Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh thành phố hà nội (tt)

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮTError! Bookmark not defined DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defin 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùngError! Bookmark not defined 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng Error! Bookmark not defined 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defin 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng Error! Bookmark not defined 1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùngError! Bookmark not defined 1.2.3 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùngError! Bookmark not defined 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùngError! Bookmark not defi 1.3.1 Nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 1.3.2 Nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI Error! Bookmark not defined 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội Error! Bookmark not defined 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà NộiError! Bookmark not d 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà NộiError! Bookmark not defined 2.4 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà NộiError! Bookmark not defined 2.4.1 Cơ sở pháp lý quy định cho vay tiêu dùng chi nhánhError! Bookmark not d 2.4.2 Quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh TP Hà NộiError! Bookmark not defined 2.4.3 Phân tích phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà NộiError! Bookmark not defined 2.5 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà NộiError! Bookmark not defined 2.5.1 Kết Error! Bookmark not defined 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI Error! Bookmark not defined 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội Error! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động CVTD ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đến năm 2015 Er ror! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội Er ror! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà NộiError! Bookmark not defined 3.2.1 Giải pháp phát triển quy mô hoạt động CVTDError! Bookmark not defined 3.2.2 Giải pháp củng cố gia tăng số lượng khách hàng CVTD Error! Bookmark not defined 3.2.3 Giải pháp quản trị rủi ro Error! Bookmark not defined 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined 3.2.4 Giải pháp phát triển công nghệ Ngân hàngError! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nướcError! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined TÓM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Hệ thống ngân hàng đóng vai trò vô quan trọng lưu chuyển nguồn vốn, trở thành huyết mạch kinh tế thị trường, giúp việc sử dụng vốn thêm hiệu cách huy động vốn từ nguồn nhàn rỗi sang đơn vị có nhu cầu kinh doanh thiếu hụt vốn Ngày nay, không đóng vai trò lưu chuyển vốn, ngân hàng tổ chức thêm nhiều dịch vụ, nghiệp vụ kinh doanh khác đa dạng phong phú, vừa góp phần đáp ứng nhu cầu ngày cao rộng rãi khách hàng, vừa tăng thêm nguồn thu nhập dồi cho ngân hàng Theo đà phát triển kinh tế, thu nhập người dân cao kéo theo mức sống nhu cầu mua sắm sinh hoạt cải thiện Tuy nhiên lúc nhu cầu tiêu dùng khả chi trả có tương thích Theo số liệu khảo sát tính đến đến tháng năm 2013 Morgan Stanley, số tiêu dùng đóng góp vào GDP Việt Nam đứng thứ giới, số dư tín dụng tiêu dùng Việt Nam lại thấp Việt Nam đất nước có dân số trẻ, khoảng 20% bạn trẻ chưa có thu nhập khả mua sắm cao Đây hội kinh doanh để ngân hàng phát huy mạnh thị trường vay tiêu dùng rộng đầy tiềm Để đảm bảo dư nợ đáp ứng nhu cầu vay vốn đông đảo khách hàng đồng thời đảm bảo khả cạnh tranh hạn chế rủi ro lĩnh vực cho vay tiêu dùng (CVTD), đòi hỏi ngân hàng cần định hướng đắn chiến lược phát triển Nắm bắt xu thị trường năm gần đây, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (NHCT) tập trung phát triển mạnh lĩnh vực cho vay tiêu dùng đạt thành công đáng kể Trong phải kể đến tăng trưởng vượt bậc loại hình tín dụng Chi nhánh Thành phố Hà Nội Là chi nhánh đầu tổng thể hoạt động kinh doanh hệ thống NHCT với mạnh nguồn vốn huy động, địa kinh doanh, mạng lưới khách hang thân thiết lâu năm… mang lại khả cạnh tranh vững mạnh cho chi nhánh hoạt động tín dụng nói chung, sở tiền đề để phát triển CVTD nói riêng Tuy nhiên tổng số lượng khách hàng tiếp cận với nguồn vốn vay Ngân hàng đáp ứng trung bình 16% nhu cầu vay vốn địa bàn Bên cạnh đó, Chi nhánh tập trung cho vay tiêu dùng lĩnh vực vay mua, sửa chữa nhà mà chưa trọng đến số loại hình khác vay chứng minh tài chính, vay thấu chi, cho vay gián tiếp Trước tình hình việc phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh theo hướng đảm bảo chất lượng, gia tăng rõ rệt quy mô số lượng, góp phần kích cầu tiêu dùng kinh tế đồng thời góp phần giải nhu cầu vay vốn khách hàng thực cấp thiết Xuất phát từ xu hướng chung thị trường thực tiễn hoạt động CVTD NHCT – chi nhánh Thành phố Hà Nội, chọn đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội” Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM - Phân tích thực trạng phát triển CVTD nhằm rút hạn chế, nguyên nhân tồn kết đạt NHCT – chi nhánh Thành phố Hà Nội - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng NHCT – chi nhánh Thành phố Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Phát triển CVTD ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Phát triển CVTD NHCT – chi nhánh Thành phố Hà Nội giai đoạn năm 2011 năm 2013 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, diễn giải, quy nạp, so sánh sở số liệu thống kê Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội để nghiên cứu Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Lý luận chung phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng Giáo trình Tín dụng ngân hàng - Học viện Ngân hàng nhà xuất Thống kê năm 2001 định nghĩa:“Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình” Từ khái niệm cho vay tiêu dùng trên, ta khái quát số yếu tố liên quan đến CVTD sau: Các khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao, Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn, Cho vay tiêu dùng có khả sinh lời cao nhất, Các khoản vay tiêu dùng có lãi suất cứng nhắc, Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn, Nhu cầu vay tiêu dùng thường không thường xuyên 1.1.2.Phân loại cho vay tiêu dùng Có nhiều cách phân loại CVTD theo tiêu thức khác như: theo phương thức hoàn trả, theo mục đích vay, theo nguồn gốc khoản nợ, theo mức độ tín nhiệm theo hình thức cho vay ngân hàng khách hàng 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại tăng thêm quy mô, doanh số cho vay chất lượng cho vay thời kỳ định Bên cạnh đó, đóng góp tích cực cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng 1.2.2.Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng Hoạt động vay tiêu dùng xuất góp phần quan trọng thỏa mãn lợi ích thành phần kinh tế: với người vay tiêu dùng, với người sản xuất, ngân hàng với phát triển toàn kinh tế nói chung Cho vay tiêu dùng biện pháp tốt để mở rộng thị trường tín dụng, khai thác tối đa nguồn vốn huy động Đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh thực phân tán rủi ro Cho vay tiêu dùng kích thích gia tăng cầu hàng hoá dịch vụ, qua làm tăng quy mô thị trường hàng hoá dịch vụ Tạo cạnh tranh cao nhà sản xuất số lượng, mẫu mã, chủng loại sản phẩm, từ thúc đẩy sản xuất phát triển 1.2.3.Các tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng Các tiêu sử dụng để đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng bao gồm: Doanh số cho vay, dư nợ cho vay, tăng trưởng dư nợ tuyệt đối, tốc độ tăng trưởng dự nợ cho vay tiêu dùng, tỷ trọng CVTD tổng dư nợ, tăng trưởng thu lãi CVTD, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng có đảm bảo, tỷ lệ nợ hạn CVTD, cấu cho vay theo thời gian, cấu cho vay theo mục đích vay, cấu cho vay theo mục đích khoản vay, số lượng khách hàng cho vay, dự nợ CVTD bình quân 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 1.3.1.Nhân tố chủ quan Năng lực tài ngân hàng, sách tín dụng, chất lượng thẩm định khoản cho vay tiêu dùng, trình độ, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng, trình độ khoa học công nghệ khả tổ chức quản lý ngân hàng 1.3.2 Nhân tố khách quan Thu nhập nhu cầu mua sắm người dân, Môi trường dân cư, Cạnh tranh tổ chức tín dụng khác, Biến động giá thị trường, Môi trường kinh tế, trị, văn hóa xã hội, Môi trường pháp lý CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội tiền thân Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội thành lập năm 1985 theo Quyết định số 198/NH-TCCB Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (nay Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam),là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam có trụ sở địa số Ngô Quyền Hoàn Kiếm Hà Nội Bắt đầu từ ngày 1/1/1999, đầu mối toán chuyển Trụ sở NHCT, Sở giao dịch I bắt đầu hoạt động chi nhánh đồng thời tiếp tục làm đầu mối toán cho chi nhánh phía Bắc toán ngoại tệ theo uỷ quyền NHCT mang tên gọi chi nhánh Thành phố Hà Nội, với trụ sở số Ngô Quyền, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Hiện nay, cấu tổ chức chi nhánh Thành phố Hà Nội bao gồm: Giám đốc, Phó Giám đốc, 12 phòng nghiệp vụ 15 Phòng giao dịch 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội Nguồn vốn huy động chi nhánh chiếm 20% tổng nguồn vốn huy động toàn hệ thống NHCT Dư nợ chi nhánh tăng dần qua năm từ 2011 – 2013, năm 2013 với mốc 29.415 tỷ đồng VNĐ, tương đương 133,75% so với tổng dư nợ năm 2011 chi nhánh hoạt động có lãi lợi nhuận tăng dần qua năm: 604 tỷ đồng năm 2011 1.069 tỷ đồng năm 2012; 655 tỷ đồng năm 2013 Tỷ lệ nợ xấu đạt ngưỡng quy định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 2% so với tổng dư nợ giai đoạn từ năm 2010-2012 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội 2.2.1 Cơ sở pháp lý quy định cho vay tiêu dùng chi nhánh - Khách hàng cá nhân có lực pháp lý có lực hành vi dân Độ tuổi thời điểm kết thúc thời hạn cho vay không 65 tuổi, trừ trường hợp: (i) có bảo đảm đầy đủ tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá…; (ii) có TSBĐ BĐS giá trị lớn gấp lần số tiền vay, có tính khoản cao có người thừa kế nghĩa vụ trả nợ 60 tuổi chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ - Mục đích vay vốn sử dụng cho nhu cầu tiêu dùng hợp pháp - Không có nợ khó đòi hạn tháng chi nhánh TP Hà Nội chi nhánh ngân hàng khác 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh TP Hà Nội Quy trình CVTD chi nhánh tham gia cán phòng khách hàng/ phòng giao dịch cán phê duyệt cấp thẩm quyền, tất bước sơ đồ giao dịch có kiểm soát cán Quản lý rủi ro, nhằm kiểm soát tính tuân thủ quy trình, thẩm định kết đánh giá hồ sơ phận bán hàng tham vấn ý kiến độc lập đề xuất cho vay nhằm kiểm soát rủi ro trình xét duyệt hồ sơ khách hàng Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn Bước 2: Thẩm định tín dụng Bước 3: Xét duyệt định cho vay Bước 4: Hoàn tất thủ tục pháp lý trước giải ngân giải ngân Bước 5: Kiểm tra sau giải ngân phát nhu cầu khách hàng Bước 6: Thu nợ xử lý nợ hạn Bước 7: Thanh lý HĐ giải chấp TSĐB 2.2.2 Phân tích phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội Về quy mô phát triển cho vay tiêu dùng: doanh số cho vay biến động dư nợ CVTD dư nợ bình quân trì tăng ổn định qua năm Tăng trưởng dư nợ CVTD năm 2011 năm 2012 cho thấy có tăng trưởng theo chiều dương trì mức 10 – 30% Về chất lượng cho vay tiêu dùng: Lãi thu từ hoạt động CVTD năm qua chiếm từ 0.5 – 1.3% tổng thu lãi cho vay chi nhánh, dư nợ CVTD chíếm tỷ trọng từ 1.2 – 2.85% tổng dư nợ tỷ lệ nợ xấu CVTD kiểm soát mức thấp nợ xấu chung chi nhánh, điểm chưa hiệu hoạt động lợi nhuận từ CVTD thực tế CVTD có lãi suất cao so với lãi suất cho vay SXKD Nợ xấucủa toàn Chi nhánh có xu hướng giảm dần qua năm nợ xấu cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng từ 2.1% lên tới 2.7% năm 2012 Về phát triển cho vay tiêu dùng theo cấu vay: Chủ yếu 70% khoản VCTD tập trung cho vay ngắn hạn thể thấy tỷ trọng dư nợ nguồn vốn trung dài hạn thấp có xu hướng suy giảm Chi nhánh chủ yếu tập trung CVTD với mục đích cho vay mua/sửa chữa/xây nhà, sản phẩm CVTD chi nhánh sản phẩm chiếm tỉ trọng dư nợ cao nhất, dao động quanh mức 80% tổng dư nợ CVTD Các sản phẩm Cho vay để du học, Cho vay mua ô tô, Cho vay chứng minh tài chiếm tỉ trọng nhỏ, không đáng kể Cho vay tiêu dùng trực tiếp có xu hướng giảm qua năm chiếm tỷ trọng 80% so với tổng dự nợ cho vay Điều cho thấy chi nhánh chưa có liên kết nhà cung cấp sản phẩm để thúc đẩy sản phẩm CVTD Về phát triển cho vay tiêu dùng theo quy mô khách hàng: Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng năm đạt từ 16-30% Tuy nhiên khách hàng có tăng doanh số cho vay bình quân khách hàng lại có xu hướng giảm Doanh số bình quân giảm Ngân hàng TMCP Việt Nam giai đoạn năm 20112012 có định giảm hạn mức cho vay từ 85% xuống 70% so với khả tài khách hàng 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội 2.3.1 Kết Thứ nhất, CVTD đánh giá khoản mục chứa nhiều rủi ro thấy ba năm vừa qua, chi nhánh vừa đảm bảo tăng trưởng quy mô, tốc độ dư nợ CVTD, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng ổn định đảm bảo an toàn vốn Thứ hai, tốc độ tăng trưởng lãi thu từ CVTD tăng trưởng mạnh so với tốc độ tăng trưởng khoản thu lãi toàn hoạt động tín dụng chi nhánh Trong tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD có chậm so với tăng trưởng tổng dư nợ Điều cho thấy, hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ có đóng góp tích cực cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Thứ ba, chất lượng dịch vụ ngày nâng cao, với chăm sóc khách hàng chu đáo tận tình, nhiều tiện ích cung thấp thân thiết với đời sống tiêu dùng khách hàng gây dựng lòng khách hàng uy tín thương hiệu sản phẩm CVTD chi nhánh Thứ tư, số lượng khách hàng tăng đặn qua năm Bằng chứng số lượng khách hàng từ 1.748 năm 2010 tăng lên 2300 khách hàng năm 2012 Điều chứng tỏ chi nhánh ngày thu hút khách hàng hợp tác kinh doanh Hạn chế nguyên nhân 2.3.2 Song song với kết đạt cụ thể số hạn chế gây ảnh hưởng đến kết họat động CVTD chi nhánh TP Hà Nội: Thứ nhất, dư nợ CVTD tăng nhiên số lượng tốc độ tăng trưởng dư nợ nhỏ chưa tương xứng với lực Chi nhánh Thứ hai, người tiêu dùng khó tiếp cận với nguồn vốn cho vay trước quy định nghiêm ngặt thủ tục hồ sơ Các quy định định giá TSBĐ tỷ lệ cho vay so với giá trị TSBĐ NHCT mức thấp NHTM khác, đặc biệt lĩnh vực cho vay BĐS, CVTD BĐS sản phẩm trọng yếu chiếm tới 40% dư nợ CVTD Thứ ba, nhiều rủi ro nợ xấu, chủ yếu tập trung vào khoản mục đầu tư vào BĐS chi nhánh chưa cải thiên tình trạng năm 2012 13 tổng số hồ sơ giải ngân rơi vào tình trạng nợ xấu, tương tự năm 2010; tỷ lệ nợ xấu CVTD đầu năm 2012 3.74% cao vọt so với tỷ lệ nợ xấu chung chi nhánh 0.54%, dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng 1.27% - thấp tổng dư nợ Thứ tư, quy mô cho vay trung dài hạn CVTD có tăng trưởng, nhiên tỷ trọng doanh số cho vay thấp chiếm gần 30% Nhu cầu vay vốn trung, dài hạn CVTD đa dạng, mảnh đất tiềm để Chi nhánh nâng cao hiệu kinh doanh Thứ năm, sản phẩm vay chưa đa dạng có khác biệt so với ngân hàng khác địa bàn Các sản phẩm chi nhánh cung cấp dừng lại danh mục sản phẩm phổ biến: cho vay mua sắm xây dựng sửa chữa nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay chứng minh tài chính; chưa có đột phá lớn tạo nên khác biệt ưu đãi so với ngân hàng khác, gây hạn chế tính cạnh tranh Nguyên nhân do: Lãi suất cho vay cao so với ngân hàng khác thị trường, Hạn mức tín dụng thấp, Thủ tục cho vay nghiêm ngặt, Đối tượng cho vay hạn hẹp, Công tác truyền thông chưa hiệu quả, Thiếu trung tâm Thông tin tín dụng, Khó khăn chung kinh tế 3.1 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội 3.1.1 Giải pháp phát triển quy mô hoạt động CVTD - Áp dụng sách lãi suất linh hoạt - Đa dạng hoá nâng cao tính tiện ích sản phẩm cho vay - Hoàn thiện cấu tín dụng - Rút ngắn thời gian từ lúc khách hàng đề nghị vay vốn lúc giải ngân 3.2.2 Giải pháp củng cố gia tăng số lượng khách hàng CVTD - Xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu - Kết hợp bán chéo sản phẩm - Quảng bá sản phẩm - Mở rộng mạng lưới giao dịch 3.2.3 Giải pháp quản trị rủi ro - Nâng cao chất lượng công tác triển khai quy trình cho vay tiêu dùng - Nâng cao chất lượng công tác định giá cho vay có TSĐB nhà đất 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực Nâng cao, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho CBVN có thâm niên nhằm nắm bắt kịp với công nghệ ngân hàng đại 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Định hướng chiến lược kinh doanh - Cải tiến quy trình cấp tín dụng vay tiêu dùng - Đa dạng hóa danh mục sản phẩm - Tăng tỷ lệ cho vay/ giá trị TSBĐ - Linh hoạt chế quản lý vốn tập trung - Nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro - Đẩy mạnh hoạt động marketing - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm – dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ, nhằm bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng thương mại phát triển -Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát Ngân hàng nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phòng ngừa tổn thất,… để tránh trường hợp Ngân hàng lợi nhuận mà vi phạm luật - Tăng cường giám sát NHTM TCTD nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước - Xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Ngân hàng - Triệt để thủ tục hành đăng kí tài sản đảm bảo, công chứng hợp đồng cầm cố chấp tài sản tránh gây phiền hà cho nhân dân gây thất thoát vốn cho Ngân hàng - Có hệ thống quy định rừ ràng, chặt chẽ, công nhằm bảo vệ quyền lợi nhân viên Ngân hàng nói riêng quyền lợi Ngân hàng nói chung, đồng thời bảo vệ quyền lợi Khách hàng vay KẾT LUẬN Mặc dù CVTD ngân hàng ý năm gần khẳng định vai trò tích cực không ngân hàng, người tiêu dùng mà kinh tế Nhận thức tầm quan trọng công tác tiêu dùng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, NHCT chi nhánh Thành phố Hà Nội NHTM khác năm gần tích cực thực biện pháp nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, NHCT chi nhánh Thành phố Hà Nội gặp nhiều khó khăn nội ngân hàng từ phía môi trường kinh doanh việc phát triển hoạt động CVTD Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt CVTD xu tất yếu hoạt động ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực biện pháp nhằm phát triển CVTD nhiệm vụ cấp thiết NHCT chi nhánh Thành phố Hà Nội Việc mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng NHCT chi nhánh Thành phố Hà Nội, luận văn hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, Hệ thống hóa vấn đề chung sở lý luận cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Qua đó, hình thức, đặc điểm cho vay tiêu dùng, quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng, cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại đề cập đến Thứ hai, phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng NH TMCP Công Thương- Chi nhánh Thành phố Hà Nội Từ nêu lên kết đạt tồn tại, hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng NH TMCP Công Thương- Chi nhánh Thành phố Hà Nội Luận văn tìm nguyên nhân tồn hạn chế để tìm giải pháp khắc phục Thứ ba, đưa giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng NH TMCP Công Thương- Chi nhánh Thành phố Hà Nội kiến nghị với quan quản lý vĩ mô nhà nước, với ngân hàng nhà nước ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam vấn đề Trong thời gian nghiên cứu NH TMCP Công Thương- Chi nhánh Thành phố Hà Nội nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh nhiều hạn chế, chưa tương xứng với tiềm Chi nhánh chưa thực đảm bảo tính hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Vì để phát triển cho vay Chi nhánh cần áp dụng đồng ba nhóm giải pháp để đảm bảo quy mô tăng trưởng, số lượng khách hàng tăng đảm bảo chất lượng cho vay Các giải pháp đưa có tính sở lý luận thực tiễn nên có tính ứng dụng cao Tác giả hi vọng luận văn đóng góp phần nhỏ việc mở rộng cho vay tiêu dùng NH TMCP Công Thương- Chi nhánh Thành phố Hà Nội Kính mong nhận xét, cho ý kiến thầy cô để Luận văn hoàn thiện Xin chân trọng cảm ơn  ... hình thức cho vay ngân hàng khách hàng 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại tăng... THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội 2.1.1... hình thành phát triển, cấu tổ chức ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội tiền thân Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam