Nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng hợp tác xã việt nam – chi nhánh thanh hóa

LỜI CAM ĐOAN Họ tên học viên: Trịnh Xuân Lập Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh, Niên khóa: 2014 - 2016 Người hướng dẫn khoa học: TS.Nguyễn Đình Chiến Tên đề tài: Nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Hợp tác Xã Ế Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa U Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, ́H thông tin sử dụng Luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Thanh hóa, ngày tháng năm K IN H TÊ phép công bố ̣I H O ̣C Học viên thực Đ A Trịnh Xuân Lập i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo Sau đại học, Quý Thầy giáo, Cô giáo Trường Đại học Kinh tế Huế truyền đạt kiến thức, giảng dạy, tạo điều kiện thuận lợi cho hai năm học tập, nghiên cứu trình thực luận văn vừa qua Tôi xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn đến Thầy giáo hướng dẫn TS luận văn từ giai đoạn chuẩn bị đề cương Ế Nguyễn Đình Chiến, tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện giúp đỡ thực U Trong trình học tập, thực luận văn vừa qua có động viên, ́H hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi, kịp thời Ban Giám đốc anh chị đồng TÊ nghiệp Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá, đồng thời giúp đỡ nhiều trình thu thập thông tin, số liệu liên quan Tôi xin K IN H cảm ơn trân trọng giúp đỡ quý báu Thanh Hóa, tháng 11 năm 2015 ̣I H O ̣C TÁC GIẢ Đ A Trịnh Xuân Lập ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH U Ế LỜI MỞ ĐẦU .1 ́H 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Mục tiêu nghiên cứu .3 TÊ 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu H 5.Kết cấu đề tài .4 IN CHƯƠNG 1:TỔNG QUAN VỀ VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN K HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Tổng quan ngân hàng thương mại ̣C 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .5 O 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại ̣I H 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Đ A 1.2 Hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Hiệu kinh doanh NHTM 10 1.2.2 Nâng cao hiệu kinh doanh NHTM 11 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao hiệu kinh doanh NHTM 12 1.2.4 Các tiêu nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ NHTM 15 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu kinh doanh số ngân hàng thương mại24 1.3.1 Kinh nghiệm từ nước .24 1.3.2 Kinh nghiệm từ ngân hàng Việt Nam 26 iii 1.3.3 Bài học nâng cao hiệu kinh doanh .29 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC – CHI NHÁNH THANH HÓA .30 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác- chi nhánh Thanh Hóa .30 2.1.2.Chức nhiệm vụ 31 Ế 2.1.3 Cơ cấu tổ chức .32 U 2.1.4.Nguồn lực .36 ́H 2.1.5.Kết kinh doanh Chi nhánh .42 2.2 Hiệu kinh doanh Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa .44 TÊ 2.2.1 Nhóm tiêu tăng trưởng quy mô .44 2.2.2 Nhóm tiêu nâng cao chất lượng tài sản Có .48 H 2.2.3 Nhóm tiêu phân tích khả khoản 49 IN 2.2.4 Nhóm tiêu nâng cao khả sinh lời 51 K 2.2.5 Chỉ tiêu nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ 59 2.3 Đánh giá thực trạng nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Hợp tác – Chi O ̣C nhánh Thanh Hóa 65 ̣I H 2.3.1 Ưu điểm 66 2.3.2.Những hạn chế 67 Đ A 2.3.3.Một số nguyên nhân chủ yếu hạn chế 69 CHƯƠNG 3:MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC- CHI NHÁNH THANH HÓA 73 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Coop-bank Thanh Hóa 73 3.1.1 Xu hướng phát triển ngân hàng thời gian tới 73 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Co.op bank Thanh Hóa .76 3.2 Giải pháp tiếp tục nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa 76 3.2.1 Nhóm giải pháp quản trị chung 77 iv 3.2.2 Nhóm giải pháp tài 79 3.2.3 Nhóm giải pháp cụ thể dịch vụ .85 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN .90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN VÀ Ế BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U XÁC NHẬN HOÀN THIỆN v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT VIẾT TẮT NGHĨA Co.op Bank Ngân hàng Hợp tác Xã Việt Nam NHHT Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng trung ương CNH-HĐH Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá GTCG Giấy tờ có giá HĐQT Hội đồng quản trị QTDND Quỹ tín dụng nhân dân BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương 10 ACB Ngân hàng TMCP Á Châu 11 GĐ Giám đốc 12 NH 13 NHNN 14 NHTM 15 NHTMCP U ́H TÊ H IN K O ̣C Ngân hàng ̣I H Đ A Ế Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần 16 NHTW Ngân hàng trung ương 17 TSC Trụ sở 18 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 19 TSCĐ Tài sản cố định 20 VNĐ Việt Nam đồng 21 CN Chi nhánh vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình nhân Coopbank Chi nhánh Thanh Hóa .36 Bảng 2.2: Bảng cân đối Coopbank Chi nhánh Thanh Hóa qua năm 40 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Coopbank CN Thanh Hóa giai đoạn 43 Ế 2011-2014 Thị phần huy động vốn số ngân hàng địa bàn Thanh Hoá ́H Bảng 2.5: U Bảng 2.4 : Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản Co.op bank Thanh Hóa 45 TÊ 2011– 2014 47 Tỷ lệ nhóm tài sản Có .49 Bảng 2.7: Các tiêu khả khoản Co.op bank Thanh Hóa 50 Bảng 2.8: Hệ số ROA ROE Co.op bank Thanh Hóa 55 Bảng 2.9: So sánh Tỷ lệ lãi ròng cận biên (NIM) với NHTM Việt Nam 58 K IN H Bảng 2.6: ̣C Bảng 2.10: Chỉ số lãi ròng cận biên NIM NNIM .59 O Bảng 2.11: Phân loại nợ Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hoá ̣I H giai đoạn 2011-2014 59 Đ A Bảng 2.12: Phân tích nguồn huy động qua tiền gửi tiết kiệm 61 Bảng 2.13: Quy mô tốc độ huy động vốn qua nguồn khác 62 Bảng 2.14: Qui mô cấu vốn huy động vốn tiết kiệm theo thời gian huy động 63 Bảng 2.15: Qui mô cấu vốn huy động theo đối tượng huy động 63 vii DANH MỤC CÁC HÌNH Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 32 Biều đồ 2.1: Cơ cấu tài sản có Co.op bank Thanh Hóa 45 Biểu đồ 2.2 : Tăng trưởng vốn huy động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - U Ế Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012 - 2014 48 ́H Biểu đồ 2.3 : Khả khoản Co.op bank Thanh Hóa 51 Biểu đồ 2.5: TÊ Biểu đồ 2.4 : Tốc độ tăng trưởng thu nhập, chi phí lợi nhuận 52 Doanh thu, chi phí lợi nhuận Co.op bank Thanh Hóa 2011- H 2014 53 ROA ROE từ năm 2011 -2014 .56 Biểu đồ 2.7: Hệ số ROE NHMT Việt Nam 56 Biểu đồ 2.8: Nợ xấu tổng dư nợ từ 2011-2014 60 Đ A ̣I H O ̣C K IN Biểu đồ 2.6: viii LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng Trong ngân hàng thương mại (NHTM) chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Thời gian qua vấn đề giải thể sáp nhập ngân hàng yếu Việt Nam Ngân hàng Ế nhà nước cân nhắc kỹ để lọc thị trường hầu hết khoản ngân U hàng thương mại có vấn đề Các ngân hàng thương mại liên tục cạnh tranh ́H việc huy động vốn, tìm kiếm nguồn khách hàng tiềm năng, liên tục tăng TÊ trưởng nhanh nóng dẫn tới bất trắc rủi ro hoạt động Nợ xấu ngân hàng tăng nhanh Hoạt động kinh doanh chế kinh tế H thị trường, môi trường cạnh tranh gay gắt, nâng cao hiệu kinh doanh IN hoạt động sản xuất kinh doanh điều kiện tồn phát triển doanh nghiệp Trong chế kinh tế thị trường, việc giải ba vấn đề kinh tế bản: K sản xuất gì, sản xuất nào, sản xuất cho dựa quan hệ cung cầu, giá ̣C thị trường, cạnh tranh hợp tác Mặt khác, kinh tế thị trường O doanh nghiệp phải cạnh tranh để tồn phát triển Xu hướng cạnh tranh ̣I H ngành ngân hàng ngày gay gắt ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế khiến cho ngân hàng gặp khó khăn việc tìm kiếm khách Đ A hàng mới, dẫn đến việc cường độ cạnh tranh tăng lên Sự xuất ngân hàng 100% vốn nước làm gia tăng mức độ cạnh tranh Các ngân hàng nước thường sẵn có phân khúc khách hàng riêng, đa số doanh nghiệp từ nước họ Còn ngân hàng nước nắm lợi mối quan hệ mật thiết với khách hàng có sẵn mạng lưới kênh phân phối rộng rãi thiết lập Để tồn phát triển bối cảnh cảnh đó, NHTM giải tốt vấn đề trì nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ tạo tiền đề thuận lợi để có bước ban đầu cần thiết bước vào sân chơi bình đẳng xu hội nhập quốc tế Ngân hàng Bên cạnh đó, theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước, hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam đầy đủ, bao gồm 48 ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, 53 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 28 tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mô hệ thống quỹ tín dụng nhân dân gồm ngân hàng hợp tác xã 1.414 quỹ sở Trong bối cảnh đó, NHTM đặc biệt NHTM quy mô nhỏ buộc phải nỗ lực tự thân để sử dụng có hiệu nguồn lực đầu vào, cải thiện khả sinh lời đảm bảo an toàn hoạt động Kinh doanh có Ế hiệu liên tục nâng cao hiệu kinh doanh trở thành điều kiện sống để U NHTM tồn phát triển điều kiện cạnh tranh gay gắt Yêu ́H cầu đặt NHTM phải cải tiến, tiếp tục đổi để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh mình, từ gia tăng tính cạnh tranh dần nâng cao vị TÊ uy tín ngân hàng khách hàng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa (viết tắt Co.op H bank Thanh Hóa hay Ngân hàng Hợp tác Thanh Hóa) tiền thân Quỹ tín dụng IN nhân dân Trung Ương với 100% vốn phủ Chi nhánh lớn, dẫn K đầu nước ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Bên cạnh sử dụng nguồn vốn Chính phủ trước đây, Chi nhánh thực chức huy động vốn để O ̣C thực mục tiêu kinh doanh đơn vị Đây bước chuyển để phù hợp với ̣I H xu hướng phát triển bối cảnh đồng thời hội để ngân hàng phát triển lớn mạnh, nhiên, điều đặt nhiều thách thức Đ A ngân hàng để cạnh tranh phát triển Trong thời gian vừa qua hoạt động Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Hợp tác Thanh Hóa có nhiều giải pháp động linh hoạt để nâng cao hiệu kinh doanh, hoạt động củaNgân hàng chưa đạt hiệu kỳ vọng, có thời điểm ngân hàng phải ngừng giải ngân lượng vốn cho vay Chi nhánh vượt nguồn vốn Trung ương cấp lượng vốn mà Chi nhánh huy động Thực tế ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết hiệu hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, với xuất phát điểm quỹ tín dụng nhân dân, hoạt động Ngân hàng Hợp tác Thanh Hóa chưa có bước ngoặt phát triển đột phá: Tốc độ tăng trưởng thấp, thị phần - Tăng cường phát triển số lượng chất lượng kênh phân phối dịch vụ Kênh phân phối sản phẩm Co.op bank Thanh Hóa nhiều hạn chế Tính đến thời điểm tại, Co.op bank Thanh Hóa có Sở giao dịch phòng giao dịch huyện tổng số 27 huyện thị Tỉnh Thanh Hóa Co.op bank Thanh Hóa chưa có kênh phân phối điện tử, dịch vụ chuyển tiền phát huy ưu kênh điện tử chưa có xu Ngân hàng khác cung cấp dịch vụ Ngân hàng điện tử thay hình thức truyền thống Co.op bank Thanh Hóa Ế cung cấp dạng truy vấn thông tin qua SMS Internet Do U Co.op bank Thanh Hóa cần mở rộng mạng lưới phòng giao dịch huyện có ́H tiềm phát triển mạnh Tĩnh Gia (Có khu kinh tế Nghi Sơn khu kinh tế lớn trọng điểm nước), Bỉm Sơn (là thị xã công nghiệp có tiềm TÊ phát triển lớn)… H  Phối hợp với mạng lưới chi nhánh giới thiệu, tiếp thị khách hàng mảng dịch vụ IN  Tăng cường quảng bá sản phẩm mạnh Co.op bank Thanh K Hóa pbank ̣C  Tăng cường công tác tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm huy động vốn, ̣I H mạnh O quảng bá thương hiệu Co.op bank Thanh Hóa, mở rộng sản phẩm dịch vụ có  Phối hợp thực tiếp thị khối khách hàng đối tượng sách Đ A 3.2.2.2 Thực đa dạng hóa đầu tư, nâng cao chất lượng tài sản có Qua nghiên cứu thực trạng thấy Co.op bank Thanh Hóa suy giảm hiệu hoạt động chưa đa dạng hóa tài sản Có sinh lời, chủ yếu phụ thuộc vào dịch vụ tín dụng Co.op bank Thanh Hóa cần thực đa dạng hóa đầu tư, nâng cao chất lượng tài sản có :  Đẩy mạnh hoạt động thị trường liên ngân hàng: hoạt động tiền gửi cho vay Đây không giải pháp cần thực hiện, phù hợp với xu hướng phát triển thị trường tiền tệ, mà định hướng phát triển ngân hàng Trung ương nhằm nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng, tạo điều kiện cho 81 Co.op bank Thanh Hóa khai thác sử dụng vốn hiệu  Đầu tư vào chứng khoán, với danh mục chứng khoán đa dạng: trái phiếu, tín phiếu kho bạc, tín phiếu ngân hàng nhà nước; trái phiếu đầu tư nhằm tham gia hiệu vào thị trường mở Ngân hàng Trung ương, để linh hoạt hóa trình sử dụng vốn  Tham gia hiệu vào thị trường tiền tệ quốc tế  Phát triển nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ phi tín dụng: Trên Ế sở đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại, tạo nhiều sản phẩm dịch vụ đa U dạng, đa tiện ích thu hút người dân giao dịch, toán qua ngân hàng ́H  Phát triển dịch vụ phái sinh nhằm tăng chất lượng dịch vụ chính, hỗ trợ cho dịch vụ phát triển, thu hút ngày nhiều khách hàng quan hệ với ngân TÊ hàng Bên cạnh đó, phát triển dịch vụ mang lại hiệu hoạt động cao cho Co.op bank Thanh Hóa khả phòng ngừa hạn chế rủi ro thị trường H 3.2.2.3 Tăng cường quản lý rủi ro kiểm soát nội IN Xây dựng ban hành sổ tay quản lý rủi ro, sổ tay kiểm toán nội K Hoàn thiện sách quản lý rủi ro ngân hàng cho loại rủi ro: tín dụng, ̣C thị trường, tác nghiệp Xác định hạn mức rủi ro cho giai đoạn, đảm bảo an toàn O hiệu hoạt động ̣I H Tăng cường công tác kiểm tra, đánh giá, kiểm soát chặt chẽ rủi ro tiềm ẩn theo định kỳ đột xuất Đ A Thực quản trị kinh doanh- quản trị điều hành hướng theo chuẩn mực thông lệ quốc tế ngân hàng đại Xây dựng sớm đưa vào hoạt động Hội đồng quản lý Tài sản Nợ- Tài sản có nhằm quản lý giới hạn đầu tư, giới hạn an toàn, chênh lệch kỳ hạn thực tế, chênh lệch lãi suất… để nâng cao hiệu kinh doanh hệ thống, đồng thời kiểm soát rủi ro liên quan Xem xét, điều chỉnh phương thức quản trị chế làm việc hội đồng quản trị, đặc biệt cần rà soát điều chỉnh lại phân cấp Hội đồng quản trị cho Hội đồng tín dụng Tổng giám đốc, đảm bảo khả kiểm soát quản trị rủi ro Ngân hàng 82 3.2.2.4 Đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin Nhằm đảm bảo lực cạnh tranh giai đoạn nay, bên cạnh việc Co.op bank Thanh Hóa phải hướng tới tự động hóa tối đa hoạt động kinh doanh phải tập trung đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin đại, đồng bộ, vững ổn định, đồng thời nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ sở ứng dụng công nghệ tiên tiến, đại với nội dung cốt yếu gồm  Phát triển hệ thống công nghệ thông tin theo mục tiêu cụ thể: i) tăng Ế lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao, ii) hỗ trợ thông tin U quản lý kinh doanh liên tục, kịp thời cho cấp, iii) Đảm bảo an toàn vận hành ́H  Chuẩn hóa hệ thống báo cáo sở khai thác tối đa nguồn thông tin kho liệu TÊ  Xác định đầu tư phần mềm quan trọng, mang tính định đến hiệu H dịch vụ C Việc phát triển sản phẩm chủ lực giai đoạn giúp Co.op bank Thanh Hóa có khả cạnh tranh xấp xỉ ngang so với IN ngân hàng khác K 3.2.2.5 Tiết kiệm chi phí quản lý nhân ̣C Để bước giảm tỷ trọng chi phí hoạt động tổng chi phí, Co.op bank O Thanh Hóa cần tiêt kiệm kiệm trước hết chi phí chi phí quản lý Chi phí quản lý ̣I H ngân hàng chia làm loại chính: + Loại chi phí theo định mức quy định: Quy định Bộ tài chính, Đ A ngành như: Khấu hao, thuế, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế + Loại chi phí không định mức: Bao gồm toàn tài khoản chi phí khác đảm bảo cho hoạt động ngân hàng chi phí sửa chữa tài sản, mua sắm công cụ lao động, công tác phí, bồi dưỡng độc hại, điện thoại, giấy tờ in, văn phòng phẩm, tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo, chi đào tạo, hội họp Các khoản chi phí thường vận dụng toán theo chi phí thực tế, dẫn đến lãng phí không tránh khỏi Mặt khác mạng lưới chi nhánh ngân hàng hạch toán chế tổ chức có tính độc lập tương đối Do để quản lý tiết kiệm chi phí nên xây dựng định mức phù hợp cho loại, nhóm chi phí sở hoạt động 83 thực tế dựa vào như: khu vực kinh tế xã hội, số giá cả, quy mô áp dụng, chất lượng tài sản sinh lời - Áp dụng chế khoán chi phí, quản lý tập trung: Trên sở định mức chi phí, áp dụng khoản chi phí cho chi nhánh trực thuộc (đối với chi nhánh có chi nhánh trực thuộc) Các khoản chi phải có đầy đủ yếu tố hợp pháp, hợp lệ Quyết toán chi phí cho chi nhánh cách linh hoạt có bổ sung tiết giảm chi phí không mang tính hữu ích chi phí tiếp khách, hội họp, ủng hộ quan, Ế đoàn thể U - Tăng cường quản lý, giám sát chi phí, đảm bảo tính thực tiễn trung thực ́H khoản chi, tổ chức kiểm tra, kiểm soát kiên xử lý khoản chi sai chế độ, chi vượt định mức TÊ Về chi phí nhân sự: Tại Coop Bank Thanh Hóa, ngân sách dành cho nguồn nhân lực chiếm khoảng 45% chi phí hoạt động Bài toán đặt làm để quản H lý ngân sách đồng thời giảm thiểu chi phí nhân nhằm tăng hiệu kinh IN doanh K - Hoàn thiện cấu tổ chức: hoàn thiện cấu tổ chức Co.op bank Thanh Hóa hệ thống bảng biểu mô tả công việc Để giải vấn đề O ̣C này, Co.op bank Thanh Hóa cần sử dụng phương pháp đánh giá chức nhiệm ̣I H vụ nhân viên Quy trình đánh giá bao gồm nhiều giai đoạn Đầu tiên, cần phải phân tích kỹ lưỡng tất hoạt động nhân viên, đương nhiên với Đ A tham gia, tư vấn trưởng phận, sở đưa đánh giá vai trò nhân viên Bước loại trừ hoạt động hiệu nhân viên, chúng thực không mang lại giá trị gia tăng cho ngân hàng hiệu chúng không tương xứng với chi phí mà ngân hàng đầu tư cho cá nhân Quy trình đánh giá hiệu công việc cần sớm triển khai để nâng cao hiệu suất lao động, tiết giảm chi phí cho Co.op bank Thanh Hóa 84 3.2.3 Nhóm giải pháp cụ thể dịch vụ 3.2.3.1 Dịch vụ huy động vốn Công tác huy động vốn ảnh hưởng đáng kể tới phát triển lợi nhuận ngân hàng, với mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ngày thu hẹp ngân hàng khó thu hút thêm khách hàng tiền gửi việc đưa mức lãi suất huy động cao Để tránh tình trạng cạnh tranh lãi suất huy động Co.op bank Thanh Hóa cần tối ưu hoá lãi suất tiết kiệm phát triển dịch Ế vụ toán, sản phẩm toán nhằm giảm chi phí vốn đầu vào Hoàn thiện U phát triển sản phẩm huy động truyền thống tiền gửi, tiết kiệm, tiền gửi ́H toán, đồng thời đẩy mạnh triển khai sản phẩm tiện ích tiết kiệm bậc TÊ thang, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm linh hoạt, huy động dự thưởng, v.v…Tập trung vào dịch vụ toán thẻ với nhiều hình thức khuyến mại, kết hợp phát H triển sản phẩm áp dụng chương trình tặng dịch vụ bảo hiểm dành cho chủ thẻ Co.op bank Thanh Hóa nhằm tăng trưởng lượng thẻ toán Co.op bank IN Thanh Hóa thị trường đồng thời tranh thủ nguồn tiền gửi nhàn rỗi K khách hàng ̣C Tập trung đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ huy động, kết hợp với O phát triển dịch vụ tín dụng đầu tư, toán không dùng tiền mặt, dịch vụ ̣I H tài khoản quản lý tài sản nguyên tắc chia sẻ rủi ro lợi nhuận khách hàng Co.op bank Thanh Hóa, góp phần xây dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng Đ A trọn gói, đa năng, đa tiện ích phục vụ khách hàng Co.op bank Thanh Hóa cần thường xuyên rà soát, đánh giá, so sánh sản phẩm tiền gửi Co.op bank Thanh Hóa so với đối thủ cạnh tranh thị trường Thu thập ý kiến phản hồi khách hàng sản phẩm huy động vốn áp dụng để đánh giá hiệu sản phầm Đồng thời, khảo sát nhu cầu gửi tiền, sử dụng tiện ích ngân hàng đề nghiên cứu triển khai sản phẩm phù hợp Xây dựng sách động lực khuyển khích nâng cao huy động vốn đến cán bộ, nhân viên làm việc Co.op bank Thanh Hóa Theo đó, cán 85 hệ thống vận động người thân, bạn bè tiếp thị thêm khách hàng gửi tiền Co.op bank Thanh Hóa tùy theo mức tiền gửi, thời gian gửi hiệu mạng lại cho Co.op bank Thanh Hóa hưởng sách ưu đãi vật chất, hình thức khen thưởng, đãi ngộ khác tăng lương trước thời hạn, cử đào tạo, tập huấn, du lịch…Khuyến khích tiến tới thực chế độ tiền lương cá nhân theo mức độ hoàn thành công việc Trên sở thực tiêu chăm sóc phát triển khách hàng, đơn vị hệ thống hoàn thành hoàn Ế thành vượt mức tiêu giao tính điểm bổ sung tiêu chí đánh giá mức U độ hoàn thành kết kinh doanh ́H 3.2.3.2 Dịch vụ tín dụng TÊ Nâng cao hiệu tín dụng dựa sở nguồn vốn, đảm bảo chất lượng, hiệu phù hợp với khả nguồn vốn cấu vốn Ưu tiên tăng trưởng dư H nợ ngoại tệ, dư nợ cho vay ngắn hạn, hạn chế tín dụng trung dài hạn dể phù hợp với IN cấu nguồn vốn, đảm bảo phát triển bền vững Kiên xử lý nợ xấu nợ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng: K  Siết chặt thẩm định, lựa chọn khách hàng vay vốn: Một giải pháp để giảm ̣C thiểu tỷ lệ nợ xấu siết chặt việc thẩm định, lựa chọn khách hàng vay vốn mới, O tăng cường giải ngân tín dụng vào lĩnh vực xuất sản xuất – kinh ̣I H doanh Một mặt, khách hàng lĩnh vực không chấp nhận mức lãi suất cho vay cao, song giải ngân vào lĩnh vực cho rủi ro, nợ xấu Đ A so với lĩnh vực bất động sản, chứng khoán,… Mặt khác, hạn mức tín dụng hệ thống lớn, theo đó, ngân hàng cần nỗ lực việc giảm dần mặt lãi suất cho vay mức chấp nhận doanh nghiệp, đồng thời tăng cường tái cấu tín dụng giải ngân vào lĩnh vực an toàn để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu 86  Đối với khoản nợ xấu tồn đọng, khách hàng khả trả nợ ý thức trả nợ đề nghị đơn vị quản lý nhanh chóng làm việc với quan pháp luật, khách hàng hoàn thiện thủ tục phát mại tài sản Đối với khoản vay có bảo đảm tài sản chấp, mà tài sản ngân hàng có đủ giấy tờ hợp pháp phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, xiết nợ đưa Ế vào sử dụng, đem góp liên doanh vv Tuy nhiên Trong thực tế có nhiều khách U hàng gian lận việc khai báo giá trị tài sản chấp mà ngân hàng không phát ́H tình trạng dùng tài sản chấp cho nhiều khoản vay ngân TÊ hàng khác  Đối với khách hàng tạm thời chưa trả nợ lý khách quan, chủ H động xem xét, đánh giá khả trả nợ khách hàng, cấu lại khoản nợ cho IN phù hợp với chất khoản cấp tín dụng, phân loại nợ phù hợp K  Với khoản nợ nhóm không kịp thời xử lý tiềm ẩn rủi ro cho tỷ lệ nợ xấu Đề nghị cán tăng cường quản lý khách hàng mình, theo ̣C dõi lịch trả nợ, nhắc nợ trước ngày đến hạn, làm việc trực tiếp với khách hàng để O thu hồi nợ nhằm giảm thiểu nợ nhóm có không để phát sinh nợ nhóm ̣I H Bên cạnh công tác tiếp tục phát huy sản phẩm tín dụng truyền thống phục vụ cho lĩnh vực đầu tư phát triển, Co.op bank Thanh Hóa cần tập trung triển Đ A khai cách có hiệu sản phẩm tín dụng tín dụng thuê mua, phát hành toán thẻ tín dụng, bao toán,… Một số sản phẩm Co.op bank Thanh Hóa nghiên cứu triển khai, nhiên hiệu mang lại chưa cao sản phẩm lạ lẫm với khách hàng nước Đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ nhằm tăng nguồn thu dịch vụ: Sản phẩm tín dụng cá nhân, tín dụng thẻ Visa, hợp tác với Chủ đầu tư khu đô thị lớn việc cung cấp sản phẩm mua nhà trả góp, khai thác tối chế lãi suất thảo 87 thuận để tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng Co.op bank Thanh Hóa , đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu - đầu vào Tập trung phát triển dịch vụ kèm với hoạt động tín dụng nhằm tăng nguồn thu từ dịch vụ cho Co.op bank Thanh Hóa Gắn dịch vụ tín dụng với phát triển dịch vụ, huy động vốn:  Thực ưu đãi lãi suất, phí khách hàng có quan hệ tiền vay, tiền gửi Chi nhánh;  Gắn việc cấp tín dụng với điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng Ế Hợp đồng tín dụng; U  Hạn chế giải ngân tiền mặt, để tăng nguồn thu dịch vụ cho Chi nhánh ́H 3.2.2.3 Dịch vụ toán TÊ Về sản phẩm - dịch vụ toán Co.op bank Thanh Hóa cần xác định thị trường mục tiêu, đối tượng/ nhu cầu/ thị hiếu khách hàng để xây dựng định H hướng phát triển dịch vụ phù hợp, đưa sản phẩm dịch vụ có tính đột phá, tạo IN nên khác biệt Co.op bank Thanh Hóa cần trọng phát triển dịch vụ K thị trường mục tiêu: ̣C Co.op bank Thanh Hóa cần trọng nâng cao thị phần toán O quốc tế, kết nối dịch vụ toán với đối tác chiến lược, nâng cao chất lượng ̣I H lẫn hiệu dịch vụ toán quốc tế Đối với thị trường nước, Co.op bank Thanh Hóa cần có chiến lược cụ Đ A thể nhằm mở rộng thêm đầu mối thực toán nước nhằm khai thác triệt để tiềm mạnh địa phương hoạt động toàn quốc, nhằm tạo hiệu ứng hấp dẫn để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ toán Co.op bank Thanh Hóa đồng thời kết nối dịch vụ toán với đối tác chiến lược Bên cạnh cần xây dựng chiến lược marketing cụ thể nhóm khách hàng, phân đoạn thị trường mục tiêu, loại hình sản phẩm dịch vụ Cải thiện tốc độ tăng thu phí dịch vụ qua viêch xây dựng mức phí ưu đãi cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn nhằm thu hút khách hàng khách hàng thường xuyên giao dịch Co.op bank Thanh Hóa 88 3.2.3.4 Dịch vụ khác Song song với công tác hoàn thiện phát triển sản phẩm truyền thống, Co.op bank Thanh Hóa thiết phải tập trung vào việc triển khai sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt phát triển sản phẩm phái sinh hoán đổi, kỳ hạn, quyền chọn, hợp đồng tương lai,…đồng thời ứng dụng công nghệ việc phát triển quản lý sản phẩm liên kết, bán chéo Bên cạnh đó, Co.op bank Thanh Hóa bỏ qua công tác Ế phát triển mảng sản phẩm - dịch vụ điện tử, toán điện tử hệ thống U giao dịch điện tử tự động triển khai đầy đủ chức tiện ích ́H dịch vụ Home–Banking, Internet-Banking, Direct Banking, v.v… Đồng thời, TÊ việc phát triển sản phẩm huy động vốn, đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tài khoản cá nhân với thủ tục đơn giản, thuận lợi an toàn H phần giúp Co.op bank Thanh Hóa thu hút nguồn vốn lớn với giá rẻ, mặt IN khác tạo sở để Co.op bank Thanh Hóa phát triển dịch vụ toán thẻ, Đ A ̣I H O ̣C K séc cá nhân, v.v… 89 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Trước sức ép cạnh tranh ngày gay gắt xu hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam, đặc biệt lĩnh vực tài - ngân hàng, đòi hỏi tất thành phần kinh tế Việt Nam có NHTM phải nỗ lực đổi mới, phát triển mặt, hướng tới nâng cao lực cạnh tranh để tự thích nghi trước thay đổi Ế Cùng với NHTM nước khác, suốt thời gian qua Ngân hàng U Co.op bank Thanh Hóa chủ động, sáng tạo sở phân tích, dự báo tình ́H hình thực tế, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, xác định ưu điểm hạn chế ngân hàng để định hướng bước trở thành TÊ ngân hàng đại - uy tín – chất lượng hệ thống Để đạt mục tiêu trên, vấn đế cấp thiết mà Co.op bank H Thanh Hóa phải tập trung giải kinh doanh hiệu bước nâng IN cao hiệu kinh doanh Luận văn thực nội dung sau: K Chương nghiên cứu lý luận chung nâng cao hiệu kinh doanh ̣C NHTM Luận văn sâu nghiên cứu hệ thống lý luận nâng cao hiệu O kinh doanh tiêu đánh giá tình hình nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ ̣I H ngân hàng Đánh giá tổng hợp nâng cao hiệu kinh doanh phản ánh toàn trình sử dụng nguồn lực kinh doanh để đạt mục tiêu đề Đối với Đ A NHTM, nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ NHTM đánh giá qua tăng trưởng quy mô, cải thiện chất lượng tài sản Có, tiêu sinh lời cải thiện phù hợp với quy mô phát triển Bên cạnh cần phải sâu vào phân tích việc nâng cao hiệu nhóm dịch vụ dịch vụ tín dụng, dịch vụ huy đông vốn, dịch vụ toán để phân tích hiệu phận Từ biết Ngân hàng có nâng cao hiệu kinh doanh hay không nhóm dịch vụ dịch vụ ảnh hưởng nhiều đến nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ Ngân hàng 90 Chương hai phân tích nhóm tiêu để đánh giá tốc độ tăng hiệu kinh doanh dịch vụ qua bốn năm Co.op bank Thanh Hóa Qua thấy ngân hàng tăng trưởng mặt quy mô, tiêu hiệu chưa cải thiện có xu hướng suy giảm Dịch vụ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn cầu tài sản có mức sinh lời thấp; huy động vốn cần nhu cầu sử dụng vốn làm tăng đáng kể chi phí vốn, thu phí dịch vụ không nhiều đột phá chí giảm dần Có nhiều nguyên nhân dẫn tới hiệu kinh doanh chưa cải thiện Ế chủ yếu chuyển đổi từ hình thức quỹ tín dụng điều kiện thị U trường tài phức tạp, cạnh tranh gay gắt, mạng lưới hoạt động mỏng, hệ ́H thống kiểm soát rủi ro quản trị điều hành chưa đảm bảo nên mục tiêu thực hóa lợi nhuận nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ năm đầu TÊ nhiều bất cập H Qua phân tích thực trạng nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ Co.op bank Thanh Hóa từ năm 2011 đến 2014, chương ba đề xuất hai nhóm giải pháp bao IN gồm: nhóm giải pháp tổng thể nhóm giải pháp với dịch vụ Các giải pháp K đưa hướng tới mục tiêu khắc phục điểm yếu nội thân ̣C ngân hàng để góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, khai thác tiềm thị O trường mục tiêu: tăng tỷ trọng thu dịch vụ cấu thu nhập Co.op bank ̣I H Thanh Hóa, thực đa dạng hóa đầu tư nâng cao chất lượng tài sản có, tăng cường quản lý rủi ro kiểm soát nội bộ, nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực, Đ A đầu tư công nghệ thông tin, giảm chi phí hoạt động Đồng thời luận văn trọng đến giải pháp cụ thể góp phần nâng cao hiệu nhóm dịch vụ chiến lược ngân hàng Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN với vai trò quan chủ quản trực tiếp thay đổi sách, chế gây ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động NHTM Ngân hàng nhà nước nghiên cứu ban hành tiêu đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại, sở đề tiêu chuẩn xếp loại chi tiết ngân hàng để làm tiền đề lọc ngân hàng yếu khỏi thị 91 trường thông qua hoạt động sát nhập giải thể Cần sớm hoàn chỉnh, bổ sung chỉnh sửa chế, sách văn phù hợp với tình hình thực tế lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tài - ngân hàng Đồng thời, ban hành qui trình, qui chế hoạt động chung ngân hàng hướng dẫn chi tiết mang tính khả thi, đồng thời chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, gây khó khăn việc triển khai áp dụng NHTM Ế Cần xây dựng đề án cải cách máy tra, nâng cao tính hiệu U hiệu lực công tác kiểm tra, giám sát nhằm giúp hoạt động kinh doanh TÊ NHTM việc đảm bảo an toàn hệ thống ́H NHTM vào khuôn khổ chung, đồng thời góp phần nâng cao nhận thức Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục định hướng cho NHTM phát triển H hoạt động dịch vụ, đặc biệt phát triển ứng dụng công nghệ thông tin nhằm đảm Đ A ̣I H O ̣C K IN bảo cho NHTM đầu tư hướng có hiệu kinh doanh 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt Ngô Đức Biên (2009) Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Hà Nội David Cox (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia Hà Nội Ế Thái Bá Cần (2008), Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến U trình hội nhập, Nxb Thống kê, Hà Nội ́H Đặng Văn Dân, “Tự hóa dịch vụ tài tiến trình hội nhập kinh tế TÊ quốc tế Việt Nam”, Tạp chí Nghiên cứu phát triển kinh tế số tháng 03/2008, trang 16-18 H Hồ Diệu (2000) “Tín dụng ngân hàng” Nhà xuất Thống kê, Hà Nội IN Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê K Huỳnh Thế Du (2008), “Cơ cấu lại ngân hàng thương mại: Việc cần làm ̣C ngay”, Tạp chí công nghệ ngân hàng trang 10-14 O Nguyễn Bích Dung (2008) Nâng cao hiệu kinh doanh ngoại hối Ngân ̣I H hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Hà Nội Nguyễn Vũ Đức (2008), Nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng công Đ A thương Chi nhánh Hà Nam, Hà Nội 10 Hạ Thị Thiều Giao, Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM (2008), “Ảnh hưởng việc gia nhập WTO kinh tế Việt Nam”, NXB Tổng hợp TP.HCM, trang 518 – 521 (Phần Đánh giá lực tài NHTM Việt Nam) 11 Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội, trang 173 – 176 12 Nguyễn Thị Hương (2008), “Phân tích tài ngân hàng thương mại” Tạp chí kế toán số tháng 08/2008 93 13 Frederie S.Misshkim (1995), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, nhà xuất Khoa học kỹ thuật Hà Nội 14 Vũ Tuyết Mai (2008) Hiệu hoạt động kinh doanh biện pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại, Hà Nội 15 Ngân hàng Co.op bank Thanh Hóa (2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 16 Ngân hàng Co.op bank Thanh Hóa (2011, 2012, 2013, 2014), Bảng cân đối tài Ế sản U 17 Ngân hàng Co.op bank Thanh Hóa (2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo kết ́H hoạt động kinh doanh năm TÊ 18 Ngân hàng Co.op bank Thanh Hóa (2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên, báo cáo kết kinh doanh năm 2007, 2008, 2009, 2010 H 19 Ngân hàng nhà nước Việt nam (2005), Quyết định số 493/2005/NĐ-CP Phân IN loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng, Hà nội K 20 Ngân hàng Nhà nước ( 2000,2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên ̣C 21 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương (2014), Báo cáo thương niên năm 2011-2014 O dành cho cổ đông nhà đầu tư ̣I H 22 Phòng phân tích ngân hàng, Công ty chứng khoán Bảo Việt (2014), Phân tích ngành ngân hàng Đ A 23 Tống Thiện Phước (2006), Phân tích tài ngân hàng thương mại, Cao đẳng tài kế toán 24 Lê Văn Tư, Quản trị ngân hàng thương mại (2007), Nhà xuất Tài 25 Thông tư số 49/2004/TT-BTC ngày 03/06/2004 Bộ Tài chính, Hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài Tổ chức tín dụng Nhà nước 26 Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 Ngân hàng nhà nước, Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 94 27 Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/09/2010 Ngân hàng nhà nước v/v Sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 thống đốc ngân hàng nhà nước quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 28 Trương Quang Thông(2008), “Cạnh tranh ngân hàng nhìn từ góc độ sinh lời”, Thời báo Kinh tế Sài Gòn số 25, trang 12-14 29 World bank (2004), Đánh giá tài khu vực Châu Á Ế II Tiếng Anh ́H regulation and the macroeconomy, Bis U 30 Oriol Aspachs, Erlend Nier, Muriel Tiesset (2007), Liquidity, banking TÊ 31 Eddie Cade (1999), Banking risk - Reducing uncertainty to improve bank performance, Glenlake publishing company ltd H 32 Evan Gate, Til Shuermann, Philip E Strahan, Mananging bank liquity risk: IN How deposit – loan synergies vary with market conditions, , April 2006 K 33 Joseph F Sinkey (2008), Commercial bank financial management, Prentice ̣C 34 Denis G Uyemura, Donald R Van Deventer (2009), Financial ̣I H III Website O management in banking, A bank line publication http://co-opbank.vn 36 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.sbv.gov.vn 37 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam www.vnba.org.vn Đ A 35 Ngân hàng Hợp tác xã ViệtNam 95 risk ... cứu hiệu kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa năm gần từ năm 2011 đến 2014 Đ A * Phạm vi thời gian: Hiệu kinh doanh ngân hàng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Thanh. .. quan hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu kinh doanh Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng hợp tác xã. .. KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC – CHI NHÁNH THANH HÓA .30 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác- chi nhánh Thanh