiệp nông thôn 84 KIẾN NGHỊ 2.1 Đối với Chính phủ, NHNN - Đề nghị sửa đổi, bổ sung Khoản Mục II Thông tư liên tịch số: 17/2007/TTLT-BLĐTBXH-NHNNVN ngày 04/9/2007 Bộ Lao động – TBXH Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc quản lý sử dụng tiền Ế ký quỹ doanh nghiệp tiền ký quỹ người lao động làm việc nước U theo hợp sử dụng vào giải rủi ro xảy việc tuyển lao ́H động nước Để tạo điều kiện cho quan chức chủ động giải TÊ tranh chấp phát sinh việc tuyển lao động doanh nghiệp bị thu hồi giấy phép hoạt động đưa người lao động làm việc nước IN 2.2 Đối với Agribank H bị phá sản giải thể K - Trong chế cho vay 889/QĐ-NHNo-HSX điều – Căn xác định hạn mức tín dụng (HMTD) cần bổ sung thêm chi phí cho vay người lao ̣C động làm việc nước Bởi vì, hạn mức cấp tối đa 100 triệu; O cho phép hộ vay vốn sử dụng phần vào chi phí cho lao động làm việc A ̣I H nước Hồ sơ chứng từ chứng minh giống cho vay XKLĐ lâu làm Đ - Agribank Thanh Hóa đấu mối với Doanh nghiệp đưa người lao động nước để có hội nghị giao lưu, nhằm nâng cao kiến thức cho cán ngân hàng, cán lãnh đạo, cán tín dụng để hiểu thêm chế, quy định Pháp luật cho phép công ty đưa người lao động, hiểu thêm thị trường lao động có thu nhập tốt, ổn định nhằm mục đích tư vấn, hướng khách hàng vào thị trường có thu nhập ổn định, thị trường có chế độ trị ổn định, an ninh tốt 85 2.3 Đối với khách hàng XKLĐ Bên cạnh việc Agribank Thanh Hóa phải tăng cường công tác tiếp thị đến đối tượng có nhu cầu XKLĐ cần vốn để xử lý vướng mắc tài có liên quan khách hàng phải nghiên cứu kỹ qui định cho vay Agribank Thanh Hóa để tránh rủi ro, đồng thời khách hàng cần Ế nghiên cứu kỹ dịch vụ gắn với hoạt động cho vay XKLĐ Agribank Thanh U Hóa cung cấp để sử dụng chúng, điều vừa đem lại tiện ích người ́H vay, đồng thời, giúp Agribank Thanh Hóa mở rộng dịch vụ TÊ tăng thu nhập Khách hàng phải có trách nhiệm với kết hợp đồng với Agribank Thanh Hóa, tránh trường hợp đến sảy rủi ro lúc đổ H lỗi cho ngân hàng bên có liên quan dẫn đến phải khiếu kiện nhiều Đ A ̣I H O ̣C K IN thời gian tốn chi phí 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh Thanh Hóa (2012, 2013, 2014), Báo cáo số tiêu tín dụng Agribank Thanh Hóa từ năm 2012 đến năm 2014 Agribank Chi nhánh Thanh Hóa (2012, 2013, 2014), Báo cáo kết kinh Ế doanh Agribank Thanh Hóa từ năm 2012 đến năm 2014 U Agribank Chi nhánh Thanh Hóa, Các văn đạo hiệu lực ́H Nguyễn Ngọc Long – Nguyễn Hữu Vui, Giáo trình triết học Mác – Le nin, TÊ Nxb Học viện Công nghệ Bưu Viễn Thông, Hà Nội Frederic, S.M (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa H học Kỹ thuật, Hà Nội IN Peter, S.R.(2011), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội K Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội O 2013, 2014 ̣C Hiệp hội ngân hàng (2012, 2013, 2014), Tạp trí tài tiền tệ năm 2012, A ̣I H Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN; Quyết định 493/2005/QĐ/-NHNN Đ 10 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Tạp chí tài tiền tệ năm 2012, 2013, 2014 11 Sở LĐ-TBXH tỉnh Thanh Hóa, (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết công tác XKLĐ tỉnh Thanh Hóa từ năm 2010 đến 2014 12 Sở LĐ-TBXH tỉnh Thanh Hóa, Một số giải pháp đẩy mạnh lao động xuất Thanh Hóa 13 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam 87 14 Ban chấp hành Đảng tỉnh Thanh Hóa, Báo cáo trị Ban chấp hành Đảng tỉnh Thanh Hóa, Thanh Hóa Các Website tham khảo: www.Dolab.gov.vn www.Colab.gov.vn Việt Nam ́H www.sbv.gov.vn : Ngân hàng nhà nước Việt Nam U Ế www.Agribank.com.vn : Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ www.google.com.vn : Trang website tìm kiếm ... PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THANH HÓA .57 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH... 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI K AGRIBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 34 2.2.1 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay XKLĐ Agribank chi nhánh Thanh O ̣C Hóa ... lý luận phát triển cho vay XKLĐ NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay XKLĐ Agribank Chi nhánh Thanh Hóa Đ Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay XKLĐ Agribank Chi nhánh Thanh Hóa 5 CHƯƠNG